互联网金融对传统金融业影响分析

　摘要

进入二十世纪至今移动互联网科学合理技术的不断发展已是趁势需要，是家庭不可缺少的构成部分。在其中出现了很多机遇和挑战，互联网金融方式则是在其中具有代表性的。在互联网金融如雨后春笋地发展的过程中，不但对产业链进行调整，改善了社会发展资源分配，与此同时归还传统金融增添了突破性的危害。次之互联网金融在迅速发展的全过程中也存在诸多问题与风险，它与传统金融之间的冲突矛盾日益凸显。

本文首先分析和阐述互联网金融发展的背景，同时结合国内外研究现状，介绍互联网金融和传统金融的含义及其关系，然后阐明互联网金融对传统金融的影响，最后为互联网金融和传统金融和谐可持续发展提出建议。

　关键词：互联网金融；传统金融；金融监管

　一、引言

　　（一）背景和意义

　　1．互联网金融冲击传统金融的背景

现阶段，中国经济发展好似火箭弹一般喷涌经飞快提高，经济社会发展和过去对比发生了改变与更改，着重速率成了重品质，从重视工业发展趋势，成了重视科技进步和第三方产业发展。交易已经成了中国目前发展的主要驱动力原动力，现如今交易对推动社会经济发展是至关重要的，也是促进了各种互联网金融业务的发展和优化，因此互联网金融应时而生变成了新时代新发展阶段的一种新型的金融方式。伴随着现如今当今社会持续飞速发展的网络经济体制开始涉及多种金融业务流程，对传统的金融业导致了无与伦比十分重大的影响。遭遇互联网金融的考验，传统金融业应当细究优势和不足，积极进行转型发展，解决互联网金融冲击机器搞好可持续发展的总体目标市场前景。

　2．互联网金融冲击互联网金融的意义

互联网金融从诞生那一刻起有利于传统金融结下了不解之缘，他们有丝丝缕缕十分紧密密切的关联。这二者金融方式对于市场而言都是极其重要，因此妥善处理好二者的关联和研究二者之间存有的危害拥有非常重要意义。常言道相辅相成，传统金融的完善及其庞大现金流会给互联网金融带来很大的发展趋势更新，而互联网金融的发展改革相反也能使传统金融焕发新机变得越来越充满活力[闵祥歌.互联网金融影响商业银行发展的新兴赛道[J].中国商人,2023,(01):178-179.]。

（二）国内外研究综述

　　1．国外研究综述

我们都知道欧X家等发达国家经济发展金融比我国经济发展比较快速，健全与完善，因而，欧X家等发达城市便早早地不断涌现了一系列的互联网金融管理体系方式而且其互联网金融体系与传统金融的融合和相辅相成相比中国来讲时长较早，水平更加深入。1998年12月，被称作是现代互联网技术最大的一个第三方支付企业—PayPal在这一年问世，不夸张地说，此软件算得上是互联网金融开山鼻祖。PayPal是电商大佬eBay所建立的，其功能分区为“用以海外买卖交易在线支付专用工具”。

手机支付无疑是现阶段全球互联网金融关键的行业，其战团包含Google Wallet、Square、Stripe等。2009年12月在X旧金山问世的Square，在其中这家机构最为突出的亮点就在于它的两个业务体系，一个是读写器，另一个是手机支付系统软件。截止2011年年末，应用Square的商家已超百万，占X全部信用卡消费厂家的1/8，且每个月新增加10万商家。X华尔街的花旗银行创业投资、摩根银行、Digital Growth Fund、今日资本等知名投资机构均向Square投出橄榄叶助其股权融资，融合提升企业名气股票价格等，能知道言之当年的Square就是如此注目，遭受多么大的关心，更加令人惊讶的则是定价额度就已经达到了50亿美金。Square的重要成本费一是交货各大银行的提成，二是刷卡机硬件配置，三是精英团队开发与经营，主要是收益为佣金，目前为每一笔成交额的2.75%。此外，2005年3月，ZOPE这一前所未有的服务平台组织在伦敦问世，作为世界第一家唯一的P2P网络借贷平台带给世人极其震撼人心的景色，此后开启了网络贷款的繁荣之路。如出一辙，XP2P网络借贷平台Prosper和Lending Club分别于2006年和2007年发布。这几家网络借贷平台给世人产生更深层次的是震撼，由于有了ZOPE这一“老前辈”的诞生，X的两家网络借贷平台不论在管理方法或是在使用诸多方面都更加个性化系统化。Lending Club在X中国证监会工商登记注册，给予二级市场投资、股票融资、借款买卖以及为借款偿还鼓励的债券等业务。kickstarter是全球服务范畴较广，最无与伦比，更为前沿的众筹网站。他在2009年创立，最主要的产品众筹分造型艺术、漫画作品、跳舞、设计方案、时尚潮流、电影视频等共13类，定位于“全球最大创意项目投融资平台”Kickstarter对工程优先评定，随后进行审查，科学研究，调研，最终放进互联网上来供投资者来投资。虽然这也是十年之前所设立的组织，但其整体规划，程序流程等一直是处在这个世界的领跑水平，因此获得世人的肯定[张明.探析互联网金融对商业银行金融效率的影响[J].营销界,2022,(16):134-136.]。

