摘要：伴随着大众创业的发展趋势，大学生作为创新发展的群体，也掀起了创业和创新的热潮。然而，即使大学生们的创业热情高涨、创业思维百花齐放，也难以解决融资困难这一重要问题。在融资困难的情况之下，大学生进行自主创业的过程中难免会遇到瓶颈，因此，怎样有效解决大学生创业过程中融资难的问题就成为了近年来的重要研究课题。本文通过数据对比、问卷调查等形式分析大学生创业融资的现状和大学生融资过程中存在的问题,进一步提出互联网金融背景下完善大学生创业融资体系的对策，以山西大学生为例，探究大学生在自主创业的过程中进行融资的成功率，从而为大学生创业融资提供参考。
关键词：互联网金融 大学生创业 创业融资 融资对策
一、引言
2014年9月达斯沃论坛上，xxxxXX在其讲话中首次提出了鼓励广大人民群众积极参与创业和创新的关键词，即“大众创业、万众创新”。这一概念的提出不仅激励了大学生们进行自主创业的热情，而且还预示着良好创业环境的形成与营造。在2018年3月5日的XX工作报告中,xxxxXX再次强调了“创业”这一关键词，明确了“促进大众创业、万众创新上水平”这一重要理念，由此可见，国家对于创新创业非常重视，国家领导人也多次强调了创新创业的重要性。在2017—2018年大学生选择自主创业比例已经达到5%，但创业成功率仅为3%，而针对山西大学生创业过程所遇问题进行相关调查研究后发现资金来源是创业路上最大的难题。分析相关数据后可以得知，大学生在进行创业的初始阶段，正确且适当地选择融资方式十分必要。传统的金融融资方式无法有效地满足大学生创业所需资金，而新型互联网金融丰富了融资渠道，缩短了融资周期，若大学生在创业时选择合适的融资方式，将能增加其进行自主创业的热情和信心，有利于使大学生创业的成功率得到提升。
二、山西省大学生创业融资现状分析
从目前的情况来看，由于我国十分关注高等教育事业的发展，大部分高校都在招生工作中实行了扩招的政策，这就致使了我国每年临近毕业季的时候毕业生人数呈现快速增长的趋势，也成为了导致就业形势依然严峻的重要因素之一。然而，从xxxxXX在2014年9月达斯沃论坛上首次提出了“大众创业,，万众创新”的关键词以来，掀起了大学生们进行自主创业的热潮，这在一定程度上解决了就业难的问题，大学生自主创业甚至是一条解决就业困难的可行途径。2017年，国家对进行自主创业的大学生规定了优惠政策，即只要是符合进行自主创业条件的大学生，国家都允许其申请贷款，用于进行创业的担保，而且可以申请的贷款额度为十万元，且超过贷款基础利率3%以上部分由国家财政补贴。2018年，国家进一步鼓励各地更改优惠政策，调高个人创业允许申请担保贷款的额度，即从原来的十万元上升至不少于三十万元，创业的税收优惠也比2017年有了更大的减免额度。总体而言，我国的创业环境得益于各类政策的实行而日益宽松。
但是从实际数据来看,我国大学在进行自主创业的过程中，融资的成功率较低，而且成功的案例屈指可数，失败者仍居多数。现以山西高校的大学生为例，以其进行创业融资的实际情况为依据，开展问卷调查。经过对问卷数据的统计，本次开展的问卷调查一共发放了200份问卷，最终收回了186份问卷，其中有效问卷为165份，经计算，有效问卷所占的比例为80%。问卷收回后借助统计软件对数据进行统计和处理分析，结果显示山西高校大学生在进行自主创业的融资过程中表现出以下几个特点：
（一）大学生创业者具有独立性和较强的适应性
