摘要：我国虽然早期尽管市场经济体制建立起来，传统的计划经济体制崩溃了，但市场经济并不完善，在经济体制的转型期具有独特的不稳定性。新的经营环境和利润最大化的经营目标，给商业银行带来了严重且无法回避的问题。本文从金融科技的角度，从中国商业银行的实际情况入手，对我国商业银行的信用管理风险现状和问题进行分析和调查，并对比呈现了国际先进银行的风险管理状况。这是针对中国商业银行存在的风险管理问题，寻找商业银行健康发展的最优对策。
关键词：国有商业银行；金融科技视域；风险管理；管理研究
1绪论
1.1研究背景
我国商业银行的资本管理有很大一部分是中长期贷款和投资，而储蓄和贷款多为短期资金，融资期普遍短于资金使用期。直到到期，银行依靠短期借款来维持流动性，银行资产的盈利能力下降，风险增加，如此循环往复。银行较低的股本比率显着减少了可用于贷款和投资的资金，不仅恶化了银行的流动性，而且显着降低了银行的盈利能力，使银行面临经营漏洞和抗风险能力。因此，如何在追求利润的过程中更好地防控风险，一直是商业银行管理者在商业银行发展过程中耗费大量精力、应始终认真考虑的问题。一段时间内因信用风险导致的高不良资产，如股权风险低、不公平竞争风险、自有资本低导致准备金不足等，人为的主观因素，使银行或特定员工在放贷前先放贷。风险是高的，但实际上我们每个环节都顺利过关，这些风险仅靠健全的征信系统是无法防范和化解的。在做出受XX、股东、监管者及其自身利益影响的信贷决策时，商业银行员工在知道存在高度信贷风险的情况下会批准信贷交易。过这种方式，商业银行组建了一支高素质的信用风险管理队伍。落实每位员工的实际行为。对银行而言，信用风险是最古老、最重要的银行风险之一，是交易对手违约造成的现有损失。国有商业银行大量中长期项目贷款的失败背后是具有吸引力的短期收益，长期潜在的巨大风险要实现并具有明显的拖尾风险，这证明了这一点，并且商业银行持续健康发展的经营理念尚未确立。。我国现行的分级制度还不完善，可以借鉴国外先进经验。信用风险管理水平直接关系到商业银行的成败和金融市场的稳定。对于与商业银行存在不良资产等竞争的商业银行，业务发展迅速，在发展过程中面临信用风险加大等风险，为有效保驾护航，需要完善信用风险管理。
1.2研究意义
通过建立商业银行风险标准，国有商业银行大量中长期项目贷款的失败背后是具有吸引力的短期收益，长期潜在的巨大风险要实现并具有明显的拖尾风险，这证明了这一点，并且商业银行持续健康发展的经营理念尚未确立。商业银行被迫建立自己的内部信用评级体系，内部和外部公司都必须使用自己的内部评级体系进行评级。我国现行的分级制度还不完善，可以借鉴国外先进经验。
人为的主观因素，使银行或特定员工在放贷前先放贷。风险是高的，但实际上我们每个环节都顺利过关，这些风险仅靠健全的征信系统是无法防范和化解的。在做出受XX、股东、监管者及其自身利益影响的信贷决策时，商业银行员工在知道存在高度信贷风险的情况下会批准信贷交易。过这种方式，商业银行组建了一支高素质的信用风险管理队伍。落实每位员工的实际行为。只有充分了解信用风险的存在和原因，才能采取合理可行的政策应对信用风险管理问题。它是金融业的一个新台阶，可以为中国金融业的发展做出贡献。
2国有商业银行信用风险概述
2.1信用风险基本概念
风险是市场经济中广泛使用的一个术语。信用分析中发挥了积极和重要的作用，但在实践中证明它存在许多无法克服的缺陷和不足。因为它依赖于具有专业知识的贷款人，而这些人的资质和经验直接影响系统的实施结果，随机性、不一致等问题，因为专家系统难以为借款人的信用分析设定通用标准。
