摘要：毕业生的数量逐年增加，毕业生之间的竞争变得更加激烈，就业越来越困难。毕业生人数与就业岗位开始相继出现供大于求的情况。在这些压力下，许多毕业生走上了自主创业的道路。早在“十一五”期间，国家就已经出台了学生创业的相关政策，来鼓励大学生创业。现如今大学生创业越来越普遍，但是大学生自主创业也始终存在着许多问题。自身经验不足，政策宣传力度不足，融资体系不完善，高校创业教育不到位等这些都是大学生不能成功融资的原因。为了优化大学生的创业环境，解决大学生创业融资难的问题，可以从这五个方面着手，一，大学生自身加强知识和创业教育，二，XX加强宣传并完善创业相关政策，三，改善大学生创业融资环境四，大学生创业的金融创新五，加强学校的创新创业教育培训。如此，大学生的创业道路才能更为顺畅。
关键词：互联网大学生创业互联网金融创业融资
1引言
1.1研究的背景和意义
1.1.1研究背景
新的经济发展情况下，国家在纵深推进大众创业万众创新的同时，为了更大的激发市场活力，且为了进一步推进双创，坚持创业带动就业，推出了一系列新的优惠政策，如：社会服务领域双创带动就业、高校毕业生创业就业、大中小企业融通创新等等。在这一背景下，最为活跃的人群属当代的毕业生，2019年大学生自主创业者达741000人，较2018年增长9%（来源：中国青年报）2020年大学生自主创业者达到了82万人，相比2019增长了11%（来源：中国教育报）自主创业者的数量在不断的增长，但是随之出现的问题也不可忽视。比如影响创业的最大问题就是融资问题。在传统的资金筹措方法中，资金筹措渠道狭窄，单一的融资方法，高的融资风险等问题显著。无论是银行贷款，自筹资金、民间借贷，还是信用贷款，这些贷款条件要求高而且资金非常少，成本还很高，根本无法有效地满足大学生创业所需资金。伴随着互联网技术的快速发展，互联网开始渗透到金融领域，与金融领域相结合，互联网金融诞生了。通过网络，金融交易对用户来说更加透明、便宜、也更方便了。大学生创业有了更多的融资渠道，那么选择合适的融资方式也变得尤其重要。本文主要分析了大学生创业融资的状况和融资的模式，提出了大学生在互联网金融环境下创业融资模式的选择。
1.1.2研究意义
2020年有874万大学毕业生，与2019年相比增加了40万人，2021年有909万大学毕业生，与2020年相比增加了35万人。（来源：教育部）随着毕业生的增加和行业界的激烈竞争，大学生的就业状况越发严峻。就业环境也越发恶劣。许多企业无法招收大量的员工，许多毕业生有可能面临着无法找到工作的情况。
就业形势的严峻让许多大学生开始意识到就业并不是自己的唯一选择，他们渐渐走上了自主创业这条道路。并且大学生创业政策的相继出台，表现了各级XX对大学生创业的重视，大学生创业也有了良好的政策保障。全国大学生每年选择创业的比例占5%，大学生创业平均成功率占这5%中的3%，而在X大学生创业成功率则为30%。（来源：网易文章）首先，X的就业环境比中国好得多，而且X的一些学生在校期间就会参加很多的社会实践活动，他们的思考模式、独立和自主意识都是要比同龄的中国孩子更超前的。此外，X大学一般还为学生提供就业咨询服务，其中包括创业咨询服务，而且许多都是学校免费提供给学生的。而中国大学生创业成功率较低，存在着诸多问题，市场不成熟，人才不成熟，创业资金缺乏，这些都是创业成功率低的原因。改善融资环境，扩大学生融资的路径，加强社会对学生自主创业的关注度，从而才大大提高学生创业成功率。
1.2选题的内容与基本构架
1.2.1选题的研究内容
本文研究主要分为以下四个部分:
第一部分：引言。根据选题的研究背景和研究意义，并结合相关统计数据对大学生创业的状况进行了分析。然后，提出本文的研究内容和基本框架。
第二部分：主要说明了互联网下大学生创业融资的相关理论，在理解了互联网金融含义的基础上，对融资模式进行了分析，明确了互联网金融环境下发展出的贷款种
第三部分：互联网下大学生创业融资发展状况分析。这一部分主要分析了大学生在互联网下创业融资的发展情况。大部分大学生的创业资金主要来源于亲人。没有其他的资金来源。由此可知大学生创业者普遍存在融资需求。紧接着分析了两种类型的融资方式，内源和外源融资。之后对大学生创业融资发展原因作了分析。
