浅析普通居民家庭投资理财风险和防范措施

摘要

近年来,随着我国居民收入水平的不断提高，普通居民家庭的投资意识逐渐增加，我国投资理财需求出现显著增长。现在，投资理财已经成为老百姓们非常关心的话题，成为居民家庭生活中的一部分。由于越来越多的理财产品的出现，可选择的理财方式也越来越来，例如支付宝余额宝、微信的零钱通、各种基金理财、期货理财等等，理财方式的多种多样，这其中也带来了一些风险。面对各式各样的理财产品，普通居民家庭该如何选择？该如何去规避风险选择适合的理财产品是目前需要解决的问题。本文以银行理财产品为银行理财产品为研究对象，采用理论分析方法，对银行理财产品对普通居民家庭投资理财过程中存在的风险和成因进行分析，从而提出解决家庭理财的整体性建议。首先，本文对普通居民家庭投资理财的含义及现状进行阐述；其次，对银行理财产品的特征种类及发展现状进行介绍；再次，从普通居民家庭投资的角度出发，分析银行理财产品所带来的各种风险，最后为防范所带来的风险给予相关的建议。

　关键词：普通居民家庭，投资理财，银行理财产品，风险防范

1绪论

自从人们进入了商品经济社会，逐渐意识到赚钱的重要程度。怎样对现有资金的管理、积累和应用也至关重要。我国经济长期处于快速发展的阶段，居民家庭的人均收入处于稳定增长的发展态势，普通居民所持有的家庭财产份额也不断的提升，怎样对现有资金进行合理的理财，成为一个人们普遍关注的问题。随着我国金融市场开放程度的逐渐提升，逐渐完善金融体制的改革进程，在金融市场中竞争愈加激烈，与此同时，越来越多的金融创新型产品得以问世。我国普通家庭对金融的兴趣逐渐提升，不再仅仅的局限于存款，逐渐涉及信托、黄金外汇等金融工具，随着理财工具的应用范围逐渐扩大，个人投资理财与家庭投资理财成为了发展的必然趋势。

在部分发达国家中，其市场经济的发展趋于成熟，在其金融行业中，最为稳定、最为重要的经济收入来源是家庭与个人客户，其中，银行利润的4成到6成均为私人银行所获得的利益。根据最近几年中的数据显示，X每年平均4人银行理财利润高达30%，相较于其他银行业务而言，处于较高水平。由上述内容可知，西方国家商业银行的主体业务逐渐转化为以个人与家庭投资理财为主体对象的金融业务。

三十年前，中国的老百姓还没有投资的概念，有了闲钱，首先会选择存入银行。随着我国经济的不断增长，普通居民逐渐有了投资意识，从最开始的银行储蓄到现在的股票基金，投资理财逐渐成为家庭资产的主要组成部分。如今，投资方式和投资产品已经越来越多元化。

家庭理财作为一种金融活动形式，常常被普通居民家庭所采用。普通家庭理财是一个国家普通居民，对其所拥有的资金或者是所负债资产进行有规划的管理与控制，居民收入有不同的范围，所以家庭理财在一定的收入范围内会出现一定的风险状况、风险的偏向以及居民本身对于风险所能承受的能力和具体的资金运作需求，在当今家庭理财市场，存在着很多大大小小的问题。尽管许多的理财爱好者对股票、期货等多种理财方式的应用已经有所学习和掌握，但并非每个参与家庭理财的用户都能对财富进行科学的管理，由于尚不具备良好的风险规避能力，无法对风险予以有效预测，成为了家庭理财中的难点问题。

2我国家庭投资理财的理论概述

　　2.1我国家庭投资理财的概念及内涵

投资理财，简而言之就是投资者对资金的使用和投资的规划,即在自身的收入、资产、负债等信息与有效整合，结合自身的承受能力，充分利用保险、基金、股票、期货、外汇等投资理财工具合理安排资金,以达到资产保值增值的效果，从而加速资产的增长。在投资理财过程中,不仅要考虑财富的积累,还要考虑财富的保障,即对风险的管理和控制。

