辽宁省金融生态环境研究

摘要

辽宁省作为我国传统制造业大省而闻名，曾以煤炭、钢铁等传统行业被熟知，但这些引以为傲的产业在时代发展过程中不断被淘汰，变成中低端产品行业，因此必须进行改革。辽宁省存在资金严重匮乏问题，而资金却是进行改革的关键因素。只有对辽宁省金融生态环境的现状有了清醒的认识，才能更好地找到对策以提高辽宁省区域金融生态环境。国内外金融发展的实践证明，金融生态的好坏直接关系到贷款风险的大小和新增不良贷款的比例，金融生态环境对于金融业发展的重要性可想而知。本文首先引出金融生态环境的理论基础及其对区域经济发展的重要性，其次主要以辽宁省为例对其生态环境综合分析，再次指出辽宁省金融生态环境面临的主要问题。最后，对如何改善辽宁省金融生态环境建设提出建议。现如今，辽宁省金融生态环境处于危险状态，主要有法律制度不完善、金融监管机制不合理、社会信用体系不健全等问题。本文对辽宁金融生态环境的现状进行深入分析，并针对辽宁金融生态环境优化的问题提出对策建议。

　关键词：金融生态环境，区域经济，金融发展，金融监管机制

　一、引言

良好的金融生态环境，对于地区经济和金融的发展至关重要。近年来，各国研究人员不断探索，已经获得了一定的研究成果。在关于金融生态学的概念、意义、体系构建、研究对象和相关因素，以及金融法律制度等方面进行了较为深入的探讨，但对于货币与信用的关系这一核心问题，尚未取得普遍意义的共识。现如今，金融生态环境问题备受关注。学术界普遍在此领域存在争议，通过对该领域问题的不断讨论与分析，可以对金融领域的一些现实问题做出解释，因而吸引着越来越多的学者对其进行思考和研究。国内外金融发展的实践证明，金融生态的好坏直接关系到贷款风险的大小和新增不良贷款的比例，金融生态环境对于金融业发展的重要性不言而喻。本文主要通过文献分析法、比较研究法等对辽宁省金融生态环境进行综合评价及分析，旨在对辽宁省金融生态环境加以优化。

　二、金融生态与区域经济增长关系的基础

　　（一）金融生态概念

“金融生态”可以将其看作是由金融子系统和与它相关联的其他系统所组成的生态链。它不是一个简单的与生态学有关的名词，而是指金融机构所处的外部金融环境，其包括法律法规、信用体系、企业改革、市场环境等多方面内容。金融生态是一个复杂的系统，系统内各因素密切联系、不可分割。

（二）金融生态和区域经济增长之间的主要机制

　　1.积累资金

随着社会经济的不断发展，区域经济发展不平衡现象日益严重，这对我国经济可持续发展造成了负面影响。区域经济增长首要条件就是需要资金的支持，进而用于扩大再生产。区域的生态系统越完善，进行社会交易的成本就会越低，从而使利润率得到提高。所以，需要让更多的金融资金流入市场，形成资金集聚效应，进而满足各区域内企业对于资金的需求，使区域经济得到发展。

　2.资金导向作用

资金导向是运用多种机制促进资源在各产业、地区之间合理流动，实现金融资源的优化配置。资源配置要遵循流动性、盈利性、安全性等原则。通过运用金融生态系统可以将社会中一些分散的资金集合在一起，并运用一些金融工具，将资金在社会中进行分配和重组。金融通过资金导向功能可以推动经济产业结果的优化升级。金融生态的整体环境越好，金融主体就更有可能发挥各自优势将资金流向一些更具潜力、收益较高的项目，使得资源配置效率得到提升、投资效益收获最大化，最终促进区域经济增长。

