工商银行内蒙古分行互联网金融业务的发展策略

　摘要

互联网金融指的是传统金融机构通过与互联网企业的合作，借助互联网技术、信息技术来开展资金融通、支付、投资以及中介活动的金融模式。随着互联网技术的蓬勃发展，云存储与云计算、移动互联网、大数据挖掘等技术正逐渐由电子商务领域向传统金融业渗透。一方面为传统金融领域带来了全新的思维和理念，为金融市场注入了新的活力，另一方面也对传统商业银行造成了强烈的冲击。本文采用文献资料检索法、对比法、观察法、图表分析法、定性与定量分析相结合等研究方法，以足够的参考文献资料为借鉴，以最新的研究数据为支撑，充分利用图表进行论证分析，在分析工商银行内蒙古分行互联网金融业务发展现状的基础上，分析了工商银行内蒙古分行互联网金融业务发展中存在的问题以及制约因素，并在此基础之上制定了有效的应对策略，为工银内蒙古分行互联网金融业务的开展提供了指引。

关键词：商业银行；互联网金融；制约瓶颈；发展策略

引言

随着互联网技术的蓬勃发展，中国经济步入互联网金的融“新常态”，互联网在社会各领域的广泛应用已经颠覆了人们原有的信息结构和生活方式。云存储与云计算、移动互联网、大数据挖掘等技术正逐渐由电子商务领域向传统金融业渗透。互联网金融的出现，一方面为传统金融领域带来了全新的思维和理念，为金融市场注入了新的活力，另一方面也对传统商业银行造成了强烈的冲击。工商银行作为中国目前最大的商业银行，在探索互联网金融业务发展道路的过程中，面临着巨大的考验，既要关注服务质量的提升、产品业务的创新以及客户需求的变化等问题，又要审视长久以来所形成的体制缺陷和思维定式，以更加积极的态度来发展互联网金融业务。本文首先就工银内蒙古分行现阶段互联网金融业务的发展状况进行了介绍，然后探究了该行互联网金融业务发展过程中存在的各种问题以及导致其发展水平较低的制约因素，并在此基础之上制定了符合该行互联网金融业务发展的策略，一定程度上推动了该行互联网金融业务发展水平的提升。

1工商银行内蒙古分行互联网金融业务的发展现状

　　1.1互联网金融产品形式多样

从现阶段的情况来看，工银内蒙古分行在发展互联网金融业务的过程中，制定并实施了“e-ICBC”3.0战略，不断加大场景、客户、产品、平台、模式、机制、运营、系统的整合力度，围绕“三大平台”与“三大产品线”来开展互联网金融业务。这三大平台分别是“融e购”、“融e行”以及“融e联”，其中，“融e购”主要提供电子商务服务；“融e行”主要承担银行各种产品的销售活动；“融e联合”主要提供即时通讯服务。这三个平台作为面向用户的主要应用门户，共同承载了工商银行内蒙古分行绝大部分的互联网金融业务，并通过开放共享机制构筑了一个为几亿用户提供服务的互联网金融体系。三大产品线分别是支付产品线、融资产品线以及投资交易产品线，主要包括e支付、网贷通以及其它账户类交易产品，为客户提供速度更快、覆盖面更广以及价值更高的金融服务。

　1.2互联网用户规模逐年增长

相关数据显示，截止到2019年8月末，我国互联网金融用户数量已近接近4亿人，互联网金融客户达到了3.05亿户，“融e购”、“融e够”以及“融e联”的客户数量客户均达到“亿级规模”，通过三融平台和场景引流新客户达到了2213万户，在全行新增个人客户中的占比超过了50%。以“工银小白”为代表的合作方电子账户累计开立72.4万户，信用卡线上场景引流新客户662.7万户。与年初相比，共截至2018年8月底，全行互联网金融用户总数达到了3.99亿户，互联网金融客户达到了3.05亿户，“融e购”客户突破1亿户，三融平台（“融e行”、“融e购”、“融e联”）客户均达到“亿级规模”，通过三融平台和场景引流新客户达到了2213万户，在全行新增个人客户中的占比超过了50%。以“工银小白”为代表的合作方电子账户累计开立72.4万户，信用卡线上场景引流新客户662.7万户。与年初相比，共领域取得了重点突破（见表1.1.）。

