人口老龄化与金融服务创新研究

摘要

随着经济的快速发展，人口老龄化的趋式日渐严重，它所伴随产生的社会问题也暴露出来。如何解决人口老龄化以及怎样满足老年人的金融服务需求是我们必须要面对和解决的问题。老年群体由于其自身存在的特殊性，金融服务也要相对应的进行创新和改革。要把握老年经济带来的发展机遇，以养老产业来推动金融的创新与发展。本文主要围绕老年金融服务存在的问题，如何进行金融服务创新，使“老龄化”转变为“积极的老龄化”提出一些看法和对策。

关键字：人口老龄化，老年经济，金融服务创新，积极的老龄化

前言

随着科技的进步和经济的快速发展，不论在精神文明建设还是人民生活水平上都有很大的进步，人民的生活水平逐渐得到改善，也间接使人类平均寿命延长。随着精神文明建设不断加强，年轻人对自己人生的态度和选择都朝着追寻真正自我的方向发展，这也间接导致我国的人口生育率不断的降低，与之造成的年轻人口的停滞和减少，造成了老年人口比率逐年上升，当老年群体在我国人口分布当中占大比例时，我国已经进入了人口老龄化社会。老龄化对社会各方面赵成的影响是不可估量的，既然存在就具有双面性，老年群体也开始成为我国经济发展的新的突破口，也同样是我国经济格局里不可忽视的一部分。所以如何抓住这一机遇是各个金融机构必须要做透的课题。

如今社会七八十岁的老年人已普遍存在，他们在社会中的消费比例也逐渐增加，他们的经济条件比从前更优越，身体也变得更健康，因此他们愿意消费，也愿意储蓄，这些都直接创造了老年经济。阿里甚至愿意以年薪40万元招聘60岁以上的广场舞kol（意见领袖），当然并不是指普通的广场舞大妈，而是想要抓住在老年群体中比较有影响力的老年人，来进一步打开老年人经济的突破口。老年人本是社会的弱势群体，在高科技不断改变人们生活的形势下，他们适应能力差，金融知识薄弱，但又有一定的财富并渴望投资理财。针对这一情况，我们既要将老年经济发展壮大，也要意识到老年群体更需要金融机构的保护，防范金融欺诈，这就要求银行和金融机构要做出创新，但我们的各个银行在面对老龄化时代的到来时仍然显现出僵化和不足。如何进行金融创新，抓住老年群体这一经济机遇是我们国家各金融机构必须要做到的事情。

本文试图研究我国人口老龄化趋势日益严峻的形势下，老年经济存在的问题以及如何进行金融创新，除了提高老年自身之外，也向银行和金融机构提出比较完善和合理化的建议，保证银行和金融机构的相关业务能够顺利高效的展开，迅速打开老年经济市场，从而为我国经济的发展锦上添花。

第1章研究综述

1.1论文框架

本文总共分为四个部分：

第一部分，研究综述。对本文的研究方法及思路，整体结构的研究创新与不足进行简要的阐述。

第二部分，我国人口老龄化形势下的经济在下文统称为老年经济，主要研究了老年群体的经济情况和他们在经济市场的地位，对我国目前的老年经济形势进行了简要的分析。

第三部分，根据我国老年经济的形式和现状，分析了目前这个经济市场存在的问题，不论是老年人自身导致的，还是整个大环境下金融机构和银行的漏洞与弊端。

第四部分，主要讨论了面对如今人口老龄化形势下出现的经济问题，包括银行和金融机构在各个方面存在问题，该如何去解决问题并且在原有情况上进行金融创新。从宏观大环境和针对老年群体自身进行了两方面探讨，提出了解决措施。

1.2国内外文献综述

1.2.1国内研究现状

我国自2000年开始正式进入老龄化社会，由于经济仍然处于落后状态，老龄化人口很快就进入高峰状态，而与之相关的金融行业寥寥无几，国家的中重中之重是继续落实改革开放政策和加快经济建设。

