商业银行对小微企业金融服务策略分析——以中国银行为例

摘要：

随着我国经济的迅速发展，小微企业数量逐渐提高，规模也不断扩大，逐渐成为我国社会经济结构中的重要组成要素。同时在小微企业稳步发展的今日，对于我国日益严重的就业压力有相当程度的缓解，也进一步强化了我国的综合实力。近年来，关于商业银行小微金融业务也在不断优化中。商业银行积极响应国家政策，不断加深对小微企业的探究，为如何持续健康发展小微企业金融服务贡献自己的力量，进而对小微企业金融风险有更好的控制。本文通过以中国银行为例展开对商业银行支持小微企业的相关金融服务发展现状的阐述，从现状中分析出在现在这个发展阶段下商业银行小微企业关于金融服务中存在的问题，再根据存在的问题提出解决措施，进一步加强商业银行小微金融服务。

关键词：小微企业，金融服务，中国银行

第1章绪论

1.1研究背景和意义

1.1.1背景分析

现今，不管是在发展中国家还是发达国家，小微企业在社会发展中都具有其独特的地位。其独特性主要体现在促进市场充分竞争，推动科技创新，增加就业机会以及稳定经济增长等各个方面。自2018年以来，经济发展的全球化已经有一定进展，而随着发展，产生的不确定因素不断增多，风险也随之加大，长期以来中国经济发展中所积累的风险隐患逐渐显现出来。

在传统意义上，小微企业在融资上出现问题主要是因为其贷款的风险比较大，交易成本较高，实质上是因为信息不对称所导致的银行惜贷现象。小微企业就自己而言，因能力有限，没有办法去逃避因自身规模限制所引起的在金融服务上遇到的问题，因此让人们开始从金融制度和金融机构这方面去思考如何创新的问题。得出的结论是开启了人们尝试在金融制度和金融机构方面的创新，作为资金的主要供给方，商业银行在解决小微企业融资问题上应承担一定的的责任应。近期，xx和xxx对小微企业金融服务上的问题做出积极的响应，为了处理其经营和融资上的碰到的难题提出一系列解决的措施。不能只是说说而已，凡是支持小微企业上提出的解决要点都要一一落实下来，对提出的相关措施要付出实际行动。

1.1.2本课题的研究意义

本文的理论意义在于丰硕商业银行视角下小微企业金融业务的钻研。通过以中国银行为例对小微金融业务发展现状的解读，提出现今商业银行对小微企业金融服务存在的几大问题并提供相应的解决对策，从而进一步丰富商业银行小微金融的研究内容。在现如今金融脱媒，对外大力引入外资的经济环境下，商业银行面临非常激烈的竞争趋势。为了小微企业金融服务能有更好的发展，商业银行作为重要的影响者，必须要有所行动。

1.2文献综述

1.2.1国内研究

我国国内的学者主要是从XX、小微企业、金融环境、商业银行等多方面去研

究这个问题。首先以小微企业这个方面来看，改进小微信贷方式和管理机制在需要进一步去拓展小微信贷市场时就显得尤为重要；接着是从XX的角度出发，拓宽就业和就业渠道的关键就在于发展中小微企业，所以说明小微企业的发展是需要重点关注的。再者，现在我国为重点发展小微企业，提出要完善小微企业的金融服务政策，建立健全放款市场准入相关条件和资金限制、优化小微企业体系、对小微企业采取税收优惠政策；另外，以小微企业的交易成本上看，在融资过程为获取信息需要大量的成本，高额的成本费用一定程度限制了小微企业的融资需求；最后是从商业银行方面分析，商业银行受XX政策的影响下为小微企业提供金融服务就存在一定的受限，商业银行信贷模式与风险管理水平决定小微金融业务价值的大小。

1.2.2国外研究

与国内学者相比，国外学者第一步会从三个方面对小微企业的融资题目进行钻研。第一是从客户与银行这方面考虑，当大企业和小微企业在资金面临需求的情况下，银行对于两者同时有需求的情况会首先满足大企业在这方面的需求。这是因为相比之下大企业拥有信用程度高、资金需求量大、借款期限长等特征，对银行来说更有利于发展。小微企业与大企业相比显然处于劣势，要实现资金支持不会太简单；第二是从企业财务的开放的限度方面出发，对于所公开的财务信息可以满足信贷审批条件的小微企业只是占极少部分，一般来说，小微企业是很难满足相关要求的；第三是从商业银行关于沉淀资本的方向来看，相比小微企业借贷时间短和沉淀成本少的特点下大企业向商业银行申请贷款时更能满足商业银行的沉淀资本需求，所以当大企业需要借款时商业银行基本都会满足它。

