浅析金融科技对金融业发展的思考

摘要：金融科技发展已经成为时势所趋，如今各传统金融机构为了开拓市场，满足消费者的不同需求，它们纷纷加入到金融科技发展的浪潮中，利用区块链、大数据、人工智能等科技手段提高服务质量，扩大服务覆盖范围，对业务进行优化，提高资产配置效率。为了适应金融资源的对接、金融产品的创新和多元化的发展趋势，针对金融行业发展存在的问题提出整治措施，提升金融行业的综合效能，优化金融系统、金融模式和金融业务等。基于此，本文通过金融科技对金融业发展的思考，对发展现状和面临的问题进行详细研究和分析，研究旨在提出发展金融科技的重要性以及金融业在金融科技发展中存在问题和应对措施，期望推动金融业健康发展。

关键词：金融科技，金融业，银行，金融风险，金融监管

第1章绪论

　　1.1研究背景及意义

1.1.1选题背景

随着科技时代的到来，前沿技术在各领域上的广泛应用，金融业也受其影响正在经历着重大变革。大数据、区域链、云计算、人工智能等新型技术的大面积普及和应用，传统的金融结构格局和发展模式被打破，因此许多传统的金融机构纷纷设立科技部门，应用科技手段对自身的金融产品进行改革创新，与此同时，由于金融科技的蓬勃发展，许多新兴科技公司纷纷进军金融行业。金融科技为金融业带来了高质量的快速发展，先进金融科技在金融领域的应用使得金融服务更为多样化和便捷化，服务效率显著提高的同时也降低了营运成本，而且极大地提高了金融业的可及性和稳定性。但金融科技在金融业的发展中也存在一定的弊端，例如科技漏洞、技术不完善、基础设施不健全等可能会增大投资者和消费者的风险、用户数据被泄露等问题。

金融公司依靠金融科技手段扩拓业务范围和用户基础，衍生的个人理财、借贷平台、智能投顾、众筹、零售支付等业务都会冲击传统银行的发展。虽然金融科技的出现促进了金融业的在业务上的改革创新，提高了服务效率和服务质量，优化资本配置，但它并没有改变银行的服务本质，在本质不变的基础上极大程度的改变了银行的运营方式。在以前沿技术为主导的金融大环境中，以银行为主导的金融业遭受的冲击最大，而金融科技公司在其中则成为了机遇最多、改变最大的。同时，由于技术和金融结合具有不可逆转性，助推金融科技发展成为当今世界不可抵挡的趋势。因此客观看待金融科技对于金融行业的发展至关重要，金融科技的大浪潮能给金融业带来各个方面的影响，对其研究具有一定的意义。

1.1.2研究意义

研究银行为主的金融业和开展金融业务的科技公司，在金融科技大潮下的影响情况及应对策略。

金融科技改变了商业银行业务的客户基础，并为金融业的零售业务创建了多样化的金融功能和服务，增加银行竞争对手的同时也推动银行业务的革新，例如商业银行在战略布局、业务创新、营销风险控制以及网络布局中都结合了金融科技，在金融科技的辅助下它迎来了新的发展趋势和挑战，同时也带领了一批科技公司向金融行业进军发展的热潮。由此可见，金融科技在金融业的发展过程中起到了尤为重要的推动作用，对于行业内的改革发展起着引领作用，对于金融业的发展不可小觑。

