葫芦岛市居民理财过程中存在的问题与对策

摘要

新时代的网络信息技术蓬勃发展,对金融服务领域也产生了巨大变革。随着人们对金融业务和金融商品的认识,个人投资理财服务也日益获得人们重视。尤其对普通市民来说,从个人财产的保值、增长角度,人们怎样进行投资理财、怎样均衡经营风险和利润等现实问题已成社会热点议题。而金融服务领域多元化投资理财产品的问世,让市民对资产的管理不在只是存款。投资理财时代的来临,让证券、股票、保险、信托、不动产、黄金、外币等金融工具,成为了更多市民投资理财的新选项。

在这种背景下，本文通过问卷设计调查的方法对葫芦岛投资理财现状进行了分析，找到了居民投资理财过程中存在的一系列的问题，并对这一系列的问题提出了一系列可以改善居民理财的方法，让投资理财变得更加简单、容易，养成一个良好的投资理财的习惯，让居民可以更好的了解投资理财，让居民在生活中更好去进行投资理财，让居民可以更好的实现盈利，让投资理财成为居民日常生活中的一部分，具体如下：首先对葫芦岛投资理财进行了概述，分别阐释了投资理财的概念，现状，投资理财的种类和投资理财的意义，然后对现状进行了调查分析，设计了问卷，并进行了理财渠道调查结果，受教育程度调查结果，理财产品了解度调查结果，理财承受能力调查结果进而发现了居民投资理财中所存在的问题，然后提出了扩展投资理财渠道，普及投资理财知识并让其适当掌握，提升居民的受教育程度，制定科学的投资理财规划方案的优化建议。

　关键词：理财规划；居民理财；理财产品

　绪论

改革开放四十年间,中国宏观经济持续增长,国民经济总量稳定增加。宏观经济的平稳增促进了居民私人资产的加速成长。由于居民私人资产的快速成长,私人理财产品需求量也呈现快速增长的态势,这也给私人理财产品服务业带来了极大的机会。更要求人们将储蓄变为长期投资,以便于为投资寻找新的经济增长途径。因此更多的城市居民不仅将存款当成了惟一的投资理财方法,甚至不再满意于初级阶段的投资理财方法。而理财需求的快速增长,也促使了人们更加渴望掌握更多的投资理财方法,掌握更多的理财技术,从而得到更多的投资理财。但是大部分居民投资理财过程中所存在一系列的问题.

国内对居民理财的研究起始时间较晚，主要是基于国外已有的研究成果，并结合我国理财市场实际情况，重点对居民理财的需求、影响居民理财的因素、个人理财业务开展中出现的问题以及应对策略等方面展开研究。李新（2016）在其研究中指出：中国经济迎来了高速发展时期，国民财富随着国家经济的发展快速增长，当前人们的理财需求空前强烈。而与此同时，我国个人理财市场尚不成熟，个人理财业务开展时间短，业务开展基础不够稳固，存在较大的市场空白。对此，有必要规范个人理财市场，进一步夯实市场发展基础，抓住当前市场机遇，推动我国金融市场个人理财业务的稳步发展。Wolffgang(2014)研究发现过度自信和个人主义可能会选择更多的风险资产。，但是国内专家研究较少，国外专家不符合我国国情所以本文具有实际意义。通过对相关文献的研究发现，国内对于葫芦岛市居民家庭理财规划影响因素研究较少，而国外的居民理财体系不适合本国情，因此，本文站在相关文献已研究结果的基础上，对居民理财的存在的问题进行研究并提出可行性建议，研究具有实质性意义。

　1投资理财的概述

　　1.1投资理财的概念

投资理财投资理财是个人财务的再运营,以力求实现财务的保值增值,也是将个人占有的经济资源与社会需求接轨的一种方式,对社会企业个人、居民和企事业单位固定资产进行有效管理与利润分配,以实现保值增长的目的,进而促进社会固定资产的增长[1]。

　1.2投资理财的种类

1、信托

信托理财也是一项财富管理活动,它的核心概念是”受人之托,代人财务管理”。具体来说是指由托付人出于对受益人的信任,将其权利委任给受益人,由受益人按照委任人的意愿以自身的名称对受益人的权利和特定目的,实施控制和处分资金的活动。而信托产品则是由保险组织所推出的产品,由商业银行、券商、或专门的理财投资事务所等进行发售。而信托系列理财产品的收益率可以是固定的,也可能是浮动的。其主流产品都是以稳定收益居多,平均九百分之负十三的稳定收益率,因此收益比较高、稳定性好是信托理财的主要卖点。信托项目产品通常都属于资质良好、利益平衡的基建类信托项目,而且大都由第三方银行担保,所以安全系数方面比纯粹的信托投资项目管理要稍微提高一点。另外在融资流程上,商业银行会持续监测、追踪建设项目的动态,这样才能较大限度地避免信托项目的融资风险。

