内 容 摘 要
随着目前经济的进步，旅游产业现在最有前景的一个产业。旅游业在经济进步里的位置和意义逐步凸显出来，推动经济社会发展的动力也逐渐显现。张北是我国比较有名的旅游地区，近几年来大力的发展乡村旅游，取得一定的成就。但是和国内其他旅游业较为发达的城市相比，张北乡村旅游业的发展水平不高，主要是因为缺少金融的支持，寻找商业银行金融机构的帮助已经成为促进乡村旅游业发展的关键方式。商业银行是旅游业进步得到金融帮助的关键主体。对商业银行帮助张北乡村旅游业发展实施研究有很大的作用。本文重点对商业银行助力张北乡村旅游现状进行分析，发现商业银行支持张北乡村旅游业发展中存在着缺乏金融政策指引、创新性产业缺乏和贷款帮扶水平不够、支持的范围失衡、匹配的金融服务不充分等情况，针对张北乡村旅游业发展实际情况及商业银行特点制定XX构建完善的金融政策体系和中介服务体系、商业银行加快金融产品创新，提高业务办理效率、完善配套金融服务设施的促进建议，希望能够帮助商业银行更好的支持张北乡村旅游业发展。
[关键词]：商业银行；张北；乡村旅游
1 引言
旅游作为一种提升生活品质的休闲方式受到更多的人的关注。旅游服务商的需求促进旅游产业的发展，让其成为世界上发展潜力更好的朝阳产业。旅游业对相关产业的带动作用，在区域经济发展过程中起到重要的作用。从改革开放以来，中国旅游业得到了各级更大的关注，旅游业的进步变得更为平稳，对经济的发展起到的作用更为明显。有关部门发布文件表示，有关部门需要注重旅游业自身的支柱性质，提升金融帮助水平，健全金融业对旅游产业的各类和支持，继而推动旅游业的迅速进步。张北是中国知名的旅游景点，有大量旅游资源。旅游业在推动这个区域农村发展起到了关键的作用，为本地进步增加了巨大的动力，是当地发展的关键引擎。对商业银行支持张北乡村旅游业发展情况进行分析，可以推动该地农村旅游业获得更大的成绩。
外国学术研究情况：在查看资料的时候看到国外乡村旅游分析的范围很大，政策就是理论界进行研究的过程中的一个热门话题。乡村旅游贷款里最为关键的因素就是银行等金融机构、相关公司和其协作的方式。因这些公司在创建和运营阶段一般依靠自然环境和文化特征，缺乏自有资产，职工不多，营收很少，自身发展的动力不够充足，具备中小公司的特点，导致其在发展当中遭遇了各种困难，尤其是资金缺乏上的难题是其进步过程中一个非常大的阻碍，必须对这个情况实施分析，且根据这个产业发展的现实情况找到应对这个问题的关键策略。为此，在分析乡村旅游贷款的时候，可从中小公司融资情况的分析里得到一些结果和参考。
我国研究情况：查找了各种资料库，针对乡村旅游的分析非常丰富，这种情况说明这个话题变成了理论界的一个热门，很多专家都是把与此有关的政策当成分析的题目，撰写了各种文章对这个行业实施解析，并给出了应对有关问题的办法。我国专家对这个问题的分析面大，主体类型多，包含了乡村旅游政策影响分析和政策提议、专门的政策讨论、相关立法完善等。对旅游业发展的分析很多，但是对商业提供给旅游业的金融支持的分析不多。
重点使用分析法对商业银行帮助张北乡村旅游业进步的解析，商业银行身为金融机构关键的环节，在推动产业进步和优化升级的时候发挥了非常重要的效果。伴随XX对旅游业关注水平的逐渐提升，对商业银行推动旅游业进步分析起到了关键的理论效果。张北区域掌握了大量的旅游资源，但因在发掘和运营管理等层面缺少金融帮助，造成旅游产业没有快速的进步，继而导致旅游业身为支撑性产业在张北区域的发展还是处在比较不足的地位，分析怎样推动商业银行帮助该区域乡村旅游业发展具有一定的实际意义。
