大学生网络贷款的风险与对策分析

内容摘要

随着我国经济和互联网的迅速发展，许多新兴事物也跟着出现，大学生网络贷款也进入了大众视野，其中有为了大学生方便购物的分期购物平台，有提供创业资金的平台以及其他贷款产品。本文以相关数据以及案例分析，发现大学生网络贷款的发展迅速，范围广，平台数量多，相关法律法规对其约束较少，出现了许多问题，如申请方式不规范，容易诱发犯罪问题，大学生受骗现象频发，对款项的流向无人监管等问题，有不少大学生掉进了不法分子的陷阱当中，有的甚至付出了生命的代价。要减少这种现象的发生，应该从学校，家庭，社会全方面协助，要正确培养学生的价值观及消费方式，父母言传身教，完善有关法律条款，来提高大学生网络贷款的安全性。

关键词：大学生网络贷款；风险；对策

一、绪论

（一）研究背景和意义

1. 研究背景

自从改革开放以来，我国经济发展迅速，人们的消费水平逐步提升，近几年，大学生通过网络贷款来进行消费的人数越来越多，也体现了一部分大学生的消费习惯。当代大学生消费习惯，观念的养成跟互联网有很大关系，互联网发展快速，具有包容性，开放性，信息鱼龙混杂，冲击着当代大学生，明天的钱今天花的预支消费被越来越多人接受。为了顺应时代发展，P2P借贷平台进入各大高校，为学生们所熟知，但这种形式发展还存在缺陷。自从2015年起，因“校园贷”所发生的惨剧不断发生，许多大学生在选择网络贷款时并没有做过多考虑，从而落入非法的网络贷款陷阱，被暴力催款，有的被逼得结束自己的生命，这一现实成为社会热议的话题之一。

研究意义我国大学生是一个数量庞大的群体，消费欲望也比较强烈，种类丰富的校园金融产品慢慢的进入各大高校，这种产品有利也有弊，正确使用，能帮助学生在学业上跟进一步，反之，就有可能对生活，学习上产生不利，甚至波及到自己的人身安全。在面对“校园贷”这一类产品时，一律叫停并不是一个好办法，要加强管理，让“校园贷”发挥出正确的，积极的作用，所以，找出其中存在的问题，并且对症下药，对于校园安全，校园金融有着积极的作用，更有利于保障学生的合法权益。

国内外研究综述国外相关研究现状X经济发展较快，信用贷款体系较为健全，发展迅速。X对大学生贷款的研究主要集中在大学生信用卡市场的相关研究。学者Jacquelyn曾对X一家高校发放问卷，其目的是为了掌握跟多高校贷款的信息。据调查显示，有33%的学生表示不是很懂信用卡，有50%的学生表示很了解，接近70%的学生觉得信用卡给他们的生活带来方便。这说明在X，人们的物质观念较重。X学者Prater等人也对此作了调查，数据显示如果年龄没有达到21岁，学生如果想办理信用卡，必须在家长或监护人的签字才可以。

在英国，印度，对于校园贷款的体系相对健全。会调查学生的偿还能力，还贷的情况还会被记录在本人的征信记录中，这些措施提高了校园贷款的安全性。

国内相关研究现状“校园贷”在2014年在我国各大高校迅速蔓延，自2016年起，频频发生非法“校园贷”引起的惨案，成为当时人们热议的话题，相关专家学者相继投入到“校园贷”的研究中。

董峰于2015年对于我国p2p进行了探究，在文章中，对我过经典的p2p网络借贷平台进行了完整的分析，此外，他还对当前的网络借贷特点，提出了诸多方法，对于本文有很好的参考意义。

高志坚在《校园网贷风险及其防范》中指出，大学生在网络贷款时，要结合自身情况，慎重选择。学生自身要丰富自己在金融方面的知识，学校，XX做好监督管理。

陈培各在《浅析校园网贷存在的危险与对策》一文中提出，大学生网络贷款是一个趋势，这个与互联网的高速发展和学生的需求息息相关，因此，不能忽略了它有可能给学生的身心健康造成不利影响，给家庭，学校的管理带来困扰。

