摘要
随着经济快速发展，人们的经济水平逐步提高，中国城镇家庭的资产配置问题，相关因素也成为众人关注的焦点，经济学家和XX官员和学者反复打击经济的分配方面的讨论和研究的内容。与此同时，居住在我国的家庭的金融资产规模继续扩大。为了促进金融业的进一步发展，提高居民货币所有权比例，促进消费扩张，研究家庭金融资产配置的影响因素似乎尤为必要。国内学者对中国城镇家庭资产配置做了大量的研究,包括宏观经济、金融机构和家庭三个方面,随着经济的发展和提高，总资产和家庭的金融机制结构的重大改变，这一切如何分配家庭财产的进一步研究。
这项研究非常重要的家庭活动的分配，以个人或家庭，其中大部分倾向于花了大量的时间和金钱选择证券或投资经理的选择，而不考虑活动分配十分重视。科学资源的分配是长期投资成功的关键因素。目前，国内和国外家庭金融资产分配的结果比较富裕，但大多数结果集中于某一特定因素对家庭金融资产分配的影响，而完整的研究相对较少或不完整。
本文试图通过对目前影响家庭金融资产的结构因素的分析，从研究和理论分析两方面对研究结果进行分析，并从家庭金融资产的结构“变量”、研究方法、而不是从前三个方面的建议开始，然后理论了目前家庭内外力量对金融资产的影响因素的研究，并总结了目前研究的不足之处，最后提出了相应的措施，此外，家庭财富收入是我国城镇、地区家庭财富分配中最重要的因素，人们对中国的社会和家庭财产分配的满意程度对中国的家庭财产分配有很大的影响。如何有效地分配家庭财产，从根本上保证居民可支配收入的增值，是我国经济和社会发展的巨大动力，也具有十分重要的意义。
关键词：家庭金融；资产配置；影响因素
绪论
随着经济快速发展,人们的经济水平逐步提高,中国城镇家庭的资产配置问题,相关因素也成为众人关注的焦点,经济学家和XX官员和学者反复打击经济的分配方面的讨论和研究的内容。本文以沈阳市居民为主要对象，深入分析了资产配置发展的现状和存在的问题，分析了影响城市家庭资产配置的因素。相关实证结果充分表明，上述影响在我们所有国家都存在。此外，家庭资产收入是中国城市家庭资产配置的最重要因素。家庭区域、信任水平和居民对社会的满意度对中国城市家庭的资产配置有显著影响。如何有效配置家庭资产，从根本上保证居民可支配收入的总价值，对我国的经济和社会发展有很大的推动作用。
通过统计研究数据，分析了家庭金融资产的特征，根据选择趋势、家庭差异、金融因素的选择行为，选择城市家庭金融资产的多样性和多样性。不断推进的城市化进程、金融机构、不断的产品创新、家庭、由此产生的收入、金融活动选择了新的、更加多元化的情况试图进一步丰富和发展理论/金融资产的配置国内学者关于我国城镇居民家庭资产配置方面做了很多研究,家庭、金融机构和三个宏观经济方面,与我国经济的发展和财政机制的不断改进家庭遗产数量和结构,以激进的方式正在改变,因此，它的使用方式构成了一种新的研究方向。家庭资产配置的研究对个人或家庭具有重要意义。大多数家庭倾向于在证券选择或投资经理选择上投入大量的时间和金钱，而忽视了对资产配置的强调。国内经济学家石朝（2019）考虑根据你的风险承受能力和偏好定义资产配置策略和计划。程洁（2021）建议每个人根据家庭收入和资产状况以及未来的支出来决定资产的比例。赵贺（2021）建议根据所建立的资产配置策略，重新调整指数基金和债券基金的配置比例，根据账户资金的变化实现资产的合理配置。艾伦（2010）在投资利润分配分析中，90%以上的利润是由资产配置的合理形式决定的。Allianz（2020）关于共同农业政策，委员会建议拟订一项合理的投资计划，根据实际情况调整配额，并逐步使家庭资产的分配合理化。科学资源的分配是长期投资成功的关键因素。
1家庭资产配置对城镇居民收入影响概述
