第三方支付的风险分析及防范对策探析

摘要

第三方支付平台的诞生和发展，凭借其天然的快捷和便利，不仅为人们提供了很多便利，也改善了人们的生活水平。

但作为初生的产业，由于特殊交易的转向动态以及特殊交易效应，导致产生竞争、沉淀资金、洗钱、网上支付系统安全风险、支付平台的诚信及道德等风险。

本文主要以分析第三方支付的沉淀资金、竞争、洗钱、网上支付系统安全风险、支付平台的诚信及道德风险为角度，提出了规范竞争、加强沉淀资金管理、完善法律法规、加强第三方支付产业诚信建设、强化自律监管与完善支付安全建设的对策和建议。

关键词：第三方支付风险对策

一、引言

（一）选题背景及意义

第三方支付产业是由于网络销售中的资本活动所造成的，商家与银行中间的桥梁是支付公司的工作，交易双方在没有任何保证之下进行资本活动的中间桥梁即第三方，交易双方在没有任何保证之下进行资本活动的中间桥梁即第三方，而第三方支付就是除了交易双方以外的信誉经纪人，在交易双方之间建立中间账号，绝对安全的买卖服务将会被第三方提供，强制两者交易的整个过程中产生诚信关系，两者形成共识并实现资本的活动。

同时，对特殊交易的转向动态以及特殊交易效应所带来的各种风险也需要进行分析和讨论。

但作为初生的产业，竞争风险，道德风险以及安全风险等是第三方支付的主要风险，如今尤为重要的是如何让第三方支付的安全得到保证，如何让支付过程中的行为得到有效地监督，如何有效地提高第三方的法律地位。本文主要以分析第三方支付的沉淀资金、竞争、洗钱、网上支付系统安全风险、支付平台的诚信及道德风险为角度，提出了规范竞争、加强沉淀资金管理、完善法律法规、加强第三方支付产业诚信建设、强化自律监管与完善支付安全建设的措施和建议。

（二）文献综述

第三方支付在给人们提供便捷的时候，也在悄悄地改变着人们的各种生活方式，社会运作方式，并带来各种各样的风险。因此，第三方支付的现状和风险受到了广泛的关注，并进行了深入的研究和分析，归纳起来，大致有以下几个方面。

1、第三方支付的风险类型

Jean- Michel Sahut(2008)认为网络诈骗是消费者最为关心的问题，而信用问题又是付款交易过程中最为重要的因素。如果要改善平台的环境，首先必须要解决诈骗的问题并减少因为诚信的问题所带来的各种风险。郭希敏(2009)认为在第三方支付平台中进行的交易中，因为通常无法有效地识别交易资金的背景情况，所以信用风险已成为主要的风险之一。

2、第三方支付风险产生的原因

David Wolman(2013)觉得当前人们的网络支付习惯是由于消费者没有形成良好的支付习惯以及没有处理金融业务的相关经历。郑卓平(2015)认为，尽管我国还建立了相应的第三方支付平台监管体系，但监管工作与受到充分监管的银行之间存在差距，这大大增加了操作风险的可能性。

3、第三方支付风险的防范对策

赵昕(2008)总结了西方国家对于交易双方支付过程中产生风险的监督情况，并结合我国的实际情况，提出了我国应加大对第三方支付风险的监管力度。夏绪梅（2019）建议应该从多个视角分析风险的情况，接着提出控制风险的对策，培养平台的氛围，降低平台的风险，让平台得到质的改变，除此之外，还能提供建议给相关部门，让社会的经济得以平稳运行。例如，为了加强软件方面的网络安全建设，随着科学技术的发展以及新产品和新事物的发展，第三方支付平台需要开发新的软件技术以跟上发展的步伐。也可以加快风险控制系统的构建，为了事前预防，应在产品设计阶段考虑可能的风险，并避免使用。就活动期间的监控而言，在线产品应接受及时的风险评估，以避免不必要的损失。在处理这方面，应及时化解并分散各种风险。各部门必须加强彼此的合作，完善各种风险的识别与下放的机制。连江（2013）认为由于第三方支付具有特殊的交易地位和特殊的交易角色，第三方支付产生的各种风险需要明确界定存款资金的性质，并加强对存款资金的管理。建议有关部门依法明确规定存款资金的使用范围和用途，严格规范业务发展。与此同时，应该考虑制定更为有效的监管方式，在严格监管之下激活存款，加快资本的活动效率，实现平台、个人和信用机构三者之间的互利互惠。李锴乐（2007）觉得在第三方支付行业成长与进步的同时，少数支付平台被不法分子利用，说明风险发生的概率极大地发生在第三方支付的自身之上，而且常常出现洗钱等违法行为。因此业务发展过程过应该有所规范，第三方支付企业也要进行评级，以此鼓励第三方支付企业不断改进其技术，以达到降低网络风险的目的，最终提高服务的质量。焦盟雪（2019）认为为了实现对网络金融市场的科学控制，企业和有关部门应加强对风险防范的认识。例如，要加强人才培养，管理者应以身作则，加强管理研究，掌握有关金融业务，了解国家最新政策，在不违反国家有关规定的情况下为企业争取更大的经济效益。有效规避金融风险。相关法律法规也可以得到完善，有关部门应完善证券法、银行法、保险法等相关内容，使网络金融活动在第三方平台过程中以法律为基础。

