我国商业重疾险发展现状及存在问题研究—以中国人寿保险公司为例

摘要：自1995年开始，我国引入重大疾病保险后，就一直受到人们欢迎。而随着经济的发展，伴随着发展中遇到的环境污染、工作压力、食品安全等一系列题，导致人们重疾发病率高以及年轻化，人们不得不更加注重自身的健康问题。然而，在治愈率越来越高的医疗技术下，还是有很多人负担不起“30万是标配”的医疗费。他们因付不起高额的医疗费用甚至家庭破产以及丧失生命。2018年3月20日，xxxxxxxx曾在十三届全国人大一次会议闭幕后，回答记者问题，道，我们要运用多种制度给与人民更好的保障服务，不让“一个人患大病，全家都倒下”。而重疾作为一个转嫁风险的重要途径，其健康的发展对社会的发展具有重大的意义。

在结合国内外相关理论研究文献的基础上，以中国人寿重大疾病保险的发展为例，进行具体的研究和分析，找出其重疾险发展中存在的问题。通过简单的网络问卷调查，对我国重疾险市场需求加以分析并提出建设性的意见。

关键词：重疾险，发展现状，中国人寿，问卷调查

第1章 绪 论

　　1.1研究背景和意义

1.1.1本课题研究的背景分析

我国保险业自1982年恢复以来，发展极为迅速，当前已是我国朝阳产业之一了。据国家统计局的统计数据，中国保险公司的保费收入从2016年的30904.15亿元增加到2018年的38013.39亿元，这三年间的年均增长率约为16.5%。随着经济迅速发展，城市化的进程加快、环境污染愈来愈严重、人们的工作压力不断增大，重疾的发生更是趋向年轻化，为此重大疾病保险在当下的保障功用更愈发显著，人们更重视并关注重大疾病，对重疾险的需求也更加强烈。在当前通讯便捷以及媒体传播迅速的社会，我们每天通过各种新闻平台、社交网络平台等媒体路径，都可以看到很多由于重大疾病而导致家庭破产或者因无力医治向社会寻求募捐的例子，如朋友圈常见的众筹治病的链接、街头跪拜或是卖艺求捐只为救患重疾亲人的困难者等等。我也国一直流传着一句华：即使砸锅卖铁也要把病治好。据保监会公开数据，2018年我国健康险保费收入为5448.13亿元，同比增长24.1%。可以显现出，重疾对人们的日常生活的直接影响有多大，甚至可以改变人生。用保险销售常说的一句话：一个人一生患上重疾的风险竟达到72.18%，在这个发病率高、治疗费高的时代下，重疾险被认为是人生刚需的人身保险之一。

1.1.2 本课题的研究意义

由于经济的发展以及生活环境的变化，人们愈来愈重视重大疾病，更加关心自身健康问题以及高治愈率的高治疗费用，因此，重疾险也越来越受到欢迎和重视，成为当前保险经纪人热力推销的险种之一。受2017年“保费健康保险”政策的影响，对健康保险的需求也得到进一步刺激，作为两大重要健康保险之一，“重大疾病保险”必将得到进一步发展。

1.2 文献综述

1.2.1 国内研究

自1995年我国引入重疾险产品起，一直受到广大消费者的关注，现已成为我国保险中的重要产品之一。我国也从没有到拥有自己的疾病发生率表，即《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2006－2010）》。根据中国产业信息网对2019年重疾险的现状分析，目前中国的健康保险主要是大病保险，保险账单收入约占56.8%，其次是医疗保险，其保险账单收入占32.3%，中国的健康市场仍处于发展初期。受到保监人身险〔2017〕134号文（下文以134号文称）以及社会经济影响和行业发展环境的影响，以重疾险为主体的健康险爆发增长，2017年的重疾险占健康险保费占比达56.8%。就目前而言，慢性病的患病率预期将随着城市化发展、人口老龄化加剧及收入增长等社会问题进一步恶化，致使因人们的保障缺口扩大而研发的重疾产品越来越多，琳琅满目的产品导致消费者难以选择，并形成了一味“什么都包”的标准选购重疾险。

