摘要
随着我国传统银行业的持续发展，传统银行业已经占据了目前为止的绝大部分的金融市场，持续支撑着我国国民经济的发展壮大。然而，随着互联网金融的推出与快速发展，在短短几年的时间内就成功吸引了大量的投资资金，因此给我国传统银行业带来了巨大的冲击，一定程度上动摇了传统银行业在金融市场中的地位，不利于传统银行业的进一步发展壮大。
本文结合实际数据情况和具体案例，就互联网金融对我国传统银行业造成冲击的问题进行了新的研究。首先，本文系统阐述了互联网金融与传统银行业关系的基本理论内容、主要的发展模式以及如今的发展状况。其次，对互联网金融与传统银行业的关系作出研究，并阐述了互联网金融给传统银行业所带来的一些的新的发展机会。然后，着重研究了互联网金融对传统银行业所造成的重要影响以及在互联网金融的影响下给传统银行业带来的挑战。最后，有针对性的给出了传统银行业应该如何适应互联网金融挑战的措施与建议。
关键词：互联网金融；传统银行业；现状；挑战和机遇
一、引言
（一）研究背景
“互联网+”模式在互联网信息的高速发展下，逐步向金融领域渗入，金融业也不断与之融合。2005年之前，这些传统金融业务都是通过网络进行的，但从那时起，“互联网+”模式不仅是限于技术层面，而且逐步渗透到其他业务领域。2015年《有关推进互联网金融发展的引导若干意见》，由人民银行和我国十大部门共同发布，再次确定了中国互联网金融的发展方向。中国的互联网金融在2015年之后迎来了一次新的爆炸式发展，陆续的出现了几种与往常不同的新的金融业务模式。互联网金融作为将金融和科技为一体的创新型业务，不断融合金融资本和产业资本，对我国传统银行业产生了强烈冲击，使传统银行业面临严峻的金融市场挑战，极大地限制了传统银行业的可持续发展。
（二）研究目的与意义
研究目的：近些年来，随着互联网金融的迅猛发展，已逐渐改变了原有的金融市场竞争格局，传统银行业的利润空间受到挤压，动摇了传统的金融主导地位。这对传统银行业的经营和发展提出了新的要求。本文就互联网金融发展趋势给传统银行业带来的各种机会和挑战展开了深入的研讨，并根据上述问题给出了具体的对策和措施。
理论意义：在最近的十几年里，互联网的快速发展使得金融机构之间的竞争更加激烈，传统银行的利差收入业务模式远远不能满足传统银行业可持续发展的需要[1]。因此，国家期望通过对互联网金融与传统金融的对比，找出一条相互制约，相互提高的一条适合金融业稳定并且长久发展的道路，维护金融市场的持续性发展显得尤为重要。
现实意义：由于中国改革开放后互联网技术的飞速发展，互联网金融模式也日渐增多。随着网络时代的进一步发展，一个不同于传统的金融服务模式－互联网金融模式随之诞生，并在以后得到了广泛的应用和发展。互联网技术和金融业的交叉渗透与转化，为金融业的技术创新提供了更高的需求，同时也给金融业的服务创新，管理模式创新和产业创新带来了更多的机会和更强劲的发展动能。分析研究互联网金融业和传统银行业之间的差异之处，对传统银行业怎样减少对互联网金融的依赖性，从而寻找符合于自己现实状况下的发展之道，有着很大的现实意义[2]。
（三）研究思路与研究内容
随着时代的不断发展，科学技术不断更新着我们生活的方式，而我们的生活方式和生活习惯也迎来了前所未有的变革，逐渐适应了方便快捷的生活节奏。伴随着互联网的普及，互联网金融业不断发展，同时为传统银行提供了转型和创造新产品的机会。然而，互联网金融发展对传统银行业务原则和业务模式产生了影响，不仅仅冲击了原有的经营模式和经营理念，同时也抢占了传统银行业的市场。传统银行是生活中不可或缺的一个部分并且作为经济金融的实体承载的体系必然会走在技术改革的第一线，所以为了更好地适应互联网金融背景下给传统银行业带来的挑战，传统银行业转型升级迫在眉睫。