刘毅在《“校园网贷”对高校学生管理的思考》中，从教学管理作为切入点，在文章中，对于“校园网贷”的发展，特点等，对借贷平台做了总结，此外还对大学生网络贷款的原由和存在问题进行分析。

二、关于大学生网络贷款的概述

（一）大学生网络贷款所处的背景

我国大学生数量总多，每年的人数不断增加，这是一个人数众多，消费能力强的一个群体。在“互联网加+”，大众创业，万众创新的背景之下，互联网产品层出不穷，P2P网络借贷也随之出现，P2P 网络借贷也就是person to person lending 的缩写，即个人之间的借贷。当代大多数大学生喜欢最=追求新鲜事物，许多人进行网络贷款，由于大学生网络贷款的发展十分迅速，我国对此相关的规章制度不够完善，许多非法“校园贷”乱象频频出现，严重影响大学生的日常生活和身心健康。

（二）大学生网络贷款在我国的发展历程

2007年在我国上海最先出现网络借贷，之后在全国各地迅速传播，经过一段时间的发展，这种网络借贷平台在北京，上海，广州等经济比较发达的城市迅速拓展开来，现在已经遍布我国。伴随着互联网的发展，网购需求的增长，高校成为网络借贷发展的主要市场，针对大学生群体的网络贷款开始盛行。2013年，分期乐在深圳创立，许多金融企业和p2p服务平台也开展了许多校园借贷业务，大学生网络贷款也逐渐发展壮大，现如今，蚂蚁花呗，京东白条、苏宁电商也推出了专项产品，网络借贷成为了大学生网络消费的主要方式。互联网金融行业的快速发展，网购成为主旋律。大学生群体消费欲望较强，加上攀比心理，网络贷款成为了大学生超前消费的基础，满足了大学生的消费需求，大学生网络贷款发展迅速，但其中存在的问题也渐渐显露出来。

（三）提供大学生网络贷款的主要类型

1. 传统电商平台

当明天的钱今天花的超前消费理念在高校里面流行的时候，以淘宝为首的给种app也瞄准了这个市场，各家产品纷纷推出了可以提供大学生分期付款的业务，如“花呗分期.校园”等。这种平台的安全性较高，比较靠得住，此类产品背后有着相对健全，完善的监管机制，出现利率陷阱，暴力催款的现象很少发生。

2. 消费金融公司

在互联网金融的快速发展的带动了许多消费金融公司的出现，他们瞄准了许多大学生喜欢分期付款的消费模式和超前消费的理念，他们从高端的数码产品作为切入点，开始了自身分期购物平台的推广，此外，还提供小额贷款。虽然这种平台方便了大学生的购物，但同时也会让大学生产生扭曲的消费心理，助长消费上的不良风气。

（四）大学生网络贷款的发展情况

1. 大学生网络贷款需求大

随着互联网的快速发展，大学生成为网络消费的主要人群。电子产品、报考证书、旅游娱乐、时尚追求等是大学生消费的主要方面。根据麦可思研究院公布的数据，2019年大学生每月平均消费额为1197元，绝大部分资金来源是家庭，少部分为兼职所得，在调查的学生中，14%的学生偶尔会出现生活费不够用的情况，3%的学生生活费经常不足使用，加上大学生对于新兴事物的好奇心和自身的虚荣心，在经济条件不允许的情况下，通过网络贷款获得资金，以此来获得满足感。

2. 网络贷款平台数量多

从网贷之家可以得知，2017年2月我国的网络贷款平台共用5882家，其中有2335家在正常运行，全国的网贷总成交额2043.41亿元。目前在我国发展得比较好的网贷平台有人人贷，拍拍贷，点融网等平台。针对于大学生的校园网络贷款平台校园贷通常为大学生分期购物平台，如趣分期、任分期等，部分还提供较低额度的现金提现，还有用于大学生助学和创业，如投投贷、名校贷等。网络贷款平台的数量的不断增加，方便了借款人获取资金，方便快捷的特点吸引了越来越多大学生参与其中。

