摘要
邮政储蓄银行经过十几年的个人理财业务发展，在该领域获得了骄人的成绩。然而，最近几年间个人理财产品在市场的发展中出现了多种多样的类型。但是随着互联网理财的发展以及销售模式的转变，邮储银行正处于机遇和挑战同时存在的局面，如何保证该行的个人理财产品在金融市场中的产品中具有良好的竞争优势，是该银行需要解决的迫切问题。本文对邮政银行抚顺盛城街支行为研究对象，对其个人理财业务以及创新进行了分析，然后分析了目前邮政银行抚顺盛城街支行理财产品存在的问题，主要体现在产品创新和市场需求不符、市场缺乏细分管理、产品定价问题以及产品同质化问题严重等四个方面，最后针对邮政银行抚顺盛城街支行理财产品存在的问题，提出了相应的改进策略，应该利用大数据对理财产品进行设计满足更多客户需求，对个人理财产品市场进行细化，对理财产品的定价制度进行创新，不断促进理财产品的转型发展，希望通过这些策略对于促进邮政银行抚顺盛城街支行的个人理财业务发展有所帮助。
关键词：互联网；商业银行；理财产品；创新
引言
当前，随着国内经济的不断增长，我国居民可用于支配的资产逐渐增多，通货膨胀问题日益严峻。过高的通货膨胀率下，导致金融机构的利率转变为负利率，银行推出的传统金融产品目前已不能适用大众的需要，民众迫切希望寻找一种方式实现财富增值和保值。十八大召开以后，国内宏观经济增速逐渐变缓，但是依然保持着不断增长的态势，因此目前的经济增长情况即使维持在我国要求的7.5个百分点左右，2020年国内也会发展为全球中等收入或上等的收入国家之列。如果国内居民收入可以达到我国十八大会议提出的增长几倍的愿景，那么金融市场中的个人理财业务量将会增长更为迅速，导致个人理财业务的规模迈上新的台阶。另外在接下来的几年中，国内商业银行等金融机构将迎来资产管理业务的发展热潮，在金融行业的所有业务中，资产管理业务的比例将不断提升，银行等机构需要对金融产品进行更新换代，以满足国内百姓对个人资产管理的热切需求，为推动国内理财业务发展提供不错的时机。因此最近几年间，不同商业银行提供的理财产品种类比较丰富，并推出了灵活的投资期限产品，投资方式呈多样化发展。近年来金融市场上涌现了一批第三方为主导的理财产品如余额宝、P2P等。在这种情况下，商业银行面临的竞争者更为广泛，增加了互联网金融这种新型的竞争对手。
银监会于2007年对邮储银行进行授权，指定该银行可以在我国境内面对所有居民开展个人理财业务。从此以后邮储银行便可以销售个人理财产品，并向客户提供相应的理财服务。邮储银行经过十几年的个人理财业务发展，在该领域获得了骄人的成绩。然而，最近几年间个人理财产品在市场的发展中出现了多种多样的类型。就销售模式方面来讲，目前推行的个人理财业务，已不再是针对个人推出的产品，而是转化为以家庭为单位的理财产品，银行的一些VIP客户更是要求银行为他们出具差异化的理财产品；银行的营销方式也不再继续沿用以往的网点营销模式，而是转化为多种渠道进行营销，比如通过移动APP抖音、微博、微信等方式进行销售，在这种日益丰富的营销方式下，使银行的业务推销变得更为快捷，加大了银行销售的途径和获利方式；针对营销理念来讲，当前的理念已不再是过去的以产品为中心的销售模式，而是转化为以客户为核心，不仅重视商品的销量，而且将工作重点放在维护客户方面。邮储银行在新的营销理念下也需要改变其销售模式，积极的进行业务转型。
总之，邮政银行为了发展个人理财业务，目前正处于机遇和挑战同时存在的局面，如何保证该行的个人理财产品在金融市场中的产品中具有良好的竞争优势，是该银行需要解决的迫切问题。在这种前提下，文章选取邮政银行抚顺盛城街支行为例，探究了其个人理财产品发展情况和推出的营销策略。