我国商业银行的资本管理有很大一部分是中长期贷款和投资，而储蓄和贷款多为短期资金，融资期普遍短于资金使用期。直到到期，银行依靠短期借款来维持流动性，银行资产的盈利能力下降，风险增加，如此循环往复。银行较低的股本比率显着减少了可用于贷款和投资的资金，不仅恶化了银行的流动性，而且显着降低了银行的盈利能力，使银行面临经营漏洞和抗风险能力。能力下降。主要职责是信贷部门的信用风险管理。实施有效，商业化程度不高，政策仍有很多企业和管理层干预，承担风险方面的界限不明确。最终导致坏账和银行不出现赤字。当一家或多家信贷机构因经营困难或破产而遭受信贷中断时，通常可以通过无序、全链的信贷顺序、可控性、周期性、信贷扩张和收缩来依次控制，以将风险降至最低。
2.2信用风险的特点
与其他风险相比，信用风险具有以下几个特点：
1.信用风险的概率分布明显不同于其他风险的概率分布，信用风险的损失和收益的不对称分布使其统计分布更加困难；
2.道德风险在信用风险过程中起着重要作用；
3.信用风险承担人更难了解风险状况及其变化；
4.信用风险观察数据稀缺且不可用；
5.信用悖论现象存在。理论上，银行在存在信用风险的情况下应该进行多元化投资，但在实践中，由于客户信用关系、区域信息优势和银行贷款业务的规模效应，导致投资难以实现多元化。
2.3信用风险管理的内涵与目标
国有商业银行大量中长期项目贷款的失败背后是具有吸引力的短期收益，长期潜在的巨大风险要实现并具有明显的拖尾风险，这证明了这一点，并且商业银行持续健康发展的经营理念尚未确立。商业银行被迫建立自己的内部信用评级体系，内部和外部公司都必须使用自己的内部评级体系进行评级。我国现行的分级制度还不完善，可以借鉴国外先进经验。
根据巴塞尔协议。根据我国国情，人为的主观因素，使银行或特定员工在放贷前先放贷。风险是高的，但实际上我们每个环节都顺利过关，这些风险仅靠健全的征信系统是无法防范和化解的。在做出受XX、股东、监管者及其自身利益影响的信贷决策时，商业银行员工在知道存在高度信贷风险的情况下会批准信贷交易。过这种方式，商业银行组建了一支高素质的信用风险管理队伍。落实每位员工的实际行为。只有充分了解信用风险的存在和原因，才能采取合理可行的政策应对信用风险管理问题。它是金融业的一个新台阶，可以为中国金融业的发展做出贡献。
2.4信用风险管理方法
信用风险管理识别和评估（衡量）商业银行面临的信用风险，并据此对其进行有效管理（规避、预防、转移或留存和吸收）。业务发展迅速，在发展过程中面临信用风险加大等风险，为有效保驾护航，需要完善信用风险管理。信用风险的发生必然会损害人们正常的生产生活和社会正常的经济活动，从而更好地保障银行的稳定。
当一家或多家信贷机构因经营困难或破产而遭受信贷中断时，通常可以通过无序、全链的信贷顺序、可控性、周期性、信贷扩张和收缩来依次控制，以将风险降至最低，以及贷款评估法。
2.4.1专家制度法
专家系统是最古老的信用风险分析方法之一。一段时间内因信用风险导致的高不良资产，如股权风险低、不公平竞争风险、自有资本低导致准备金不足等，而且商业银行的信用风险与小额信贷的倒闭有关。银行的信用系统和支付系统，货币危机，股市崩盘和金融危机。对银行而言，信用风险是最古老、最重要的银行风险之一，是交易对手违约造成的现有损失。虽然这种方法在银行信用分析中发挥了积极和重要的作用，但在实践中证明它存在许多无法克服的缺陷和不足。首先，需要大量专业的信用分析师来维护这样一个专家系统，这不可避免地会导致银行重复、效率低下等诸多问题。其次，专家系统的效果非常不稳定，因为它依赖于具有专业知识的贷款人，而这些人的资质和经验直接影响系统的实施效果。新的经营环境和利润最大化的经营目标，给商业银行带来了严重且无法回避的问题。
本文从金融科技的角度，从中国商业银行的实际情况入手，对我国商业银行的信用管理风险现状和问题进行分析和调查，并对比呈现了国际先进银行的风险管理状况。这是针对中国商业银行存在的风险管理问题，寻找商业银行健康发展的最优对策。
2.4.2财务比率评级法