三、大学生网络贷款的原因

（一）网络贷款的申请流程简单

网络借贷风靡各大高校，受到大学生青睐，是因为通过网络贷款可以比较快速的获得资金，无需抵押，比较符合当代年轻人的个性，追求速度，怕麻烦。进行网络贷款的限制很低，大多数平台只要求提供身份证及学生证，填写相关的个人信息就可以进行信贷申请。部分大学生喜欢追求新鲜事物，这是一笔不小开支，同时经济来源少，网络借贷的借贷过程不复杂，来钱快的特征与大学生的消费心理与经济状况相契合，通过相关数据可知，很大一部分大学生进行网络贷款就是因为网贷平台的便捷性，快速性。传统的贷款机构审批环节多，过程复杂，更突出网络贷款的便捷性。

（二）大学生存在虚荣心，消费陋习

从高中生到大学生的转变，所处环境也发生了改变，变得更自由，更独立了，环境的改变很容易造成注意力不集中，方向出现偏移，这导致了在学业方面缺少学习动力，在学习上注意力也开始分散，却对消费和购物越来越感兴趣。目前，高校的大学生大多都是独生子女，到了大学之后比较自由，资金可以自己分配，许多学生渐渐变得爱慕虚荣。

部分高校大学生的生活费除了一日三餐的开销，就所剩无几了，可是在消费欲望和虚荣心的驱使下，选择了网络贷款。据相关调查显示，有51%的大学生是为了购买科技类商品才进行网络贷款。如今，日新月异的商品，层出不穷的娱乐性项目同样也吸引着大学生前去消费，部分大学生为了不显得落后于其他人，不顾经济状况，不惜贷款也要跟上，真正把钱用来求学，创业，培训等方面的投资的大学生的比例只有不到9%。还有几点不容忽视的是，出现了大学生向多个借款平台借款，用现在的借款还之前欠的，从而走向恶性循环，还有的用同学身份证去网络贷款，造成许多麻烦，所以大学生要养成健康的消费习惯，避免走上歪路。

（三）盲目创业急需资金运转

当前，创业成为了大学生津津乐道的话题之一，创业成为许多大学生成就事业，实现人生理想的途径。2018年在工商部门新登记注册大学生创业总数达到47.8万人，比上年增加11.9万人。面对着源源不断的创业大军，许多大学生还没进入社会就急着要创业当老板，就连最基本的社会调查还没弄明白就决定去创业，再加上自身条件不足，往往以失败告终。

一旦创业计划实施起来，如果遇到资金不足的问题，由于好面子的原因，许多大学生没有向亲朋好友提出援助，即使提出来了，由于创业的不确定性也不敢贸然相助，这让很多大学生在资金缺乏时想到了网络贷款。网络贷款门槛低，资金快速到账，这些正是大学生所要的，而网络贷款平台的目的就是把钱贷出去，因此不会在意你的创业项目以及可不可以实现盈利，当你条件符合贷款要求，资金很快到账。因此，面对着源源不断的创业大学生，网络贷款成为了获取资金的理想方法。

（四）高校缺乏较有成效的监管和引导机制

许多大学生之所以走上网络贷款的道路，其中一个重要的原因是因为网络贷款的宣传广告在校园内无孔不入，它们被贴在校园的许多角落，在大学生的学习生活区域中随处可见。大部分的高校里面，能看见很多网络贷款的广告印在小卡片上，贴在路灯杆上，放在自行车篮子里。学生多次看到此类广告，难免出于好奇进行尝试，就有可能陷入泥潭。可是这些小广告长期存在于校园内，没能引起相关部门的注意，从而没有指定工作人员进行监管和清理，可以看出学校对于大学生网络贷款这一现象可能对学生造成的负面影响不够重视。另一原因是对于学生怎么看待网络贷款这件事和学生的经济状况没有足够的了解，造成了引导上的困难，对于事前预防工作不能做到位。

四、大学生网络贷款存在的问题

（一）申请方式不规范

网络贷款平台为了提高自身的曝光率，会在各大高校里面进行宣传，常见的手段就是贴小广告，这种方式成本低，在校园内传播范围广。只要大学生通过手机下载指定的软件，按照软件提供的操作流程，本人无需去网络借贷公司，只要填上个人的相关身份信息，就可以办理业务。由于异常激烈的竞争，有的网络借贷公司只要求提供学生证就可以办理。门槛较低的贷款服务和不规范的操作以及走过场式的信用审核，诱发了许多大学生个人信息被盗用，很多后续问题随之产生。