在过去的20年里，在全球范围内，由于银行存款、股票、期货、保险、债券等权益的逐渐下降，存款的预算结构也发生了急剧变化。在金融市场上，私人财富在投资资本中的比重逐渐增加作为社会财富的一个固定组成部分起着重要作用。
1.1家庭资产配置的内涵
资产配置是指根据投资者的个人情况和投资目标，对股票、债券、房地产、现金等不同类型资产进行投资分配。为了获得最佳性能，风险被降到最低。一般来说，资产配置是一种金融概念，投资者依赖于其投资计划的期限和可容忍的风险[1]，分配资产组合。资产配置可以应用于任何持有两种以上股票的投资组合，这两种股票在资产类别中使用得更频繁。不同类别的资产在市场上也以不同的方式运作，因此它们的回报和风险各不相同。
决定资产分配的因素主要有五个方面：
（1）投资目标。如果投资者的主要目标是保存资本，投资组合应该由风险较小的产品主导，如银行融资和证券。如果投资者的主要目标是资本增值，投资组合应该由更有利可图的产品主导，如股票和期货。
（2）如果居民有很强的风险倾向，投资组合就会更倾向于高风险和高风险活动，反之亦然。
（3）投资计划的时间限制，使投资者能够为长期投资提供储备资金，更加积极，并选择更多的风险资产，例如股票;如果投资者的钱只用于短期存款，你应该选择流动性更强的资产，比如银行存款。
（4）投资者的年龄和收入。不同年龄和收入水平的投资者有不同的资产分配结构。年轻人对投资更加积极，对风险更加宽容。同样，高收入的人需要暂时处理更多的钱，因此他们更注重财富的回报和家庭财富的增长效率。
（5）投资者接受教育。受教育程度越高的投资者对金融教育的了解越好。可获得的金融资产种类更广泛，资产配置结构更多样化，风险和回报相对更平衡。
经过调查从图1.1中得出沈阳市居民理想的家庭资源配置64.4%为投资收益账户（重在收益），51.46%为长期收益账户（重在保本），这表明居民理想的家庭资源配置重在与收益，表明在沈阳居民家庭财投资者具有不同的经济特征。
图1.1理想家庭资源配置
资料来源：调查问卷
1.2城镇居民收入的特点
目前城市居民房地产收入的主要特点:
首先，城市居民的土地收入大幅增加。随着数量的增加,城市人的财产和提高认识,自2012年以来,XX投资，积极创造条件方面更受欢迎，各级政策的财产性收入、利息、股息和红利之外，其他投资收入和城镇居民的收入增加的住房总数的财产性收入的增长作出了贡献。根据国家统计局的数据，2018年，我国城市人均可支配收入为33616元，同比增长17.8%。扣除价格因素后，实际增长率为15.6%。居民收入的快速增长伴随着企业收入的强劲增长。2018年，我们城市居民的人均收入为4259欧元，比2016年增长23.4%，比2000年增长17.5%。如果收入年平均增长率进行了分析,你会发现,城镇居民资产负债表日期1990年资本收入低,基础95,94%的年平均增长率是1990年至1995年期间,虽然期间10.05%了1995-2010年期间,换句话说,2010-2018 26.2%。与2016年相比，2018年增长26.5%，远高于当年10.4%的总收入增长。2018年，农村居民的生育收入和人均财富为2890欧元，比2016年增长27.58%，比2000年增长18.5%;年平均增长率也迅速上升，从1.95%上升到近30%。
其次，总收入的比例仍然太低。虽然收入增长迅速，收入渠道逐渐多样化，但拥有收入的比例仍然是最低的。作为城市居民主要收入来源的工资收入逐年下降，从2018年的60.9%下降到2016年的59.2%，即2.9个百分点;另一方面，净经营和所有权收入占总收入的比例有所增加。2018年净营业收入为8.1%，拥有收入为2.5%，分别比2016年增长2.1和0.8个百分点。数据显示，城市居民的财产性收入仍然是四大收入中最低的。总的来说，财产收入对城市居民收入的贡献很小，不仅低于净经营收入，而且远低于转移收入和工资收入。
