摘要
随着个人汽车消费信贷业务的不断开展，其个人汽车消费信贷的比重不断增加，必须要对其风险管理措施不断进行完善。锦州银行是辽宁省内的一家城市商业银行，很多业务还在不断发展过程中，其风险控制相关措施还在不断完善的阶段，在很多业务开展过程中，锦州银行在其风险控制上存在明显不足。而且随着市场竞争压力的增加，还要抽出很多的精力去和国有商业银行进行竞争，因此锦州银行不仅要对业务的发展提高重视，而且还要对风险控制提高重视。因此，本文以锦州银行为研究对象，对其个人汽车消费信贷风险管理的现状进行分析，然后分析分析了锦州银行在个人汽车消费信贷风险管理的问题，最后提出了针对性的改进对策。希望通过本文的研究，对锦州银行个人汽车消费信贷的发展有所帮助，提高市场综合竞争力。
关键词：锦州银行；汽车消费信贷；风险管理
一、绪论
（一）研究背景
随着个人消费的不断增加，这也促进了银行消费信贷业务的发展，其产品种类以及业务也呈现多元化发展，主要包括个人的经营消费信贷、汽车消费贷款以及信用卡业务等，银行的的消费信贷总额也呈现不断增加的趋势。随着业务量的增加，其面临的风险也更加多样化，因此也对个人信贷业务提出了更高的要求。锦州银行是辽宁省内的一家城市商业银行，很多业务还在不断发展过程中，其风险控制相关措施还在不断完善的阶段，在很多业务开展过程中，锦州银行在其风险控制上存在明显不足。而且随着市场竞争压力的增加，还要抽出很多的精力去和国有商业银行进行竞争，因此锦州银行不仅要对业务的发展提高重视，而且还要对风险控制提高重视。目前，随着业务的不断开展，其个人汽车消费信贷的比重不断增加，必须要对其风险管理措施不断进行完善。
因此，本文以锦州银行为研究对象，对其个人汽车消费信贷风险管理的现状进行分析，然后分析分析了锦州银行在个人汽车消费信贷风险管理的问题，最后提出了针对性的改进对策。希望通过本文的研究，对锦州银行个人汽车消费信贷的发展有所帮助，提高市场综合竞争力。
（二）研究意义
（1）理论意义
银行作为金融市场中涉及汽车消费方面最为重要的金融机构，消费者信用风险管理是商业银行管理中的核心问题，当下银行需迫切解决的问题是找到现实生活中详细降低信贷风险的途径，这是它们面临的难关。目前国内外银行对关于个人汽车消费信用方面的问题探讨较少，并且相关国外文章材料较为稀缺，以探讨企业信用和违约贷款方面为主。本文主要针对这一领域做出详细阐述，为个人信贷业务领域研究提供可借鉴和理论依据。
（2）现实意义
个人不良贷款行为不但影响银行等金融机构信用风险管理业务的发展，如汽车消费贷款等，还会影响商业银行相关机构的健全成长。在现实社会背景下，探讨个人汽车消费信用贷款风险管理业务课题和解决商业银行不良贷款问题对该领域发展可以起到重大作用。
（三）研究思路与研究内容
本文以锦州银行为研究对象，对其个人汽车信贷开展的现状进行研究，分析了锦州银行在个人汽车消费信贷风险管理的问题，最后提出了相应的改进对策，具体研究内容如下：
第一章，研究背景，主要对本文的背景、意义、方法以及创新点进行介绍；
第二章，理论基础与文献综述，主要对个人消费信贷的概念和分类进行介绍，然后介绍了有关的理论，最后对国内外研究现状进行归纳。
第三章，锦州银行个人汽车信贷风险管理现状，介绍了锦州银行概况、个人汽车信贷发展的现状，然后对其风险管理措施进行分析。
第四章，锦州银行个人汽车信贷风险管理存在的问题，从贷前、贷中以及贷后三个方面进行了具体的分析。
第五章，锦州银行个人汽车信贷风险防范的对策，从贷前、贷中和贷后三个方面提出了具体的风险防范对策。