（四）研究方法与拟创新之处
1.研究方法
文献综合研究法：本文通过检索与参阅国内外大量的有关论文，并在此基础上加以梳理，研究与总结，为文章的撰写提供了理论支撑。
数据分析法：本文所通过使用的数据分析法，分析互联网金融随着时代的发展如何影响传统银行业进行了实证性的分析，在运用数据对实证结果的进行基础性的建议。
2.拟创新点
尽管目前有较多的研究者已经对互联网金融怎样影响传统银行业的发展体系作出了分析，不过分析结果一般都是定性分析或对某一方面作出了定量分析，指标体系也并没有非常完备。本文的主要创新点，是在分析了前人研究成果内容的基础上，运用一些统计的结果来探究并剖析了互联网金融如何对传统银行业产生了深远影响，并在得出了相应的观点之后对传统银行业的未来应该如何应对，同时也对互联网金融的监督等相关方面给出了具体的意见。
二、理论基础与文献综述
（一）理论基础
1.产业融合理论
在学术界中，罗森伯格（Rosenberg）首先提出了互联网金融的存在，他认为互联网金融之所以能够对传统银行业产生影响，因为两者之间的主要业务发展方向和未来技术的发展使得两者变得相似，两者之间的边界不断地模糊，进一步各种金融业务之间不断融合发展。
2.金融创新理论
金融创新理论是基于约瑟夫熊彼特（Joseph Alois Schumpeter）的经济改革的新理念，他认为由于互联网技术的不断完善，人们的需求也在不断地进行变化而传统的金融机构所提供的金融产品已经远远不能够满足。因此，人们渴求线上不同种类金融产品的出现。与传统银行相比，互联网金融的利率、交易费用和门槛较低的优点也对传统银行产生了不利的影响。
（二）文献综述
国外关于传统银行业和互联网金融的相关研究在前几年就已经开始，并且积累了一定的研究成果。关于互联网金融的发展，国外的研究主要集中在下面几个方面：
Karsh SA、Abufara Y（2020）介绍了互联网金融快速发展对传统银行业结构形成的负面影响，从而间接推动了中国互联网金融的蓬勃发展，并指出互联网金融和传统银行业之间并没有互斥对抗的关系，而二者共同借鉴将有利于双方的进一步发展。Safeena R.（2015）通过分析研究了在传统银行业务领域的运营、研究了在传统银行业务的技术安全、外部资源管理、专业技术培训、应急措施等，对传统银行的发展起到了积极的推动作用。
中国专家在参考外国专家的理论基础上，根据中国国内的情况加以分析，从互联网对传统银行业务的影响出发，对其进行了深入的探讨。院静（2021）从互联网金融的实际出发，从互联网金融的内涵入手，对传统银行领域面对的各种挑战作出了深刻的分析，并对其中的问题作出了深入探讨，并给出了相应的措施，为以后的同类深入研究打下扎实的基石。牛佳怡（2021）在大数据时代背景下，对如何创新互联网金融、实现传统银行转型进行了分析和研究，并提出了具体的战略途径。张梅（2020）提出传统的银行要积极应对互联网金融带来的冲击，能够充分重组自己的经营思想和经营过程，以此来迎接新的挑战，保持稳健地发展。张明轶（2020），简述互联网金融的井喷发展对传统银行业的冲击的同时为传统银行业创造全新的发展空间。王贵臣（2020）认为与传统的金融模式相比，互联网金融具有效率高、信息丰富、成本低等优点。因此，传统的银行业在互联网金融方面受到了冲击，必须提高银行的核心能力，应对互联网金融带来的的冲击。
三、互联网金融发展和我国传统银行业发展现状
（一）互联网金融发展现状
1.互联网金融的含义
互联网金融就是指以网络为基础，对海量数据进行有效筛选和处理，然后慢慢形成了互联网大数据。为了减少信息不对称的问题，而依托于金融系统和其相应的金融服务模式。这与传统银行业服务有着本质的区别，同时对资金资源配置效率的提高具有促进作用，也提高了传统银行业抵御风险的能力。