　1.2国内研究现状

关于金融科技对金融业发展的思考，中曾宏、宋莹、毛瑞丰（2017）强调信息技术创新的重要性，且表明金融科技有利于金融服务业的拆分重组，促使金融服务全球化、个性化和虚拟化。邓明健（2019）认为金融科技就是将先进的科学技术成果应用到金融领域，是金融业与科技界融合发展的成果，对金融业的发展有推波助澜的作用。随着时间的推移，金融科技也在不断完善和发展，因此它对金融业的影响是持续的、全面的，它在金融行业的业务流程、产品设计和组织系统中扮演着重要的角色。目前，金融业的创新发展不断得到金融科技的助力和提升。黄毅（2019）在塑造中国未来金融业的研讨会上表示：大数据、云计算、区块链等新技术正在挑战银行的传统业务模式，近期Facebook发布加密货币项目Libra白皮书，如果这种模式成功，对银行造成的影响不是挑战，而是颠覆性的。曹彤（2019）提出信息金融生态系统的建设是解决金融供需连接难题最有效的战略措施，鼓励大数据、人工智能、云计算等先进技术入局金融体系，提高金融参与主体信息交互的效率。王鹏(2016)指出电子化、数字化、网络化的金融科技浪潮将会对传统金融进行新一轮的改造和创新，为社会提供更加惠普的金融服务。

　1.3课题研究方法和内容

1.3.1研究方法

本文主要通过文献研究法和实证分析法来开展此次的研究内容。

文献研究法，本文通过仔细搜集数据、整理文献，得到大量与研究论题相关的资料，在此基础下，进而采取探索性与深入性的研究，最后归纳出金融科技将如何促进金融业发展的对策。

实证分析法，本文通过分析金融业依靠金融科技在发展道路上取得的成果和不足之处，总结出经验和教训，为金融科技对金融业的发展提供了切实可行的方法。

1.3.2研究内容

本文的研究内容由五部分组成：

第一部分为引言，主要介绍选题的背景和研究的意义，国内外的研究观点及发展概况，以此作为文章写作的切入点。

第二部分为基础理论概述，通过全面的基础理论观点论述，对金融科技概念进行讲解，并对金融科技在金融业的发展趋势进行研究。

第三部分主要是金融业在金融科技的作用下的发展现状和面临的问题进行分析。

第四部分主要是探讨金融业在金融科技发展背景下作出相应的发展对策。

第五部分为结论，即对本文的研究成果、提出的发展策略进行归纳。

　第2章金融科技概况与发展趋势

　　2.1金融科技的概念与理论

金融科技是技术驱动的金融创新，旨在运用现代科技成果对金融产品、金融业务、营运方式等进行创新，为金融发展提质增效。金融科技专注于将前沿的科技成果应用到金融领域，技术在金融科技中占据主体地位，利用大数据、云计算、区块链等科技手段对传统金融行业提供的产品和服务进行创新。在新一轮的科技革命和产业变革的背景下，科技与金融深度融合，科技的融入正在不断改变金融业态，为金融业转型注入新动能，且金融服务实体经济能力需要得到增强，这决定了金融科技体系结构调整和完善金融安全防线进程需要加快，同时，坚持创新驱动发展，才能做到深化金融结构性改革和防范金融风险齐头并进。

　2.2金融科技的特点

金融科技是推动金融转型升级的新动力。金融科技主要侧重于将现代科技和传统金融相结合，对传统金融产品进行创新和衍生新的金融产品，在经营模式和交易环节上进行优化和改进，为金融业转型升级持续赋能。

金融科技的特点主要体现在低利润率，信息时代的到来预示着人们对信息的获取越来越容易，信息服务类产品也越来越免费化。

轻资产，金融科技公司只需要很低的固定资产或固定成本就可以创业，且金融科技公司还可以利用平台商业模式的优势在创办之初普遍使用银行账户结转、转接清算、云计算等基础设施减少运营成本。

高创新，金融科技公司的特点就是利用自身的技术对金融产品和服务进行创新和发展，他们利用前沿的技术和先进的理念在金融领域上进行试错、改造、创新，快速迭代产品。

服务范围广，利用大数据、区块链等先进技术来获取更多的信息，进而扩大服务范围。

风控水平高，金融机构与金融科技公司进行合作，利用大数据、人工智能等前沿技术建立一套健全的金融风控体系，例如风控引擎、信用评级系统、反欺诈系统等来提高对风险的管控能力。