最后，对本文的研究结果进行总结归纳。
（四）研究方法与创新点
1.研究方法
（1）文献研究法
论文在针对商业银行个人消费贷款层面进行探究时，基于知网和百度文库等数据库的基础上，充分整合相关专家学者对于这方面的探究，以此来落实本文的探究工作。
（2）案例分析方法
本文以锦州银行为研究对象，分析个人汽车贷款风险管理情况，完善了前文自身的研究结果，同时也可以结合现实中当前商业银行可能在信贷风险管理上存在的不足，通过得到的启发使自身提出的措施建议更加全面。
2.研究创新点
目前关于个人汽车信贷风险管理的研究相对较少，大多数研究都集中在房贷以及信用卡业务上，对个人汽车消费信贷风险管理的研究比较少，因此本文以城市商业银行锦州银行为研究对象，对其个人汽车信贷业务的风险管理进行研究，不仅丰富了目前关于个人汽车信贷业务风险管理方面的研究成果，同时也为其他城市商业银行在该业务风险管理上提供了借鉴。
二、理论基础与文献综述
（一）相关概念阐述
1.个人消费信贷的概念
个人消费信贷指的是为了迎合大众消费，金融机构对那些还款能力较强的客户发放贷款，双方约定一定期限后进行还款的行为。随着时代的发展，在较强的消费愿望下，很多消费者产生了提前消费的想法。为了迎合市场经济需求，行业中产生了一种新的贷款产品，客户签约后可以使用贷款进行旅游购物和其他休闲消费。个人消费信贷与其他贷款比较，最突出的特点是风险较低，逐渐成为银行新的利润增长点。与其他贷款相比，个人消费信贷风险比较小，因此很难产生不良贷款的现象。
2.个人消费信贷的分类
（1）个人住房贷款。指的是银行将资金放贷给拥有购房需求的贷款人的一种款项。个人住房贷款业务中，银行要求合作的客户必须在18岁以上且具有完全民事行为能力。同时，银行还会对客户的职业信用水平以及收入情况进行调查，确保放出的款项能够在规定的期限内收回，经过调查，对符合条件的客户签署信贷协议。
（2）个人消费汽车贷款。这种贷款形式指的是银行将资金放贷给即将购车的消费群体的一种贷款。一般来讲，只要客户满足年龄高于18岁，具备完全民事行为能力，都可以有资格取得这种贷款。
（3）商业助学贷款。这种贷款形式指的是银行将资金放贷给未完成学业的学生或学生家长，让他们拥有足额的款项支付学校的生活费和学杂费，贷款客户需要满足年龄在18岁以上、具有完全民事行为能力、具有固定住址等条件。
（二）相关理论
1.信息不对称理论
该理论认为，公民在生活过程中由于自身能力、技术等方面的差异以及其他因素的影响，人们所获取到的信息存在的差别。一般来讲，拥有高收集信息技能的群体，可以收集到各种各样的应用信息，并对信息的准确性和有效性进行筛选，这些人与不具备信息收集能力的人相比，可以获取到更多的经济效益。针对业务交易双方而言，由于信息不对称的存在，获取信息较多的一方，在交易中拥有绝对的优势，主导着交易的进展，所以市场受信息不对称的影响比较严重。
2.交易费用理论
这一理论是在交易费用理论基础上发展而来的。交易费用理论是由罗纳德·科斯得出的一种理论，他在发表的文献中经常提到这一理论，渐渐地这一理论被大众所熟知。他对市场和企业二者存在的组织模式差异性进行论述，并指出这两类差别性较大的运转体制可以互补。在分配资源方面，由于双方交易的不稳定性和机会主义的出现，致使市场的成本和费用出现不断上升的现象。企业出现以后，被较好地解决市场中产生的这类问题。一般来讲公司的交易费用往往比市场交易费用较低，交易费用的多少决定了市场中其占据的位置。根据真实发展状况而言，公司的出现很大方面会减少市场中出现的生产要素规模，同时还会高效的降低交易费用，依靠市场的作用，企业可以将资产进行融合并不断对生产规模进行扩增。因此，采用企业交易的模式与仅仅依靠市场交易形式对费用的产生而言更为节省。
