互联网金融背景下普惠金融的问题与对策

　摘要

近几年来，伴随着互联网的大众化和科学技术的不断进步，互联网金融以及互联网金融相关的业务活动进入了大众的视野，影响着人们的日常生活。互联网金融具有互联网独特的优势，能够被广泛地、高效地运用到各个领域里，给人们的生活带来了极大的好处与便利。区别于传统意义上的金融领域，互联网金融结合互联网技术的优势，扩大了金融服务范围和金融服务对象群体，有效降低了金融服务成本，从而大大提高了金融相关活动的覆盖面和普及度。互联网金融的快速发展大大推动了普惠金融的未来发展，对普惠金融的普及有着极其重要的作用。我国目前正处于新的发展阶段，新发展阶段是我们全面建设社会主义现代化国家、向第二个百年奋斗目标进军的阶段。在新的发展阶段里，人民有着更高的生活目标，实现全体社会成员共同富裕的目标也是普惠金融发展中的重要任务。普惠金融的高效发展能够更好地推动实现共同富裕这个目标。所以积极推进互联网背景下的普惠金融的发展具有重大意义。基于此，从互联网金融、普惠金融以及二者结合的角度出发，围绕互联网金融背景下普惠金融的问题与对策这两个方面，进行了一些简单的思考和分析。

　关键词：互联网金融；普惠金融；背景

　一、绪论

　　（一）研究背景

在过去的2021年，我国消费需求收缩，供给冲击，预期转弱，普惠金融也经历了疫情的重大考验，但总体经济依然取得了良好的业绩。2021年12月16日，由中国人民银行、中国银保监会、浙江省人民XX指导，中国银行业协会联合中国人民大学等共同主办的“2021中国普惠金融国际论坛”在浙江台州召开。中国人民银行副行长刘桂平受邀在论坛上发言：金融是现代经济的核心，在经济社会发展中发挥着重要作用，要把促进共同富裕作为当前金融工作的重要着力点。在促进共同富裕中，普惠金融需要主动担当、善于作为。刘桂平表示，我国已经开启全面建设社会主义现代化强国的新征程，共同富裕被赋予了新的时代内涵。以普惠金融高质量发展助力实现共同富裕，是时代对金融系统的要求。此外，论坛上还正式发布《中国普惠金融发展报告（2021）》，该报告表示，普惠金融迈向高质量发展，必须要在引导性政策机制作用下形成一个包容性的，具有全方位、多层次和互补性特征的普惠金融生态体系，进而提供灵活、稳定、便捷的金融产品，向不同的生命周期和金融需求微弱经济体提供服务。

　（二）研究目的及意义

普惠金融发展是惠及民生和社会的大事。传统金融机构是普惠金融发展的新动力，但也面临着诸多挑战。在较贫困落后的地区，实体营业网点较少，实施难度较大。一个家庭的收入非常少，无法与高昂的成本相匹配。因此，传统金融机构难以发展普惠金融。互联网技术的进步在一定程度上弥补了这些缺陷。而以互联网技术为基础的金融体系建设，有效补足了传统金融机构在贫困落后地区中缺少实物资源又不便获取的短板，提升了顾客金融体验感，降低了客户的得到成本。整体上看，主要是通过扩大所涉及的服务范围和服务对象更好地来降低金融服务的成本。

2022年，助力推进共同富裕是新时代赋予普惠金融的战略任务。一方面，鼓励大众自主创新，支持农民工返乡创业，推动农村土地制度和集体产权制度的改革，让更多的农民通过股票、基金、债券、保险等获得股息、利息、分红。一方面，要建立灾后脱贫长效机制，为部分群体特别是社会弱势群体提供急需的经济援助，实现脱贫致富，并且引入相应的保险补偿；该机制应该成为深化普惠金融发展的重要方向。共同富裕不能一蹴而就。最重要的就是要做大“蛋糕”，然后科学、合理地分配“蛋糕”。在这一过程中，普惠金融对减少社会贫富差别、改善社会财富结构做出了积极的贡献。