20世纪90年代初，投资理财一词刚刚问世。随着我国近几年经济的快速发展，扩展了股票债券市场的容量，商业银行所开展业务种类越来越多，市民的整体收入也处于稳步上升状态，居民家庭所具有的理财观念，也发生了根本性的改变，从前的崇尚节俭，理财方式以储蓄为主，到现在的人人知道将钱存在余额宝、零钱通等渠道上。投资理财已走进居民的家庭生活中，成为人们热议的生活。

　2.2家庭投资理财的常见方式

　　2.2.1银行储蓄

也称银行存款，是指储存在银行的款项，是货币资金的组成部分。针对当前普通居民这一客户群体，最受该群体欢迎也最为常用的方式就是银行储蓄。与其他投资方式相较而言，储蓄具有更高的可靠性，且手续的办理十分便捷，形式灵活多变，同时还具有可继承性的特点。储蓄这一业务，是银行所开展的，充分借助信用形式，完成对居民结余货币资金的吸收。当储蓄存款被银行吸收后，应用到各项生产活动中，并获取一定利润。银行使用用户所存储的储蓄资金，就必须支付一定利息作为代价。因此，储户参与储蓄，不仅为国家的建设提供适当帮助，也实现了自身所持有结余资金的保值或增值，作为一种家庭投资行为而存在。

　2.2.2银行理财产品

针对潜在目标客户群体予以深入探讨与分析后，商业银行推出了系列银行理财产品，为其提供具有针对性的资金管理计划。银行在理财产品的方式中，只是针对客户所提供的资金进行授权管理，必须与客户之间或按照与客户所协定的方式，明确投资过程中所产生的收益与风险的承担方式。银行理财产品的特点就是安全性好，对于家庭来说，最早接触的理财方式恐怕就是银行了。但是由于利息较低所以被很多用户直接将利息的问题忽视掉了。但是选择银行的目的并非是进行财务的增值，二是为了进行财务的保值，以限制消费为目的进行储蓄，会让家庭留出很多剩余，从而实现财务保值的目的。

　　2.2.3基金投资

所谓投资基金是基金的管理者，通过发行基金券可以将投资者的资金集中在一起，实现基金的融资。在基金融资完成后，由基金托管人进行保管基金管理人管理基金的各项事务，并且基金的各项收益也会以基金券的形式分配给投资基金的个体。对于一些居民家庭来说，购买基金相当于将自己的钱交给专家，不仅面临的市场风险减小，还能有较高的收益。对于一些专业水平较低的投资者，购买资金是一种新型的投资方式，也是一种稳妥的投资工具。

　2.3普通居民家庭投资理财的发展现状

家庭理财理财已经不是一个新鲜的话题，勤俭致富、量入为出是我国家庭的传统财富管理观念，这一观念目前对我国的家庭在理财方面仍然有巨大的影响。我国目前的居民家庭拥有较多的金钱和资源，所以对于我国家庭来说，已经不仅仅是摆脱贫困，我国越来越多的家庭追求生活的质量。在小康社会的建设过程中，家庭的责任也越来越重，老人养老，孩子上学，一系列的经济压力会给家庭的主要工作人员带来巨大的困难。对于一个普通家庭来说，家庭的存款完全不支持，去开辟一个新的事业去做一份新的生意。所以这类家庭只能选择投资理财来提高自己存款的收益。依靠投资理财可以实现资金的升值，而理财也已经成为了如今各个家庭在生活中最重要的一个事情。普通居民家庭在选择的方式也极具时代性的特点。在1960年至1970年，我国家庭理财的方式主要是银行存款和购买国债，发展至如今，我国家庭在理财方面的选择变得更加多样，大部分会购买一些保险。购买保险或者储蓄这种理财方式的一般是老年人，他们无法面对更高的风险，也不了解专业的投资知识，所以为了保证财产的升值，而又不面临较大的市场风险，购买一些保险或者在银行出去。在1980年中国的投资理财市场开始大幅度的扩张，越来越多的理财方式和理财产品不断涌现。如今股票已经成为了年轻家庭理财的主要方式，任何一个部分的动荡都会影响所有家庭的目光，对于一部分人普通家庭来说，购买基金已经成为了生活的需求，一定程度上实现了财产的增值。居民家庭理财在不同时代展现了不同的特征，以及投资理财方式的发展，使得家庭投资理财不断的发展下去。