（三）文献综述
1.国外研究现状
发达国家研究者针对消费信贷实施的研究，大多数是基于消费信贷的风险管理和影响等角度进行研究的。Hunter(2003)研究信贷的流通性时认为，银行在调整利息和对资产证券化进行处理时，因为数据信息缺乏对称性，会导致银行的资金流动性较小，进而干扰消费信贷业务的发展。所以，银行应在这一角度加大关注程度，并对风险进行避免。Famcesco M.Paris（2003）探究了防御消费信贷风险的这一问题并发现银行监管资产的最有效形式为监督个人的综合投资情况以及在银行的资产情况，并提前对客户的风险加以防御。San,Riestra(2003)分析了银行以及其他金融机构的消费信贷客户情况，并指出金融机构之间及时共享信息可以快速的加快客户审批流程。银行在获取到大量的客户信息后，能够及时得知客户在其他金融机构的借贷情况，有效防御银行的个人信贷经营风险。
2.国内研究现状
我国一众专家就个人消费信贷和风险管理分析方面的研究起步较晚，以潘席龙（2016）为首的我国经济学家团队通过对国内家庭金融调查数据和商业银行贷款交易数据的分析，最终得到了在消费贷款方面性别悖论的确凿结论。而以刘海屏（2015）为首的专家团队则从国内汽车消费信贷市场为出发点，探究出目前贷款违约情况呈越演越烈趋势。并根据银行自身的消费信贷合约信息，通过研究Logit和Probit模型引起汽车消费信贷违约进行数据对照，发现汽车贷款违约的主要原因与价格无关。并指出：导致绝大部分贷款违约的主要原因是贷款的利率和个人收入，而对于高端汽车消费而言，违约的主要责任则在于首付金额的占比以及汽车的销售价格。张晨（2017）对公司多年的经营发展做了总结，剖析了有关消费者的引用风险和风险的主要成因，深入探究企业发展过程中影响企业发展的各种因素，并对汽车金融中的各种真实案例进行讲解。著名学者祝福云（2019）给出了汽车消费信贷风险的定义并总结其特点，着重解析了导致商业银行汽车消费信贷风险产生的成因，并指出目前我国防范商业银行汽车消费信贷风险的具体措施及方案。
三、锦州银行个人汽车信贷风险管理现状
（一）锦州银行概况
锦州银行股份有限公司（简称锦州银行）成立于1997年1月22日，总部位于辽宁省锦州市，于2015年12月7日在香港联合交易所主板挂牌上市（股份代号：0416），目前注册资本为人民币139.82亿元。截至2021年12月31日，锦州银行资产总额为人民币8,496.62亿元，发放贷款和垫款净额达人民币5,863.23亿元，存款余额达人民币4,760.73亿元。
目前，锦州银行已在北京、天津、哈尔滨以及辽宁省内的沈阳、大连、鞍山、抚顺、本溪、丹东、辽阳、朝阳、阜新、葫芦岛、营口、锦州等城市设立了15家分行，1家小企业金融服务中心专营机构，拥有超过6000名员工。
在各级党委XX、监管部门的领导支持下，锦州银行实施改革重组，引入成方汇达、辽宁金控、工银投资、信达投资、长城资产5家机构投资入股，成为国有股占比超56%的区域性城市商业银行。
（二）锦州银行个人汽车贷款发展现状
1.总体余额情况
目前锦州银行个人汽车消费信贷的发展情况见表3.1的统计结果：
从表3.1的统计结果看到，锦州银行的个人汽车消费贷款余额从2018年的630907万元下降到2021年155752万元，所占的比重也从5.23%下降到1.35%，说明其个人汽车贷款业务发展速度降低，银行对个人汽车贷款业务重视程度降低。