我国商业银行的资本管理有很大一部分是中长期贷款和投资，而储蓄和贷款多为短期资金，融资期普遍短于资金使用期。直到到期，银行依靠短期借款来维持流动性，银行资产的盈利能力下降，风险增加，如此循环往复。银行较低的股本比率显着减少了可用于贷款和投资的资金，不仅恶化了银行的流动性，而且显着降低了银行的盈利能力，使银行面临经营漏洞和抗风险能力。能力下降。主要职责是信贷部门的信用风险管理。这种模式跟不上现实变化的步伐，不能满足风险管理的及时性要求，信用风险决策体系不灵活，承担了商业银行授信管理；实施有效，商业化程度不高，政策仍有很多企业和管理层干预，承担风险方面的界限不明确。董事会的组成和运作缺乏独立性，风险管理层次多但效率低，对市场信号反应迟缓；最终导致坏账和银行不出现赤字。
2.4.3信用评分方法
在当前信用风险形势下，部分企业利用虚假信息欺骗银行，增加了信用风险。信用评级主要基于公司的公开信息。企业制作的一些虚假账目、虚假会计凭证，势必会影响评价结果。因此，有必要提高信息披露的质量水平。我们需要建立一个制度，使银行能够获得所有真实的业务信息，银行也需要通过培养能够辨别是非、取精、除渣的人才来提高银行的评级。银行必须充分意识到这一点，才能开展日常业务。理解风险并不意味着采取一切可能的步骤来消除所有风险，看数据时的准确判断。
3我国银行信用风险的现状及问题分析
3.1我国商业银行信用风险现状
3.1.1银行业市场份额集中度偏高
按照中国银行业监督管理委员会的划分标准，我国的银行业金融机构可划分
为4类：四大国有商业银行；股份制商业银行；城市商业银行：其他银行机构，包括政策性银行、外资银行、城市信用合作社、农村信用合作社、企业集团内部的金融公司、信托投资公司、金融租赁公司、金融资产管理公司和邮政储蓄机构。
表3-1银行业金融机构资产负债情况表(法人)单位：亿元、%
从表3-1中可以看出在我国现有经济体制下，国有银行和国家政策性银行占据了大部分的市场份额，并且仍然占主导地位，垄断着我国的金融市场，使得银行贷款资金用于比较固定和单一的行业，这就使信用风险程度大幅度提高[朱新蓉，《金融学》中国金融出版社.2019年6月第1版]。
3.1.2银行资产质量较差，不良存款数额巨大
表3-2 2019年商业银行不良贷款情况表单位：亿元、%
从表3-2中可以看出银行资产质量较差，不良贷款数额巨大[张坤：商业银行信用风险的成因与有效防范[J].经济导航，2018,6(1):33-34.]。
3.1.3资产负债结构不合理，赢利性比较差
我国商业银行的资本管理有很大一部分是中长期贷款和投资，而储蓄和贷款多为短期资金，融资期普遍短于资金使用期。直到到期，银行依靠短期借款来维持流动性，银行资产的盈利能力下降，风险增加，如此循环往复。
3.1.4资本充足率偏低流动性差
2004年3月1日《商业银行资本充足率管理办法》号实施后，银行业发展与银行股本率偏低的矛盾更加突出。银行较低的股本比率显着减少了可用于贷款和投资的资金，不仅恶化了银行的流动性，而且显着降低了银行的盈利能力，使银行面临经营漏洞和抗风险能力。能力下降。主要职责是信贷部门的信用风险管理。这种模式跟不上现实变化的步伐，不能满足风险管理的及时性要求，信用风险决策体系不灵活，承担了商业银行授信管理、一段时间内因信用风险导致的高不良资产，如股权风险低、不公平竞争风险、自有资本低导致准备金不足等，而且商业银行的信用风险与小额信贷的倒闭有关。银行的信用系统和支付系统，货币危机，股市崩盘和金融危机。对银行而言，信用风险是最古老、最重要的银行风险之一，是交易对手违约造成的现有损失，最终导致坏账和银行不出现赤字。
3.2我国商业银行信用风险问题分析
我国商业银行的信用风险管理在制度建设、覆盖面、文化建设、管理手段和计量手段等方面与世界大型商业银行相比仍有明显差距。银行。
3.2.1商业银行公司治理结构落后