（三）研究思路与研究内容

在当前互联网技术不断发展的背景下，互联网金融已经成为金融发展的主要驱动力。它的出现不仅颠覆了传统的财务管理实践，也带来了新的财务管理理念。在线资助的影响是积极的，由于它出色的互联网技术，保障了金融服务质量，为我国经济的快速发展提供了重要支撑。在如此强劲的互联网金融形势当下，普惠金融给未来引入了高效的创新发展理念。互联网金融依托于互联网技术的不断革新，为普惠金融的发展和推广提供了更好的平台。随着网络金融的快速发展，我国金融体系将获得新动力，普惠金融将进一步支持经济增长，同时也为实现共同富裕这一目标提供强有力的支撑。互联网金融视角、普惠金融视角及其两个视角的组合，通过本文或部分需要出现在可信的第三方出版物中的来源或参考资料，进行分析问题和思考应对措施。

（四）研究方法与拟创新之处

　　1.研究方法

（1）定性分析：使用“质量”的定义来分析研究过程。介绍和否定、思考和管理，使用分析和集成方法获得的各种材料。去掉错误，保持真理，从里到外，从表到里，知其本质，知其内在规律。

（2）描述性研究方法：把自己的基本理解进行一定的转化，描述文章内容，解释和阐述规则及理论。

（3）文献研究法：在正规学术网站上检索特定研究目的或主题的相关文献，全面、准确地理解需要研究的问题。

　　2.拟创新点

（1）理论创新：本文在普惠金融理论机制和辅助金融理论的基础上提出了对普惠金融和互联网金融的一些思考。

（2）研究框架创新：在阅读国内外大量参考文献的基础上，大胆采用新颖的结构框架，以参考文献为基准，突破对以往普惠金融这个课题的局限性。

（3）研究方法创新：经过查阅大量资料发现，对于该课题的研究多以定性研究为基础，本文更加注重量化与质化的结合，利用描述性研究方法和文献研究法得出更适用于普惠金融这个课题的一些论述。

二、理论基础与文献综述

　　（一）基本概念

　　1.互联网金融

随着科学和信息技术的不断发展，互联网已经渗透到大众的思想和生活中，大众几乎可以随时随地看到互联网的身影，互联网也在生活工作上影响着大众的方方面面。互联网金融是在“互联网+”背景下互联网与金融相结合创造出来的一种新型的、有发展前景的新金融业态。在互联网金融方面，许多的金融服务在互联网平台系统里有序进行，有利于实施金融创新。对比于传统的金融服务，在线货币业务比传统金融业务更有利可图。依托互联网，互联网金融可以打破传统金融服务的时间和空间限制，为我们带来许多新的商业模式和金融服务。互联网金融建立了新的渠道，向金融服务对象传递更加有效、便利、新颖的金融产品和信息，激发了金融服务对象的兴趣，提升了现有框架下金融体系的效率[1]。得益于互联网的便利，互联网金融下的金融服务给我们的生活带来了许许多多的好处，同时也影响资本的快速流动，促进金融行业不断向前发展[2]。

　2.普惠金融

普惠金融是一种能够为大众提供优质金融服务的金融模式，使社会上各个阶层、各个地区的人们在不同金融服务方面的需求都能够得到充分满足，尤其是老人、农民、残疾人、低保户及小微企业等弱势群体。普惠金融的核心是让金融变得普遍且惠民。普惠金融可以从宏观和微观这两个角度去考虑。在宏观的层面里普惠金融大大超越了传统金融的约束，促进了金融服务公平化，同时提供更加公平、有效率的金融大环境，以便更好地照顾到不同的社会群体。在微观的层面里，所涉及到的普惠金融业务可以扩大服务的范围和提高服务的覆盖度，一些弱势群体可以在普惠金融里获得更好的金融服务，满足他们的金融服务需求和金融服务意愿。

