金融支持制造业高质量发展问题研究

　摘要

当前，中国经济已经完成了快速增长这一目标，并进行到了高质量发展的阶段。值得注意的是，中国经济想要达到高质量发展，很重要的一步是使制造业做到高质量发展。制造业的高质量发展是中国成长为制造业强国的道路中的关键步骤。而制造业的高质量发展，必然需要金融进行支持。然而事实是，在利用金融支持制造业发展时，经常会面临很多困难。银行若是想要完成制造业高质量发展这份试卷，应该有坚定守护、服务制造业的自觉，主动融入中国经济发展和社会发展大格局。通过提高金融服务；创新金融产品；加强金融支持制造业的观念，使银行专业人员深入了解信贷体系和制造业企业的发展；面对大型制造业和中小型制造业时，做到公平的分配资源。这样才能使银行真正的实现推进制造业发展的作用。本文通过观察银行向制造业贷款的能力、国家制定的优惠政策对于制造业的帮助情况，发现金融支持力度还有待加强，并且需要更高效的金融产品和更完善的金融服务，国家需要加强对银行的引导作用，提升银行支持制造业的能力和意愿。

　关键词：金融促进，制造业，高质量发展

　一、引言

改革开放40年以来，中国制造业发展的很好，取得了不错的成就，其产业体系具有完善、独立、完整等的优点，创新能力持续加强，位居世界第一。当前，中国制造业的发展进入了新纪元，由粗放型发展模式蜕变为集约型内涵型发展模式，制造业以前注重规模和速度，而现在制造业更注重质量和利润。中国制造业规模庞大，劳动生产率持续提高，技术革新的成果明显。制造业作为实体经济关键的构成部分，在稳定中国的经济基础的过程中，推进制造业高质量发展是不可或缺的一步。

因为金融支持这一行为具有合理配置市场资源的作用，所以金融支持会对制造业的高质量发展有很大的帮助。最近这几年，中央XX为了领导银行更好的支持制造业，提供了相应的管理政策，并做到了系统的计议和部署。然而从数据统计与运营情况来看，制造业遇到的融资问题和资金问题没能真正的解决。尤其是金融和实体经济的失衡、集资不容易、成本高、融资速度迟缓等难题，是很多制造业企业遇到的共同障碍。中小制造企业的融资途径依旧有局限性。

本文通过对银行信贷偏差、制造业贷款的信用风险、中小制造业企业难以获得银行金融支持等问题进行阐述。提议从银行支持和政策引导等方面着力，通过完善银行的金融产品和服务，提升人才团队建设，考察银行支持制造业高质量发展的效果，通过政策引导银行的金融支持行为，来支持制造业的高质量发展。本文对支持制造业更好的发展有重要的现实意义。

　二、相关概念概述及基础理论

　　（一）制造业高质量发展的内涵

近几年来，高质量发展这个概念一直是国内学者重点的研究方向，学者们比较全面的解释了制造业的高质量发展。李巧华(2019)认为，经济、社会和环境共同发展，才叫做制造业的高质量发展。分析技术结构的改良与利益关联者的关系，使产业内部与外部资源联合起来，提升全要素生产率。[1]史丹、李鹏(2019)觉得制造业的高质量发展实际上代表了经济发展的成功。[2]罗文(2019)发现，在制造业高质量发展的时候，资本的投入形式也发生了改变，不但要投入劳动力与资本这样的传统资源，还要投入一些新资源，例如数据、信息等科技资源。[3]吕铁、刘丹(2019)提出，制造业生产效率的提高，在资金投入时能获得更高的利润，直观的体现了制造业高质量发展的程度。[4]罗文(2019)认为，未来我国制造业将越来越科技化和智能化，这对于中国经济的发展是非常有利的，也是制造业高质量发展的“主心骨”。[5]郭朝先(2019)把制造业的高质量发展总结为产品质量的进步、生产效率和经济效益的提升、制造业产业链的升级与新产业、新业态、新模式的产生。[6]

