汽车金融在中国的现状及发展

　　摘要

我国汽车金融的发展尚处于起步阶段，回顾我国汽车金融的发展历程，不难发现我国汽车金融的发展仍存在着许多问题。本文从汽车金融的含义入手，对汽车金融在中国的发展现状及发展趋势进行了具体分析，并对汽车金融的发展提出了合理建议，旨在推动汽车金融的健康快速发展。

　　关键词：汽车金融发展现状购车贷款

　　1引言

随着人们生活水平的提高，社会观念的改变，消费者的购买能力不断的提高，接受新鲜事物的能力不断加强，人们越来越追求高品质的生活。此外，人们收入水平的提高也为汽车消费提供了基础，近些年来，汽车金融服务兴起，汽车金融成为了推动汽车消费增长的重要力量。

　　2汽车金融概述

汽车金融主要是指一种金融服务，它与汽车产业相关，是涉及到汽车研发设计，生产，流通，消费等各个环节的资金融通的方式或基本框架。它主要包括资金筹集，信贷运用，证券发行和交易，抵押贴现，以及相关保险、投资活动。汽车金融是汽车制造业，服务维修，流通业与金融业相结合，相渗透的必然结果，它具有资金量大，周转期长，价值增值性以及资金运动相对稳定等特点。

一直以来，金融业作为经济发展中的核心产业，对汽车产业的发展起到了重要的推动作用；汽车产业产量的增加，需要有金融业的配合与支持。汽车金融业的出现标志着现代社会汽车产业与金融业的相互配合与共同发展。而汽车金融公司就是为汽车购买者或消费者提供金融服务的非金融机构。

　　3汽车金融在中国的现状

尽管汽车金融的发展非常迅速，但是仍受到许多因素的限制，无法实现业务的大规模开展。因此，想要使汽车金融在发展的道路上稳步向前，不断壮大，就需要克服以下几点问题。

　　3.1缺乏完善的信用体系和保障体系

汽车金融的健康发展离不开完善的信用体系和保障体系。然而我国经济发展仍处于初级阶段，金融市场存在着明显的信用缺失问题，社会信用体系和保障体系仍不完善，个人征信制度缺乏，金融机构无法及时准确的掌握还款人的信用状况和偿还能力，这使得消费信用风险大大增加，从而抑制了汽车消费信贷规模的扩大。

　　3.2资本金不足，外资主导中国市场

资金成本以及资金来源等因素也大大的限制了汽车金融的发展。汽车金融公司的资本充足率要求达到10%，这样高的资本充足率使得汽车金融公司的资金成本有所提高，因此，提供物美价廉的汽车贷款产品较为困难，这就无法实现从根本上推动汽车消费的效果。另一方面，外国资本自2004年起纷纷进入中国市场，为实现自己的产业收益最大化，开始开设汽车金融公司。这种现象对中国的汽车金融业造成了很大的冲击，使中国汽车金融市场几乎被外资垄断。由此可见，中国汽车金融的发展仍处于初级阶段，我们需要通过长时间的学习与摸索，才能使中国的汽车金融发展成熟。

　　3.3利率的限制

利用低利率来吸引客户效果不大，并且难以体现价格优势。在国外，汽车金融公司可以自主确定放贷利率，并大多使用零利率。然而我国汽车金融公司发放的汽车贷款利率受到统一的管理与限制，要求汽车贷款利率的最高上浮不得超过中国人民银行公布的法定利率的30%，最多下调不超过10%。由于我国利率管制尚未完全开放，这些规定使得汽车金融公司想要通过利率政策来实施促销的计划无法实现，导致汽车金融公司无法在利率方面取得任何优势。

　　4汽车金融在中国的发展趋势

我国目前与汽车金融相关联的机构主要是商业银行。然而商业银行是以获得存贷款利率差为主要目的，在汽车金融发展不景气时，商业银行会出于规避风险的角度，缩减相应的金融服务。商业银行与制造商之间缺乏利益关系，因此商业银行不会从根本上推动汽车金融的发展。除此之外，商业银行的汽车金融服务提供的是传统的信贷业务，并不能帮助制造商进行风险管理和市场营销等。银行缺乏与汽车贷款业务相关的专业知识人才。