（二）大学生易受骗

大学生容易被诱导进行网络贷款近几年来大学生在网络贷款中上当受骗的现象频频发生，其中部分是网络贷款平台抓住了大学生身上的消费特征，引诱他们进行网络贷款。一是改革开放以来，我国的生活水平有了很大的提升，目前大学生对于“艰苦奋斗”等观念没有太深的感触，更喜欢“今朝有酒今朝”的方式，除了所购买产品的实用性，更喜欢“买买买”带来的精神上的愉悦。所以容易因为一时冲动或跟风进行情绪化的消费。二是目前大多数大学生因为计划生育，大多没有兄弟姐妹，家人都是对其关怀备至，在“饭来张口，衣来伸手”的生活方式下，金钱观的树立难以朝着正确的方向发展，导致许多大学生在消费上没有计划，想到什么买什么。三是在互联网上，充斥着许多鱼龙混杂的信息，大学生在不知不觉中受到影响，明天的钱今天花，紧随潮流，炫富等不良消费行为被大学生所接纳，网络贷款平台抓住这一点，推出了分期付款来购买高档商品，吸引了很多大学生购买，但对于后续款项的偿还欠缺考虑。

常见的骗局网络具有虚拟性和隐蔽性，网络贷款也具有相同的特征，这使得在网络申请贷款的过程中会有一些人制造骗局来欺骗大学生，一般会有以下三种形式：第一，利率陷阱。许多网络贷款平台的合同上的利率看似合法，实际上暗藏着许多模糊的条款和算不清的利率，再加上其他手续费加起来，利率可以达到50%甚至200%，许多大学生因此上当受骗，2016年3月，大学生小郑先后通过某借贷平台共计借款6万块钱，这笔钱利滚利，最好到了60万，小郑无力偿还，选择了自杀。第二，发展线下代理，以好处费为诱饵让大学生办贷款。他们会在校园内拉拢学生，承诺只要成功邀请其他学生进行网络贷款，就可以获得一笔钱，然而事实上，只要有学生成功进行网络贷款，这些人员就翻脸不认人，消失得无影无踪。第三，在网上设立虚假的贷款平台。这种平台往往用门槛极低，不用抵押就能获得资金，但要收取一定金额的保证金，许多大学生信以为真，一但对方收到了保证金，对方就会以不同借口继续收取费用，一但学生察觉了他们也就联系不上了。多种多样的骗局让人防不胜防，大学生一但掉以轻心，就有可能会掉如不法分子的骗局当中。

（三）容易诱发犯罪问题

大学生在进行网络借贷时，稍不注意就有可能遇到高利贷的借贷陷阱。就XX部门来说，网络信贷监管机制相对缺乏，监管力度不足，许多校园网络贷款平台有很多没有经营许可，泄露用户身份信息，利息过高等乱象，最终导致了许多不良结果的产生。如果学生没有能力按期还贷款本息，平台就可能会用各式各样让人无法接受的方法进行催讨，因为这些网络借贷平台保存有大学生的相关信息，如在学校的年级情况、父母老师的电话号码、家庭住址等，当不能按时还款的情况发生时，网络借贷平台会打电话恐吓，频繁催债，更有甚者会雇人上门闹事进行催讨，故意闹事。

出身普通农村家庭的大二学生小敏（化名），每月的生活费不到1000元，当看到身边的同学大多使用高档手机，但自己显然负担不起，在虚荣心的驱使下，在一家网络贷款平台上分期借款6500元。由于生活费除了日常花费所剩无几，没办法还款，情急之下小敏又向30多个平台进行借贷，就这样，债务越滚越大，从原来的6500元变成了23万。由于无法按时还款，许多平台开始打来催债电话，有的甚至进行人身威胁，小敏最终承受不住压力，跳楼自杀。暴力催债严重打扰了大学生的日常生活，给学生带来了精神上，物质上的双重压力，还有可能导致学生在重压之下失去理智，为了还款从而走上了犯罪的道路。

