摘要：随着社会经济的不断发展与融合，商业银行在我们的日常生活中扮演着不可或缺的角色，已经迅速融入到我们的日常生活中。人们与商业银行的联系也在不断地加深，很多企业和个人都会与商业银行进行业务往来，这就越来越体现出现代商业银行的信用风险的重要性。而商业银行目前所面临的最为重要的风险就是信用风险，一旦信用风险把控失去控制就会很容易造成银行资金损失而导致破产。如何清晰认识我国目前阶段商业银行的相关信用风险，提高信用风险的管理水平是目前亟待解决的问题。
本文旨在通过海南发展银行的信用风险问题作为一个案例进行研究分析，从海南发展银行的兴衰发展过程中出现的信用风险问题进行初步的分析，以便为我国现代商业银行的信用风险管理提出一定性的建设意见和指导，从而提升我国现代商业银行的竞争能力和管理水平，降低因为信用风险管理不善带来的资金问题。本文也提对现代商业银行的信用风险进行了一定程度上的原因分析，也为现代商业银行如何正确规避信用风险提出了一定的建议，希望能够帮助我国的现代商业银行更加快速平稳地发展。
关键词：海南发展银行，商业银行，信用风险
第1章绪 论
1.1研究背景和意义
1.1.1研究背景
商业银行自成立以后，就跟信用风险是相伴相生的，银行业务的开展工作中，最重要的也就是对信用风险的控制，这也是现代商业银行所不可避免所要面对的问题，同时也是影响银行业务开展的最大的不稳定因素。如何能够正确地把控住现代商业银行的信用风险，前提就是管理者和经营者要对风险有全面的认识，能够通过不同的渠道和条件去有效识别信用风险，这样商业银行在开展业务的时候会更容易把控住风险，有效地避免银行发送资金的损失，降低银行的风险问题。
商业银行对信用风险的认识也经历了一个从初级到高级的过程，从最初的简单核查客户的信用问题，到后来综合地进行评估信用风险，经历了长时间的演变。在上世纪90年代之前，商业银行只是简单地对企业进行一个信用评估，分析企业的实际偿还能力和出现违约行为的可能性，如果违约的分析可能性较大，商业银行就会选择保守的业务往来，不给这些信用风险评估较高的企业合作，银行只是简单地规避风险来提高自己的信用风险管理。但是进入90年代以后，我国社会的经济在不断快速发展，各种高新技术不断地融入到各行各业中，尤其是信息技术在银行体统中的作用越来越大，通过信息技术的分析可以更加高效地组合出银行不同的产品组合，以实现银行业务的扩大和利益的最大化，在这个阶段中简单的风险规避办法显然是不适用当前的社会发展，商业银行管理信用风险的办法也随之发生变化，评估手段也越来越高级，综合利用不同的信息进行信用风险评估和管理。
在国家的领导下，我国的商业银行也越来越重视信用风险的管理，对银行的资产结构也在不断地进行优化，控制不良资产的比例，减少不良贷款率，但是与外国成熟的大型商业银行相比较，我国此类银行缺乏相关的经验以及在管理层面上的不足之处，以及相关从业人员的素质不够严谨，而且银行信用风险管理的体系也在缓慢建设中，并没有全面可靠的信用风险评估和管理方法，大多数的信用风险评估都是由银行内部人员进行主观的判断和评估，就会容易出现关键信息的遗漏而造成信用风险过大的问题，增加了我国商业银行信用风险发生的可能性。
1.1.2 本课题的研究意义
本文通过查阅国内外关于商业银行的信用风险的相关文献进行了解和研究，并通过选择我国的海南发展银行作为一个研究案例，从而进一步分析我国现代商业银行的相关风险，并且提出具有建设性的意见以此进行相关评估，以减少我国现代商业银行的信用分析发生的可能性，提供一些能够被现代商业银行直接用于实际业务开展中减少信用风险发送的办法，改进信用风险评估和管理的办法，有效提升信用风险管理的水平，减少银行的资金损失，保持银行健康发展的态势。
本文选题的意义主要体现在以下几点：
（1）对提升我国现代商业银行的风险管理水平具有一定的现实意义。通过分析当前现代商业银行的信用风险问题，可以加强银行从业人员对信用风险的认识，并且切实提高银行对于信用风险的把控和管理。