2 相关概念界定
2.1 旅游业
旅游业的发展需要以旅游资源作为基础，将基础设施作为根本的基础，并且为游客等提供相应的旅游产品及服务从而获得一定收益的行业，其包含的领域相对广泛，主要有饮食、住宿、出行、购物和娱乐等行业。旅游业具备三个方面的驱动效应：也就是直接消费动力、产业发展动力、城镇化动力。在这个过程里，旅游业的进步会为此区域创造价值增加效应、环境效应、宣传效应和生活质量提升效应。旅游业是依靠旅游资源者相关基础设施，把游客当成服务目标，以游客需求为导向，为他们在游玩的时候给出要用到的产品和服务，符合他们的这个方面需要的一个全面性产业。
2.2 商业银行支持
本文提到的商业银行支持关键就是在政策范围内、风险不大的限度内和可持续发展上，商业银行依靠贷款帮助和有关的匹配金融服务支持等对此产业实施扶持，把旅游业进步里的筹资难题应对妥善，推动旅游业金融服务水准增强，以便能够让旅游业在其帮助下走得更远。旅游业的进步必须要获得金融的帮助，探索金融和旅游业的互动是加速其进步的关键方法。身为中国金融机构的关键构成要素，商业银行变成了旅游产业得到金融支持的关键主体。本文重点分析商业银行对张北地区的旅游业发展的相关支持，怎样可以更好的促进张北地区旅游业的发展，从而带动张北地区的经济发展，让张北地区的人民的幸福指数提高，摆脱贫困，奔向小康。
3 商业银行支持张北乡村旅游的现状
3.1 商业银行的支持范围现状
当前，张北乡村旅游发展过程中得到的资金支持主要是XX和商业银行。张北乡村旅游发展中，商业银行提供的资金是支持乡村旅游发展的重要途径。近几年来，张北乡村商业银行在旅游项目开发，比如草原天路、中都草原、农家院等、景区景点维护、配套基础设施建设等方面投放大量的资金。2019年，在乡村旅游产业中的财政资金投入超过40亿元，这些项目基本上都是有XX背景的项目，但是中小民营旅游企业受财政资金支持较少。从表3-1和图3-1中的调查结果可以看出，商业银行中更多的是支持草原天路、中都草原、景区景点的基础设施维护等工程，但是对农家院等小型的私营的行业进行的支持却很少。
表3-1 商业银行的支持范围
| 累计投放量（亿元） | 占比（%） | |
| 草原天路 | 18.56 | 39.88 |
| 中都草原 | 12.46 | 26.77 |
| 景区景点维护 | 8.49 | 18.24 |
| 配套基础设施建设 | 6.79 | 14.59 |
| 农家院 | 0.24 | 0.52 |
图3-1商业银行的支持领域占比情况
3.2 商业银行支持张北乡村旅游的产品现状
在乡村旅游金融产品的帮助下，张北乡村区域的商业银行重点依旧是把过去贷款投放为重点，让旅游公司使用实物性的抵押品实施信贷。这便表明了商行在乡村旅游金融产品方面没有新意，并未对本地的旅游业发展具体特征实施分析开展对应产品的升级。
固定资产贷款：主要是指商业银行采用固定资产贷款对景区景观实施发掘，且给出对应的资金对配套基建实施帮助，旅游公司使用土地出让与财务统筹等办法实施还债。此种信贷办法可以为旅游产业进步给出不少资金，但是偿债资金和项目资金需求者双方间出现了不相符的情况，大部分使用的都是财政补贴和土地出让金，并未把旅游方面的收益当成还款源里。