直至2017年，我国的经济已经有了实质性的提高，人民在物质条件有了一定的基础的情况下，开始追求向往精神和文化方面建设，与此同时人口老龄化现状也来到了不得不面对的情况。我国虽然不是人口老龄化程度最高的国家，但我国人口基数太大，导致我国老年人口依旧位于世界首列。xxxxxxxx在中央财经领导小组第十四次会议上强调，在保持经济增长的同时，更重要的是落实以人民为中心的发展思想。其中，要大力推动金融业与养老产业的有机结合，不断强化金融创新对养老产业发展的支撑，是着力解决养老问题矛盾突出、推动养老产业健康发展、打好应对人口老龄化挑战的重要途径。我国“十三五”规划明确指出，要积极开展应对人口老龄化行动，建设多层次养老服务体系，并强调“金融机构要创新产品和服务方式，改进和完善养老金融服务”

我国目前已经高度重视人口老龄化带来的社会问题，也也加强了相关金融行业在老年经济市场的发展力度，只是目前金融服务针对性和多元性都不强，管理层面略粗糙，模式也比较单一，还无法满足老年市场的服务需求，我国人口老龄化下的经融服务创新还有很长的一段路要走。

　　表1.2 2019年全球各国老龄化程度排行

人口老龄化与金融服务创新研究

　　1.2.2国外研究现状

国外的情况与国内老龄化状况区别很大，X不仅在老年经济发展方面领先世界大部分国家，并且十分重视老年经济产业的发展，作为X市场领先的老年服务机构，Brookdale针对老年群体，做出了十分细致的市场划分。根据老年人自身的身体状况划分到不同的照料社区，病症不同、自理能力不同、需求不同的老年人都可以在社区拥有自己的专属区域，即有所区别又能得到高效的照料，吸引了很多老年客户。随着客户的增多。和服务的越来越精细化，社区数量已经达到上千，甚至占据着X市场份额的10%。

日本于1995年正式进入老龄化时代，程度远高于中国，但日本的老年金融行业十分多元化和细致化，无论老年人有何种需求都能得到满足。

国外的老龄化进程要比中国早，但由于国外的经济一直处于稳步上升的状态，所以他们提早的进入了应对状态，相关的金融建设也能快速的投入到社会，人民有需求也有能力参与XX的老年金融建设当中。在中国还在投身于改革建设当中时，国外人民已经有了注重生活品质的意识，所以国外的金融服务也显得更加容易。社会文化思想的差异性也是的国外更加重视也更加易于建设老年金融。

1.2.3文献评述

根据前述分析情况可以看出，中国的人口老龄化的金融服务创新进程要落后国外20-50年左右，虽然目前处于落后状态，但也是金融需求最大的关键时期，如何抓住这空前的机会，绝不仅仅是惠及我国的老年群体，也对中国的经济发展至关重要。

1.3本文主要研究方法

（1）规范分析。对人口老龄化形势下该如何进行金融创新进行了理论探究，为银行和其他金融机构提供参考。

（2）信息研究法。通过查询各种信息数据，来为本文的理论来提供信息支持。

（3）描述性研究法。对其他学社研究出来的理论，提出更多合理化的解释。

第2章我国老年群体的经济现状

2.1老年经济的现状

虽然我国的经济发展速度越来越快，人们的经济水平也和从前相比有了空前的提高，老年人也积累了不少储蓄，即便中国老年人口基数是巨大的，但却不具备消费能力，我们印象中的老人没钱、低消费、价格敏感。根据调查显示，投资和理财在老年人的消费支出中占有比例很大，仅次于生活保障和医疗费用。越来越多的老年人想要把自己的积蓄投资到金融领域当中。但在人口老龄化形势下，为老年人提供的金融服务依然有很多不足，我们的商业银行在面对人口老龄化时代的到来，任然显得茫然和准备不足。