各大传统银行开发的网上银行、移动银行以及各类纷繁复杂的网上系统的客户端都是根据行业的发展而自动进行的发展产物，也是银行互联网化[3]。而互联网金融目前最被广泛接受的定义概念，是以互联网思维模型为底层建筑所进行的产品设计架构，突出的特征是公平、资源共享、开放性和以用户为中枢，并由此设计推广出了具有金额本质内核价值的互联网金融产品，这也是本文所讨论使用的主要理论观点。
2.互联网金融的主要发展模式
（1）众筹
众筹是指项目发起者通过一定的渠道宣传产品的创意或公司经营理念的方式，吸引投资人进行投资，以使项目能够顺利开发。经过产品的生产以及销售完成盈利使得投资者得到红利，或以股份的一部分作为投资回报。
（2）P2P网贷
P2P网贷平台是在网络上借钱与放贷，主要目的是利用第三方平台来匹配融资需求双方的形成交易。借贷平台在网络上的广泛存在，也导致了借款人和贷款人之间的关系和地域范围出现了规模性的扩大。英国也创建了世界上的第一个P2P网贷消费平台。到现在为止，英国Lending Club所发出的贷款金额已为十四亿元。而关于网贷消费平台方面，中国和世界最大的步调保持一致，在2006年5月，P2P网贷公司在我国正式出现－“宜信”正式成立。
目前，中国国内有两种主要网贷模式。第一种是最简单的只有线上模式，借款人与放贷者之间都是直接透过网络上进行交易的；第二种则是既有线上模式也有线下模式，贷款者可以透过网络线上提交贷款申请，由网站客服人员通知贷款者所在地的代理商，由代理商对贷款者进行线下的实地审查。随着网络飞速开展，网贷也迅速崛起，同时也出现了许多问题。网贷平台的发展因为一些原因而被抑制，例如：加入门槛低、平台同质化程度高、监管不完善等。
（3）第三方支付
第三方支付跟随时代的发展不断更新，主要是指第三方独立机构基于自身雄厚的资金实力和良好的信誉，与国内主流银行签约合作为其提供便捷的交易平台。随着时代的发展，移动互联网支付端开始进入人们生活的领域，并从境内逐渐扩展到海外。
（4）大数据金融
大数据金融是跟随时代应运而生的，通过深度挖掘和分析大量非结构化数据，可以及时了解用户的消费习惯、日常消费结构组成以及交易量等信息。通过综合分析上述信息可以精确推断用户的交易行为。大数据金融的发展大大提高了金融机构抵御风险的能力，优化了产品设计和组成，提高了资金运作效率。大数据信息的分析与云计算相互关联，相互作用，大大提高了服务的效率。当前，大数据金融平台可分为两类，一类是以阿里巴巴集团小额贷款的平台，一类是以京东商城和国美在线等为代表的供应链金融服务平台。
（5）金融机构
金融机构是指一种运用现代化的计算机技术实现对金融过程优化的金融服务模式。通过这种模式能够进行电子化信息的管理和现代金融的运作，也就可称之为信息化的金融。从金融的视角出发，信息化金融服务可以改善使用感受，提高用户的使用黏性，进而积累大量真实可靠的用户数据，推出个性化产品服务或解决方案。例如，中国银行推出的“金融超市”、浦发银行推出的“喜大普奔”信用卡服务中心等金融平台都是传统银行业信息化的代表性产品。
（6）金融门户
金融门户是一家专门进行第三方咨询服务的金融行业平台，主要以网络为媒体开展商品的经营与推销，核心功能为价格查询与比价。利用平台展现不同金融机构的产品用，户能够通过查找关键字的找到自身需求及用途相近的商品，通过对比筛选出性价比较高的进行购买。目前来讲，比较成规模的金融门户有融世纪、91金融超市、好贷网、PP money等金融平台。
3.互联网金融发展现状
