贵州富融通公司小贷业务发展及风控模式探索

　　摘要

小贷公司至诞生以来有效的缓解了我国市场经济下供需不平衡的情况，缓解了小微企业融资困难的局面和“三农”民生问题，小额贷款公司扶持对象主要是针对于小微企业及低收入人群，在一定程度在减轻了低收入人群的生活压力，同时给低收入人群提供生产活动资金改善其生活水平有利于缩减贫富差距，但由于近年来物联网时代的兴起，竞争力度的加强使许多小贷公司降低借款人资质审查，在不具备“信用”的条件下取得借款资格，严重影响公司正常经运营。本次通过分析，针对小额贷款公司在发展过程中所遇见的问题：如业务单一、风险控制手段不当、监督管理力度不严、缺乏专业人才、抗风险能力弱、融资困难等一系列问题，在查阅大量文献以后，得出以下解决办法开展新业务、结合大数据风控+传统风控的风控模式、加强监督管理和法律保护力度、向该领域输送大量的专业人员、将资金分散投资与各种领域来降低风险提升自身的风险承受能力，对原有融资方式及融资渠道进行改革。使其能够长远可持续发展，更好的服务于实体经济。

　　关键词：小贷公司；小微企业；监管措施

　　引言

至2005年，中国人民银行与银监会发布的《关于小额贷款公司试点的指导意见》指出在试点地区进行只贷不存的“农村小额信贷组织”试点，贵州省作为首批试点的城市其发展尤为迅速，但发展面临融资规模和利率上限的限制，在央行2018.9.30发布的全国小额贷款公司的数量来看目前在贵州省就有216家，小额贷款公司兴起对民间散落资本有着较高利用，对规范民间信贷有着极大的作用，就目前小贷公司总体的情况来看互联网兴起使得大部分的闲置资金被投入于各式各样的理财产品之中，利用互联网进行网上投资理财已然成为主流趋势，在与小贷公司投资相比，它能时刻反应当下局势对于趋势不好的产品可以随时处理，再看用于小贷公司投资的资金你不能准确的知道资金的使用情况，也失去对当下时局的判断，极大程度的增加了风险，相比于高风险高回报现在都普遍的倾向于低风险低收益的投资，“只贷不存”的模式也给小贷公司的资金带来了极大的压力，缺乏流动资金的补充对小贷公司日常经营活动也带来了极大的影响，小贷公司在中国发展的时间不长，对于公司贷款利率的缺乏合理的利率定价，使得很多小贷公司的贷款利率偏高，已经超出了法律保护的范围，导致小贷公司的经营活动得不到有效的保护[1]。

自从国家正式出台对小额贷款公司的政策以来，小额贷款公司的数量也不断递增，行业的竞争也越来越大，为吸引更多的投资者，就会出现阶梯式投资回报率，将融资资金投向风险更高的领域，增加了投资风险，公司坏账率的增加让投资者对于小额贷款公司的经营能力产生质疑，逐渐失去信任，互联网金融理财产品相对于小额贷款公司所经营的业务种类来说要丰富的多，有着更多种类的产品才能满足更为广泛的客户群体，当下对于小贷公司而言是非常不利的，需要在现有的基础之上增加相应的业务来覆盖更广泛的人群，才可以保障公司的日常经营[2]。小额贷款公司相对于其他大型的金融机构来说没有一套较为完善的风险控制体系，不像银行等金融机构，没有央行征信系统的支持使得小贷公司的运营风险增加，不能有效的进行信息共享，小贷公司的信息数据具有后滞性，的不到及时的数据更新，使得在经营过程中有着致命的短板，小贷公司的风控体系也存在很大的问题，没有一套标准的风控体制来对贷前、贷中、贷后进行管理，导致小贷公司不良贷款率没有丝毫的缩减，对于风险承受能力低的小贷公司来说加剧了流动资金的紧缺，由于现有的监管措施不完善、公司运作不规范，使得大部分小额贷款公司的经营状况存在问题，许多公司都出现了流动资金短缺，逐步退离市场使得小贷公司发展前景堪忧。

　　1贵州富融通小额贷款公司现状

　　1.1贵州省小额贷款公司的概况

2005年，央行明确在贵州、山西、陕西、四川、内蒙古5省进行只贷不存“农村小额信贷组织”试点，贵州省作为首批试点的省份，其发展速度超过其它地区。小贷公司在贵州试点以来，其数量就在贵州省内大幅度上升，至2019年就有216家，就业人员1921，实收资本69.3亿元，贷款余额66.98亿元，重点服务于“三农”民生项目及小微企业，小贷公司的贷款期限一般是一年以下，主要的业务就是抵押贷款，这部分占贷款比重的60%以上，其次是信用贷款占比重的30%左右，最后就是质押贷款约10%.