表1.1截止2019年8月工商银行内蒙古分行互联网金融业务获客类指标

e5c33b743c96d84eacb9d360a91de023 　　数据来源：根据工商银行内蒙古分行网站整理

　1.3客户活跃度大幅提高

相关数据显示，在2018年8月，“融e行”的月活跃用户数量为5671万，相较于2018年的数据，提高了约57.6%；“融e购”的月活跃用户数量为522万，相较于2018年的数据，提高了约157.0%；“融e联”的月活跃用户数量为3485万，相较于2018年的数据，提高了约35.1%，“融e行”位列银行服务应用客户月活跃数排名第一位，“融e购”保持银行系电商第一位，综合电商第14位。实现考核口径互联网金融中间业务收入为64.9亿元，相较于2018年的数据，提高了约47.9%，其中电子商务的贡献率达到了70.1%，达到了45.5亿元，相较于同期，提高了约68.1%；实现全口径互联网金融中间业务收入191亿，占全行中收的17.5%（见表1.2）

696f8624574c6ee18f93cc5dcff0adef 　　1.4客户渗透率相对较低

在客户年龄结构方面，工商银行内蒙古分行的互联网金融业务客群年龄波峰为16-23岁，对应的互联网金融客户平均渗透率为57%。新开户客群年龄在35岁以上的互联网金融渗透率逐渐下降，年龄越大，渗透率越低。截至2019年8月末，三融平台客群中年轻客户的占比分别为“融e行”62%、“融e购”60%、“融e联”64%（见图1.1）,特别是线下客户渗透率持续提升，其中“融e行”到店客户渗透率达到45%,较年初提升8%。但是从全国范围内来看，该行“融e行”的到店客户、代发工资客户的渗透率依旧处于比较低的水平之中。“融e购”平台中的商户结构也非常单一，发展状态比较落后，并且商户的活跃度也比较低，O2O业务并未实现对所有网点的全面覆盖，大部分二级分行在B2B业务上并未取得突破性进展，交易指标的完成主要依赖于极少数发展水平较高的二级行。“融e联”客户活跃度在境内37家分支机构中排名倒数，公众号运营管理不足，图文和菜单点击量较低。

　2工商银行内蒙古分行互联网金融业务发展中存在的问题

　　2.1缺乏有效的组织推动架构

虽然为了进一步提升互联网金融业务的发展水平，工商银行内蒙古分行组建了专门的网络金融部，但是由于其运营时间较短，抑制了其职能的正常发挥，并且绝大多数职能都分散在其它部门之中，存在“各不相谋”的现象，对于自身指标是否能够完成比较重视，忽略了其它部门的需求，削弱了整理竞争力，进而影响了方案的实施，发展进度缓慢。辖属各二级分行及各基层支行也存在相同问题。此外，在人员管理方面，工商银行内蒙古分行人员管理机制相对落后，缺乏与互联网金融业务发展需求相适应的动态调整机制以及与业务特点相匹配的薪酬激励机制，组织推动缺乏积极性。针对这种情况，该行有必要在每一个分行都建立专门开展互联网金融业务的部门，倘若条件不允许，也要从总行抽调精英骨干人员对各个分行的互联网金融业务的开展提供指导。

　2.2业务产品缺乏创新

国内商业银行已面世的电子商务平台存在很高的相似度，绝大部分平台都同时开展B2B与B2C业务，并且在发展初期，基本上都是在B2C业为主，同质化程度比较高，竞争环境比较恶劣。而在线上支付、网上银行、手机银行等业务方面内蒙古地区的各个商业银行的相似性更高，竞争程度进一步提升，这就会导致互联网金融业务会出现强者恒强、弱者恒弱的现象。但是也需要看到，互联网金融的形成与发展为中小银行带来了新的发展机遇。倘若能解放思维，不断加大创新力度，积极发展互联网金融这一新型业务，那么便能够在激烈的竞争中获取优势，增强自身的竞争力，对国有银行形成一定的冲击，提高市场占有率，银行业的竞争格局也会因此发生改变。