2．国内研究综述

国内互联网金融诞生之初关键是为了解决互联网的付款难题，近年来随着的蓬勃发展，大家感觉在互联网上买卖并不安全的，因此形成了这么一个在参加者。交易过程中双方极其承认的第三方中介公司来提供买卖确保，这就是之后所形成的支付宝等网上支付平台。之后支付宝等第三方支付运用的造成慢慢催生出互联网金融根据网络平台为传统金融提供帮助。近年来随着信息内容技术的不断发展和高新科技的兴盛，许许多多金融方式如雨后春笋闪过出去，如第三方支付、众筹项目、共享经济模式、p2p网络贷款和消费金融。尤其以支付宝钱包为经典案例，支付宝钱包可谓互联网金融的开山鼻祖，目前国内很多互联网金融组织都是参照支付宝运营模式。支付宝钱包作为一种新型的互联网金融方式，以其问世到现如今已经有十余年的历史时间，其功能与内容持续升级换代，为人们在日常生活纵享便捷。

（三）研究方法和内容

　　1．研究方法

本文中拟采用的研究思路有三种，通过比较分析法、资料整理法及实证分析法结合的研究方式来开展这次的研究方向。

比较分析法：文中通过比较世界各地有关互联网金融的相关政策和方法以及中国互联网金融发展状况和成就，融合中国传统金融市场的发展情况与市场前景，明确提出适宜互联网金融和传统金融业互利共赢，相互依存参照对策。

资料收集法：文中根据搜集世界各国大城市互联网金融发展情况和成效，依靠其成功经验，同时结合传统金融优点层面，为中国互联网金融与传统金融协调发展提供借鉴。

2．研究内容

本论文分为四个部分，详细内容安排如下所示：

第一章：绪论。引入本论文的研究背景，简单阐述互联网金融对传统金融冲击及其意义，同时对互联网金融的相关文献资料进行综述。

第二章：我国互联网金融的模式和概述。主要介绍了互联网金融在国内的各种模式以及其相关的概述，同时对互联网金融和传统金融之间的关系进行分析并采用相关文献资料进行阐述。

第三章：详细介绍和分析互联网金融对于传统金融的影响，包括其积极影响和消极影响。罗列一系列例子来反映互联网金融对传统金融的影响，阐述互联网金融与传统金融之间的利弊。

第四章：完善和解决互联网金融与传统金融之间的冲突及其建议。主要介绍了互联网金融与传统金融之间的冲突与差异并对其进行分析，得出解决方案，对于互联网金融某些不利因素提出建议与分析。

　　第五章：总结。

　　二、相关理论概述

　　（一）互联网金融

　1．互联网金融的含义

互联网金融指通过早已快速发达网络资源和高新科技信息科技快速发展的优点的情形下，开展和传统金融一体化融合，因此能大幅度控制成本和人力资源还更大限度地使各种资源得到很好的配备的一种新型金融方式。互联网金融虽然发展快速，但对我们来说也是一种有创意的金融交易方式，其界定上更是比较模糊不清的，通说互联网金融是涵盖了第三方支付、电子器件金融商务接待这些各种互联网移动应用平台的交易方式，这种金融方式全是离不开互联网技术高速的发展，因此这种各种资金融通交易方式都是属于互联网金融。互联网金融主要有两个构成，一是传统式金融组织，包含电商和手机银行等。二是是非非金融组织，只依托互联网技术开展工作的公司，P2P网络贷款，第三方交易服务平台这些。互联网金融的问世给世界带来了极大的冲击性，不仅为以后金融发展构成了原型，并且方便快捷的交易方法也是有利于平头百姓，近年来随着的不断创新与发展，互联网金融渐渐成为大家耳熟能详的话题讨论。