易合规，金融科技公司想要在金融行业得到快速的发展首要面对的就是创新收益与合规成本之间的权衡。金融科技公司可以通过技术创新来满足合规的要求，利用自身技术的便利去监管从而降低风险与法律合规的成本。

　2.3金融科技在我国的发展趋势

2.3.1界限分明化

2015年以来，国内的一些互联网金融公司开始重新定义自己为“金融科技”公司，金融科技正逐步摆脱互联网金融母体。2016年，央行明确规定要划清互联网金融和金融科技的界限。2018年，金融与技术在行业中的区分已成为一种明显的趋势，也是监管的基本要求之一。2019年，国家互联网信息办公室颁布的《区块链信息服务管理规定》直接体现了国家对金融科技界限分明化。

2.3.2虚拟网络化

虚拟网络化技术是能在单一的物理基础上部署多个封闭的用户组，并在整个网络中保持较高的安全性、可伸缩性、可管理性和可用性，达到提高数据中心的运行效率、业务部署灵活、降低能耗、释放机架空间的目的。与虚拟网络化相结合，在业务上能够更准确、有效率的去部署，在管理上能够更具安全性和保障性，能够对用户信息进行信用分级，把控信用风险。如今随着互联网逐渐渗透到人们的日常生活中，越来越多的金融工作者利用虚拟网络来从事金融工作，智能化、数据化、网络化相关的科技产品在金融领域上的应用也使人们的生活更加便捷。

2.3.3资本市场理性化

随着金融业在科技上的不断探索的发展，金融科技在金融领域上的应用逐渐趋于成熟，全球资本市场对金融科技公司也有了比较深入的认知和了解，在投资上也越来越理性和谨慎，在资本市场上也趋于稳定发展。根据波士顿咨询集团的一项研究，2015年和2016年，金融科技公司分别在全球资本市场吸取了11.8亿美元和11.9亿美元的股权投资，约为2017年5.6亿美元的股权投资的一倍。

第3章金融业在金融科技作用下的发展现状和面临的问题

　　3.1金融科技应用格局的形成

为了更好的了解金融业在金融科技作用下的发展现状，探讨出金融业在金融科技的作用下未来的发展方向、面临的问题以及实施怎样的应对措施。现通过对广州大学松田学院16级部分金融学生进行问卷调查研究，本问卷一共8个问题，实际发放问卷200份，回收有效填写197份，详细内容见于附录。根据附件内的问卷调查结果与数据汇总信息作出以下图表。

浅析金融科技对金融业发展的思考

图 1对金融科技产品的使用状况

根据问卷数据调查表明，有149个被调查者是使用过某种金融科技服务的，对这149个被调查者进行进一步调查得出图 1数据：有18.79%的被调查者几乎没有使用过金融科技产品，有55.03%的被调查者偶尔使用金融科技产品，有26.17%的被调查者经常使用金融科技产品，表明了金融科技在人们日常生活中应用广泛，使用频率较高。

近年来我国消费者对金融服务的消费需求日渐增长，国内投资者也越来越看好金融科技这一领域并注入雄厚的资金予以支持和发展，国家在政策上也实施开放性政策鼓励金融科技的发展，越来越多的科技公司介入到传统金融机构中，为了顺应时代潮流，传统金融机构在体制上和结构上也进行相应的调整，设立金融科技子公司。金融机构与科技公司相互融合已经成为共同发展的一种方式，金融科技应用格局已经形成。