最后，财产性收入占比低于国际水平。例如，在X，拥有约40%至90%可支配收入的公民拥有股票和基金等可交易证券。相比之下，我们的居民拥有的收入不到3%。在当前缺乏获得在中国投资、股票投资,已成为主要的形式保存的价值和附加值,增加和证券市场崩溃已经直接相关投资者的收入水平和消费能力。
1.3研究家庭资产配置对城镇居民收入影响的意义
在21世纪，中国经济迅速发展，城市居民的收入和消费继续超过最高水平。根据国家统计局的调查结果，2014年全市居民人均收入为28844元，人均消费为1968元。随着收入的增加，家庭的经济需求也变得多样化。一方面,上述金融需求,符合经济发展和社会进步的客观需要,另一方面,提供相应的金融产品和服务的金融需求不同金融机构的固有需求对象来实现可持续发展和经济有效。在需求的主要方面，金融消费者需求的多样性主要体现在家庭金融资产的分配上，特别是财富的积累上。即使稍微评估风险，比起金融资产的风险，收益更大的家庭正在增加。在向金融机构供给的过程中，向金融消费者提供金融、金融及其他商品是其业务多样化的结果。
近年来，XX已采取一系列政策，一方面，引导发展健康有序的金融市场，引导金融消费者合理的投资，另一方面，金融机构的行为调整相关政策文件的发放金融消费者权利,仅举一个例子，2015年11月13日，国家颁布了关于加强对金融消费者权利保护的指导文件。这不仅包括XX的这些政策，主要是消费者需求的多样化，近年来的总趋势是发展局面，而且还在思考方面特别有危险出现的一些金融资产，以满足金融消费者,保障其合法权利的法律保障。
通过统计分析、调查数据分析、沈阳市家庭理财资产配置特征、鼓励选择沈阳市的家庭理财资产的多样性和差异性、进城、选择的基础多样化、选择的家庭理财资产的影响因素[2]。在不断改进的城市化进程中，不断改进的理财产品组织，家庭收入的增加导致了家庭理财资产选择的多样性的新情况，检验了前期研究的结果和应用其结论的能力，并试图丰富和发展有关家庭理财资产分配的理论。
2家庭资产配置对沈阳城镇居民收入影响的问卷调查
本章通过调查问卷的形式对家庭资产配置对沈阳城镇居民收入影响情况进行调查，旨在通过对调查所得到的数据进行相关的分析，得出沈阳居民基本信息，居民收入，居民消费和居民资产配置进行了细致的调查等，并深入分析沈阳市居民资产配置发展现状及存在的问题，根据存在的问题给出相应的对策。
2.1调查问卷设计
2.1.1调查对象
本文首先以沈阳市居民作为研究对象，深入分析沈阳市居民资产配置发展现状及存在的问题进行调查，该调查可以进一步反映出当前我国沈阳市居民资产配置发展的认知，同时能够了解到我沈阳市居民金融发展中存在的问题。
2.1.2调查内容
针对沈阳市居民资产配置发展现状，我们调查的主要内容为对居民基本情况、居民金融和居民消费这三部分的为主，以及沈阳市居民对于家庭资产配置的建议。
2.1.3调查方式
本次调查采用问卷调查方式，问卷发放以网络发放的形式展开，问卷共设计有19个问题，问卷调查共回收的到问卷309份，通过这些问题的答案进行统计，能够进一步了解沈阳市居民资产配置发展现状及存在的问题。
2.2调查问卷实施
调查问卷主要以沈阳城镇居民为对象，进行随机问卷调查收集原始素材。调查问卷的设计上首先根据研究对象和研究目的设计题目范围。
截至2022年4月，通过对沈阳市居民发放电子调查问卷，通过抽样，我们对沈阳地区：铁西，和平两大区发放了共计350份调查问卷，并通过详细的整理，共回收了309份有效问卷。其基本信息由表2.1所示，经过整理，剔除无效问卷后，有效问卷达到309份，达到事前预期效果。
表2.1基础信息总汇
2.3调查样本描述性统计分析