2、保险

保险业发展网络保险业务,应当坚持安全、保密性和稳定性的原则,完善企业风险管理,健全企业的内控体系,以保障交易安全、信息安全和资金安全。而专业网络保险必须秉承服务网络经营活动的基本定位,进行有针对性的保障业务。保险业还应当完善对旗下电子商务企业以及非投保类企业的管理体系,并设置一定的防火墙制度。保险业利用网络推销保险产品,并不得作出不真实表述、片面或者夸张宣扬通过业务、违法约定的利润和担保损失等误导性表述。网络保险业务由保监会负责监管。

3、外汇

外汇交易市场曾是全世界成交额最高的交易市场,平均每日成交额突破四万亿美元,交易市场流通量也极高;影响外汇交易行情的关键资讯(例如经济数据及央行政策等),皆由世界各国中央银行或国家统计局等权威机构统一公布,交易公平、公正、开放;可二十四小时内双边购买的外汇交易,既可买涨,又可买跌,汇价升跌均有获利机会。

4、国债

国债发行金融市场品种繁多,广大投资者有较多的选择权。对国债市场流通方法也作出了新的探索尝试与变革,进一步提高了国债市场流通的市场化管理程度,并尽量减少非市场化经济原因的影响。此外,国债投资的二级交易市场也将作为中国二零一三年的经济发展重心。由此可见,国债投资的这一系列创新之举,势必将给投人们提供更多的投资选择和更大的收益空间

　1.3投资理财的意义

1、调节实现收支平衡

我们的日常工作和生活,会从收入和费用中产生现金流。一旦人们日常生活中的花销过大,与收入齐平甚至还超过总收入,将会导致个人财产无法累积,长年累月甚至可能形成负财产。但对于每个家庭来说,教育、买房、购车、就医、养老等必要的日常生活支出等问题,每时每刻并不都给人们的财务状况带来压力,但都关乎于钱财的合理使用,因此,在客观上就对人们尽快学习投资理财提供了需求,从而搞好了个人的理财计划,从而避免了入不敷出的财务状况。

2、缓解经济通胀造成的压力

由于社会经济的高速发展,通胀始终是一个难以解决的问题。但通过建立并实施个人理财计划,可以合理地对抗通胀、物价上涨带来的财务状况压力,使资金在科学合理的计划和配置体制下实现自身的保值。因此,才能合理减轻生存压力,并改善整体生存水平与品质。而提高投入理财意识,则首先要形成正确的投入理财习惯,以尽量减少无谓的日常生活支出由于社会经济的高速发展,通胀始终是一个难以解决的问题。但通过建立并实施个人理财计划,可以合理地对抗通胀、物价上涨带来的财务状况压力,使资金在科学合理的计划和配置体制下实现自身的保值。因此,才能合理减轻生存压力,并改善整体生存水平与品质。而提高投入理财意识,则首先要形成正确的投入理财习惯,以尽量减少无谓的日常生活支出。

3、在可接受风险区域内进行财富增值

随着经济社会的转型发展存款利率下降,通货膨胀的加剧,对于越来越多的居民而言,将居民资金单纯存入银行带来了财富缩水与贬值。此时投资理财规划,则为家庭财务提供了保值、增值的机会与渠道。因此，越来越多的居民家庭为了防范财富贬值开始选择多重理财产品,希望通过投资理财规划保障家庭财产安全,分散投资风险,并从中获得更高收益[2]。个人理财计划的目的也已不仅停留在保值层面,而是更多的人在已经具备了相应的资产基础的条件下开始寻求财产增值的实现。也因此,个人理财计划制度也提高到了相当的专业化与科学化高度,已经成为了一种专业课程。而怎样实现科学的个人理财计划和资产合理配置,已经成为了人们所关注与热议的问题,而由于它直接决定着个人资产收益的水平,个人理财计划制度的差异也会产生不同的利益水平与效应。所以,人们必须根据自身的财务状况、经营条件做出评估,提出个人理财目标,再根据该目标希望实现的目标状况来做出详细的理财计划安排,以便挑选合适自身的理财,从而实现财产的配置。