3银行理财产品的特征及发展现状

　　3.1银行理财产品的特征及种类

根据中国银监会的定义，银行理财产品的理念是将潜在的客户分析研究针对每一个客户的不同，开发出新型的产品和新型的投资计划。银行理财产品有一下几个特征：

第一，投资者将理财资金存放到银行，银行使用投资者的资金进行投资或管理运用，并将收益按照理财合同规定分配给投资者；

第二，银行占据主导地位，包括对资金募集规模、产品期限、投资对象、收益分配方式等内容都是银行自行设计的；

第三，银行理财产品是以理财合同形式体现的，并非实物产品；

第四，在银行中理财产品的风险要明显的高于银行推出的传统产品，这与市场各方面的因素也密不可分。收益也高于存款，其流动性远远低于银行存款和各种证券。

银行理财产品的种类繁多，以下介绍集中较为常见的主要的银行理财产品的种类：

　3.1.1人民币理财产品

银行的人民币理财产品主要是银行发行的人民币债券，包括国债金融债等等，这些产品可以保障投资者的收益。在客户发行的过程中，银行会在规定期限内支付客户的本金和收益，从而与客户之间形成良好的新型桥梁，这样的产品风险较低，稳定性较高。所以从银行的角度来看，人民币理财产品可以分为传统型产品和结构性存款。

　3.1.2外币理财产品

银行的外币理财产品与人民币理财产品有着本质的区别，外币理财产品受到更多因素的制约，包括本身的收益率，同时外汇的高低也会进一步影响银行外币理财产品的收益。刚开发的外币理财产品具有很高的利息，并且在短时间内能够产生收益，目前我国银行的外币理财产品主要分为两种，一种是保证收益型产品，另一种是非保证收益型产品。

保证收益理财产品是银行按照约定条件向客户承诺支付固定收益，银行承担由此产生的投资风险。非保证型收益产品的发行机构并不会承诺产品一定会得到收益，很有可能会出现巨大的亏损，所以在银行推出的每一个外币理财产品中，我们都要根据产品的特性进行考虑，结合银行的介绍，从而确定是否符合自身。各家银行推出的外币理财产品，目前仅仅对客户的本金给予保证，任何一个产品都有一定的风险性，要考虑市场不同的表现和因素，但是总体来说，银行的外币理财产品很少出现亏损的情况，大部分人都可以盈利。

　3.1.3信托型理财产品

信托公司可以与银行深度合作，通过银行发布或开发1000人民币理财类型的产品，融资后就可以从企业业的角度投资于各种商业活动资金主要用于投资商业银行或者一些其他的金融机构，购买一些信托产品来保证收益率。信托型理财产品是当前颇受居民家庭的投资理财产品，这种产品在每一个阶段的收益率都是固定的，同时收益率也要明显高于银行储蓄的利息，购买这种产品客户的本金和利息都可以有效的保证，但是这类产品及时规定了收益固定，仍然会有一定的亏损风险。

　3.1.4净值型理财产品

净值型理财财产品是相对于传统的，以封闭型为主的银行理财产品交易形式。净值型理财产品的收益以预期收益率的形式告知并付给投资者，比如开放式基金用户可以在基金购买后随时进行买入和买出，同时这类基金的收益也与用户投入的总金额有密切的联系。因此，净值型理财产品的申购份额、赎回金额与实际收益等的计算都与普通的开发基金有相似之处，投资者在投资此类银行理财产品时，应先进行简单的了解。