2．传统金融的含义

传统金融是指货币的发行和流通，是用于国内外的兑换结算以及贵重金属和其他货币的交易互换买卖等资金活动，在日常生活中充当着重要的角色。狭义上讲单纯指信用货币的融通，其范围极为广泛包含使用成本，废弃成本等[李佳.探讨互联网金融对宏观经济的影响[J].中国经贸导刊,2022,(07):77-79.]。

　3．互联网金融的特征

互联网金融具备很多关键的特点如付款便捷、交易成本费不高、销售市场信息不对称不高、覆盖面积普遍等。

付款方便快捷：互联网金融的与时俱进和发展使之付款下去越来越十分边界线上交易在网上交易等，使大家免除了排队等待的时间也便能实时转账和办业务，提升了金融流通效率。

交易成本费不高：互联网金融的方式不但免除了顾客的中介服务费和交易成本，还同时减少了金融组织开设经营的成本费，大大地推动了金融流通效率。

销售市场信息不对称不高：互联网金融可以有效地减少销售市场信息不对称，因此销售市场信息不对称不高，可以使客户信息交易信息被参加的群众所知晓，这不但对于消费者或是交易方式都是大有益处的。

覆盖面积普遍：互联网金融首次突破了时间与地域限制让人们在互联网便可以很好地办业务和进行付款让金融业务范围变得更加宽阔，使交易越来越合理性透明度明确化。

　4．互联网金融的分类

第三方支付。第三方支付的形成的初心为了更好地解决日益蓬勃发展的电商行业之间付款难题，根据买卖双方都信任的第三方支付服务平台，比如说支付宝钱包，微信付款等大型整体实力实力雄厚的第三方支付服务平台，那样可以防止买卖双方在交易过程中发生的信用交易难题，为付款保驾护航。银行也能通过第三方支付为中国实体经济保驾护航从而减少个人信用风险的诞生。第三方支付本质上是一种创新科技发展趋势时代的产物，其主要是通过企业大数据的融合，因其信息流动性速度极快极其进而克服了信息不一样和遗失的难题与此同时为用户提供了更为平等公正公开的途径。第三方支付的典型代表支付宝钱包还革新地上线了金融衍生产品支付宝余额宝为顾客供货了内存空间，是一种为顾客所产生地把它多余余钱放倒在其中不断增加权益的商品[王翀.浙江省互联网金融发展水平对家庭投资效率影响研究[D].青海大学,2022.]。

p2p网络借贷。传统额度里的借款问题与偿还能力是我国商业银行不可缺少地考虑到层面，虽然我国全力支持中小型企业全民创业，大众创业但是实际上高额的借款由来都以知名企业为主导，因为这个能确保银行利益防止个人信用风险，中小型企业需要发展需求很多资金借贷并难以实现，因此在我国互联网金融充分利用网络信息能够为个人或中小型企业给予大额借款协助中小型企业摆脱困境和稳步发展。这也就是我们所说的p2p网络贷款，专业运用互联网金融为各种中小型企业给予发展趋势资产，并且由于是在网络上所进行的，极大地降低了成本费用。

众筹和共享经济。对创业者而言自主创业所需要的创业资金是非常大的，并且自主创业失误率高风险高，传统银行业一般是为了防止太高的风险与维护其私利不予以借款。众筹项目这时候忽然问世，似乎是为创业者量身定做定造的一套方式一样，新起初创公司能把自己的创业历程发至互联网的众筹项目资金平台，在众筹网上有很多实力雄厚的风险投资人或者企业来寻找发展趋势前很不错的创业好项目而来投资并予以资产帮助自己度过初创期的困难，与此同时XX也开拓创新，持续颁布一些最新政策来支撑众筹项目的合理合法，保证了参加彼此资金安全。共享经济模式要用比较小的成本得到权益相对较高的产品的所有权。现在的共享自行车属于典型的共享经济模式意味着，根据共享经济模式可以最大程度地提升资源应用效率同时能节省成本。