2020年，互联网金融服务产业的关联公司数目持续增加，截止到6月底，全国已有63,000家处于在业、存续、迁入和迁出的网络金融服务有关公司。这些公司中有超过一半的公司拥有超过5,000,000的资金，占所有关联企业数量的52%。随着我国的网民数量持续稳定的增长，互联网营销模式也在不断地进行创新，线上线下业务的相互融合和线上业务的快速发展，都是网民规模成长的主要驱动力。2021年4月9日，中国为了强化对互联网金融平台的监管力度，人民银行副行长潘功胜对13个互联网金融平台公司的实际控制人进行了约谈。此次约谈有利于规范互联网金融的进一步发展。
从现阶段来看，我国互联网金融行业有很好的发展前景，但也隐藏着一些不好的问题。这些问题一旦得到很好地解决，未来互联网金融一定会朝着辉煌的方向发展[4]。
（二）我国传统银行业发展现状
1.我国传统银行业的含义
从实质上来说，银行是在商品经济发达到一定程度后的一个机构，主要负责人民币的生产经营。银行本来是指交易中使用的桌子或者凳子，后来慢慢成为和人民币有关的汇兑或者资本结算的机构[5]。后来由于中国的商品经济的发达，商人们的进行商务活动所需的范围也愈来愈大，为便于与商人们进行交易，因而产生了钱币交换和管理钱币的社会组织。渐渐的钱币兑换与保管就演变成为了专门管理银行，收付结算和钱币交换的早期银行。
2.我国传统银行业发展现状
长期以来，我国传统银行业牢牢占据着金融市场的统治地位，其对金融业的发展产生了深刻的影响。自上一世纪九十年代开始，我国传统银行业不断进行革新，相继推出储蓄用户网上自助服务等相关业务，并取得了不错的成绩，节省了大量人力和物力。但是由于网上业务类型开展不足，提供服务的覆盖程度不够导致互联网自助服务效果不佳。特别是最近几年，随着互联网金融的迅猛发展，传统的银行业务受到了严重的影响，动摇了传统银行业在我国金融市场上传统地位，直接影响着传统银行业的快速发展。银行业一直作为中国国民经济的主要成分和支柱，近几年来，随着中国国内生产总值的快速增长，以及国民经济货币化水平的提升，社会各界对金融的要求也日渐提高，对银行业的持续快速发展起到了促进作用。截至2021年末，银行的资产总额已达344万亿元，较去年同期增加7.27%。负债总额为315万亿元，较上年同期增加6.98%。如图3.1、3.2所示。
四、互联网金融为传统银行业带来的机遇
（一）有利于发展普惠金融，促进金融普及和优化
普惠金融的主要任务是让更多的发展团体受益，同时也为高端客户、穷人和低收入人群提供便利。互联网金融的出现，将促进“精英金融”向“普惠金融”过渡，也大大降低了中国传统服务产业的门槛[6]。借助网络和大数据等现代科技，可以拓展原本的金融服务群体，降低交易费用，利用互联网与客户进行网上沟通，为客户提供需要的服务和产品，使客户的服务得到了很好地解决。互联网的在线操作也能够节约客户的交易时间，从而减少了交易成本。但传统银行的个人信贷申请程序比较繁琐，且申请时限长，期限长，无疑地为中小型公司的发展造成了相当的障碍。但是互联网金融的发展有助于克服过去小额和微型公司发展的问题，公司不需要提前申报信贷。相反，他们能够在申报信贷时候得到传统银行或者其他信贷组织的批准，大大缩短了招标时间也缩短了申报程序，能够及时掌握发展所需要融资的能力将给企业提供很大的方便。
互联网金融的新发展趋势促进了传统银行向客户提供质量良好的服务，并推动法治化，规范化和有序性的发展。所以，借助互联网金融的发展可以发展普惠金融服务，从而推动金融普及与优化。
（二）有利于促进银行转型升级，加快电子银行建设发展
互联网金融时代下加快了传统银行业的转型升级，引导着传统银行业加大对互联网信息技术的应用，以此加快电子银行建设发展。
首先，互联网金融时代银行业务受理更具便捷。现如今客户能够在手机银行完成银行业务手续的办理。在手机银行上，银行客户能够按照自己的需要自己完成业务办理。由于科学技术的提高和发展互联网金融时代为传统银行业蓬勃发展带来了许多的方便，银行要更牢牢地把握住互联网金融时代所带来的全新的发展机会，进一步发展电子银行，借助电子银行业务可以把传统银行柜台人流量进行分解，以扩大客户的受理途径。