4、科学理财分散经济风险

采用科学合理的个人理财计划途径,就可以合理的避免因经济风险所导致的巨大财产损失。在现实生活中，每个人其实都或多或少地面临着财务风险，个人理财规划的出现一定程度上能够做到财务风险的化解与分散[3]。但因为个人理财计划需要人们在根本目的、意义层面上区分于经济与金融范畴中所说的投资,更不必谈从专业程度层面上也无法与专业投资者相比拟,所以人们切不可盲目追求将全部的个人财产都进行了股市、地产等高风险投资,以避免承受更高额的损失后果。因此,不少人看重海景房产升值空间,在贷款或买房后却债台高筑,不但未能达到生活水准的提升,反倒大大降低了生活品质,最后却因为海景房周围的配套设施、入住率等都不理想,不涨反跌,造成了大笔损失。究其原因,就是人们在个人理财方面并没有科学的理财计划系统,也未能把个人财产风险通过资产合理配置的方法,合理地分散开来。

　2葫芦岛市居民理财现状

　　2.1调查问卷设计与发放

通过问卷星的方式发放电子问卷，发放500份。本文主要以葫芦岛市居民为问卷调查对象，对葫芦岛市居民进行随机问卷调查的方式进行原始素材的收集，以保障所收集的素材数据具有一定的代表性，采用问卷星的方式。

在调查问卷的设计上首先根据研究对象与研究目的设计题目范围，主要是以葫芦岛市居民居民为主要对象，从居民对理财的认识、需求以及相关问题进行设置。在题目设置上，主要以居民居民理财中常见的理财知识欠缺、理财手段不规范等问题着手，从个人的情况摸底、日常理财的情况以及居民对理财问题的认识上来设计相关问题并从浅及深，分层次分梯次来配置相关问题。

对于个人情况的摸底，主要从选取对象的年龄性别收入结余来设置问题;对于日常理财情况的了解主要从居民理财目的、投资占比、投资途径以及对于是否委托专业机构来配置相关问题;对于居民对理财问题的认识上，主要从居民对理财产品的了解程度、风险的认识以及投资者个人感受几个层面来配置相关问题，在题目的设置以及选项的配置上尽可能的想全各种可能情况供受访者选择，避免引导性，力求客观真实。

　　2.2问卷的回收及整理

有效问卷回收476份，问卷调查的有效比例为95.2%，达成事前预期。男女比例将近1：1，月收入3000以下占比68.3%，月收入3000-5000占比17.2%，月收入5000-8000占比12.1%，月收入8000以上占比2.4%。

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2.3调查问卷分析

　　2.3.1理财产品信息获取情况

通过调查居民对于相关金融理财产品信息的获取途径来看，通过亲戚好友进行介绍的途径，在各类理财产品中都高居第一，尤其是股票最为突出，通过亲朋好友推荐购买股票在居民之间似乎形成了不成文约定。整体来看居民对于理财产品信息的获取途径相对单一，由此推测对于产品真实信息的了解可能也存在偏差。

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　2.3.2理财产品了解度情况

根据数据显示对于金融信息的关注程度非常关注的占30人占比6.3%，很关注的人数为57人占比为12%，很少关注的人为126人，占比为26.5%，从不关注的人为263人占比为55.2%，关于理财产品了解程度的调查中非常理解的人数为36人占比为7.6%，很了解的人数为52人占比为11%，很少了解的人数为128人占比为26.9%，从不了解的人数为260人占比为54.5%，总体来看，葫芦岛市居民对金融信息关注程度偏低，对理财产品的了解程度也偏低，金融素养普遍偏低，认知程度差。

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　2.3.3受教育程度情况

本次调查问卷18-25岁的人群一共186人占比为39.1%，投资理财率为47.1%，25-40岁的人群一共有200人占比为42%，投资理财率为27.3%，为40-50岁的人一共有72人占比为14.8%，投资理财率为17%，为50岁以上的人一共18人占比为4.1%，投资理财率为0%，在受教育程度中大学及大专学历的为207人占比为43.5%，投资理财率为46.5%，高中学历一共有200人占比为42%，投资理财率为17%，初中学历的一共有42人占比为9%，投资理财率为6.6%，小学学历一共有27人占比为5.5%，投资理财率为2.6%。从结果上来说是年纪越小投资理财比就越高,而学历越高投资理财比也越高,不过受的高等教育程度还是普遍比较低。

