小微企业的融资现状分析

　摘要

21世纪，一种全新的财务管理新浪潮席卷而来。在新的市场环境中，财务管理传播不再像以往一样单纯追求对消费者进行信息灌输，而是以媒体的创新、内容的创新、传播沟通方式的创新，从而去征服每一个个体。网络财务管理不单单是一种财务管理手段，更是一种文化，是信息化社会的一种新文化，引导媒体进入一个新的模式。当今是移动互联网技术蓬勃发展的时代，它的本质是娱乐属性，所以在互联网这个“娱乐圈”中生存，财务管理也要遵从娱乐、趣味等各种规则。显然地，只有消费者才有权力说“遵从自己的志愿，选择自身所喜欢的”。吸引消费者，制造成一些有趣的“糖衣”香饵，同时把财务管理信息的鱼钩巧妙包裹在千姿百态的趣味情节当中，自然是吸引鱼儿们上钩的有效方式。伟大的网络财务管理，他身上流淌着趣味的血液。与此同时，锐步公司更是借助潮流趋势，利用流行的网络社交手段进行网络财务管理中的社会化财务管理，创造出独特财务管理方式，赢得更多关注的眼球和新的销售记录。

　关键词：媒体网络财务管理新文化

　1 前言

　　1.1 研究背景和研究意义

　　1.1.1 研究背景

在我国的企业类型中，包含了大型企业、中型企业以及经营规模小、从业人员少、营业收入较低的小微型企业。近年来，随着我国经济的不断发展，我国的小微企业的数量也在不断的扩增，为国家带来了许多的经济收益，也为社会提供了大量的就业岗位，在我国经济发展进程中逐渐成为了不可或缺的一部分。

但与此同时，我国的小微企业自身存在着自有资产少、信用风险高等问题，以及国家优惠政策落实难度大、以银行为主的传统金融服务业的一贯轻视等因素的制约，导致我国小微企业在扩大经营规模和业务拓展上，无法及时有效的获得充足的资金支持，从而在很大程度上阻碍了小微企业的稳定发展，甚至威胁到其的生存状况。

而由互联网和金融产业有机融合的互联网金融，借着其成本低、平台宽、数据大的特点，为我国小微企业的融资难问题找到了解决的办法。利用互联网金融上的创新的融资模式、较低的融资准入门槛和资源优势，为小微企业带来了新的融资渠道和融资便利，进一步促进了小微企业的快速发展，有效缓解了我国小微企业的融资困境。

　1.1.2 研究意义

在我国深化改革、调整经济结构、促进产业转型升级的大背景下，想要解决小微企业融资难的问题，必须结合我国经济发展的实际情况和特点，在互联网金融的背景下，创新融资模式，利用自身技术优势、平台优势和资源优势，服务小微企业提供融资便利，为小微企业的发展注入了新的活力。

本文通过研究互联网金融模式下，小微企业融资潜在的问题，这可以帮助小微企业在未来发展的融资道路上避免遇到相类似的问题，降低其在互联网融资模式下融资可能遇到的利益损失。同时，通过研究互联网金融环境下所产生的融资平台是如何缓解小微企业的融资问题，并提出解决这些潜在问题的对策建议，这对小微企业的持续发展具有重要的意义。而且，通过研究互联网金融为小微企业提供的融资平台，可以为小微企业寻求安全可靠、便捷高效的融资途径，有利于我国小微企业从数量到质量上的转变，促进我国小微企业的稳健发展。

　2 小微企业的融资现状分析

　　2.1 小微企业的界定和特点

　　2.1.1 小微企业的界定

2017年8月19日，国家统计局对工业和信息化部、国家统计局、国家发展改革委、财政部在2011年联合印发的《统计上大中小微型企业划分办法》进行了修订。针对不同领域的小微企业划分标准有所不同，2017年《统计上大中小微型企业划分办法》对小微企业的划分标准如下：

表2-1 xxxxxxxxxxxxxxx

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2.1.2 小微企业的特点

中国工商总局对2012年3月至6月实际参加年检的约1200万户企业营业收入、资产总额和从业人员三项指标进行了数据采集，共采集分析数据2100万条。分析显示，截至2013年年底，全国各类企业总数为1527.84万户。其中，小型微型企业1169.87万户，占到企业总数的76.57%。将4436.29万户个体工商户纳入统计后，小型微型企业所占比重达到94.15%。