综上所述，学者们对第三方的风险及防范对策的研究已经有了一定的基础，对其风险提出了积极有效的防范对策，并提供了大量的资料，有助于本文接下来能够更好地分析第三方支付的风险以及防范对策。

二、第三方支付发展及现状

（一）第三方支付的发展状况

第三方支付的定义是具有一定的财力和信誉保障的银行与第三方平台提供的业务交易空间。在第三方支付平台进行的业务买卖中，第三方平台会提供一个中间账号，买方购买时使用其提供的账号进行付款即可。

第三方支付行业初期在我国慢慢发展起来，起初经历着宽松的监管时期，以支付宝为代表的快速发展时期、标准化时期以及更严格的合规时期。第三方支付行业的飞速兴盛提供了很多便利，逐渐影响着人们的习惯和购买力，同时，还出现了诸如公共信息泄露和支付安全性之类的问题。与此同时，对金融体系和传统商业银行的稳定性产生了相应的影响。在这种市场环境下，XX在一定程度上相继出台了一系列政策，其作用是规定了第三方支付行业的业务办理准则，增加对第三方支付行业的督促力度，减少了第三方支付过程中所带来的各种风险发生的概率。

（二）第三方支付的类型

按照交易类型的种类差异，第三方支付企业可以分类为企业与个体的业务买卖，个体与个体的业务买卖；消费卡之类的提前支付卡的业务；网络下的网络销售点即销售点情报管理系统这三大类。企业与个体的业务买卖、个体与个体的业务买卖，以支付宝为主要代表的网络支付平台，支付宝与网络销售平台合作，用户购买销售的话就要用到支付宝提供的中间账号才能付款成功，如今，已经成为家喻户晓的付款平台了，并得到人们的信誉称赞；消费卡之类的提前支付卡的业务，例如电信行业的移动联通，手机卡就是提前付款消费的卡；网络下的网络销售点的主要代表是银联商务和随行付等等，主要作用是对消费品与个体进行业务买卖过程中为其提供业务服务，进行线下的无现金付款。但是由于金融市场的动荡较大以及其的不稳定性，再加上竞争的日趋激烈，即使第三方支付行业的标准越来越规范，服务质量越来越好，也难免会出现各种各样的问题，慢慢地出现了新型的风险。

依据平台主体的性质差异，第三方支付企业可以分类为金融业务付款机构和网络付款平台这两类。金融业务付款机构指的是以银联在线支付为代表，即由中国银联与各商业银行合作共同打造在银行卡网上业务交易清算平台，满足客户需求，迅速汇款到全世界，专注于行业的服务发展需求，不断满足日益多元化发展，有助于中国电子支付行业迅速健康地发展起来。第二类是以支付宝为主要代表的互联网付款平台，其致力于提供简单、方便、迅速地支付解决方法，它们的主要作用是支持在线支付，与多家大型网络销售网点合作，如今已经成为人们生活中必不可少的生活工具，深受人们的喜好。