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　2.3.4理财承受能力情况

居民月收入在3000以下风险承受能力高的只有10人占比为3.1%，风险承受能力中的为56人，占比为17.2%，风险承受能力低为259人占比为79.7%，居民月收入3000-5000中只有5人风险承受能力为高占比为6.1%，风险承受能力为中的有32人占比为39%，风险承受能力低为37人，占比为54.9%，居民月收入5000-8000中只有7个人风险承受能力为高占比为12%，风险承受能力中的人有30人占比为51.7%，风险承受能力低的人为21占比为36.3%，居民月收入8000以上的人中风险承受能力高的为3人占比为27.2%，风险承受能力中的人为7人占比为63.6%，风险承受能力低的人为1人占比为9.2%，据数据显示月收入越高承受风险能力月越高但是高收入的人大部分的风险承受能力为中等也就是说他们缺乏一个合理的理财规划。

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　3葫芦岛市居民理财过程中存在的问题

　　3.1理财信息获取途径单一

理财信息获取是居民理财理财中非常重要的一环，如果能够及时，有效的获取投资理财信息，那么投资理财会变的容易很多，可以更好的进行盈利并且更加保险，让居民更好的去认可投资理财，因为投资理财可以为它们带来收益，它们会更加积极去进行投资理财，最终会让居民更加相信投资理财，让居民理财走进居民的日常生活当中。现在大多数葫芦岛居民的投资理财的信息获取大部分都是通过亲近朋友来获取的，只有少部分是通过银行、金融机构、互联网来获取理财信息的，这就会造成非常严重的问题，信息不正确，时效性差，盲目跟风等一系列问题，这一系列存在的问题，会对投资理财造成一系列不好的影响，甚至回导致居民不在相信投资理财会为它们带来盈利，又或者在亏本之后不敢再去尝试投资理财但这些最终都会导致投资者面临财产损失，造成不可挽回的损失。

　3.2理财产品了解度不足

良好的理财了解度将有助于你作出正确的财务决策。而一种良好的金融素养则能够使居民的投资理财的盈利率变高，并且有一个较为不错的理财了解度那么它的投资理财的亏本的可能性就极低，尽管可能在前期可能会存在一些亏本的问题，但是随着时间的推移，亏本的概率会越来越低，亏本的数额也会越来越低，最后都会成为正值，所以理财了解度是和居民的投资理财的盈利率是成正比的，所以这尤其可以证明理财了解度对居民投资理财的重要性。当前葫芦岛市居民对金融信息关注程度偏低，对理财产品的了解程度也偏低，缺乏一个良好的理财了解度，如果这个时候盲目投资很容易造成投资理财产品上的亏损并且对投资理财也会产生一定的抵触心理或者对投资理财持有怀疑态度，最终都会导致居民以后都不会在去进行投资理财，觉得理财产品不会给他们创造盈利。所以这个后果是非常严重的，因此,当地XX应鼓励并支持，通过多方渠道，从各地不断引进高端金融人才以辅助当地金融事业的建设[4]。并且加大对市民投资理财方面常识的宣传,以增强市民投资理财意识和能力。

　3.3居民受教育程度较低

居民之间受教育程度的不同，在投资理财上也存在差异。通过衡量居民对于金融理财知识和的了解程度与投资理财的需求程度发现，学历越高的居民，对于金融理财知识的了解程度越高，同时对于投资理财的需求也更大，受教育程度高的家庭他们接受新知识、更新观念能力强，对投资理财有一定了解，受到文化层次较高和拥有专业技能丰富经验较强的人更具有优势，这也就说明了受教育程度高的人，在投资理财过程中所存在的优势，这会让他们所进行的的投资理财的盈利概率变大，让自己处于一个比较有利的位置。但是低文凭人员由于缺乏相关专业技能与经验所以只能通过书本上了解到一些基本信息但却不具备实际应用的条件。因此,居民受教育水平越好、受教育年限越长的家庭，其投资理财产品的可能性也就越大，对金融知识水平的掌握也可能会越高，可以看出受教育程度对居民理财行为有着一定的重要作用而对于高学历人群来说他们更注重的是理论知识和实践操作经验积累;但是低文凭人员由于缺乏相关专业技能与经验所以只能通过书本上了解到一些基本信息但却不具备实际应用的条件，所以学历越高投资理财的盈利率就越大，我市的受教育程度普遍偏低也会导致投资理财的盈利率很低。