著名的精算师，聂方义，有着十多年丰富的保险精算工作经验，2015年更是将自己的经验以及对保险精算的研究总结编著了《人生宜保–险在哪有多险怎么办》，聂方义在书中第二部分的去病无灾中讲到了罹患重疾的风险，人一生中罹患重疾是高概率的事，一旦患上重疾，不仅承担巨额医疗费还遭受收入损失，作者为读者详细介绍了各种类型的重疾险，通过经验总结并强调，重疾险并不是承保的重疾种类越多就越好，并推荐对轻症疾病来说，提前给付型和额外给付型重疾寿的保障额度在重症的20%左右即可。作者聂方义先生弃用一贯的专业术语，通过浅显易懂的语言详述了许多个人与家庭风险管理的方法 ，可以使读者更好的读懂重疾及其保险。

1.2.2 国外研究

我们在谈及重疾险时,经常会避免不了运用到经济的方法及概念。目前，针对大病保险的研究和分析相对较少，因此可以通过对健康保险的分析来探讨大病保险。人所共知，国外保险远早于国内出现，发展水平及完备度也高于国内，尤其是欧美先进国家已是发展得相当完善，可以借鉴国外的发展经验。

X的保险可以说是比较特殊的，X是最早实行管理式医疗的国家，商业健康保险是其医疗保障体制的主体，这与X消费者对于商业健康险的需求有者密切的关系。X经济学家 Kenneth Arrow(1963)，在对商业健康险的市场需求进行了全面的分析，并将影响因素归结为重要的两点，第一是健康服务市场供需的不确定性，因为人的健康状态具有不确定性，就会对提供健康服务的机构的标准越来越严格，因此提供的健康服务也是不确定的，健康作为一种特殊的商品导致了消费者对健康服务需求也存在不稳定性。二是在确定人类健康状态的前提下，由于现有的健康卫生服务供给市场是非完全竞争市场，因此存在较高的获取壁垒，规模收益增加和一定程度的价格歧视，消费者的对健康保险服务的需求也不稳定。X癌症协会 (ACS)曾在《指南》指出20世纪70年代X癌症病发率不断上升的，常见的癌症为肺癌、乳腺癌、前列腺癌等，而协会通过合理的营养配置以及有效的运动是可以预降低癌症的病发率的研究，并经过持续的追踪，X癌症发病率明显放缓甚至下降的趋势，印证了合理有效的营养及运动可以降低癌症病发率，以达到防癌的作用，同时这一研究成果给了X在其医疗保障提高重疾康复护理提供了借鉴。可以看出，X对其人民健康的重视，尤其还在医疗上给予了很多优惠政策，其特别之处在于其医疗保障包括了重大疾病保险的保障，并规定保险人不能因被保人患重疾而拒保，这是一条非常好的保障条款。据X统计局2006年统计资料显示，商业保险覆盖了美人口的67.9%。

虽然我国自恢复保险业以来发展迅速，但相比其他欧美市场目前仍处于发展中的阶段。而对于我国仍有“吃药贵、看病难、看不起病”的现状、医疗费用不断增长以及医疗资源紧缺等现象的改善，X管理式的医疗体制有着很好的借鉴意义。

1.3课题研究方法和内容

1.3.1 研究方法

本文中拟采行的研究方法有三种，通过比较分析、资料收集和实证分析相结合的研究方法来展开此次的研究内容。

1、 比较分析法：本文通过比较世界发达国家重疾险发展、国内其他保险公司重疾险的发展现状和成果，结合中国人寿自身的发展状况，分析我国重疾险的发展现状。

2、 资料收集法：本文通过搜集国内外重疾险的研究现况和成果，借助其成功的经验，为我国重疾险发展提供参考。

3、 问卷调查法：本文通过在问卷网发布“你对重疾险的看法”问卷调查，取得相关数据和结果并分析，归纳总结，为发展我国重疾险的发展提供建议。

1.3.2 研究内容

本文的研究内容主要分为五个部分：

第一部分为绪论，主要介绍本文的研究背景和意义，文献综述，并简要介绍研究方法与内容；

第二部分通过对国外发达国家以及国内重要保险公司重疾险的发展现状，分析在此背景下我国重疾险的发展趋势；

第三部分主要对中国人寿重疾险的发展现状及存在的问题进行分析，具体分析其存在问题的地方；

第四部分为我国保险公司重疾险发展提出具体的改善措施和策略建议；

第五部分为结论，是对本文的研究成果和策略建议进行了总结。

　第2章 我国商业重疾险概述

　　2.1我国商业重疾险定义

重大疾病是指需花费巨额治疗费且在患病后的未来较长一段时间内严重影响了患者及其家人的正常生活和工作的疾病，例如常见的恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症等。重大疾病保险（简称重疾险）是指被保险人发生的风险达到保险条款规定的重疾状态时，由保险人支付其保险合同约定的赔偿金的商业保险行为。