一、邮政储蓄银行抚顺分行实习情况说明
（一）邮政储蓄银行概况
中国邮政储蓄可追溯至1919年开办的邮政储金业务，至今已有百年历史。2007年3月，在改革原邮政储蓄管理体制基础上，中国邮政储蓄银行有限责任公司正式挂牌成立。本行于2012年1月整体改制为股份有限公司，于2015年12月引入十家境内外战略投资者，于2016年9月在香港联交所挂牌上市，于2019年12月在上交所挂牌上市，圆满完成“股改－引战－A、H两地上市”三步走改革目标。
本行拥有近4万个营业网点，服务个人客户超6亿户，定位于服务“三农”、城乡居民和中小企业，依托“自营+代理”的独特模式和资源禀赋，致力于为中国经济转型中最具活力的客户群体提供服务，加速向数据驱动、渠道协同、批零联动、运营高效的新零售银行转型。本行拥有优良的资产质量和显著的成长潜力，是中国领先的大型零售银行。
（二）实习期间的工作内容及其流程
本次实习的银行是邮政银行抚顺盛城支行，主要在理财规划部进行实习工作，实习期为6个月，虽然实习的时间不是很长，但是却收获了很多，也成长了很多，下面是对实习期间的工作和心得的总结。
在实习开始以后，首先是进行培训，主要学习银行的理财业务相关知识，主要学习的是对私业务，包括存款、汇款、开卡以及理财产品购买等相关业务，在培训结束以后，开始正式投入银行的日常工作中。第一个月实习主要是办理柜面业务，在从事的是辅助大堂经理工作，大堂经理工作看似简单，其实是银行办理各项业务的开始，是连接各个部门工作的纽带，因此要从事大堂经理工作必须要对银行的业务非常熟悉，这样才能为客户在第一时间处理各项问题，这样才能让客户顺利办理相关的业务，维持银行办理业务的一个基本的秩序，降低柜台工作人员的压力，提高银行整体的工作效率。因此，在这段实际阶段是非常辛苦的，要学会和客户尽心沟通，而且还要提高责任心，不断学习相关的知识，服务人员时要礼貌热情，同时还要遵守银行的相关规定，不能出现工作失误，对于银行下达的文件要及时进行学习，从而根据规定办理业务。后续实习阶段是在理财部门进行，在客户办理理财业务时，理财经理会让客户填写一些资料，对于新的理财用户还要完成调查后，才能购买理财产品，我主要是指导客户填写相关的资料，然后根据客户的需求购买理财产品，遇到解决不了的问题时，应该及时向理财经理请教，顺利帮客户解决相关的问题。
经过了这段时间的实习工作，收获了非常多。首先，必须要尽快适应银行的工作，在最短的时间内完成学生到工作人员的转变，要严格要求自己，虽然每天处理的都是小事，但是做好这些小事才能充分积累工作经验，为后续的成长打下基础。其次，要学会沟通，沟通在工作中是非常重要的，不仅是和同事之间的沟通，同时还要做好和客户的沟通，不仅可以有效提高工作效率，同时良好的人际关系也可以降低自己的工作失误。最后，一定要有一个积极的工作心态，乐观的生活态度，人生并不是一帆风顺的，会遇到很多的困难，工作中也会遇到很多的问题，只要有一个积极的心态，所有的问题都会通过自己的努力解决，有一个积极的生活态度，才能为生活增加魅力的色彩，永远不会被生活磨灭了热情，一定要坚持走下去，这样才能收获不平凡的自己。
二、邮政储蓄银行抚顺盛城街支行理财产品发展现状
（一）理财产品经营现状分析
邮储银行在是2007年开始个人理财业务的，其理财规模一直呈现不断上升的趋势，从2018年到2021年，邮储银行理财发行额从18741.2亿元增加到22207.53亿元，增加了18.49%。理财规模的不断提升也为客户增加了更多的投资渠道，为其资金的运作方式提供了更多的方向。在资管新规出台以后，理财规模虽然有所下降，但是随着房地产市场行业的热度下降，这也在一定程度上促进了银行理财产品的总额的增加。