与传统金融相比，普惠金融具备如下特点：(1)服务效率更高。普惠金融依托一个在线平台，能够尽可能地简化金融服务，让用户无需去金融机构就可以直接购买金融产品，当然您也可以在线申请贷款或进行其他金融活动。在互联网上，用户可以自由修改服务模式，自主管理金融服务时间，一键享受到更高效、更舒适的金融服务体验。(2)覆盖面更广。普惠金融通过互联网为客户提供金融服务，有效降低了传统金融的局限性，使客户能够通过智能设备获取所需要的各种信息。可以说，互联网领域的普惠金融业务更能够走进普通人民群众的日常生活。互联网可以打破传统金融服务的时间和空间限制，让广大的人民群众都能看得懂、享受到普惠金融[3]。

　3.互联网发展与普惠金融相结合的可行性分析

由于发展传统金融服务的未来成本巨大，许多金融机构存在投资成本高等现实问题，因此无法提供高效的金融服务。但互联网金融可以有效改变这一点，互联网金融提供以互联网为基础的互联网金融服务，通过网络传播到千家万户，有效降低金融服务的成本。互联网金融具有得天独厚的优势和传统金融里不具备的便利，可以与普惠金融有效地结合。与此同时，互联网金融服务对象和服务渠道相比传统金融有了一定程度的拓展。由于互联网强大的技术支撑和互联网金融的强大背景，未来普惠金融发展的实际问题和困难能够被有效解决，为普惠金融的发展奠定了坚实的基础，有效推动了共同富裕这一伟大目标的更好实现。另外，通过互联网无缝管理在线金融服务，解决了一些实际操作和应用上的问题，简化了金融部门工作和人员，提高了金融部门的服务质量。互联网发展与普惠金融相结合，有利于我们大力支持金融服务业的发展，同时给汇率发展带来了新的契机。综合分析，金融领域与互联网领域全面融合的前景潜力巨大，两者的结合将为普惠金融创造更高效的金融环境[4]。

（二）基本理论

　　1.长尾理论

长尾理论是在互联网时代衍生出来的一种新理论，简单来说就是在满足产品存储和流通渠道足够大的条件下，少数热销产品相互激烈竞争导致市场达到趋于饱和的状态，需求不旺或销量不高的产品所共同占据的市场份额可以和那些少数热销产品所占据的市场份额相匹敌甚至更大，从而使冷门产品不再冷门。长尾理论是建立在互联网应用技术产品成本大幅度降低的基础之上，这样的话，企业就会有意愿去主动服务长尾客户。该理论可以在金融市场中得到很好的运用。传统金融业机构在面对成本最小化、利润最大化的压力下，往往更愿意服务能给它们带来80%甚至更多效益的高净值客户群体，忽略了绝大部分的低价值客户群体，也就是我们所说的长尾客户。这部分的长尾客户正是普惠金融中较少接触的对象，也是普惠金融工作的主要服务群体之一。在互联网金融的背景下，凭借强大的网络技术支持能够打破传统金融成本和空间的限制，把金融相关的服务重点聚焦到长尾客户的身上，加大了金融服务全民化，更好地推动了普惠金融的发展[5]。

　2.辅助金融理论

互联网金融可以削弱普惠金融的金融影响。仅靠政治支持和财政援助不会从根本上削弱对普惠金融的排斥。它只会将普惠金融转移到其它间接支付上，不会支持普惠金融的可持续发展。网络金融的兴起为普惠金融提供了发展空间。在这个过程中，互联网金融利用互联网数据收集和整合大量的金融信息，从而让金融世界向更广阔的金融领域开放，为金融活动提供更多的空间，支持普惠金融的可持续发展。正是因为这部分网络金融的兴起，网络金融可以有效削弱普惠金融的排斥。在线金融系统在信息的收集和处理方面具有显著的优势，明显降低了各种类型的客户在服务过程中的风险，并且扩大了支付范围[6]。

互联网金融可以解决普惠金融错位的问题。金融运行的稳定性必然会导致相关商业银行的财务目标出现一些偏差。商业银行的普惠金融发展需要拓展新型社会服务，与金融服务所要求的稳定性存在一定的矛盾。不断参与发展过程的金融模式在一直变化，其核心功能在长期动荡，较难加以扩展。随着新型社会服务的拓展，普惠金融将失去部分核心功能，让一些商业银行变得不知道未来可持续金融发展的目标。一般认为目标发生转移是由于商业部门的持续深化和小额信贷部门的持续扩张。但这实际上是一种错误的“尺度论”。互联网金融解决了新社企扩张的难题，有效解决了普惠金融目标偏离问题，支持了普惠金融可持续发展[6]。