长期以来，在工商银行内蒙古分行的利润构成中，存贷款利差的占比相对较高，因此，在经营过程中，该行对于存贷款等传统业务的投入意愿比较强，对于互联网金融业务的重视程度相对较低。例如，工行陆续开发了“e灵通”、“添利宝”等理财产品，这些理财产品对于存入时间没有限制，并且基于存入时间来计算收益，尽管一定程度上与余额宝存在一定的相似性，但是并未得到用户的认可，操作难度也比较高，导致用户购买该产品的意愿比较低。在融资产品方面，尽管工银“网贷通”产品已问世多年，但由于其准入门槛较高，限制条件较多，尚未进行创新性改造，产品始终推广不利。

　2.3业务流程复杂

目前，工商银行内蒙古分行的数据信息质量较为良好，历史信息长度也较为完整，但也存在一定的缺点。以前的信息建设是分步式、渐进式的，数据库以及信息化系统的建设过程就是手工业务到电子化业务的转变过程，各个系统并未有机的整合成一个整体，管理系统与业务运行的流程并不相符，所有的业务都处于独立的状态之中，一小部分数据库还存在专业分离、标准不统一、结构复杂等问题。数据的浪费、闲置和缺失并存。面对这种情形，内蒙古分行的数据信息规模比较大，但是由于并未对其进行有效的整理与归纳，导致这些数据信息处于碎片化的状态之中，进而对数据信息价值创造的能力带来了巨大的负面影响，业务流程过于繁杂，客户办理某一业务需要花费更多的时间，甚至还要到营业网点的柜台才能办理，这不仅会导致客户时间成本的提升，还会导致客户满意度水平的降低。工商银行内蒙古分行属于国有银行，组织结构呈金字塔型，具有比较高的复杂性。在数据信息集中处理以及各种业务集中处理的过程中，会进一步拉长业务链，无法及时、准确的满足客户的个性需求，这不仅不利于良好客户关系的建立，还会削弱客户的体验感。

2.4产品营销模式单一

工商银行内蒙古分行在开展营销工作的过程中，基本上还是通过分布在各个地区的实体网点来进行，例如制作纸质宣传资料、电子宣传视频等等。但是这种营销方式比较落后，在互联网发展水平不断提升的背景下，已经无法适用于当下的发展实情，无法对用户产生足够的吸引力。倘若在进行营销的过程中，过于强调实体网点的宣传，忽视新媒体的作用，长此以往，就会被互联网用户所遗忘，宣传效果也无法达到预期。除此以外，通过对工商银行内蒙古分行过去在产品创新及市场营销方面的表现的分析，可以发现，工商银行内蒙古分行往往只关心底层系统建设，不会制造噱头来吸引市场关注，也不想走到风口浪尖上。举例来说，近几年个别股份制银行大力宣传的“资金归集业务”，工商银行其实早就推出了资金自动归集功能，相较于其它银行，无论是在稳定性上，还是在完善度水平上，都具有明显的优势。最近一段时期，社会反响热烈的“微信银行”、“直销银行”也能在工商银行的产品架构上找到根源。但是，从实际情况来看，工商银行内蒙古分行对于宣传的重视程度较低，形式主义比较强，停留在让客户了解工行也有这一服务便算实现了目标，甚至有一些员工对于产品的功能、操作方法以及特征并不了解，向客户推广更是无从谈起。除此以外，从市场细分的角度来看，工行内蒙古分对市场的细分不够明确，无法有效开展精准营销。尽管已经做到产品类别的细分，但是市场类别的细分还不够明确。例如，在投资交易产品线中，没有划分简化版和专业版，这就无法满足不同知识水平、学历层级和投资经验的客户群。