可以看出小微企业占市场主体的绝对多数，是我国经济的持续增长的重要力量之一。

小微企业的特点有以下几点：第一，投资主体和所有制结构多元，私营性小微型企业是小微型企业的主体；第二，劳动密集度高，两极分化明显，产业结构性矛盾突出；第三、发展不平衡，优势地区集中，具有明显的地域集群特色；第四、敏感脆弱，易受外部环境变化影响，但具有较强的生命力和进取精神。

　2.2 小微企业融资的现状

　　2.2.1 小微企业融资难

（1）小微企业获得银行贷款的几率低

由于经济面临下行压力，商业银行为了提前遏制资金风险带来的损失和资金安全的考虑，普遍把防控风险放在了首要位置。在社会整体信用体系不健全的情况下，因为小微企业经营规模小、缺少充足的抵押物，则银行喜欢有足够实物担保的抵押贷款，所以小微企业容易成为风险防控的重点对象。这导致了银行机构提高了对小微企业的放贷准入标准，相关的审核程序也变得更加的严苛复杂。

除了抵押物，传统的银行贷款审核机制，也制约着小微企业。目前贷款审批过程中，银行对企业审查主要看财务报表，要求企业最好像上市公司一样公开透明，而初创时期的小微企业大多没有这个能力，所以银行通常不能实时有效地为小微企业的成长提供充足的资金支持。

正是由于银行的经济政策和贷款审核机制，导致只有少数的小微企业能获得银行贷款。在全国范围内，小微企业的银行信贷可得性为46.2%，即在100家有银行信贷需求的小微企业中，能够获得银行贷款的有46.2家（如图3-1）。这说明，小微企业获得银行信贷资金的阻碍较大、可得性较低，“融资难”的问题广泛存在。

《中国小微企业发展报告2014》

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（2）小微企业获得银行贷款的时间长

我国银行业普遍实行“审贷分离”的管理模式，也就是发放贷款和审批贷款至少要由两级机构完成，一笔贷款先由支行审核资料，然后报到地市级分行才能审批，部分银行甚至要求到省一级分行才能审批。这就造成熟悉小微企业实际情况的支行没有审批权，而掌握审批权限的分行不了解情况，在相互牵制中，大大降低了贷款审批效率。而小微企业往往需要的是相对较短审批时间的贷款资金，去应对企业经营具有的较强的周期性。根据调查显示，55%的小微企业主希望能够在一周内完成放贷，否则就会影响企业正常运作。哪怕是年营业收入在2000万元以上的企业在时间承受度相对较强，但平均也需要在14天内解决。并且小微企业对贷款的依赖性较强，一旦有贷款需求，需要及时的被满足，所以一年之中大部分小微企业需要进行多次的融资，但银行现有的贷款产品和模式并不适用于小微企业现实的贷款需求。

（3）小微企业与银行之间缺乏沟通

研究表明，小微企业和银行之间经常存在沟通不足的问题。首先，银行过少的向小微企业公布和普及如何申请贷款的信息和条件，以及介绍对于某一行业更有针对性和个性化的融资产品，导致小微企业缺少对银行贷款的认识，甚至产生想法上误区。例如图4-1，有很多小微企业不去银行申请贷款，其主要原因包括“估计不会被批准”、“申请过程麻烦”和“不知道如何申请”。其中，有36.3%的小微业主认为“申请过程麻烦”，10.1%认为“不知道如何申请贷款”，两者反应了银行给予小微企业的融资信息太少，银行的服务质量也还有待提高。

另外，小微企业没有很好的主动的去了解银行贷款政策和条件。如图4-1，有48.8%的小微业主因为“估计不会被批准”而不去申请，从而一开始就否定了银行贷款的可能性。另外一种情况是那些盲目的向银行提交贷款申请的企业，常因为没有提前向银行提供企业的基础信息、发展状况、内部评级结果等材料，导致银行缺乏对企业的了解而拒绝提供信贷资金的支持。因此加强小微企业对银行贷款方面知识的普及，有助于提高小微企业的信贷可及性。

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图2-2 xxxxxxxxxxx

　2.2.2 小微企业融资贵

（1）融资费用高

研究发现，小微企业比较于大型企业而言，由于其贷款议价能力较差、自身硬实力较弱，所以只有10%左右的小微企业能够从银行获得贷款，银行给小微企业的贷款利率也普遍上浮约30%，使其的融资成本达15%左右。目前小微企业的平均利润率在8%到10%之间，对于资金成本高于10%的贷款，小微企业是难以长期承受的。再加上，银行会通过承诺费、资金管理费、财务顾问费、咨询费等形式向贷款企业收取额外费用，造成实际贷款额度的缩水，让小微企业实际得到的贷款额度只有本金的80%，另外20%则成为了融资成本的一部分。