互联网金融可以解决普惠金融的悖论。金融产品和金融服务的供需差异往往代表了潜在的金融矛盾。在需求方面，尤其是针对于高利润的证券交易所和高收益的金融服务来说，如果未来能以更低的成本提供更高效的金融产品和服务，这样做对供需双方就都是有利的；在供应方面，这样预计的金融服务效率也会更高。要想使这个问题得到解决，就需要扩大支付范围，扩大可以纳入愿景差距的金融服务，以填补预期差距。如果想让供需双方的预期得到满足，则需要设定一个相对平衡的资金价格，这就体现了供需双方的协商水平。现有的互联网金融技术显著提升了数字普惠金融的服务水平，增加了普惠金融的深度，打破了发展中的悖论。长期效应下，互联网金融在一定程度上依靠自身的互联网属性就能够减少金融排斥，同时解决了普惠金融供需双方之间的金融矛盾，增加普惠金融的普惠性[6]。

　（三）文献综述

目前为止，我国普惠金融先后经历了公益性小额信贷阶段、发展性微型金融阶段、综合性普惠金融阶段和创新性互联网金融阶段。普惠金融这一理念提出时间虽然不是很长，但是受到众多学者的广泛关注。实现普惠金融的标准是全体社会成员能够享受到公平的金融服务（曹雯，2020）。普惠金融是新发展阶段里的一项民生大事，XX更是积极出台相关政策（裴蒙启，2022）来支持普惠金融。普惠金融具有服务效率高和覆盖面广的特点（尹旷达，2020），通过长尾效应可以得知普惠金融能够为更多的群体提供更平等的金融服务。互联网金融的大背景加速了资金的流动（裴蒙启，2022），同时也提高了整个金融体系的效率（万锦峰，2020）。互联网技术让互联网金融更加成熟（艾斯米古丽·肉孜，2021），互联网的高速发展能够解决普惠金融发展中的一些难题，进而让金融环境变得更加高效（芦冰，2019）。互联网金融可以有效解决普惠金融的金融排斥、目标偏移和一些悖论问题（农业银行南京分行课题组、张君，2020），对普惠金融的高速发展有着重要作用。另外互联网金融也扩大了普惠金融的服务范围和服务对象（罗莉，2021），进一步改善了普惠金融信息不对称的现象（曾碧华、刘公保，2021），提升了普惠金融的资金流动速度（王华，2020）。目前来看，普惠金融的金融服务相对较弱（方悦，2020），仍然有一部分群体了解到的金融信息渠道不全（黄业焜，2019），一定程度上影响了普惠金融的普及，提高全民的金融素养显得尤为重要（Hasan Morshadul and Le Thi and Hoque Ariful，2021）。除此之外，互联网金融人才还存在一定数量的缺口，平时要加强互联网金融人才的培养（罗莎，2021）。金融机构多方面的配合能够促进普惠金融的良好发展（肖雅文，2021）。在参考了这些大量文献的基础上，本文更加注重互联网金融和普惠金融的深度结合，提出了有关于互联网金融背景下普惠金融问题与对策的进一步思考。

　三、普惠金融的状况及分析

　　（一）普惠金融的发展状况

在“互联网+”时代背景下，我国金融机构专注于建筑和房地产行业。这是一个了不起的成功，尤其是对于商业银行来说。我国多家商业银行与时俱进，积极推出在线金融服务。相比传统货币，在线融资是扩大金融服务范围和方向的最大优势之一。一方面，将互联网技术有效融入金融领域，可以大幅度降低未来的金融成本，同时金融领域也会焕发出新的发展动力；另一方面，互联网技术使互联网金融能够得到更好的优化[7]。互联网金融区别于传统意义上的金融服务模式，它在原本的的金融机构服务模式之上，着重强调了联网广告和自我服务模式。除此之外，XX也在大力支持普惠金融的发展。XX为了扶持小微企业，更好地解决小微企业的资金问题，鼓励融资市场上的有利政策向小微企业更多倾斜，有效推动了普惠金融。特别是在疫情形势复杂多变、抗疫压力不断增加的情况下，XX充分发挥职能作用，积极出台支持普惠金融的相关政策，给普惠金融创造良好机遇。根据我国社会发展现状，XX通过各种政策积极支持普惠金融，促进社会公平，最终会实现共同富裕的良好愿景[2]。

