对广西北部湾银行零售于互联网金融发展趋势下的转型过程及措施分析

摘要

信息技术的革命让人类的生活方式发生了翻天覆地的变化，计算机和互联网的不断发展更推动了世界一体化进程。互联网是信息化时代的重要载体，信息的快速流动和新型的处理方式对现实是一种机会与挑战并存的局面。网络不仅对人们的交流方式产生重大影响，也为消费的转型升级创造了条件，互联网金融的出现则顺应了这种发展趋势，一方面互联网金融为人们的金融活动提供了便利；另一方面，这种不同于过去的金融交互方式给传统商业银行带来了极大的威胁——金融市场主体多元化，打破了商业银行的“垄断”局势。为了能够改变新形势下的被动局面，商业银行不得不对零售业务进行结构性革新以提高对市场的适应力和竞争力。本研究在对于广西北部湾银行进行实地调研与分析的基础上，发现银行存在的一系列问题，并提出相应的零售业务转型对策。

关键词：互联网金融商业银行零售业务

　　1绪论

虽然我国处于第三次科技革命的“末班车”，在很多方面科技发展水平还不能与发达国家做到完全接轨，但是我国科技发展的强劲是有目共睹的。就互联网而言，我国做到了发达国家不具备的网络普及率，这也是影响消费者金融需求的重要因素之一。我国的互联网相关市场也不短拓宽，逐渐发展出多样化的业态，这为互联网行业产业链的延展有重要意义。作为互联网的实际作用应用载体，手机和电脑等移动设备通过互联网实现了高效的信息交流。互联网技术为人们带来便利，同样会带来挑战——金融业与网络的深度融合强有力地对传统金融业模式形成冲击，在这种冲击下，各商业银行的竞争对手不再局限于其他的银行，可能是金融机构，也可能形成跨行业的竞争关系。

互联网金融业是最近创造出的高新产业，他有着巨大的商机，更人性化的服务水平和先进的科学技术，是创新创造的结果[1]。当今的互联网金融模式中赢得全世界人的青睐，有着相当可观的用户流，这在同时也不知不觉地削减了传统商业银行的发展和收益，对其造成了相当大的影响，不仅挤压了传统商业模式的客户也降低了商业银行利润，导致了客户流失、收益缩减、负债增加等诸多问题[2]。本文正是以这些问题为研究阐述的出发点和落脚点，针对新形势下广西北部湾银行的转型升级，运用相关理论知识和数据进行充分的分析，并在分析结果的合理取舍的基础上提出建议和方案。本文也会列举一些相关的成功案例，从中总结经验具象化到广西北部湾银行的发展局势中，为其转型升级提供借鉴。

　　2互联网金融的发展对广西北部湾银行零售业务的影响

　　2.1互联网金融概述

互联网金融业是最近创造出的高新产业，他有着巨大的商机，更人性化的服务水平与相对先进的技术要求，是创新创造的必然成果。当今的互联网金融模式慢慢地获得了全世界人的青睐，有着相当可观的用户流，这在同时也不知不觉地削减了传统商业银行的发展和收益，对其造成了相当大的影响，不仅挤压了传统商业模式的客户也降低了商业银行利润，导致了客户流失、收益缩减、负债增加等诸多问题。

　　2.2互联网金融的背景下商业银行面临的挑战

2.2.1商业银行核心业务遭受冲击，盈利水平受影响

互联网金融企业规模庞大且高速成长，除了已诞生的互联网金融企业，还有一些企业也不断尝试开发新的互联网金融产品进入这一市场，而这种趋势并没有取得良好的预期效果，反而让传统商业银行的金融模式与现阶段市场主流脱节，也就是指资金流脱离了中间的媒介，不经过银行，直接流入用户或企业[3]。如今，许多互联网企业如“京东”的“京东金融”，“阿里巴巴”的“余额宝”等都开始参与到互联网金融中来，长期的宣传和开发以及金融理财性质的互联网服务产品的不短出现（网易宝，易付宝等线上产品）让这些互联网企业获得了众多的受众群体和消费力量，这对占取银行金融业务的市场份额产生了不可忽视的剥离作用，不断地打击着银行的传统金融模式。此外，还有如今流行的P2P 平台的发展，也都不经过银行而直接进行在线营销，大量的资金没有经过商业银行，而直接经由网上支付流通，导致了“资金脱媒”，造成银行在金融行业的支柱地位得到冲击，也使银行的零售业务被不同程度地占领，盈利水平受到极大的影响，甚至有着被边缘化的风险。相比于传统商业银行，互联网金融平台凭借其方便、快捷、高效等优点获取大量客户资源，在这种强烈的对比之下，实体商业银行发展自然受到阻碍。