（2）企业承担额外费用

目前，银行正常的企业贷款从审核、抵押到放贷，至少需要一个月的时间。如果再遇到额度紧张、相关部门工作人员出差等特殊情况，等上两三个月也是十分普遍。一些小微企业被逼无奈，只能先承受民间借贷的高额利息，等银行贷款批下来再偿还民间借贷，但其的融资成本高达25%左右，应急式的过桥贷款利率更是高达40%以上。这意味着，小微企业除了偿还银行贷款利息，还需支付小贷公司、民间融资高额利息，大大增加融资成本，承担了更大的额外费用。

3 小微企业融资困境的原因

　　3.1 企业自身因素

小微企业普遍具有经营规模小、自有资产少、信用风险高的特点，而导致小微企业面临筹措资金困难的原因主要有以下几个方面:

（1）小微企业融资难的最大障碍在于其本身信息的真实性。信贷业务的核心是控制风险，而控制风险的前提是掌握真实可靠的信息。小微企业经营特点是规模小、灵活性强，同时也存在企业财务制度不健全、专职财务人员不稳定等情况，导致财务信息不确定因素普遍存在。银行由于本身管理机制的约束，很难依据小微企业提供的不对称信息对其进行全面客观的信息等级评估，从而很难为其发放贷款。

（2）小微企业的经营是“小本生意”，其资产额度较之大中型企业普遍较少，能获得银行认可的抵押物更是九牛一毛。因此，传统金融机构常用的方法如借助担保、资产抵押等也无法实施，而其在经营过程中日积月累的信用等级也无法体现，导致从传统金融机构获得贷款的机会少之又少。

（3）小微企业没有专业的财务管理支持，它们无法对自身未来的资金需求和融资决策作出准确的判断，资金需求往往来得很突然，让企业无法科学准确地作出正确的应对，也无法快速有效地获得资金支持。

　3.3.1 银行方面因素

近年来，国家相继出台了扶持小微金融服务的政策，从xxx发布金融支持小微企业发展意见以来，各部委以及相关部门也陆续响应号召积极出台利好措施，如国家发改委发布支持小微企业融资十一条意见、央行提出改进创新小微企业金融服务、银监会出台十五条措施深化小微企业金融服务等，银行也在积极寻找破解小微企业融资难题的办法。然而，新中国成立以来我国金融体制的特点是高度集中与垄断，传统银行金融服务体系的构架并非针对小微企业而设计，导致大多数银行面向小微企业的融资服务存在以下困难:

（1）征信成本过高。对于银行而言，放出同样数额的贷款，所获取的利益是一致的，但收集几百个小微企业的信息远比几个大企业来得困难，信息收集成本高成为了主要问题。小微企业经营风险大，而传统信贷技术中的信息收集机制局限于对企业财务数据的关注，这些信息存在严重的时滞。另外，缺少一些关键的前瞻性信息，例如订单信息和全面负债实况，造成贷款方与借款方信息不对称，银行出于自身利益的考虑，对小微企业贷款的表现不会积极主动。

（2）申贷手续繁琐。小微企业规模小，能进行抵押的有效资产少，在传统的申请贷款过程中很难找到担保人，申请手续较之大中型企业也更为复杂，手续费用更高昂；同时，小微企业贷款多呈现资金需求少而急的特点，往往会因商业银行的繁杂手续而耽误商机，影响发展，故小微企业不得不另辟蹊径。

专业技术落后。商业银行内部没有专门针对小微企业的风险控制、信用担保、信用评级及批量业务处理等技术，无法客观有效地对小微企业进行分析和评价。尽管部分商业银行通过与担保公司进行合作的方式进行了风险分担，但却增加了融资成本，降低了工作效率，商业银行的积极性也不高。

　3 互联网金融对小微企业融资的机制分析

　　3.1 互联网金融的概念

互联网金融（ITFIN）是指传统金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式，就是将安全便捷的互联网技术和传统系统的金融功能有机结合。在依托大数据和云计算在开放的互联网平台上，形成功能化金融业态及其服务体系，包括基于网络平台的金融市场体系、金融服务体系、金融组织体系、金融产品体系以及互联网金融监管体系等，并具有普惠金融、平台金融、信息金融和碎片金融等相异于传统金融的金融模式。