　（二）造成我国普惠金融不平衡状态的原因分析

一是金融资源总体不充足，结构分配不合理。因为我国地广人多的客观因素，大多数的时候金融资源总体上还是满足不了全体社会成员的金融需求。供给主体和社会成员的实际普惠需求存在一定的差异。金融资源分配得不均衡让一些弱势群体难以得到真正所需要的金融资源，从而导致一些弱势群体不太愿意相信普惠金融带来的真实好处。二是由于客观原因使得金融资源在传导方面上的有效性不强。金融资源能够被更公平、更有效地配置给全体社会成员是全面实现普惠金融、更是实现共同富裕目标的重要评判标准之一。资源配置在传统金融里通常会阻滞一定的金融资源流向。传统金融是互相竞争、互相逐利的，对服务对象有一些选择，它更倾向于服务成本低、利润空间大的群体，从而产生了金融排斥；而普惠金融是希望社会大众能平等共享金融资源[5]。

（三）在互联网金融背景下助力普惠金融的分析

　　1.扩大普惠金融的服务范围

互联网的普遍应用给人们的生活带来了巨大的便利，同时扩大了金融行业的服务范围。越来越多的人们在互联网上进行金融活动，比如说线上消费、线上融资、客户端支付等等，满足自己的消费需求。强大的互联网技术能把不同群体、不同地区的数据资源智能化整合，给扩大普惠金融的普及范围提供了更高效的数据支持，奠定了普惠金融发展的信息基础。互联网技术在偏远地区的推广普及使普惠金融更好地覆盖到相关地区，让偏远地区的客户群体享受到手机银行、线上借贷、线上支付等金融相关活动。随着互联网技术的广泛应用，普惠金融和相关金融机构扩大了金融服务范围，有效补充了现有的普惠金融体系[8]。

　2.拓展普惠金融的服务对象

金融服务在过去大多会针对经营状况良好的企业或个人，金融机构没有办法全方位地满足一些特殊群体所需要的金融服务。在“互联网＋”的时代背景下，金融服务领域比以前更开放，普惠金融的服务对象和参与群体比以前更丰富。商业银行和非银行金融机构的服务群体逐步涵盖到所有的社会成员，尤其是一些特殊群体，比如说老人、残疾人、村民、贫困人口、小微企业等等，为他们开展专门的金融活动。扩大服务对象就是扩大普惠金融的参与群体，使其更加多元化，有效提升普惠金融的开放度，同时也是在进一步扩充现有的金融体系，让越来越多的人们享受到心仪的金融服务，满足他们的金融消费需求，促进普惠金融和相关金融机构的进一步发展[8]。

　3.改善普惠金融的信息不对称现象

得益于其自身的多功能性和高速性，互联网金融可以找出和传统金融服务中金融数据不一致的地方，利用大数据来整合信息、简化现金流、交换信息资料。许多互联网金融用户在复杂的金融产品和数据交易方面存在问题。这就需要通过大数据和其他科学技术手段进行广泛的分析和管理。面对信息处理不及时这一问题，依赖于互联网，对这些数据的分析和管理可以随着时间的推移自动进行，有效缓解了数据访问延迟和信息不平等的困扰。在线金融系统还向消费者提供有针对性的金融产品和服务，以便直击消费者的需求心理。互联网能够反映一定的金融资源和用户数据、支付数据，更好地增加了消费者使用相同金融服务的机会，增加社会成员的普惠金融机会，更是增加了普惠金融的包容性[9]。