（四）对款项的流向无人监管

当大学生通过大学生网络贷款app进行网络贷款时，就能够通过从APP里面的多种资金用途中选择一种，例如借贷资金的用途是用来购买产品还是观光旅行等，根据相关调查，大学生在进行网络贷款申请时，不管你是将钱花在何处，最终平台都把钱打到你的账户上。事实上，网络贷款平台对于后续监管以及核查资金的真实用途并没有有效的方式。大学生进行网络贷款的资金只有一小部分会用来求学和创业投资，大多数大学生会将贷款用于购物，旅行等方面。网络借贷平台将业务拓展到大学生群体，并没有用认真负责的态度对大学生申请的资金的用途进行再次追踪和确认。而且大学生以学业为主，利用空余时间去打工的学生占少数部分，日常生活的开支来自家庭，偿还能力几乎是没有的，网络贷款平台抓住这一点，面对大学生开放了分期购买电子产品，小额贷款等，让学生误以为自己承担得起，只要你去申请贷款基本都能被瞒足，这些平台也不管你能不能偿还，对于钱的流向也不管不顾。

五、大学生网络贷款的对策分析

（一）强化大学生正确消费观的引导教育

人的行为往往受到其自身思想理念的指引，所以，帮助学生养成正确的价值观和消费方式是很重要的，学校应多了解学生，给出针对性的引导。例如，要正确引导大学生建立起物质和精神保持基本平衡的消费观，然而，目前大学生的消费方式更侧重于物质上的享受，打破了物质追求和精神追求的相对平衡。辅导员是学生在学校里的知心大哥哥或大姐姐，在平时交流中应多了解学生的近况，有没有经济上的困难，有没有自卑的心理，一但发现，要多给予关心，疏导。对于消费习惯不良的，应教育他们在日常生活中不要有攀比心理，更不要炫耀，帮助他们制定恰当的消费计划。另外，要在校园内开展各种优秀艰苦奋斗事例的主题班会，用真实例子来引起学生们的共鸣，慢慢养成正确的价值观和消费方式。高校还应该邀请跟大学生网络贷款相关的法律专业人员到学校进行相关的法治知识讲座，在学校利用学校公共资源进行充分宣传。有助于约束学生们的行为，不要走上歪路。

（二）健全校园网络贷款平台的监管措施

由于网络贷款缺乏有效的监督管理，相关XX部门应该完善网络贷款的有关的法律监管机制，实现监督和管理问责机制，积极完善相关机构，明确责任，建立标准，完善法律规范体系。相关部门可以和贷款平台合作，对贷款大学生的负债情况，还款能力做出评估，一但发现有贷款平台向无能力还款的大学生提供贷款，应对其进行取缔，罚款。

在对大学生的网络贷款行为进行监管的同时，还应积极对校园网络贷款平台进行监管，而这首先就要明确网络借贷金融主体，目的就是为了能够从法律法规的层面来理清和分化出网络借贷行为不同主体的全职范围，从而明确和履行各自的监督职能。从这个角度切入的原因，是因为在网络贷款问题发生后，能够在第一时间内尽可能防止因为监督职权不明晰所产生的相互踢皮球和推卸责任的现象发生，或者是因为过度监督所带来的的人力资源的浪费等，进而限制了网络贷款的正常运行，拖后了金融市场的正常发展。因此，在网络借贷平台进入市场的门槛和准入条件进行规定时也要把信用评估机制考虑进去，进而对网络贷款主体进行科学规范。同时，更要积极地将校园网络贷款中的大学生作为信贷主体行为信贷主体行为纳入审查标准当中。再者，银监会作为金融主管机构，对网络借贷行为也应承担起自己的监管职责。同样，公安部门也要积极配合监管部门针对校园网络借贷违法行为进行大力惩治，真正确保校园网络借贷行为能够走上健康有序的发展道路。