第四部分：大学生融资难的成因解析。主要从自身经验不足，政策宣传力度不足，融资体系不完善，高校创业教育不到位这四个方面分析学生融资难的情况。
第五部分：解决大学生创业融资难的研究对策。从五个方面解决，第一，学生自身加强教育，学习金融，管理营销等方面的知识，为了未来创业打下坚实的基础。第二，XX加强宣传并完善就业相关政策，利用QQ，微信等APP平台加大宣传，还可以建立大学生自主创业支持体系。第三，改善大学生创业融资环境，根据不同地方的实际情况，有选择的开放担保小额贷款、税费减免等优惠政策在大学较多的城市，对于大学生给予创业和专项资金方面的支持。第四，针对大学生创业的金融创新，大力发展XX引导、市场为主导的风险共担机制。第五，加强学校的创新创业教育培训，高校必须要重视创业师资队伍的培养，为大学生创业者提供具有针对性的教育和培训。
1.2.2研究框架
2核心概念与理论概述
2.1核心概念
互联网金融，这是一种新兴的金融方式。通俗来说就是利用互联网来做传统金融行业做的事。互联网金融并不单单只是将互联网与金融简单结合起来，它还是一种“基于互联网思想的金融”，体现了“开放、平等、协作、分享”的互联网精神向传统金融业的渗透。因此，具备互联网精神的所有金融业态都可以称之为互联网金融。[1]
2.2理论概述
互联网金融环境下发展出的贷款类型比较多，但是主要集中在这几种类型，包括：P2P小额信贷、互联网金融支持的第三方支付、众筹融资模式和电子商务平台融资。
其中，P2P小额信贷平台是一种利用互联网筹集小额资金，把这些资金聚集在一起然后将其贷款给需要资金的人，不受限制，任何形式的企业与个人都可以通过P2P平台进行融资。不过P2P小额信贷的利率非常高，常常会达到20%，而银行小额信贷的利率大约在6%-10%之间。（来源：知乎）不同的是，银行小额信贷的门槛比较高，需要贷款人必须有良好的信用记录和稳定的收入来源。而P2P小额信贷利率虽然比较高，但是它的审批程序比较简单。所以大部分贷款人通常会选择P2P小额信贷。再来是第三方支付,这个方式是指有实力和信誉保障的平台和银行合作，通过信息网络将支付方式进行线上和线下融合，连接用户和银行支付结算系统的电子支付模式。中国国内的第三方支付产品主要有支付宝、微信支付、银联在线、云闪付、京东支付等。其次是众筹融资模式，众筹融资是指，发起人通过网络在线平台筹集自己的项目资金，并且项目的发起人要为投资者提供相应的收益。众筹利用互联网的特性，让项目发起人可以通过网络来发挥他们的创意，引起大家的关注，获得他们的支持，最后就可以获取自身所需的资金。优点是学生可以利用社会资源来实现创业的目标，另外，利用网络平台，也能有效的宣传自己的创业项目。与传统的融资形式相比，众筹更开放，创业者能否获得资金也不再由项目的商业价值作为唯一的衡量标准。只要这是一个网友喜欢的项目，那么创业者就可以获得启动项目的资金。这样的话，会给许多创作者更多的机会。最后是电子商务平台的融资模式，该模式是通过电子商务平台查询商家的交易信息和客户的支付信息，然后基于大数据和云信息技术进行分析，从而取得贷款人的借贷资格、违约率等信息，最后向借贷人发起的一种网络小额信贷模式。这种模式不仅能迅速贷款给需要创业的毕业生，也能有效地控制风险，解决了许多大学生创业者的资金问题。这种融资模式的问题是，客户的申请信息很容易被不法分子操纵，从而从这些数据集中提取出大量机密信息，在一定程度上影响了网络融资的安全性。
3互联网下大学生创业融资发展状况分析
3.1互联网下大学生创业融资发展现状
大多数大学生创业资金主要来源于家庭。靠家庭提供学习和生活费用，由于没有其他的资金来源，所以大学生在创业方面普遍存在融资需求。从融资方式来看，主要分为内源融资和外源融资。内源融资主要是指亲情融资。因为大学生刚毕业，经验并不丰富，人际关系也比较简单，所以找亲戚朋友借钱是一般较为常见的资金筹措方式。亲情融资的优点是一般不收取利息，成本低，筹集资金速度也比较快。虽然亲情融资获取资金比较容易，但是也有缺点，就比如创业如果出现了问题，创业失败了，导致资金不能够及时偿还，自己的信用值不仅会降低，双方的感情也会被伤害。因此，在筹集资金时，选择这种融资形式的时候，必须让他们的亲友充分了解他们企业计划的投资目标、预期收益、以及潜在风险。