同时，互联网金融时代银行业务办理更具有多元化。在互联网金融的影响下，传统银行业也推出了网上银行及手机业务。网上银行和手机银行曾是两个较为主要的电子渠道，但随着社会经济与科技的发展与进步，这两个途径也不断地升级与发展，已经越来越呈现多元化的趋势[7]。传统银行业积极推动网上银行和手机银行的权限开放，让更多行业能够利用电子通道进行申请，从而完成了用户由线下到线上的引流。
此外，互联网时代传统银行业务办理更具收益性。客户乐于把资金存于银行是因为银行具有增值性，银行能够保障客户的资金财产安全，根据银行利率客户可以得到收益。而在互联网金融浪潮下传统银行业改变了传统的封闭管理模式，增加了基金理财服务，根据不同阶层的需求，打造一套符合自身的产品设计。与以前相比，客户对于资金的管理和投资更加灵活。一方面，有利于在客户随时提取现金，另一方面同时也提高了客户的收入。
（三）有利于促进金融产品创新，提升金融服务质量
客户服务中心是传统银行以及其他服务机构的重要基石，互联网金融将以客户需要为服务导向，持续地为客户创造多样、有个性、专门的服务商品，以提高服务品质、进一步优化服务体系、改变金融业观念、顺应时代风潮，并大力发展“绿色金融”。互联网金融可以为客户提供更加方便、全面、个性化的金融服务，从而推动传统金融产品的创新、满足消费者多元化的需要、有效地减少金融风险[8]。以余额宝为例，2013年被誉为“互联网年”，主要原因在于“余额宝”产品的上市，天弘余额宝的净值在2013年和2018年3月间迅速攀升，2017年3月以来，余额宝的净资产已经超过了一万亿。甚至在2018年3月，余额宝的规模高达1.689万亿元。截至到2022年3月，天弘余额宝货币期末净资产为7.776万亿元。如图4.1所示。
图4.1 2013-2022年天弘基金期末净资产变动情况
数据来源：根据2013-2022年天弘基金官网数据整理所得
这对传统银行业的公众储蓄吸收方式形成了很大的负面影响，但也促进了传统银行业积极推广互联网理财。特别是近些年来传统银行的理财创新力度逐渐加大，包括中国传统企业新上线的巨额存单、聚财产品、结构性理财等。这类理财方式更可以从客户视角考虑，收益率更高而且对限额的要求也更低，从而有效抵御了互联网金融所带来的巨大压力，一方面推动着传统银行业在互联网理财的领域迅速上线和发展壮大，另一方面也带动了传统银行业在互联网金融发展背景下的稳健发展。同时，传统银行业也在产品设计创新领域方面紧随互联网金融脚步，在中国银行间实施基金赎回T+零到账。并按照规定做好中国传统理财产品的创新升级，逐步上线结构性存款，有效促进了银行线上理财产品的快速发展。
（四）有利于拓宽互联网渠道，加快业务发展
在互联网金融的影响下，客户分流的数量急剧扩大，在重压之下使得传统银行业开始加强对互联网销售渠道的投资力度，来实现对存量客户外流的挽回堵截。并且保证了原来线下网络的相对稳定，并逐步将经营网络渠道重点由线下转向了线上。而目前的传统银行业已经在多方面对渠道网点展开了全方位赋能，并对其优势展开了更深入发掘，有效拓宽了互联网渠道[9]。同时，传统银行业也积极添置了自动柜员机、电子银行专用服务机等设施，从而能够受理大部分的非现金类服务，如信用卡受理、预留手机号码变更、电子银行业务开通等。客户等待的时间大幅减少，客户的满意程度也得到提高。在一定程度上来讲，互联网金融的发展和崛起，也有利于传统银行业拓展原有的经营模式，加快新的业务的发展。
五、互联网金融为传统银行业带来的挑战
（一）互联网金融将冲击传统银行业的经营理念