（2）以此能够提高我国现代商业银行的核心地位。我国现代商业银行充分认识到本身的信用风险问题，就可以储备大量的后备人才，加强资产质量控制，优化信贷结构，可以逐步提升现代商业银行的竞争力。
1.2文献综述
1.2.1国内对信用风险的研究
目前国内对银行信用风险的分析也在不断地深入，很多金融领域的专家学者也不断地进行研究并且不断传统的信用分析模型。现阶段主要还是通过对西方国家的现代信用风险模型进行理解，与国内的银行信用风险现状进行对比，很少能够系统地对当前的运用中的信用分险进行识别和分级评估，对现实中的信用分险测量的指导意义不大。
陈忠阳（2001）通过对国外的银行风险信用管理在实际使用以及如何进行量化评估这种信用风险的研究后，全面详细地介绍了信用风险管理量化的理论基础。李志辉根据目前国际上比较流行的信用分析量化管理模型进行理解和研究后，再根据当前国内银行所处的分险管理现状进行结合，进一步提出了很多符合当前国内银行业信用分险管理的见解和看法。
陈静（1999）在1995年-1997年间通过对上市公司的财务报表进行研究，采用单变量和二类线性判别的研究办法对这些报表数据进行分析，也提出了自己对信用分析评估的独到见解，对国内的银行信用风险把控有一定的指导作用。
周沅帆在对我国上市保险公司进行了一定的信用风险研究和度量，通过KMV模型，来对保险公司的业绩和财务数据进行一定的分析后，分析保险公司的违约风险，是否会产生信用风险问题，并且考虑该模型对保险行业信用监控的可行性。
范南主要研究的是CreditMetrics 模型在国内的适用性研究，这个模型主要是国外针对贷款和私募债券等进行估值，并且对其中的交易信息进行风险的计算，但是研究发现此模型在国内的适用性不高，缺乏一定的基础。
于立勇等人针对国内商业银行的发展状况，用正向逐步选择法对信用风险计量设计出一套体系，利用商业银行的指标数据，通过Logistic模型进行建模测试，并且预测出商业银行的信用风险。
1.2.2国外对信用风险的研究
从上世纪60年代开始就有越来越多的外国学者开始研究银行的信用风险，怎么样去度量信用风险的大小成为了各国学者竞相研究的主要内容，从研究的总体结果上来看，信用分险的判断和度量可以分为五个阶段，即多元判别分析阶段、多元非线性回归分析阶段、人工智能阶段、组合信用分析度量模型阶段以及信用风险内部度量阶段。
外国学者Altman和Saunders在1997年进行信用风险的分析研究时，翻阅了近20年的各国学者分析银行信用分析的方法，去总结传统的信用风险测度方法体系的优点和不足，并针对传统的信用风险测度中的缺陷进行针对性的改进，在此基础上发展出了全新的信用风险模型。
阿尔特曼在1968年的时候通过对X的破产企业和非破产企业进行观察研究，合理运用数理筛选的方法，建立了Z-score模型，这个模型有5个变量，22个财务比率，能够有效地对风险进行识别，很对地区分出破产公司。
KMV模型是由KMV公司发布的一款适用于信用健康的模型，主要是对证券的估值和风险进行评估而开发的，当监控的某个公司市场价值下降的时候，并且降到一定的水平以下时，就很可能会发生信用危机而产生违约的行为，以此来计算公司的违约率。
1.3 研究内容和研究方法
1.3.1研究内容
本文是以海南发展银行作为一个研究的案例，通过对海南发展银行在开展贷款等商业活动的时候存在的信用风险现状进行研究，来初步分析信用分析产生的原因以及如何形成相应的对策进行改进和避免发生信用危机，以减少商业银行的利益损失。本文的研究内容主要分3部分进行，第一是通过研究海南发展银行的分险现状，来反映我国商业银行中存在的信用风险问题和面临的困境；第二是对我国商业银行的信用风险问题进一步分析，包括信用评级、授信管理、专业人才紧缺等问题进行具体化的分析阐述；第三是针对我国商业银行在实际的业务开展中存在的信用风险问题分析后提出一定的建议，为我国的商业银行信用风险的把控提供一定的理论依据，减少商业银行因为信用分险评估不准确而造成的损失。
1.3.2研究方法
本文主要才采用的是理论分析和海南商业银行信用风险实例进行结合，通过定性分析的办法进行一个具体系统的研究，同时也采用宏观和具体实例结合的研究办法，通过具体的实例来阐述国家商业银行信用风险把握性方向和防范的问题。