从某种程度上来说，一个人的心态决定了其做事情能否成功，对于创业者们而言亦是如此，拥有一个良好的心态就近乎成功了一半。从大学生进行自主创业的现状来看，影响大学生创业成功率较低的重要因素之一就是大学生的心理承受能力较弱。在一项关于“大学生面临创业资金困难的情形下的心理状态”的研究中，3.31%的人选择“敢为性”，6.61%的人选择“坚韧性”，23.28%的人选择“合作性”，30.32%的人选择“独立性”，有36.48%的人选择“适应性”。而敢为性和坚韧性表现的是一种面对创业困难的积极心态，对于大部分选择创业的大学生而言，敢为和坚韧是在其创业路上不可或缺的优良品质。然而，大学生自选择创业开始，就面临着重重必须克服的困难，尤其是在创业的初始阶段里，由于创业的公司难以获得充分的创业资金支持，公司在行业内还未能站稳脚跟，面对突发情况不能做到随机应变，公司内部的整体管理能力较弱，没有积累充分的行业经验，这就很容易导致创业公司陷入僵局和困境。加之大学生刚刚步入社会，稚气犹存，没有积累丰富的社会经验，如果面对突发情况，就比较容易惊慌失措，产生气馁情绪，甚至会选择放弃。可见，在大学生创业中，心态就像一个神奇的开关，只要保持一个良好的心态，成功创业之门就会向你开启，克服创业路上的一系列困难与挫折，从而到达成功创业的彼岸。如图1所示：
图1大学生创业者自身心态统计
（二）资金来源渠道狭窄且方式单一
通过调查数据分析，山西高校大学生创业融资的资金来源主要有个人储蓄、好友资助。其中，好友资助所占比重最大为38.28%，其次为个人储蓄，占总比重的30.67%，这两项资金来源途径占总的资金来源的68.95%，从银行贷款、依靠XX创业基金的支持以及资金来源于其他方面所占据的比例相对较低，详见图2。通过分析出现这种情况的原因有三点：其一，大学生没有丰厚的经济基础作为创业的支撑，其自有资金无法满足创业需求，大部分资金需要亲朋好友的帮助；其二，大学生自身因素的限制即缺乏对某些创业融资渠道的了解，不敢尝试使用它们；其三，谈及向银行贷款和进行民间融资这两种方式，大学生可能会望而却步，因为大学生需要承受较高的利息负担，这无疑会给创业初期的大学生造成心理压力，进而导致大学生资金来源的途径相对较窄。
图2大学生创业初期资金来源渠道
（三）可融资额度较小且融资数量不足
如果大学生选择了自主创业，在创业的初始阶段，需要考虑的首要问题就是购置用于创业的固定资产以及可流动资产，这些资产的购置需要花费的金额一般都超过了十万元，加之大学生进行融资的渠道被限定在了较为狭窄的范围内，这也造成了大学生创业资金来源不充足，难以为创业奠定良好的资金基础。如下图3所示，基于个人能力和家庭条件的影响，可融到资金额度为1万-3万元的占比最大为40.88%，3万-5万元的占比为27.34%，说明大学生在创业初期理想状态下资金需求与实际可融到的资金之间存在较大差距，对于大学生而言，有限的资金来源无法为其后面阶段的创业提供支撑，这就导致了大学生在创业的过程中会面临诸多困难。从某种程度上来说，创业资金不充分也导致了创业范围的局限性，无法使丰富可行的创业思维得以展现。
图3大学生创业初期可融资金额度
（四）创业项目集中于风险相对较小的领域
调查还发现,在校大学生和毕业后创业大学生对于创业项目有不同的创业态度。在校大学生未踏入社会前，在创业方面了解并不深入，希望从事高新技术项目或者自己喜欢的项目；毕业后创业大学生对社会环境比较了解，有了一定社会经验，更倾向于从自己熟悉、风险低的项目入手。针对新兴行业而言，市场风险相对较大，对于刚步入社会的大学生来说，稚气未脱，想要取得成功比较困难，而选择已经成熟的产业进行创业成功率较高。因此，如果大学生在创业领域中做出了正确的选择，也就意味着他离创业成功又近了一步。事实上，大学生创业领域的选择往往被看作是一个切入点，也是创业成功的良好开端。通过在横向和纵向方面的分析比较,可以得出结论：大学生对创业领域的选择对大学生创业的成效发挥着重要的作用。详见图4。