2.不良贷款情况
为了更好的了解锦州银行个人汽车贷款的资产情况，对其不良贷款情况进行了统计，见表3.2所示：
表3.2锦州银行个人汽车消费信贷不良贷款余额及不良率情况
从个人汽车消费贷款的不良贷款余额以及不良贷款率上来看，其不良贷款的余额呈现不断降低的趋势，但是其不良贷款率却明显增加，可以看到锦州银行个人汽车消费信贷业务量的减少，主要是因为其不良贷款率过高导致，影响了银行其他业务的开展，因此在不良贷款余额降低的情况下，其不良贷款率却明显增加，说明其贷后管理非常差，已经严重影响了锦州银行的贷款资产质量。
（三）锦州银行个人汽车信贷风险管理现状
锦州银行刚开始也非常重视个人汽车信贷业务的开展，因此形成了相对完善的办理流程，具体风险管理流程如下：
图1锦州银行个人汽车消费信贷业务风险管理流程
（1）风险识别
在风险的识别方面，锦州银行为了能够提高风险识别的准确性，对客户的个人信息、职业、收入以及家庭情况等进行收集，对信贷的风险进行判断，然后再决定是否继续这个客户的后续业务办理。
（2）风险计量
锦州银行对于每一个业务其实都有个计量的模型，根据业务种类、期限等对风险进行计算，然后根据计算结果对风险进行估计，合理的风险计量对于风险管理有非常重要的参考作用，这样锦州银行可以对汽车消费信贷业务提高监管力度，从而进行有效的配置。
（3）风险监测
在风险监测方面，锦州银行会对风险的变化进行实时关注，特别是后续的还款中，对于不良率、风险损失等进行衡量，通过现场调查以及监控等降低资产损失，通过各种方式对风险变化情况进行全面监测。
（4）风险控制
在风险控制方面，主要是对操作和道德风险进行控制，内部控制主要放在额度管理以及流程管理上，对业务进行正力图监测后，对风险能够加强识别准确度，从而采取有效的措施，尽可能降低风险。
四、锦州银行个人汽车信贷风险管理存在的问题
（一）贷前阶段问题
针对购买汽车申请的个人贷款，在正式放款以前，锦州银行出台了一系列的管理办法。要求工作人员对客户的个人信息进行详细调查，需要核查客户提交的信息的真实性，假设客户信息不全，那么工作人员需要承担相应的责任。在调查期间，工作人员可以借助打电话或者面对面交流的形式开展工作，最终的目的就是保障客户提交的信息真实、有效、全面。当客户办理购车贷款业务时，工作人员需要当面收取客户的资料，通过面对面的交流，获取更加完整的信息资料。假设客户提供的信息并不真实，工作人员进行审核时，也只能通过上述两项流程，由此可见，这样的工作流程过于机械化，降低了审核结果的可靠性，工作人员经常会出现判断失误的问题。为了促成本次交易工作人员在审核资料时，经常会忽略风险因素。假设某个客户办理了购车贷款业务，工作人员对客户的信息进行审核，包括客户的个人收入情况、提交的收入证明等。不可避免的是这些审核工作需要涉及客户的单位，当时这家单位以开展会议，不便接待外客的理由拒绝了工作人员的访问，因此调查工作无法顺利推进。后期因为工作繁忙，工作人员并没有再次上门访问，处于这种环境中，工作人员通常会以电话的形式进行访问。成功放款以后，不足6个月的时间贷款人就停止还款，最后这笔贷款就成为了坏账。通过调查发现贷款人填写的单位电话并不属实，这是他另一部手机的号码，正是因为机械性的工作流程，促使工作人员忽视了这个问题。
（二）贷中阶段问题