本次问卷样本总量总计309份，有效样本309份。通过对三百余位沈阳居民开展居民基本信息，居民收入，居民消费和居民资产配置进行了细致的调查，通过调查我们发现了如下问题和情形。
2.3.1居民家庭调查
通过对样本的数据分析，从图2.2和图2.3得知超过64.73%的居民主要收入和其他收入都是来自于房屋出租带来的效益，而从居民的主要收入和其他收入来看，自营收入的家庭占到约58.26%，基本工资收入的家庭只有46.6%左右，从投资性收益来看占30.42%，这表明居民投资方向还是不动产方面，说明沈阳居民家庭的财富状况差别很大，每个家庭的资产负债状况并不相同。所选择的资产配置产品种类繁多，使家庭投资者具有不同的经济特征。
2.3.2投资理财调查
从图2.4居民的调查数据来看，居民投资理财56.63%和59.22%的居民选择了定期存款和购买基金，大部分居民还是选择比较保守的投资理财，但是有超过46.93%的居民购买了保险，从调查的家庭的情况来看，3.56%的居民家庭用来投资，也有不到30%的家庭和11.33%的家庭购买了股票和理财产品，侧面反映居民受教育程度和居民家庭收入情况会影响居民投资理财的方式。
2.3.3投资理财方式调查
从图2.5居民的投资理财方式调查数据来看，居民投资理财收益高的方式达32.69%，大部分居民选择个人经验总结投资理财方式，有24.27%，但是有超过18%的居民喜欢安全性高的投资方式，从调查的数据来看，周围人影响和有力的投资环境占8.09%和16.5%。
2.3.4投资理财风险调查
从图2.6居民的调查数据来看，居民投资理财愿意承担风险6%及以下占比重超过37%，大部分居民还是选择比较保守的投资理财方式，但是有超过30%的居民愿意承担超过6%-12%的中等风险，从调查的家庭的情况来看愿意承担高风险投资占18.77%，更有超过10%的居民没有想过这个问题。
2.3.5投资理财收益调查
从图2.7居民的投资理财收益调查数据来看，居民投资收益中略有收益为32.04%，，收益率相对较高和盈亏相抵有25.24%和25.57%，相差不大。从调查的家庭的情况来看投资理财收益调查中有17.15%投资是亏损的。
3城镇家庭的资产配置对城镇居民收入影响的实证分析
通过研究和观察现实，我们可以看到，不仅是成千上万的公共投资者，普通的城市家庭，甚至是最受教育的投资者，都没有真正了解风险和收益的复杂性。盲目投资而不进行相应的思考和分析是不合理的。我们发现，大多数投资者缺乏财务管理知识或相对盲目。
3.1储蓄存款对财务效应的影响
以下因素直接影响沈阳居民的可支配收入和储蓄，改变沈阳居民储蓄:由于通货膨胀改革，通货膨胀预期的实际利率变化，居民的消费支出在沈阳的房地产，金融投资和投资收益。
沈阳居民储蓄倾向的增加和银行存款的下降是重要的，应该得到XX和企业的充分关注。沈阳居民的储蓄倾向为可持续经济发展创造了合适的条件。利用这些条件，增加适当的投资，提高整个经济的生产能力[3]，这不是人为地刺激消费，而是为未来一段时间内投资相关产业的发展提供了更有利的条件。其次，有针对性地增加储蓄倾向需要更多地获得投资，特别是直接融资，并发展资本市场。发展资本市场的一个方面是改善监管和建立秩序，这肯定需要一些时间[4]。
银行存款通常被认为是低风险、低利润的投资工具。但从长远来看，沈保留资产的风险水平主要取决于经济通胀。随着国民经济的快速增长，包括中国在内的世界人口面临着更严重的通货膨胀问题[5]。例如,在全球生产力不断提高,同时世界风险资产流动性过剩现象,增加需求和提高风险资产的需求和行动,增加住房价格泡沫等等,从而形成一种资产通货膨胀，我们为我们的一年存款利率成本效益分析居民的利益，清晰可见,近年来,我国居民储蓄国债利率下降了6.51%最低值2。1997年，在3%的水平下，通货膨胀的影响，甚至居民储蓄的负面影响表明沈阳市人的投资家并没有增加财富和损失的风险。很明显，低收益、低风险投资组合只用于预防需要，而不是用于长期维护。