　（二）互联网金融对传统商业银行的主要影响

互联网金融相对于传统的商业银行来说，可以说是一个意外的“入侵者”。其发展时间较短，整体规模也不大，但其惊人的发展速度和创新能力却对传统商业银行甚至传统金融模式产生了巨大的影响和冲击。从某种意义上来说，这种影响和冲击可能会造成传统商业银行格局的颠覆。具体表现在以下方几方面：

　1．互联网金融的发展加剧了传统商业银行的金融脱媒

传统商业银行金融中介职责进一步被削弱网络金融更加重视客户感受，具有较好的客户基本，加上其收取的便利性和普惠性，很多银行客户开始改投互联网金融公司，造成香业银行储蓄存款资金大量流失，存贷款资金的流动率均受到影响，其金融中介职责进一步被削。如时下很多第三方平台根据大规模客户端口号，更高效的资金处理量和为客户给予付款便捷等优点，使客户更喜欢把资金存放这样的平台以获得电子支付便捷，这个就导致大量买卖清算资金从传统的香业银行业务排出，传统商业银行的电子支付中一个影响力显著被削弱。除此之外，因为传统的香业银行存款利息低，办理手续整杂等因素，越来越多客户侧重于选择新起的网络交易网站，如P2P、互联网小贷等方面进行资金融合，资金供需彼此完成了借款的更直观配对，这种客户手里的资金就流出了传统银行业务，在金融体系外自由化，造成金融业胎媒状况进一步加剧。现今传统商业银行早已面临边缘化风险。

　2．互联网金融的发展降低了银行固有优势

逐步推进传统业金融机构减少服务费用传统的商业银行在国家新政策的扶持下，一直占据了金融市场的主导性，并以比银行等金融机构更加快速节奏发展着：在互联网金融盛行以前，传统两业金融机构以自己的原有优点扣除各种各样名目的服务费用。如转账查看服务费、不同程转账手续费等。但是随着互联网金融业务流程的高效发展，各种顾客拥有更优质的选择。互联网金融在交易便捷、交易费用、借款审批、借款门槛等诸多方面都好于传统商业银行，特别是在投资办理手续和审核高效率层面算得上是击杀传统商业银行。在这种时期背景之下，传统商业银行要继续活下去和发展就必须要减少乃至减觅各种各样服务费用，放低姿态，融入经济发展的大趋势，简单化各种各样借款程序流程，以求获得更多的发展室内空间。

互联网金融发展有益于加快在我国利率市场化进程和推动传统商业银行加速金融改革互联网金融业务流程的高效发展加重了传统商业银行的货币紧缩，在这里背景之下，我金融监管部门肯定会在一定程度上放开金融体系监管，以促进在此前金融抑制条件下所造成的利率拼曲和利率不平衡重新回到正常情况这个就加快了利率规模化的过程。但是这就会对传统的商业银行导致一定程度的损害。一方面传统商业银行吸收存款即债务的成本费提升了，另一方面，借款利率反倒又明显下降，这就会造成传统商业银行的价差室内空间相比之前大大的变小，盈利能力水平将显著降低。在这里大背景下，就促进传统商业银行迫不得已加速金融创新的脚步，自主创新出更为适应金融市场的金融理财产品和工具才能维持或提升经营收入[劳子良.互联网金融对商业银行盈利能力的影响[J].金融科技时代,2022,30(06):30-34.]。