　　1.2贵州富融通公司业务模式现状

就目前贵州富融通商务信息咨询公司小贷公司业务来看，抵押贷款和信用贷款所占的比例较大，但是近年来过于激烈的竞争使得贷款规模呈现出下滑的趋势，就现有的业务种类有无抵押贷款，抵押贷款，质押贷款，股权抵押贷款等，不能在为公司创造可观的利润，外加竞争激烈，许多公司都在改变现有的展业模式和努力开发新型业务板块，就公司现有的这些传统业务种类来说，不能更好的覆盖更为广泛的客户群体，使的部分客户流失，在加上互联网投资理财的冲击，各式各样的产品吸引的大批量的投资者，对于小贷公司原有的传统业务来说是一次毁灭性的打击，要想降低损失，只有通过新业务模式的开发，来吸引广大客户投资热情，调整原来的贷款结构来分散风险，提高风险承受能力。

　　1.3贵州富融通公司风险控制模式现状

贵州富融通小贷公司最初沿用传统的风险控模式，不能及时更新客户资料，导致业务人员在开展工作的时候带来极大的不便，对于客户资料的及时掌握是有效开展业务的同时能将风险降到最低的一种有效的方法，伴随着和互联网时代的到来现如今采用的是传统的风险控模式＋大数据风险控模式，提升了每一笔业务的质量，对于小额贷款公司来说，金融利润的来源是通过贷款利率来获取的[5]。若是通过传统的风险控制+大数据风控方式来进行作业，由于对借款人的实际偿债能力的获知途径能够及时的认知，进而降低了风险，有效的缓解了因为对客户的资质审查不严谨而带来的风险，这也是目前许多公司都在使用的一种风险控制方法。

　　2贵州富融通小额贷款公司存在的问题分析

　　2.1人才匮乏，公司运营成本高

任何一个行业想要发展都离不开专业人士补给然而小额贷款公司作为一个新兴企业，太多的人对于它都不是很了解，从业人员对其业务的不熟，开展业务方式不合规，加上有亲戚朋友对于资金有需求，对借款人资质审查不严谨这些因素造成了绝大部分的坏账率，要想使其平稳经营发展。目前贵州富融通小额贷款公司主要的运作模式需要大批量的人员进行地推式的模式开展业务，无形之中增加了公司运作过程中的人力资源成本，但是得到的成果甚微，而在对小贷公司的划分上又将其划分为一般工商企业使用的税率高于银行等金融机构，对于贵州富融通小额贷款公司来说无疑是雪上加霜，在原本金融利润下滑的同时，各方面的成本在逐步增加，使得小贷公司更加四面楚歌。

　　2.2运作不规范，业务模式单一

管理水平低对于贵州富融通小额贷款公司来说，运作多多少少存在一些问题，管理层缺乏经验，一味的追求利润会给公司的经营管理带来巨大的风险，需要选择有经验丰富的人来担任公司的管理层，因为一个公司的经营成果不单单只是用利润这个指标来衡量，要想让贵州富融通小额贷款公司长远可持续发展就需要一个理性的管理层人员，现如今很多小贷公司都只是追求利益最大化，反而忽略了在利益最大化的同时也将公司的经营风险提升到最大化，若有风险爆发那么就可能会给公司的日常经营活动带来严重的影响，近几年来，新加入的小额贷款公司也有很多，但有许多都是因为经营不善而逐渐淡出人们的视线，所以拥有一个理性的管理层人员是一个非常有必要的。由于几年来互联网的迅速普及使得原手里有闲置资金的人群将手里的闲置资金投入股票、债券、货币基金等产品中，投资人群减少，客户流失[8]。无形之中减少小贷公司的流动资金，由于流动资金的不足有一些小贷公司不得不离开这个市场，另外一个就是小贷公司的贷款利率高于其他的金融机构虽，小于36%但是最高的也可高达21%面对如此高昂的利率许多人群不会是第一选择，会使公司原有的客户不断流失而引发一系列的连锁反应。

　　2.3信息落后，不能及时进行信息共享

若是有突发事件的产生对许多的小额贷款公司来说都是毁灭性的打击。对于贵州富融通小额贷款公司来说他们对于“三农”和小微企业进行放贷，农业受天气的影响较为严重有太多的未知因素，要是出现极端的自然灾害，那么对于投放农业生产经营活动中的这一部分资金来说就会有着巨大的风险，对于小微企业来说也一样，由于管理人员经营不当导致企业严重亏损的案例也比比皆是，所以对于小额贷款公司来说也是危机四伏，要针对目前的款项用作生产经营活动的对象也应有所调整，只有将贵州富融通小额贷款公司款项的用途进行进一步的调整，让其风险承受能力越来越强。针对贵州富融通小额贷款公司不良贷款的后期处理问题，不能只是局限于原来电话、短信、上门催收的方式，通过近年来的数据来看，效果并不明显，而且无形中有投入了大量的资金，增加了公司运营的负担。信息的缺乏是运营风险增加的主要因素之一，对于传统的展业模式来说，缺乏对客户信息面知晓，仅凭业务人员的主观判断来对该笔业务进行拿捏有失严谨，不能及时与其他金融机构进行信息共享，存在信息不对称的情况，导致公司坏账率的增加，影响公司的发展前景。