3.2股票收益对财富效应的影响
随着证券市场的发展，股票已成为众所周知的投资对象。研究股票市场财富对居民消费的影响，可以更好地利用股票市场财富效应的杠杆，促进居民消费，进而推动经济增长。通过实证研究发现，近十年来，沈阳市股票市场财富效应显著，对于不同类别的消费品，股票市场财富效应显著[6]。财富对股票市场的影响对奢侈品的影响大于对基本需求的影响。研究表明，股票市场财富的增加有利于居民消费的改善。沈阳股市的财富效应虽然有所改善，但与其他地区仍存在很大差异等。在沈阳股票市场，居民的消费会影响股票市场的财富效应。
沈阳资本市场形成时间短,目前系统不完善,上市公司现金股利分配不到其他领域的对手，让城市沈阳的股票股息收入不重视，关注差异，沈阳城市住宅投资在股票市场投机,“短期投资”为主，从长期的角度来看，它可能会阻碍资本市场的持续健康发展。
由于沈阳居民对未来有较高期望的家庭更喜欢持有股票和基金等风险较高的金融资产，这一变量对保险参与的影响并不显著。但总的来说，股票市场作为一个高风险、高收益的投资市场，短期内不容易获得资本收益，而且风险很大。然而，从长期投资的角度来看，它对居民的财务增长有很大的影响，它也可以作为银行存款的投资选择[7]。
3.3回归分析
回归分析是指分析方法，运用统计数据原则，处理数学与变量和变量之间的关系的统计数据，函数建立相关的回归方程(语音)，并外推预测变量依赖于未来变量。根据依赖变量和独立变量的数量分为:部分回归分析和部分回归分析;根据依赖变量和独立变量的函数表达式分为:线性回归分析和非线性回归分析。在回归分析中，变量分为两类。一类是因变量，它们通常是实际问题中所关心的一类指标，通常用Y表示；而影响因变量取值的的另一类变量称为自变量，用X来表示。
回归分析研究的主要问题是:一个定义Y和X之间定量关系的表达式，一个叫做回归方程的表达式。经检验的回归方程的可靠性;确定X是否影响Y依赖变量;通过回归分析分析沈阳市居民家庭财产分配对收入的影响，回归方程被用来预测和控制。如表3.1所示。
表3.1调查分析信息总汇
3.3.1居民家庭调查
表3.1是将家庭的主要收入作为自变量，将理想家庭资产配置作为因变量进行OLS回归分析。分析结果为：居民家庭调查的回归系数值为0.509，并且呈现出0.05水平显著性(t=4.023，p=0.028<0.05)，意味着家庭的主要收入会对理想家庭资产配置产生显著的正向影响关系。
表3.1沈阳居民家庭收入与理想家庭配置
沈阳居民的家庭收入较低，这使得家庭的理想分配不容易实现。此外，在家庭分配过程中，必须准确了解家庭金融资产的投资问题。其次，合理评估家庭需求和收入、金钱，采用积极稳定的资产分配策略，保证家庭生活的基本质量[8]。
3.3.2投资理财调查
表3.2是将目前了解的投资理财方式作为自变量，将目前拥有哪些理财工具作为因变量进行OLS回归分析。分析结果为：投资理财调查的回归系数值为1.089，并且呈现出0.01水平显著性(t=7.816，p=0.000<0.01)，意味着目前了解的投资理财方式会对目前拥有哪些理财工具产生显著的正向影响关系。
表3.2了解的投资理财方式与理财工具
家庭财务资产的分配也受到家庭教育程度的影响，受教育程度高的家庭在家庭财务资产总额中所占比例相对较高。对于没有投资经验的家庭，根据家庭承担风险的能力和市场情况，寻求专业金融机构的帮助[9]，合理配置家庭资产。
3.3.3投资理财风险调查