（三）注重家庭教育，培养好家风

家庭是我们人生中的第一所学校，是社会的基础，家庭教育对于孩子的发展至关重要，家长们的行为举止，生活作风形成了我们的家风，家长的一言一行都可能对学生造成深刻的影响，所以家长们要营造一个传统良好的家风，这是一种有力的无形的力量。随着我国经济的节节攀升，人们的生活水平不断提高，勤俭节约，艰苦奋斗等品质逐渐被人们淡忘，享乐主义、讲究排面，浪费挥霍随之而来。在家庭日常生活中，要培养孩子正确的金钱观，不要因为资金充足就随意挥霍，也不要因为他人比自己富足而产生攀比的心理，对金钱取之有道，用之有理；其次，“近朱者赤近墨者黑”，如果一个家长贪图享乐，铺张浪费，他的孩子就很有可能是一个好逸恶劳，爱慕虚荣的人，在家庭教育中，家长要用自己的实际行动来给孩子做榜样，培养其肯奋斗，不畏艰苦的优良品质；最后，多于自己的孩子沟通，促进亲子之间的关系，为子女健康陈才打好基础，父母除了关心孩子的日常生活，更应该关注孩子的内心世界。在尊重和理解的沟通中倾听孩子的心声，及时发现其中的问题，并进行引导教育。

（四）完善大学生网络贷款相关法律规制

网络借贷从民间借贷延伸出来，但是伴随着网络贷款模式的兴起，许多问题也显露出来了。目前，我国现有的法律对网络贷款的约束规范还有待进一步的提高，要建立健全法律法规以降低在网络贷款过程中的存在的风险。第一，对于网络贷款平台的准入条件，对组织机构、经营业务和模式等，要制定政策进行规范，制定合法贷款渠道的标准。第二，监管部门对于网贷平台的资质要进行详细检查，对于那些符合条件的公司在颁发经营许可证之后才可以到工商部门注册。同时也要对借款人的信用情况，有无负债，资金用途等进行审查，对流程进行监督，以保证个人信息的安全性；第三，要完善相关救济制度，开通大学生网络贷款纠纷服务热线，对于大学生网络贷款纠纷诉讼过程中存在的难题提供仲裁绿色通道，保障大学生的合法权益。进一步完善大学生网络贷款等校园领域的法律法规，让不同主体有法可依，规范整治大学生网络贷款的基础性工作。

六、结论

目前，伴随着互联网的发展和各种网络消费的现象出现，大学生的消费观念也在潜移默化中发生改变，“明天的钱今天花”的超前消费在大学生群体中也越来越普遍，网络贷贷随之受到青睐。但最近几年，因大学生网络贷款而结束自己生命的案件频发，引起了社会的广泛关注。

多数大学生是通过校园内的小广告和传单了解了网络贷款，加上网络贷款的申请流程简单，大学生存在虚荣心，消费陋习盲目创业急需资金运转，高校缺乏较有成效的监管和引导机制等原因，越来越大的大学生进行网络借贷的目的大多是满足自己的虚荣心和消费欲望，但大学生群体基本靠生活费还贷。同时，网络借贷还存在着借贷流程过于简单，款项流向无人监管及大学生受骗等问题，之所以出现这些问题，是因为宣传方式多样化，陷阱较多；大学生存在的虚荣心；监管和引导机制缺乏；因此，学校要加强对学生的价值观的教育，引导学生注重精神上享受，学生家长应该重视家风方面的建设，XX加大对于非法大学生网络贷款平台的打击力度，维护校园金融市场的良好秩序。

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致谢

时间犹如白驹过隙，转眼间就到了毕业季。在即将告别校园，踏上工作征程的时刻，除了留恋不舍，更多的是感谢。感谢家人的支持，老师的悉心教导，同学朋友们的热情陪伴，让我度过了这充实美满的大学四年时光。在大学四年里，首先要感谢李翔，周莉，许莹三位辅导员，在学业上给我精心的指导，在思想和生活上给我无微不至的关怀；感谢所有教过我的老师，谢谢您们对我谆谆教导和辛劳付出；感谢所有的同学和朋友，感谢你们的热情陪伴和生活上的照顾；感谢胡信华导师，从始至终耐心地指导我完成论文的初稿，修改和定稿。最后，特别地感谢我的家人，感谢他们在生活上对我的关心和照顾，在我面临人生抉择时，总是能够给予我正确的指向，在日常生活中，也能够给予我足够多的自主选择权和尊重。感谢他们的默默付出，不然我无法完成大学本科的学业。