2006年，中国保险行业协会和中国医师协会共同制定了“适用于大病保险的疾病定义标准”，即《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，该标准适用于中国的保险市场，具有中国特色。其中对25种重大疾病的统一定义要求保险公司的重大疾病保险必须包含前六种发病率最高的重大疾病，还就保单的除外责任和专用术语做Ｔ统一标准。在不断完善行业规范性操作中，我国重疾险的保障范围逐渐从保障7种扩展到现在的100多种。

　2.2我国商业重疾险产品类型

我国最初的重疾险保障的病种是极微甚少的，只保障最常见的7种重大疾病（恶性肿瘤、心肌梗死、脑中风、冠状动脉搭桥术、尿毒症、瘫痪和重大器官移植术），并一般只作为寿险的附加险存在。1996年，在中保人寿推出“重大疾病终身保险”和“重大疾病定期保险”后，重疾险才作为主险在我国出现。从保障期限来说，重疾险在现阶段的主险产品分为定期重疾险和终身重疾险两种。

定期重疾险，即保障时间有限。大部分保险公司通常的保障年龄范围为0岁至60周岁或者70周岁。一旦被保险人在保险期内罹患所约定的重疾，就可以得到保险人支付的保险金；如果被保险人未在有效的保险期间发生任何条款内的重疾，保险人则返还一定的保险金，例如本人的亲人曾在2001年投保了一份中国人寿的康宁定期保险，合同约定的保险金额为20000元，保险期为30年，年保费是600元，到2023年被保人刚好70岁到期，如未发生任何风险，我的亲人即可在2023年领取20000元的保险金额，这种定期重疾险一般带有返还性质。相反，终身重疾险的保障期是终身的。只要投/被保人支付完规定期限的保费，重疾险的有效期直到身故为止，被保险人一旦罹患重病，即可获得保险金；若被保险人直到身故都未发生任何疾病风险，则保险人会根据合同约定给予受益人一笔身故保险金，中国人寿的康宁终身重大疾病保险就为终身制的。

从给付形态来看，重疾险产品主要分三种，独立型、附加给付型和附加提前给付型。独立型重疾险，即重疾的责任完全独立，当被保险人发重疾风险时，保险公司赔付保险金额后，保险合同终止，保单也就失效；附加给付型重疾险，是指投保人在购买主险的前提下才可购买的保险，附加给付型保险虽依附于主险，但又独立于主险，如被保人发生附加险包含的风险时，保险人赔付后，附件险终止，主险的保额不变，保障继续有效；然而，附加提前给付重疾险就有所不同，其“提前给付”是从主寿险保额中给付的，例：保险金额30万元，当发生重疾风险时，保险人按合同规定提前给付10万元，则余下20万元作为主险的保额，主险仍有效，重疾部分失效，合同继续。

随着保险行业的发展，各保险公司在重疾险上不断进行产品创新，创造出更符合社会发展需求的重疾险产品。

　2.3我国商业重疾险市场分析

2.3.1重疾险的供给分析

随着我国经济持续发展，我国商业保险公司的数量大大增加，规模也不断扩大，我国的保险行业总体上已属于一个朝阳行业。根据国家统计局的公开数据显示（如图2-1），中国2018年的保险系统机构数从2014年的180个增加到了229个，其中中资保险公司总公司机构数已达到了158个，而中资保险公司省级分公司机构数从2014年的1490个增加到了2018年的2152个，增长率为44.42%，遍布着各个省市区甚至乡镇。这些众多的保险公司构成了我国重大疾病保险市场的核心供给方。而重大疾病保险产品的供应主要依靠这些保险公司，这些保险公司为我国各行各业的人们提供保障，是中国重大疾病保险市场发展的最重要动力。