　3.促进技术提升，产业升级

近年来，国家加快推进企业技术改造，支持企业将技术改造与兼并重组、淘汰落后产能相结合，加快推进落后企业关停并转。利用好金融体系可以使资本投资的收益率有所上升，从而发挥出规模效应，使得产业整体优化升级。此外，只有具备创新能力和发展潜力的产业才能获得更多资金的投入，不具备创造力的产业无法获得支持。因此，在这样的大环境下，没有资本支持的产业就会被社会淘汰。所以，金融生态系统的完善可以将产业结构不断优化升级，进而促进经济发展。

三、辽宁省金融生态环境的现状

　　（一）经济发展现状

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华经产业研究院数据显示：2021年辽宁省地区生产总值为27584.1亿元，同比增长5.8%。其中，第一产业增加值2461.8亿元，同比增长5.3%；第二产业增加值10875.2亿元，同比增长4.2%；第三产业增加值14247.1亿元，同比增长7%。

第一，辽宁省经济发展速度相对较缓，经济总量占比较低。随着振兴东北老工业基地的政策不断落实，辽宁省经济得到了较快增长，但是同经济发达的地区相比，经济增长速度还明显落后。同时经济总量也相对较低。

第二，传统产业和国有经济比重过大，经济结构并不合理。从十八大中提出加快转变经济发展方式，加快完善社会主义市场经济体制等要求后，辽宁省已经进行长达20多年的转变经济发展方式之路，虽然辽宁省近年来第三产业有了快速的增长，但仍存在诸多短板，现代化产业体系仍不完善，有待进一步调整和升级。

总体来看，辽宁省受新冠肺炎疫情影响较大，经济增速大幅放缓，财政运行也受到一些冲击，但在有效防控措施下呈现逐渐修复局面。辽宁省区位优势明显，工业基础雄厚，在未来发展中需要深化改革，不断发挥工业支柱支撑作用，同时发挥各地比较优势，加强协调联动，构建高质量发展的板块支撑和动力系统。

　（二）金融监管现状

由于监管部门职责划分并不明确，我国监管机制总体来说并不完善，监管机构较为分散，分散在不同部门。针对上诉状况，各省市纷纷进行探索调查。通过分析辽宁省监管现状，我们发现辽宁省正积极出台新政策与新法规，转变旧有观念，不断引进人才，使金融机构监管得到更好的发展。

尽管辽宁省在金融监管方面做了许多努力，但这还远远不够。一方面金融市场的发展与金融风险存在着十分复杂的关系，另一方面由于XX监管权限划分的不足使得银行无法及时获取监管信息而降低了解决效率。

虽然辽宁省金融监管部门通过采取线上线下双重监管等方式，对基础性跟原则性问题做到了惩处跟抵制，但通过深入分析仍可发现在实际的贷款金融监管中仍存在问题。

　（三）金融市场发展现状

随着社会主义市场经济的发展和金融改革的不断深入，我国的金融市场已显示出具备长足发展的趋势，形成了交易场所多层次、交易机制多元化、交易品种多样化的金融市场体系。当前，辽宁省金融市场规模持续扩大。金融市场规范程度也不断提高。2021年初，全省存款余额67988亿元，比2016年初增长42.4%；各项贷款余额52209亿元，比2016年初增长43.9%。“十三五”期间，新增上市公司10家，新增新三板挂牌企业143家，新增资本市场融资额7290亿元。总体来说，辽宁省货币市场和资本市场都得到了较快增长，金融市场整体发展速度快，金融市场的活跃度高。

　四、辽宁省金融生态环境中存在的问题

　　（一）信用体系建设中存在的问题

　　1.征信记录缺失风险

辽宁省经济发展加快，电商行业的兴起促进了居民利用网络进行借贷消费、线上购买，大部分人纷纷开始办理金融业务。在互联网金融快速发展的大环境下，经调查发现仍有少少部分群众因为个人不存在金融机构往来记录而造成信用记录缺失。在发展欠佳的农村、县城妇女跟老人并不知晓互联网金融的存在极其便利性。除了经济发展较为落后的乡镇、农村地区，城市中老年人也会因为不具有网络消费习惯或者操作技术等问题忽略金融业务。征信记录的缺失会对办理信贷业务造成一定困难，因为银行或者持牌消费金融公司无从得知客户的信用状况也就无法在短时间内完成审批。如果借款人的个人征信报告一片空白，贷款机构无法从征信报告中来判断出借款人的信用状况，甚至会直接拒绝申请。只有通过准确识别企业、个人身份，并保存其信用记录，才有助于形成信用记录的约束力。综上所诉，社会信用的状况会直接对信贷的资金流向产生影响，也意味着对生态环境产生影响。