银行净值型理财产品不是人人都适合投资。由于净值型理财产品的风险更高，一旦市场行情欠佳，就存在亏损可能，且该类产品通常还伴随赎回费用，因此适合有一定投资经验和风险承受能力的投资者购买。

　3.2银行理财产品的优势

　　3.2.1专业性高、更客观

从专业性的角度进行市场调查，我们可以明显发现，很多人认为银行在理财方面要比我们更加专业，将钱放在银行也可以产生更高的回报，从理财的客观性角度进行分析，银行由于有金融方面的专家，所以可以对所有的产品做出相应的比较和分析。一般来说证券公司开发的理财产品，只是为了实现公司的融资需求。才到过程中，没有考虑市场带给客户的风险，也没有考虑基金的具体用途和未来的发展前景，保险公司的理财主要是为了推广公司的保险计划，目的是为了提高公司的知名度，达到公司的品牌效应，如果银行在理财的过程中由于自身产品的局限，就可以代理其他公司的产品，从而形成生信托类型的一代产品。我们可以明确的发现，对于银行来说，在理财方面可以以专业客观的态度，开发出各种特色的产品，满足客户的专业化和个性化需求。

　3.2.2信誉好，安全性高

任何一个客户在咨询理财顾问时，都重视自己资金的安全性，重视本金是否能都得到保障，根据相关的问卷调查显示，很多民众认为银行的安全性很高，既然他已经同意了银行成立，所以银行的信誉要明显高于其他金融机构。

以家庭为单位的理财，目的就是为了财产保值和资产增值两个部分。以保险和理财产品作比较，保险起到的是一个风险工具的作用，就是为无法预料的事情做准备，购买保险，选择的就是购买一种服务和保障。与保险不同，银行理财产品强调理财和投资，作为存款的替代投资品，最大的功能是发挥存款效用和资产安全性增值。因此银行理财产品的安全性相对更高。

　3.2.3网点多，更方便

银行相对于基金公司、证券公司和保险公司，更接近于普通老百姓的生活。每个人都有跑趟银行办点事的经历，而基金公司和证券公司，那就陌生得多了。购买银行理财产品，只需要到银行柜台去选择，有合适的期限、相当的收益，类似于办理存款手续，就可以购买一款银行理财产品。许多老百姓省吃俭用存钱存一辈子，如果说，某种投资品收益高，但有亏本的可能，大多数普通的老百姓，并不会用全部的养老钱去尝试。这是中国理财市场的现状，对于投资风险抱有规避的态度，这也是银行理财产品市场持续火爆的原因。既不需要去学习看不懂的K线图，也不需要去深入了解各种投资学。拿出来投资买股票又不懂，选择购买国债，又没有合适的选择；选银行理财产品就方便多了，不仅可以获得高于存款的收益，购买也很方便。

　3.3银行理财产品的现状及发展前景

随着居民收入的不断增长，越来越多的居民开始重视理财产品的多样化，已经不仅仅依靠存款和国债来进行投资理财。目前各大银行也十分重视理财产品的创新，在理财产品的种类和数量方面给予了足够的重视，让居民有了越来越多的理财选择。如今市场上理财产品让我们每一个人，眼花缭乱，但是对于家庭来说，理财产品仍然是最稳妥的选择。近年来，银行理财业务持续快速发展，成为我国银行业重要的利润增长点。

2019年以来，在监管政策的要求下，存续的不合规的老产品的不断去化，银行理财产品存续规模出现较明显的下滑。根据普益标准数据，截至2019年末，全国352家银行业金融机构有存续的非保本理财产品共46151款，较2018年小幅增加612款。截至2019年3季末，非保本理财产品存续规模为23.48万亿，较2018年末增长1.58万亿。