除了保险公司数量的增多，我国的重疾险产品也顺应时代的发展，不断被推陈出新。目前，在我国保险公司的销售业务中，大部分人寿保险公司和财产保险公司都有自己的重大疾病保险产品(包括主险和附加险)，而其中很多保险公司不止拥有一种重疾险产品。除了有个人重疾，还有以组织、单位、公司为团的团体重疾险，重疾险不断被细化和完善，如在年龄上分少儿、成人重疾险（少儿的病种保障范围一般会比成人多15种，如少儿白血病、再生障碍性贫血等）；在性别上，还分女性、男性的特定疾病保险产品（如女性宫颈癌、男性阴茎癌等）；在赔付的次数上，从一次性给付到多次给付，可根据病种的不同提供两次甚至多次的重疾保障，等等。

据本人做的问卷调查统计，如图2-2（详情见附录），102人在选择影响选择重疾险的因素中，最影响选择重疾险的因素是覆盖的病种，其依次为赔付的额度、理赔速度、价格、品牌知名度等。可想满足不同人群的需求，需要保险公司不断创新产品，产品的多样性不仅使得重疾险更加专业化，还为各阶层的人群购买重疾险提供更多的选择性。

2.3.2重疾险的需求分析

1、文化以及人口数量需求

重疾险最初是不受欢迎的，人们都认为这是再诅咒自己生病。在经历社会的进步以及保险起到的作用，人们的观念不断加强，重疾险也愈来愈受到关注。但对于较落后以及封闭的地区，保险的意识还是很低的，他们遇到问题时更多会相信“鬼神”。这种传统的思想已成为重疾险市场发展的阻碍之一。随着社会的发展，人们必须跟进时代的脚步，这些落后的群体更是保险公司需要提供保障以及开发。

我国从古到今就是人口大国，虽然当前人口增长率有所下降，但是人口的总数还是在增长的，据统计，2019年，我国的总人口已达14亿。而日益增长的人口，在日益关注健康的时代中更加关注重疾险，增加为重疾险的需求，显然给已成为我国保险公司的目标人群，为我国的重疾险市场提供发展的空间。

2、消费者自身需求

我国自古以来就注重“养生”调理，有李时珍《本草纲目》的医学巨著，有崔浩《崔氏食经》的营养食疗书等，历经沉淀，中医草药已是我国人民生活必不可少的一部分。随着生活水平的发展，这种注重养生的与身俱来的自身需求，特别是现在养生年轻化的趋势。对于一生有72.8%会患上重大疾病的概念愈发清晰以及在经历了2020年初的新冠疫情后，人们对重疾有了更深的了解，对自己的身体健康更是格外的重视，对重疾险的需求更加强烈。

随着城镇化的发展，城市的环境污染日益严重、生活节奏加快以及工作压力大等因素，致使生活在城市的民众罹患恶性肿瘤的几率越来越高，因恶性疾病的死亡率也随之而高。

3、市场发展的完备度

重疾市场的完备度也是重疾市场需求的重要因之一，自中国的健康险发展以来，越来越收到消费者的关注。当前，中国保险行业整体已是朝阳产业，其中健康保险业发展迅速。据统计，2014年至2018年，我国健康险保费从1587.18亿元增加到5444.11亿元（如图2-3），占总保费的比例从7.84%到14.32%（如图2-4）。从这些公开数据可以看出，我国的健康保险市场正逐步完善。重疾险作为健康险的重要组成部分，以及两大增长点之一，更加受到人们的重视。

第3章 我国商业重疾险发展现状及存在问题

　　3.1我国商业重疾险发展现状

我国自恢复保险业以来，较其他欧美市场目前仍处于发展中的阶段。保险行业快速增长，2013-2016年发展尤为明显。受税优险的政策影响，2016年国家统计公开的原保费收入为30904.1亿元，同比增长27.2%。2016年3月4日，中国人民健康保险公司签发了第一单个人税优健康保险，这表明决策层对商业健康保险在国家总体战略中的定位。随着2017年134号文的影响以及行业和社会经济环境的变化，年金险和以重疾险为主体的健康险发展明显。健康险保费增长主要来自于重疾险与医疗险，而中国健康险当前以重疾险为主，其重疾险保单费收入占比约为56.8%，其次为医疗险，保单费收入占比为32.3%。