高质量发展是符合我国经济发展和社会进步目标的新观念。“高质量发展”是2017年中国基于经济发展特征初次公布的新路线。本文高质量发展指的是制造业的高质量发展。专家们从几个角度解释了什么才是制造业的高质量发展。本质上来说，制造业发展的时候不仅要注重数量，更要注重质量，质量才是最关键的因素，要以提高质量为目的进行集约式的发展。随着民众需求的改变和制造业生产与发展形式的改变，制造业整体的发展方向也发生了本质的变化，新时期的发展思想已经蜕化为创新、协调、绿色、开放和共享，这构造了“高质量发展”的评判准则。这说明制造业的高质量发展不但蕴涵发展模式的改变，还蕴涵愈发丰富的含义与众多层次的权衡方向。[7]以前我们评判制造业企业发展的好与不好，是看制造业企业的业绩与经济，但是我们现在要看制造业企业是否符合绿色发展、是否朝着高精端方向发展。[8]

（二）相关基础理论

1.融资约束效应

金融市场并非是完美的，银行与制造业两者之间存在信息不对称。银行不可能如制造业企业经理那般熟悉公司真正的经营情况，所以使得制造业企业有可能出现机会主义，致使制造业为了谋求自身利益而损害银行的利益。由于银行对于部分制造业的信息了解的不全面，为了避免损失、减少监督成本，银行会更倾向于给比较知名的大型制造业企业提供信贷服务，其他的中小、初创型制造业企业将不会受到他们的青睐，这些制造业将不会得到银行资金的支持，这就造成了融资的约束。

银行以融资约束的方式对制造业的发展水平产生影响。因为制造业企业在选择加工贸易、一般贸易时会受到融资约束的作用，这对制造业企业在国际价值链中的地位产生了影响。［9］融资约束对制造业企业的革新也具有重要的作用，它影响了制造业企业的发展方向和产出效率。［10］

　2.产业生命周期理论

产业生命周期决定制造业企业制定的发展战略。在初始时期，企业通常想引起消费者对商品的兴趣。当行业进入到发展时期，其他商家会被利润吸引到市场，增加了同行的竞争。当该产品生产的足够多，所有顾客都能买到时，增长率将降低，行业迈入了成熟时期。这个时候虽然增长缓慢了，但是其他的商家也许还在加入该行业。为了得到更多的市场资源，企业之间的比拼更加激烈，市场的资源会变得更少、更分散。当产业进入衰退时期，这类企业的利润将大幅度减少，大部分企业会转产或者退出该行业。

所以，充分了解产业生命周期是培养新兴产业、进行产业的革新、培养更有竞争力的产业的重要步骤，对XX制定相关政策与企业的发展有重要的意义。[11]

　三、金融支持制造业高质量发展的现状

　　（一）银行信贷支持

自2020年来，xxx常务会议与金融监管部门屡次提及要抬高制造业中长期贷款比率。2021年以来，各家银行制造业贷款体系越来越完善，中长期贷款比率显著提升。

《金融时报》记者在探访国家开发银行时了解到，该行2021年为了援助先进制造业与新兴产业，培养新型发展能源，发放贷款4917亿元。到2021年底，国家开发银行中制造业的贷款余额9588亿元，其中中长期贷款占了85%。[搜狐网.国内银行信用贷款、制造业贷款、中长期贷款比例是多少？质量又如何？[EB/OL].http：//www.sohu.com/a/324257480_100003691,2019.]

中国工商银行作为大型国有银行，勇当头雁，严格遵循国家战略。2021年，中国工商银行制造业贷款数量增多，贷款质量进步，维持在市场的领先位置。尤其是该银行的中长期贷款与信用贷款数量大幅度增长，持续引领市场。

依照中国人民银行公布的《2021年第四季度中国货币政策执行报告》，2021年末中国普惠小微贷款余额比2020年同一时期增长了27.3%，制造业中长期贷款余额2020年同一时期增长了31.8%。其中高科技制造业的中长期贷款比2020年同一时期增长了32.8%。

商业银行也为制造业的发展做出了很大的贡献。在制造业的间接融资中，商业银行是占比最高的。在信贷方面，2019年我国有18家大型商业银行，提供给制造业的贷款总额为9.16万亿元，而且这个金额一直保持着稳定。其中，中工农建四家商业银行提供给制造业的贷款总额为5.89万亿元，在18家商业银行提供给制造业的贷款中，占了64.3%。[搜狐网.2019年全国性商业银行制造业贷款分析报告[EB/OL].https：//www.sohu.com/a/401425320_120047485，2022.]