　2.正规信用保证缺失风险

信用保证要以机关、团体或企事业单位等出具的信用证件作为保证。辽宁省部分地区仍在使用传统借贷的方式，大多以向亲戚朋友借钱为主。这就导致该借贷行为缺乏正规借贷所需的担保抵押物等信用保证。辽宁省农村主要是对农村贫困人口开展信用贷款，这类群众会大范围出现贷款抵押物不足、年收益率较低的状况。产生该现象的原因大多是因为这种接借贷方式盈利水平较低且风险较高，客观来讲，只有贫困地区才最需要借贷资金，但由于需要资金融资且缺乏抵押资金就会造成借款人无法担保的状况。此外，担保机构需要按国家规定达到资金数额要求，而辽宁省XX由于资金不足，不能达到担保机构成立所需的资金标准，导致辽宁省担保机构严重不足，因此不能为贫困群众提供合适的担保。

　3.信用征集中XX主导性过强

XX在金融生态环境建设中，一方面应该通过出台相关政策法规从而加强对自己管控范围内金融生态环境的重视；另一方面要提高自身公共管理水平，对于部分现如今出现的对于金融活动产生的不当干预行为，应当尽力调整，使得金融生态的工作能够不断的完善。XX过度干预等不当行为之所以出现大多是因为仅借助群众力量或者金融机构进行信用征集会较为困难，因而XX就会利用具有偏见性的方法进行数据收集，这种行为最终将会对信用体系的准确性造成一定的伤害。

（二）法律制度不完善

由于金融市场具有不稳定性，其变化速度快且创新较多，不可避免地将会导致相关法律法规具有滞后性，不能及时对新形式的金融违约纠纷做出解释。首先，对法律法规的执行主要依靠各级人民检查院和法院，但是在执行过程中会出现法律法规执行时间过长且结案率较低。其次，辽宁省经过整改和治理，不良贷款的占比有所降低，但还是有一些信贷资产质量评价等级为C级。最后，由于缺乏相关方面的法规，实践中对经营失败的金融经营机构得不到有效的处置，造成金融风险越来越大。

为了维护良好法制环境，辽宁省大力推动相关专项活动，但效果并不显著。而且，省内一些职能部门并未遵循加强金融生态环境建设的要求.若想使金融生态环境得到实质性改善就需要规定好各部门参与金融生态环境建设的具体职责。此外，各主管部门过分重视自身利益，这将直接造成各部门并未有效发挥部门之间的合作效力。经过调查跟与数据收集我们发现，法律专业较广泛的分布在各大高校。表面上看，由于法律专业的学生人数多可以满足我省法律法规相关专业的就业需要，同时提升整体专业人才的水平。但事实上，只是数量上有所保证并不意味着具备较高质量，法律专业人才培养质量较低，法律专业的人才学习专业性水平较低，理论与实践脱节，进入相关工作岗位不能快速地学习新的知识，不能快速掌握法律法规的实务技能。

　（三）金融监管机制不合理

第一，辽宁省金融资源配置方面，省XX在金融服务中主导作用过大，干预银行的放贷行为。这就使得商业银行完全依照XX倾向，仅向国有大中型企业发放贷款。而事实上资源配置应当按金融市场的资本供求关系来实现金融资源的相关配置。辽宁省经济发展中，中小企业没有获得足够的资金支持，但其实中小企业才是实现可持续发展的中间力量。XX时常会对大中型企业进行过度干预，控制着大中型企业的发展的同时又忽视了对中小企业的支持。虽然目前XX对贷款的直接干预已经有所减少，但行政干预影响仍然存在。