2.2.2传统经营模式阻碍商业银行发展能力的提升

在现阶段，互联网金融的实现途径主要是以互联网技术与设备为主的，在通常情况下，用户利用互联网进行金融活动省去了很多繁琐的办理流程，为用户极大程度上节约了时间和相关的手续费开支。这种高效率的金融业态具有商业银行传统金融模式不具备的优势——其一，互联网时代下金融行业提供的服务产品都可以在互联网上操作，现在基本都不设置实体的网点，而传统商业银行为了获取位置上的优势和用户上的优势经常需要支付高价来租用实体店面作为线下网点，与此同时实体网点的增加要求雇佣更多的员工，也要支付更高的人员工资和费用。其二，互联网金融可以利用平台特有的优势和技术水平，获取和处理信息的费用比传统商业银行要更加低廉，由于支付的更少，也就是利润的获得更高。

　　2.3互联网金融的背景下商业银行面临的机遇

2.3.1运营成本降低

互联网金融与传统金融模式相比，具有许多突出的优点。首先是人力成本减少，可以减低很多基层的金融工作人员，用先进的技术替代其职能；其二，由于互联网的网络广泛使用和方便的特点，可以减少服务网点的设置，节省了多余费用的产生；其三，由于大数据的使用和支撑，可以对客户特征进行分析并做出针对性的推送，和风险方面的控制，优选出合适的客户并且提出针对性的服务。比如阿里巴巴公司采用企业自有的大数据平台为旗下的商户进行信用分析并提供没有任何抵押的贷款，这也降低了广告和市场开发的费用，减少了中间信息传递的不匹配，贷款的成本也相对低廉；然后就是达成交易所需要的开支占总成本的比例较肖小。比如中国现有的P2P融资金额普遍不多，大概有三到五万，但以传统商业银行模式来对这个业务成本进行操作，有更高的费用和更高的风险，商业银行很会认为不值得而放弃这项核心业务[4]。而互联网金融却可以通过其特有的优势降低开销，提高企业盈利利润，从而支撑业务的进行。

2.3.2与第三方合作提升发展能力

从本质上来讲，商业银行与新兴支付模式之间并不仅仅是竞争的关系，两者还可以通过各自的优点来寻求利益共通点和平衡点，从而在达成的合作框架下实现“双赢”。第三方支付模式的拓展为中小企业提供更多的融资渠道，在更为宽松的融资环境中，可以通过建立健全征信体系来对企业经验活动状况进行分析，可以让其作为银行对企业的信用判断标准，而现实中商业银行对企业中缺乏对于信用判断的标准和途径，并且在信用评判这方面缺乏信用指标而且银行进行征信成本比较高，因此银行和互联网企业进行合作，并挑选信用比较好地提供贷款服务，也可创造出一套评判标准分级进行信用评级和贷款额的分配。

虽然采用第三方支付模式的企业金融活动会冲击商业银行的业务规模，并对商业银行的部分业务内容产生重要的影响，但是这些企业为了保证经营的持续性和稳定性，避免一部分呆账坏账破坏正常经营状况，需要向商业银行提供一定数额的备付金，因为这也是商业银行核心业务之一[5]，这对于中小银行来讲也是一个很大的业务，所以商业银行要改变“单打独斗”的局面，向一些企业抛出合作的“橄榄枝”，采用新的营销推广模式，实现双方的共赢。

