普惠金融制度下中小企业融资难问题的探讨

摘 要

中小企业是当代市场经济中非常重要的一部分，在推动经济进步、促进技术革新等方面起关键性作用。但是，由于公司的管理体制不完善、资产规模有限、外部信用担保制度不足、中小企业融资体系不健全等原因，我国中小企业难以获得相应的金融服务，融资限制已经成为必须解决的紧急问题，这是限制中小企业成长的重要原因。为了解决中小企业融资的问题，实现国内融资过程手段的多样化，并保证融资的公平，公正和透明化。国内采用了惠普金融发展的新模式来促进市场内部融资需求的发展。为中小型企业的金融服务奠定了良好的基础。惠普金融在原有的传统金融基础上降低了交易成本，扩大金融交易渠道、改善传统金融机构的缺陷等方面具有特殊的优势，为大部分中小型企业的融资选择提供了多种选择手段并且缓解了大部分融资困难的现状。本文将把国内惠普金融的发展县城作为主要的研究对象，结合当前的市场发展背景和中小型企业融资过程当中面临的问题进行详细的调查和研究，总结得出惠普金融所带来的影响。最后从XX、企业、互联网金融、融资机构、信用担保等多方面存在的问题得出有效的解决方案。

关键词：中小企业，融资困境，普惠金融，金融交易

一、引言

有关国际小额信贷的相关理论依据最早出现在国外，2005年，联合国就相关金融概念颁布了一系列理论依据和研究分析结果，认为惠普金融是一个全方位为金融服务带来良好便捷手段的融资方式。在优化资源配置、提高社会福利的同时，促进金融发展。普惠金融的重点是兼容并包，让更多团体享有金融发展的好处，提供兼容并包的金融服务，降低进入门槛，拓宽融资渠道，为更多人服务。但是从长远来看，企业的融资问题一直没有得到解决。中小企业规模小、信贷条件不足、管理水平低，难以从正规金融机构获得相应的金融服务，面临融资途径少、融资成本高、融资风险大等问题。普惠金融能够减轻信息不对称给中小企业带来的不利影响，降低交易成本，缓解中小企业的资金压力，从XX、金融机构、企业自身到互联网金融，中小企业可以根据自身经营情况调整融资方式，从而享受到普惠金融发展所带来的好处。

本文选取普惠金融为切入点，对中小企业的融资现状进行分析，并提出行之有效的解决方案，试图为中小企业拓宽融资渠道，逐步缓解资金压力。

二、我国普惠金融发展现状

（一）普惠金融发展迅速

中国的普惠金融始于20世纪90年代，小额贷款和公益性小额信贷的成长为普惠金融的构成和不断进步打下了良好的基础。相关研究成果显示，截至目前，中国普惠金融大致经历了四大阶段。[1]第一阶段是90年代的小额贷款阶段，此时普惠金融的主要任务是公益性贫困救济，小额贷款的主要服务对象是农村贫困阶层，其资金主要来自外部捐赠和软贷款。第二阶段是21世纪初的小额贷款阶段，金融机构开展小额贷款业务的主体扩大，银行、农村信用公社等机构也参与了这项工作，其宗旨是从公益性贫困救济转变为促进农民就业，增加农民收入，金融服务范围是在小额贷款的基础上进一步扩大。第三阶段是综合普惠金融阶段，自2005年以来，中国XX推出了许多支持普惠金融发展的文件，之后新型农村金融机构崭露头角，全国正规金融机构开展了普惠金融业务，大部分中小型企业都利用惠普金融业务来发展自身的融资手段范围。金融业务的种类除了传统的贷款方式以外，还增加了支付，汇款，抵押等金融服务。但没有明显的数字化趋势。第四阶段是2011年以后的互联网金融创新阶段。借助数字技术的发展，金融服务网络化、移动化趋势明显，普惠金融正在进一步深化。