　2.5缺乏与电商的沟通合作

商业银行发展电子商务业务，一切都必须从头学起。物流、域名、用户规模、服务体验，这几个问题都成为了工商银行内蒙古分行发展电子商务业务的明显短板。特别是在购物环节方面还存在诸多的缺陷。以“融e购”为例，平台上的大部分商品都只局限在部分地区销售。客户在“融e购”上浏览商品时，商品页面上都标注了“仅京津沪地区提供配送服务”的文字，如海鲜、水果等，甚至还有部分商品限制了只有本地用户才能购买。除此以外，在本地化商品与活动推广方面，相较于其它银行银行，工商银行内蒙古分行的劣势比较明显，无论是在商品的丰富性上，还是在折扣力度上，都没有任何优势可言。就无论配送而言，以京东和顺丰为代表的三小时内送达、当日达、次日达之类的电商物流配送服务，提高了用户对物流速度的要求，而工商内蒙古分行无论是在无论配送速度上，还是在售后服务上，都无法与之相比，既没有物流实时状态，甚至在一些时间段，客服人员都没有及时的回复客户，导致客户的购买意愿较低。就域名而言，“融e购”平台的域名是工行管网的二级域名，因此，官网是其流量的主要来源。而互联网的发展是以流量为依托的，网站的流量的高低对于其发展具有重要影响，该行单单凭借自身的力量根本无法建立一个具有排他性的特征的金融平台，如果拒绝与专业的互联网公司进行合作，很难获得大量的点击率，也就无法为互联网金融业务的推广提供更丰富的客户资源。

2.6缺乏高端复合型人才

互联网金融人才是既了解信息技术又了解金融的复合型人才。从工商银行内蒙古分行现阶段的情况来看，这类人才少之又少，人力资源上表现出显著的人才储备较少、专业性与综合性水平较低的特征。当下，该行虽然组建了专门的网络金融部门，但是并未配备足够的员工，各自的分工也不清晰，身兼数职的现象尤为常见，并且专业技能水平也比较低。尤其是在区块链以及人工智能技术发展水平不断提升的背景下，在未来的发展阶段，这些技术是金融行业变革的主要方向，因此，需要加大对相关领域人才引进的力度。

对于互联网金融平台而言，流量与转化率对于其盈利水平具有决定性作用，因此，这些平台对于网页内容以及页面设计的重视程度比较高，而现阶段工行并没有储备能够完成这一工作的人才。互联网金融门户网站必须优化搜索方式，降低操作难度，为客户提供更具性价比的服务与产品，只有这样，用户的体验感才能得到有效增强，进而提高用户的购买意愿，实现盈利。相较于其它国内比较知名的电商企业，工商银行内蒙古分行由于缺乏专业的设计人员，没有对商品的类别进行了细分，搜索窗口的精确性水平较低，页面布局也不合理，并且也没有及时的上传新产品。从现阶段的情况来看，国内经济发展处于下行的状态之中，国有商业银行的竞争力不断减弱，再加上激励机制的有效性较低，人力流失的问题愈发凸显，信息以及资源流失的风险水平进一步提升。

　3制约工商银行内蒙古分行互联网金融业务的发展的瓶颈

　　3.1受到地理位置的制约

长期以来，物理网点一直是商业银行开展业务的主要阵地。就全国而言，由于内蒙古自治区经济发展水平相对落后，金融业的发展始终在追赶中东部地区的脚步,工商银行内蒙古分行的发展必然受到地理位置因素的影响，目前互联网金融业务的发展速度仍远远落后于工商银行东部先进分行，在业务发展模式上也存在盲目复制现象。截至2018年9月，工商银行的互联网金融客户增长区域仍继续保持高度集中，广东、山东、江苏等9家分行贡献了全行新增互联网金融客户的50%,互联网金融业务发展和场景创新拓展仍主要依靠东部地区大行驱动，包括内蒙古分行在内的中西部地区分行的发展有待提速。

与工商银行内蒙古分行相比，互联网金融企业对于地理位置的需求较低，无需考虑这一因素，只要有互联网，就能够进行交易，既拥有广阔的线上获客渠道，又能够节约成本。

　3.2经营模式相对落后

与互联网金融企业和金融科技公司相比，工商银行内蒙古分行发展互联网金融业务缺乏先发优势，一直处于追赶者的地位。在互联网金融快速发展的阶段，腾讯、阿里巴巴等互联网巨头已经抢占了市场先机，取得了长足的发展，甚至崛起成为具有全球影响力的竞争者。而工商银行一开始是在计划经济体制背景下成立的，没有经历同业竞争、优胜劣汰的发展过程。