　3.4收入低且缺乏合理的规划

一是没有闲钱来进行理财。葫芦岛市68.3%的人月收入都在3000以下，17.2%的人收入在3000-5000,12.1%的人收入在5000-8000，只有2.4%的人收入在8000以下，所以说葫芦岛市大部分的人的收入较低，只有不到3000元，极少一部分的工资才8000元以上，以至于大多数的葫芦岛居民是没有多余的钱去进行投资理财，这也是导致他们无法进行投资理财的重要原因之一。二是由于大多数市民在理财投资过程中,并未及时做好理财计划,从而出现了理财投资盲目、跟随大流的问题。尽管他们通过各种渠道都可以获得到极少量的理财知识,但选购某一类理财的原因却更多是根据以往投资盈亏经历,赚了就继续购买,亏了再不买[5]。一些市民仅仅通过道听途说而选择理财,加大了理财的风险性,最后导致自身在经济上蒙受很大经济损失,不少市民的理财投资积极性遭到了很大挫伤,甚至自身对理财投资形成了恐惧、厌烦心态;未来零点五年会考虑进行投资理财,但同时部分市民会拒绝投资理财产品,这代表部分市民没有进行过投资理财,同时在未来零点五年内也没有考虑进行过投资理财的产品。在有一定理财经验的城市居民中,多数城市居民的投资理财活动并没有具体的计划,而且随机性也很强,有少部分城市居民则有较为具体的理财计划,但他们的投资产品选择将证券、基金和投资类保险作为他们主要选择的前三个品种;三是投资理财活动更多取决于”经验”。一般居民民购买某一类理财产品的理由通常基于过去投资盈亏”经验”,如果在过去并没有实现最大收益,未来的投资就会更加多体现为减持;而对于过去投资收益,也会根据人们对不同产品的预期,部分每个人都会选择落袋为安,而也有部分每个人都会考虑继续加大投入。

　4葫芦岛市居民理财问题的对策

　　4.1扩展居民信息来源渠道

信息来源渠道的扩展是居民了解理财产品，知晓理财产品实时信息的重要步骤，只有通过多重渠道所得到的信息来源并且对这些信息来源进行充分的比较分析，这样才会在投资理财中更有把握的盈利，不至于在投资理财的过程中不知道那个投资理财可以让自己盈利，以至于只能去问亲朋好友甚至造成盲目投资，导致自己亏损。方式主要通过互联网、书籍等学习的方式来让居民有自由的时间去扩展居民的投资理财的信息来源渠道，弥补自己在投资理财渠道上的不足，找到提升自己在投资理财方面所需要进行的提升，给自己一个明确的定位并且金融机构也应当加大对居民理财经验的培养适当引导居民通过多方面去了解投资理财，并且当居民购买投资理财产品的时候金融机构应该充分的对居民讲解投资理财产品，XX也应该积极发挥作用，引导居民对投资理财的一个了解，让居民更加重视对投资理财渠道的重要性的一个认知，多渠道，多方式的去了解投资理财产品的信息，让大部分居民了解投资理财，这对经济发展有重要意义。

　4.2增加对居民理财产品的宣传

1、要培养理财意识，要正确认识投资理财。理财产生的巨大回报和危险总是相匹配的,仅仅是投入都是具有危险的,因此一般市民在进行投资时,一定要保持积极健康的心理状态,把每一个投入都当成对自身的一种锻炼,为居民财富的累积奠定了牢固的基石。一是要广泛普及资金理财产品有关专业领域方面的基本知识,如在闲暇时刻阅读财务管理与企业管理等有关的图书丰富自身,请居民理财产品顾问带人们用专业的眼光去挑选投资理财,并利用互联网等多渠道学习有关投资理财领域方面的知识讲座等;二是增强了一般市民在投入理财产品过程中,对危险的警惕性。因为很多人在进行投资理财的购买与决策之时,往往未能发现投资理财高回报背后的巨大危险,而最后也常常是以损失结束。所以,一般市民在选择理财产品时,应该全面研究其能够为自身带来的利益及其相应的风险,在里面作一些取舍,确保自身的收益最大化。