我国老年人目前的经济状况：

（1）收入水平普遍低

随着社会的逐渐发展，当下的经济形势也越来越好，但在如今收入大幅提高时期，老年人却基本都已经退休，没有了工作之后，也没有其他营生手段。有些老人退休后会有退休金作为经济保障，也可能有子女给予经济补贴，但大多数老年人仍是经济弱势群体，没有老年生活的经济保障。

在老年人群体中，大致分为两种情况：一种是能拿到退休金的，包括离休干部、国家机关和文教卫生体育等事业单位退休人员和企业退休职工。离休干部占老年人口的极少数，国家对这部分人实行全包的政策，他们的收入水平一般不低；国家机关和文教卫生体育等事业单位退休人员，由于是吃财政饭的，他们的社会保障有特殊的规定，因此他们的退休金要高于企业退休职工；但大多数的老年人基本都是退休职工，这些人总体退休金水平是比较低的，可能行业不同，也多多少少会有差异。第二种是拿不到退休金的，比如之前在城镇、乡下工作的人员以及农村广大老年人们，他们的老年生活是没有固定保障的，由于没有资金来源，只能靠子女和亲属的资助来生活。

（2）储蓄水平低

大部分老年人由于在工作期间家庭负担比较重，储蓄不多，退休后退休金不高,个人储蓄水平很低。农村老年人的存款比例更低。

（3）市场劳动参与率水平较低

根据中国老龄科研中心2000年进行的“中国城乡老年人状况一次性抽样调查”提供的数字，被调查的60岁及以上的城市老年人中，过去从未工作过的老年人的比例为22.58%，女性老年人中从未工作过的比例高达37.28%。农村的老年人，过去可能凭借着农业发展勉强能够补贴生活，但因为受年龄和身体各方面因素影响，工作年限短，再就业率低。

2.2老年经济的社会地位

由于我国有众多的老年人口，从某种角度来说也将激发不可估量的老年群体消费潜力。根据全国老龄工作委员会发布的《中国老龄产业发展报告》，2014-2050年间，我国老年人口的消费潜力将从4万亿增长到106万亿元左右，占GDP的比例将增长至33％，成为全球老龄产业市场潜力最大的国家。老年人对相关金融行业的关注与需求,也为金融服务的创新提供了广阔的空间。目前正处于经济转型和产业升级的关键时期，人口老龄化已经是不可改变的现实，如何将人口老龄化转为相关产业的需求，成为刺激经济增长的内生动力，是我国发展老年经济必须要做出转变的。

2.3老年经济的发展形势

根据2019-2025年中国老年经济市场深度调查研究与发展前景分析报告显示。我国老年经济发展已经落后发达国家几十年，但目前依然潜力巨大，有良好的发展前景，并且随着老年人的数量增多，经济需求也同步在增长，老年经济的刚性需求必将打开市场。

2.3.1社会高度重视老年经济市场

对于老年经济市场，国家不仅出台各项优惠政策，各市也对适合老年人的金融产品进行调研，都是为了把握住这个市场带来的机遇。人口老龄化带来的社会问题只会越来越多，若不做出调整，必将会对未来的经济发展产生损害。老年经济市场与其他市场相比机会更大，待开发性较强，行业内各业界人士也是十分看好它的发展前景。

2.3.2老年人对金融产品投资有极高意愿

根据各地老年人专属理财产品市调报告显示，老年群体对理财产品十分感兴趣，近80%的调查对象愿意尝试购买专属的理财产品。尤其老年人随着年龄的增长，消费欲望不断的减少，一辈子的财富都希望留给子女，所以对于理财产品“钱生钱”的模式十分感兴趣。再加上疾病多发，对健康的保障也非常关注，与其健康相关的保险产品都是他们心中很好的选择。

银行作为社会当中可靠的且依法成立的金融机构，从一定程度上给予了老年群体信誉保障，所以更容易赢得老年群体的投资信赖。在金融风险和欺诈相对比较严重的当下，老年群体也渐渐地提高警觉意识，银行是他们的首要选择。再加上生活方式和思想的转变，老年群体由于活动范围随着年龄的增长逐渐缩小，消费欲望快速下降，将前进行投资是大部分来年人的选择。