　（三）互联网金融和传统金融

　　1．互联网金融存在的问题和风险

（1）互联网金融行业自身存在很高风险

互联网金融问世到今天广泛运用只不过是短短的十来年，针对互联网金融自身这个概念和定位还是比较模糊不清的。与传统金融行业对比来说，互联网金融与传统金融业对比拥有无可比拟的优点，但另一方面也有很多盘根错节，转变多样化的风险。一是个人信用风险，互联网金融准入门槛和违约成本对比传统金融业而言是比较低的，贷款和借款人之间存在着不平等信息不一样等诸多问题，造成买卖风险太高不安全的，很容易发生故意贷款诈骗，故意不还贷款等诸多问题。此外，现金流中断，排挤发生的概率，假如借款平台没法如承诺完成约定，则会导致大量毁约风险的产生，导致了社会风尚的安全隐患。二是项目投资风险。互联网上的网络贷款、投资理财产品诸多，但很多产品自身是很坑人的其投资回报风险相差太大存在非常高的风险，与此同时这类互联网资金流入也存有可变性，我国难以精准管理和管控。三是管控风险。互联网金融领域业务流程范围大，业务交叉式能力很强，我国现阶段的监管方式和机制并无法完全对参差不齐的互联网金融进行管理[李敬聪.互联网金融对大学生创新创业意愿影响分析[D].山东大学,2022.]。

（2）征信体系不完整不完善

征信体系是点评借款人信誉等级的重要因素是构建借贷款彼此不可缺少的服务平台框架，可是我们国家的现阶段的征信体系服务项目相对落后并无法满足日益持续增长的互联网金融发展的需求。现阶段，我们国家的个人征信系统存在许多问题，尤其是个人征信信息不健全不全面，征信数据安全性难以保证，个人征信人信息泄露等突出问题。我们国家的银行业操控着我们国家的个人征信系统信息，但是这样会让个人或小微企业征信数据非常容易出差错，严重的可能发生泄漏。除此之外中国民俗个人征信系统的规模较小征信体系遮盖不够，特别是偏僻农村这种情况更加明显。

（3）基础设施不健全不完善

互联网金融的长久发展并非自发性而成，反而是取决于建立完善相对应基础设施建设。比如说互联网的基础设施建设，其主要目的是互联网的发展和网络速度的提升，完成全员上网全员快网。但由于我国地域辽阔，人口数量众多，区域的社会经济发展差别极其不均衡，城乡差距的网络普及存在较大的差别。这导致了农村互联网建设迟缓，互联网金融发展缓慢[郭柳含.互联网金融对传统金融业的风险溢出效应的研究[D].吉林财经大学,2022.]。

（4）信息安全保障低下

互联网金融是基于互联网信息技术性相对高度发展趋势繁盛一项物质，主要是通过云计算技术、大数据应用、区块链应用、人工智能和各种各样高新科技紧密结合来用以金融提供服务的，因此对于这般取决于信息科技的新型行业，它数据安全保障还有很长的路要走。互联网金融都是基于信息技术性开展的金融服务项目，信息技术性的安全性和稳定性直接影响着金融服务的质量。若数据信息被hack等不法分子利用进入，也会导致数据库偏瘫跟客户很多信息的泄露，导致不可估量产生的影响。

（5）监管体系不到位

互联网金融归根结底是一种新型的金融方式，在金融理念上具有特点与创新，是金融行业的新型方式都是创新引领金融业发展的方向。互联网金融技术性涵括了银行信贷、付款、商业保险、存储、投资理财等多方面跨领域的行使方式，但在这各种领域可能各个方面多维度的发展趋势，并开始占有传统金融的位置。而我国现阶段的金融监督机制主要针对传统金融，针对互联网金融严格监管是不够的，具有一定的滞后效应。互联网金融的方式和种类五花八门破旧立新，而应对策略和监管措施相对滞后，并无法完全管理方法互联网金融销售市场[杨子君.浅谈互联网金融对传统金融业发展的影响[J].投资与创业,2021,32(12):29-31.]。

　2．传统金融存在的问题

（1）支付不便程序复杂

银行业是传统金融的典型代表，以银行业举例，支付程序复杂且务必自己抵达指定金融机构点才可以进行办业务，操作的时候十分不方便。

（2）成本高

在传统金融模式中，需要办业务达成交易务必需到每个特定金融机构予以处理，然而这大大增加了买卖成本，实体线金融机构的建造消耗了大量资金与精力。

（3）信用和操作风险突出

传统金融的市场风险管理素质参差不齐，造成传统金融风险问题凸显，与此同时银行业大量银行信贷提高存在多种安全隐患，例如自有资金安全隐患，还款个人信用安全隐患，贷款集中度风险性日趋凸显，资产负债率期限错配有一定的加重。