对于一个理智的投资者而言，其在进行投资决策时，会充分考虑金融市场实际情况以及自身投资需求，进而选择购买符合自身发展遵循市场经济发展规则的理财。挑选理财产品的基础则是本人实际财力状况,很少会对经济市场的宏观经济环境加以考量。针对居民投资人来说,股民在挑选理财产品时通常会面临着”羊群效应”。如果某一个投资人选择购买投资理财商品时,该投资人周围的很多人都会选购同一种理财投资商品,这就是理财投资人缺乏理财常识的反映。所以,对市民投资者理财意识的培训就必不可少。金融机构也必须加强对市民理财意识的培训,主动地向市民传播科学、准确的投资理财观点,从而普及市民投资理财商品的常识性知识,增强居民投资者所应具备的风险意识，提高投资理财水平。2、掌握适当投资理财知识和技能，市民在选用适当合理的居民性理财产品投入方法之前,就需要先了解一定的理财产品基础知识的技能,才能达到有的放矢。在投入理财产品流程中要关注一下三点:首先,因为资金会包括证券、基金、国债、外币等金融工具,所以,首先要对其进行全面的认识,包括其最主要的性能、特征、风险和收益等,而投入的主要目的就是要在减少风险的基础上实现资金收益最大化。因此可见,了解理财产品的基础知识是前提条件,并且要根据不同市民自己的经济特征和所掌握的资产,选用适当合理正确的理财投资方法来获取钱财。其二,由于投资是在整个国家环境和社会背景下进行的，要时刻关注国家政策，掌握国家经济政策，顺应国家号召。[6]其三,加强对投资理财有关知识的传播力度和对专业技能的培养能力,广大市民在选择居民理财产品的投资方案时需要在全面熟悉各种融资产品的基础上,积极寻找专门的投资管理金融机构给出相应的投资管理指导建议,并根据自己居民特征和资产情况进行适当合理的投入,但一定不能盲目跟风。同时广大城乡居民也需要改变思考模式,进一步开阔自身的视野和资讯收集途径,投入方式也不要再拘泥于简单的银行存储,而必须朝多元化的投资方面转变。

3、重视并普及理财了解度教育重视并普及理财了解度教育。第一是学校教育:学校是进行系统性学习最好的地方，在学校学习过相关课程或者经济专业的学生，理财了解度水平明显高于未接触过相关课程的学生。因此鼓励大学专科学习甚至初高中院校开设相关课程是普及金融知识，提高金融认知水平很直接有效的方法。

　4.3提升居民的受教育程度

培养居民理财投资观念为有效提升居民生活水平和生活质量,应当积极培育居民理财投资理念,树立正确的居民理财投资观念,能够充分有效地实现居民理财投资收入的保值增值,获得更多的财富通过基础教育不断加强居民文化教育,培养居民认知能力,是提高居民应对复杂金融环境能力的重要途径。要健全义务教育财政投入管理机制,通过各种举措增加普惠性教学资源供应,健全国家数字教学资源服务系统,加强教育投入,缩小教育差距,实现教育公平。在教学方面,为促进中国教育教学改革和创新,更加健全中学生的综合素质培养制度,逐步形成较为科学合理的素质教育评估制度。在教育水平上,全面建立普通高中生均经费分配制度,进一步提高普通高中教育普及水平。至于监管部门,应加大对个人投资者的投资教育,促进理性投资,开放市场,完善机构[8]。同时,建立以XX投资为主、受教育者合理分摊的资金分配机制。

　4.4适当提升居民收入并制定科学的投资理财规划方案

提高居民家庭投资理财相关理论知识水平，可以提升家庭投资技能水平，便于家庭制定科学理财方案，提升居民家庭收入[7]。一是市民在选择理财产品时需要建立全面系统的投资方法,对自身的财产做出科学合理的分配。一是在长期投资中要把握主动权。在挑选长期投资商品时,需要做好细致而严谨的背景研究,并提出比较详尽而科学的投资方法,不要被理财投资商品公司所左右;二是在长期投资过程中,应把握合理原则。市民应该进行以围绕着资产选择和风险管理为核心内容的综合理财业务,不能被投资理财公司所标榜的超高收益率给迷昏了头,需要对自身的财务状况有个比较明确地了解。在利率下行时期,市民也需要学会理财投资,要能承受投资可能产生的巨大损失等;建议开发线上理财投资商品,以迎合年轻人的理财投资商品需要,同时建议规范理财产品市场,以培养投资人识别真伪理财投资商品的能力。由于现如今的市场经济上充斥着形形色色的理财投资商品,而购买者交易市场与卖家交易市场都面临着不对称,通常都可以诱惑消费者,因此对于一般市民而言,在投资前,对于投资的各个领域做好全方位的认识,识别理财商品的真假,减少信息不确定性,从而降低了投资风险。