第二，金融相关XX职能部门权限并不明确。各部门职责并未进行明确划分，这就导致出现问题时不能得到及时的解决和问责。金融领域涉及资金金额巨大、利益关系错综复杂、面对巨大风险等特殊性使得各部门倾向于规避责任。XX各部门本应该服务于金融行业，为其发展提供保障，但却过度掌控没有发挥金融市场自身优势。

第三，辽宁省金融生态预警机制不够健全，不能及时显示出金融生态环境的状况，因为不能针对危机状况作出具有时效性的决定。金融机构间的协同管理能力较差，各监管部门并未展开有效合作也意味着资源没有得到合理利用。通过对辽宁省监管机制的分析，我们可以了解到，金融监管体制应用在具体某一环节上时仍存在许多弊端，监管方法与信息纰漏等方面都需要加强。只有完善的监管机制才能有效动态分析出金融生态环境不同形式下的危机程度，进而做到及时优化处理。

　五、完善辽宁省金融生态环境的建议

　　（一）完善金融生态环境监控机制

金融生态环境的不同对金融生态主题所起的作用也不尽相同。对于金融生态环境不断变化的问题，辽宁省应当出台一个有利于金融主体创新性发展和合理配置资源得金融生态评价体系和长期监控机制。金融监管协调机制应坚持以问题和目标为导向，把握好各部门在金融监管中的职能界限，将促进发展与防范风险相结合，提高国家金融政策在辽宁省执行的效率，加强信息共享，增强金融业务之间的监管合作，同时提高金融风险的认识水平，强化金融风险处理机制，落实好金融政策。

建立金融生态环境监管机制应贯穿以下理念：一是对省XX所承担的金融监管职责给出明确的监管范围、权限和职责，形成透明且清晰的监管格局。二是对金融机构的资金和产业做出实时的风险分析，随时掌握金融机构的风险情况。三是加强中央XX跟省XX之间的监管的协调性，既要保证中央出台的金融监控政策得到落实也要根据辽宁省具体情况，对监管的事项规则有所调整。四是要提升金融服务实体经济的实力，更好地发挥XX在税收、地方金融监管、融资担保方面的作用，将金融资源配置重点放在实体经济重点以及薄弱环节。五是要加强跨区域、跨省分、跨行业的协调合作，形成好金融生态监管合力。六是要以避免垄断、增强竞争力为重点，坚持市场以市场为导向，形成有助于金融机构平等竞争的市场环境。七是要加强金融监管体系和监管能力现代化，确保各部门金融监管方面信息的全面性跟准确性。

　（二）优化金融生态信用环境

金融生态环境会直接受到社会信用状况的影响，很大程度上信用状况会对信贷资金流向产生影响。我们要加快建设谁会征信体系，建立信息共享平台。辽宁省在金融生态环境建设中应加快完成个人和企业信用信息基础数据库的建设，形成多层次、多方面的信用体系，从而达到真正的信息共享，进而保证切实提高征信评价体系的权威性和准确性。

为建立良好的社会信用环境，应做到以下几点：首先要提高行业的自律性，加强对征信服务业的管理。鼓励在信贷活动中更大范围的应用征信产品并成立行业风险准备金。其次可以采用奖惩的办法完善整体的信用环境，例如对信用较好的企业和个人给予一定的优惠，对那些失信的企业跟个人加大惩罚力度。再次，为解决信息发布滞后性的问题，我们可以采用互联网新技术来提高信用数据收集时的准确性与时效性，同时也可以减少人为操纵性以便获得更加优质的信用信息。最后要从群众出发帮助群众树立正确的金融观念。通过建立社会征信制度对失信群体给予一定的惩罚，打造出良好征信氛围。