　（二）政策支持力度不断加大

金融在支持制造业方面深受国家重视，在十八大中有提出，为了制造业的发展，应该给制造业留出更好的金融环境，将金融进入制造业中的一些障碍清除，规范不同的制造业对应的各个层次的资本市场，增加直接融资的比例，使信贷政策起到更大的作用。国家指出银行对于制造业的资金来源是非常重要的，扩大了制造业的融资规模，使制造业的直接融资与间接融资数量都有所增加，降低了银行对于制造业的贷款利率，完善了关于资金供给方面的政策，增加了制造业占银行中长期贷款的比例，降低了民间和中小制造业的融资成本。

我国加速研究推动制造业升级的相关财政、税务政策，推动金融机构积极开展普惠金融，充分研发金融产品，完善改进信贷结构，鼓励加强对制造业与服务业的贷款，引导银行增加对制造业中长期的贷款，开展便利的续贷业务与信用贷款，下调担保费率，为制造业企业尤其是中小制造业企业提供良好的融资服务。

为了疫情防控与经济社会发展的需求，全面发挥金融对于恢复生产、增加产量的扶助效力，2020年3月31日，xxx常委会明确指出，银行应该发放3000亿元企业融资债券，提供给中小企业进行贷款。与2019年相比，企业的信用类债券的净融资额增长了1万亿元[国家统计局.国家统计局新闻发言人就2020年11月份国民经济运行情况答记者问[EB/OL].http://www.stats.gov.cn/xxgk/jd/sjjd2020/202012/t20201217_1809854.html，2020.]，增加了中小制造业企业低成本的融资途径。

　（三）开展创新多种支持方式

XX部门主动举办各种产融合作活动。一是创建制造业与银行信息对接的任务机制。工信部门利用自己的信息优势，将国家着重发展并需要资金支持的制造业企业和项目总结起来。对于这些制造业企业和项目，进行资金的供给，将制造业的融资需求上报给相关的服务平台，使制造业的各类信息得到准确的收集和整合，并及时对接给银行。

二是XX、银行和制造业三方联合。在XX的引导下，各省的工信部门选择了一批可以高质量发展制造业的产业项目，它们具有特色、绿色、智能、高端等特点。针对制造业生产运行中遇到的风险，设立补偿基金，并且对于那些帮助制造业的银行进行奖励补偿。这样，即使制造业产业风险相对较大，但是因为对于银行会有相关的补偿，银行选择制造业时风险也会降低，这样将更利于银行给制造业提供资金。XX还鼓励了多家银行共同合作一个项目，这样会降低银行面临的风险。各银行在共同获得利益的同时也降低了风险，充分评估并全程监督了制造业产业，加强了制造业公司的经营实力。通过这种办法，银行加强了对于各地制造业产业中优秀项目的支持，对契合要求的制造业产业持续的供给资金，达成部、省、银行三者之间跨部门、跨区域的联合担保。

三是进行首批保险赔偿业务。工信部门在大量的考查商议后，与保监会、保险业行业协会一同，对保险公司要求的产品、重点技术设备、重要零部件与新材料准确的保险并实行了监督和指导，发布了保险赔偿方法，引导鼓励制造业企业积极研发首台重要技术装备与首批新材料的推行使用，对工人进行严格的管理和培训，使其能谨慎的使用特殊设备，避免在使用特殊设备中产生风险，清除金融类创新产品在扩大使用范围时遇到的障碍，使中下游制造业企业也能享受到银行提供的创新类金融产品。

　四、金融支持制造业高质量发展存在的问题

　　（一）信用风险方面

　　1.信息不对称导致信贷偏差

中国制造业的征信系统还处于初步运行阶段，还有很多地方存在缺陷，特别是中小制造业的信息太乱太碎，难以整合，财务不透明、缺失信用记录，信息数据未能与银行达成全面的共享等难题，所以银行很难掌握和采集中小制造业的信息。这致使银行在挑选和判别中小制造业的实质经营情况和信用状况时，会遇到信息不对称，信息不充分等困难，这就使资金不能获得有效的配置。