二是居民收入水平的高低是影响居民投资理财决策重要因素,不同地区、阶层的收入状况决定了消费者对资产保值增值以及风险承担能力。因此可以从以下几方面进行优化。第一个方面:提高居民年收入。随着生活条件改善和人们消费意识增强,在保证基本温饱问题下追求更高层次经济发展已经成为一种时尚潮流;其次子女教育支出大户也是影响其投资理财决策重要因素之一子女的教育费用支出对其投资理财决策也有一定影响。因此,可以适当降低父母用于其他方面开支,如增加医疗保健、购买保险等。第二个方面:改善居住环境和生活条件;居民收入水平提高会使得居民更倾向于进行长期资产投保活动或储蓄行为来规避风险或者分散损失带来的财务压力以及获得额外收益。

总结

居民投资理财虽然已成为市民投资生活的主要组成部分,但是投资理财利益和风险却是共存的。应协助市民缓解投资理财所面临的困难,为他们提出具体可行的金融投资理财业务办法,以增强居民投资理财能力,并推动居民投资理财的规范化、科学化操作,以减少资金损失,增加理财回报。文章通过对人们投资理财情况进行调查研究,剖析了当前投资者中存在的各种情况,并提出了合理的指导意见。今后,人们在开展投资理财活动中,一定要想出路通过多方途径收集有效资料,开展市场研究,确定投资策略,进行计划,并在稳妥运作基础上,探索不同的理财产品类型,并将不断提升个人理财的全面化发展。在教育基础设施领域,国家需要进一步完善义务教育财政投入机制,通过各种手段增加学校普惠性资源供给,进一步健全全国数字教育资源服务系统,加大对农村区域的教育资源支持,进一步缩短与地方教育资源距离,实现教育公平化。还要提高居民的投资理财意识,一旦居民有了投资理财的意识,有了一个相对较好金融投资理财素养那么投资理财也会变得简单容易,让居民更好的在投资理财中盈利,感受到投资理财的重要性。再金融机构方面金融机构应该发挥自己自身的责任加大宣传普及投资理财方面的重要性,让更多的人们知道了解投资理财,明白投资理财的重要性所以加大宣传力度,并且还要再投资理财的产品上进行创新,让投资理财的产品变得更加的符合民众所需,而且理财产品的创新要面向市场,增加切实符合市场实际需求的新型功能,去除理财产品中的一些多余到的附属功能,满足购买理财产品的客户的差异化需求,提高理财产品的实际性和差异性,进一步提高其针对性。还应加大相关的监管部门的监管力度,若发现违法行为或者出现损害居民利益的行为要绝对严惩,加大不法分子的违法成本,营造一个和谐,安全的金融市场,同时完善关于投资理财金融方面的法律法规,规避非法集资类理财产品的产生,提高理财产品市场的安全性这也是监管机构所需要在投资理财中发挥的重要的作用。

　致谢

时光飞逝，转眼间四年紧张而又充实的大学生生活即将画上句号。在这四年的学习期间，我得到了很多老师、同学和朋友的关怀和帮助。在论文即将完成之际，我要向所有期间给予我支持、帮助和鼓励的人表示我最诚挚的谢意。

首先，我要感谢我的指导老师对我的教导。从论文的选题、构思、撰写到最终的定稿，老师都给了我悉心的指导和热情的帮助，使我的毕业论文能够顺利的完成。老师对工作的认真负责、对学术的钻研精神和严谨的学风，都是值得我终生学习的。

其次，感谢经济与管理学院的全体领导和论文答辩组的所有老师门，因为他们的悉心教导，我学到了专业的金融学知识，掌握了扎实的专业技能。同时，感谢我的家人在此期间给予我的包容、关爱和鼓励，以及所有陪我一路走来的同学和朋友，正是由于他们的支持和照顾，我才能安心学习，并顺利完成我的学业。

最后，我要感谢我生活学习了四年的母校——沈阳工学院，母校给了我一个宽阔的学习平台，让我不断吸取新知，充实自己。

毕业在即，在今后的工作和生活中，我会铭记师长们的教诲，继续不懈努力和追求，来报答所有支持和帮助过我的人！

　参考文献

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