图3.1邮储银行理财规模发展趋势
在理财产品的收益方面，银行的理财产品主要是根据客户的需求进行设计，然后向客户销售来提高银行的吸纳资金的能力。通常来看，银行在整个过程中，根据约定去对资金进行管理，管理过程中的风险由客户进行承担。目前国家监管政策的改变，理财产品都转变为非保本浮动收益产品，邮储银行抚顺盛城街支行的理财产品主要包括瑞享系列、智享系列、尊享系列以及御享系列，个人理财产品的风险相对较低。从图3.2可以看到个人理财产品的主要收益情况，可以看到，个人理财产品其在收益的行距上比较小，而且不同投资额之间的收益也没有明显的变化，说明其定价机制存在的一定的问题，导致银行的收益相对较低。
图3.2个人理财产品收益情况
（二）理财产品介绍
据调查邮储银行抚顺盛城街支行根据客户不同推出了差异化的理财产品类型，具体有日日升、月月升、邮银创富系列、邮银天富系列、银邮财富系列。该行产品截止上年年底，推出的理财产品都属于非保本浮动收益，包括三个净值型理财产品。该行不仅推出了基础理财产品，还针对一些特殊的客户制定了邮银财富·瑞享等专属理财产品，这款产品的受众对退伍军人。针对北京的客户群，邮政银行推出了邮银财富·盛利理财产品。该支行在推销产品时为客户提供了多样化的购买形式，客户可以在银行内部、手机APP、互联网网站以及网银中进行理财产品的购买。
表3.1邮政银行抚顺盛城街分行在售理财产品概况
该支行目前推出的理财产品包含4个等级，短期理财产品有的期限在30天以内，还有一个月至六个月的产品、半年至一年期限的产品和一年以上的产品，客户可以根据需求进行选择。通过该行官网公示的信息，邮储银行在2020年1月份推出的理财产品期限大多数为半年至一年，在所有产品中比例高达6成。期限在30天以内或一年以上的理财产品分别只有一种。由此不难发现，该行设计的产品中，只有极少数为超短期和超长期产品，主流产品均为中级理财产品。
图3.3不同期限理财产品占比情况
研究该支行推出的理财产品风险等级不难得知，该行推出的理财产品大部分风险属于低风险品类。研究这些产品的风险与收益二者关系发现，产品期限、资产配置方向及比例是影响理财产品收益率的三大要素，高收益产品通常具有高风险、投资时间长等特点。邮储银行2020年1月之前的理财产品中，购买期限30天的理财宝和一年期限的另一款产品收益率依次为2.6个百分点和5.5个百分点。资产配置角度而言，理财宝风险水平达到PR1，属于该行经营的理财产品中最低风险的产品，研究该产品的说明得知，这类产品主要用于投资风险较低的货币市场工具、债务融资工具和同业存款等方面。另外两款产品邮银财富智享和邮银财富瑞享风险水平均达到PR2，同时该两类产品具有相同的资金投资方向，不同点在于取得的收益率有所差别，这是因为二者资金配置比例存在不同造成的。
三、邮政储蓄银行抚顺盛城街分行理财产品存在的问题
（一）产品创新和市场需求不符
目前邮政银行抚顺盛城街分行的理财产品是比较丰富的，但是在产品的设计上，不太符合市场的需求，比如邮政银行抚顺盛城街分行为了吸引高端客户，曾推出高风险高收益的理财产品。可是，结合营销人员的经验发现，中高端客户往往是较为注重对此类产品的回避，谨慎投资，而中低端客户则非常青睐高风险高收益的理财产品，反而造成没有取得如期效果。