重疾险定义的修改有效优化了保障范围，为健康险行业开展新篇章，其重疾产品设计也将更精细化。保险行业的龙头公司由于雄厚的资产可以承受强大的风险以及拥有优质的资源，有效抓住了重疾险的窗口发展期，如中国人寿的康宁19，因拥有产品优先上市的优势，抢先拿下窗口期占据了市场大额。而部分中小公司只能借助高性价的价格优势，利用重疾产品的多次赔付、增加年龄保障范围以及增加购买渠道等方式与龙头公司抢占市场份额，如泰康在线的微医保·重疾险。近两年受2017年134号文影响，带返还型的重疾险显现爆发增长。

尽管由于经济环境的影响，2018年原保费收入还是较2017年增长了3.9%。据中国保监会的统计数据，2019年原保费收入为42645亿元，同比增长12.2%；健康险的保费收入为7066亿元，同比增长29.6%。这表明我国健康险市场具有充足的发展空间，对重疾险的需求也更大。《2019-2025年中国重疾险行业市场运营模式分析及发展趋势预测研究报告》指出，慢性病的患病率会随着社会城市化、人口老龄化以及人们收入增长进一步提高，从而导致重疾的保障缺口以及购买力上更倾向慢性病患者的家庭，中短期护理险等产品才刚起步，我国健康险市场未来的前景依旧广阔。我国对重疾的定义及经验发生率也会随着医疗水平的提升动态跟进及时进行修改，以便有效建立长效机制。新修订的重疾定义也为重疾险市场的发展以及产品的设计开发提供更为科学的参考以及数据支撑，保险公司在重疾险未来的定价方面也将更精准。

　3.2我国商业重疾险存在的问题

据上文重疾险的市场供求和需求两方面的现状分析，我国的重疾险市场发展越来越完善，发展前景好。但是在发展的过程中还是存在着许多限制重疾险发展的问题。

3.2.1保险机构及其人员

目前，大部分保险公司虽然都拥有自己的重疾险产品以及丰富的产品类型，但重疾险的产品都大同小异，满足大部分的客户群体即可，却无法满足到个体的需求，认为可以满足大部分民众的需求就行，符合保险人长说的大数法则，同质化严重。然而，很多时候在与客户接触了解到，很多客户认为这些重大疾病保险并不能满足自己的需求并认为保障力度还没有短期商业医疗险好（这是本人通过与客户交流中的总结，并不代表全部），甚至很多人并不知还有短期的重疾险，认为目前的较长定期以及终身重疾险费用比较贵，从而选择放弃购买，当然，通过多家保险公司官方发布重疾险的产品中发现，确实比较少发布短期的重疾险，这就是以所认为的终身更优质于定期，更符合大部分人的需求。

其次，很多保险公司为挣取更高的保费收入在很多产品中使用绑定附加险的消费手段，如不购买附加险则无法购买该重疾险产品。这种选择可能会在分析上满足了大部分人群的需求，但对于一定的群体是多余的，从而对该产品产生厌恶，导致保险公司更趋利益化。

除了保险公司，保险经纪人的职业道德也同样影响着重疾险的发展。在实习以前就听说过“保险是骗人的。”最初保险公司的发展，对于保险经纪人员的教育程度没有严格的要求，才会出现保险经纪人员为赚取利益而夸大产品的功能，以至误导顾客认为保险就是万能的，什么都保。虽然随着社会发展，保险公司对保险经纪人的要求严格了，但是此象限还是层出不穷。

3.2.2重疾险产品条款

在重疾产品的条款上也存在着问题，经在中国人寿实习中很多客户反映到重疾产品条款大同小异，可选择的范围很小，无论是病种的保障范围条款，还是赔付条款，其保险责任都很类似，很多公司在玩着所谓的“文字游戏”。而且疾病附加条件多，社会基本医疗保险与商业健康险，两者的主要区别体现在保障额度、赔付条件等细节上，而这些微小的区别必须依靠许多条款来解释清楚，这不得不使得保险公司运用医学界的资源将重疾险产品保险条款编制得详细又复杂。当然，最重要的区别是前者为强制性，后者为自主性的，这也是很多人区分不出重疾险与医疗险的原因之一，由于条款相像，社会基本保险又是国家强制以及当前社会医疗保障更加完善，有着更高的可信度，这往往会给予人们一种假象，普遍认为在拥有社会医疗后，是否拥有商业保险已不再重要。