不同于大型企业的企业规模，中小型企业在融资方面存在很大的问题，因此发展惠普金融可以弥补在资金方面存在的缺陷和短板。其发展对于中小企业跳出融资难困境来说有着极为关键的作用。从多个不同的角度可以发现中小型企业利用惠普金融所获得的融资服务结果，从微观角度来看，中小型企业利用惠普金融可以拓宽自身的融资手段范围。使得各个层面的融资方向更加多样化。从宏观层面来看，当前我国发展普惠金融，一方面拓展金融服务的广度，另一方面提高金融资源的分配效率，这不仅能够让有资金需求的中小企业获得资金支持，同时也可以稳定金融系统。

（二）普惠金融服务覆盖广度提高

1.金融机构网点数量不断增加

金融机构的实体网点是居民获得金融服务的重要途径，其实体网点变得越多则分布也越来越密集，享有金融产品的可能性越大，尤其是在农村和边缘地区，金融机构的不足是金融服务难以获得的重要因素。另一方面，金融机构范围广，员工越多，金融普及率就越高，普惠金融的发展越好。据相关数据显示，中国在2019年12月末，已拥有22.8万个金融机构。由表1数据可以看出，在 2018 年以前，金融机构服务网点数与从业人员逐年增加。特别是在2017年，这两个标准都处于历史最高水平，2018年两个标准值均小幅下降，增幅为负，这种情况与2018年中国全球经济萧条有一定关系。

表1 我国金融机构服务网点数与从业人员数变化情况

资料来源：《2019年中国银行业服务报告》

2.小额贷款行业规模不断扩张

在中国普遍的金融机构体系中，小额贷款公司的地位不容忽视。与2010年相比，小额贷款在公司数量、人员和贷款余额等方面有巨大变化，中国从2010年发展至今已经超过了7000家贷款公司，比2010年同期增长了一倍多。2020年，9288亿元的贷款余额是2010年的两倍。表2显示了截止到2020年的我国小规模贷款公司在数量、人员、贷款方面的变化情况，可以看出中国小额贷款公司正在向好的方向改变。各标准数据逐年增加，小额贷款公司数量也在不断增加，2019年呈现机构数量和员工数量减少趋势，贷款余额略有下降，但两年内明显增加，其次是机构数量减少，贷款规模扩大，这表明小额贷款行业存在很多问题，监管应该更加严格，不良贷款公司逐渐被淘汰，整个行业发展逐渐稳定，贷款服务质量不断提高。而在2020年国内的民间贷款机构数量出现了小幅的减少，主要是由于国内疫情的影响。

表2 国内民间贷款机构近况

资料来源:中国人民银行《小额贷款公司统计数据报告（2010-2020）》

3.农村金融机构不断完善

农村地处偏远地区，金融机构分散。与城市相比，金融服务较少是导致普惠金融在农村出现的主要原因之一。近年来，XX高度重视以“三农”为重点的农村综合财政管理，其服务的金融机构和贷款数量持续增加。目前，农村金融机构主要包括农村合作金融机构和新型农村金融机构。截至2020年1月，我国共有2959家农村合作金融机构，农村商业银行占的比重最大，尤其在东部和中部地区发展较快。其中包括了农村金融机构，村镇银行和农村资金互助社以及贷款公司等多种融资发展机构。调查显示，村镇银行发展迅速，从区域分布来看，东中部地区发展迅速，西部地区相对落后。西部地区地理位置较远，金融部门为农民服务的形势相当严峻，另外，想要发展农村金融机构，为农民提供服务，必须要加快偏远、贫困地区金融基础设施建设，针对村镇地区加大投放资金，使偏远贫穷地区也能焕发金融活力，各地区共同发展进步。[2]

（三）普惠金融服务覆盖深度提升

“三农”和“中小企业”是被正规金融机构忽视的金融需求主体，他们是普惠金融的主要服务团体，他们利用金融服务的效率性最能体现普惠金融的发展深度，近几年来在XX的高度重视和各部门的协助下，农民和中小企业的金融供应不断增加，普惠金融的有效性不断提高。