　3.2银行在金融科技作用下的发展

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图 2金融科技的应用对银行的影响

3.2.1金融科技提升银行竞争的能力

金融行业的科技发展势必会对传统的银行提出新的要求。根据图 2表明：金融科技的加入为银行产品创新提供动力，创新银行固有的金融产品和业务，为用户提供个性化服务，同时数据化、智能化的应用系统可以更加敏锐的捕获客户需求，对客户需求进行精准推送。银行产品智能化能够简化客户业务办理流程，减少客户的排队时间，加快银行业务的运转速度，提升银行运营的能力。如今越来越多的银行业务可以通过网络在线上进行操作，这也大大节约了客户办理业务在交通上花费的费用，方便客户办理正常的业务的同时，也减轻了银行柜台人员的业务压力。由此可见，金融科技应用在银行业中有利于简化客户业务办理流程，提升客户对简便化、快捷化服务的满意度，提升银行的获客能力，同时对原有系统进行数据化、智能化创新，大大提升了银行业务办理效率，提高银行整体服务水平和质量。

3.2.2信息整合有利于检测用户信用风险

根据图 2数据表明，有20%的被调查者认为金融科技能够降低银行的信用风险。我国商业银行主要是以信贷业务为主，但由于信用风险具备的不对称性、非系统性、积累性等特征，银行对自身的信用卡业务和贷款业务的风险也难以把控。随着金融技术的发展，大数据、人工智能、云计算等先进技术被引入金融业，银行利用先进的金融科技技术对系统进行改进升级，对客户的各项信息进行有效的整合，通过数据系统对客户信息进行信用等级分类，筛选出高风险人群，而且客户在进行信用卡或者贷款业务办理时，通过数据系统可以快速地查询贷款人员的信用评分和征信问题，这样就可以有效地规避客户借贷不还的坏账风险，减少银行的资金损失，也进一步地促进了银行的健康发展。

3.2.3金融科技赋能降低风控成本

根据图 2数据表明，有20%的被调查者认为金融科技能够降低银行的风险。近年来，由于市场经济发展的不确定性，银行正面临着不良贷款率增加的现状，就目前而言，如何对业务风险进行有效控制依旧是金融业发展面临的一大问题。随着大数据时代的到来，金融企业和商业银行利用先进的金融科技手段建立风控模型和智能信贷风控平台，对信贷风险进行全程监控管理，对客户信息进行深入挖掘，对信贷数据进行多方检测和评估，在信贷额度上进行严格分级把控，提升金融企业和商业银行在信贷风险上的信息数据管理能力和决策能力，有效识别和控制各类风险，从而降低风控成本。

3.3金融业在金融科技作用下的面临的问题

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图 3在金融科技作用下金融业发展遇到的问题

根据调查数据得出图 3图表，金融业依靠金融科技对自身业务、营运方式、风险监控等都进行了改革创新，提升了自身的发展优势，但在发展的同时也面临着一些问题，主要有以下几点。

3.3.1风险投资有待规范化发展

金融科技与金融行业密切结合，虽然有效地提高了金融业对信息分析和评估的能力，在一定程度上减少了风险的发生，但在提升风控能力的同时也产生了新的风险。例如信息数据化、互联网化使风险得到快速扩散且扩散范围更为广泛，所以金融业在依靠金融科技发展的过程中还要对风险投资进行规范化管控。

3.3.2专业金融科技人才短缺

虽然现状是科技化、智能化、数据化、互联网化的先进技术正在重塑整个金融行业，但具备技能型和创新型的人才才是推动这一行业持续稳健发展的关键因素。Michael Page在《2018年中国金融科技就业报告》就明确指出，92%的受访金融科技企业表示中国目前正面临严峻的金融科技专业人才短缺的问题。金融科技在不断壮大发展，但现有的人才已经不能够满足其发展需求，对技术基础掌握扎实和具备创新能力的科技人才短缺已成为行业发展的主要问题。

3.3.3监管机制不够完善

监管一直都是金融业在发展过程中面临的一大挑战，不管是传统金融还是新兴的金融科技在发展过程中都会面临监管不到位的问题，且金融科技发展较晚，对它的了解和发展还在不断摸索中，所以对监管主体和权责界限较为模糊，这就容易导致监管与业务不一致、监管不到位的情况。