外源融资主要包括政策基金、金融机构贷款、众筹融资、风险投资、P2P小额信贷等融资方式。政策基金是利用XX的扶持基金。我国呼吁各级XX和社会组织为创业者设立创业基金，为他们提供资金支持。但是，缺点也比较显而易见：贷款金额少，需要担保，申请条件严格，实际贷款成功的可能性低。最后是金融机构贷款。金融机构提供的贷款就是通过互联网提供的贷款，比如P2P小额信贷、互联网支持的第三方支付、众筹融资等贷款方式。这类贷款有许多优点，受到了很多创业学生的欢迎，但是也有各自的缺点，所以在贷款方式上应该根据自己的实际情况进行选择。
3.2大学生创业融资发展原因分析
据统计，我国大学生就业比例中创业占比小于百分之一。（来源：http://www.chinaqw.com/）从中国目前学生就业的总体情况来看，在职业生涯的早期阶段，中国学生大部分从事的都是市场营销或者社会服务行业。目前，如果一些大学毕业生想找到一份理想的工作，他们必须了解市场需求。同时，他们必须熟悉预期的职责和工作要求，并向单位展示他们的能力。
但是，高校对大学生就业技能培养不够重视，导致大学生毕业后进入市场并不能完全适应市场。其次刚毕业的大学生对于社会和对于未来都是比较迷茫的，不能合理的看清自己的定位，而且自身并没有足够的实力，再加之现在毕业生人数的逐年增多，竞争越来越大，但是就业的岗位却都是几乎固定的，供大于求，导致很多毕业生就业越来越困难。在这种形势下，国家教育部应不断优化学生就业相关政策，采取一系列措施拓宽就业渠道，学校也应对学生进行充分的就业技能的培训，学生自身也要加强对市场，对自身能力的了解，以保证自己能够稳定就业。
4大学生创业融资难的成因解析
4.1自身经验不足
对于学生来说，创业对于他们的要求还是相对较高的。创业者需要具备敏锐的商业眼光，强大的沟通技巧，无论在各种情况下都能快速的做出判断，灵活应对，独立应对创业道路上的困难。而虽然大学生有一定的专业知识，但是他们缺乏实践经验，专业技能也并不完善，所以给企业的融资造成了一定的困难。
4.2政策宣传力度不足
各种各样创业扶持政策的出台，极大地刺激了学生对于创业的热情,但是由于缺乏政策宣传以及政策落实并不到位，导致一些创业者大学生无法完全理解国家的相关优惠政策。在寻求相关帮助时，不能及时得到有效的回应。而且大多数扶持政策都是引导性,缺乏具体详细的操作方法。
4.3融资体系不完善
大学生在创业的不同阶段需要的资金数量也不同,银行等金融机构缺乏对应的优惠支持政策,而且银行贷款条件较多,大多数的贷款除了要求贷款人有良好的信誉保障之外，还要求有担保人进行担保，贷款过程极其繁杂,审批也较为严格，通常要两个月甚至更久才能拿到审核结果。因此，大学生在创业的早期阶段很难从银行等金融机构获得贷款。
4.4高校创业教育不到位
现在，我国的大学会举办很多创意竞赛活动，但参赛的大学生却很少。学校的创新创业教育处于初期阶段,很多的课程设置比较不科学,而且更重视理论，相对于实践则较为忽略。同时学校具有创业经验的教师比较少,使学生无法形成创业理念。此外，在金融、投资、营销等方面缺乏必要的商业知识，这也是学生融资不成功的原因。
5解决大学生创业融资难问题的研究对策
5.1大学生自身加强知识和创业教育
大学生作为创业的主体，除了要接受本专业的知识教育学习外，还应该主动去学习金融、投资、营销方面的知识，增强自身对企业的管理和控制能力。同时主动去了解国家的创新创业政策，拓宽自身的思路，提高创业的能力。最后，制定详细的事业计划，为不同时期的企业选择合适的融资方法，把风险控制在最小限度，提高融资的效率。
5.2XX加强宣传并完善创业相关政策