造成问题出现的原因是多方面的，主要有如下两个原因：其一，产品营销理念没有与时俱进。尽管该银行在产品推广和宣传过程中时刻坚持以客户群体为中心，可是由于理财产品理念落后，设计跟不上时代发展，造成出现了“以产品为中心”过时营销观念，偏向于产品的销售群体，造成表面上是为了对产品进行精准营销而实现产品的推广，但是由于对市场缺乏足够了解，没有了解客户群体真正需求，起到了适当其反的效果，造成理财产品难以推向市场。
另一方面，产品销售模式同样产生了制约效果。由于监管机构的明确规定和金融法的规定，邮政银行抚顺盛城街分行属于保守型银行，从而其理财产品是受到总行直接管理的，由总行设计、发行，各分行只需要进行销售执行即可。虽然基层销售人员经常与客户接触，清楚了解到客户具体需求，可是却没有任何权利对产品设计，也缺乏相应反馈渠道，造成推出理财产品缺乏新颖性，难以满足客户的真实需求。
（二）市场缺乏细分管理
商业银行需要对理财产品来开展明确划分，结合不同客户而设计出个性化理财产品，满足客户的特定需求，将可以渠道产品销售的最终效果。如今，邮政银行抚顺盛城街分行设计个性化理财产品与服务通常仅能符合很少数客户的理财需求。因此，结合银行个性化理财需求与任务特征，可以结合客户需求、购买渠道来进行分析，为客户划分标签，实现市场细分化管理，将可以为客户设计出个性化理财产品。
邮政银行抚顺盛城街分行缺乏对不同客户群体理财需求了解，造成难以提供细致服务，主要表现在如下方面：一是整体理财产品销售目标出现了偏离。银行抚顺盛城街分行主要服务的是中小企业和城镇家庭，后续为了扩大其经营的规模，开始纳入了中小型企业作为服务对象，服务对象开始改变，因此其理财产品也相应的进行了改变，设置了很多额度比较大的理财项目，对于城镇的一些居民的资金和理财需求重视比较少，对于互联网背景下，城镇居民互联网金融理财的贡献作用。二是关于个人理财大量客户，由于缺乏完整、详细客户信息库需求，从而造成银行没有对客户基本情况有清楚了解，包括常规的年龄、收入、资产状况等信息；缺乏对客户投资偏好与风险承受能力的了解，从而造成银行难以对客户群体开展科学化分类。不过，该问题并非邮政银行的专有的，而非国内商业银行普遍存在的现象。一般情况下，用户在进行理财产品购买过程中，仅需要填写相应购买协议书和签名即可，剩下内容往往是客户经理代替填写，造成风险评估如同虚设，也就难以起到市场细分的目的了。
（三）产品定价能力不足
通常来说，商业银行产品价格与服务价格将会对客户产生巨大吸引力，同样是银行实现盈利的主要手段之一，有助于提高市场份额和自身品牌优势。基于此，邮政银行为了吸引更多客户而推出了个性化理财服务的项目，为客户提供良好收益的产品。通常情况下，商业银行推出理财产品需要递交到央行进行审批，结合产品的销售成本、管理成本、风险补偿等各种费用后，制定出产品预估年化收益率，也就是理财产品的价格。换言之，邮政银行进行理财产品制定过程缺乏严格的标准和流程，尤其是在成本管理、风险补偿层面没有制定真实、精细的标准，造成理财产品缺乏科学性与合理性。此外，因为邮政银行理财产品年化收益率基本是没有很明显差异，甚至造成了投资期限差别较大但是年化收益基本相同的情况，从而对于某些产品的推广缺乏吸引力，也反映出银行在制定产品价格时候，显得缺乏专业性与科学性。
同时，个人理财产品盈利途径较为单一。该银行主要业务是通过对传统的存储业务转化而来，属于以前计划经济的阐发，造成内部管理、产品营销出现了较为严重问题，也就造成业务构成和盈利途径相对单一，譬如：邮政银行抚顺盛城街分行负债业务同样是通过储蓄网点负债直接过渡，也反映出资金主要来源依然以存款为主，理财产品所占的比重非常低，没有跟上经济发展与时代发展的步伐。