3.2.3消费者状况

为了使研究更加充分，本文在访谈法的基础上采用问卷调查的方式进行辅助，调查对象分别为18-25岁、26-35岁、36-45岁、46-55岁、55岁以上的群体。本次共发出了102份调查问卷，回收了102份有效问卷（见附录），以下文会结合调查问卷做分析。

在通过问卷中对于重大疾病保险的了解程度的调查（如图3-1），有68.63%的人是对重疾险略知一二的（只存在保险公司表面的宣传认识等），完全不了解的有21.57%，完全了解的更是少之又少了。这也反映着重疾险虽然得到越来越多的人关注，但是人们对重疾险的了解仅存在于表面的认识，这也使得很多人认为只要罹患重疾就可以得到理赔，导致很多消费者没有购买到对应的重疾险而无法得到理赔保障，致使很多消费者认为保险是骗人的原因之一。

其次消费者的收入重疾险的重要因素之一，经调查问卷的数据统计（如图3-2），53%的人家庭收入是在5000元以下的，而20000元以上收入仅占9%，根据标准普尔家庭资产象限图，保命的钱（意外疾病保障）占比20%，虽是用一年20%的收入来购买保障，看似不多，但对于很多低收入的人来说很难，就以实习中的自己为例，每个月的工资不到3000元，除去娱乐，还要租房子、吃饭、交通等费用就几乎占据所有的收入了，因此至少在相对一段时间内是无法给自己一个重疾保障的，然而，像我一样的初入社会的就业者还有很多。这是我国当前重大疾病保险市场较为严重的供需不匹配的原因之一，是我国重大疾病保险市场发展的阻碍。除此之外，消费者的文化程度、婚姻状况等都是影响其购买重疾险的重要因素。

图 32

3.3我国商业重疾险发展现状及存在问题—-以中国人寿为例

中国人寿作为国内保险市场领导者的地位，以历史悠久、实力雄厚、专业领先、责任担当、创新驱动这五个主题贯穿整个发展历程，为中国人寿的品牌打下了结实的基础，并赢得了社会各界客户们的信赖。它始终占据着国内保险市场的领导者地位，被誉为中国保险业的“中流砥柱”。

根据中国人寿保险股份有限公司3月12日发布的保费收入公告，中国人寿保险从2020年1月1日至20日至2月29日的累计保费收入约为2280亿元人民币（未经审计）。在中国人寿近两年度报告中，2018年总保费收入5358.3 亿元，同比增长了4.7%，占全国保险公司的14%，较全国保险公司保费的增长率高出0.78%（如图3-3），2019年总保费收入就达5670.9亿元，同比增长5.8%。截至2019年12月31日，本公司拥有约3.03亿份有效的长期个人和团体人寿保险单、年金合同及长期健康险保单，为5亿多客户提供了保险服。

中国人寿除在主要业务有所成就外，还是责无旁贷地担起了社会责任的优秀企业公民，积极参与支持公益事业以回馈社会。在最近爆发的新型冠状病毒肺炎疫情中，中国人寿第一时间于2020年1月20日和22日启动了应对新型冠状病毒肺炎疫情的紧急服务计划，开通了理赔绿色通道，并向武汉新冠肺炎疫情一线医护人员捐赠了风险保障总额度为900亿元的保险。中国人寿充分发挥保险保障职责，体现出了“撒播爱心、造福社会”的中国人寿永恒的价值理念。

随着经济的发展，人们的生活消费水平以及养生意识逐渐提高，而与祖国同龄的中国人寿，对国情以及市场的分析更是经验丰富，占据着极大的优势。这些无论在重大疾病保险的市场供给还是市场需求上都为中国人寿奠定了良好的基础。良好的资源基础，给予了中国人寿重疾险得天独厚的发展条件，更好地开拓重大疾病保险市场。