表3.3是将如何看待投资亏损作为自变量，将希望达到的收益水平作为因变量进行OLS回归分析。分析结果为：投资理财风险调查的回归系数值为0.994，并且呈现出0.01水平显著性(t=57.313，p=0.000<0.01)，意味着如何看待投资亏损会对希望达到的收益水平产生显著的正向影响关系。
由于其识别能力有限，其金融投资行为容易受到外部环境的影响，当前主观性和随意性强，容易产生不良投资回报。资产水平低的家庭，有必要考虑是否能承受最大的损失来进行投资[10]，尽量减少风险不确定性造成的损害。教育对家庭金融资产分配的影响表明，教育程度较低的人更喜欢人民币储蓄，随着教育水平的提高，基金、股票和外汇等金融资产的份额逐渐增加。
4家庭资产配置对城镇居民收入政策建议
在这个研究中，他真正深入到社会中，访问了研究，获得了第一手的真实信息。这里所反映的情况可以描述为“混合”。幸运的是，居民的收入逐渐增加，财务意识也提高了。能够使用金融工具对资产进行再投资，进一步提高生活质量。令人担忧的是，居民的金融素养仍然很低，他们管理财务的方式仍然与西方发达国家相距甚远。金融工具的错误选择，它们之间的不成比例，使居民的资产可能因财务管理不善而遭受损失。
4.1XX应加强对民间借贷的正确引导及有效监管
4.1.1对民间借贷市场的正确引导
阻塞和连接的原理。私人信贷是根据居民的需求进行调整的，他们有未使用的资金用于投资和保存价值[11]。有利于扩大居民投资渠道，提高资金使用效率。所谓的“稀缺性”是制定全面的法律和政策，明确规定其运作的基本原则;所谓的“封锁”意味着解决非正式金融活动的负面影响，并严厉惩罚“黑色金融”。消除纯粹欺诈性和破坏经济和金融秩序的非正式金融活动。
区别的原则，最重要的是地区经济社会发展水平的差异在私营部门贷款市场也占有重要地位和作用不同地区的经济在私营部门贷款市场活动，发挥着非常不同的功能。与此同时，私人贷款市场并不是一个统一的市场[12]。因此，在其规范性管理中，有必要考虑到当地的实际情况，制定相应的特色传播措施。
监管和创新平衡原则，相对于正式金融，低透明度，低监管效率，容易积累金融风险。因此，人民借贷的发展必须与有效的金融监管同时进行[13]。
4.1.2建立特色鲜明的监管制度
一般来说，金融监管集中在比传统金融更好的机构、机制和运作模式上。但非正式金融的发展也需要具体和适当的监管，以适应独特的非正式金融机制，而这些机制几乎与非正式金融交易的微观层面无关。对人民借贷的金融监管只需要对非正规金融本身无法解决的问题进行监管[14]。
总的来说，通过引导和规范私人贷款市场，采取各种适当措施促进其健康有序发展，可以更好地发挥私人贷款在经济发展中的重要作用[15]，扩大居民投资渠道。因此，在缺乏正式融资的情况下，特别迫切需要加强和发展私人贷款市场，以弥补正式金融体系的不足。
4.2城镇居民应改变家庭理财观念
完善沈阳居民财务管理理念:城市居民首先要改变家庭财务管理理念，实现家庭财务合理优化配置[16]。金融产品的购买者需要了解传统储蓄和金融产品的表现和区别，并在他们的个人资产处于最佳状态时实现其价值。人生的理想就是要经历不同的阶段，才能有一次完美的旅行。家族投资的财务管理还处于起步阶段，金融市场还不够完善，与西方金融投资业务的成熟期相比，仍有很大的差距[17]。收入的分配和收入的不确定性的影响家庭金融社会福利的目标是建立一个国家或社会的基本生活的社会成员,按照法律规定,以确保系统现有的社会福利和经济福利系统,是重要的工具,可以预防和减轻贫困。然而，沈阳市居民家庭投资者对经济形势缺乏事先的预期，投资方式缺乏合理性，缺乏有计划的融资策略，往往增加融资成本，减少税收收入。沈阳的家庭通常缺乏基于家庭生命周期和目的特点的有针对性的结构性融资规划。
因此，财务规划是生活中的必修课。小学生和中学生应该仔细学习和理解它的含义。投资的个人或家庭应建立适当的财务管理概念和相关知识，或试图在购买时促进准确选择适合家庭需要的金融产品。