第2章 商业银行信用风险概述
2.1信用风险基本概念
信用风险又称为违约风险，是指交易对方（一般指借款人、证券发行人）因为在发展的过程中遇到了不利的交易因素或者个人因素而产生了违约的行为，其中一方不愿意履行合同条件或者没有能力进行履行合同义务时，就会使银行、投资者遭到很大的利益损失。银行方面主要是信用风险问题，即担忧交易的对方在偿还周期内因为不确定因素而无法履行合同义务的风险，这种情况最常出现的就是在贷款业务中，会因为交易对方的信用风险而出现无力偿还贷款的情况，最终导致银行出现严重的资产亏空等情况。在贷款的业务中，如果商业银行不能够及时地根据贷款人的信息进行综合分析，识别出贷款的风险高低，就很可能在实际贷款操作中出现严重的信用风险问题。
在信用风险的机理方面，企业、券商和商业银行存在着很大的共生性。企业的信用风险大多数来自于企业的自身，贷款企业内部管理结构比较混乱，决策能力和执行能力较差就容易让企业在发展的过程中从内部开始慢慢瓦解，导致企业内部矛盾不断加深，最终企业衰落而无法偿还贷款资金，这就导致了企业的信用风险会不断加大。另外企业所处的行业也跟XX的行政干预息息相关，XX出台的不同政策会让贷款企业的市场供求关系和产品价格发生很大的变化，政策利好时候企业的利润会增大，企业信用风险就会降低，政策对行业是利空的时候，贷款企业的经营和生产就会受到很大的冲击，甚至是无能力偿还贷款资金，这就会使企业信用风险增大。
商业银行在本质上就是企业，主要是通过货币的经营来实现自身的盈利。商业银行所面对的经营对象是比较特殊的一个群体，而且选择的对象也更倾向于实力较强的大型企业或者垄断公司。商业银行在对这些客户进行经营的时候都会给予较大数额的贷款和一定的利率优惠，对中小企业则授信审批更加严格，放贷金额更小。这种信贷结构不均衡的经营方式，会让银行出现更多的企业大额金额违约的失信情况，隐藏着非常大的信用风险。同时商业银行为了争夺市场份额和抢占更多的客户，往往都会在对客户进行审核的时候放松条件，造成很多不良的贷款，这也进一步加大了银行的信用风险。另外商业银行在进行贷款审批的时候，很多产权不清楚、委托关系模糊的贷款在审批通过发放以后，都会造成商业银行的信用风险。例如商业银行对发放贷款的公司是清楚和明确的，但是对委托人的信息了解是不够全面的，在进行放贷后就容易出现偿还不及时的问题，这也是商业银行的信用分险。
2.2我国商业银行信用风险的成因
目前我国商业银行的信用风险的形成主要来自两个方面，内部成因和外部成因。真正的风险主要还是来自于商业银行的内部，我国商业银行的管理体制目前来说还不健全，管理人员手中的权利过于集中，又缺乏有效的监督，就很容易造成内部的腐败问题，在进行信用风险评估的时候不根据实际的情况进行，而是听从领导的安排评估。另外商业银行的组织结构也存在着明显的缺陷，各部门之间都处于相对独立的状态，就很容易造成信息的不流通而影响银行的信用风险评估和管理。员工素质也较低，容易受利益的驱使而做出损害银行的事情，在进行信用风险管理和评估工作时候，刻意隐瞒相关的高风险信息，也是造成银行信用风险形成的重要原因。
外部成因之一主要是央行的监管比较缺失，央行在实际的管理过程中监管力度并不高，而且监管的手段也比较少，最常用的是对各商业银行进行审计手段，对商业银行实际的业务开展情况并不清楚，就很容易造成监管缺失，加深此类问题出现的可能性。外部成因之二仍旧是地方行政干预过多，很多地方XX为了发展本地的经济，在引进投资企业的时候，都会允诺这些企业很多的条件以吸引进驻当地，而当地XX部门往往会以经济发展需要、促进地方就业为由，要求商业银行在对企业贷款业务方面放松条件，这就很容易在实际的企业贷款业务中给商业银行带来很大的信用风险。
2.3我国商业银行信用风险的特征
2.3.1信用风险的非系统性风险特征明显
信用风险的非系统性风险特征是非常明显的，它最主要是综合评估借款人的还款能力，而偿还能力的评估是通过调查借款人的经济状况、信用等，以及他个人从事的行业等，综合性地进行评估。