发行理财、信托和基金产品：重点是对商行的销售途径实施使用，依靠理财和信托办法对旅游项目的打造和运作资金实施搜集。这个新兴产品的应用，与商行的固定资产贷款对比，应用资金打造的工程不需要达到四证齐全的要求，而且能够筹集到更多的资金数量，不必要非得用固定资产进行分期偿还。此外，可以将地区性的旅游项目一起建设，按照不同的期次对相应的资金进行筹集，如此可以把融资成本削减，且也可以实现商行与项目主体的双出表的现象。比如2016年，张北建行为天津大田集团公司发行了1.5亿元的信托理财产品，在对公司资金需要进行支持时，削减了公司的融资难度。另外，该行也发行股权投资顾问类别的理财产品，把公司的股权当成质押，依靠景区的门票以及营收还债，成功为仙娜都国际度假中心项目申请8000万元资金。
3.3 商业银行的放贷流程及回款现状
图3-2 商业银行放贷流程
表3-2 近几年张北农村地区商业银行旅游信贷回款量
| 投放量（亿元） | 还款量（亿元） | 回款占比 | |
| 2015 | 23.47 | 10.32 | 44% |
| 2016 | 26.71 | 11.24 | 42.1% |
| 2017 | 27.72 | 13.45 | 48.5% |
| 2018 | 38.91 | 12.56 | 32.3% |
| 2019 | 43.35 | 10.26 | 23.7% |
图3-3 张北农村地区商业银行旅游信贷回款占比
从表3-2中看出，张北农村商业银行旅游信贷回款数量呈现下降的趋势，2019年的回款量占比为23.70%，可以证明的是商业银行在张北乡村旅游发展上的支持力度在不断攀升，但是在商业银行的支持下，张北乡村旅游业发展情况逐渐良好，然而却不能将银行信贷及时的偿还，这样能够在一定程度上降低了商业银行支持张北乡村旅游产业发展的信心。
3.4 外部政策环境现状
中央有关部门发布的针对金融帮助旅游业进步的政策是宏观政策，是对整个国家里的金融机构帮助旅游产业进步进行整体的政策指导。各省市级部门依据中央指示对有关政策，依靠参照当地的区域旅游业和金融机构的具体特点实施细分，从中观和微观上开展指向明确的政策编制。
依据2019年我国发布的《关于加快发展旅游业的意见》，河北省在2019年公开了专门旅游业支持文件，对加速该省旅游业发展提供了根据。2020年，河北省XX依据xxx的文件精神公开了《河北省人民XX办公厅关于进一步促进旅游投资和消费的实施意见》，发布了革新旅游投资方式，让旅游公司要尽快推进和金融机构的深度协作，帮助旅游公司使用运营权等办法扩展融资体量；指引贷款资金使用银团心底啊、集合信托等办法推进主要旅游工程打造。
近些年，张家口XX依据各层级的相关政策发布了各类推动当地旅游进步的政策。2014年，该市委便发布了《关于建设国际旅游城市的决定》，把打造国际旅游都市当成以后前进的整体目标。2018年也正式公开了《关于建设国际旅游城市行动方案》等文件，对其后十年的旅游业推进实施了详细的安排。
4 商业银行支持张北乡村旅游中存在的问题
4.1 支持领域针对性不明显
旅游业的产业链延伸长，涉及到多个行业的发展，如果在一个环节上出现问题，会影响着整个旅游业的整体发展。目前，张北地区的商业银行在为乡村旅游业发展过程中提供金融支持的时候，更加喜欢对那些发展规模较大或者有一定的XX背景的旅游企业或者项目投资，对较多数的中小旅游企业往往不会关注，甚至不会跟其有业务上的往来。除此之外，张北地区的商业银行金融机构对乡村旅游公司、基建的帮助水平比旅游酒店、旅购消费项目等支持力度更大，从图3-1的调研能显著地发现，这就影响着乡村旅游产业链中的这些环节发展相对落后，同时影响着整个张北乡村旅游业的发展，导致商业银行在支持张北乡村旅游过程中出现支持领域针对性不明显的问题。
4.2 创新性金融产品少