信息的不对称，致使银行对初创期与种子期的制造业企业非常不信任。而这些制造业企业由于需要研发产品和获取客户的缘故，需求大量的资金。但因为这些公司的经营风险较高，致使公司得不到资金支持。中国中小制造业企业的平均寿命只有2.5年。制造业企业在初创期与种子期死亡率较高是一个惨酷的真相。银行更倾向于贷款给成熟期与成长期的制造业，对于初创期与种子期的制造业公司的支持力度不足。数据显示，在2018年，银行对成熟期与成长期制造业的支持总计金额大约占80%，但是初创期与种子期只占了13.7%与6.8%。[前瞻经济学人.2018年产业金融行业发展现状与市场前景分析未来前景广阔[EB/OL].https：//www.qianzhan.com/analyst/detail/220/190124-e34196c7.html,2022.]

　2.制造业贷款信用风险较高制约银行信贷积极性

在2018年的时候，中国制造业债务违约率高达9%。据国有商业银行统计，所有行业的平均债务违约率只有1.8%。在国际上，2008年到2018年的一些信用较好的制造业企业，不良贷款率竟然达到了4.44%，这样的不良贷款率高出了其他行业1.6%，极大的限制了银行投放信贷的积极性。[民银智库.“十四五”期间金融服务制造业高质量发展研究[EB/OL].https：//mp.weixin.qq.com/s/B-yxKxBguxpoo52MjN8rlg,2022.]这主要是由两个原因导致的，一是制造业利润率较低并且利润增速显著减缓。纵向看，2018年中国规模以上制造业企业利润总额达到6.64万亿元，比2017年增加了10.3%，增速比2017年大幅降低了10.7%，但2000-2014年平均增速为27.98%。横向看，制造业和金融、房地产行业利润差距不断变大，在2009年时的房地产的销售利润率就到达了19.7%，是制造业企业的2倍左右。[国家统计局.2018年全国规模以上工业企业利润增长10.3%[EB/OL].http://www.stats.gov.cn/tjsj/zxfb/201901/t20190128_1647074.html,2019.]可以说，房地产、资源垄断类行业的高利润使制造业的融资与经营成本升高了，打击了资本向制造业企业投资的主动性。二是制造业企业回款困难并且呈现越来越难的趋势。从应收账款接收速度来看，我国企业销售资金回收难度持续增大。规模以上制造业企业的应收账款平均回笼速度变慢了，2015年回笼时间为35天，到2018年的时候47.4天才回笼，制造业应收账款的平均回收期从35.8天升高到了49.4天。从应收账款的接收规模来看，最近几年以来，我国规模以上制造业企业的应收账款期末余额不断呈现增加走势（见图1）。截止2019年末规模以上的制造业企业应收账款余额为17.4万亿元，比2012年年末8.22万亿元提高了1.12倍。应当重视的是，随着应收账款余额的持续增加，应收账款在流动资产中的占比也在不断增长，截止2018年年末应收账款在流动资产中的占比是25.9%，比2012年的22.7%增加了3.2%，表明制造业企业的流动资金风险有增长的走向。从制造业生产产品所需要的周转天数来看，中国制造业生产产品周转天数从2015年的14.2天增加到2018年的17.2天，制造业生产产品的周转天数从15天增加到18.7天。[搜狐网.2018年规模以上工业类企业应收账款分析[EB/OL].https：//www.sohu.com/a/302985881_818225,2022.]

图1 2008-2020年中国规模以上制造业企业期末应收账款余额

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3.银行技术人员能力有待提升

因为制造业的种类太过庞大，银行对于制造业的盈利能力、财务结构、生产运行等重要信息很难详细了解。例如，在银行面对制造业的时候，关键通过对贷款前的检查来挑选客户。在鉴定制造业的财务情况时，太过依赖资产负债表。一些从业人员缺少对制造业深层次的了解，难以准确的把握制造业的状况，对精细化、新颖化、特色化、专业化的制造业客户群体判别不够准确。因为审贷人员的产业认知、经历经验、知识结构，不能正确的判别制造业企业产能是否过剩，这样也许会酿成对于某项信贷业务的判断失误。面临初创期与种子期的制造业企业，银行难以对其行业周期、市场走势、知识产权、技术路线等做到正确的评估与判定。