2.3.2道德风险与信息不对称
借款人在向商业银行进行借贷时，为了能够更容易通过商业银行的审批和提高借贷的金额，往往都会刻意去伪造或者隐瞒掉部分信息，这部分信息在商业银行进行评估的时候是很难进行核实的，就容易在评估过程中出现评估的失误，造成商业银行资产的。
2.3.3信用风险数据不容易获取
由于现在大多数人都非常重视自己的个人信息的保护，而商业银行也更加重视客户信息的保密，在没有出现违约的情况下，风险信息的实际数据是不易被获取的，不同商业银行之间存在着很大的壁垒，很难一时之间获得及时有效的个人信息，信用风险信息的不及时性也加剧了银行信用风险的发生。
2.3.4信用风险收益的分布不是正态分布，损失无下限
信用风险与市场风险的收益分布是不太相同的。一般来说，市场风险的收益分布相对来讲是对称的，一般可用正态分布曲线来描述。相比之下，信用风险回报的分布形态具有严重倾斜、厚尾现象，其图形向左倾斜严重，这是因为贷款收益是相对固定的，而损失不确定。而且违约，即信用风险便可转化为实际损失，其损失非常大。
2.4海南发展银行简介
海南发展银行最早成立于1995年8月，是海南省本土的一家颇具规模的股份制商业银行，注册资本为16.77亿元人民币，依托海南进行发展，并且在全国其他省市也设有少量的分支支行。
海南发展银行最初成立的时候，经营状况是非常健康的，并且与国内外很多银行建立了代理关系，发展非常迅速，收息率一度达到了90%。但是随着发展的不断推进，海南发展银行兼并了28家信用社，托管了5加信用社债务，虽然账面实力在不断的增强，不过其中却有非常多的不良资产，让海南发展银行越来越举步维艰，最终因为房地产泡沫的破灭，很多的不良资产难以收回，就导致1998年6月份中国人民银行决定关闭海南发展银行，对其进行清算处理。
海南发展银行从成立慢慢走向繁荣发展，再又急剧地走向衰败关门清算，其中的信用风险问题非常值得我们思考，选择以海南发展银行作为研究现代商业银行信用风险的例子，是因为海南发展银行在发展过程中存在的不良资产比例过大、体制混乱、风险把控不足等问题都对现代商业银行有非常大的警示作用，可以通过研究海南发展银行的失败因素，为现代商业银行的信用风险把控提出一定的参考意见。
第3章 现代商业银行信用风险分析
3.1我国商业银行信用风险现状
3.1.1资本充足率提升
在进行本文研究的前，查阅过我国几大商业银行在2014-2018年的资本充足率情况，如图1情况所示。通过图1我们可以看到现阶段我国商业银行的发展总体趋势是比较好的，各大银行都具备有比较充足的资金，其中201年工商银行、中国银行和建设银行相比之下拥有更多的资本，说明在市场份额中的占比也比较大；到2018年的时候各家商业银行的资本逐渐处于平衡状态，各家商业银行的资本差距相差不大，各家银行的差距也在不断缩小。但是从上述的图表数据我们也可以发现几个问题：
首先国有商业银行在发展的过程中具有比较大的优势，国有商业银行在国家的大力扶持下，在国内具有非常高的信赖度，大多数的客户都会在优选选择国有银行进行交易，工商银行、建设银行等国有商业银行的资本充足率较高。但这种高资本充足率并不能代表信用风险的降低，资本充足率只是账面体现出来的一个数据指标，仍然存在有工作人员为了填补不良资产的夸空，而进行刻意作假的情况，仍然有潜在的信用风险存在。
3.1.2商业银行贷款率
表2 商业银行2015-2018年不良贷款率情况表
为了促进我国商业银行的成熟发展，优化银行的运行模式，完善建设商业银行的相关不良贷款，以便提升我国商业银行在国际社会中的竞争力，所以把严格把控商业银行的不良贷款率放在首要位置，这样子才能把商业银行的信用风险控制在一定的范围里，只有在真正层面上减少银行本身的信用风险问题，才能实现商业银行的健康发展。通过上表中6家商业银行，包括海南商业银行的不良存款率对比，可以清晰反映出最近几年各商业银行的不良贷款率情况，说明目前我国的商业银行已经非常注重不良贷款率的比例控制，能够有效地降低商业银行的信用风险。