1.普惠金融服务中小微企业

2015年以后，国家开始加大对中小型企业融资发展的重视程度，鼓励中小型企业能够通过银行贷款等多样化手段来发展融资渠道。我国中小企业信用贷款总量有了很大的发展。2020年，银行贷款中小企业的总数量突破了2100万户，贷款金额已经超过了36万亿元，并且中小型企业占据了很大一部分占比，中小企业融资成本也有所下降，2019年贷款平均利率超过7%，2019年下降到6.45%，下降了0.64%；2013年以来虽然他们每年都呈上升趋势，但是中小企业贷款比例没有明显的上升势头或下降趋势。

2.普惠金融服务三农情况

最近几年来，金融机构农业贷款余额稳步增长。成立之初，中国农业贷款余额仅超过6万亿元，2020年达到35.6万亿元，同比增长16.5%。从2010年到2020年，我国农业贷款、农民贷款和农村贷款的发展势头不稳定，虽然这三项农业贷款、农民贷款和农村贷款的余额不断增加，但年增长率呈现出曲折下降的趋势，信贷服务的动力也在慢慢地减弱。2018年农业优惠贷款启动后，2019年6月末余额为61000万亿元。去年，银保监会对这一指标的增长目标进行了区分，评估目标明确，预计未来普惠农业贷款将进一步扩大，金融服务农村地区的深度将得到进一步加强。

3.普惠金融服务中低收入人群

2013年调查了我国家庭在金融方面的需求得知，39.35%的中国家庭对房屋、汽车等不动产和孩子教育的层面有信贷需要的状况，但仅有15.82%的家庭是在正规的金融机构进行贷款来满足家庭的意愿。中低收入家庭对衣食住行在旅游消费、房屋装修、分期贷款买车等方面有坚定的消费意愿，特别是在儿童教育方面，以使儿童接受更好的教育，中低收入家庭每年在教育上投入大量资金。但由于信贷渠道的缺失，一般金融消费者参与较少，低收入人群难以实现各种消费意向和贷款需求，传统银行需要给予更多关注。因此贯彻普惠金融理念，金融机构使用小额信用模式向中低收入人群放贷并提供及时的、高质量的金融服务。

三、我国中小企业融资的困境

尽管普惠金融服务在各个领域的覆盖度都有明显提高，但当前我国中小企业融资还有一定困难，主要的融资困境表现在如下四个方面。

（一）融资渠道狭窄

直接或者间接融资是当代以来最重要的融资方式，但二者都存在一些的问题。直接融资包括股票市场融资，债券融资，私募股权的方法来进行。国内的中小型企业要想是融资方法更加简便快捷，可以通过相关金融机构所提供的融资手段来进行选择。这导致许多中小企业因不符合请求而被孤立在外。尽管国家颁布相关政策，采取适当措施促进中小企业在股权和对外融资方面的发展，但中国仍有大量中小企业无法满足融资需求。其次，直接融资审批周期长，程序繁琐、复杂，很难在短期内给予中小企业贷款，因此直接融资不利于短期内获得贷款也并不是中小企业的最佳选择。

与此同时，中小型企业选择直接融资渠道也存在很大的负面影响。很多中小企业都缺乏用于购买固定资产的资金， 自身资金多用于维持平时的正常经营生产，担保效果并不理想。[3] 与此同时，民间借调的担保机制并不完善，导致大多数中小企业由于没有适当的担保资产而被拒绝，尤其是向银行申请贷款的中小企业，一般需要提供担保。再加上中小企业的偿付能力和信贷意识相对较弱，商业银行不愿意为中小企业提供贷款而承担不必要的风险，所以中小企业很难通过直接融资方式进行融资。