　（二）中小制造业难以获得银行支持

　　1.银行对待大型制造业与中小制造业过于不平等

银行更倾向于支持那些可以支付抵押品的制造业企业，比如说抵押房地产或者土地，或者这个制造业本身具有足够的流动资产。并且银行在贷款给制造业的时候，会规定一定比例的回报率，收取一定数额的利息，还要求制造业在较短的时间内给出一定的利息。这对于中小制造业来说，是一件不容易的事情。而且制造业这个行业很容易被银行判定为风险较高的行业，本质上银行在面对大部分中小制造业的时候，是不会给他们资金支持的。因为银行更希望把钱贷给回报率较高、更稳定的行业。但是制造业大部分都是中小企业。首先，它的流动资产并没有那么多，而且因为企业太小，固定资产也不多。制造业有很多种，每一种的制造业都会经历从初始阶段成长到成熟阶段，而所有的阶段，资金都是不能缺少的必备因素，它们无法在任何一个时期断掉资金链，而银行却只选择特定时期的企业进行支持，这样会导致制造业经营不了多长时间就会倒闭。

由于产融双方体制机制差异，在利率水平、融资期限、担保品等方面，利益的需求具有本质区别，难以互相匹配。规模较小的企业因为融资渠道较窄，信息透明度低，会面对比大企业更严重的融资约束。大多数中小企业很难得到银行的资金支持，而自己企业内部的信息又没有被银行所了解，这样中小企业的融资会更艰难。要知道，在我国所有的制造业中，中小企业就占了99%以上，但是银行给这些中小企业的贷款总额占比还不到20%。本来中小企业就没有大企业赚钱，还要向银行支付比大企业更多的浮动利率，还有银行对中小企业的资产进行评估的费用和各种担保费用，费用不但高，而且还得不到什么贷款支持，中小企业过得非常艰难。在2014年的11月之后，央行指导各个商业银行的贷款下调了五次的基准利率，但是由于银行对于制造业企业贷款利率的计算是根据制造业企业自身的经营状况，从风险角度考虑，银行更愿意贷款给大型制造业企业，小型制造业企业依然很难得到资金的支持，导致中小制造业企业的贷款的基准利率不降反升，根本没有享受到国家提供的政策优惠。由此可见，大型制造业企业和中小制造业企业存在严重的资源分配失衡问题。

2.银行在信贷融资方面歧视中小制造业企业

中小制造业企业无论在权益融资还是债务融资方面，都遭受一定程度的歧视。大型制造业企业往往会获得财政的支持，XX会为他们做隐性担保。所以银行较为信赖大型制造业企业的信用资质，银行往往提供给大型制造业更多的信贷资源。而对于中小制造业企业来说，因为规模比较小，没有足够的抵押贷款，信用资质也不足。即使中小制造业企业愿意支付更高的风险溢价，银行也不愿意贷款给中小制造业企业。数据统计，在信贷融资方面，中小制造业企业信贷规模和占比远远低于大型制造业企业，2019年中小制造业企业新增信贷比例虽比2018年提升了7%，但也只占了42.5%，和中小制造业企业的经济贡献度远远不匹配；在债券融资方面，中小制造业企业债券发放量比例不及5%而且自2017年以来不断下降，自2018年以来，中小制造业企业大多数月份的净融资额是负数；[金融界.中国民企融资环境报告[EB/OL].http：//opinion.jrj.com.cn/2020/04/27021929384320.shtml,2020.]在非标融资方面，自从去掉金融杠杆以后，影子银行的规模大幅度萎缩，增加了中小制造业企业的融资难题。显然，中小制造业企业和大型制造业企业存在严重的资源分配失衡问题。同时，XX刚性兑付和隐性担保也很大程度的挤占了融资市场的利润和空间，甚至导致了“大而不倒”“僵尸企业”等现象，占用了大量的金融资源。