　4.提升普惠金融的资金流动速度

在互联网金融背景下，用户的信息被储存在互联网大数据里，用户在互联网上填写的信息可以被直接上传到金融机构，金融机构在审核后就可以给用户提供符合他们信用等级的贷款服务。普惠金融的主要受众群体是一些弱势群体，他们需要的贷款金额往往不会特别巨大，资金的回收率相对较高，因此金融机构就可以将资金尽快投入到下一轮的金融贷款。这样金融机构的资金回收率会大大提高，普惠金融的资金流动速度也会得到相应的提升[10]。

　四、互联网金融背景下普惠金融发展中存在的问题及分析

　　（一）金融信息渠道不够健全

我国部分地区金融信息渠道仍需优化，目前很多金融信息渠道并未覆盖到所有领域，因此很多金融机构和关联企业无法实时获取资产、负债等数据。这样一来就存在着无法及时解决互联网金融中的互联网货币信用的问题。一些弱势群体知晓的金融信息渠道相对来说较少，导致他们无法通过对应的金融信息渠道了解、享受有关的金融活动，对传播普惠金融的理念和原则造成了一定的阻碍。金融信息渠道的不健全不仅给服务对象在了解普惠金融方面带来了困扰，还给互联网金融背景下的普惠金融体系带来了一定的不便，影响了普惠金融的推广和发展[11]。

　（二）专业的复合型人才队伍不够壮大

一般来说，在互联网金融的背景下，普惠金融需要更多专业的整合技能。此外，在“互联网+”时代下，互联网金融从业者必须创新。在这个阶段，互联网金融从业者由于工作压力大、公司人员总体流动性大而纷纷转行。虽然金融专业的大学毕业生比那些在大学里接触过网络金融但没有实践经验的人更有可能进入到金融行业，但他们通常缺少实际的工作经验，和一些经验丰富的前辈相比会显得略微稚嫩。对于金融整体行业来说，互联网金融行业的专业复合型人才的缺口还是比较大的[12]。目前来看，专业的复合型人才队伍还不够壮大。

（三）普及率有待提高

在互联网金融的背景下，普惠金融快速稳定增长，但整体流入率不高。其原因如下：一是缺乏专业的组织或部门来普及金融知识。一些金融公司和协会没有系统地提高他们自身的的金融知识素养。在一些偏远、经济落后的农村地区，金融渗透率不是很高，金融素养不足。农民的金融素养和金融风险意识还有很大的提升空间。除了经常看见的农村信用社外，农村及乡镇的金融机构在普及普惠金融知识方面上的能力还是较为薄弱的，组织的普惠金融活动也比较少，比较难让所有社会成员了解并接受金融服务[13]。二是网络发展安全问题。互联网在快速发展中出现了很多网络漏洞，最典型的就是网络诈骗事件，另外各种病毒植入、资金和信息盗窃也时常发生，这就让大众对互联网金融失去安全感，担心自己的账户和资金被不法分子恶意盗取，对互联网金融产生了抵抗心理，影响了普惠金融的普及。三是对互联网金融比较陌生。普惠金融的主要服务对象是中低层群体，这部分群体主要是低收入、贫困的人群，他们文化程度较低，不能熟练地进行互联网金融活动，更不愿轻易冒险尝试[14]，一定程度上阻碍了普惠金融的发展。

（四）金融服务相对较弱

互联网金融服务主要体现在金融产品和金融创新两方面。整体上看，我国一些农村地区的金融服务相对比较薄弱。从金融产品来看，商业银行出于成本和收益的考虑，在农村等经济基础较为薄弱的地区推广互联网金融业务时，提供给弱势群体的针对性金融产品普遍较少，使得弱势群体在互联网金融服务中的获得感没有城市居民那么强烈。商业银行考虑到对农村地区的风险防范要求相对较高，在互联网金融产品设计时，设计的无抵押贷款产品和其他金融产品较少。从金融创新来看，伴随着乡村战略的全面实施，农村对金融产品的需求日益增多，但互联网金融产品的创新速度并没有完全跟上，针对不同层次农户金融需求的产品还是较少，还需开发出更多适宜不同层次农户的金融产品[13]。