（四）产品同质化严重
首先，随着互联网时代出现和发展，引发了互联网金融机构出现，为客户提供了非常丰富多样的理财渠道和理财产品，取代了传统银行的短期理财业务，造成银行客户的大范围流失。随着资管新规出台后，有效遏制了互联网金融不正当竞争行为，也规范了互联网金融管理，将大量不合法项目取缔，也严厉禁止了嵌套业务，从而引发了银行和互联网金融机构打的积极竞争，尤其是在理财产品市场。如今，邮储银行推出的1个月理财年化收益率可以得到2.6%产品，与网络金融机构推出的产品收益率相当，同时银行还有同类5个短期产品在售，不过起购金额要求1万元以上，相比于支付宝的1元前，缺乏竞争优势和吸引力。为此，银行为了在激烈市场竞争中提高优势，便要求通过提高收益率来吸引客户，或进行产品创新，带给客户新鲜的体验，满足客户的需求。其次，邮储银行为了对风险进行规范管理，基本发布的理财产品风险等级以R1或R2为主，主要资金流向是债券或货币基金市场，也就是属于低风险低收益类产品，难以满足部分投资者对高收益的追求。最后，邮储银行很多理财产品基本是相同的，没有显著区别，针对目标群体也较为单一。譬如。推出的邮银财富系列中智享与瑞享产品基本相同，风险等级均为R2，收益率相当，资产配置基本一致，造成面向客户群体也基本一致。尽管邮政银行理财产品数量庞大，但种类单一，存在严重同质化问题。当然，银行理财水平之中非常关键内容是实现理财产品多样化、丰富化，相比于国有银行，应当丰富理财产品种类，为不同群体提供不同服务，从而才能形成足够吸引力，重视产品创新研发，关注产品风险控制，为客户提供放心、贴心、真心的理财服务。
四、邮政储蓄银行抚顺盛城街分行理财产品创新对策
（一）利用大数据设计理财产品
首先，需要对客户数据进行挖掘，明确市场定位，制定市场目标。一方面，结合现有数据来开展用户分类，也就是给客户贴上对应标签。针对客户挖掘与定位精度不够局面，需要制定对应处理策略，也就是明确客户为主，通过现有结构来对用户具体需求进行挖掘分析，从而制定有特色的定义标签。要求各行可以通过业务系统来为用户搭建专门的连续渠道，也就是创建新账号，为客户制定具体可行的方案。首先，可以对用户数据开展整合处理，便于对客户需求和现状有全面掌握；其次采用生命周期消费理论来对数据开展分析，包括用户购买的理财产品、金额、期限等信息，还需要针对客户的职业、收入、年龄来制定分类标签，从而实现市场目标细分化。另一方面是利用对非结构化数据进行获取，从而可以及时了解到客户的购买意向。可以为不同客户数据信息来开展整合处理，明确客户画像、市场维度等内容。邮政银行抚顺盛城街分行要求基于自身情况和现有客户来开展统计，要求广泛收集客户在各个渠道购买理财产品的信息，譬如网上银行、线下理财、手机银行等渠道，了解到客户的喜爱，点击数量、浏览内容等数据，对外部数据来进行采集，从而为客户制定更加精准的项目推荐。
其次，要求坚持以客户为中心，设计出个性化理财产品。一方面是明确产品设计目标是以客户需求为导向，银行可以结合收集数据来对客户理财习惯、喜好进行分析，可以大致了解到客户的整体需求，再推出个性化的设计方案，带给用户更加良好的理财体验，可以对理财产品开展个性化设计。譬如，针对外币理财项目，可以结合数据和客户需求来进行推广，因为客户对于外币汇率波动存在顾虑，那么有可能更加倾向于稳定的人民币投资而不选取外币理财投资。从而，关于以美元为主的理财产品，银行可以推出个性化理财方案，降低理财周期至30天，和美联储更新频率尽可能保持一致，同时再根据美元市场汇率来对下一周期产品进行汇率利益调整；并且，对于已经到期的理财产品，默认客户可以自动认购下一周期理财产品，若客户不想购买下一周期理财项目支持用户提前预约到期赎回，也就是达到本产品周期时间后理财本息将会返回到活期账户里面，如此一来，不仅可以为客户提供了外币理财产品，而且还可以免去用户由于汇率短期波动过大而造成损失，同样降低了认购手续的繁琐性。