对一个传统银行的金融机构而言，它提供的最主要的服务功能是提供储蓄服务，借贷服务和资金结算服务，和其他传统行业的传统金融机构相比较，互联网金融所遇到面临的一个最大的挑战可能就是客户价值观上的改变[10]。互联网金融的服务是能够随时随地完成在线支付，随时随地都能够在线完成资金存取，比传统银行的传统金融支付服务方式要简单方便快捷得多。传统的货币金融工具中主要是以铸造钱币工具为主，而以纸币作为主要流通货币。纸币的缺点就是很容易损坏，如果是硬币的话，很可能会遗失，而且很难随身携带。而最困难的就是假币问题，虽然所有的人民币都有自己的防伪标志，但是真正能认出真假的并不多，而互联网金融则是一个很好的解决办法。
其次，在传统的财务管理模式下，信息收集与传输全靠银行的员工进行，会导致信息不对称问题的发生，而在互联网金融领域，信息整合、发布都是在线上进行，信息的获得与接收方便，有效提高了信息的对称度，也提高了资料的利用率。此外，高效率的互联网理财更适合现代人的生活。互联网金融省免去了传统银行业排队叫号、等待排队的流程，具有办事方便、快速、高效等优点，而且还可以减少出差时持有大批现款的危险性，而且使用起来更加方便。面对这些问题，传统银行业不得不改变原有的经营理念和经营模式，向着更加高效和快捷的方式进行。
（二）互联网金融将抢占传统银行市场并限制产品推广
互联网金融在发展个人理财产品的过程中加大了对基金代销渠道的发展。通过互联网渠道的进一步发展，也拓宽了基金代销渠道，收获了更多的网络受众渠道，使得基金代销成为当前互联网金融收入的关键业务，成功抢占了传统银行业的基金代销市场，致使传统银行业的基金代销业务逐渐下滑。据证监会的有关数据分析得出，传统银行业2012年全年累计发行了236种新型基金，募到资金共计2986亿元。但随着2013年以来互联网金融的快速发展，使得互联网金融发行基金数量和募集资金逐年减少，2020年仅发行139种，募集资金仅1869亿元。随着互联网用户数量的持续增长，互联网金融将会持续抢占各大传统银行业的基金代销市场，进一步制约着传统银行业基金代销市场的拓宽与发展[11]。
互联网金融基金理财发展到目前主要有理财和消费，其收益的计算周期以日为单位，由于用户可以每天查询自己存入的资金收益，所以对用户具有很强的吸引作用。即使传统银行业同样发布了超短期理财产品，但由于其收益率远远低于互联网金融，使得多数用户最终选择的依然为互联网金融基金理财产品。同时，互联网金融借助淘宝大量用户的优势，通过网络宣传和信息推广使得用户对其有着深入的了解。而且互联网金融没有理财资金数量的限制，而其他传统银行业发起的超短期理财产品往往都有理财资金数额的限制，低于这一数额不得进行交易。根据证监会统计数据得出，国有四大传统银行业以及交通银行、招商银行、民生银行、华夏银行的申购资金最低标准不得低于5万元，上海银行则要求不得低于10万元，而互联网金融可以以1元起购的优势明显，得到了大量用户的青睐，增强了更多用户的满意度与认同感，从而限制着传统银行业超短期理财产品的推广与发展。
（三）互联网金融将迫使传统银行进行市场结构改革
随着互联网金融的蓬勃发展，客户的消费、投资行为方式也在不断地产生着改变，进一步推动了传统银行业务进行创造自身价值方式和实现方法的改变。同时，传统银行的客户群体也将发生巨大的改变，削弱了传统银行原有的实体网点的优势。互联网金融既重视客户感受，也注重交互经营，并倡导开放式网络平台。在运作方法上，更注重于网络技术与企业核心财务技能的融入，为用户创造更为灵活的服务产品，而传统银行却缺乏这样的做法[12]。