图1近5年银行理财产品存续规模（万亿元）

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图2受访者对银行理财产品的了解情况

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4普通居民家庭投资理财的风险分析——以银行理财产品为例

　　4.1信息不对称风险

首先我们应该明确，任何一个投资者在评估环节中都会有不同的风险承受能力。根据相关的规定，银行在销售自己的理财产品时，不能推荐与投资者自身能力极度不相符。但是在日常生活中，许多银行为了自身的收益，往往会欺骗投资者，鼓吹投资者购买高收益的理财产品，却没有考虑投资者自身的抗风险承受能力，很容易由于信息的不对称为投资者带来巨大的损失。其次，投资者直接面对的理财产品是一堆专有名词组成的产品合同，并且合同并没有具体对于产品的概括，而且为了防止银行变相吸收存款，我国命令禁止对客户承诺高收益，这就使得高于基准存款利率的收益率不能明确写进合同，使得收益不能明确表达，无法得到法律的保护。最后，我国居民家庭缺乏应有的专业知识，面对林林总总的产品，其选择依据就是银行的承诺收益，但是，高收益往往面对的是高风险，银行普遍做法是隐瞒其产品的风险性，居民也将面临着潜在的损失。

　4.2投资回报不足风险

家庭投资理财的终极目标就是为了资产的保值增值，如果不能达到这个目标，就失去了家庭投资理财的意义。根据《中国银行业理财市场报告（2018年）》显示，截至2018年底，银行非保本理财产品存续余额为22.04万亿元，较2017年末减少1300亿元，这是连续第二年下降。另外从各家上市银行2018年业绩来看，理财收入多数缩减。从表1也可以看出，银行预期收益型人名币理财产品的收益率在不断的下降，投资可能面临着回报不足的风险。对于那些投资收益率过低回报率明显过低的理财产品，投资者不宜投入过多的资金，应该学会降低家庭理财回报不足的风险，如果投资回报不足那么就相当于没有实现家庭闲置资金的有效利用，同样也浪费了大量的投资时间。投资者应该要学会降低家庭投资理财回报不足的风险，因为如果投资回报不足，相当于是没有实现对家庭闲置资金的有效利用，同时也浪费了大量的投资时间，在进行家庭投资理财时要注意关注这种回报不足的风险。

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　4.3投资收益波动性风险

居民家庭受困于收益波动性风险即过分追求收益的稳健，对收益波动敏感甚至排斥。实际上一些投资收益有波动的理财产品，并不像投资人担心的那样不靠谱，正常合理的波动性是能够接受的，如果投资用户过度的追求稳健性，那么最终获得的投资收益也是十分有限的，而波动的投资收益也许会酝酿着比较高的获利机会，对于家庭理财来说稳健的投资固然重要，但是如果过度的追求稳健困于收益波动性的困局，那么对于投资收益的正常波动产生畏惧，就不利于家庭财富的增值。而银行理财产品并不是所有的产品都保本的，有的产品会投资于权益类市场，比如基金、股票等，会出现本金亏损的情况；银行理财的投资收益并不是固定的，分为保本浮动收益和非保本浮动收益两种。它的收益来源于理财产品的投资组合回报，受市场的变化、投资对象的运作情况和产品管理人的投资能力影响，收益会有着不同程度的波动，也有可能会造成本金亏损的情况。

　4.4“飞单”风险

不少投资者购买了某某银行的理财产品，到期之后，无法按期兑付，不光是收益没有，还面临比较大的本金亏损。投资者抱怨，明明是到银行当面办理的理财产品，工作人员再三保证产品安全，收益比一般的理财高，从来没有出过问题，但是现在无法兑付，银行却不承认是其产品，投诉无门。实际上，根据希财君的经验看，这很可能是银行理财飞单行为。所谓飞单就是银行的工作人员自身的职业特点，再进一步依靠银行的声誉，就可以充分把握客户的信任心理，从而为客户推广更加不乱的理财产品，我们可以从一个案例中明确得出。一位老人由于房屋拆迁得到了许多现金，可是却不知道如何投资。银行的工作人员在推广产品的途中注意到的情况，对老人保证投资的回报率能够达到15%，并且本金有相应的保证。这样一来就得到了，老人充分的信任，老人拿到一些利息和相应的本金以后。老人拿出了80万元购买同一个理财产品，但是此时银行的代理人却卷款逃跑，80万元的投资款让老人受到了巨大的损失，这就是一个典型的非单案例。这种案例的特点是投资代理人往往会承诺较高的收益和较低的风险，从而博取他人的信任，吸引蒙蔽者的贪婪心。收到销售人员的蛊惑后，投资人员就会自动忽略整个风险过程，在不了解产品具体情况时就疯狂购买。