在2004年的时候国家开始尝试了银行业的改革，组建新式的银行管理和经营模式，我国商业银行的不良贷款率也是从改革开始就显著地下降，得到了有效的控制。从2015-2018年的几大商业银行不良贷款率情况来看，我国的商业银行不良贷款率总体水平保持在2%以下，特别是工商银行和中国银行对不良贷款率的控制，接近或者低于国际银行也的不良贷款率水准，能够很好地控制，但招商银行和民生银行的不良贷款率却不稳定，并不能够很好地把控住不良贷款的风险。
特别是海南发展银行作为从2016年才正式开始运营的商业银行来说，虽然2016和2017年的贷款审批的要求比较高，严格把控住了不良贷款率，但2018年海南发展银行的不良贷款率却是在显著的上升，虽然总体的数据不大，但从增速上来看是非常迅猛的，这种不良贷款率的迅速增加会导致海南发展银行的信用风险加大，可能面临资金回收困难的局面。
3.1.3资产负债结构不合理，赢利性比较差
商业银行经过多年的发展，目前从贷款的结构上来看是非常不均衡的，商业银行过于重视企业的贷款业务，因为企业的贷款资金数额大，能够从中获取的收益会更多，但是企业也存在生存和发展的风险，一旦企业在发展过程中遭遇到困境，如产品滞销或者产品的研发受阻导致市场份额大幅度下降，就会让企业难以偿还商业银行的贷款，这样就会加大商业银行的不良贷款率，增加银行的信用风险。而银行对于个人贷款业务的发展是不重视的，个人贷款业务金额不大，能够产生的收益相比之下非常小，但个人贷款业务却非常稳健，能够有效地降低银行的信用风险。商业银行贷款结构的不均衡，会导致银行的资产负债风险不断地增加，一旦出现企业破产或者产生信用危机，就会导致银行的资本受损，盈利能力也会越来越差，银行信用风险也就进一步增加。
3.2商业银行信用风险上存在的问题分析
3.2.1信用评级和授信管理办法存在缺陷导致企业对银行信心不足
商业银行在开展日常的经营活动时最重要的活动就是对社会企业或者个人进行贷款业务的评估和发放，在进行信用评级和授信的时候，银行方面主要还是根据贷款人的财务状况和社会信用方面是否符合国家的贷款政策等进行定性的分析，然后进行授信贷款。而没有对贷款人所经营的行业以及企业的实际情况进行定量的分析，以避免在评估的时候出现过多的人为失误，导致信用评价出现偏差，增加银行信用风险。同时在贷款的时候商业银行并没有专门设置管理团队和评估团队对企业进行专门的分析，基本上都是银行人员一人身兼多职进行整个贷款流程的评估和授信，这也会让企业评估资产出现一定的偏差，企业所能享受到的实际贷款金额与企业的抵押资产出现很大的误差，也会变相增加银行的信用风险，企业也会对商业银行不专业的信用评级和授信管理办法产生质疑甚至是对银行失去信心。
海南发展银行的运营时间与其他商业银行相比更短，更加急需完善内部的信用评级和管理，不能只依靠传统的信用评级办法去对客户进行一般性的调查，要对客户的综合情况进行了解后定性定量地作出信用评级，这样才能够有效地减少信用不佳的客户的贷款，减少银行的不良贷款率，降低银行的信用风险。
3.2.2电子业务平台不完善导致供应链上下游信息沟通不畅
平台和信息的对称是海南发展银行或者说是大多数商业银行做金融营销的最终目的，平台和信息通畅代表着一切，包括成本的降低，宣传费用的节省，定价的起步等等。商业银行大规模占领市场的唯一途径就是具有优先占有市场优势的平台，用平台的发展和信息的交流顺畅占领市场比用人力物力财力来占领强很多。但就目前的情况来看，海南发展银行已经初步认识到平台和信息通畅的重要性，它们都有建立起了自己的下线。但是海南商业银行仅仅才从2016进行运营，在电子业务平台的开发上面存在很多的问题，各个地区客户之间的信息并不能有效地进行统一，基本上处于孤立的状态，这对银行的正常业务开展开始是致命的，也会导致因为客户信息的不共享而产生更多的不良贷款等，导致银行信用风险增加。
商业银行都存在海南发展银行这种电子业务信息不流通的情况，商业银行主要还是以传统的方式开展业务，对新兴的电子业务比较陌生，在进行电子业务开展的时候容易发生信息不畅通的情况，导致不同网点的商业银行了解不到客户全面的信息，在进行信用评级的时候会判断失误，造成资金的损失，增大了商业银行的信用风险。