XX可以充分利用微博、QQ、新闻客户端等APP平台，增加政策宣传力度，XX还可以发行一些指导性政策具体的实施方法和实施步骤。这样一来，所有创业的大学生都能充分了解和掌握政策。XX还应实施并且完善学生创业的相关政策，全面支持大学生创业。在完善政策的基础上，建立毕业生创业支持体系，减少过程不必要的环节，提高效率。同时为了满足大学毕业生的创业需求，应提高创业政策的收益性和有效性。
5.3改善大学生创业融资环境
在大学较多的城市，可以根据当地情况选择性地实施实施小额贷款担保、税收优惠等优惠政策，增加面向学生的创业贷款数目。银行可以降低申请门槛，缩短申请审批时间，使企业能够快速的获得资金。而为了促进大学生创业，在专项资金的支持方面，XX还应该以市场为导向，加强XX资本与创业项目之间的交流，重点培养有发展潜力的创业企业，为有发展前景但个人资源不足的企业提供相应的支持。
5.4针对大学生创业的金融创新
大力发展风险共担机制，很多社会金融机构担心学生创业项目的盈利能力，无法有效评估，更不敢贸然的进行投资。因此，逐步完善风险共担机制是很有必要的。在创业商业保险已经成熟的X，根据可行性分析和风险评估，保险公司为理论上高收益率的项目和计划提供最低收益率的商业保险，如果一定时间都不能创造出最低效益，那么保险公司承担风险的一部分并进行赔偿。这样，学生的创业风险就达到了可预期的地步。总的来说，发展风险共担机制还是很有必要的，能大大降低学生创业的风险，为学生创业提供更多的保障。
5.5加强学校的创新创业教育培训
大学拥有充足的教学资源。老师在学生创业的初期阶段起着重要的作用。创新创业教育对教师的学识和经验有很高的要求。因此，大学必须要重视创业师资队伍的培养，为学生的创业意识养成一个好的启蒙开端。除此之外，还要在金融、投资、营销等方面为大学生创业者提供具有针对性的教育和培训。学校可以举办创新竞赛，根据排名设置奖金，如此可大大调动学生对于竞赛的热情，还可以充分发挥学生的创意。最后，还可以依托网络平台对已经毕业的大学生进行在线远程教育培训。另外，学校也可以定期邀请已经创业成功的学生来学校进行讲座，这样对很多即将要创业或者有创业梦的学生有一定的创业经验普及，可以避免他们少走许多弯路，能更为便捷的开始创业。
结论
大学生创业是当下的热门话题,国家推动大众创业，万众创新，实施一系列的政策鼓励大家。在这一背景下，最为活跃的人群属当代的大学生。随着毕业生的逐年增加，学生就业压力越来越大，很多学生开始走上自主创业的道路。但是大学生创业也面临着许多的问题，学生创业面对的最大问题之一是融资问题。随着互联网金融的逐渐兴起，发展出许多的贷款类型，受到了很多创业大学生的欢迎，但是大学生要根据自己的实际情况去选择合适的贷款方式。虽然贷款方式增多，但大学生创业难的问题并没有完全改善。学生自身知识累积不够，政策落实不完善，融资体系的不完整等都是创业难的原因。总的来说，要想解决学生创业融资难的问题，不仅要结合时代背景、和地域特色做出自己的成果，还要把新的突破作为目标而努力，XX也要加强宣传并完善创业相关政策，改善金融环境，学校要加强教育培训，最后可以大力发展XX引导、市场为主导的风险共担机制。
致谢
大学四年的时间转眼就要结束了，回忆往昔，感谢四年来辅导员老师对我的指导，感谢各位授课老师对我的悉心教导，感谢同学们的支持帮助，感谢室友的关心，特别感谢老师给我毕业论文方面的细心指导，他们的支持帮助我完成了论文。
本论文是在导师的悉心指导下完成的，老师丰富的专业知识，严谨的学术态度，是我学习的榜样。关于论文方面，我会向老师交流请教，向他寻求一些参考建议，而老师也会及时的给我回复，指导我论文中的不足之处。从这篇论文的初期阶段到中期阶段，以及最终的形成，老师给了我很多指导，老师从繁忙的工作中抽出时间来审查、修改我的论文，所有的步骤都是在老师的指导下完成的，可以说论文的完成离不开老师的帮助。感谢我的论文指导老师。
最后，还要感谢我的父母在我的学习生活上对我的关心，他们一直支持我、鼓励我，他们的支持与鼓励对我有很大的帮助，他们的理解与支持使我能够专心学习。最后，我再向母校的老师们表示衷心的感谢和美好的祝愿，感谢你们的辛勤工作，祝老师们幸福健康!
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