传统银行业由于受到国家政策和法律的保护，牢牢占据着金融市场的统治地位，对金融行业的发展起到了深刻的影响，其地位不可估量。但是随着互联网时代的发展和时代的发展变化，我国的经济体制也在发生着巨大的变化，对传统银行业造成了巨大的冲击，动摇了传统银行业在我国金融市场上统治地位。如表5.1所示，2021年国内主流银行的基准收益率为0.35%，活期存款的年利率有两种，一种为0.35%，一种为0.385%。虽然目前互联网金融收益率受到各大银行利率以及市场因素的影响越来越低。由最高时接近7%的年收益率一直降到如今2.77%左右，远超各大银行活期存款利率；甚至比3个月、6个月和1年的定期存款还要高。因此综合对比之下，由于银行的储蓄收入低于互联网金融，使得银行在与互联网金融的竞争中处于不利地位。如表5.1所示。
表5.1 2021年各银行利率表
（四）互联网金融将限制传统银行客户忠诚度提升
互联网金融之所以能吸引大量的用户，是因为它的便捷和受欢迎的优点[13]。而传统银行在这方面明显存在不足，对于传统的银行而言，办理的很多业务都需要客户根据柜员的指导才能进行，并且传统银行并不是时时刻刻都在营业，客户只可以在银行营业的时候才能进行业务的办理。与此相比，互联网金融却可以说是24小时无休的，在拥有互联网的条件下客户就能够办理相应的业务，集中凸显出互联网金融比传统银行业更加注重客户体验，能够24小时为客户进行服务，不用客户实地排队等候，提升了客户良好的服务体验感觉。
同时，互联网金融贷款审批速度快，而且办理操作环节简单便捷。传统银行需要上下级审批，操作程序复杂化，业务办理周期较长且耗费时间，进一步凸显出互联网金融服务效率较传统银行业更为快捷，提升了客户对互联网金融服务的忠诚度和信心。这和传统银行业的金融服务效率产生了强烈的对比，直接影响了传统银行业提高客户的满意度。
此外，互联网金融的发展促使传统银行在网络信息技术上的运用更加广泛，对于一些消费者来说可能会更多的依赖于互联网金融来实现一些自身的要求，进而影响了传统银行业在人们心中的地位[14]。
六、互联网金融模式下传统银行业发展策略
（一）转变自身经营理念，提供一站式服务
我国的传统银行业必须从思想、业务模式等层面上进行全方位的经营理念的变革，并认识到互联网金融给银行业带来的种种冲击。在经营管理思想上，传统银行业要认真学习、吸收、借鉴了互联网金融“客户至上”的经营思想。在具体运行中，传统银行业要以客户为核心，以客户为主导，不断提升服务质量，从而提升客户对银行的服务与产品的满意程度。传统银行需要转变业务意识，细化客户群体，并借助互联网为客户提供人性化的金融服务，让客户感受到最佳的服务。在新运营模式上，传统银行业需要将自身的核心服务产品和互联网信息技术实现深度融合，改变过去传统的业务手段，进一步拓展业务途径，并改变过去前后台分开的条款化业务管理方法，逐步过渡到整合经营模式。在互联网金融井喷式发展的今天，传统银行必须要密切关注其发展趋势，并采取相应的对策，与其进行激烈的竞争[15]。
除此之外，互联网金融平台也在不断推出更加个性化、人性化的理财服务。所以，传统银行业需要对银行体系进行重构，改善流程，提升财务绩效，以此给新银行业的发展提供了更大的空间，并进行创新的发展。
（二）丰富银行业务种类，实现结构的优化
传统银行由来已久，早已根深蒂固在人们的心中。现在的互联网金融，虽然在使用上更加的简单和方便，但是对于消费者而言，并不能对互联网金融产生百分百的信赖。传统银行业应该对于自身的优势进行充分的发挥，对原来固有的经营模式进行改进，同时也要对互联网金融带来的潜在风险采取相应的应对措施。