1.3课题研究方法和内容

1.3.1研究方法

本篇论文在叙述过程中主要运用了以下两种研究方法：

文献研究法，文献研究便是以时间为中心的研究，它经由过程对已存在资料的深入钻研，寻找其中的规律，从中总结出结论。本文是按照论文的钻研目标和课题的必要，经由过程查阅与论文相关的文献来取得相关资料，从而能够在其中得出想要研究的内容并对研究事物有一定客观的了解。

理论研究法，是指通过统计分析，对搜集到的资料再次进行有系统的思维加工的方法。通过在中国银行华景支行的实习，对中国银行如何支持小微企业发展的策略进行调查研究，通过对相关资料的搜集、整理、分析这一系列操作后形成自己的观点。

1.3.2研究内容

本论文一共分为五个部分，具体内容安排如下：

第1章：绪论。主要介绍本论文的研究背景，分析商业银行为什么要支持小微企业的发展。紧接着，对商业银行小微金融的相关文献资料进行综合整理。阐述本论文的研究意义。

第2章：对商业银行小微金融近况举例阐述。首先领会小微企业的业界说明和商业银行小微金融的观点。经由中国银行的例子领会商业银行小微金融的成长近况。

第3章：通过理论研究结合自己观点提出中国银行在支持小微企业金融服务上的几大问题。包括经营风险高，与授信流程不相配，无法通过知识产权抵押获得授信支持，信息不对称这几大问题进行展开阐述。

第4章：根据存在的几大问题，提出对中国银行支持小微企业金融服务需做出的解决策略。包括利用优势发挥品牌效应，根据小微企业特点提供精准授信服务，加大对科创企业扶持力度，推动科技金融发展。

第2章我国商业银行对小微金融服务现状分析

2.1小微企业融资的概念和定义

2.1.1小微企业的概念

小微企业的概念来源并不来自于税收范围，所以准确的说法应该称作“小型、微型企业”，产生的原意是想对企业规模的大小进行划分。根据各行业的特色对企业可以划分成三种类型，分别为微型，小型，中型。而“小型、微型企业”就是所说的此中的两类型企业。

　2.1.2商业银行小微金融的定义

商业银行小微金融的解说是商业银行给予小微企业小额度高效率的融资办事。商业银行小微金融有两个特：首先，小微企业主要提供服务的对象是收入中低层次的群体；其次，针对不同层次的客户群体，小微企业提供的金融产品和服务模式是不同的。现在小微企业的金融业务主要的服务对象是小微企业、民营企业，随着业务种类的不断增多，业务发展从初涉小微信贷，到后来发展到涵盖小微企业存款和小微企业保险等一系列增值服务。除此之外，发展商业银行小微金融业务伴随着小微企业规模和数量的扩大越来越受到重视。

2.2商业银行小微企业金融服务发展现状

商业银行在服务小微企业上担当了重要的角色。为落实xx的号召，深化结构性改革，强化金融服务体系，加快实现可持续发展。2018年，商业银行仍坚持改变未来持续发展为目标，以市场的需求为指导方向，采取健全普惠金融组织体系，改进内部资源配置和信贷管理机制，对金融科技方面多加运用，积极创新信贷产品服务，不断改进和提升小微企业的金融服务能力和水平。以下从几个方面分析商业银行小微金融服务现状。

商业银行对小微企业金融服务策略分析——以中国银行为例

图3-1商业银行整体小微信贷余额（亿元）

数据来源：银监会网站数据整理

首先从商业银行小微企业金融服务的整体供给上看，我国商业银行小微企业金融服务的发展趋向在小微企业的信贷供给量稳步上升，从图3-1上看2015年到2018年这个时间段，小微信贷余额总量总体是逐步增加的趋向。其中2015年在第一季度信贷余额为159326亿元，2016年第一季度信贷余额为183607亿元，同比增长24281亿元；2017年第一季度为211721亿元，同比增长28114亿元；2018年第一季度为239671亿元，同比增长27950亿元。从增速上看，可以得出2015年到2018年这个时间段内商业银行小微信贷余额增速有趋于平缓并有下降的可能性。2016年商业银行小微信贷余额增速为15.33%与2017年的15.31%相比，下降了0.02%，与2018年的13.21%比较，则下降了2.1%。