　　2.4缺乏相应的监督管理，融资困难

最初，由于缺乏对贵州富融通小额贷款公司的监督管理，让其滋生出一大堆的问题，近年来才对小贷公司进行监督管理，但是对其的监管力度远远不够，因为其受到的监管少，受法律保护的范围也小，于是越来越多的人“趁虚而入”做出许多违法犯罪的行为，然而对于借款人来说，由于受法律保护的范围小，使得大批量的借款人员产生信用风险，这对于小额贷款公司来说也是巨大的损失，只有不断加大对小额贷款公司的监管力度和法律保护，才能使小额贷款公司对民间资本进行更为充分的利用以及稳定民间资本市场。融资困难就当下的形式看小额贷款公司的融资也成为一大难题，就如今的形式来看，人们的理财观念增强不再趋向于风险投资，而投入小额贷款公司会增加投资风险，从而选择收益较低的银行理财产品，虽说扣除通货膨胀只能得到少部分的收益，但是比投入小贷公司要更加稳妥一些，然而小额贷款公司的流动资金不足会影响其正常的经营活动，这对于小额贷款公司来说影响也是非常大的，若不能拓宽融资渠道也会对未来的发展前景造成严重影响。

　　3针对贵州富融通公司提出优化解决方案

通过以上对贵州富融通商务信息咨询服务有限公司分析针对目前对于小贷公司公司的在经营过程中所出现的问题提出以下几点建议：

　　3.1降低成本，加强人才输送

对贵州富融通公司员工进行定期的组织培训，每一个从业人员的都应该参加，因为在工作的过程中只有不断的学习才能将自己的本职工作做好，就目前来看大部分的员工太过自由散漫，对待工作不严谨，从业人员不专业也是一大问题，对任职人员进行资质审查，对借款人的近期资产状况进行了解，确保每一笔款项都要逐日关注，从而减少公司的坏账率，从而提升业务质量。对于贵州富融通小额贷款公司运营成本过高，给公司日常经营活动产生极大的阻碍，如今互联网已经普及，应大力的削减人力成本，采用互联网对公司品牌进行宣传，在寻求潜在客户群体的同时能够提升公司的知名度，相比于原来雇佣大量人工的方式更能达到事半功倍的效果，进而降低成本的开支。

　　3.2开发新业务，规范经营

在当下互联网时代的浪潮下，贵州富融通小额贷款公司要改善原有的销售方式，因为在中国人民银行和银监会在《关于小贷公司试点的指导意见》中将小额贷款公司划分成为一般的公商企业，营业税要高于农商银行这些金融机构，原有的销售方式就是通过人工通过地推的方式来进行对客户群体的发掘，而运用人工进行地推的方式来进行业务的开展，加大了公司的运营成本，却效果不明显，因此应降低传统的运营模式，从这其中节约一部分成本出来，通过互联网来进行宣传，从而起到事半功倍的效果，在宣传的同时还能提升贵州富融通小额贷款公司的知名度，从而获取更多的转介绍客户群体，销售这个行业是一个需要有一个量累积的过程，从而获得更多的优质客户群体。在传统的抵押贷款，无抵押贷款，质押贷款，股权抵押贷款等业务种类的基础上进行新型业务的开发，就现有的形式来看，近几年互联网发展迅速，越来越多的人加入这个行列，如果只是沿用传统的业务种类不能满足更多的客户群体，这就会导致可能会有更多的优质客户被其他的同行挖走，从而使公司的业绩得不到提升，公司利润下滑，影响公司长期稳健运营的发展模式。