第3章我国老年经济存在的问题

3.1 老年人对金融行业的了解水平普遍偏低

老年人的社会参与度肯定是比年轻人低的，这也导致了“金融”这个词语对大多数老年人来说比较陌生，尤其是乡镇和农村的老年人，他们和发展速度较快的城市距离较远，就更没办法去了解金融这个领域。还有一部分老年群体，觉得金融离自己的生活太远，没有正确认识到金融的重要和必要性，这就导致了我国的老年群体在金融行业方面的了解出现漏洞。

3.1.1 老年群体自身金融素养较低

不关心、不了解、不接受是目前大多老年人对金融的态度，这也就直接导致了老年群体自身的金融素养普遍偏低。科技的不断进步加快了信息化时代的进程，如果老年群体仍然不重视相关金融的发展情况，就会加重和信息化时代的脱节，由此老年群体更应该提高自身的金融素养并认识到其重要性。

关注金融，接触社会时事内容。老年人不应该停滞不前，要主动去接受时代的新鲜事物，面对时代朝着科技化、现代化发展，不应该放弃自己。尤其是在金融方面，既然感兴趣，就更要多去了解。（2）树立正确应对信息智能化时代的心态，了解金融电子化设备服务方式，多操作、多运用，不要排斥。

（3）吸取金融欺诈上当受骗的法制案例，提高防范意识。可以收看相关法制类节目，人情不法分子的各种行骗手段和伎俩。日常生活中要提高警惕，尽可能减少和陌生营销员的接触，凡事要多听多想，在拿捏不定的情况下要果断拒绝，不要让犯罪分子有机可乘。

（4）选择正规渠道，安全稳健理财。抵制陌生营销，尽量选择国家准许的官方渠道。树立正确的理财心理，不被高收益这类字眼迷惑，尽量选择储蓄、国债这种安全稳健且收益比较固定的理财产品。选择金融产品要格外谨慎，不要存在侥幸心理。和市场相比，老年群体在理财上存在的问题是可以解决的，做到从自身就切断金融诈骗源头。

3.1.2 金融知识的宣传和普及力度不够

（1）各媒体渠道普及力度不够

大部分老年人对金融相关的知识都是通过电视和广播了解的，获取途径比较单一，而且比较依赖于日常生活。各卫视的财经频道应该开设适合老年人的经济节目，做到易于理解和方便线下实施。广播节目也应该设有栏目强调金融在日常生活中的重要性，让老年群体意识到不仅年轻人可以理财和购买金融产品，这对于他们也同样重要和有意义。利用好报刊亭等宣传网点，集中强调目前社会中普遍存在的针对老年人的诈骗案，通过播放受害者经历的视频、具体典型案例，做到让老年群体理解金融的两面性。

（2）银行工作人员极宣传积极性不高

银行是老年人对金融、金融产品了解最便捷的地方，这就要求银行必须派专门工作人员来负责老年群体，与他们的交流中应该尽量用通俗易懂的话语来选出和普及舍和特闷的产品、业务、金融政策和法律法规。部分老年群体对钱过于谨慎，如何说服他们并且让其明白国家政策带来的红利，时银行工作人员必学的一课。

受客观条件限制的农村老年人，农信社的责任就是重中之重，因为农村的老年群体相较于城市来说，金融知识更为匮乏，更容易上当受骗，所以普及知识显得更加必要。要加强闲暇的走访和慰问，让更多的农村老年群体加入到老年经济发展的群体中，也尽最大的可能减小老年人的金融知识盲区，不能让农村城市的地区差异成为老年经济发展的漏洞。