只有紧紧地跟随时代的步伐，不断的取长补短进行自身的创新，才能为传统银行业带来长远的发展[16]。目前，银行应该回归到中介机构的本质，把银行的业务重心放在创造和销售产品上，重点发展金融创新业务和投行业务，在细分的市场中，明确自身的经营特点和市场定位。在经营方式上，要以适应新的产业发展方式靠拢，以此实现企业的创新发展。在经济领域上，从单一渠道服务转向增值业务服务，建立高质量的投资咨询队伍，提升企业的经营能力。在投资银行方面，加强业务扩展，提高股票发行价格的能力，增强公司的核心竞争优势。在证券投资领域，要积极寻求新的投资收益方式，并进行投资规模的调整[17]。最后，积极进行商业创新，拓宽经营渠道，推动银行业健康发展，实现结构的优化。
（三）寻求与互联网科技合作，拓宽业务范围
伴随着科学技术的不断发展，互联网金融业不断地出现在人们的视野当中。相比于传统银行，互联网金融具备了一些传统银行不具备的优势。传统银行要不会被现代互联网金融技术所彻底淘汰，必须要充分地利用现代网络技术的独特优势，进行金融线上增值服务模式的经营。同时，也通过利用互联网和互联网金融方面的深度合作模式来最终达到合作各方利益的双赢。传统的银行人员在寻求合作机会的同时也可以借助互联网的便利以此进一步地掌握金融相关领域的专业思维方法与工作技能，只有牢牢地掌握好这些基本技能，传统银行业才能够获得在中国金融界长期稳定健康的发展。
互联网金融可以让社会资本与供需双方实现直接对接，使支付结算脱离了传统的银行系统，使其在中间业务和支付结算的职能大大减弱[18]。正基于在这一背景下，传统银行需要通过实施业务流程再造，重建新的经济价值网络系统，重建公司与主要目标客户以及相关金融机构之间的紧密联系，发展新的业务链和生态，以及形成新的组织机构实体，与其他公司展开战略管理协作等。
（四）高度重视客户体验，打造以客户为中心的经营模式
银行应当从客户到用户的思考，再一次对金融服务进行界定。长久以来，传统的银行都是以持卡人为经营重心，在客户行为引起的业务逻辑的改变后，传统银行业应该跳出账户的限制，建立起用户意识，不断提高业务流量。特别是要把握好年轻的新一代用户，把封闭的金融系统改造成一个开放性的、场景化的服务生态[19]。传统银行业应该采取“内建网络平台、外拓现场、流量经营”的经营战略，建立新型的开放型金融生态体系，向网络开放型业务模式转型。客户体验是银行最重要的需求，它需要突破“产品导向”的壁垒，构建完整的产品服务系统。银行应该重新确立“客户至上”的售后服务观念，坚持商品要为客户服务，要根据消费者的需要，进行相关的商品的搭配。客户体验是第一位的，同时也需要银行打通客户服务旅程的重要节点。
通过对客户服务的流程改革和业务系统的改革，提高客户的服务质量，构建完整的客户服务系统。不管时代怎么发展，传统银行业还是要为人民服务，越是先进的技术，就越是需要有温暖的服务。此外，银行还具备了线下网点和客户经理的人性化服务等先天优势，不能只是将金融技术植入网点服务中，更要将人文关怀融入到技术中，让技术温暖每个与银行互动的心灵[20]。
结论
在大数据时代，所有与互联网相关的数据都能被收集和分析。所以，通过互联网可以更深度发现用户的潜在需要。此外，由于互联网金融拥有的成本低、服务快、覆盖面广等优点，互联网金融无疑地给传统银行业造成了巨大的影响。不过，任何事物都有二面性。在大数据时代，互联网金融给传统银行业造成的影响并不仅仅是消极的，也有积极的作用。互联网金融的特点是信息丰富、效率高、时间短、成本低、服务周到，从而降低了金融问题发生的频率。互联网金融模式彻底改变了过去传统银行业一枝独秀的状态，但借助互联网金融的竞争，也进一步拓宽了传统银行的经营思路与观念，提高了银行的业务能力。因此，互联网金融不断普及和发展的背景下，传统的银行应当着手进行转型，重视互联网与传统银行的深度结合，持续强化互联网金融的风险控制机制，不断增强金融发展的创新和服务。
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