企业间接融资主要通过发行股票和公司债券实现，但由于我国证券市场同意进入标准较难完成，中小企业面临不能面向大众发行的状况，我国公司债券市场相关制度不完善，难以满足中小企业的融资需求。虽然国有经济部门的经济效益不如民营经济部门，但在大银行领导下的金融机构仍将有限的财力分配给国有经济部门，造成了尴尬局面，由于大量的非效率国有企业存在不良贷款使小企业难以生存，致使金融部门抑制对国有经济部门信用贷款的分配，虽然国有经济部门贷款过多，但传统金融体系担保条件严格，审核程序复杂，大量小型私营经济部门难以实现融资需求。

（二）融资成本高

通常而言，中小企业的融资难度非常大。以贷款利率为例，中小企业通过信用贷款方式获取的融资利息成本较高。[4] 根据企业的具体情况，一般中小企业担保贷款利率上升约70% ，按揭利率上升约50% ，此外，中小企业贷款通常都是按揭和担保贷款，因此除去利息成本外，企业还需要支付抵押品评估费、登记费和公司的担保费等额外的融资成本。 此外，由于限制过多，大型金融机构贷款手续复杂，不同部门之间资金分配效率低下，导致企业的融资成本大幅增加。

此外，中小企业在申请贷款时，往往需要承担极高的贷款利率。究其原因，大型国有企业的贷款渠道较多，银行的贷款对象由国营企业转为中小企业，吸收存款成本上升，为了确保利润率，银行提高了中小企业的贷款利率，银行贷款利率至少上涨了30-50%，部分中小企业将会以较高的利率通过民间贷款获取资金，这种方式的融资成本相对很高。

（三）融资结构单一

目前，所有者投资、剩余收益再投资等内部融资的方式是主要融资方式，但很少能够得到外部资金的支持，大部分由于银行高利率的贷款压制、中小企业自身内部管理机制存在问题、财务状况不明确、信用等级和固定资产比例过低等原因，造成了信息不对称问题。根据信息不对称理论，公司无法提供可靠的会计信息，严重影响了银行的贷款积极性。[5] 当前中小企业信用评级制度和第三方信用担保服务制度不健全，第三方的融资服务机构太少。这些因素都导致了我国中小企业在金融资源方面的匮乏和劣势，在传统融资模式和金融机构贷款不顺利的情况下也少有其他有效的融资渠道和方式，这些客观条件的存在也会导致中小企业融资结构单一。

（四）融资风险大

中小企业具有生产规模小、标准化程度低、相关制度不完善、抵抗外部经济冲击能力弱的特点。据《财富》杂志报道，我国中小企业的平均寿命周期不过2.9年。在这段时间里，由于中小企业自身特点的原因导致中小企业的融资风险变高，外部环境的变化和内部管理的问题也阻碍了预期效益的实现，导致了财务链的中断和信息公开机制的薄弱，道德风险指数变高，中小企业可能会通过欺诈逃避债务，造成中小企业信贷体系薄弱等特点，偿还债务能力未能得到保障，金融机构对中小企业融资需求的反应有所下降。

例如在外部融资方式的选择的时候，银行以自身利益为出发点，更倾向于选择为大型企业提供资金。因为一旦选择给中小企业放款，银行既要面临高风险，又要付出更多的精力与监督成本。[6]中小企业主要依靠银行贷款，从银行获得的贷款大多是流动性强的短期贷款。随着中小企业借贷政策的放宽在此基础上推出了新政策来助力融资，因此银行借贷成为中小企业最新颖的融资方式。然而，中小企业的信息不对称问题在银行借贷时会造成一定后果，借贷银行不能完全了解企业的经营状况和负债情况，难以准确评估贷款风险，因此会对其信贷投放比较谨慎。其次，中小企业的法律意识相对薄弱，劣质中小企业在获得贷款后不诚信还款的几率也较高。为了提高企业的安全性，借贷银行通常会对中小企业“惜贷”，并将其排除在信贷服务之外，或通过更高的融资溢价对中小企业进行融资，使企业融资风险大大增加。