　（三）为金融生态环境提供法律保障

对于社会发展而言，建立多层次的法律保障体系对于深化企业和事业单位改革，维护社会稳定具有重要意义。金融领域亦是如此，若想不断推动金融生态的发展，就要不断增强对法制环境的建设。有关部门应该出台相应的法律法规并不断加以修正跟优化，从而建立起与当代市场经济发展相适应的法律体系。金融生态环境的建设离不开法律的强制性，要做到维护法律权威，打造出健康的法律环境。通过完善法律制度，营造出良好的金融生态环境，进而使金融生态环境持续健康发展。司法部门要依法及时有效且独立的立案、审查，保证好当事人跟债权人的合法权益。此外，司法部门在工作时也用注意强化司法的公正性，从而使执法效率和质量得到提高，进而维护正常的社会信用秩序。应当把规避法律、转移资产、逃避债务等行为作为查处重点，为打造健康和谐的金融生态环境营造出一个良好的法律环境，切实维护合法权益。

　（四）改革行政管理体制，优化XX职能

为使金融生态环境得以完善，促进辽宁省经济增长，就要发挥好以XX为主导，政、银、企三方协调配合，相互支持的联动格局。共同打造良好的金融生态环境，建立高效的信息交流与共享平台，共同制定金融生态目标、任务、计划等工作。由此可以看出，XX除了发挥主导作用之外，更重要的是发挥好纽带作用。在此格局下，各机构应主动与XX密切联系、及时沟通并向市场汇报金融政策在当下的实施情况和可能遇到的问题，从而获得XX的帮助与支持。

辽宁省应当从为使金融生态系统可持续发展的角度出发，正确处理好“看不见的手”和“看得见的手”之间的关系，要减少过度的行政干预，可以通过明确规定市场跟XX职责范围的方式来减少XX的过度干预问题。同时要深入行政管理体制改革，健全评估体系。此外，辽宁省应该借助那些金融生态环境良好地区的治理经验，并成立生态环境建设研究小组，加强组织与领导，相关职能部门也要保障金融机构的合法权益。

XX要不断提高自身的公共管理水平，对待那些现阶段存在的对于金融活动产生的不当干预行为，要尽力减少加强公共服务的支出，使金融生态的工作能够不断得到改善，将制度落到实处促进辽宁省区域经济的不断增长。更为重要的是，各省市区域的XX都要增强对所属管理权限范围内的金融生态环境情况的重视。

若要真正的对XX职能加以优化，首要问题就是改变XX职能部门的本位思想。很多人会认为金融的发展必须要通过XX的宏观调控，他们认为必须要以XX的政策为导向才能优化金融市场的发展。我们要知道如果单凭XX政策来调控市场，就没有把市场放在首位，也没有把市场作为金融发展的主要推动力。生态环境建设中更多的要靠市场自发地去调节，要明确XX的职能是为金融机构服务而不是要掌控金融机构的发展，金融机构的决策权必须要掌握在各机构手中。想要转变这种思维模式，可以通过培训来提高XX工作人员的专业水平，通过参加培训，可以让XX工作人员看到这份工作的本质，以便更好地完成这份工作使命。只有转变XX工作人员的思维方式跟处理方式才能真正的对金融业的发展有所帮助，最终将XX打造成服务型XX。

　　(五)加快金融创新，降低交易成本

金融创新是一个范围较大的概念，金融创新需要靠企业创新来实现。企业创新指的是企业在已获得资源的前提下合理应用先进的技术来创新出更加新颖的产品和服务模式，破除固有思想跟模式的枷锁，将资源再一次妥善分配，最终构建出全新的运营体系。企业的创新不仅可以提升企业的核心竞争力，进而为企业不断获得效益。而且创新也是可以让企业适应消费者和市场不断变化的关键措施。创新是当代企业获得长久稳定发展的重要方法。深化金融改革、加快金融创新、增强金融服务能力，对推动我省经济更加健康、更有动力和可持续发展具有重大意义。应通过XX引导和金融市场运作，激发辽宁省实体经济的内在动力，持续增强金融服务能力。对信贷投放导向进行结构性调整，加大对省内重点产业的支持力度，有针对性地促进我省产业结构优化升级。此外，还要通过提高交易效率、创新型交易方式、扩大交易渠道、减少中间环节等方式来降低交易成本。