商业银行对小微企业金融服务策略分析——以中国银行为例

图3-2 2018年不同类型商业银行小微信贷余额（亿元）

数据来源：银监会网站数据整理

根据数据显示，不同种类商业银行小微信贷余额也有所不同，如图3-2所示。与其他类别商业银行相比，国有银行占的比重最多，比重29%，数额高达72339亿元；而紧接着的是农村商业银行，占比27%，数额达到67452亿元，城市商业银行数额也与农商行不分高下，数额高达60221亿元，占比为25%；在这三大巨头之外的外资银行占比和规模都是最小的。占比仅有1%，数额也只有2532亿元。总的来说，可以得出除外资银行之外的四类商业银行占比已经高达99%。2015年以后，财政扶持小微企业相关的政策不断推出，加上不断增加的小微企业需求，让商业银行的小微企业信贷市场有了竞争优势。

从2007年开始，中国银行开始进行市场调研，通过实地拜访2000多家小微企业，总结出客户在经营时的特点和行为特征，研究设计出了“中银信贷工厂”新模式。中国银行深刻认识到普惠金融服务的重要意义，于2008年11月，经过了试点实行后，将“中银信贷工厂”推广至全国。直到2018年末，中国银行经过近乎10年的经验积累，对“中银信贷工厂”模式进行了完善。对小微企业的金融服务的重视程度也不断提升，近三年中国银行对中小企业贷款余额不断增长，增长速度接近于30%。截止至2018年，中国银行为支持小微企业发展，发放小微企业贷款余额1.5万亿元，同比增长13.5%。

第3章商业银行小微企业金融服务中存在问题

3.1小微企业自身素质偏弱

与大中型企业相比，小微企业具有经营规模小，违约风险高，融资资金不足等特点，在宏观经济形势的变动下受到的影响比较大。另外小微企业的低抗风险能力也使金融风险控制成本随之变高。有关数据表示，对比起X小微企业平均经营年限的8年，日本小微企业经营年限的12年，我国小微企业的平均经营年限只有3年左右，而在3年后还能继续正常经营的只有30%。在运行过程中，小微企业常用合作方式为授权，信用合同等方式，在这样的信用交易中存在较多违约行为，给商业银行带来较大的经济损失。由于小微企业自身的资金周转能力弱，抵抗市场风险能力低，加上自身信誉上的问题，导致长期在与商业银行合作过程中达不到银行的标准。长期以来，对小微企业自身素质弱的问题，中国银行没有根据其违约风险高，融资难等问题提出相应具有针对性的金融服务，这就导致大多数的没发满足商业银行借贷标准的小微企业难以持续发展。

　3.2商业银行小微金融服务模式需要加强

现今，采取传统思路设计的商业银行小微企业信贷模式还有不少，这导致我们很难区分大型企业产品功能与小微企业产品功能它们的差别。研究表明，对商业银行小微企业信贷模式来说，商业银行需要小微企业提供规范的财务报表。其中需要一定的房产土地等固定资产作为抵押，另外在信贷评级、分类、审查、审批、授信、用信等流程方式上需要与一般法人信贷相似，体现在贷款审批的周期比较长。然而小微企业有轻资产、贷款需求走“小频急”的特点，这就存在较大的不符合，以至于对小微企业金融服务的效率和质量有相当程度的影响。在金融科技的飞速发展的社会下，有利于处理小微企业融资规模小、成本高、数量多、风险大等自身条件引发的问题，也有益于商业银行降低成本和增加效益、改善用户体验、强化风险管理。但研究中也发现，如今除了建设银行在“小微快贷”能实现全方面的推行外，其余商业银行在互联网小微企业金融产品的类型比较下就显得比较单一。在这种情况下，利用区块链、大数据等新的技术和模式去服务小微企业的力度同时加强客户覆盖面的扩大就显得尤为重要。就如中国银行，于2017年以前，中国银行长期使用统一的模式对客户进行审批。在这种模式下，贷款审批时间就会很长，无法及时满足小微企业的资金需求，所以及时根据客户的经营特点和行为为特点，去推出新的服务模式是很重要的。