然而，中国人寿也存在着一些发展问题。在实习保险经纪人期间，首先是保险业务人员多而专业度不够以及趋利益化，虽然保险业务人员多有利公司规模发展以及客户服务更便捷，但是却存在许多保险业务人员对专业层面的知识是不够的，中国人寿为业务人员提供众多的培训，但销售技能的培训占比过大，保险业务人员可以学到很好的的销售技能，却缺乏专业知识，使得业务员在销售过程中为利益盲目推荐，不仅无法满足顾客的需求，还误导顾客，这是通过培训期间陌拜客户的反馈。

其次，还发现中国人寿的“孤儿保单”较多，导致这一问题的最大原因是公司人员流动性大，目前正在处于朝阳行业的保险行业，很多保险公司都在扩大规模，作为公司的发展战略之一，中国人寿不例外，通过招募更多的保险经纪人员作为扩大规模的途径之一。这无疑是好事，但存在很多保险经纪人没有通过正式渠道就职的，从而导致很多人快任职快离职。而当这些保险经纪人离职后，通过他们而购买了保险的客户（特别是长期的重疾险、寿险等）就无人跟进并服务于他们了，就会出现很多顾客没有及时得到相应的服务，如无法及时理赔等，以至于产生对保险业务员的不信任以及对公司品牌的失望。

最后，在重疾产品的设计以及购买渠道上，中国人也存在着问题。中国人寿多数为长期险，买一份重疾险少则几千元，多则上万元的保费，这就满足不了工薪阶层的人群需求。并且中国人寿的销售渠道主要是在保险经济人，可通过官网上购买的保险也是了了无几，使得很多消费者不愿支付高额的保费而选择保费低的保险公司。

总体上，中国人寿作为央企，在拥有强大的产品研发与创新能力的同时，始终保持显著的竞争优势，秉承着“成己为人，成人达己”的文化理念和积极履行社会责任，为客户提供更好的保障服务。

　第4章政策建议

前面一节通过对重疾险产品条款、设计、保险业务员以及消费者的收入、学历等问题进行了分析，在总结、 归纳、梳理后，笔者给出以下相对应的可行建议。

我们常常会在我们的各种社交软件、媒体等平台看到各种因患重病无法治疗的众筹，最初开始，我们会认为这是个很好的方法，通过大家微薄之力就可以快速筹集到金额帮助到有需要的人。随着越来越多人通过这种途径寻求帮助时，这又使得我们对这些平台发布的信息不确定以及看多了致使我们精神疲劳，这种方式只可以帮得了一时却帮不了一世。当罹患重疾后，除了直接的医疗费用外，还将产生以下三个方面的费用：一是后续维持治疗的费用；二是因无法工作而失去收入来源的损失费；三是发生重疾后的营养、护理等费用。这时重大疾病发挥着这些费用的最大功用，渐渐成为人们生活的刚需。

首先保险公司需要不断完善和更加明重疾险的条款，使得客户更加了解重疾险；其次，保险公司以及行业机构需要加强保险人员对重疾险知识的培训，以便提高保险业务人员的专业度以及强化其的职业道德，通过严格的监督以及专业知识考核，防止误导客户；再次，保险公司可以根据消费者的不同的方面进行产品创新，如可以增加多一些适合收入低人群的短期型的重疾险；还可以根据客户的不同工作性质，增添针对型保障病种的重疾险；还可以根据家长的不同情况，制定一些家庭保险，如以着重保障家庭的经济支柱为主的家庭重疾险等；最后，在问卷调查中（如图4-1），有73%的人认为除XX方面，保险公司定期举行保险知识的宣传活动非常有必要的，因此，保险公司可以定期举行客户保险认识以及知识的培训、XX以及教育机构等需加强宣传保险知识，增强人民的保险意识。

　第5章 总结

本人参考问卷模板以及论文题目免费使用问卷网小程序通过朋友圈、微信群、好友分享以及QQ渠道发放并回收了102份有效调查问卷，获得关于人们对重疾险的看法的重要而有效的数据，为分析我国商业重疾险发展现状及存在问题研究提供了重要的数据基础以及依据。通过对问卷调查数据的分析，来发现我国主要重大疾病保险市场中供给机构和消费者两个层面存在的问题，更好地为后文的重疾险市场的发展提供方向和建议。