　　3.3完善贵州富融通公司风控机制

最初小额贷款公司的服务重点对象是“三农”民生问题和解决小微企业融资难的局面，所以绝大部分的资金是投入在农业和小微企业，但是由于农业所受自然灾害影响的风险较高，而对于小额贷款公司而言贷款业务期限基本都是在一年，若是遇上自然灾害那么所产生的坏账风险是很高的，应改变原来的每个板块的投资比重，从而降低风险，提高自身的风险承受能力。贵州富融通小额贷款公司面临最大问题就是如何建立安全可靠的贷款风险控制的方法，对贷款风险的控制能力不如银行的金融机构，该笔款项的风险是否在可控范围，主要起来是取决于对借款人偿债能力的了解，若是借款人的偿债能力没有问题那么该笔资金的就是在可控范围的，就能最大程度的降低道德风险，这就需要在对借款人对于该笔款的使用及后期工作人员的持续跟进。后期对款项进行持续跟进，对于不良贷款要进行及时的追踪，影响借款人偿债能力的因素很多，及时雨借款人进行沟通查明其具体原因上报与公司从而制定相对应的处理方法，一味的进行暴力催收容易影响公司的口碑，不良贷款也得不到相应的改善，最大程度的保证本金的收回，对于借款人的资质审查也要重新制定一套新的评估标准，在公司传统的评估方案中也有着不足之处，就拿传统的业务种类来说，在原来的评估标准中有时候不能很清楚的界定最终所属权，就会导致在最后会出问题，原本能收回的款项最终却变成了坏账，极力确保在公司业务数量递增的基础上最大程度保证业务质量，而这其中最为核心的部分就是要对借款人的资质进行评估。

　　3.4加强监督管理力度，拓宽融资渠道

就现有的监管政策来说，对于小额贷款公司的监督管理办法有着许多的不足之处XX出台的有关意见和管理办法少，使得小额贷款的生存面临巨大的风险，需加强对此类金融机构的扶持力度，近年来由于互联网理投的兴起对于贵州富融通小额贷款公司所需的资金有着非常大的竞争，传统的融资方式筹集的资金有限，不足以满足公司经营活动所需的资金需要拓宽融资渠道为公司注入新鲜的血液来保障公司长远的发展，若是继续采用原有方式来进行融资不能像以前那样得到充足资金，拓宽融资渠道，来保证公司所需流动资金，由于近年来竞争对手的增加，加剧了对资金的需求，投资者对小贷公司的定位较银行等金融机构要低，可以往地方性的村镇银行发展，一旦转型成功，就会得到大众的普遍认可，近年来许多的小贷公司成功的在XX的指导下逐步向农商行进行转型，相比于小贷公司而已农商行有着更高的号召力，这也是能够化解贵州富融通小额贷款公司现有融资问题困难的一种有效途径。

　　结论

通过以上对贵州富融通商务信息咨询服务公司的分析，小贷公司本质上属于金融业，属于高风险行业，要想长远可持续地稳健经营发展，须在公司经营过程中处理好业务经营与风险管控之间关系，构建公司战略发展相匹配的项目安全风险管控模型。伴随信息时代的降临，伴随作为底层技术支撑的新一代信息技术商业化、规模化深度应用，伴随新一代信息技术深度且广泛应用所引发的速度日益加快的状态，须将项目风险的安全管控上升为公司战略，并持续将风险管控作为公司战略性核心能力抓紧抓实。对于小贷公司的法律体制健全和完善已经刻不容缓，现如今监管力度不够大，征信体系不够完善，网信失信的问题越来越严重，经营成本大，受法律保护的太少，都是阻止小额贷款公司长远发展的障碍，对于传统业务种类来说，在如今看来没有像以前那样好做业绩，对于民间资本来说，由于现在的坏账率比以前有所增长，更多的人会选择将资金用于风险小的领域进行投资，而如何像农商行进行转型也是一个很严重的问题，运营成本高，利润点的下跌，很多公司在朝着转型的方向发展，正是因为有小额贷款公司的出现才缓解了市场经济下供需不平衡的现象，若小额贷款公司的投资人群减少，那将会对小微企业的发展带来影响，对于风险控制方面对于从业人员的资质要求和对借款人的资质评估有着更高的要求，央行也需要逐步的开放对于小额贷款的征信系统的信息共享，在结合大数据风险控系统降低运营风险，调整原有的投资结构，将资金投放于不同领域来提升自身的风险承受能力，使小额贷款公司稳健并且长远的可持续发展。

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　　致谢

在此次毕业论文的设计中，首先要感谢我的毕业论文指导老师谷雨霏，您治学严谨，学识渊博，思想深邃，为我营造了一种良好的精神氛围。授人以鱼不如授人以渔，置身其间，耳濡目染，潜移默化，使我不仅接受了全新的思想观念，树立了宏伟的学术目标，领会了基本的思考方式，从论文的选题到结构安排，从资料到文字润饰，都凝聚了她非常多的心血。在这篇论文的写作过程中，谷老师不辞辛劳，多次与我就论文中许多核心问题作深入细致地探讨，给我提出切实可行的指导性推荐，并细心全面地修改了我的论文。经由您悉心的点拨,再经思考后的领悟,您的谆谆教诲，都将铭记于心。感谢我的爸爸妈妈，他们不仅培养了我对学习的浓厚的兴趣，让我在漫长的人生旅途中使心灵有了虔敬的归依，而且也为我能够顺利的完成毕业论文提供了巨大的支持与帮助。最后再一次感谢所有在毕业设计中曾经帮助过我的朋友，感谢一直在身后无私奉献的老师们，你们辛苦了。