　三、互联网金融对传统金融的主要影响

　　（一）互联网金融对传统金融的积极影响

　　1．互联网金融为传统金融带来有力驱动和活力

第一，越来越多群众与顾客侧重于接纳具备迅猛发展极其便捷的互联网金融，其中最为最典型的要以支付宝钱包，微信付款等新型第三方支付和其他手机支付，消费者和客户的付款接入方式渐渐地发生变化，使用户可更便捷地来完成付款实际操作，更大限度地省时省力成本费，因此传统的付款方式渐渐被新型支付方式所代替，而银行传统支付结算业务遭受极大冲击。第二，新型的互联网金融模式露出水面并逐渐变得成熟，且由于并对软件上的中小微企业不用质押，而且其创立门槛低，管理方法并不是健全，逆势而上很快，危及金融机构传统小微贷业务流程。第三，P2P银行信贷方式的迅猛发展与小额贷款社零蓬勃发展相互间的配对，变成未来互联网的一种合理融资方式的原型，超强力地填补了银行贷款业务空缺，在未来依然有着十分宏大和广阔的发展前景。大体上讲，互联网金融还是处于发展初期，在规模上无法和银行一概而论，可是却长远眼光来说，迈入高新科技信息快速发展的今天，互联网技术愈来愈遍及大众的日常生活中，渐渐地大众化方法，付款方式与现代金融核心理念逐渐发生转变，商业银行等传统金融领域接到前所未有的挑战。特别是在的，传统的销售渠道和产品被新型的线上渠道与产品所代替，变成更强处理金融买卖交换和客户需求和困惑，因此对银行传统业务流程组成明显冲击性[张可宁.浅谈如何实现互联网金融与传统金融业务的协同发展[J].北方金融,2021,(06):103-105.]。

　2．互联网金融给传统金融提供强大的补充。

互联网金融与传统金融在监管机制，目标消费群体，风险模型，借款审查时长，贷款额，地区限制等都有很大的不同，进而二者可以形成错位竞争。传统金融销售市场通常是银行业，大中型金融企业，交易金融公司等组织，提供是指也较大金额的金融服务项目。而互联网金融乃是达到了区域的阻拦，凭着比较发达的网络，大数据等尖端技术方便快捷地为特殊人群提供相对性小额贷款的金融服务项目，填补了传统金融组织贷款审查时间比较长的缺陷，与此同时增加了金融市场受众群体。

　3．新一代信息技术的应用给传统金融提高了运行效率

在风险管理领域，云计算技术为搜集与分析各种各样层面的客户行为提供丰富多彩信息使风险管控更为精准和高效。根据精准定位用户习惯与需求，即时查验诈骗行为，在更大化操纵授信风险的条件下，为顾客提供便捷的金融服务项目。在贷款审查层面，信息技术性让贷款审查去人工化更加快速。传统金融业务流程审批流程大大简化。特别是对消费者而言能够在平台上实时监控系统借款药品检验步骤及时贷款审查，提高用户体验[赵艳秋.互联网金融与传统金融业风险溢出效应研究[D].湖南科技大学,2021.]。

　4．互联网金融为产融结合提供了新途径。

互联网金融线上全产业链金融开发比较健全。如淘宝，京东商城，这种线上app掌握了产品供应的上下游产业，产生完整产业链，不但掌握了多方信息，并且通过无现金分期的金融方法为顾客提供便捷的消费服务。提升了客户交流的途径，减少了现钱利用率。

（二）互联网金融对传统金融的消极影响

　　1．互联网金融强占传统金融市场份额

互联网金融和传统金融中间存在着一定的利益关系，尤其是在银行业电子银行业务和互联网金融企业等业务均会产生一定的市场竞争，因此促使了互联网金融新时代对传统金融业造成冲击性与占用。总所众所周知，互联网金融是基于互联网比较发达前提下所问世时代的产物，而活着许久的传统金融从而得到了极其明显冲击，这将会给传统金融今后的发展产生挑战和机遇。

　2．互联网金融平台参差不齐，加重了系统性金融风险

各种各样互联网金融服务平台逆势而上尽管拓展了金融销售市场，可是该类服务平台情景端用户基础比较欠缺，平台上的防治水平广泛不够，资产来路不明且平台上的很多金融服务项目都存在高危，这都能给这一金融管理体系造成影响。若金融服务平台发生规模性信用违约风险性将会给客户消费者带来很大的损害，与此同时也会导致金融市场个人信用坍塌与社会不稳定。