目前，工商银行内蒙古分行互联网金融业务的发展存在严重失衡问题。一是发展渠道相对单一，客户发展渠道仍主要来源于“融e行”平台。二是发展方式相对单一，客户发展方式仍主要依赖于线下柜面注册。在进行发展模式转型升级的过程中，工商银行内蒙古分行过于粗狂，盲目扩张，不断提高分支结构的数量，试图通过数量的增加来获取竞争优势，导致冗员问题的出现。职能的重叠又会引发责任主体不明确的现象，协同效应也无法实现，运行效率低下，经营模式僵化。

　3.3产品创新能力不强

对于互联网金融而言，创新是其发展的根本动力，也是工商银行内蒙古分行提升竞争优势的最有效措施。在业务及产品创新方面，工商银行内蒙古分行与互联网金融企业和金融科技公司相比仍然存在较大差距。互联网金融业务亟需的人才资源特别是创新研发人才不足，由于工作压力和薪酬等因素，行内负责互联网金融创新研发的人员流失严重，已经对团队士气及团队稳定性和积极性带来严重负面影响。同时，制度和组织架构的限制导致新业务的创新周期较长，产品创新思维不够灵活,创新动力不足，互联网金融产品和服务模式单一，服务方案缺乏个性化，对客户吸引力不足。

　3.4营销理念相对落后

作为国有商业银行，工商银行内蒙古分行过度依赖大客户，过于强调规模经济，往往会为那些对自身利润增长贡献率较高的集团客户分配更多的资源，忽视了“长尾”客户的重要性。在监管机制以及固有观念的影响之下，该行现阶段在开展营销工作的过程中基本上都是通过传统方式来进行的，以网点人员营销为主，员工对行内产品及业务品种认识比较单一，大部分员工的营销理念仍停留在产品推销上面，与现有的互联网企业在营销方式上存在较大差距。

过去几年，由于工商银行内蒙古分行对市场需求的认识不足，为了占领市场先机进行了大量盲目的、低效的营销。但由于市场细分不足，营销策略单一，广告使用、公关宣传等方面的工作做得不到位，在对外营销中还存在重复投入的现象，增加了营销成本，导致营销资源的浪费，服务效率低下。

　3.5监管机制不对等

2015年，央行联合其它部门共同制定并实施了《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，明确指出，在未来的发展阶段，传统金融机构要充分利用互联网技术来促进互联网消费金融的发展，但是并未对没有获得支付牌照的机构能够从事互联网消费金融业务的类型进行详细说明，仅仅是列出了消费金融企业利用互联网从事相关业务所需要遵守的规则，尽管该文件明确要求银监会要承担互联网消费金融业务的监管责任，但是因为因为部分互联网企业被认定为商业企业，因此无法将其纳入金融监管的范围之类，例如京东白条、天猫分期等，这类产品均属于金融产品的类型，但是现阶段并未对其进行有效监管。

由于监管力度较弱，因此，互联网企业可以无所顾忌的推出各种新产品，而工商银行内蒙古分行却总是束手束脚，顾虑重重。工商银行内蒙古分行银行开展互联网消费金融业务必须接受更为严格的产品准入审批和资本监管，大大增加了开展这类业务的成本。监管机制的不对等，使得传统金融机构的产品创新受限，也在一定程度上限制了发展空间。

　　3.6同业竞争激烈

从现阶段的情况来看，内蒙古自治区已经构建了一个集国有商业银行、股份制商业银行、政策性银行、保险公司以及小额贷款公司于一身的金融体系，结构比较完善，功能也比较全面。在传统业务不断被挤压的情况下，迫切需要新的利润增长点，互联网金融作为一种新型金融业务逐渐成为了各家眼中的“香饽饽”。但就存款及理财产品而言，各家银行利率差异不大，基本保持在一致的水平上进行差异化浮动，产品种类、办理手续、针对人群等方面都极度相似，缺乏个性化产品。工商银行内蒙古分行互联网金融业务面临着同质化严重、客户抢夺激烈的同业竞争局面，难以满足日益多样的金融消费需求。