　　3广西北部湾银行零售业务的发展现状

　　3.1广西北部湾银行简介

作为一个拥有中国银监会批准权限的省级区域性商业银行，广西北部湾银行于2008年成立，该银行收到广西壮族自治区XX的高度重视，设立过程中XX的参与度极大。在当前阶段，广西北部湾银行的发展规模逐渐扩大，形成了以该银行为核心的树状扩展模式——在广西北部湾银行的总体经营战略指导下，分支银行机构（21个）向各级区域进行扩展，不断提高着营业网点（97个）的覆盖率，另外还建设有一些金融服务平台在一定程度上为中小型企业缓解了融资压力。广西北部湾银行凭借良好的地理位置优势和国家政策导向，通过中国一东盟平台积极与参与国家进行合作，成为了国际上较为重要的业务信息代理中心[6]，从广西北部湾银行的发展效果出发，该银行整体上基本形成了“省内服务下移，业务范围基本覆盖广西，国内外服务扩展的联动局面。通过精确的定位和循序渐进的发展措施，广西北部湾银行已经拥有了较为良好的管理系统和发展模式，在此影响下，该银行业务交易量稳定增长（净资产突破百亿大关），成为一个与时代发展趋势契合的现代化银行。

　　3.2广西北部湾银行零售业务产品体系

在当前阶段，个人储蓄与贷款，富桂宝理财等业务模式是该银行推行的零售业务的主要组成部分，业务交易量增长趋势强。个人储蓄存款产品从广义上是以活期以及定期两部分为主要内容，但是随着金融业的发展，金融市场需求催生了许多独特的存款模式，比如定期与活期结合，个人通知或协议存款等；富桂宝理财产品主要包括“鑫增益”和“惠增益”两个系列的理财产品[7]，通过上述系列理财产品，用户可以实现个人化定制与期限调整等操作，为个人理财提供了便利。个人贷款作为一种刺激消费的重要业务模式，设计领域宽泛，以房贷和消费贷为主要内容，既可以吸收消费需求，又能促进金融的发展。此外，银行还可以向客户提供生活缴费业务，存贷款证明业务等。

3.3广西北部湾银行零售业务问题分析

3.3.1营销观念落后

虽然广西北部湾银行已经取得了一定的发展成果，但是缺乏系统化，自主化的营销观念成为了当前阶段阻碍该银行发展的重要影响因素之一。由于建设初期过于注重业务模式的扩展已经表面的修改，营销设施和手段与其他较发达的金融中心相比处于中下水平。其中，许多下级分支银行还在以划定人均业务达成量的方式来要求服务人员，但是营销手段与设施更新迟缓，还停留于电话营销阶段，所以导致了零售人员的营销消极性[8]。此外，广西北部湾银行对社区营销的重视程度还有待提高，不能仅仅依靠形式上的宣传来期待有超过预期的效果。广西北部湾银行在2013年增加了理财产品这一项业务模式，因为前期投资回报率较高而为银行吸收了数量众多的客户，对业务交易量的增长有着良好的推动作用。但是，没有革新就无法适应市场竞争，从而失去市场吸引力，而广西北部湾银行就是一个典型代表，该银行通过推出理财产品实现业务量的快速增长，但是后期发展与大多数银行亦步亦趋，没有形成创造独特的竞争优势，从而导致了市场份额的下降。综上所述，广西北部湾银行只有通过精确定位下的结构性转型升级才能保持市场竞争优势，为银行发展带来长期的效益。这又要求银行积极改变营销观念和手段劣势的局面，实行人才战略，采用先进的设备和管理经验等，从根本上提高内生动力。

3.3.2数据处理能力不足

在广西北部湾银行设立的阶段，整个市场对金融的需求与现在相比较小，对银行金融模式的改变产生的刺激较小，并且受到传统观念的影响，其整体经营还处在传统阶段，没有形成核心竞争力。针对该银行的个人贷款业务分析，广西北部湾银行没有高度重视贷款的风险评估与调控，仅仅停留于贷款前后的服务，对人工依赖性太强，缺乏系统化的风险管理系统[9]。此外，广西北部湾银行还极少通过与第三方支付企业来一起进行相互的合作和发展。这些劣势都导致了其数据处理能力不足，金融风险相对较大，同时工作处理效率也不高。

3.3.3产品线单一

从整体出发，广西北部湾银行金融产品结构单一，没有实质性创新，价值链延展规模太小等问题主要是资金实力不足和市场规模较小导致的。其产品线在很大程度上停留在传统业务模式方面，虽然已经开始与现代化金融业务模式接轨（信用卡和外汇业务等），但是发展还不够充分，缺乏主动性。另外还有部分业务缺失，为进一步发展产生阻碍。