　3.2 互联网金融的发展历程和现状

互联网金融出现在20 世纪 90 年代中期，以X1995年出现的安全第一网络银行（Security First Network Bank，SFNB）为标志，互联网金融诞生，开启了金融发展的新纪元，此后迅速在世界各地区发展起来。我国互联网金融发展主要有3个阶段：

　3.2.1 萌芽阶段（2005年以前）

我国互联网金融萌芽在 2005 年以前，这一时期真正意义上的互联网金融形态尚未出现，主要是传统的金融机构简单的把金融业务搬到互联网上，利用互联网开展业务。

1993 年，电子商务作为一种全新的商务运作模式应运而生，人类的商务活动被互联网带入全面的电子化时代。银行等传统金融机构为了在未来的竞争中胜出，开始探索金融创新，转变传统的经营观念、支付方式和运营模式以迎合金融业网络化的发展趋势。

自此，网上转账、网上证券开户、网上买保险等互联网金融业务相继出现，种种变革给传统金融模式带来了巨大冲击，也预示着互联网金融时代的到来。

　3.2.2 起步阶段（2005-2012年）

2005年到2012年是我国互联网金融发展的起步阶段，金融和互联网的结合从早期的技术层面逐步深入到业务领域，第三方支付、P2P网贷、众筹等真正的互联网金融业务形态相继出现。为了解决电子商务、货款支付不同步而导致的信用问题，作为买卖双方交易过程中信用中介的第三方支付平台应运而生，并迅速发展。随着移动通讯的快速普及，第三方支付的应用范围逐步拓展到了生活服务领域。

此时，互联网金融另一个标志性的业务形态——P2P网贷在这一时期也得到了发展，网贷于2007年在我国开始出现。由于利率市场化及金融脱媒的趋势加速，进入2010年以后，P2P 网贷呈现快速增长态势。

但由于监管步伐没能跟上，随着的快速发展，大量劣质的P2P网贷公司出现在市场中，导致各种违规、跑路的事件不断出现，严重损害了金融信誉和消费者利益。市场自发淘汰了一批不正规的和竞争力弱的劣质企业，互联网金融行业得到一定的整合和发展。

　3.2.3 高速发展期（2013年至今）

2013 年被称为互联网金融发展元年，以“余额宝”上线为代表，我国互联网金融开启了高速发展模式。

第三方支付逐步走向成熟化，P2P 网贷呈爆发式增长，众筹平台开始起步，互联网保险和互联网银行相继获批运营，同时，券商、基金、信托等也开始利用互联网开展业务，网络金融超市和金融搜索等应运而生，为客户提供整合式服务，我国互联网金融进入高速发展期。

此外互联网金融日益得到国家重视，xxxxXX多次发表谈话，鼓励和支持互联网金融发展，行政部门和监管部门也纷纷出台政策，加强对互联网金融行业及业务模式进行引导和规范，互联网金融进入了高速发展阶段。

3.3 互联网金融的融资模式

　　3.3.1 基于大数据的小额贷款融资模式

基于大数据的小额贷款融资模式是互联网金融的一种典型模式，通常适用于在电子商务平台上的小微企业的贷款需求。企业在平台上的经营信息、销售业绩、人流量以及信用状况等数据被详细地记录下来，通过大数据分析，对企业的信用风险和还款能力进行评估，对企业的贷款申请项目的市场前景进行判断，进而决定是否对企业提供资金支持。

这种融资模式将传统的抵押贷款模式转变为了信用贷款模式，可以让小微企业利用电商平台累计的信用进行无抵押、无担保贷款，解决了由于小微企业自有抵押物少而不能获取资金的问题。另一方面，小额贷款公司利用自有的数据平台收集和分析小微企业的数据来决定提供贷款的额度，降低了小微企业在借贷是的信息不对称问题。

基于大数据的小额贷款模式是拥有它的一个基本的流程的。首先，小微企业向电商平台提供贷款申请、借款金额及期限等信息，电商平台通过网络数据模型、辅助交叉检验技术和视频检验技术分析其的信用记录、交易状况等信息作出信用评估报告，确定授信额度，再把所有结果提交给小额贷款公司并提供信用担保。然后，小额贷款公司贷后通过电商平台对小微企业的交易信息、现金流等财务状况进行实时监控，控制贷款风险。

基于大数据的小额贷款模式的一般流程如下图7-1：

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通过基于大数据的小额贷款模式流程图可以看出，整个模式的体系较为简洁和完善，小额贷款公司借助于平台小微企业大量的经营相关数据进行企业信用分析和风险评估，测评出小微企业的还款能力，甚至是企业的真实财务状况，再进行相应的贷款服务，降低了贷款风险。而小微企业得到贷款之余，也不需要任何的实物抵押和信用担保，降低了交易成本、减少了信息的不对称。这使小微企业和小额贷款公司双方达成双赢的局面。