中小企业融资困难的首要原因是中小企业没有规范的融资制度体系，难以通过正规融资渠道获得资金，因此选择具有很大风险性的民间借贷等高利率的融资方式，不仅会背负巨额偿还压力，融资成本大大增加，而且还对中小企业长期发展不利。其次，有关中小企业融资的法律意识淡薄，未详细查看法律规定的中小企业融资相关举措，致使中小企业盲目融资。我国中小企业数量庞大，为求职者提供了超过75%的城市就业机会，为进出口贸易作出重大贡献。但近年来，由于相关财政政策实施不到位，中小企业发展逐渐受到各种限制。再次，中小企业信用担保体系不健全，传统金融机构的金融服务、产品存在很多问题，导致中小企业在担保时受到严重限制，现有的金融服务和产品功能没有较大程度的提升，很难满足资金需求的变化，融资受阻，中小企业发展困难。最后，中小企业规模小、标准化程度低、相关制度不完善、抵抗外部经济冲击能力弱，内部管理制度有待加强，融资渠道不全面，主要是通过直接融资和间接融资，但这两者在融资过程中也存在很多问题，新融资方式有待发现。

四、普惠金融对缓解中小企业融资困境的意义

（一）减少信息不对称

中小企业融资具有金额少、频率高、贷款工作成本高等特点，而商业银行面临信贷歧视更倾向于追求利益最大化。[7] 由于中小企业的资产质量不高，信用风险居高不下。银行面临的坏账、烂账概率直线上升。在这种情况下，小额贷款公司应运而生。目前，现在最具有突出特色的是互联网金融，先进行大数据平台的建立实施，使信息收集不再依赖以前的模式，创新了更多的方式高效迅速的收集信息，能够更加了解客户，有利于更好的为顾客服务、有效利用信息资源，慢慢地减少了信息不对称的现象。

同时普惠金融还通过信贷技术的创新促进了金融机构和中小企业之间对彼此的理解，减少了信息不对称的问题。准确估计金融机构的信用风险主要依靠信贷技术，而中小企业的实际财务报表较难获得，并且缺乏合格的抵押物，传统的信用技术无法准确评估企业的信用风险和价格。随着信息技术的发展，普惠金融为中小企业提供了新的融资渠道。这种方式使新财务报告技术和相关的信贷技术不仅能准确地获取中小企业的信用信息，还能了解企业的交易情况。中小企业的税务缴纳和征信数据可以帮助分析中小企业的信用状况，加快融资难问题解决进程。

（二）降低融资成本

从实际情况来看，传统金融机构的贷款申请流程复杂，审核周期较长。因此，其担保和评估中小企业的信用信息时，会产生大量的成本费用。此外，大型金融机构贷款手续复杂，不同部门之间资金分配效率低下，致使中小企业的融资难度越来越大。另外，由于中小企业的资产质量较低，导致其在融资时，信用风险程度较高，传统金融机构会设定高于中小企业风险水平的借款利率来弥补融资溢价，导致中小企业融资困难。

因此普惠金融可以在以下方面来减少中小企业的融资成本。首先，普惠金融机构简化了业务流程和贷款程序，优化中小企业贷款机制，依据符合中小企业标准的融资要求来进行高效率的贷款流程，减少由于企业的程序和交易复杂所产生的额外交易成本。其次，利用数字技术，从多个层面准确评估中小企业信用状况，使资金提供者能够根据中小企业的信用状况准确发放贷款，在不断发展的过程中逐步降低融资成本，缓解资金压力。

（三）拓宽融资渠道

在实践过程中，银行一旦选择中小企业为客户，并给此类企业贷款，就意味着自身必须承担较高的风险，获取的收益不高。因此，多数商业银行并不准备支持中小企业。随着普惠金融的发展，一些新的金融机构，如小额信贷公司，民营银行、信用合作社等机构的出现创新了商业模式，以少量分散信贷为原则大量发放贷款，有利于拓宽中小企业融资方式。