3.3.4基础设施有待完善

金融作为经营风险的行业，对风险把控有极高的要求，而对信息的处理就是把控风险的关键，这一切都离不开信息和监管的基础设施。在2019年新华网金融论坛上就有多位专家表示，当前发展金融科技仍需完善金融基础设施，建立健全大数据平台，提高金融行业数据洞察和挖掘的能力，充分释放大数据在基础设施战略资源中的作用。

第4章金融业在金融科技发展背景下的发展对策

　　4.1利用金融科技降低金融风险

完善内部金融风险监控体系。金融相关机构在开展金融活动时，在内应设置专门的信息和风险管控机构，坚持创新与安全共同发展的原则，利用金融科技手段建立科学的、高效的、全面的信用评级系统和授信管理系统，对客户信息和客户关系进行筛选和评级，有效的防止客户利用金融信用评级的漏洞，严格把控信用信息的同时还可以挖掘潜在客户，在提升金融风险管理水平的同时也扩宽了客户的来源。

完善金融业务风险防控体系。充分利用安全多方计算、密码算法、生物识别等信息智能技术建立一套完善的金融业务风险防控系统，并应用到支付清算、交易结算、财富资产管理等金融板块中，在优化风险防控指标的同时不断规范交易流程和完善交易验证，让金融交易过程可追溯，保障用户的交易安全和交易信息准确性，提升金融业务的安全监测水平。

构建防止系统性金融风险的防火墙。对金融业务产生的风险进行信息归纳和经验总结，针对性的建立一套精准化、智能化、高效化的系统性风险识别防火墙。

健全身份认证系统。金融行业应该合理运用大数据、人工智能、云计算等科技手段，在保障用户信息安全的前提下建立身份认证系统，对用户进行身份证实名登记认证，同时利用生物识别技术构建信息图像识别系统，对身份信息进行进一步确认，在一定程度上减少用户为了获取利益对个人信息进行伪造或借用、盗窃他人身份证等信用风险的发生，同时个人真实信息与征信系统相挂钩可以有效的提高银行的催收效率。

　4.2加强人才培养和合作交流

加强人才队伍培养。如今金融业想要依靠金融技术进行蜕变发展就要对金融科技发展的策略、战略的部署规划更为注重，着重于研究和制定人才培养方案和团队建设规划。首先金融机构对员工的培训并不仅仅是进行简单的金融技术操作和技能培训，更重要的是开发员工的创新能力，针对不同需求岗位的人才进行特定培训，例如对于风控管理人才，着重培养对金融基础的了解、掌握和运用，对于产品设计人才，着重培养扎实的科学技术、独立思考和创新的能力。其次，重视教育对金融科技人才培养的作用，与各大高职、本科院校实施战略合作，对高校学生进行专业培训、企业案例讲解、完善课程体系、建立实训基地等。

完善人才激励政策。XX应对创新人才予以重视，不断完善创新人才激励政策，将人才激励政策落实到企业单位中，激励员工主动学习先进科技理念，提高金融单位和员工对学习金融科技的积极性。

加强企业间、国内外的合作交流。深化与国际组织机构的密切联系与沟通，在多个领域中进行商业合作，建立共享平台，推进项目经验分享，同时鼓励金融机构组织积极举办金融科技大赛和讨论会，为金融科技发展提供技术平台，不断提升我国金融业的科技水平。

4.3鼓励金融科技研发激发科技创新活力

强调需求引领作用，构建金融科技产品研发系统。任何一个时期，新技术的出现都会让整个行业出现翻天覆地的变化，抓住机会就能够引领行业进行技术革新。面对技术革新，金融机构和银行想要吸引更多客户就需要根据客户需求研发新产品，更新线上金融产品供客户选择，同时也要对现有的业务模式进行改革和创新，简化业务办理的流程和操作，让客户能够简单易懂地进行业务办理。在这个信息万变的发展时代，只有利用先进技术不断创新和发展，才能保证产品的与时俱进，提升获客和留客能力，维系自身发展。