图4 大学生选择创业领域统计图
根据图4的统计结果可知,几乎一半的学生在创业时会选择自己比较感兴趣的创业领域，而选择专业相结合的领域的大学生所占比重还不大，这说明大学生创业领域并不仅仅拘泥于专业知识，选择更具有多样性。还存在部分大学生选择需要的启动资金少并且风险处在可控范围内的行业进行创业，这也反映了另一种创业模式，即以风险小的行业起步积累经验，如果能做大做强就继续坚持，否则就以此为经验，开辟更新、更好的发展领域。
三、互联网背景下大学生创业融资存在的问题
由于当前大学生的就业形势严峻，国家对大学生创业实行了优惠政策，出于对现实情况的考虑，一部分大学生在毕业之后就会选择进行自主创业。从近年来大学生创业情况看可以发现，大学生选择创业的激情很高，但对于创业的认识不充分、创业能力较弱、关系网络稀少、社会经验欠缺等方面也出现明显的不足之处，前述的多个因素从很大程度上来讲对大学生创业的成效产生了较大的制约影响，导致创业发展不顺，成功率不高，能够实现企业规模化发展的创业例子则更少。现根据山西高校大学生创业情况的调查数据进行分析，可知大学生创业过程中影响创业成功的主要问题和因素体现在以下方面：
（一）创业大学生对互联网金融融资的了解不够
根据对山西省几所高校大学生创业者发放的200份问卷调查结果的分析，创业大学生在创业初期缺乏对互联网金融融资的了解，缺乏能联系到相关部门获得服务的途径，投资者与创业者之间未能建立起沟通平台并进行有效的沟通。调查数据显示如图5，大多数在校大学生对于互联网金融融资的了解大多集中在听说或者了解一点的层面上，占到总数的91%，也就是说，只知道有互联网金融融资渠道和措施来帮助大学生创业。但只有3%的调查者了解具体是何种措施或者如何去寻求帮助。
图5在校大学生对互联网创业融资的了解情况
（二）商业银行机构创业贷款手续相对复杂
银行具有雄厚的资金实力，相对于采取民间借贷的方式，申请银行贷款利息较低，可以节省部分资金，因此，在校大学生或大学生毕业后在进行创业时更加倾向于选择申请银行贷款。然而，大学生在申请创业贷款时也有相应的门槛要求，申请条件相对严苛，即需要第三方的保证，经过抵押、质押或者担保人提供担保的方式，大学生才能在申请后获得创业贷款。而且，就大学生的创业贷款业务而言，是一项潜在风险较多的业务，其原因在于刚步入社会的大学生没有积累适当的社会经验，大部分创业的大学生并不符合申请银行贷款的条件，银行针对大学生创业开展的贷款业务也不够完善。这同时也导致了大学生申请创业贷款后却难以获得贷款，而且银行贷款要通过复杂的贷款程序和全面综合评估才能获得。综上，创业大学生申请银行贷款的门槛较高，商业贷款的获得亦是如此。
从大学生申请创业贷款的条件、流程方式及期限中不难看出，具体如下。
条件：（1）毕业后6个月以上未就业，并在当地劳动保障部门办理了失业登记；
（2）大学专科以上毕业生。
流程：（1）受理。申请人向大学生创业园管理服务中心提出申请，并提交相关申报材料，由大学生创业园管理服务中心进行初审；
（2）审核。对初审通过的商业贷款贴息对象及金额，由人事局会同财政局等有关部门按产业导向、企业规模、就业人数、注册资本和利税等要素对申请商业贷款贴息对象的资料进行审核，并核定贴息金额；