由于受到调查期限、成本以及人力的限制，而选择使用免费的问卷网小程序的方式高效、迅速地发放、收集以及其数据的统计，因此能购节省大量的时间成本。同时，网络调查也有有不可避免的缺点：①受访者的年龄分布不均。大多数受访者是18至25岁之间的年轻人，他们经常上网，而很少有40岁以上的受访者，这使得中老年人对重大疾病保险的看法数据不够深入；②受地域的影响，由于本人自身的生活环境，生活中接触较多为广东省的人群，缺少因地制宜的调查数据；③不能做到完全真实了解的看法，网络调查较访问调查没有深入了解被调研者，确切分析被调研者的实际情况等。

尽管在线问卷调查存在一些问题，但获得的数据为分析我国重疾险的基本现状以和市场发展提供了依据，这一点极其重要。经参考国内文献报告和公开数据、问卷调查数据分析以及以中国人寿重疾险为例的分析，重疾险发展过程存在着市场完备度不够完善、机构服务者存在道德风险等问题。但经分析，我国当前重疾险市场的需求旺盛，购买重大疾病保险的人越来越多，重疾险的供给也在不断增加，其市场发展空间还很大。

　　参考文献：

[1]冯鹏程. 重疾险产品的现状及展望[J]. 中国医疗保险, 2014(09):64-67.

[2]吴晓鑫 谭然. 解读重大疾病保险[J]. 中国外汇, 2014(18):69-71.

[3]张攀峰. 重疾险购买之道[J]. 大众理财顾问, 2014(05):64-65.

[4]仇春涓 朱凤. 关于重大疾病保险疾病定义的几点看法[J]. 上海保险, 2007(08):29-31.

[5]李诗晴. 关于构建管理式社会医疗保险模式的思考[J]. 经济师, 2011(09):43-44.

[6]林岱仁. 立诚守信感恩致成-中国人寿的诚信文化理念[J]. 人民论坛, 2018(7):2-2.

[7]刘腾. 论中国首套重大疾病经验发生率表的影响[J]. 特区经济, 2014(09):229-231.

[8]王艳. 老年人投保4注意[J]. 家庭医药, 2010(10):1-1.

[9]汪流. 老年保险：需求大 无奈多[J]. 中国消费者, 2009(10):2-2.

[10]陆杨. 能单独购买重疾险吗？[J]. 钱经, 2008(7):1-1.

[11]解月娇 卢建华. 借“他山之石”发展中国健康管理事业[J]. 医学与哲学(A), 2015(09):75-77.

[12]张锦.女性重大疾病保险产品创新研究[D].广州：广东财经大学,2018:268-370.

[13]郭振华.网络互助飞速发展的行为保险学分析[J].上海保险,2014（03）:30-34.

[14]张颖.商业健康保险与社会医疗保险制度的对接机制研究[M].中国社会科学出版社，2014:409-472.

[15]苏鹏.从产品形态看市场需求[N].中国保险报,2019-08-01.

[16]菠萝.癌症·真相：医生也在读[M].清华大学出版社,2015.1-39.

[17] 聂方义. 人生宜保–险在哪有多险怎么办[M]. 中国金融出版社.2015.

[18]李贤真，张娓.新技术下谈“相互宝”对重疾险的影响简[J].现代营销(创富信息版),2019(01).42-43.

[19] Lewis F D. Dependents and the Demand for Life Insurance.[J]. American Economic Review, 1989, 79(3):452-67.

[20] Graham D A. The Demand for Insurance and Protection: The Case of Irreplaceable Commodities[J]. Quarterly Journal of Economics, 1977, 14(91):143-56.

致谢

这篇论文的选题和完成写作都离不开我的导师，在她的悉心教导和耐心帮助下，我才能够顺利完成这篇。同时，也要特别感谢广州大学松田学员的各位老师，在这四年里，各位老师运用渊博的学术知识和独特的个人魅力深深地感染着我，并促使我不断地学习更多的知识。此外，我还要感谢一直陪伴着我的舍友、师兄师姐和同学，因为他们的陪伴使我体验了各种大小的活动以及度过了一个有一个难关，激发着我对生活、对社会的热情，并积累了丰富的实践经验。最后，要特别感谢我的父母，是他们的支持与鼓励驱使着我的步伐不断向前迈进的，谢谢！

我国商业重疾险发展现状及存在问题研究---以中国人寿保险公司为例

价格 ¥9.90 发布时间 2023年2月3日

下载查看全文内容

已付费？登录 或 刷新