（三）第三方支付的监管

随着逐渐兴起使用第三方网络支付这种支付方式,我国也做了一系列的对策来监督网络支付运行的情况，以达到规避风险发生的效果。2005年《支付结算机构管理办法》和《电子支付指引》这两个条例被央行首次发布，第一次发出公告强烈表示自第三方支付行业迅速发展以来，把第三方正式加入到支付清算管理之中，并制定了一套关于如何规范第三方行业业务买卖标准的执行办法，并很快的实施起来。随后没多久，央行又对外发布了《非金融机构支付服务管理办法》，最终有27家公司被央行明文规定其拥有第三方买卖业务的权利资格，并得到了第三方买卖业务的经营许可。渐渐地，越来越多的第三方支付企业得到支付许可证明，截至于今日，全国已经有105家企业受到央行颁发的第三方业务买卖的许可证明。尤其可见，该类管理措施已经有效的运用起来。为了更好地管理网络买卖业务的正常运行，2012年1月，央行广泛地向群众寻求建议，分析采纳有效的方法，最终发布了《支付机构支付服务管理办法》，这一办法极有利于我国网络买卖业务服务的快速发展以及能够很好地促进社会经济的平稳进步。与此同时，社会各界对第三方支付机构的运营结构和监督情况也逐渐重视。

三、第三方支付风险分析及原因

（一）竞争风险

由于第三方支付存在巨大的获益市场，越来越多的第三方支付企业兴起，并迅速地发展起来，因此许多第三方支付公司的结构和性质基本相同，所以在行业内业务服务之间的优质差异是非常大的，因此该行业所得到的回报也越来越少。因此，某些不法分子心谋不轨，通过第三方支付平台这个途径来获取巨额的利益，影响第三方支付行业的健康运行，部分第三方支付平台也慢慢地成为网络非法资金转移的重要途径。这类第三方支付公司与网络在线黄色赌博网站合作，为其提供资金转账、业务买卖的非法服务，最终达到逃避司法公司调查的目的。据非全面性的调查，这些违法的网站所给到的酬劳占据了这些公司大概80%的营业额。

（二）沉淀资金风险

因为交易双方是在第三方支付平台里进行业务买卖的，因此在期间会发生时间上的差异，第三方支付机构将会暂时保管着这些过渡资金，即沉淀资金。沉淀资金随着支付交易的增多而越来越多。依据《中国商业银行法》的相关规定，严厉禁止任何个人或者机构“非法吸纳公众存款，改变吸收公众存款的方向”。后来出台了《非金融机构支付服务管理办法实施细则》，严格规范企业的各种行为，规定企业开展业务买卖服务之前必须交纳一定数量的担保金额，该措施大大地降低了人们进行业务买卖时亏损的概率。如果第三方支付平台的运行过程中犯了严重的错误，可能会导致结构性的交易危机，影响买卖双方的正常交易过程，进一步降低第三方支付行业的发展效率，不利于企业的固定资产更新技术改造。有的企业会通过在银行建立免息的账户进行基金的投资，最终将投资所获得的利息作为主收入。

（三）洗钱风险

由于第三方网上支付机构较难核实交易时双方各自的真实身份，也不清楚交易时的因果关系，所以关于资金的来龙去脉是无法核实和后续跟踪的。部分不法分子在监控力度较低的环境下，利用第三方网上支付平台进行洗钱、套现等违法行为。除此之外，大部分贷记卡都已经拥有虚拟账号的储存功能，交易双方可以通过使用第三方网上支付平台进行虚拟的业务买卖，并对贷记卡进行提前消费。出纳在收到货款后可以提取现金，避免了相关的利息支出和银行信贷资金的自由占用，并且贷款的使用没有限制，存在很大的安全隐患。

如今，洗钱严重影响了第三方支付平台的正常运作。不法分子通过利用不受监管的账号进行非法资金的流动，因此第三方支付平台也间接地为不法分子提供一个通道。

（四）支付平台诚信及道德风险

如今，进入国内第三方支付行业的门槛很低，XX没有严格规定资金的审核。因此，小型支付公司一大批涌现，增加了行业所面临的风险概率。这种风险的典型代表是蚂蚁花呗。“花呗”的套出现金方式多数采用在网店里进行的。买家首先需要与网店的商家共同商议购买虚拟的产品，寻找到一个双方合适的价格买家就会进行付款操作，通过“淘宝花呗”这种支付方式来支付给商家，同时，在这个支付过程中有一部分的金额将会进入所有者的账号中。然后双方只需要按照之前所定下的约定扣除应付给他的“手续费”，再通过其他转账渠道将剩余资金转给买方，上述的行为则是利用“花呗”套取现金的典型违法行为了。

（五）网上支付系统安全风险

第三方在线支付系统源于开放的互联网，通过网络的途径进行数据的传输和存储，因此容易受到病毒的恶意攻击，存在大量问题，例如伪造客户的身份、篡改支付的信额息或非法窃取客户的私人信息等等。在电子商务发展的过程中，针对网络支付存在安全隐患的问题。如果在缺乏相对系统和完善的安全防控的背景下，不法分子可以利用技术手段来修改互联网交易过程中的付款信息，例如修改支付账号，或者盗用持卡人的信息进行违法利用或者进行互联网的消费投资等恶劣情况。