3.1.3 老年人金融知识匮乏导致的金融欺诈猖狂

首先，老年人能够了解到的金融信息大多来自于电视和广告，对免费、打折、高回报等字眼缺乏理性。正因为本身对行业的不了解，再加上相关知识的匮乏，老年人在空闲时间比较多、缺少陪伴的情况下很容易被金融诈骗团伙盯上。如今时代越来越高科技化，金融欺诈的方法不仅多样也很难被侦查和发觉，连年轻人都容易掉进陷阱，对于思想守旧的老年人来说就更为不易。

调查显示，接近9%的被调查者在接到自称为金融机构的工作人员提供的投资信息，会相信并交易；有0.6%的调查者还从来没有听说过针对老年人的金融诈骗；对目前老人金融诈骗的严重性认识，还有12.8%的老年人认为一般，甚至4.7%的被调查者认为“不严重，只是偶然现象”。关于老年人自身的金融诈骗风险防范意识，有7.4%的老人承认自己风险意识不强。由此可见，年人群体的金融诈骗防范意识有待提高。在金融知识匮乏的情况下还对金融投资如此感兴趣，这就是金融诈骗犯罪人员或团伙顶风作案的原因。

其次，老年人的对于金融产品的选择和理财心态大都不太正确，遇到推销产品的情况很容易被吸引，基于想要给予子女一定的经济帮助，也想为自己今后的养老生活得到更多保障，这种急功又近利的想法都是典型的理财观念不合理、金融知识匮乏的表现。

随着国家开始加大打击金融诈骗，各地公安捣毁数家打着各种名义的非法集资犯罪的窝点，受害人名单当中大多是老年人。犯罪分子打着售卖保健品的名义，声称可以转变成股票。还要求老人按时存钱然后每月返还高额利息，这也是最吸引老年群体的手段。更有甚者推出购买原始股的活动，而其本身根本就不具有买卖股权的资格。经济发展速度逐渐加快，人们在经济条件越来越好的前提下，开始关注和参与投资理财，金融逐渐融入了大众群体的日常生活，老年人也不例外。老年群体作为金融市场的参与者，却被不法分子认为是最容易的敲诈对象，围绕老年人铺设的非法集资圈套越来越多，和老年群体相关的非法集资问题日益严重，花样百出，老年人防范意识低，屡屡上当，并且涉案金额巨大。老年人十分容易因为小恩小惠就陷入不法分子的圈套，小的礼品和金额不高的赠品就能吸引老年人的注意，而这往往牵扯到以高利吸引回报引诱被害人投资，如理财、投资股权等十分严重的诈骗问题。随着这类问题的日渐猖狂，老年人作为弱势群体频繁被不法分子盯上。

3.2老年人无法适应信息智能化的金融环境

不论是城市还是农村老年群体对于如何处理自己的储蓄，大多数情况下都是希望“钱生钱”，消费的想法比较少，在对于金融问题和理财观念上比较保守但也容易掉以轻心。调查显示，老年人对金融产品信息的了解途径较为多样，其中网络占25%，电视广播占52%，这也是导致了老年人金融诈骗事件频发的原因。加上时代发展迅速，第三支付方式的超速发展，老年群体逐渐被网络时代淘汰，各种信用卡、银行卡早已取代了存折，所以银行在对待茫然和不知所措的老年群体时，显得缺乏耐心，也没有及时制定适合他们的产品与服务，导致了“老年经济”这一经济机遇在无形中流失。

3.2.1服务环境和服务手段不适合老年群体

在面对老年人办理业务时，新型金融理财产品和电子自助终端都从方方面面限制了老年群体。有些适合年轻人的设施却并不适合老年人，现在普遍的智能化终端自助柜员机确实很便捷，所以人工服务的柜台越来越少，甚至有的银行设立了柜面办理的最低转账金额，据了解工商银行的转账金额小于50万元必须到自助柜员机上操作，建设银行对于金额低于5万元的转账业务需到自助柜员机上操作，这对于老人领取养老金、办理水电煤转账业务造成了困难。