　五、金融支持制造业高质量发展的对策建议

　　（一）银行为制造业提供优质金融服务和产品

　　1.提供优质金融服务

积极利用新时代智能化的手段来控制风险。比如利用互联网、大数据、人工智能等科技手段。利用科技手段更好的应对金融风险，专注对于这方面的研究，加速培养专业的科技人才。分析、整合企业的交易数据、生产数据以及信用数据。对制造业企业的信息更准确的整合。在达到对制造业企业客群准确的筛选和精确的扩展客户的同时，提升对制造业企业风险的预警能力和识别能力。提高银行风险服务的发展水平，对于部分重大项目，增强前中后台协作，提早参与，加紧会商，联合推进。提高前期营销工作的可行性、针对性，强化对项目各阶段信息的了解，便于消灭实质性风险。切实处理金融服务制造业企业渠道受限、风险较高、成本较高等难题，提高金融服务的质量。银行应该更全面的服务制造业，对制造业的不同供应链提供适合它们的金融服务。为制造业提供一些新的融资的途径，比如众筹或者小额度的股权等形式，减少融资成本。通过灵活设定还款方式、简化审批手续、降低准入条件、设立专营机构，综合应用多种工具向制造业企业提供多元化的金融服务。

实行名单制管理，运用一户一个项目的方法，提高服务的效率与质量。依据制造业发展的不同阶段进行差异化营销，精准的在资金需求根源上营销，指引金融更准确的服务制造业，使金融服务更有效、更精准。通过给白名单客户开发绿色通道机制，提供优先投放、优先审批等服务，让银行向制造业提供更高效的金融服务。

优化对制造业梳理客户群体的手段。根据制造业的所在地区、门类、以股东的营销模式、资产以及背景，将客户分成不同的等级，匹配不同的营销频率和营销策略，完善产业的资源配置策略。可以参照与重要项目挂钩的机制。选择重点难点项目，由金融机构的各级重要领导亲自部署，重点协调。

　　2.开发多样化金融产品

开发可以精准匹配制造业需要的金融产品。尽量减少在制造业与金融产品互相匹配时产生的成本，这样既能帮助银行，又能帮助制造业。有些制造业需要对设备进行投资，有的制造业自己研发的产品需要上线，还有的需要一些技术层面的事情，这些都是需要资金的。可以针对制造业的这些需要，开发特定的金融产品。上文说过，制造业生长是分为很多阶段的，不同阶段需要对应不同的金融产品，银行可以研发服务于不同阶段的特定的金融产品。

第一，银行可以开发并购贷款类产品，在制造业并购的时候给他们提供资金，使制造业的生产质量提高，帮助制造业企业更好的转型和升级。这样生产质量高效率快的制造业就可以并购需要淘汰的制造业，既能壮大优秀的制造业企业又能避免资源的浪费。第二，开发投贷联动产品。对于不同时期的制造业企业，建立密切的利益共同体。针对中小制造业企业，银行将与这些企业的投资利益相关，银行给这些企业足够的贷款，它们才能有足够的资金进行发展，并且进行更好的投资，将银行的利益与制造业的发展联系起来。第三，与第三方机构联合开发金融产品，和保险公司、XX机构等共同承担风险。第四，开发科技化的金融产品。和工作人员相比，运用互联网来对制造业的信息进行整合和筛选更加快速和方便。对于不同的制造业，可以利用智能机器来计算其适合贷款的额度，减少银行的工作负担，使银行更积极的提供资金给制造业。

　3.强化服务制造业信贷的专业人才队伍建设

银行的人才队伍要建立好，应该培养一批懂得企业、了解金融、熟悉制造业的复合型人才，应当对制造业在哪个阶段参与，采取哪些风控技术，提供哪些产品，授信支持哪些项目等提供决策性凭据。提高对于客户的辨别能力，扩充制造业客群。

与服务业、房地产、商贸等传统产业对比，制造业的未来成长性、技术先进性都很难把控，不确定的因素特别多。应该提高银行从业人员在融资、贷款等业务上的能力。银行应该设立外部与内部的专家库，增加有技术的专业人才。针对专业人员进行特定培训，来提高服务制造业的能力，提高服务制造业的积极性。扩充从事业务营销与风险控制的工作人员，这样一来会有更多的力量来服务于制造业。削减一些没必要的操作性工作，利用更多的时间去服务与研究制造业。