4.5虚假理财风险

银行理财在老百姓的眼里是一种非常安全的理财产品，虽然收益不是那么高，但是本金和收益都能如期拿到。但我们却时常能看到投资者银行理财亏损的案例，甚至有投资者被欺诈的情况，这种情况就是受到了虚假理财的影响，所以虚假理财，是银行虚构出一个理财产品。银行的工作人员利用自己的身份博取他人的信任，利用高利息高收益来吸引投资者的注意，从而骗取投资者的钱财，如果投资者的资金在使用过程中盈利，就会返还投资者的本金和利息。一旦投资失败无法偿还投资者利息时就会废弃之前的承诺让投资者血本无归。

　5防范普通居民家庭投资理财产品的风险对策

　　5.1树立良好的理财观念

中国有句俗话是你若理财，钱可生钱。所以从家庭的角度来说，理财是一种主动的行为，他可以提高家庭成员的生活质量，也是一种家庭类型的经济。利用家庭理财可以实现家庭收入的增值，所以每一个家庭成员都应该树立良好的理财观念，确保能够购买正确的理财产品，在理财的过程中也要提高自身的专业水平，培养自身的专业知识，从而规避好代理理财过程中的风险，保证自己财富免受不必要的损失。在家庭理财的过程中，要转变相应的消费模式，转变相应的消费观念，家庭的大部分财产应该进行投资合理的规划，同时也要在投资的过程中注意市场的风险，这样就可以根据家庭的具体情况和风险承受能力来提高家庭的收入，在短期投资的过程中要有敏感的判断能力，确保能够分析出市场的实际情况，在长期的规划过程中要根据国家政策灵活的购买一些投资工具。

　5.2掌握投资理财知识和技能

任何一个家庭在理财的过程中，都有保证自身的投资者掌握一定的理论知识，有一定的专业技能，这样才能够规避风险，把握理财的机会。第一在理财的过程中可能会涉及各种各样的产品，包括基金、股票、债券等等，每一个投资工具都有自身的特点，所以家庭的投资人员要根据家庭的实际情况以及个人的喜好，再进一步结合产品的实际特点来推出个性化的理财方案。第二，在投资的过程中，要时刻关注国家的政策变化，关注国家的动向，任何一个家庭在投资的过程中都与国家的经济有密切的关系，把握好经济政策，对于规避市场风险，提高加强收益有着重大的意义。第三重点学习XX普及的理财知识，这里理财知识可以有效防止诈骗。除了以上几个步骤，家庭的投资人员，还可以询问相应的理财顾问，综合各方面的建议购买更加合适的理财产品，不断提高自己的投资能力，避免出现盲目投资的情况。

　5.3提高风险意识，控制防范理财风险

风险与投资始终形影相随，即使对于对于储蓄账户也可能存在因为银行倒闭和破产无法收回本息和存在负利率的风险。因此，在进行理财的时候一定要注意风险的防范问题。一旦发现预测风险有变大的趋势，就要及时针对自身的理财计划加一调整，使风险最低化。面对各种各样的理财产品，我们需要做的是正确地评估自己地风险承受能力，并选择适宜地理财产品。针对投资过程中存在的收益与风险，始终要保持理性理性的态度。简言之，往往具有收益较为可观的理财产品，也具有同样高的风险。反之，理财产品的收益越低，相应的风险也有所减小。但并不能完全根据二者的关系，认为全部具有较大风险的理财产品，都具有较高的收益。随着理财产品的层出不穷，规避和防范理财产品的风险也成为投资理财者必须学习并掌握的。