如今银行不仅要应付愈演愈烈的同行竞争，还要和层出不穷的第三方支付平台分羹，在这种经济形势下，银行也不断推出各式花样的理财产品。老年人对于各式理财产品的理解肯定不如年轻人，该选择什么种类的产品和能取得几个百分点的收益都存在只是缺陷，不只是银行还有其他金融机构，都很少有专职人员来解决这一群体的问题。

3.3老年人所青睐的金融产品相对较少

如今市面上围绕老年群体的金融产品都相差不大，只有名字和噱头不同，大抵的优惠政策和方式都是“换汤不换药”，产品类似就导致竞争力下降，没有更好的选择，自然就不会吸引老年群体，因而就更得不到各金融机构的重视，形成恶性循环。

3.3.1 迎合老年群体的金融产品创新力度不够

目前大部分和老年人相关的金融产品大体都有几个类似问题：产品品种少且相似、定位同质化严重、结算手段有限和业务流程改进停滞不前。首先，市面上以老年人为对象的金融产品并不少，但同质化十分严重，老年群体很难对某个产品尤其青睐。各个银行给出的优惠政策和产品设立理念大相径庭，失去了竞争的意义。其次，目前需求量很大的养老类金融产品，没有办法满足老年人对养老的金融需求，毕竟“养儿防老”的趋势已经过时，“空巢老人”高达50%，在形势这么严峻的形势下，结合国家政策能设计出一款适合老年人需求的产品显得格外必要。但往往设计出的产品都忽略了老年人消费需求的多样性和特殊性，没有对这一广泛群体做深入的市场调查，得到的数据不具有代表性，相关分析和研究都太片面化。针对老年人这一特殊群体，营销策划不专业，没有设身处地的站在老年客户的角度分析他们的需求和能够接受的营销方式，既专业度不够又不具有集中性，这是对老龄化下的经济市场的认知误区。

3.4 宏观环境下对老年经济支持不足

目前中国多数人的观点认为：我国的经济发展不可避免的会受到人口老龄化问题的限制，如果不妥善处理，也会是经济发展过程中的阻力。但人口老龄化也具有双面性，老年群体仍是我国经济发展中不可忽视的一部分，利用好老年群体的消费能力和群体消费辐射能力，能够为我国经济发展贡献不可忽视的作用。

3.4.1人口老龄化下XX财政政策对经济增长的影响

（1）XX养老支出和消费性支出的过度膨胀不利于经济增长；

（2）XX生产性支出对经济增长的影响是不确定的。当XX生产性支出规模较小时，它与经济增长之间具有正相关性；当XX生产性支出规模过大时，它与经济增长之间具有负相关性；

（3）人口老龄化对经济增长的影响也是不确定的。当人口老龄化的劳动力效应大于储蓄效应时，老龄化不利于经济增长；当储蓄效应大于劳动力效应时，老龄化反而有利于经济增长。

（4）人口老龄化阻碍我国的经济增长。

3.4.2财政政策对老年经济市场干预不充分

财政政策作是XX干预经济活动的主要手段，在我国老龄化程度不断加深的当下，财政政策在带动老年群体投资投资、刺激消费、改善银行和金融机构相应制度等方面都具有重要作用。纵观我国的经济发展历程，XX的财政政策始终立足于现实，能够随着国际国内经济大环境的改变而进行相应的调整，对我国的经济增长作出了不可磨灭的贡献。在面对老龄化时代带给我国新的挑战时，XX应该不断调整相应的财政政策，积极去应对。

面对老年经济存在的难题，国家与之应对的财政政策是带动地方金融体系中各个部门的必要一步，只有采取有效合理的政策，才能真正有所成效。没有较强的扶持性、缺乏保护是我国的相关老年经济政策需要首先改善的，不可否认我国在老年经济及相关产业方面都多多少少推出了一些优惠条例，也提高了扶持意识，这也确实在我国老年经济的发展过程中起到不可忽视的作用，但问题是相关的政策仍然不能解决老年经济存在的问题，也达不到老年群体的目标需求。即使中央不断强调人民消费能力应不断提升的重要性，也下达了扩大内需的战略，但各级单位和部门还是没有推出与之相关的有效措施。