（3）公示。经评审通过的商业贷款贴息对象和贴息金额由人事局和申请人所在单位或社区进行公示，公示期为5个工作日；
（4）核准。经公示后无异议的，由人事局下发核准通知书；
（5）拨付。根据相关部门核准通知书，财政局在贴息对象提供付息凭证后从扶持大学生自主创业专项资金中拨付资助资金；
（6）大学生创业贷款申请材料。如表1所示。
表1大学生创业申请材料表
| 序号 | 材料证明 | 份数 | 备注 |
| 1 | 《大学生创业资助(商业贷款贴息)申请表》 | 一式3份 | 另备电子文档 |
| 2 | 《大学生创业企业人员情况表》 | 1份 | |
| 3 | 《大学生企业申请创业资助资金情况表》 | 1份 | |
| 4 | 法人身份证、户口本或户籍证明、毕业证(学生证) | 复印件各1份 | / |
| 5 | 企业营业执照、税务登记证、组织机构代码证 | 复印件各1份 | / |
| 6 | 会计师事务所出具的验资报告 | 复印件各1份 | / |
| 7 | 贷款合同 | 复印件各1份 | / |
| 8 | 公司章程 | 复印件各1份 | / |
| 9 | 技术合作协议、专利证书、专利申请受理通知书等 | 复印件各1份 | 若无可不提交 |
| 10 | 相关的获奖证书等 | 复印件各1份 | |
| 11 | 导师或风投、创投机构及相关企业推荐书等 | 复印件各1份 |
贷款方式：大学毕业生自主创业的小额贷款方式为担保、抵(质)押贷款。
贷款期限：国家为大学毕业生提供的小额创业贷款是XX贴息贷款，其期限为1~2年，2年之后不再享受财政贴息。
（三）信息不对称并且融资风险大
就目前的情况而言，尚未建立完善的机制对大学生的创业项目进行评价，这也不利于投资者全面了解大学生创业的经营情况和财务状况，难以对大学生的创业项目进行综合评估，这就使得大学生难以获得创业的启动资金，进一步会导致大学生错过最佳创业时机；于投资者而言，为了提高贷出款项的质量和收回贷款时所面临的风险成本，一般会考虑将贷款风险降至最低，导致投资者不会轻易向大学生放贷。除此之外，大学生未能采取正确的方式和渠道来证明其创业项目的可行性和可操作性，这也不利于激发投资者的投资兴趣，甚至容易引发创业者和投资者之间的信任危机。
（四）互联网金融融资管理弱风险大
互联网金融的快速发展也将带来制度管理的问题，在这几年突飞猛进的发展中导致互联网金融平台参差不齐，在缺乏监督管制措施的同时不加以控制肆意进行发展，吸引大量不法分子利用法律漏洞去钻空子，例如经营不善引起资金不足而携款逃跑导致投资者承担损失的案例越发出现在我们身边。同时还存在风险大的缺点，因为融资贷款必将需要提供相应的资料和证明，而信息化的互联网金融融资在提供便利的同时也将承担相应的信息泄露风险。虽然平台会将信息进行保存和保护，但是一个平台所储存的个人信息和相关数据是极其庞大的。在互联网技术不断提升的现在如若将数据库破解，那所有信息都将泄露出去，使融资者承担巨大的信息风险。
四、互联网金融背景下完善大学生创业融资体系的对策
（一）整合资源，拓宽融资渠道
前文已经提及，支撑大学生创业的资金大都来源于父母和大学生自身的资金积累，所以大学生创业的资金较为匮乏，这在很大程度上导致了大学生创业的失败。出于这一原因，我们应该不断探索，寻求拓展融资渠道和来源的方法，从而使大学生的创业拥有充足的支持资金。高校可以寻求XX资源以及企业资源之间的整合。其一，学校可以根据当地XX的优惠政策，争取获得贷款又会以及创业基金等方面的支持；其二，学校可以采取与企业合作的方式，争取让企业提供创业类奖学金；其三，学校还可以设立专项资金，用来支持大学生的创业，充分利用新型的互联网金融融资渠道，如第三方支付、P2P贷款、大数据金融、供应链金融模式、众筹融资、信息化金融机构、互联网金融门户等，实现为大学生创业提供更多资金支持的目的。