我国商业银行尚未建立现代公司制度，实施有效，商业化程度不高，政策仍有很多企业和管理层干预，承担风险方面的界限不明确。董事会的组成和运作缺乏独立性，风险管理层次多但效率低，对市场信号反应迟缓，各部门在履行职责过程中易受各种外部约束和干扰，决策失误结果。如果你没有主观错误，你可能不会受到惩罚。这样就可以通过“两线认证，两线监控”来降低错误率。第三，责任。权责分离也是银行信用风险的重要来源。我们将尽最大努力尽可能多地了解客户的真实情况，并与他们建立关系。一般权责制总人数不超过三人。实行“三签制”，多重责任共担，确保人人诚信履职，降低人为因素造成的信用风险。
3.2.2风险管理体系机制不健全
国有商业银行大量中长期项目贷款的失败背后是具有吸引力的短期收益，长期潜在的巨大风险要实现并具有明显的拖尾风险，这证明了这一点，并且商业银行持续健康发展的经营理念尚未确立。商业银行被迫建立自己的内部信用评级体系，内部和外部公司都必须使用自己的内部评级体系进行评级；当一家或多家信贷机构因经营困难或破产而遭受信贷中断时，通常可以通过无序、全链的信贷顺序、可控性、周期性、信贷扩张和收缩来依次控制，以将风险降至最低。
信用分析中发挥了积极和重要的作用，但在实践中证明它存在许多无法克服的缺陷和不足。首先，需要大量专业的信用分析师来维护这样一个专家系统，这不可避免地会导致银行重复、效率低下等诸多问题。其次，专家系统的效果非常不稳定，因为它依赖于具有专业知识的贷款人，而这些人的资质和经验直接影响系统的实施结果，随机性、不一致等问题，因为专家系统难以为借款人的信用分析设定通用标准。
3.2.3对风险管理理念的认识比较片面
国有商业银行大量中长期项目贷款的失败背后是具有吸引力的短期收益，长期潜在的巨大风险要实现并具有明显的拖尾风险，这证明了这一点，并且商业银行持续健康发展的经营理念尚未确立。商业银行被迫建立自己的内部信用评级体系，内部和外部公司都必须使用自己的内部评级体系进行评级。我国现行的分级制度还不完善，可以借鉴国外先进经验。国有商业银行大量中长期项目贷款的失败背后是具有吸引力的短期收益，长期潜在的巨大风险要实现并具有明显的拖尾风险，这证明了这一点，并且商业银行持续健康发展的经营理念尚未确立。
3.2.4信用风险管理的独立性相对较差
在当前信用风险形势下，部分企业利用虚假信息欺骗银行，增加了信用风险。信用评级主要基于公司的公开信息。企业制作的一些虚假账目、虚假会计凭证，势必会影响评价结果。因此，有必要提高信息披露的质量水平。我们需要建立一个制度，使银行能够获得所有真实的业务信息，银行也需要通过培养能够辨别是非、取精、除渣的人才来提高银行的评级。银行必须充分意识到这一点，才能开展日常业务。信用分析中发挥了积极和重要的作用，但在实践中证明它存在许多无法克服的缺陷和不足。首先，需要大量专业的信用分析师来维护这样一个专家系统，这不可避免地会导致银行重复、效率低下等诸多问题。其次，专家系统的效果非常不稳定，因为它依赖于具有专业知识的贷款人，而这些人的资质和经验直接影响系统的实施结果，随机性、不一致等问题，因为专家系统难以为借款人的信用分析设定通用标准。
3.2.5风险管理分析技术与信息掌握的差距巨大
长期以来，我国商业银行越来越重视风险管理的定性分析。例如，在信用风险管理中，我们重视以贷款为中心的政策、合法性和安全性，而一些信息不对称导致的信用风险引入了人为的主观因素，使银行或特定员工在放贷前先放贷。风险是高的，但实际上我们每个环节都顺利过关，这些风险仅靠健全的征信系统是无法防范和化解的。在做出受XX、股东、监管者及其自身利益影响的信贷决策时，商业银行员工在知道存在高度信贷风险的情况下会批准信贷交易。
4金融科技视域下银行信用风险管理的对策
4.1培养信用风险的管理文化