在互联网技术的不断发展的前提下，出现了很多新颖的贷款方式，进一步拓宽了中小企业融资渠道。近年来，我国互联网融资发展迅速，涌现出许多互联网金融公司，对于我国中小企业来说，目前的融资渠道有限，如果他们无法从银行获得融资时，就会考虑通过民间借贷来获得资金支持，而这种方式的后果会导致融资成本增加，不利于中小企业的发展壮大。简而言之，互联网金融可以提供新形式来加快解决中小企业融资问题，这将成为推动国内金融发展的新动力。对于中小企业来说，推广互联网金融平台也是拓宽融资渠道的一种方式。

在普惠金融体系下，XX出台了一系列相关政策，鼓励中小型企业在传统的金融机构基础上发展多种融资渠道，开发了一系列创新金融产品，为企业的融资方法提供了多种多样的选择手段。如工行的“小额便利袋”、建行的“信用贷”及中国银行的“中银贷款工厂”都是针对中小企业的特殊信贷产品。一些金融机构也分门别类，在不同的发展阶段有不同的金融产品，中小企业信贷产品不断丰富，信贷市场也在不断变化。此外，监管部门通过定向和定点降准来支持金融机构向普惠金融各个阶层投入资金来源，促使金融机构逐步建立起普惠金融相关融资部门，中小金融机构和新型互联网金融平台的发展，增加了金融机构的种类，有效激活了金融储备，降低了金融市场的门槛。

（四）提高融资效率

在申请贷款的过程中，银行会对申请人以及申请单位的资产信息进行审核。通常情况下，其审核周期为10至30天不等。对中小企业来说，银行的审核效率太低。而普惠金融的出现，很好地解决了上述难题。究其原因，普惠金融将金融服务与数字科技相结合，促进融资产品、融资服务、融资模式的创新，实现风险管理与信贷的便利化，简化贷款程序。[8]随着信息技术的快速发展，互联网金融平台的功能越来越强大，不仅缩短了收集信息的时间，还加快了公司业务的办理速度，创新了新的支付方式，但在大多数情况下是没有担保的，在P2P在线借贷平台，通过发布供需信息，逃避银行、投资公司和其他中介机构的追踪，很大程度上简化了操作过程和贷款程序。

五、普惠金融制度下解决中小企业融资难的对策

通过前文的分析，我们初步了解了当下民营企业融资困难的现状。这些困难主要表现在融资渠道狭窄、融资成本高、融资结构单一、融资风险大等几个方面。针对这些问题，本文最后提出普惠金融制度下解决中小企业融资难的几点对策。

（一）XX建立规范融资体系

从XX层面建立规范的融资制度体系，完善中小企业相关法律制度。XX应发挥作用，加强管理，推动制定普惠金融方面的法律法规，并通过适当措施鼓励金融机构向中小企业提供信贷项目。旨在降低金融服务和金融交易门槛，扩大金融服务范围，以适当的成本帮助中小企业完成融资目标，支持中小企业通过正规渠道进行融资，保障一些弱势中小企业可以获得同等融资发展的权利。

在普惠金融体系中，XX要详细考察中小型企业在融资过程当中面临的困难和发展现状，提供一系列协助手段来使企业能够获得足够的融资支持，推动企业发展。[9] XX通过适当的财政政策，加强对中小企业的金融支持，对金融机构采取适当的税收优惠政策，鼓励金融机构创新普惠金融服务，创新运用金融资源中的财政资金支持中小企业发展，降低中小企业经营成本，促进信贷健康平衡发展。

（二）企业内部提高融资能力

在内部管理过程中，提高管理效率能够有效缓解资金压力。第一，中小企业必须结合自身特点，不断优化内部管理机制。以财务管理为例，公开、透明地规范财务状况，是提高管理效率的必要手段。此外，中小企业要定期进行市场调研，并以市场风向为基础，提高技术创新水平，逐步扩大市场占有率，进而增强自身竞争力。