3.2.3金融专业人才不足导致无法为客户提供更专业化服务
未来银行的竞争主要还是关于人才的竞争，只有贮备足够的专业人才，这样才能够让商业银行的业务发展更加壮大。海南发展银行目前发展速度很缓慢，各项业务的开展都受到不同程度的制约，这与海南发展银行现有的人才数量息息相关。海南发展银行重新运营几年，与其他发展了十几年甚至是几十年的商业银行相比，在专业的管理人才上面的储备和发展是远远落后的，这也导致海南发展银行的发展受到了严重的阻碍，并没有充足的人才能够为客户开展专业的服务，促进银行的发展。
海南发展银行的现状也充分表明了我国商业银行需要在信用风险管理人才结构进行不断地升级优化，要注重银行业的信用风险管理人才的培养，着力培训有丰富的信用风险管理经验的员工，以此带动新人进行信用风险管理和分析，不断强化培养新人的信用风险意识，最终做到“以老带新”，实现活力十足的新人和经验丰富的老人之间的互补，以此全面提升商业银行的信用风险管理团队的业务水平，同时在此基础上不断深化我们的核心竞争力，增加相关从业人员的服务意识，这样才能更加有利于我国商业银行的信用风险控制。
3.2.4同行竞争剧烈存在客户流失的潜在的风险
为了吸引更多的客户，银行都会定期更新产品，以此来保证让客户产生新鲜感，达到吸引客户的目的。这种情况在银行业是普遍存在的现象，但在现实的金融活动中，一旦某款金融产品被客户群体所欢迎，就会有非常多的不同商业银行的同类产品出现，这就会让客户产生视觉的疲惫，最终提不起兴趣而流失。海南发展银行目前很多的理财产品与其他银行并没有什么区别，甚至与其他银行的同类产品相比更缺乏诱惑力，这就会导致海南发展银行的客户不断地流失，发展会进一步受挫。
商业银行产品同质性的现象，会让各大商业银行的产品失去应有的吸引力，而且也会阻碍银行产品的创新和发展，毫无亮点的银行产品会让客户逐渐失去兴趣，最终导致客户的流失。客户群体的流失，会让银行的业务开展更加困难，资金的吸纳和盈利也会逐渐降低，没有足够的资金去开展相应的盈利业务，也会让银行的经营越来越困难，最终增加商业银行的信用风险。
海南发展银行也存在此类问题，同其他国有银行相比，他的核心竞争力又在哪里，而随着时代的发展以及客户整体服务要求的升级，各大商业银行也在此基础上不断升级业务层面的素质能力，然而随着过程的推进中，也必然会遇到很多不可避免的问题，毕竟产品基本都一样，为什么大家都愿意买你家的产品，这说一个值得深思的现象问题。我想，时代所赋予的商业银行意义必须与时俱进，才不至于在时代洪流中被淹没。
3.2.5 商业银行信用风险管理方法存在监管不力问题
目前商业银行在对信用风险进行监管的时候，缺乏对贷款业务的有效监督，不同的商业银行设计的业务产品，大多数都是内部进行初步的审核后报批，在进行实时产品的时候，针对不同的客户群体完全是由商业银行本身员工进行审批和调查，在这个审批和调查的过程中并没有第三方进行监管和核实，大多数贷款人员信息的建档和归类，都由银行内部员工进行独立完成，在这个过程中就非常容易出现监管不力的问题，银行职员会为了完成业绩目标，对贷款人信息进行选择性报审和建档，有意隐瞒高风险的信息，这就会导致银行在审批贷款的时候出现信息的遗漏，发放的贷款会变成不良的资产，产生难以回收的风险，让商业银行的信用风险不断增高。
目前商业银行金融产品及衍生产品的监管是相对比较分散的，而且不同的金融产品的管理主体也不同，交易所和债券的衍生品市场由证监会进行管理，外汇市场方面等是由中国人民银行监管，不同的监管部门管理的范围不同，但金融产品和衍生产品在实际的交易过程中，会出现交叉的现象，监管部门之间又缺乏有效的协调，就会产中管理的真空，在管理上面就会出现监管不力的情况，信用风险随着监管的确实也会不断增加。