加强沈阳居民教育，提高金融技能。如果人们充分理解不同金融资产的风险和收益，这可以扭转他们被迫选择储蓄而不理解金融产品特征的情况，促进金融资产的合理分配和平衡。因此，受教育程度较高的家庭在家庭总资产中所占比例相对较高。这主要是因为受过教育的公民一般较易获得财务知识，他们的观念也不难掌握，没有财务知识的家庭也能很快掌握自己的思想。低受教育群体更容易接受新知识和新思想。这一点在金融市场上得到了改进，教育程度越高，不同家庭与他们持有金融产品的家庭之间的差异就越小。然而不同的各级教育则主要把各家庭的财务资产转移到储蓄上，然后转移到股票、基金和保险的投资。当人们深刻认识到金融资产的风险和收益时，他们可以回过头来，忽视金融产品的特征，促进更平衡和公平的金融资产分配。
4.3金融产品的创新
目前金融市场仍处于初级阶段，金融产品较少，购买一些高品质产品，严重限制人们根据风险偏好配置资产能力的因素，即缺乏替代投资，影响了中国家庭的资产配置结构。因此，金融商品、商业银行和非银行金融机构的创新应提供更广泛的金融商品，设计多种商品种类、风险及居住者，提高顾客的选择，满足不同顾客的要求。
也应该从用户的角度来看待金融机构，保护投资者的合法权益，特别是中小企业的经营和金融市场的发展，上市法律公司，小群体的金融需求，互联网金融完善产品的金融投资，投资于金融产品的创新，这里的问题是到居民区域金融产品，引导人们积极参与投资，尽可能扩大家庭的财政投资能力，促进其财政资产平衡的分配。此外，减少金融在网络上购买了产品的门槛，增加金融风险资产的多样性选择，投资结构提供金融产品，按优先一个给自己的家庭带来的投资风险，建立金融投资计划的所有这些政策的金融资产中配置的效率，金融资产配置的继续改善服务，家庭为核心，资产配置金融服务解决方案，提高金融资产的流动性，增加家庭财务分配的丰富影响。
结论
随着城市居民生活水平的提高，居民开始能够选择一些适合他们家庭的金融产品。当家庭分配各种资产时，最大比例的资产分配到储蓄类别，最后分配到收入类别，这表明我国家庭金融资产的分配仍然以储蓄类别为主。与其他因素相比，GDP增长率是有负面影响的资产类别储蓄利率和收入水平提升最显著的收入，资产和通货膨胀预期的影响持久的负资产更有意义。当外部宏观经济条件发生变化时，居住者对储蓄和长期资产的分配反映在秦国快速的外部影响中，波动发生得越来越快，而收入阶层的投资资产则受到持续时间更长、持续时间更长的外部冲击。例如，收入和收入分配不确定性的影响，即社会保障的家庭状况是社会成员组成社会的国家或社会的基本生活，是防止和减轻贫困的重要工具，根据法律，以确保现有的社会保障和福利制度。以银行存款为绝对主体的传统家族理财模式正在逐渐改变，城市居民开始寻找新的投资产品，以获得更高的投资回报。
致谢
在这里，我对我的论文指导老师道一声最诚挚的感谢。老师在我的论文完成的过程中给予了我很多中肯的建议，并且，在我为了资料手足无措的时候，老师及时的向我伸出了援手，让我顺理的完成了论文的撰写。同时，对于本专业的其他授课老师，我也要道一声真诚的感谢，谢谢你们陪我走过了大学的美好时光；谢谢各位同学、朋友，你们让我度过了一段美好的青春岁月。
其次，也要感谢为了完成这篇论文，我所参考的参考文献的作者们，没有你们的研究为我的论文奠定良好的基础，就没有我今天完成这篇论文的快速和准确，是你们的文章，给与我很大的启发。
最后，再一次把最诚挚的感谢带给所有的老师、同学、朋友以及父母，衷心的感谢你们，谢谢你们的陪伴，谢谢你们的支持，谢谢你们的鼓励。
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