企业可以利用融资租赁、抵押融资、网络融资等多种形式的灵活融资方式来扩大融资渠道，创新普惠金融体系，支持弱势中小企业发展，充分利用XX的融资计划，建立促进企业发展的金融交易所和中小金融机构的融资网络，这种融资方式审查程序简单，对客户的信用要求较低，成本投入少，效率高，有利于扩大企业融资方式，推进中小企业融资结构不断发展。

（三）互联网金融助力降低融资成本

降低融资成本需要互联网金融助力发展。随着互联网金融的发展，中小企业的融资手段逐渐增多。与此同时，互联网供应链融资正呈现出一种新的财务管理形式，通过对业务流程的全过程控制，将信息流、物流和资金流紧密联系到业务活动中，可以使投资者的融资成本和财务风险最小化，这将成为解决我国中小企业融资难的重要途径。

互联网金融有效地集中、整合金融机构和民间的闲置资金，提供丰富的资金来源，满足了中小企业的各种需求。互联网金融融资相比传统的金融融资流程更加简化，融资速度有了明显的提升。[10] 同时促进金融机构的业务细分，提高服务效率，有助于金融交易市场的开拓与创新。随着信息技术的飞速发展，金融已脱离传统交易方式，通过多种技术相结合，使得信息更加透明且多样化。中小企业不仅能够快速便捷地掌握各种融资渠道的最新消息，而且大数据的收集、分析和应用可以评估资本供求双方的经营能力，财务状况和信用风险。

（四）融资结构优化创新

融资结构的优化可以通过金融结构创新发展来实现。2013年，世界银行对中国25个城市的私营企业发布了一项调查。经调查发现，中小型企业通过新型的融资手段来解决自身的融资问题，不仅能够促进企业的资金发展，同时也能够拓宽自身业务，经营机制灵活多变，更好的了解当地的生产需求，对企业的信息有更全面的了解，有利于为中小企业提供更好的服务。[11]

发挥传统金融机构优势，促进商业银行改革，为分支机构赋予更多资金的自主使用权，满足普惠金融需求。不断以新型的经营理念转变发展模式，有效缓解中小企业在融资方面的难题。[12] 在贷款限额、利率、中小企业审批等方面加强产品创新，提高服务效率，放宽新金融机构的准入政策，实现民间资本的规范运用，发展民营银行，为中小企业提供公平的竞争机会。简单来说，中小企业融资门槛的降低，融资比重的增加以及融资渠道的拓宽，都会对资本市场结构的调整起到积极作用。

传统的金融服务正在慢慢变得跟不上中小企业的发展进程，因此金融机构根据不同的公司制定了多样的金融服务计划。通过这种方式，使中小企业获得更多融资机会。需要注意的是，中小企业不仅需要资金，而且还有投资理财方面的需求，因此要根据中小企业的现状及特点，研发金融产品，缓解中小企业的资金压力。根据不同行业、不同规模的企业的定制需求，健康发展普惠性金融信托服务，解决中小企业信息不对称的问题，积极推进资本委托业务的开展，提高资金利用率。多元化的金融服务可以降低金融机构的成本，产生更多的利润，创造多层次全方位的资本市场，使企业获得更充足的资金。

（五）信用担保体系控制融资风险

控制中小企业融资风险最重要的工作是完善中小企业信用担保体系。随着中小企业数量的增加，其信用风险和部分信息不明确，导致没有办法准确评估中小企业的风险水平和收入情况，也无法在短期内改变现状。因此，需要相关监督部门建立合理的监督机制手段来对中小型企业进行融资过程当中的信用担保做出合理保障。不断完善社会信用数据库的信息、促进银行与其他部门的管理和互动，建立全方位的中小企业信用分享平台，在设置一个可以评估中小企业信用的系统，加快速度评估中小企业信用信息，从而建立相对完整的中小企业信用评估系统，使中小型企业能够在良好的政策发展背景下实现高效的融资，处理好银行企业两者之间的合作关系，从而实现支持普惠金融对中小企业融资发展的作用。[13]