　3．互联网金融给传统金融业数据信息安全带来隐患

互联网金融是二十一世纪的物质，是一种前所未有的自主创新。产业成长与兴盛在很大程度上依靠完善的科技创新和信息互联网。也将会导致风险性传送快，外界传到性好，信息安全隐患多种多样，导致整个金融销售市场止步不前。金融最主要的取决于针对顾客信息的保密性与信息的安全性。互联网金融的那些信息安全隐患可能极大地冲击性传统金融行业的信息安全现状，造成金融销售市场信息错乱，信息参差不齐。

　四、完善互联网金融对传统金融不良影响的建议

　　（一）完善相关法律法规

互联网金融与传统金融中间发生争执也是正常的状况，一个是新起新式金融方式，一个是我国经济不可或缺，大而不倒的庞大金融方式。二者恰好是矛与盾中间，既彼此矛盾又相辅相成，因此提升互联网金融法律法规服务体系刻不容缓。相对应且完善的金融服务项目法律法规服务体系有益于我们国家的互联网金融行业平稳可持续发展观。在我国应法律上构建起与互联网金融般配法律规范，与此同时完善传统金融法律规范保证有章可循。除此之外应确认好互联网金融准人门槛并严格做好金融销售市场准入管理方面，保证执法必严。并且对于互联网金融的有关违法案件的案件审理必须做到公平合理，秉持程序正义，维护守约方，惩处违约方，增加针对毁约者处罚幅度，大幅度提高金融处罚力度，尽可能地降低互联网金融违法违纪的产生。为互联网金融构建平等井然有序的大环境，创建诚实守信的互联网金融法律秩序，并且与传统金融相一致相符合[代婉瑞,姚俭.互联网金融与传统金融业双向风险溢出效应研究[J].经济数学,2020,37(04):19-26.]。

　（二）提高互联网金融与传统金融的风险监管的水平

互联网金融与传统金融之间的关系必不可分，唇齿相依，唇齿相依，与此同时二者之间也存在着很多矛盾，在其中最重要的一点就是要提升互联网金融市场和传统金融严格监管水准。互联网金融严格监管必须多方组织协调工作中，通力电梯帮助，进一步完善监管制度，确立多方机构管理的职能规定，制订互联网金融管理方法政策法规实施细则。与此同时推动制定必须规范加速互联网金融的监管制度基本建设，保证监管措施的透明度，合理性，程序化交易。确保互联网金融严格监管与传统金融的监管同时进行，共同促进。

　（三）实现金融机构从业人员的专业化

不论是互联网金融或是传统金融，其从业者专业素质决定了金融方式地迈向发展趋势。提升金融组织从业者的专业水平有利于提高金融服务质量，有助于金融领域改革创新发展创新，有益于让整个金融领域房屋朝向高质量、系统化、专业化、身心健康变的发展趋势。金融机构从事素养水准不管对于自身业务流程还是对顾客，基本上都是尤为重要的。一个拥有优良综合素质的金融从业人员能够给组织跟客户带来更好的服务项目，与此同时能够更好地实现自己的梦想使用价值，推动金融行业持续发展[丁少玲.中国互联网金融总量核算、发展测度与风险传染研究[D].西南财经大学,2020.]。

（四）完善国内征信体系建设

征信体系对于每一个人而言都是极为重要的，但在互联网金融和传统金融之中，征信体系的完善是至关重要的。互联网金融门槛低导致其信贷风险非常高，因此完善国内征信体系基本建设十分必要。这不但能提升借款人的信誉观念，使毁约人遭受处罚并且还能减少不良贷款解决成本费，同时让放款人能更好地把握借款人信息，降低坏账损失的产生很有可能。不断完善个人信用信息监督机制，除开以强制执行措施来威慑互联网金融中的一些欠佳企业及非法金融从业人员，还要通过创建系统进行借贷平台监管防止。