银行不会像汽车金融公司那样对客户进行支持与开发，它与经销商的关系松散，因此银行无法进一步深入汽车金融领域中发展空间大，获得利益多的部分。相比于银行，专业的汽车金融服务机构具有银行无法替代的功能，它能为客户、经营商以及制造商提供专业的，全方位的金融服务，并通过专门的风险评估，催收系统，控制和管理系统等专业系统节省交易费用，提高效率。

商业银行不同于汽车金融公司，尽管它意识到了汽车金融市场的巨大潜力，但汽车金融服务只是商业银行的一种附属业务，并不是主流业务。而汽车金融公司在业务的运营上有着自己一套标准的操作流程，无论是在金融产品的研制开发上，还是在售后服务上，汽车金融公司都以自身的专业化与标准化节省了交易费用，获得了规模经济优势。汽车金融公司无论是从服务的质量上还是服务的形式上都远远超越了商业银行。

由此可见，以长远的角度来看，汽车金融公司必定会成为汽车金融业的主体。但由于我国汽车金融公司的不成熟与种种因素的限制，我国汽车金融公司想要稳步向前就必须加强与银行的合作。银行要想不失去汽车信贷的市场也应该加强与汽车金融公司的合作。只有双方相互配合与支持，才能促进双方的共同进步与发展。因此，将商业银行与汽车金融公司的优势相结合，将商业银行与汽车金融公司进行合理分工是我国汽车金融在今后的发展趋势。

　　5汽车金融的发展对策

　　5.1大力发展专业的汽车金融公司

汽车金融公司以推动汽车销售为目的，常依附于汽车制造商，是汽车金融市场的主体。汽车金融对于扩大消费者的需求起着重要作用，消费者需求的扩大就会带动产能的扩大，产能扩大到一定程度生产商就会达到规模经济。汽车金融公司能够为汽车业提供连续的资金支持，并能够进行专业化的经营管理，增强对汽车消费风险的抵抗能力。因此，大力发展专业的汽车金融公司势在必行。

　　5.2建立社会信用体系，加强信用风险管理

想要解决社会信用缺乏问题就必须建立征信机构，健全信用体系，对失信行为进行相应的惩罚，进一步规范数据的采集和使用。另一方面，由于我国信用环境较差，因此汽车金融业务的发展必须以个人信用管理为核心，建立一系列个人风险管理制度，规范信用管理流程，从信用登记到最后的风险处置都进行标准化的管理。

　　5.3放宽政策限制，拓宽融资渠道

目前，汽车金融公司利率来源较为单一，主要是靠赚取贷款利差和有限的中间服务来获得利润，这些利润无法支撑汽车金融公司的发展，因此，汽车金融公司必须另寻利润来源。国外的汽车金融贯穿着汽车下线到报废的始终，中国的银监会应该根据业务类型需求及金融监管状况来对金融的业务范围进行进一步的扩大，实现多元化发展。另一方面，汽车金融公司应该拓宽融资渠道。目前我国汽车金融公司主要的融资渠道是从银行融资。这种融资方式成本高，使金融公司在于银行的竞争中处于劣势。只有拓宽融资渠道，增加资金来源才能加快汽车金融的发展。

　　6结语

中国必须学习，吸取外国的经验与教训，并结合我国的基本国情与经济状况，针对汽车金融发展中出现的问题，制定相应的政策措施，以此来推动汽车金融的又好又快发展。

　　致谢

几千字的论文即将结稿，心里充满了喜悦与感激。在这里我要特别感谢我的指导教师，对我的选题与写作提供了很大帮助。您在工作上一丝不苟，甚至有时候会让我们觉得您很严厉，但是我从来一丝反感，因为我在您身上看到的永远是严谨的科研作风，深厚的学术底蕴以及丰富活跃的实践经验和学术思想，这些都让我在切身学习和科研中受益匪浅。除此之外，我还要感谢我的父母和朋友在此过程中给与我的巨大支持和鼓励，你们是我不断进步的动力源泉！

　　参考文献

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