3.3信息不对称对商业银行小微金融的影响

现今，信息不对称这个问题已存在于商业银行开展小微金融服务创新的道路上，这是因为小微企业与银行获取数据来源不同，小微企业获取数据的来源是分散的。导致的直接问题就是收集数据时的成本很高，获取难度较大。通过调查研究可以发现，虽然已经有部分商业银行在积极响应去创新以小微企业税收数据等为依据的线上化信贷产品，但是因为在开放数据信息的问题上相关XX部门没有给予同等程度的支持，因此还是需要自主去搜集企业纳税的信息、自主审批贷款，放款时间上就不会有显著的缩短，这样对客户体验就会有很大程度的影响。有些商业银行反映出来的问题是，只有通过第三方公司才能购买，因为获取外部数据过程不顺利，在这种情况下，不仅小微企业信息的权威性和准确性难以保障，小微企业的融资成本也会相应提高。就信息不对称这个问题，中国银行这方表示由于对小微企业信息上的了解是片面的，了解真实的情况比较困难，想要做出正确的判断也比较困难。随之而来的是为获取小微企业金融的信息需要付出的成本因为各种不确定因素越涨越高。中行如果不能找到合法有效的渠道获得小微企业真实的财务信息，就没法对小微企业实际的经营状况有正确的认识，银行授信上也会有所阻碍。

　3.4商业银行对小微企业风险管理不够全面

由于小微企业的融资贷款风险大，违约风险高。对于更看重盈利能力，运营能力和偿债能力的商业银行来说，小微企业在与大型企业相比是没有竞争优势的，商业银行并不会着重关注小微企业的发展前景和创新的能力。近几年，多数的商业银行如中国银行对小微企业的信用评价机制的实行还比较严格。对于小微企业来说，要其提供按银行标准规范的财务信息是比较困难的。另外，从现行银行业的监管来看，虽然现在商业银行已经放宽了小微企业不良贷款率的容忍限度，但由于商业银行小微金融贷款的数量庞大，不良贷款率高，所以在统一定价和风险评价制度的控制下，控制小微企业的信贷风险对商业银行来说还是比较困难的。中国银行发展小微企业信贷业务相较其他商业银行来说是比较晚的，近几年中国银行小微企业不良贷款率有所下降，但是下降幅度不高，说明中国银行在控制小微企业信贷风险能力上还是有待加强的。

　3.5商业银行缺乏专业人才队伍

由于大部分商业银行依然使用法人客户流动资金贷款操作方式，导致基层客户经理的工作压力大，效率不高，也让管理上出现不够专业严谨的现象。这一连串的工作任务没有很好的进行人员分配完成，导致基层客户经理没法展现他们的个人专业价值。此外，商业银行基层行缺乏专业性的人才队伍。例如，中国银行存在员工队伍整体老化，专业素质不高，人才流失等问题，在现在新形势下，难以适应网点综合服务能力的要求。在专业性不足的情况下，致使真实从事小微企业金融服务工作的人员数量不能满足业务工作需求量。在小微企业客户数量不断增长的情况下，基层客户经理只能超负荷工作，致使风险管理控制欠佳。

第4章商业银行改进小微金融服务策略

　4.1商业银行控制小微企业违约风险

小微企业自身素质偏弱是其硬伤，商业银行需要控制小微企业的违约风险，进而提高商业银行小微企业金融服务的动力。首先，需要规定合理贷款的额度，只有这样才能从根本上控制住小微企业的违约风险。例如，现今商业违约风气的蔓延下，贷款企业工作人员可以从违约行为中获取高额的利益收入。为避免不良风气的继续蔓延，商业银行就需要采取降低贷款额度和提高违约成本这两个角度来控制住贷款企业工作人员获取违约收益的情况。其次，商业银行还要制定规范严谨的小微企业还款流程，从分期还款出发，采用分期还款这个还款方式有利于控制风险，从而降低小微企业的不良贷款率。最后，需要创新贷款风险控制模式。需要注意的是，贷款风险模式创新需要考虑商业银行和小微企业的共同利益，可以与申请贷款的小微企业做一个系统性的评估，进而研发出针对小微企业特征的服务模式，与此同时，也能满足商业银行自身利益的需求，进而降低贷款的违约风险。