首先需要制定评估指标，针对购买汽车申请的个人贷款，在正式放款以前，需要执行银行出台的全新评估政策，审查客户的各方面信息，例如客户的欠债信息、资产信息等，但是没有明确描述审查细节。例如客户的信用卡消费流水就不属于审查指标。在评估客户的还款能力时，客户可以一次性办理一张信用卡，信用卡中没有出现分期还款记录，那么审核人员就会忽略这方面信息。部分工作人员，严格落实全新的评估政策，在他们看来，评估系统并没有将信用卡的使用情况看作是评估指标，因此并不需要核查这方面信息。即使客户透支了大量的信用卡额度也不能将它看作是借款。部分工作人员在审核期间发现客户的每月还款额度小于客户收入的50%，处于这种情况，工作人员不会审核客户配偶的资产。由此可见，千篇一律的审查流程并不能适应千变万化的贷款问题。
对于锦州银行来说，在审核贷款人风险时，将贷款人的收入水平、职业信息、信用记录等看作是审核指标。在实践过程中，不同的客户会面对不同的问题，所以需要工作人员依靠自身的工作经验进行判断，此时工作人员出具的评估报告也不能作为可靠的信息参考，银行无法通过评估报告来筛选优质客户。通过调查，笔者发现大部分工作人员将审核重点集中于客户的逾期记录，审批重点集中于客户的欠款以及客户的收入情况等，工作人员经常会忽略客户的婚姻情况、职业情况以及投资习惯等信息。
第二，工作人员在审核信息时，工作通常浮于表面。客户为了购车办理贷款业务，购买的汽车通常为高端品牌的产品。假设客户提供的信息真实有效，但是客户需要承担较高的还款金额，处于这种环境中，客户也可能会出现不还款的行为。
（三）贷后阶段问题
一是贷后管理流于形式。通过调查，笔者发现锦州银行的领导层过于注重销售额，处于这种环境中，银行的基层员工也将工作重点集中于销售额度，为了提高自身的销售成绩，不断的开拓业务。所以银行内部的贷后管理工作通常浮于表面，正式发放了贷款以后，工作人员只需要在既定的时间提醒客户还款就完成了工作，并不会实时跟踪客户的日常消费情况，也不会分析客户的消费习惯。部分工作人员对于还款记录较好的客户，甚至都不会提醒他们还款，而这种行为并不利于银行的风险管控。即使需要了解部分客户的工作情况，也会通过电话的形式进行调查，这种行为会提高风险爆发的概率。
二是抵押物变现难。在银行为客户办理汽车消费贷款，客户的抵押物通常为新车，汽车销售单位缴纳的存款保证金也可以看作是抵押物。一旦风险爆发，客户无法按时按量缴纳贷款，这笔保证金的额度无法抵消贷款，所以如何处置抵押品也成为了银行的重点问题。之所以会出现这种现象，笔者认为汽车属于快速消耗品，购买了汽车以后会出现磨损、折旧等问题，与新车的价格进行对比，我国二手车的价格相对较低，汽车价值贬值较快。假设出现了不良贷款，由银行来扣押这些汽车，并将这些贷款人告上法庭，希望通过法律途径来拍卖这些物品。需要明确的是国内的诉讼流程较多，也就意味着需要消耗大量的时间，抵押物很难及时变现。即使将这些物品抵押变现，去除打官司的费用以及其他开支，剩余的金额与贷款金额通常不匹配。
五、锦州银行个人汽车信贷风险防范的对策
（一）贷前阶段防范对策
锦州银行应该完善贷前对客户信用风险评估体系。在审查客户信息的过程中，许多因素都会影响还款风险，银行设置的评估指标不同，最终的评估结果也有明显的区别。笔者将客户提供的信息归纳如下：
①户口及户口所在地。在最初阶段，客户需要出具相应的信息证明自己在当地能够长期居住，假设客户出现了欠款的行为，那么后期的追讨工作能够有的放矢。工作人员在审核这类信息时，可以到户籍居住地进行调查。部分人员即使有当地户口，但是并没有长期在当地活动，这类客户可能借助户口套取贷款，为了防止这类现象的出现，需要核实客户的活动区域。
②年龄。通过这类信息能够推断客户的工作年限，进一步推断客户的资金情况。