　（五）金融风险比较复杂

互联网技术的进步一方面正在加速普惠金融和金融业的发展；另一方面也在加速风险灾害的传播，扩大风险灾害的覆盖面，增加风险灾害的发生率。潜在的金融和社会风险给互联网金融带来的危险是复杂多样的。互联网较低的透明度使用户更容易泄露某些关键信息。信息安全方面是互联网金融领域里应该加强重视的，我们要强化防范风险的意识，提升风险的预警能力。互联网金融风险一旦大面积蔓延开来，普惠金融领域必会受到损失，整个金融体系也会受到严重影响[12]。

　五、互联网金融背景下普惠金融发展的相关策略

　　（一）金融机构之间多层次发展

一是支持线上线下的金融竞争发展。在当前普惠金融的背景下和互联网金融的背景下，总的来说，线上和线下的发展的合作度还远远不够。现阶段来看，它存在“强在线”和“弱离线”的问题。为了应对这些问题，我们要加大力度支持当前的线下发展，争取做到和线上发展的步伐相一致，甚至是更出色，解决线下服务跟不上线上服务的大难题，尽可能地缩短线下和普惠资金的差距。在真实生活中，在线金融公司可以积极寻找线下代理，为广大客户提供有针对性的金融服务来改善其金融服务。二是支持传统金融机构与网络金融机构的加快融合。传统金融机构和网络金融机构都有其独特的优势，没有任何组织可以垄断当地的金融市场。因此，传统金融机构和在线金融机构的快速融合可以为迁移竞争提供额外的目标和优势。同时，加强金融机构之间的合作，可以促进资源和客户的共享，从而更好地支持普惠金融发展[15]。

　（二）强化互联网金融人才的培养

在“互联网+时代”，互联网技术的飞速发展增加了对互联网金融技能的需求。参与的金融机构除了负责计算机技术，在实际操作时还需要结合更多的金融知识和其他技能。在普惠金融领域，对在线金融技能的需求仍在高速增长，所以需要开发更多的在线金融技能。加强综合技能培训体系建设，是支持互联网金融领域和普惠金融领域发展的重要动力。在综合技能培训的过程中，企业应重点拓展金融专业人才的学习领域和个人技能，对他们进行系统性、针对性的培训，提升其自身技能。金融服务领域的从业人员更需要主动去学习新知识并且积极反思，不断来提升自己的综合实力，这样才会提高复合型专业人才队伍的整体水平[12]。

　（三）加强普惠金融的宣传教育

强化普惠金融的重要途径之一就是增强金融知识。普惠金融的部分服务对象由于对互联网金融认识的不全面、自身收入水平较低等因素，往往不敢轻易尝试普惠金融，担心自身权益受到一定的损害，对普惠金融的高效普及造成了一定的影响。相关的金融知识培训、宣传和教育会提高农村居民和低收入人群参与金融服务的意愿[16]。有关部门要加强普惠金融的宣传力度，做好普惠金融和互联网金融等知识的推广和教育工作，让更多的社会成员深刻理解普惠金融和互联网金融，提高全民金融素养，促使越来越多的社会成员主动接受普惠金融，享受普惠金融带来的便利。金融相关机构在金融领域具有极强的专业地位，要充分发挥其社会责任，利用其丰富的专业知识背景和行业经验，大范围地开展金融知识的宣传和教育工作，加强普惠金融的普及力度。金融机构可以和多个社区联合展开一系列推广活动，在社区中定期举办接受度较高、吸引力较强的金融知识宣传讲座或金融知识竞赛等活动，正确引导社会群众对普惠金融的认识，提升普惠金融的普及率。针对金融服务较为薄弱的偏远地区及弱势群体，金融机构可以通过网络召集一些高校学子或社会上的志愿者主动开展一些金融下乡的活动，提高队员金融知识水平的同时也扩大了普惠金融在社会上的传播面，更重要的是提高了社会群众特别是一些弱势群体对普惠金融的接受度。除此之外，还应对农村人口开展长期、全面的教育计划，从而促进普惠金融的长远发展。针对互联网金融机构，可以积极举办一些线下金融活动，让社会群众积极参与进来，了解互联网金融服务，消除社会群众对互联网金融和普惠金融的排斥心理。另外，一些普惠金融的APP可以借助多媒体的形式大力推广普惠金融，让普惠金融知识更直观、更生动地进入到大众的视野[17]。