普惠金融体系将XX设定为主导方，促进地方XX和地方企业的共同发展，开拓金融机构提供更多的金融服务。在此基础上，XX必须结合金融行业的特点，逐渐完善相关法律法规，增强监查力度，打造良好的融资环境，有效监管促进政策的实施运行，真正把中小企业优惠贷款政策的实行落到实处，XX要加强对民间不良融资的管控，使中小企业融资真正有法可依。通过风险领域的绩效投入、担保渠道的扩大，使相应的资金供应得到了提高，中小企业融资担保服务也获得了大力支持，从制度上解决了基于大数据模式和评估过程中的信息收集和信用评估问题。通过网络贷款模式，科学地评价了抵押物对中小企业的真实价值，帮助企业更准确地评价风险和成本，更好地支持中小企业的融资。

六、结论

总之，近年来，在经济发展中我国中小企业起着不可忽视的作用，但现在融资问题已经完全影响了中小企业的发展。在规模不断扩大的背景下，企业必须具备充足的内部资金和可持续发展的外部资金才能维持企业正常的运作。因此要合理运用普惠金融制度，解决融资难问题，促进中小企业不断发展。普惠金融在降低金融服务门槛的过程中能够从有效减少融资成本到拓宽融资渠道等方面来缓解中小企业的资金压力。真正能从根源上解决中小企业融资难问题的办法还要通过XX、企业以及银行等金融机构通力合作，不断优化金融环境，开展多方面的金融活动来促进我国中小企业实现稳定发展，就业增长，进而加速中小企业融资进程，这已成为我国社会经济发展最重要的一环。

参考文献

[1]焦瑾璞,黄亭亭,汪天都,张韶华,王瑱.中国普惠金融发展进程及实证研究[J].上海金融,2015(04):12-22.

[2]朱晓霜.我国普惠金融的发展现状及前景[J].现代营销(下旬刊),2023(01):24-26.

[3]楚鹏.中小企业融资难原因分析及对策研究[J].现代审计与会计,2020(11):34-35.

[4]谢向丹.新形势下中小企业融资难融资贵困境与对策[J].价值工程,2020,39(20):99-100.

[5]Jiaxu Jiang,Futang Dong,Bingxin Du. Analysis on the Factors Affecting the Capital Structure of Small and Medium-Sized Enterprises in China[J]. American Journal of Industrial and Business Management,2018,8(1)

[6]王钧.我国中小企业融资困境浅析[J].经济管理文摘,2020(10):9-10.

[7]Weian Wang,Audong Jiao,Shanshan Huang. Bank’s Credit Strategy for Small and Medium Sized Enterprises[J]. Academic Journal of Business & Management,2020,2(7)

[8]吴庆田,王倩.普惠金融发展质量与中小企业融资效率[J].金融与经济,2020(09):37-43+67.

[9]孙绪换.普惠金融对中小企业融资约束缓解影响效应研究[D].青岛科技大学,2020.

[10]孙凯.大数据时代背景下互联网金融对中小企业融资影响[J].科技经济导刊,2023,29(06):207-208.

[11]朱洋.基于普惠金融视角下中小企业融资难问题研究[J].财讯,2019,(10):139-140.

[12]孟洁.银行业中小企业金融服务创新实践研究[J].营销界,2020(35):27-28.

[13]李晓梅.信用担保机构助力中小企业融资对策研究[D].天津商业大学,2019.

普惠金融制度下中小企业融资难问题的探讨

价格 ¥9.90 发布时间 2022年11月25日

下载查看全文内容

已付费？登录 或 刷新