然后，理财产品制定充分吸纳基层理财人员的建议。由于基层营销人员是和客户接触最多的前线销售人员，对于客户的普遍需求最为理解，也有着丰富经验。基于用户购买理财产品意向，基层销售人员可以对客户最为关注的问题有着清楚了解，也可以在产品制定过程以此内容来为吸引点，将可以推出更加贴合市场且满足客户需求的理财产品。
（二）深化细分个人理财产品市场
通过把理财产品进行明确细分，将可以扩展理财产品的客户群体，促进销售额，降低运维成本。邮政银行抚顺盛城街分行开展市场产品细分过程，要求以客户群体与银行自身两个因素来开展考虑，最终明确服务对象与服务产品定位：
1.服务对象细分
从过程上看，银行的理财服务便是利用有着丰富投资经验、专业水平过硬的理财人才为客户制定针对性的理财方案。整个过程之中，服务对象便是围绕资产开展的，为此理财群体要求具备如下条件：其一，有着相当的闲置资产；其二，缺乏相应理财能力和经验；其三，缺乏投资理财经验；其四，没有充足时间进行理财投资。由于银行资源非常有效，因此邮政银行抚顺盛城街分行挑选客户过程，要求选取风险系数较低且收益较高的客户，换言之客户理财规模越高对应理财投资服务成本也将更低。因此，邮政银行抚顺盛城街分行主要以面向大客户为主，从而降低理财投资所花费的成本，获取更大收益，还能够确保公司业务取得良好稳定发展。
2.服务产品细分
只有满足客户需求的理财产品方可引起客户的注意。邮政银行抚顺盛城街分行设计个性化理财产品时候，要求尽可能多方面考虑客户理财需求，提高客户对银行产品依赖性，将可以逐渐壮大客户群体队伍，为银行带来更大客户资源，获取更大收益。邮政银行抚顺盛城街分行坚持客户需求为上，为客户提供贴心、真诚服务，满足客户对理财产品合理需求。换言之，银行可以多换位思考，多进行一些市场调查，为客户资金理财提供更加多样化的方案，降低投资风险，提高产品的收益，满足投资期限结构需求，才能吸引更多优化客户，从而提高银行的利息收入。
（三）创新产品定价机制
所谓产品定价是指客户结合价值规律、市场需求、生产成本、利润收益综合考虑之后制定的市场销售价格。产品定价会决定理财产品是否具备良好投资价值与具备足够吸引力。定价机制表示定价机构与制定，受到经济主体相互影响与作用。产品定价机制属于理财业务非常关键内容之一，科学合理定价机制可以确保理财成本合理回收，强化理财风险管控，提高产品竞争力与吸引度。产品定价机制里面主要是考虑产品成本与利润收益，根据制度规范来采取定价流程与定价处理，将可以维持价格具有良好稳定性。从宏观上看，产品定价机制必须综合考虑生产成本、市场竞争力、客户需求三方面原因，确保定价满足市场变化规律，也可以满足公司与投资者基本利益诉求。为此，商业银行在理财产品制定过程对于产品定价机制表示由多人参与、共同讨论而取得均衡利益的环节，机构是XX，其将直接决定定价地点与市场定价权利的分配。中央银行和金融监管机构是全部理财监管的重要金融机构，对产品定价起到重要指导作用。由于互联网理财产品并非完全是市场经济下商业产品，与基金、股票、保险等相似，那么XX在里面仅起到了指导性效果，最终进行产品定价的机构依然是银行等金融机构。