（四）加强普惠金融产品和服务创新

在“互联网+”时代背景下，加强综合金融产品和服务创新，对更好营造普惠金融市场环境产生了积极影响。普惠金融的主要服务对象是一些弱势群体，我们可以通过先进的金融技术研发出适合他们、同时也适合市场环境的金融产品，为更多的社会成员提供多元化、有针对性的金融产品，丰富现有的金融产品市场。金融产品的创新主要解决了弱势群体对金融产品的使用疑虑和需求上的短板，进一步增加了弱势群体对普惠金融的接受度和认可度。金融机构要依托科学技术对金融产品进行优化，同时也要大力支持对金融产品的创新，主动为消费者提供各种各样的创新型金融产品，这样不仅能够有效降低金融成本，还能让社会成员得到更好的普惠金融服务。在互联网金融的背景下，人们主要通过非现金的形式进行支付，因此在普惠金融的发展过程中也要加强创新金融产品的网络货币使用。在普惠金融的服务创新上，普惠金融应积极开展金融服务新模式，进一步加强普惠金融的普惠性和广泛性。金融机构要对社会成员进行深入的调查与分析，了解其对普惠金融相关服务的具体需求，并针对不同的社会成员提供不同的金融服务模式、定制个性化普惠金融服务方案。同时，我们要加强对普惠金融APP的设计，通过智能设备把金融服务更好地融入到社会成员的现实生活中[17]。

　（五）加强普惠金融风险防范机制

在“互联网＋”时代下，各种金融风险层出不穷，给我们的生活带来了不便。基于此，在推动普惠金融的发展过程中，要加强金融风险防范工作、持续优化金融风险防范体系，减少各种金融风险带来的损失，以便于为互联网金融背景下的普惠金融提供良好保障。可以从以下几个方面着手：第一，完善风控体系。对金融风险采取针对性高的一系列措施，最大限度降低金融风险，确保普惠金融在更安全的环境下进行。第二，组建风险防控部门。互联网金融企业具有数据信息和平台等方面的优势，可以组建风险防控部门，根据大数据反馈的信息及时找出金融风险隐患并给出处理办法。第三，规范系统平台。进一步规范系统平台应该限制一些金融业务的边界，在源头上加以控制。另外应该将高风险企业纳入系统平台的规范工作里，对恶意损害金融服务对象利益的企业进行处罚，情节严重的企业应该让其退出系统平台。同时应该进一步明确金融行业门槛，进一步规范系统平台里各方的利益以及权力[18]。规范平台系统程序，科学地设置准入标准，促使系统平台变得更加规范。第四，进行风险预测。在开展金融活动之前，相关金融机构要对风险进行事前预判，提高自身的抗风险能力，有效规避风险或者降低风险的发生概率。第五，识别金融风险。金融有关机构应对金融活动、金融产品加以识别，掌握、分析存在的风险和风险发展趋势，在识别风险过程中及时做出相应调整。在日常的金融活动中，对金融风险进行动态检测和预警，从而提高风险防范能力。第六，做好审核工作。在正式开展普惠金融业务之前，应对客户的基础信息和客户资质全面审核，根据其结果来判断是否可以办理相关的金融业务，从而降低可能发生的金融风险。第七，做好后续管理工作。金融活动完成后及时汇总客户的情况，将有关数据信息保存到数据库，为客户后期开展金融活动提供依据，降低金融风险的发生概率。

　结论

综上所述，互联网金融的大背景为普惠金融的发展创造了高效的契机，普惠金融也因此得到了更好地发展，为社会成员提供了更优质的服务。然而在普惠金融的发展中还存在一些不足，可以通过金融机构之间多层次发展、强化互联网金融人才的培养、加强普惠金融的宣传教育、加强普惠金融产品和服务创新、加强普惠金融风险防范机制等方法弥补不足，进而推动普惠金融在互联网金融背景下健康、持续发展。

　参考文献

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