　3.3.2 众筹融资模式

众筹（crowdfunding）也被称为大众筹资或群众筹资，最早起源于X，由发起人、支持者、平台三个部分构成。小微企业利用互联网传播的特性，对公众发布融资项目，展示他们的项目创意和发展潜力，争取大众的关注和支持，进而集合公众力量筹集到有效的资金支持。与传统的融资模式相比，众筹融资模式更灵活、更开放，具有低门槛、多样性、依靠大众力量、注重创意的特征。

众筹这种新兴的融资模式在近年来有着爆发性的发展,根据数据显示，截至2016年6月底，全国共有334家平台处于运营状态，按照以上数据准备得到的总项目数为22434个，成功项目数为15256个，成功项目融资额达到79.76亿元，与2015年及之前的融资总量106.35亿元相比，此半年即占到过去的75.00%。

同时，众筹融资是有明确的规则的，每个发起的融资项目必须设定融资目标和融资时间，在设定的天数内，筹集的资金达到或者超过目标金额，发起人可以获得资金，但假如没有达到目标金额，已筹集到的资金将会全部退还给支持者。另外，众筹不是募捐，要明确对出资人的回报，包括债权、股权、项目产品或者项目服务等。

众筹融资模式的一般流程如下图：

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众筹融资模式不仅为小微企业融资提供了新的平台，同时也在改变着传统的商业模式。小微企业通过众筹融资平台展示自己企业的融资项目，让投资者在短时间内就能获取项目的信息，只要项目具有创新性和吸引性就能赢得投资者的投资，投资者也能在自己喜爱的项目上取得一定的回报，这不仅在一定程度上降低了小微企业在传统融资模式中遇到的信息不对称问题，同时也为投资双方提供了高效的投资平台，减少了小微企业在融资过程中的交易成本。这种创新的融资模式充分满足了小微企业个性化的融资需求，对小微企业的发展也起到巨大的推动作用。

　3.3.3 P2P融资模式

P2P是英文person-to-person的缩写，又称点对点网络借款，是一种投资人通过中介网站平台牵线搭桥，使用信用贷款的方式将资金贷给需求方的一种融资模式。这种模式在中国不断的快速发展，根据数据显示，2016年10月P2P网贷行业单月实现了1885.61亿元的整体成交量，由于“国庆小长假”的季节性因素，环比9月减少了3.28%，不过仍同比增长了57.60%。截至2016年10月底，P2P网贷行业历史累计成交量为29650.33亿元，第三个万亿已经近在咫尺。

P2P融资模式是由网络信贷公司作为中介平台，借助互联网、移动互联网技术提供信息发布和交易实现的网络平台，把借、贷双方对接起来实现各自的借贷需求。借款人在平台发放借款标，投资者进行竞标向借款人放贷，由借贷双方自由竞价，平台撮合成交，在借贷过程中，资料与资金、合同、手续等全部通过网络实现。

P2P融资模式的一般流程图如下图8-2：

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p2p 融资这种新兴的金融模式相比于传统商业银行的借贷模式有着一定的优势。首先，互联网技术和互联网平台的运用使得p2p融资借贷在完成借贷的时候，能够促使借款人和投资者双方需求信息的交流和直接撮合匹配，极大地降低了交易成本，提高了融资效率。另外，p2p融资专注于传统金融尚未布及的民间小额融资借贷领域，因此不仅为中小微企业提供了高效、低门槛的融资渠道，为普通老百姓提供了灵活便捷的投资渠道，而且还提高了民间资本的配置效率，这对于促进实体经济和国内金融业的进一步发展有重要的作用。

　4 互联网金融环境下小微企业融资的潜在问题和对策建议

　　4.1 互联网金融环境下小微企业融资的潜在问题

　　4.1.1 融资风险不容忽视

互联网金融在我国仍不成熟，并没有法律约束和行业规范，面临着监管困境和法律风险。互联网金融的违约成本较低，容易诱发恶意骗贷、卷款跑路等风险问题，以2013年破产的“众贷网”为代表的破产、“跑路”的网贷公司，反映了投资风险，运营风险，流动性风险在不断地扩大。同时，网络安全问题也成为不容忽视的问题。