当前辽宁省主要采取信贷融资的方式进行企业融资，所以推进金融创新要先从银行业务创新开始着手。首先，要让本省内各大商业银行转变经营理念，推动中间业务跟资产负债业务的进展。其次，要高度重视中小企业的融资问题，引导帮助具有潜力优势的逐步发展。最后，要立足于提升金融生态环境的水平，促进支付系统跟结算系统的优化，降低金融交易成本。辽宁省目前面临的重要问题之一是小微企业在融资中收费较高的问题。众所周知，小微企业的企业规模较小、竞争力弱、抗风险能力差。面对这些问题一方面小微企业要通过加快创新、完善内部治理结构等不断完善自身建设。另一方面，国家要加大对小微企业的融资扶持力度，在职能范围内尽可能地降低其交易成本，扩宽小微企业融资渠道，促进小微企业稳步良性健康发展。此外，省内各有关部门要杜绝乱收费的现象，切断一切不利于金融体系建设的利益链条，使省内经济持续健康发展。

（六）引进优秀人才，实现人力资源共享

辽宁省不论是在各企业内部还是处理金融案件等方面都需要引进专业人才。企业内部首先要最大限度地激发和释放人才创新创造能力同时采用从业人员评价机制改革政策。其次，要加强高层次人才的储备，以更加开放、积极的人才政策，吸引各类人才为辽宁经济发展贡献力量。最后省XX要坚持以市场需求为导向，积极盘活现有人才，为金融生态环境服务。在处理金融案件领域，更是需要专业且富有经验的从业人员。由于金融行业涉及到的法律法规多种多样，因此需要大量法律专业的人才为其提供服务，这就要求该领域的工作者具有较高法律素养。当前各省金融环境较为稳定，可以发挥带领作用，让金融生态示范区域带动辽宁省的发展。与此同时，要创立辽宁省地区经济带、城市圈来加大本省的开放程度；也要在省内创造出各类市场主体公平且有序竞争的大环境。

人力资源共享就是要发挥产业的集聚效应，将人力资源整合并合理分配进而对经济高质量发展起到更好的示范带头作用。“中智沈阳公司”作为中央企业，成立起至现在都致力于扶持和推动全省人力资源服务业的快速发展，促进省内甚至整个东北的资源结构优化和产业转型升级。经过不断努力，2021年管理运作模式与机制已初步形成，招商运营和产业集聚成效明显，基础设施建设与功能日趋完善，政策措施和制度体系逐步健全，在稳就业、促就业，助力企业发展，组织规模性人力资源服务活动，提升求职者就业本领等方面作用突出，已经成为具有区域影响力的“特色产业园区”。只有实现人力资源共享才可以集中专业化、标准化的服务，增进金融生态环境内部的合作伙伴关系。

　六、结论

本文首先对区域生态环境与区域经济增长关系进行说明，并从不同角度提出可以使得区域经济增长的三个机制。简要介绍之后，开展了对辽宁省金融生态环境的现状分析，我们通过分析可以总结出：当前，辽宁省金融生态环境正在逐渐完善，但还有一些地方需要改进。法制环境和XX干预的问题应该引起重视。接下来通过细致的分析点明本省在在信用体系建设中存在的问题。就我而言，我认为这是目前需要改进的一大领域之一，信用征集在进入建设方面较为基础，只有确保基础的质量，克服上述所提到的问题，才能使金融生态整个体系更加完善。此外，金融监管机制随有所改善但也仍然存在风险与问题。基于以上分析与评价，针对辽宁省目前金融的大环境提出了六点改善建议：监管机制、信用环境、法律保障、优化XX职能、企业创新、引进人才等都对辽宁省金融生态环境起着至关重要的作用。只有各省市纷纷重视加强金融生态环境的建设，才能使其均衡发展，营造出我国整体的可持续金融生态环境。

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