第4章老年经济的金融创新方向和举措

4.1 改善制度和发展金融创新

如何促进金融机构之间的良性竞争，将资源配置达到最优化，促使不仅金融效率有所提升，金融市场和相关机构的运作能力也有所转变，这都是老年经济进行金融创新和改革的重要原因，是必须要做出转变的一步。我国进行老年经济相关的金融创新，绝不是简单的提供适合老年群体的金融产品，是打开老年经济市场，提高国家经济建设影响力，提高国际竞争能力的选择。

对我国银行业而言,人口老龄化形势下的金融创新覆盖的范围非常广泛,金融创新可以是一种新型的老年金融产品,可以是引入的新的工作方式、新的方法、新的组织形式，来适应老年经济市场。监督管理委员会在发布的《商业银行金融创新指引》当中指出,金融创新指为适应经济发展的要求,通过引入新技术、采用新方法、开辟新市场、构建新组织,在战略决策、制度安排、机构设置、人员准备、管理模式、业务流程和金融产品等方面开展的各项新活动。银行在市场当中应及时适应调整，并随时与之进行调整，在面对老年客户群体不仅金融产品要根据群体需求实时创新，提供更好的服务方式也是创新的一方面。将老年群体需求作为核心,积极迎合市场为动向的同时，提高自身自主创新能力和行业竞争能力也是十分必要的。满足老年客户群体的日益增长的金融消费需求，使得我国可持续发展战略更早的实现。

4.1.1考虑投资影响因素和满足群体需求

根据2019-2025根据上海市老年人专属理财产品市调报告显示：

人口老龄化与金融服务创新研究

　　图4.1 影响因素

　　看图分析可知,7个影响因素中最重要的3个因素是:本金安全性、收益风险性和年收益率大小。老年人理财产品选择重点考虑两点：一是风险性,包括本金安全和收益风险,二是收益率。简而言之就是老年群体希望在保证资金安全的情况下，追求利益的最大化。

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　　图4.2 影响因素排序变量符号对应表

　　结合上述信息,在开发老年人专属理财产品时,首先要考虑关联度最高的群体需求,即61-70岁,这类群体重点需求是本金安全,收益稳定且高于银行利率即可,同时投资起点在5万或5万以下,投资期限1- 2年的理财产品会最受这类老年群体欢迎。另外考虑51-60岁的主要群体,针对此群体开发产品,本金安全性和收益率同样是重点考虑因素,但是相对61-70岁群体,产品多样化接受程度略高。

只有分析清楚老年群体的需求，才能正确和有效率的采取针对性的措施。相对于高利益的大众需求，老年群体更青睐于金融产品的安全性。这就要求金融机构在构建金融产品时，在保证安全性的前提下，尽量做大利益最大化。保证上需求与供给符合，尽可能的使金融产品的创新变得更多样性一点，让老年群体有更多的选择，吸引更多不同需求的老年人。

4.2改变老年经济同质化现状

4.2.1丰富金融产品的多样性

在如今的市场环境下，同质化老年金融产品使市场变得疲软，储蓄类养老产品虽然稳健型较高但相较于其他产品利率没有优势，在失去了储蓄方面的优势，安愉分期付息储蓄存款和安愉人生智能定期储蓄，是兴业银行自主创新出的新型金融产品。不仅在储蓄原本的安全、收益稳健的基础上，还有着情况紧急时可随时取出的便民性，不仅收益未降，反而给老年群体更高的收益保障，这种创新得到了不少老年人的青睐。该产品采用分档利率，起存金额越高，利率越高，甚至能够高达3.95%。此款产品在灵活性上要比其他产品高很多，解决了老年人一旦有紧急的资金需求，就要应对利息收入受到损失的麻烦，使老年群体在存款的同时，不仅有良好的收益，也更便利于日常生活。兴业银行取得成功的原因就是因为在原有存在缺陷的产品上做出创新，创新之后出彩的点将直接带动产品的销售量，从而在市场上占有更多的经济份额。