四、风险化解的对策

（一）规范竞争

目前，整一个第三方支付行业仍然处于“微利”的状态，例如支付宝，他们都依赖淘宝。但是，第三方支付企业仍需要找到行业的细分市场，发展自家的优势点，加强自己的服务质量，并向其他行业渗透，不断地发展新产品的商业模式，最终获得更强大的用户基础。

（二）加强沉淀资金管理

建议相关部门尽快以立法的方式确定沉淀资金的性质，严格规定相关业务的开展。与此同时，可以考虑一下制定更有用的监管方式，在严格监管的情况下激活沉淀资金，加快资金的流转，实现第三方支付平台、用户和银行的共同获益。

（三）完善法律法规

至今为止，我国的《消费者权益保护法》只适用普通消费者权益的保护，仍缺乏网络交易方面对消费者权益保护的具体措施，因此要增强对消费者权益的保护意识，在这方面应尽快改善。与此同时，更要加强网络及电子商务方面的个人信息安全的立法，净化线上支付的环境。要制定网络交易的法律规定。要明确第三方支付的法律地位，这就意味着要有相应的法律法规来确保它的法律地位。XX部门应积极营造环境的氛围，建立并完善相关服务支持体系。它还可以根据发达国家的以往相关实例，并根据我国国情，完善监管的规定，增强其可操作功能，并涵盖到不一样的风险领域，从而可以有效地保护不同实体的合法权益，加强有关保护消费者权利和法规的立法，并制定处罚措施以降低消费者风险。必须具有前瞻性和发展性的远景，以防止提前出现在第三方交易平台的未来中的问题。

第三方支付机构应该自行建立行业内的自律协会，内部成员相互监督经营行为，制定合理的行业纪律措施。严格遵守中央银行发布的有关管理办法，按照有关部门的监管要求，及时规范和调整机构的自身业务。加强立法建设的要求，及时应对安全技术风险事件的发生，并及时采取合理的补救措施，减少用户流失和风险事件对企业的影响。

（四）加强第三方支付产业诚信建设

第三方支付产业的诚信建设是通过使用创新的方法，收集并整理各个平台的信誉记录，最终建立一个统一的第三方互联网信誉基因库。第三方支付公司应在维护其合法权益的同时，保护其支付和结算系统免受网络安全和系统性预防措施的侵害，消除客户在平台上的非法操作以及平台之外的第三方的恶意攻击。第三方支付平台应加强后台监控，并采用部分功能限制的原则，恶意将用户兑现。例如，降低一些用户可以使用的“花呗”可用额度，以防止他们恶意套现违规行为。

对于洗钱的可疑行为，第三方支付平台应根据监控情况及时向有关监管部门反映，并协助监管部门对此案进行调查。第三方支付平台还应加强对用户资质的审查，建立自己的信用评级体系，并根据不同的评级结果对用户开放不同的权限，有效防止用户违约风险。

建立健全征信体系，引导支付平台合理使用征信报告系统，大数据挖掘技术的发展促进了征信手段的不断创新。在互联网金融中，使用先进技术极大地降低了第三方支付的征信成本。随着智能终端用户的发展，数据安全技术使平台能够积累大量琐碎的信息，这些信息真实反映了个人信息，并且是信用等级的基础。

（五）强化自律监管，完善支付安全建设

第三方支付机构应该创新业务、扩大市场份额，加强行业的自律，提高社会责任的意识，保持良好的信用，成为为人民生活服务的重要动力。应该加强对线上支付平台的基础建设，可以通过采用实名认证、危险警告、双重密码验证等方法来保护客户的隐私健康以及提高业务交易的安全性。必须建立覆盖范围更广的信誉机制，进一步提高中央银行的征信体系的利用率。通过借助第三方支付机构的信誉记录，将所有线上买卖的信用数据纳入国家征信系统。最后，第三方支付机构更应积极地站出来，买卖双方也要遵守相关法律法规，如此以来才能营造一个健康的线上支付环境。针对网络消费的群体，我们不仅必须遵守信用，还必须提高保护自身权益的意识，并结合实际情况适当地进行消费。进行金融业务买卖时，必须承担相应的责任，自觉遵守法律法规的要求，享受权利的同时也要遵循自己应当履行的义务。提高自身防范危险的意识，勇于与违法犯罪的行为作斗争。