一些发展水平较高的互联网金融企业不仅取得了支付牌照，还取得了基金销售牌照、保险销售牌照以及银行牌照，过去只能通过银行办理的业务，现在也能够通过这些企业进行办理，这对银行的传统业务造成了巨大冲击。并且互联网金融行业的准入标准较低，而收益率比较高，加之业务办理流程得到了简化，导致互联网金融呈现井喷式增长的趋势，对工商银行内蒙古分行的传统业务造成重大打击，动摇了其在金融领域的核心地位。客户通过在线理财、移动支付、网络借贷等一系列互联网金融交易，自身理财、支付以及贷款的需求得到了有效满足，因此，只要是能够在互联网平台办理的业务都会选择在互联网上办理。由此可见，工商银行内蒙古分行不仅要面对其它银行的竞争，还要面对发展水平不断提升的互联网金融企业的冲击，导致该行客户流失情况进一步加剧。

　4工商银行内蒙古分行互联网金融业务的发展现状

　　4.1加强业务流程改造，完善组织推动架构

工商银行内蒙古分化应当尽快梳理现有的业务流程，构建一套适应互联网金融发展潮流的高效流程，不仅要实现无纸化、自动化办公，还要对一些重要性较低的业务环节进行优化，基于数字化时代的发展需求，建立与之相应的企业文化，促进工作性效率的提升。对于产品的开发流程，要打破常规，转变观念，加大创新力度，不然的话，就会在市场中占据优势，只能一味的跟在竞争对手身后模仿，但永远也无法赶上金融消费者口味的变化。

在组织架构方面，工商银行内蒙古分行可以通过成立互联网金融业务为主的前瞻性研究团队，对互联网金融业务的发展状况进行全面的监控与分析，并结合国内外其它同业竞争者的成功经验，全面推进岗位设置与劳动组合优化，制定科学、合理的业务转型规划，进一步加快在互联网金融领域布局的速度，成立专门从事互联网金融业务工作的部门，将互联网金融作为未来发展战略的重点。同时，工商银行内蒙古分行要深化机制体制建设，理顺经营架构，加大对互联网金融业务的资源匹配，提升重点城市行竞争力，强化绩效考核评价体系，激发互联网金融业务的发展活力。

　4.2加强产品的创新构建完善的产品组合

产品的创新应该全面包括流程创新、品种创新及业务模式创新等，不是仅仅将现有的产品堆砌在网上，而是要靠全行各部门合力开发出符合互联网金融特性的新型产品。工商银行内蒙古分行要创造出独具特色的拳头产品，依托拳头产品来吸引客户进入银行门户网站，然后再根据客户需求逐渐丰富产品线，坚持客户经营和产品管理一体化经营模式，提升客户综合服务能力。此外，要做好精细管理、强力挖掘、主动创新，打造新的收入来源和增长动能，加快中间业务经营转型。工商银行内蒙古分行要转变以存款为中心的旧观念，由存款利行转为金融产品利行。在互联网金融行业中，各种“宝宝类”金融产品层出不穷，导致银行活期存款被分流，存款类客户一旦流失便很难挽回。存贷比与资金成本的考核压力不断加大。存款指标对于银行的发展产生了巨大的阻碍作用。在互联网金融的影响之下，商业银行的经营成本进一步提升，如果工商银行内蒙古分行还固守存款至上这个理念的话，今后的发展将会面临重重阻碍。全行上下必须要解放思想，摒弃防守者姿态、政策保护心态，以改革的勇气做好统筹和顶层设计，在第三方支付、P2P网络借贷、互联网理财等方面积极卡位跟进，加快创新金融产品，将融资产品、理财产品以及投资产品整合成一个整体，确保客户的个性化需求都能够得到有效满足。