　　4互联网金融背景下广西北部湾银行零售业务转型对策分析

　　4.1明确定位，建立明确营销思路

针对当前阶段金融市场主体异军突起，竞争激烈的状况，广西北部湾银行只有对自身存在的缺陷和不足有深度且充足的分析，在此基础上对自身发展战略进行精确的定位，创新营销思路，才能在实体经济的激烈竞争中占据一席之地。要对发展战略进行阶段性划分，针对不同阶段的不同状况进行目标和方向调整，并在实际运行过程中贯彻落实。形成一种积极有益的企业文化不仅可以增强工作人员的工作积极性以及绩效转化率，更能够将员工目标以及银行战略目标有机结合起来。作为现在发展火热的“互联网+”和区块链理念，都要求各领域在内外部能够建立系统的联系，所以广西北部湾银行也应该运用这些理念在营销思路的创新和品牌效应的打造中寻找联系，综合发展。推行相关产品需要以市场为导向，针对消费人群的个性化需求提供多元化的产品已经服务，对已有资源组合进行整合，通过科技运用提高业务处理的效率，优化用户的服务体验从而增强吸引力。

　　4.2整合内外部数据

在大数据、云计算等形形色色的高科技技术的支撑和发展下，资金借贷双方的信息通过技术分析和网络传递，形成动态连续的信息序列。互联网金融业利用这些新兴的技术进行有针对性的营销，评估和对风险进行管控，并进行信用评价，建立体系，针对顾客的需求，提出创新，作出更加个性化且便利的新型金融产品。

互联网金融在快速发展的同时，与大数据技术有关的数据信息响应速度也在不断地加快，之前没有关注到的各种数据的价值也在不断地凸显。数据开始可以为人们带来一定的价值，这时候不能有效利用数据的企业也会出现明显的竞争劣势。广西北部湾银行只有以现代信息化技术为依托，建设大数据处理平台来建立健全相关金融信息处理体系，才能顺应时代的整体要求。通过信息处理体系分析各类有效的信息，为银行的经营提供可靠的数据平整，从而争取建立“智慧银行”[10]。

　　4.3创新产品体系

在传统商业银行的多种类型业务中，不同商业银行业务却存在着一些相似性，而且商业银行大多采用是通过营销和推荐来获得客户。而与传统商业银行不同的是互联网金融方便快捷，而且可以提供便捷、多变、且极具个性化的服务和服务产品，这也是传统商业银行客户向互联网金融转移的主要原因。在这种环境影响下，商业银行必须做出相应的变化，不断将自己的产品与服务进行更新，才可以取得更大的利润和盈利。

银行在服务产品的创造阶段，需要对客户做一些更深入的调查和分析，通过分析去深入了解用户的偏好和需求，在此基础上创新产品和服务的开发思路和经营结构。以客户的要求依据，创造出更多被客户广泛认可和使用的产品。在银行的金融服务中，还需要注意效率的提高，将复杂的程序简化，这就要求银行实行“去角质化”措施即省略一些不必要的繁琐流程，简化业务办理手续。在商业银行的服务产品方面，应该对互联网特点进行深入了解和利用并发挥，为客户提供更深入人心的服务。

而且商业银行应注重手机银行和网上银行方面的发展，这两个方面与互联网金融相差不大，还可以为客户带来更为方便的使用效果。而且商业银行在金融业务方面拥有更多的经验和知识，只要银行可以紧跟着互联网发展的步伐，通过自身的优势与互联网金融形成联系，以用户的需求为研发的动力，就可以做出具有创新性和受欢迎的服务产品，这对提高用户的体验感和满意度以及银行的利润回报率有着积极意义。

5结论

虽然互联网金融对商业银行金融业务产生了巨大的冲击作用，但是互联网金融具有的优势也为商业银行的转型升级提供了新思路，开辟了新道路。在市场激烈竞争的背景下，商业银行零售业务的重要性越发突出，但是结构性问题也暴露出来，从而阻碍了整体的转型升级。广西北部湾银行作为一家区域性商业银行，可以通过对其存在的问题及发展状况的分析和研究来寻找区域性银行发展过程中的共通点，从而为各区域性银行零售业务的发展提供思路指导。

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