邮政银行抚顺盛城街分行应该完善理财产品的定价流程：一是邮政银行抚顺盛城街分行应该对各月理财产品销售情况进行统计，主要有客户购买意向、额度、种类、需求等内容，从而为下期产品制定更加科学的建议，再将其递交到上级审批部门审批；二是开展宏观市场与微观市场分析，对本次市场资金需求与价格变化、市场风险来进行大致评估，也就是制定理财产品的收益区间，同时考虑风险管控与补偿水平，再进行理财产品定价；三是理财产品设计人员需要明确理财市场需求，根据市场环境状况来开展定价，还可以参考市场同类产品；四是召开理财产品定价商讨会，对各款产品定价依据和科学性开展分析，明确产品运作、产品风险以及产品营销路线，最后制定市场价格。
（四）提高理财产品的转型
首先，增加增加净值型理财产品比重。将可以有效处理刚性兑付要求首先增加开放式净值型理财产品的问题，从而结合新规来明确银行理财重点发展目标。邮储银行需要在基于在售净值型理财产品来提高占比，同时制定风险管理方案。关于产品净值化处理过程出现经验不足或估值不准确情况，能够利用托管估值方法来进行处理，同时可以起到积累经验的效果，然后再行业开展推广业务发展。结合对银行理财产品报告书来进行分析发现：理财产品投向以债券类和货币类市场工具为主，从而邮政存储银行可对理财产品配置进行合理调整，便可以实现投资组合理论与自身理财资产相结合投资，从而将可以很好增强理财投资管理，逐渐朝着活跃性金融资产发展，如此一来同样可以顺利实现可银行的理财产品净值化转换。
其次，封闭式理财产品逐渐朝着开放式产品转型。邮储银行需要主动结合市场变化和客户需求来提出开放式理财产品，一定程度上提高开放式理财产品数量，譬如最近推向实现的邮银财富理财宝产品，与余额宝产品类似，满足客户随时申赎的需求，同时本金与收益当日到账，对于那些资金流动性较高的客户来说是个不错的选择。随着资管新规出台，邮储银行推出理财产品若想和互联网金融机构的理财产品开展激励竞争，便要求提高开放式理财产品的数量，满足客户对于资金流动性较好的理财产品需求，逐步形成具有邮储银行特色的个性化理财产品新局面。
结论
随着通货膨胀问题越来越严重，居民的存款的价值在不断降低，因此，这也在一定程度上促进了我国银行理财业务的发展。邮政储蓄银行的个人理财业务是在2007年开始的，但是随着竞争压力的增加，其个人理财业务的发展也受到了很大的影响，目前对于个人理财业务也提高了重视，不断进行个人理财产品的创新和宣传工作，但是随着互联网金融的发展，邮储银行的个人理财业务创新的重点也应该有所改变。因此，本文对邮政银行抚顺盛城街支行为研究对象，对其个人理财业务以及创新进行了分析，然后分析了目前邮政银行抚顺盛城街支行理财产品存在的问题，主要体现在产品创新和市场需求不符、市场缺乏细分管理、产品定价问题以及产品同质化问题严重等四个方面，最后针对邮政银行抚顺盛城街支行理财产品存在的问题，提出了相应的改进策略，应该利用大数据对理财产品进行设计满足更多客户需求，对个人理财产品市场进行细化，对理财产品的定价制度进行创新，不断促进理财产品的转型发展，希望通过这些策略对于促进邮政银行抚顺盛城街支行的个人理财业务发展有所帮助。
通过研究发现，从个人理财业务发展来看，其理财产品起着至关重要的作用，目前，邮储银行其个人理财产品设置相对比较少，而且和市场需求存在一定的差异，客户的理财需求也是一直变化的，因此邮储银行还需要不断去对理财产品设计进行创新，从而提高理财产品的质量，满足更多客户的需求。
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