　4.3加强金融科技的应用，形成行业领先优势

一方面工商银行内蒙古分行要加强支付业务的科技运用。开展基于二维码识别技术、生物识别技术的支付创新，降低支付的难度，确保客户的体验感能够得到有效增强。进一步加大支付场景的创新力度，不断丰富支付功能，实现对用户衣食住行的全面覆盖。并且，还要加大支付工具的创新力度，基于信息时代的发展趋势推出能够适用于AR、VR以及各种可穿戴设备的支付软件，从而成为行业的领先者。另一方面工商银行内蒙古分行要发展人工智能，全面提升服务水平。工商银行内蒙古分行应积极引入人工智能技术，使其与银行服务深度融合。一是加快推进智能投顾业务。通过先进的人工智能技术，基于客户的行为来分析客户的风险承受力度以及个性需求，并在此基础之上为之提供与之相的资产配置规划，降低客户所面临的风险水平。通过这一手段，能够解放人力资源，将其投入到更高层次的业务中，从而实现人力成本的降低。二是推出智能客服功能，利用在线机器儿回答客户提出的各种问题。各大实体网点也要进一步提升智能化升级的力度，安装智能柜员机、智能终端机等自助设备，让客户能够利用这些设备快速办理一些简单业务。要把握线下渠道价值重估机遇，赋予网点经营转型新内涵，推动网点优化建设，改善客户服务体验。

　4.4加强与互联网企业的合作，借助外力推动自身发展

首先，在开展互联网金融业务的过程中，商业银行与传统金融机构在某些方面都有着自身独特的优势，但是就实际情况而言，双方更多的是在各自的领域内开展业务，较少合作。工商银行内蒙古分行和互联网企业无论是在客户基础上还是在业务模式创新上都存在交叉，可以组成战略联盟。例如，工商银行内蒙古分行可以加大与第三方支付公司的合作力度，借助这些公司在渠道、创新以及数据获取方面的天然优势，为互联网金融业务的开展提供保障，而第三方支付公司也能够利用工商银行内蒙古分行庞大的客户资源获得更好的发展，从而实现双赢。

二是多年的线下经营和积累使工商银行内蒙古分行获取到了足够的客户信任，形象也比较正面，但是整体而言，在过去的发展阶段，该行基本上都是将大企业以及高端客户作为自身的主要目标，而互联网金融企业对于则与之相反，对于小企业以及个人消费者的重视程度较低，二者形成了优势互补。工商银行内蒙古分行和互联网金融企业可以建立更为密切的合作关系，进一步加大资源与信息的共享的力度，提高客户数据库与征信系统的完善度，将金融风险控制在合理范围内，积极拓展互联网客户，创新支付场景，形成线上与线下的协同发展，为打造智慧银行奠定基础。

　4.5加强队伍建设，重视复合型人才

目前，工商银行内蒙古分行的员工一般都是经济管理专业出身，而互联网金融是近些年才发展起来的新形式，涉及到金融、IT以及通讯等多个学科，具有比较强的综合性，因此，对于人才有着比较高的要求，不仅要掌握比较丰富的金融知识，还要对互联网有着比较深入的了解，只有这种复合型人才才能确保互联网与金融能够有机的融合成一个整体。但是从现阶段的情况来看，这类人才非常稀缺，绝大部分人才都只具备其中某以方面的经验，这对互联网金融业务发展水平的提升产生了巨大阻碍。

针对这一不利局面，工商银行内蒙古分行在人力资源开发方面，应适当加大人才资源倾斜力度，解决科技人员不足的问题。可以通过在招聘时选择金融、计算机双学位的应届生，建立因地制宜的特殊人才引进机制。或者通过培养青年在职员工，加强互联网技能培训，培养一批集互联网信息技术、金融专业知识、市场营销技能等多种知识技能于一身的复合型人才。同时，要尽快搭建人才交流平台，创造良好的内部交流环境，为科技条线干部员工提供更广阔的发展空间，增强人才队伍的能动性和稳定性。