商业银行重点使用贷款投放等办法把资金引进到旅游产业里且把其筹资上的需要满足。在我国的情况里分析，国内旅游业进步情况比较大的都市出现了针对商行对金融产品实施全新分析，但是目前在张北区域里很少出现商行对此实施革新，和乡村旅游产业发展的金融业务经常是和传统的业务模式一致，但是这些传统的金融产品不能对张北乡村旅游业发展的实际特点进行考虑，这样容易导致商业银行对旅游企业使用信贷配给的策略，这就影响着商业银行对张北乡村旅游产业的信贷支持力度较小。同时从图3-2中的反映看出，虽然商业银行提供的信贷支持数量在不断的上升，但是回款率呈现下降的趋势，影响着商业银行支持张北乡村旅游发展的信心。
4.3 放贷流程不够完善，款项到账时间慢
一般状况下，乡村旅游公司的融资体量不大，通常思考到现实运营状况和成本考量，商行接受的一笔融资请求通常不大于8千万元。但是，其在市县辖区里的分支行提交单笔乡村旅游有关的信贷，和其余几亿元的农村农业基建信贷那般也要实施信用级别的判断和授信、调研、核查、审批以及放款前限制等举措，农发行里并无围绕乡村旅游公司的办贷绿色通道，为此，在省分行尽力营销的客户外，分支行对营销乡村旅游公司信贷的热情不大，并且其中的房贷流程不够完善，缺少针对乡村旅游的绿色通道，影响着贷款需要经过层层审批，最终的贷款到账时间较长，影响着乡村旅游的合理布局。
4.4 缺乏金融政策引导
相关金融政策的引导，能够保证商业银行和旅游业之间进行良好的对接基础。对金融政策的编制的主体是有关部门。XX为了旅游业的进步编制的政策会对其发展起到作用，在其发展的时候得到了保障和指引，商行在其进步的时候给出的资金和金融服务可以成功的放款和落实。尽管从国家方面和省级方面均编制了金融推进旅游行业进步的策略，且中国某些都市比如丽江和三亚等发布了围绕当地旅游行业进步的现实状况的金融扶持政策，但是当前在张北产业政策制定中鲜少涉及金融支持乡村旅游业发展的内容。这就影响着商业银行在支持张北乡村旅游业发展过程中缺少针对性的金融政策引导和能够进行参考的政策性依据，影响着张北地区商业银行对张北乡村旅游产业发展的支持积极性较差。
5 促进商业银行支持张北乡村旅游的对策
5.1 大力支持某一领域的发展
伴随中国民众收益的持续提升，大家对旅游的热情持续提升，特别是北京后花园的坝上草原，因其凉爽的天气、新鲜的空气、原生态的风景、大量的自然资源，得到了京津、附近省市旅客的光顾。伴随草原天路等出名的旅游轨迹的打造，前来游玩的旅客成倍的提升，张北的旅游也有难以估测的发掘条件和前途。为此，有关的银行机构要个这个行业当成一类资源型行业、一类具备发展潜能的产业进行了解，积极地探索和打造金融业和旅游业彼此互动的信息网站，强化了认知和协作。依靠对旅游业的帮扶，不但能够推动地区经济的进步，也能培养出一些促使自己不断进不到产业群体。央行要安排编制金融业帮扶此产业进步的指引文件，提议、帮助XX举办相关的项目推荐会，尽力推动有关项目资金的获取的社会化和市场化体系的打造，为两者协作做好准备。
此外，商业银行应该重点支持中小旅游企业的发展，由于张北乡村旅游关键是乡村旅游进步，中小旅游公司是其中的关键，关注这些公司的进步才能够促进张北乡村旅游的发展。例如重视农家院的建设和完善，重视各种中小旅游项目的资金投入及维护资金使用等，能够更快更好的促进张北乡村旅游的发展。
5.2 商业银行加快金融产品创新