这对任何企业文化都很重要，作为专业化企业，商业银行也不例外。如何在追求利润的过程中更好地防控风险，一直是商业银行管理者在商业银行发展过程中耗费大量精力、应始终认真考虑的问题。
一段时间内因信用风险导致的高不良资产，如股权风险低、不公平竞争风险、自有资本低导致准备金不足等，而且商业银行的信用风险与小额信贷的倒闭有关。银行的信用系统和支付系统，货币危机，股市崩盘和金融危机。通过这种方式，商业银行组建了一支高素质的信用风险管理队伍。
4.2加快商业银行内部企业信用评级体系建设
中国现行贷款体系中风险因素的确定很大程度上是主观的，取决于感知因素。我国应研究适合国情的风险指标，客观分析各项指标，运用数学模型和金融工程技术，得出这些指标系数的科学公式，根据实际情况调整不同的贷款。由于没有专门的信用评级机构，商业银行被迫建立自己的内部信用评级体系，内部和外部公司都必须使用自己的内部评级体系进行评级。我国现行的分级制度还不完善，可以借鉴国外先进经验。
4.3提高信息披露的质量水平，确保数据资料的真实性
在当前信用风险形势下，部分企业利用虚假信息欺骗银行，增加了信用风险。信用评级主要基于公司的公开信息。企业制作的一些虚假账目、虚假会计凭证，势必会影响评价结果。因此，有必要提高信息披露的质量水平。我们需要建立一个制度，使银行能够获得所有真实的业务信息，银行也需要通过培养能够辨别是非、取精、除渣的人才来提高银行的评级。
4.4借鉴国际现金银行的现金风险管理方法理念
金融危机后，一些活跃的外资银行受到一定影响，银行必须充分意识到这一点，才能开展日常业务。理解风险并不意味着采取一切可能的步骤来消除所有风险，而是指识别风险并对其进行管理和控制。看数据时的准确判断。如果你没有主观错误，你可能不会受到惩罚。这样就可以通过“两线认证，两线监控”来降低错误率。第三，责任。权责分离也是银行信用风险的重要来源。我们将尽最大努力尽可能多地了解客户的真实情况，并与他们建立关系。一般权责制总人数不超过三人。实行“三签制”，多重责任共担，确保人人诚信履职，降低人为因素造成的信用风险。并按行业评估贷款组合的集中度。在当前信用风险形势下，部分企业利用虚假信息欺骗银行，增加了信用风险。信用评级主要基于公司的公开信息。企业制作的一些虚假账目、虚假会计凭证，势必会影响评价结果。因此，有必要提高信息披露的质量水平。我们需要建立一个制度，使银行能够获得所有真实的业务信息，银行也需要通过培养能够辨别是非、取精、除渣的人才来提高银行的评级。银行必须充分意识到这一点，才能开展日常业务。信用分析中发挥了积极和重要的作用，但在实践中证明它存在许多无法克服的缺陷和不足。首先，需要大量专业的信用分析师来维护这样一个专家系统，这不可避免地会导致银行重复、效率低下等诸多问题。其次，专家系统的效果非常不稳定，因为它依赖于具有专业知识的贷款人，而这些人的资质和经验直接影响系统的实施结果，随机性、不一致等问题，因为专家系统难以为借款人的信用分析设定通用标准。
结论
由于信用风险无法避免、无法避免、只能被管理，信用风险管理也成为银行和金融机构关注的重点。从这个角度出发，本文从金融科技的角度，从中国商业银行的实际情况入手，对我国商业银行的信用管理风险现状和问题进行分析和调查，并对比呈现了国际先进银行的风险管理状况。这是针对中国商业银行存在的风险管理问题，寻找商业银行健康发展的最优对策。新的经营环境和利润最大化的经营目标，给商业银行带来了严重且无法回避的问题。
因此，如何在追求利润的过程中更好地防控风险，一直是商业银行管理者在商业银行发展过程中耗费大量精力、应始终认真考虑的问题。落实每位员工的实际行为。只有充分了解信用风险的存在和原因，才能采取合理可行的政策应对信用风险管理问题。它是金融业的一个新台阶，可以为中国金融业的发展做出贡献。
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