③当地居住时间。通过这类信息能够推断客户是否长期在本地活动，假设客户在本地活动的时间较短，长期在外地居住，那么工作人员就应当警醒。假设客户长期在本地活动，那么可以推断客户有稳定的经济收入。
④房产情况。通过客户名下的房产，能够推断客户的经济实力。间接判断客户是否会长期在本地活动。
⑤婚姻状况。通常情况下，已婚客户的责任心较强，他们更容易守约。工作人员也可以审核夫妻双方的资金情况以及他们的征信。
⑥职业。工作人员较为重视这类信息，也会对客户的信用造成较大的影响。银行将客户的职业大致分为4种，第1种是体制内的客户，例如公务员、事业单位等，这类客户通常具有稳定的收入，并且收入水平较高，他们也较为看重自身的道德，信贷记录较好。第2种是私营企业职工，这类客户的工作具有流动性，他们的收入水平不稳定，一旦出现了工作调岗的现象，就可能无法按时偿还贷款。第3种是个体户。这类客户通过自身的经营获取收入，随着市场的变化，他们的收入水平也会发生改变，由此可见，他们的收入也不稳定。面对这类客户审核人员应当以更加严谨的态度来审核他们的信息。第4类是无稳定工作。这类客户并没有稳定的工作，也没有稳定的收入来源，他们的不稳定性最高。面对这类客户需要他们提供更加详细的资料，这类客户也应当是审核最严的一批客户。第二信用状况。现如今可以借助人民银行的征信系统来查询客户的信用状况，通过信用报告能够了解客户的征信记录，还会描述客户以往的欠款信息以及贷款记录。在审核客户还债能力期间，可以将客户的担保信息、借款信息、欠款信息等看作是审核指标。还可以借助欺诈系统了解客户这方面信息，这项工作需要与高法系统进行对接，查询客户的过往案件记录，通过这些信息来判断客户的财务情况。第三客户还款第一收入来源，体制内的客户，例如公务员、事业单位等，这类客户通常具有稳定的收入，并且收入水平较高，所以他们的工资就可以作为第一收入来源，将工资用于还款。通过银行流水能够了解这些客户的收入情况，从而推断他们的还款能力。个体户或者无稳定工作客户，他们没有稳定的收入，也无法提供薪酬信息，工作人员需要调取他们的银行流水，了解他们的资金变动情况。即使这类客户提供了薪酬信息，但这些信息不能作为审核参考，也不能将它看作是客户的还款第一收入来源。部分客户不能提供收入流水，但是他们能够提供公积金的缴纳明细，这部分信息也可以作为他们的收入参考。
（二）贷中阶段防范对策
一抵押物。对于抵押环节来说，为了实践工作能够顺利推进，也出台了一系列的政策规定。假设客户无法按时按量偿还贷款，并且已经无望偿还贷款，为了避免银行坏账的出现，将抵押物拍卖变现来偿还贷款。现如今我国出台了《担保法》，根据规章制度，银行需要详细记录抵押物的信息，并将抵押协议进行公证，顺利通过以后才能正式下发贷款。假设客户无法按时按量偿还贷款，银行可以根据协议的内容来处理抵押物。根据规定，工作人员需要悉心保管贷款业务的资料，这些信息需要存放至银行内部的资料室，其中抵押物以及公证信息最为重要，需要进行特别的保管。一旦产生了借贷纠纷，可以根据这些信息减轻银行的工作负担，明确客户需要承担的责任，明确银行的权利。