（二）利用就业指导网站及时有效发布信息
为了使最终的决策体现出有效性和科学性，就必须在做出决策前掌握充分的信息。针对大学生创业而言，信息掌握的重要性亦是如此。但是，笔者经过调查后发现了很多高校都未能建立起丰富且完善的信息平台，信息的掌握和分享存在较大的滞后性。因此，各个高校可以将其就业网站的利用落到实处，不仅要使互联网的作用得到充分的发挥，还应及时对信息进行更新换代。除此之外，高校就业指导中心的专业工作人员应该实时监控信息的更新，并及时作出有效的反馈，给想要创业的大学生提供较为专业的指导意见，包括对大学生的创业实践提供帮助和指导。
（三）积极完善多层次金融服务体系
大学生在创业初期，完全不可能在创业板市场中占据一席之地或者获得融资机会，因为大学生创业起步较晚，而且没有充足的自身条件作为依托。出于对大学生创业初期创业规模小、资金需求大的特点的考虑，建议各个地区根据实际情况建立服务于大学生创业的平台和创设具有地区特征的大学生创业板。大学生创业板市场的建立应该坚持鼓励大学生进行创业，不仅应该加强市场的监督和监管，而且要允许存在适当降低准入条件的设置，即针对不同的情况应该以不同的政策为依据。如此一来，才能为具有创业发展前景的大学生初创企业提供支持和帮助，解决其融资难和资金短缺的问题，并提高大学生初创企业的抗风险能力。
（四）加强互联网金融信息技术风险管理
由于互联网金融行业存在较多的技术风险，所以在面临这些潜在风险时，金融机构应该制定相应的防范预案，以防止风险发生时给自己带来的被动局面，要确保投资者的资产安全。首先，建立网络日常维护制度。比如数据备份、软件和硬件的日常管理维护、用户信息管理等。其次，建立防火墙制度。比如定时清除病毒、制定控制权限、防范网络技术陷阱等。最后，建立应急预案。比如当系统遭受黑客、病毒攻击或因断电等外力因素，造成系统中断甚至瘫痪，相关机构要有处理紧急情况的预备方案。
（五）提升大学生创业融资技能水平
作为创业主体的大学生，首要任务就是加强学习和掌握创业必备的融资专业知识，培养和锻炼自己的融资技能，不断熟悉融资渠道和融资方式的选择技巧。大学生创业者要制定长期的发展战略，科学地评估自己的创业项目。此外，创业大学生还应该准确判断和预测项目融资可能达到的规模大小程度，从而选择合适的融资方式，为创业提供资金支持，同时还应学会合理运用不同的融资渠道。在与投资机构谈判之前，做好充分的准备工作，认真撰写商业计划书，深入思考所涉及的内容，努力以高效的方式进行项目论证。
五、结语
新的媒介、新的创举，互联网金融必将在山西磅礴发展。在互联网金融融资中，将不断提供更加便民的融资新方式，而对于山西大学生在创业融资过程中也将会有更多的选择。在科技快速进步的信息化时代，传统金融行业衍生出了互联网金融行业这一符合时代发展要求的发展模式，这也影响着大学生开展创业和融资的方式。不仅可以在金融交易行为上提高效率、带来便利，更在拓展民众投资、降低交易成本方面发挥重大作用。当然，我们也要正视互联网金融存在管理弱、风险大的不足，而这也将会成为限制互联网金融发展的一大难题，如何摆脱这些难题是互联网金融发展、山西大学生创业融资方式选择的关键。
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