加强对客户服务的持续追踪。利用互联网智能信息系统对客户进行售后调查，根据客户反馈的意见对原始产品的不足进行改进，不断改进营销策略，提高用户对产品和满意度。

　4.4完善监管体制提升监管效能

完善金融科技监管制度。为了确保金融业能在金融科技的生态环境下健康发展，需要对原有的金融科技监管体制进一步完善，明确金融创新应当遵循监管的制度去发展，对金融科技产品和服务门槛进行界限划分，明确红线范围，同时也要借鉴国际先进发展经验，对原有的金融科技监管制度进行梳理补充，逐步完善和建立严格缜密的监管制度。

建立数字化监管体系。在建立数字化的监管体系和制定差异化的监管体制中，金融业可以利用先进的科学技术，对不同业务和风险进行分门别类从而实现精准监控，实现数据信息互联互通，提高监管机构的监管时效性。

实施穿透式监管。结合数字化监管体系和信息监测分析模型，掌握资金的来龙去脉，引导金融机构积极配合实施穿透式监管，通过信息上传下达和数据整合对接从而加大了监管力度，提升金融监管效率。

　4.5完善金融科技基础设施

完善金融科技基础数据库，开放数据源。余强华曾在2018年的欧创新者会上表示，如今金融科技已经成为金融产业升级转型的关键，金融基础设施也应该顺应产业转型的变化重新设计标准，且应以共通的金融基础设施为总标准。由此可见，我国金融科技基础设施建设较为薄弱，金融机构应大力发展金融科技，加强金融科技基础设施建设，依靠金融科技体系对信息数据进行完善，为金融企业、银行、金融机构等开放数据源，打破信息获取的局限，避免信息不对称的局面。

建立金融数据交换和探讨平台，完善金融科技信息基础设施。现阶段，金融科技基础实施是金融业得以快速发展的重要载体，构建金融数据交换和探讨平台可以有效的推动金融机构与信用评级机构之间的数据交易，提高信息透明度，完善金融科技信息基础设施。

　第5章结论

当前，金融科技在我国发展迅猛，且在金融业中具有领先地位。金融科技公司和金融机构应该牢牢把握住发展的机遇，根据金融行业发展趋势围绕需求重心去发展，促进金融科技与金融业相辅相成，以积极的状态去面对产业变革所带来的挑战，明确金融科技战略部署促使银行能够顺应潮流的发展在激烈的行业竞争中找准定位，为自身发展赢得机会，维持银行在金融业中的地位。面对信息科技化时代，金融业更应该顺应时代发展的潮流，营造良好的科技创新环境，加大在金融科技领域上的发展力度，采取相应的发展措施，利用先进科技手段对金融产品和服务进行改进和创新，完善风控系统，建立健全的监管体系，提高服务质量，注重人才培养，加强金融科技上的交流与合作，以全新的状态应对挑战。

参考文献：

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【2】黄博文. 算法不完备性及其治理——以互联网金融消费者保护为中心[J]. 西南金融, 2018, No.445(08):51-58.

【3】张巾. 金融行业数字化转型的现状、挑战与建议[J]. 信息通信技术与政策, 2019(9).

【4】紫金网络虚拟化部署方案在金融行业的应用[J]. 中国金融电脑, 2017, 000(007):82.

　致谢

感谢我的论文导师在忙碌的教学工作中挤出时间来审查、修改我的论文，您严谨的态度，开阔的思维，循循善诱的指导给我带来了很大的帮助，当我对论文的思路感到迷茫时，您为我理清思路，指导我往一条比较清晰的思路上进行修改，使我最终得以完成毕业论文,同时也要感谢其他老师在我大学生涯里给予的支持与帮助，还要感谢我的同学在大学生活里对我的关怀和帮助,在此向他们致以崇高的敬意。