随着信用风险的层面以及程度加深，商业银行的经营风险也相对增加，而对于海南发展银行也一样。而在于我看来，商业银行的运营不仅要迎合时代的发展要求，也必须紧跟国家政策，在整个金融行业层面更是如此。海南发展银行在其运营过程中体制混乱、风险把控不足等问题不断显现，再加上监管不力的问题，这也是其走下坡路的一大原因。所有的发展都必须因时因地，这样子才能保证在良性发展中稳中有进，一切不切实际的想法不应该存有，特别是现代金融发展。在此过程中，相关机构的监管纵然重要，但银行内部监管也非常重要，比如涉及一些重大款项的贷款，其手续是否合规。我想，只有把握真正的方向，才是最适合商业银行的发展道路。
第4章 对现代商业银行信用风险存在的问题提出建议
4.1制定相关的信用评级和授信管理办法增强融资企业信心
银行在开展金融活动时，银行内部一定要设置专门的业内机构来从事金融信用评级和授信管理办法，建立科学的高效的金融运行机制，使得它的业务开发和数据分析通畅，客户信息挖掘方面摆脱严重滞后问题。
如今的客户素质参差不齐，不能通过表面上的功夫去评定和收纳一些外强中干的客户。现在的银行必须要在自身的金融上，建设信用评级和授信管理办法，经过筛选和完整的信用评级去考核金融末端或者一些中游的客户。完全杜绝客户在获得银行的金融资金支持的时候很大程度上可以出示一些伪造或者借用来的证件或者证明，这样就可以有效防止客户利用了海南发展银行的信用评级的漏洞，挽回自身的损失和杜绝不必要的麻烦。
现代商业银行针对这个问题在制定管理办法上有以下两个方面细节措施：
一是监督融资过程。采取法律措施和一切必要的人力程序监督融资人财务情况，防止没钱还款。杜绝海南发展银行工作人员违规放款，造成不良款项。
二是正确审核融资人信用信息。融资所需一切信息都要严格审核，多方取证，防止信息不对称或者虚假信息造成的无法催还款，让放出去的金额成泡影，违规人却逍遥法外，遭受不必要的损失。
4.2完善电子业务平台的建设增强融资企业的信息沟通
现代商业银行自身资源得不到充分的利用，重复建设平台，使得信息的沟通非常阻塞。由于平台建设和信息沟通落后，从各商业银行主推的产品和服务上来看，它们使用的策略几乎用的都是无差别的竞争策略，产品和服务虽多，但是商业银行内部各类产品甚至各个银行彼此之间的产品由于平台建设没有规范性和信息沟通不强，搞得都趋同性、模仿性强。
现代商业银行针对这个问题，每个商业银行都建设了一个属于自己的全网点都能直接登录交流的业务信息平台，一个网点一个账号，登录该业务平台后，可以看到总部关于新旧产品的信息指引，和在特点地区使用的特定营销方法，然后各网点根据自身实际情况，避免和自身区域内的其它网点产品和销售冲突，打造具有自身特色、能够形成品牌的产品和服务，实现了真正意义上的信息沟通。
这样经过整顿和实现系统化，不仅更好的表明了各个商业银行产品的品质或特性，和自身在金融上的服务优质，而且实现了优势互补与资源共享联合，让顾客能够清晰地记住不同的商业银行的金融的服务好在哪，操作好在哪，产品和服务有哪些，也让商业银行的链条宣传力度能更紧致，实现整体大于部分之和的效应。从而更好地提高品牌的知名度。
电子平台的建立还可以加强这个供应链上下游企业信息的对碰。只有加强海南发展银行的供应链电子平台的建设，才能最大程度上综合的利用供应链的优势，加强对产品的及时了解，了解供应链上下游企业的发展。只有加强电子信息平台的建设，加强供应链上下游企业的信息沟通，才能更加清楚地了解产品的生产加工流向，及时发现生产时的漏洞从而可以提高核心企业的危机反应速度和危机处理速度。海南发展银行加强电子信息平台的建设，从而可以最大程度上的利用好电子信息网络技术，加强银行与核心企业、供应链上下游的中小企业的沟通，使商业银行可以及时了解企业的经营状况，针对供应链企业的经营状况从而提供更加符合供应链企业的发展的业务。从而达到银行、核心企业和供应链上下游中小企业三方的共赢。
4.3加强人员培训提高业务人员专业化水平
银行要大力发展好自身的金融性业务，就必须要求员工不断学习和进取，跟上大家的节奏，才不至于被时代所淘汰。而相对应的银行为员工创造学习的机会，而不是仅仅才关注着从员工身上得到利益，重视员工的自我学习需求。而且如果银行不重视员工的在金融上的学习，上诉问题将过很多次了，最简单的最直接的就是将无法适应市场竞争挑战，大环境下成为败者。同时也是对员工不负责任的表现。这里也总结出几个方面：