4.2.2提升金融环境对老年群体的包容性

由于老年体在信息智能化时代逐渐脱节，某种程度也相对产生了排斥性。如何提升老年群体对线下金融环境的满意度，是金融机构抓住老年群体经济红利的关键点。

北京华夏银行由于为老年群体发放养老金的缘故，有着数量庞大的老年群体客户的优势，站在老年客户的角度，推出了很多创新且惠及老年群体的服务措施。对当地地区客户免收挂失单、折手续费，免收华夏卡挂失手续费以及个人存款证明手续费等。为老年群体推出金卡和专属理财服务，特意为老年群体设计特惠服务手册等。在民对有需求的老年人时，推出了协助填单、专人护送、电话预约、上门办理等贴心服务。在平日办理业务繁忙的情况下，还特别设立“老年人优先窗口”，不仅节省了老年人的排队时间，也更方便老年人去办理业务。银行内还会提供爱心放大镜、老花镜、专用轮椅等便民工具，真正做到不仅在业务方面满足老年群体的需求，在相关服务方面也是关怀有加、无微不至。华夏银行在面对老年群体时，不仅考虑其金融方面和自身将康的需求，还从服务方面提高老年群体的满意度，真正做到包容度全面，业务质量高，全方位一体化的创新。

4.3 建立完备的市场监管体制

随着社会各界对老年经济的着重强调，与老年人相关的各类理财产品、金融项目比比皆是，这也直接导致了目前的市场秩序混乱。老年群体和普通人相比本就带有一定的特殊性，尽管XX也明白老年经济发展的必要性和迫切性，但仍然缺乏一套全面的、系统的战略思想和金融规划。不仅要做到在资金和技术方面的支持，如何监管和控制也十分重要。混乱的市场不但不利于老年人参与经济活动，还会使不法分子认为有利可图。XX应该大刀阔斧的整改与老年群体相关的金融漏洞，抵制打着“高回报”幌子的三无企业，定期在网络、接道清理金融垃圾广告，从细到广，全面的整顿老年经济市场，只有这样老年人才敢于把“养老本”投资到我们的经济市场当中，金融行业和国家也能从中获得好处。

总结

本文通过对人口老龄化形势下经济进行分析，研究金融机构和银行在面对老年经济市场的漏洞，并提出解决措施。研究表明，人口老龄化形势下的经济市场深受国家和金融机构重视，并可以为我国的经济发展带来新的机遇，它不仅受老年群体自身属性影响，也和缺乏金融创新有很大的关系。本文对老龄化下的金融创新的研究虽然有新颖之处，但还是有很多不足的地方。本文作为参考的数据都具有一定的限制性，只能代表部分地区，对最终的评价结果的准确性可能会造成一定的影响；同时，本文对人口老龄化形势下的金融创新研究仅停留在理论研究，缺乏实证研究。

致谢

想到四年的大学学习时光即将结束，心中百感交集。人生总是随着一段美好时光的结束，又马不停蹄的开启新的一段征程。感谢经济与管理学院的全体教师对我的栽培，使我在四年求学生涯中收获颇丰，并不仅仅是学术上的收获，在人生道路上也得到了很多启发。

本研究论文是在刘进导师的悉心指导和帮助下完成的，在论文创作过程中有很多阻碍和困难，我的导师给予了我很多帮助和支持，才使我得以圆满完成。每当遇到疑惑时，导师都会进行不厌其烦的指导下，由此我进行了高效率的改进。在查阅大量资料时，一度遇到瓶颈，无从下手，感谢导师有针对性的推荐和指导，提供了更好的参考，也使本论文有了更多参考。在此对我的指导老师表示最衷心的感谢！也祝愿刘进导师和母校山东交通学院越来越好！

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