二处置抵押物。围绕着汽车贷款业务，假设客户购买汽车以后没有履行按时还贷的义务，银行就能开启后续的工作。银行具有处理抵押物的权利，借助法律途径来维护银行的切身利益。关于这类业务抵押物通常为汽车，可以将它看作是动产抵押。由上述内容可知，随着时间的推移，汽车的价值会迅速下降，所以银行拥有处理汽车的权利后，应当及时处理这些抵押物，通过这种方式降低自身的损失。根据合同的规定，假设贷款人没有按时按量偿还贷款，那么银行就有权利回收抵押物，无论银行如何处理这些抵押物都是合法合规的。在国内通过法律途径来拍卖汽车需要消耗大量的时间，面对这类问题，银行可以与二手车企业进行合作，由二手车企业来购买这些抵押物，银行就能及时收回这些款项，这种方式能够提高日常工作效率，也能有效降低银行的经济损失。银行还可以与发展规模较大的企业进行合作，将汽车交给他们使用，由使用企业来偿还剩下的贷款。在选择合作伙伴时，银行应当了解他们的信用情况。
（三）贷后阶段防范对策
对于锦州银行来说，正式下发贷款以后，虽然还会开展后期的管理工作，例如数据录入、客户跟踪等。但这些工作通常会受到主观因素的影响，并不利于后期的风险预警。为了降低贷款的风险系数，银行需要制定科学有效的风险预警机制，通过这种方式维护自身的权益，保障贷款的安全。笔者认为银行可以引进先进的科技技术辅助这项工作开展，借助电脑系统提高日常工作的效率，提高判断的准确性，一旦出现了风险，能够及时捕捉风险因素，及时预警。
通过预警系统能够24小时不间断的追踪客户，这种方式不会放过任何一个细节，立足于客户之前的信用评级，对客户的动态进行实时跟踪，科学评估客户的还款能力。
第一，正式放贷以后，工作人员需要实时跟踪客户的动态，了解客户的各类财产信息。客户的个人信息变化十分重要，例如他的工作变化、资产变化等。还需要了解客户家人的信息变化，对这些信息进行统计汇总，无论是可量化的信息还是不可量化的信息，都需要进行分析，综合评估客户当前的还款能力。通过各个信息系统银行可以将这些信息与经销商、保险公司共享，从不同的途径了解客户的资产情况。
第二了解抵押物的价值。对于汽车消费贷款来说，抵押物通常为汽车，由上述内容可知汽车的价值变化较大，所以工作人员需要对汽车当前的价值进行实时评估，了解客户维护汽车的情况。假设借款人与汽车的实际使用人并不是同一人，那么意味着车辆实际使用人的信息发生了变化，工作人员应当立即警醒，防止客户将汽车作为抵押物，一旦出现了这类问题，这辆汽车就属于二次抵押。还需要及时了解汽车现阶段的价值变化情况，对后续汽车的价值进行估算。假设这辆汽车出车祸，需要大规模的维修，那么汽车的价值下降速度会更快。假设这辆汽车在二手车市场的价格无法偿还全部的贷款，就需要开展贷款压力测试，客户也需要提供其他的抵押物。
第三了解客户的个人信息，并将信息资料进行总结。这类信息通常需要工作人员手动输入，所以会受到主观因素的影响。并且借款人的实际情况也会发生变化，所以需要定期整理客户的信息，再进行统一评估。通过汽车销售人员了解汽车当前的价值，介入这些信息数据，与司法部门合作。通过测算模型能够了解贷后预警情况，这也是后续工作的参考。
结论
现阶段国内的经济发展速度逐渐加快，居民的生活水平逐渐提高，处于这种环境中，我国居民对于生活质量的要求也在发生变化，所以汽车市场也随之而改变，面对不同的客户群体，商业银行的风险管控工作也会出现不同类别的问题。为了抑制贷款风险，避免银行坏账的出现，需要对客户的还款能力进行实时跟踪，银行需要及时优化风险管理体系，借助系统的力量提高日常工作效率。本文笔者选取了锦州银行作为研究对象，详细描述了个人汽车信贷消费可能出现的问题，研究这些问题背后的影响因素，也设计了相应的解决方案，希望这些信息能够帮助锦州银行。本次研究也有自身的不足之处，笔者的研究时间以及个人能力有限，设计的解决方案也有不足之处，实证分析信息不足，这些问题在后续的工作中会进一步改进。
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