　4.1.2 管理监督力度薄弱

我国法律法规中对网络融资中的纠纷问题如何处理并还没有明确规定，缺乏政策法律来划分资金供给者、小微企业和第三方中介平台的权利。2013年9月，阿里巴巴向xxx提交拟设立网络银行的方案，提供小微企业金融的服务。没有正式的监管机制是制约互联网金融发展的重大因素，互联网金融仍然存在着风险。

　　4.1.3 大数据安全性

互联网时代电子化带来了快捷便利，但与此同时数据的安全性能否得到保障已成为了至关重要的问题。由于信息有了更强的传递和可复制性，数据泄露的可能性逐渐增大，这样对金融融资无疑是带来了一定威胁，也要求我们时刻避免信息的外露，未雨绸缪。

4.2 解决互联网金融环境下小微企业融资的潜在问题的对策建议

　　4.2.1 借鉴国外先进经验，加强XX政策扶持力度

日本XX对小微企业的推动力度很大，建立专门为小微企业融资服务的金融机构，X则是不断推出大量专项政策来支持小微企业的发展。因此，我国XX应该建立一些机制、法律法规来规范小微企业的发展。

（1）建立小微企业融资风险补偿机制。由于小微企业抗风险能力弱、管理不规范、信贷风险大，XX可以从财政收入中提取一定比例来设立风险补偿基金，用于金融机构在帮助小微企业融资中出现的风险补偿。

（2）成立小微企业融资服务机构。小微企业自身经营管理经验不足、缺少相关融资知识、了解融资渠道较少，为此XX应设立有关融资服务机构，向小微企业传播融资信息、推广融资经验、授予融资技巧等，提升小微企业融资能力。

（3）搭建有效直接融资平台。X的柜台场外交易市场就值得我国学习借鉴，该市场具有低门槛、低成本、高效率等优势，同时也能使全国范围内的资金、信息等资源流入，为小微企业融资提供大量资源。

　4.2.2 规范小微企业管理体系

我国小微企业的管理水平不足，因此小微企业应从财务管理、人员管理、经营管理等多角度提高小微企业形象。

（1）财务信息真实透明。努力做到账实一致，提高财务信息化水平。

（2）培养融资人才。培养或招聘金融人才，帮助小微企业了解融资信息，认识融资好处，及时解决企业资金问题。

（3）规范企业管理结构。学习阿里巴巴的内部股权激励和管理层收购的方式，建立监督机制和内控机制，改善管理水平使得经营更加合理有序。同时也要注重信用的积累，树立良好的企业形象。

　4.2.3 改进金融机构融资服务体系

金融机构是小微企业融资的关键，金融机构应该改变传统被动的状态，应主动为小微企业融资服务。

（1）提供良好的服务平台。根据小微企业的特点，为其打造全新的融资平台，满足客户的实际需求。如日本为其小微企业设立贷款保险公司、贷款担保公司等。

（2）完善审批机制。审批环节多、过程长、权限集中，而小微企业融资具有“短、急、频”的特点，因此金融机构应优化审批程序，适当合理降低对小微企业的要求，给小微企业融资给予“绿色通道”。

综上分析，我们应利用好互联网金融这个平台，及时解决小微企业融资所面临的问题。同时，XX应完善信用担保体系，推出相关政策，做好监督管理工作，使小微企业走出融资难、经营难的困境。

5 结论

小微企业在传统银行融资环境里长期存在融资难的问题，以致于在互联网金融的不断发展下诞生出了多种新型的融资模式，为小微企业的互联网融资提供了更多的选择空间，让处在不同发展时期的小微企业，可以根据自身发展特点和资金需求，选择最合适自身的融资模式。同时，在小微企业融资资金困难的问题被打开后，企业经营规模和企业数量开始了快速的增长，为我国经济发展起到了重要作用。这说明，互联网金融作为“第三种金融融资模式”更为契合小微企业融资需求，以借助互联网高效的传播和大量的数据分析作为支撑，有效的解决了小微企业融资费用高、效率低等问题，起到了减少了信息不对称、降低交易风险、减轻担保等作用。与此同时，随着大量小微企业选择在以互联网的平台进行融资，互联网金融的完善也受到了重视和推动。毕竟互联网金融发展不超过十年的时间，难免存在各种问题，需要在实践中不断摸索、总结、纠偏，加上不断深入的研究和创新，以及相关法律法规和监管部门的完善，最终形成适合我国小微企业融资需求且更为成熟、安全的融资模式，这样才能切实维护小微企业的利益，保障我国小微企业健康有序的发展。