商行的贷款可以推动乡村旅游业的进步，但是现在商行对此产业的贷款帮助水平不够，重点的要素是其对乡村旅游业落实贷款额度的限制。其是追逐利润的，在运营的时候依据风险和慎重的准则行事，在风险的预防控制上非常重视。此外，当前阶段中张北商业银行在乡村旅游产业金融产品供给上依旧只有固定资产贷款，和乡村旅游发展特点不匹配，导致传统金融产品阻碍乡村旅游贷款发放。因此商业银行应该促进金融产品的创新，对其他旅游城市发展的经验进行借鉴，从而设计出和乡村旅游进步相符合的金融产品，方便可以提升对张北乡村旅游的贷款帮助。
张北商行要改变现在的旅游产业信贷审核机制，为旅游公司放款不但要只是局限于过去的固定资产抵押方面，要围绕各类旅游公司，在盈利方式和风险特点方面实施区分认知，研发出对应的金融产品和信用评级办法。比如对景区类旅游公司，可使用“景区经营权质押+旅游产业发展基金”的担保办法或使用景区间彼此担保的办法得到信贷资金，假如此类公司的项目很多、体量比较大，商行间可运用“银团贷款”的办法为公司给出对应的资金，如此可以切实地削减商行的信贷风险；对文旅公司，可使用知识产权、科技或其余的无形资产进行抵押；围绕张北乡村旅游的情况进行分析，其自身规模不大，对抗风险的水平不高，为此，商行需要对农村打造互帮组织实施激励，搭配打造联合担保基金，使用土地承包经营权或宅基地实施抵押，使用上述全部举措搭配的联合担保方法，可以让农户得到对应的贷款帮助。互助基金有风险补偿机制，可以在发生风险的时候对商业银行的旅游产业贷款提供一定的补偿。种种联合担保贷款的方式能够容纳大多数的农户，从而促进乡村旅游的发展。
以上金融产品创新的基础是商业银行旅游产业的信贷风险应该在合理的控制范围内。所以，在实际实施的过程中，商业银行应该严格对贷款的贷前审核、贷中管理和贷后跟踪工作，这样能够将优质的旅游企业和项目遴选出来。
5.3 完善放贷流程及配套金融服务设施
商行的贷款全流程规范化处理过程，是在对各种办贷步骤和机制限定的条件下，尽最大力度的精简繁杂的办理步骤和流程，在总行、各分支行和前中后台各个部分上编制合理的办理要求，达成在贷款核查和办贷管贷上一致的口径以及办理分寸。这个流程有利于梳理有关贷款职位的详细办理职责，有助于对各类贷款类别和各个公司达成细致化的控制，也有助于对有关的职位实施考评和追责。规范化流程的打造可以应对应对过去出现的有制度不遵守、不当操纵、控制粗糙等情况，提升信贷审批效能。
匹配的金融服务对旅游行业的进步起到了巨大的推动效果，重点是可以增强旅客的旅游感受，且可以为旅游公司的平日运营给出对应的方便。现在，张被农商行在为旅游业进行金融“输血”方面还有不少不足，其中最关键诱因之一便是对金融服务设施的建设量不够充分。
因此，张北地区的商业应该不断的加强配套金融服务设备的投放。首先，应该在乡村重点景区的景点周围放置更多的自助设备，从而将游客随时支取现金的需求不断满足，在旅游旺季等情况下可以对银行网点的营业时间进行适当的变化。其次，对农村地区金融服务设施的建设加以重视。近些年来张北乡村旅游发展速度加快，市场潜力较大。张北地区的农村商业银行可以将这一机会抓住，增强为农村地区提供更多的金融服务，例如向乡村旅游中的农户推广POS机等自主终端设备，营造良好的使用银行卡的环境，为游客采用非现金支付提供一定的方便，将农户经常需要将现金存入银行的麻烦省去，并且对于商业银行来讲也能够促进中间业务收入的增加。
5.4 XX构建完善的金融政策体系和中介服务体系