（五）强化和提升互联网金融的科学技术能力

互联网金融行业是一个开拓创新蓬勃发展的领域，优点劣汰尤为明显，金融企业希望在大风浪中挺立出来，就必须要提升其科技进步自主创新能力，进一步提高互联网金融对多方区域的涉及面。一部分互联网金融公司选用人工智能技术，大数据，网络爬虫，人脸识别等新技术来维护顾客数据的合法权利。在其中有些企业选用人工智能应用，利用前沿的算法和模型，通过对比顾客的数据去理解和满足客户的需求。这些技术可以提升风控能力并且可以积淀数据的检测来识别每个顾客的违约概率、项目投资风险喜好等，最后能够利用这种数据正确引导借款人或投资者从而减少风险。还可以通过人工智能技术不断创新提升，研制出与传统金融相符的模型算法，推动二者稳定发展[吴彤.互联网金融对传统金融业的影响[J].全国流通经济,2020,(15):154-155.]。

　（六）创建互联网金融健康发展的平等竞争平台

首先将互联网金融个人信用信息纳入征信系统管理体系，推动互联网金融业大数据融合，秉着良知遵守宪法，每一个互联网金融投资者都需要公平公正相互合作，促进金融企业完善风险控制体系。次之完善信息披露制度，创建统一的标准，激励互联网金融从事组织创建规范化的信息内容文字和报告标准。总而言之建立互联网健康的生活市场竞争服务平台势在必行，有益于互联网金融行业的蓬勃发展[张宇.互联网金融和传统金融行业的系统风险溢出效应研究[D].西南财经大学,2020.]。

　五、总结

自中国来临互联网时代以来，国内互联网金融迅猛发展，对传统金融形成了至关重要的影响冲击性。互联网金融的诞生以及兴盛不容置疑是有好处的，由于其不仅方便了一般大众化，并且节省了各种各样成本费。但与此同时也存有一些难题风险。随着科技的发展和中国综合国力的提升，高新科技就是第一生产力，互联网金融早就在我国占据着无法估量不可或缺的主要能量，是大国的一项重要阶段。所以对于互联网金融的风险重点的治理务必切切实实落实下来，现如今在我国互联网金融市场逐渐开始完善，我国出台的一系列现行政策成效显著，金融业风险逐步降低，根据对互联网金融存有的风险开展预防，对已遇到的问题及时处理，提升互联网金融法律服务体系，提升互联网金融管控水准，持续完善个人征信系统，相关法律法规规章制度，推动互联网金融和传统金融和睦可持续发展观。

　参考文献

[1]闵祥歌.互联网金融影响商业银行发展的新兴赛道[J].中国商人,2023,(01):178-179.

[2]张明.探析互联网金融对商业银行金融效率的影响[J].营销界,2022,(16):134-136.

[3]李佳.探讨互联网金融对宏观经济的影响[J].中国经贸导刊,2022,(07):77-79.

[4]王翀.浙江省互联网金融发展水平对家庭投资效率影响研究[D].青海大学,2022.

[5]劳子良.互联网金融对商业银行盈利能力的影响[J].金融科技时代,2022,30(06):30-34.

[6]李敬聪.互联网金融对大学生创新创业意愿影响分析[D].山东大学,2022.

[7]郭柳含.互联网金融对传统金融业的风险溢出效应的研究[D].吉林财经大学,2022.

[8]杨子君.浅谈互联网金融对传统金融业发展的影响[J].投资与创业,2021,32(12):29-31.

[9]张可宁.浅谈如何实现互联网金融与传统金融业务的协同发展[J].北方金融,2021,(06):103-105.

[10]赵艳秋.互联网金融与传统金融业风险溢出效应研究[D].湖南科技大学,2021.

[11]代婉瑞,姚俭.互联网金融与传统金融业双向风险溢出效应研究[J].经济数学,2020,37(04):19-26.

[12]丁少玲.中国互联网金融总量核算、发展测度与风险传染研究[D].西南财经大学,2020.

[13]吴彤.互联网金融对传统金融业的影响[J].全国流通经济,2020,(15):154-155.

[14]张宇.互联网金融和传统金融行业的系统风险溢出效应研究[D].西南财经大学,2020.

致谢

在论文完成之际，我的心情无法平静，从开始进入到论文的顺利完成，有许多老师、同学和朋友给了我很大的帮助，在论文的完成过程中有幸得到老师的悉心指导，在此表示非常感激。在此，我对老师及同学表示衷心的感谢!