五、总结

随着经济的发展，时代的进步，第三方支付影响着人们的生活习惯，但同时也带来了各种各样的风险。

本文主要通过描述第三方支付的发展现状、类型以及监管，分析第三方支付过程中的风险，包括（1）第三方支付行业的服务竞争，（2）交易时由于时间差而形成沉淀资金，（3）由于监管力度低，不法分子利用第三方支付平台进行洗钱，（4）成立第三方支付公司的门槛较低，支付平台诚信道德问题较大，（5）部分不法分子窃取客户的支付信息，网上支付系统安全风险较大。针对这些风险提出了解决对策，具体是（1）规范第三方支付行业的竞争，发展自家的优势，提高服务质量，（2）通过立法的方式加强对沉淀资金管理，规范业务的发展，（3）完善相关的法律法规，明确第三方支付的法律地位，制定行业纪律措施，（4）通过创新的方法建立诚信体系，加强第三方支付产业诚信建设，（5）强化自律监管，完善支付安全建设，提高保护自身权益的意识，保持良好的信誉，健康消费。本文重点通过围绕强化第三方支付的法律地位以及加强对第三方支付的诚信建设来写作。本文列举的几个化解风险的对策，能够积极有效地降低第三方支付产生风险的概率，尽可能的避免。当然，如果想要实现长久安全有效的发展，第三方支付行业还需要在各方面不断的加强管理和解决遇到的问题与存在的隐患。

参考文献

[1]刘丹，电子商务支付平台的安全问题刍议[J]，商业经济，(9)，56-57，2011。

[2]张冉，吴国栋，我国电子商务第三方支付平台现状、问题及对策分析[J]，巢湖学院学报，(5)，24-28，2011。

[3]李剑，王好，电子商务环境下第三方支付平台研究[J]，中国商贸，(10)，154-155，2011。

[4]刘建伟，第三方支付平台风险控制问题的探讨[J]，金融理论与实践，(12)，64-67。

[5]贾关云，李杰，我国第三方电子支付工具安全性问题研究[J]，科技和产业，(10)，33—36，2010。

[6]廖愉平，我国互联网金融发展及其风险监管研究—以P2P平台、余额宝、第三方支付为例[J]，经济与管理，29，51-57，2015。

[7]朱绩新，章力，章亮亮，第三方支付监管的国际经验及其启示[J]，中国金融，(12)，32-33，2010。

[8]杨璟，我国网络金融风险及防范研究[J]，现代营销，(9)，134，2017。

[9]李岳乘，网络金融风险防范与管理措施分析[J]，金融经济，(10)，128-129，2016。

[10]孙鸿宇，浅谈我国网络金融现状及其风险监管[J]，现代商业，(12)，105，2017。

致谢

四年的学习生活即将结束，而对于我的人生来说却是开始，我将面临新的征程和新的开始。我花了将近两个月的时间才完成这篇论文。在撰写论文的过程中，我遇到了许多困难，但是我在老师和同学的帮助下度过了难关。在图书馆寻找资料的过程中，这些书籍给了我很多指导和帮助。特别要感谢我的论文指导老师，也许我不是您最好的学生，但是您是我最尊敬的老师，老师是一位负责任且很有耐心的老师，从论文的选题、提纲的撰写以及到最后论文的完成，老师都在第一时间给予了耐心的指导，这是我最认可的，她的专业，她的态度让我敬佩，您提出了很多宝贵的意见。在您的指导下，我学到了很多东西，一生受用！您为我精心营造了良好的学术氛围，并使我的论文更加严格。没有您对我的指导和帮助，以及对我论文的修改，将无法最终完成我的论文。在大学学习期间，衷心感谢学院所有老师的教导，是他们在课堂上孜孜不倦地教导我们，让我学习到了很多知识，有书上的理论知识，也有实践中的实操知识，这对我来说是一笔非常宝贵的财富。同时，我还要感谢一起完成毕业论文小组的同学们，没有你们的支持和协助，我将无法解决这些困难。在此，我要向那些为我提供指导和帮助的老师们、同学们表示由衷的感谢！

同时，我还要感谢本论文引用的各位学者的专著，没有这些学者的研究成果的帮助，我将无法完成本篇论文的最终写作，感谢！最后，由于我的学术水平有限，论文中不可避免地存在不足之处，恳请各位老师和同学指正！谢谢！