　4.2加快推进“互联网+小微”服务模式创新

商业银行方面面对现今互联网金融的快速发展的局面，应该采取积极的态度去顺应这个发展的趋势，以结合不同小微客户群体的特征为前提，对传统小微金融产品进行批量的改造，丰富产品的多元化发展渠道，对科技金融的成果和多维数据等资源需要多加利用，通过几个方向去创新小微企业金融产品和模式的发展。为完善小微企业信贷管理相关制度，需要注意以下三点。首先，需要设计有互动性的小微企业金融产品，这样不仅能强化用户对产品使用的体验，而且对后续产品的优化也有一定的促进作用。其次，是需要业务和管理方面的创新。互联网思想下的商业银行创新与传统思想上的看法是有所差异上，对商业银行来说，必须坚持以客户需求为指导方向的进行业务和管理。互联网思维下既需考虑客户的需求也需注重数字化技术和互联网技术在实际管理和业务上的应用。最后，需要提高风险管理的效果。首先需要去了解风险是如何来的，再去了解设计产品上需要改进的地方。只有对市场有正确的预计和对客户有相应的了解才能有效避免金融风险的产生，从而让风险管理有其存在的效果。

4.3提高获取小微企业信息能力

商业银行在获取小微企业信息上的难点主要是由于政务类信息比较分散。信息大都分散在不同平台上，不仅导致查询上的不方便，也让获取信息的成本很高。在这情况下，就需要强化和税务、住建、海关、环保、国土等相关XX部门的战略合作，通过有效的对接小微企业信息数据库，降低不必要的重复信息获取费用，进而提高小微企业在金融业务上风控水平和运作效率。此外，为建立完善的信息披露机制。还需建立健全社会信用征信体系，完善企业信用评级制度，以现代商业银行的标准改善风险管理和经营理念，最后对小微企业贷款上流程要给予相应的指导和监督。通过以上方向综合发展，逐渐提高获取小微企业信息的能力，改进长期以来信息不对称导致的信息获取成本高，信息存在虚假成分的现象。

4.4加强对小微企业信贷风险管理

为更好开展小微企业信贷风险管理。商业银行需要对小微企业和个体工商户的经营实际状况进行进一步的调查。另外，还需改进商业银行小微企业的评价机制，进而达到强化信贷风险管理的效果。

首先，需要调查访问各小微企业，得出各小微企业的经营情况，运营特征和风险管理水平。根据得出的情况来判断该小微企业是否满足未来时代发展趋势。商业银行通过对小微企业经营管理和风险控制的进一步研究，对小微企业的创新能力和未来发展前景进行总结，可以帮助其提升核心竞争力，同时能够更加科学合理地做出投资决策。其次，通过对小微企业关于外部环境的研究，利用小微企业所需的市场环境和政策支持来建立一个合理可靠的风险预警机制，以此方便工作人员快速解决问题。例如，使用科学技术设立完整步骤的小微企业信贷风险管理机制，利用大数据分析技术以及预警监控系统实现非现场监测的强化。

4.5重视人才队伍建设

在小微企业客户不断增加的情况下，只有合理配置人力资源才有办法让人才实现其价值，各得其所。也只有这样才能让商业银行小微企业金融服务得到基本保障。所以，商业银行成立一支素质，专业兼得的人才团队是必要的。首先，需要组建一个领导管理小组，组员需具备金融行业方面的理论知识基础，同时要有专业的业务能力，技术水平。需要特别关注金融营销业务团队的组建，因为这密切关系着商业银行的获利。其次，需要定期进行人才团队的培训。通过组织定期培训，巩固员工对工作流程和各项操作的熟悉程度，同时强化他们对研发金融产品，市场营销，风险管控等方面的理解。最后，需要对现今的商业银行绩效考核机制做出改进。例如；让商业银行的员工之间成立一个具有等级评价的内部人员学习机制。不仅可以了解员工的工作业绩，又能激发员工积极学习的作用。在这样的情况下，可以推出优秀员工奖励机制，对表现优秀的员工给予奖金和晋升的奖励，可以进一步推进人才积极工作的动力。

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致谢

大学四年的学习生活即将结束，也预示了将要从学生这个身份的转变。在大学四年的每个春夏秋冬，在老师们课堂和生活上的教诲与指导下和在不同届的师兄师姐和同班同学的帮助下，让我这四年在学习的路上受益匪浅，生活有陪伴和鼓励。我想我是幸福的。未来相信自己也会带着大学里这份温暖和强大勇敢前进。