　4.6加强风险控制，完善风险防控体系

工商银行内蒙古分行在互联网风险防控上要做实基础管理。在事前方面，应制定风险管控策略，围绕场景制定互联网金融业务新产品基础安全策略，强化风险事前预防管理；事中方面，要健全风险监控机制，积极推进事中风控系统智能化建设，引入机器学习平台，提升风险系统识别欺诈交易的准确性，提升风险事中控制能力；事后方面，畅通互联网金融用户的投诉处理渠道，针对不同风险制定应急方案，保证在风险发生后将损失降到最低。

此外，互联网最大的风险因素就是客户的私密性及虚拟性，工商银行内蒙古分行需要加强对客户风险预警监测模型的开发，搭建统一的客户风险视图，才能从源头上防范风险。同时，要建立科学的风险定价机制，对新产品进行合理定价。针对非实名客户存在的风险，工商银行内蒙古分行要做好用户转化工作。通过设置白名单、绑卡红包等方式，面向非实名客户开展绑卡专项营销活动，加快“融e购”、“融e联”、“融e行”三大互联网金融平台存量非实名用户向实名客户的转化。

　结语

综上所述，互联网金融作为金融业中的新生力量，之所以能够在中国得到蓬勃发展，既得益于互联网自身“开放、平等、协作、快速、分享”的先天优势，也得益于国内的历史发展机遇。在互联网金融发展水平不断提升的背景之下，传统商业银行的各项业务都受到了极大的冲击，但是传统商业银行也由此获得了改革创新的新机遇。本文以工商银行内蒙古分行这一大型国有商业银行为具体对象，结合学术界过往的研究成果，对互联网金融的内在涵义进行了界定，深入分析了在互联网金融发展水平不断提升的背景下，传统商业银行发展过程中存在的各种问题，得出了以下结论：该行目前正处于互联网金融业务发展的转型期，尽管在“e-ICBC”互联网金融战略的指导下，全行互联网金融业务取得了阶段性成效，但在组织架构、人才培养、产品创新、业务流程、营销模式、风险控制等方面仍然存在一些问题，在发展过程中遇到了一系列传统经营管理体制与新市场环境、新发展模式不相适应，亟待解决的新困难。此外，互联网金融发展水平的持续提升对传统商业银行造成了巨大冲击，工商银行内蒙古分行不断加大在互联网金融业务的创新力度，既丰富了互联网金融的实践，也为其他商业银行发展互联网金融业务提供了参考，希望能为银行业的转型升级带来一定的指导作用。

　参考文献

[1]Everett,C.R.Group membership,relationship banking and loan default risk:The case of online social lending[C].Working paper,Social Science Research Network,March 15,2019.

[2]刘进一.互联网金融模式与新格局[M].北京：法律出版社，2017.

[3]巴曙松.中国金融科技发展的现状与趋势[M].21世纪经济报道，2017-01-20.

[4]梁燕子.互联网金融对商业银行的冲击一基于第三方互联网移动支付的视角［J］.金融理论与实践，2017,2：81-86.

[5]盛佳琪，李刚.互联网金融对传统银行业的冲击［J］.合作经济与科技，2018,4：62-63.

[6]侯江涛.互联网金融对工商银行传统业务的影响研究［D］.新疆：石河子大学，2017.

[7]汤健.QY农商银行互联网金融发展对策研究［D］.广东:广东财经大学，2017.

[8]郭瀚文.互联网金融对工商银行经营的影响及对策研究［D］.北京:华北电力大学,2017.

致谢

直到论文的完成，才真正意识到大学生活就要结束了。我学到了许多东西，也抛弃了许多。大学的教育让我学会了从更多方面去思考一件事情，论文写作的过程十分漫长也很枯燥，由于自己对知识点掌握程度的浅陋，往往一个很简单的概念都得翻阅好多资料才能理解。老师针对我提出的问题以及论文中所出现的不规范之处，都及时回复，解开了我在论文写作时的许多疑惑。虽然这次论文选题有点仓促，但我却很享受论文写作这个过程。非常感谢我的导师，在这次论文中老师孜孜不倦的学者态度令我钦佩不已，值得我去敬仰和学习。