　5.4根据家庭情况合理选择理财产品

进行家庭投资理财的过程中，必须充分参考家庭真实信息，例如收入、年龄、资产负债状况等。并基于信息，实现投资理财收益与风险的最佳状态，并随时根据实际情况的变化，采取适当调整措施。针对家庭实况进行了解的过程中，也应当充分参考市场环境，明确与家庭状态相似的投资。由于家庭成员的喜好并不完全一致，因此，在进行投资项目的选择上，也具有较大差异。从南北方投资理财的状况来看，南方家庭具有更高的理财认知，并且将大量的资金都用于投资理财；而北方家庭则更倾向于储蓄项目，其投资项目的选择完全依照按时省心的原则。投资理财也在一定程度上受到贫富差距的影响，家庭条件较为一般的往往更倾向于风险较低的理财产品；而家庭条件优渥的，往往更倾向于利率大、风险大的理财产品。因此，居民家庭投资应当始终以自身实际状况为核心，选取最为科学合理的理财产品，避免盲目跟风。

　5.5分散风险，优化投资理财组合

投资理财的过程中，对风险的规避和分散也是至关重要的内容。对于家庭投资理财而言，采取风险防范必须要结合自身实际情况，采取具有针对性的应对方式。一旦家庭生命周期发生较大变动，例如从原本的单身状态即将转化为家庭形成的阶段，其理财目标发生了较大的变化，导致家庭负担的大幅提升。因此，对风险采取针对性措施予以防范和规避的重要性毋庸置疑，适当降低风险投资在整体投资中所占据的比例。而当家庭已发展至成熟阶段，且较为稳定，并不具有较大的家庭负担，往往可以利用风险投资的提升，实现更大的收益回报获取。在理财投资种种方式中，风险管理往往时最为常见的方式。所谓风险分散，顾名思义，不在将全部资产投到统一项目中。充分考量家庭的实际承受能力，选择相应的投资组合，盲目跟从他人的投资组合行为是不可取的。对于家庭投资理财的风险防范而言，组合规划理财项目成为了至关重要的内容，最为适用的投资理财方式就是实现成本的有效节约。风险防范与管理并不是一蹴而就的，而是一个过程，因此，一旦家庭的生命周期发生变化，就必须重新对风险进行审视，并制定相应的管理规划内容。

6结论

投资理财是我国居民家庭常见的活动。本文以银行理财产品为例，解释了普通居民投资理财产品所带来的风险，并为此提出防范措施。风险无奇不有，普通居民家庭在投资理财的过程中应注意其所带来的风险。伴随着银行理财产品的种类逐渐增多，理财产品的范围日益扩张，选择银行理财产品的过程中，学会预估产品的风险，确保资金充足，具有足够稳定性的理财产品，更适合居民家庭投资。与此同时，居民也应提升自主学习理论的能力，从投资观念上开始转换，积极探寻相关理财知识，明确盲目跟风和投机取巧的行为是不可取的，充分根据自身实际的风险承受能力，选择适用的理财方式，参与理性科学的投资活动。对于金融机构及其企业而言，将理财产品提供给客户，也应当采取适当的措施，充分结合客户的实际收入与需求，给予针对性的理财咨询服务，提升客户的理财体验感。只有这样，才能有效的防止居民家庭投资理财所带来的风险，为居民家庭带来良好的投资理财环境。综上所述，为了使普通居民家庭投资理财始终处于稳定健康的发展状态，充分参考相关人员的实际生活状态，设计相应的理财计划，将具有稳定性的投资产品作为主要参考对象，科学合理安排理财内容，方能实现收益的稳定获取，从而推动我国经济的稳步发展。

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