政策机制完善可以确保商行为旅游业给出足够的资金帮助，尤其是与银行相关的金融政策，对这项工作能够发挥出很大的指引意义。在现在的时期里，张北的旅游业政策编制里很少有和金融帮助有关的规定，这就会造成商行对该区域的旅游业的帮助遭遇了干扰。可从丽江、三亚等地区的产业政策当中的有关内容找到有借鉴价值的部分。要提高商行对乡村旅游业推进的认知，打造专项的办事小组，使用调查的办法，从这个行业先进的都市发展经验进行学习。之后，按照张北乡村旅游业发展实际情况及商业银行发展特征，对其余区域的详细办法实施分析，编制出可以符合该区域相关产业进步的金融政策。比如主动对帮助该产业进步的商业银行实施表扬；对有关产品的革新实施激励，且对商行实施奖赏；把旅游产业信贷贴息限制和比重等实施确认，依靠对金融政策架构实施明确的细分，制定商业银行促进张北乡村旅游业发展的详细规则，能够促进商业银行在张北乡村旅游业发展中的参加水平，提升金融帮扶的水平。
XX在编制此类政策的时候，要推动各类中介服务组织机制的打造。推动征信机制的打造。对这个工作进行推动可以支持旅游公司确立讲信用的运营思路，可以支持民间力量对旅游公司的信用信息实施具体的认知，如此可以在某种意义上削减商行对旅游贷款风险的担忧，尽量避免应用贷款配给的制度。推动担保机制的打造。这个机制的打造可以削减商行在对这个区域的相关旅游业的进步当中遭遇的经营风险。为此，XX要激励担保企业和旅游公司实施协作，把经营标准、绩效比较好的公司挑选好，为这些公司给出担保，继而把商行支持张北乡村旅游业发展的安全性提升。
结论
商业银行在金融机构里占据非常关键的位置，可以非常好地推动产业进步，并让其得到改进和优化。一个产业进步和金融上的帮助有很大关系，商业银行属于非常关键的金融中介，其推出的金融产品以及服务可以为产业进步给出非常大的资金和相关金融服务的帮助，是产业进步的强大推动力量。伴随XX对旅游产业的关注变得更为强烈，在商业银行推动旅游业进步上的理论界分析也开始变得多了起来。张北乡村里具备十分多的旅游资源，但是在开发和运作控制上也很少有资金上的帮助，干扰了这个地区的乡村旅游业，导致这个产业发展的速度无法提升，继而导致这个产业
促进张北乡村经济发展相对落后，经济发展动力不足，影响着旅游产业的发展。为了促进当地商业银行更多的支持乡村旅游业的发展，对商业银行支持张北乡村旅游也进步上实施分析讨论，望可以为推动这个区域的乡村旅游业的进步提供必要的信息支持。本文在研究中更加侧重理论性的研究，在实践研究上存在不足，并且选取的数据也不能全面的反映出商业银行支持张北乡村旅游业的发展，还可能在数据分析上存在一定的问题，在以后的工作和学习中会继续对这一方面的内容进行研究。
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致 谢
六月，总是阳光灿烂。六月，总要曲终人散。六月，我们拒绝伤感。时光匆匆，转眼间四年大学生活即将过去，我在此向这四年里给予我帮忙的老师和亲爱的家人、朋友、同学，表示深深的感谢！首先要感谢我的学校，给予我们优良的学习环境以及教育环境，也要感谢我的每一科任课老师，感谢他们的谆谆教诲。更要感谢我的论文指导老师，无论是为人还是治学，他都是我学习的榜样，值得信赖的良师益友。在承担繁重的教学和工作任务的状况下，她还要负责我们的毕业论文。在这个论文即将完成的关键之际，我忠心地向过去给予我关心和帮忙的所有老师、同学以及亲人朋友们表达我最诚挚的感谢。是他们在我迷茫的时候帮助了我。从论文的选题、开题报告的撰写、资料的查找，到结构的完善，都给予悉心指导，使我顺利成文。
另外，也要感谢我的家人，是家人的鼓励和支持，使我能够全身心投入学习和工作之中，顺利完成学业。感谢我的朋友，是朋友的陪伴，让我的青春焕发光彩，最后衷心感谢在百忙之中来参加答辩的各位老师！
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