首先商业银行要加强对员工的培训，不但要注重他们的业务能力培训水平层次，而且也要提升他们关于银行风险意识的培训，要让员工对信用风险有全面的理解，才能在业务开展过程中确实把握信用风险，才能为银行规避掉更多的损失。业务技能的培训也应该适时开展，只有切实提高员工的业务技能，才能准确地了解不同业务中存在的信用风险，才能更好地把握业务开展的方向和信用风险的评估。只有把员工的信用风险意识和业务水平提高，才能够切实增强商业银行的竞争力，保持商业银行的健康发展，可以控制住商业银行的不良资产比例，减少因为不良贷款业务开展而造成的资金损失。总结下来，我国各类银行重点要从以下三个方面进一步来加强： 第一个是全过程。 相关课程的培训要穿梭于整个金融服务业务过程。新的员工进入银行首先要接受金融操作上的上岗培训，先让员工掌握金融业务知识。然后等到员工成为正式员工后，根据不同岗位的水平需要，进行各种各个员工的金融在职培训，同时鼓励职工进行各种继续加深教育，还可以在得到员工的承诺，承诺会继续留在银行金融部工作下，为员工负担相应学习费用。这些都是可行的。第二个是多样化。坚持银行内部自己培训和外部花钱请人来培训相结合的培训形式。为银行培养专业技术骨干和管理人才，送员工区专业金融培训机构或者交换到外国先进银行换位学习金融等等方式来进行学习和培训。最后一个是重点要突出，要有目标培训点。在培训中针对各类型人才进行针对的金融专业培训，培训内容划分出专业范围，管理范围，精神范围和市场商务范围等等，使员工各自能很好掌握各自需要的金融领域知识，而不是一锅熟。
结语
本文通过对我国现代商业银行的信用风险的现状和存在的问题进行深度剖析，并且以海南发展银行的实际案例进一步加强论证，来阐述我国现代商业银行的信用风险所存在的现状，并且为我国现代商业银行的存在的问题提出了一些建议性意见，加强我国现代商业银行在实际业务开展过程中对信用风险的管理和评估，减少银行的资产损失。
通过上述的分析，我国现代商业银行的资本充足率仍在不断地提高，不同的商业银行之间的资本充足率的差异倒不是特别明显，不同的商业银行之间的差距也在不断地缩小，其中国有商业银行的资本充足率比较高，要明显高于其他商业银行。
商业银行的不良贷款率也得到了有效的控制，各家商业银行也在不断重视不良贷款的情况，控制不良贷款的下降，目前我国现代商业银行的不良贷款率总体水平控制在2%以下，国有银行的不良贷款率控制已经低于国际水平，现代国有银行在不良贷款的信用风险控制上已经初见成效。
商业银行的贷款结构也在不断地进行调整，只有不断地优化贷款结构，减少不良贷款的审核和评估，才能确实提高商业银行的信用风险管理能力。这也需要不断地打造出一支专业的信用风险管理人才队伍，提高商业银行的管理水平，全面认识信用风险对商业银行的发展的决定性作用，才能更好地把控商业银行的信用风险，促进我国现代商业银行的全面发展。
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致谢
经过这段时间的论文编写，我的学习生涯又即将画上一段句号，我的人生也要开启新的旅程。感慨万分，这些年在学校我遇到了许多的良师益友，在我懵懂的年纪，教导我正确的人生观价值观，甚至世界观，在我的人生中打下不可磨灭的印记，是大家成全了德智体全面发展的我。在此，向我的论文导师表示我最深沉的谢意。没有老师无私的教导与写作指导，便没有我这篇论文的工整架构与翔实内容。也诚挚感谢其他科目的各位科任老师，他们在我这几年的学习和工作中，特别是论文的写作过程中，给予了极大的支持和助。我的好同学们，谢谢你们的默默陪伴，谢谢在这几年的学习与生活中给与支持、建议、关怀与鼓励，难忘在一起度过的快乐日子，我祝福你们，在未来的人生里，飞黄腾达，我们江湖再见。
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