　（二）国家政策支持

　　1.引导银行加强对中小制造业信贷的支持

加强资产组合管理的引导。分地区、分产业，确定“进”与“退”的领域，传递发展重心、指导资产投放。面对“进”的领域，收集当地中小制造业的发展状况，设立阶段性的发展目标；面对“退”的领域，相关的落后产能产业要有保有压，设立每年压降目标。建立因客授权，设立白名单，对成长型制造业企业提供一定的帮助，防止“一刀切”。

细化产业研究。完善对中小制造业产业的研究，积极解决专业隔阂，按期形成阶段性数据信息以及高质量的研究报告，提高指导的准确性。尽量了解中小制造业的授信条件、准入标准，制定相应的客户服务计划、研究相应的产业指导策略、形成特定的核心客户清单，全面的满足客户的需求。

国家利用引导作用，使银行和制造业合作，共同开发产品，使产品适合相应制造业的发展需求。国家还需要对于银行的贷款模式进行革新，使银行用应收账款作为抵押，而不是利用房产和土地等作为抵押品。因为对于中小的制造业企业，它们很可能支付不了，所以为了他们的融资需求，尽量使用抵押应收账款的方式。

　2.对银行支持制造业的程度进行考核

压实银行支持制造业的责任。国家应当充分发挥审查指挥棒的作用，增加制造业考核比重，将制造业信用贷款、整体贷款及中长期贷款全部加入考察范围，持续提高制造业三项贷款占比和增速，有效配合各种规模的制造业企业对于资金的需求。在设立考核指标时，需要统筹兼顾，照顾到不同制造业企业的资金需求、发展阶段、经济成分，同时与其他考察指标相协同，引导基层银行在支持制造业的时候共同合作，一起提供资金解决制造业的融资难题。平时加强对银行进行管理，设立长期、短期增量目标，分步骤、分阶段执行推进方案，把握任务节奏，完成高质量发展的价段性工作。

针对不同的监管对象，制定不同的考核标准和相应的考核政策。以服务制造业为目的，对银行进行监督。以结果为导向设立监管指标，加强内部鞭策和外部监督的共同合作，引导银行自觉执行支持制造业高质量发展的相关政策。严格禁止拿金融科技革新当幌子进行违法金融勾当的行为，保证金融科技革新走向正确规范的发展路线。

　3.引导银行提升服务制造业的意愿和能力

国家应该引导第三方担保机构、银行和制造业共同承担风险。同时，在政策支持方面，中央及地方各级XX应该提供国家信用支持、税收减免、反担保等一系列激励政策，使银行主动响应国家政策，自发的支持制造业高质量发展。

国家应该引导银行提供充足的融资途径，并且提供相应的金融服务。使银行对于不同阶段的制造业，制定相应的金融产品和服务。国家应该支持制造业运用众筹或者小额贷款等方式进行融资。

国家应该引导银行多提供给制造业长期的资金支持。制定能够真正降低中小制造业企业贷款基准利率的政策，并针对中小制造业，制定一些可以帮助它们再贷款的政策。同时也需要保证商业银行有长期稳定的资金来源，这样可以使他们更积极地服务制造业。

国家应该支持信息信用平台建设，利用各个部门的信息来丰富网络平台的信息，让银行更全面的了解制造业的情况。强化信息沟通与共享，设立长期有效的信用机制，加强各部门之间的互相合作。

强化政策协同，金融与财政政策应当产生很好的互动机制，关注与制造业有关的行业政策变动，在行业政策的引导下，运用财政的杠杆作用，对于不同的制造业进行不同的金融调控，共同达成调整制造业产业结构的目标，从多方面支持制造业高质量的发展。

　六、结论

中国现在很重视制造业的发展，但是因为一些客观的因素，会遇到一些不可避免的困难，比如，银行会考虑风险的问题，而不去贷款给中小制造业，但是由于中国大多数制造业都是中小制造业，所以，这对制造业是会有很大影响的。即使银行想贷款给中小制造业，但是由于信息掌握的不全面，所以无法确定贷款给这个制造业是否有风险。银行支持制造业时遇到了非常多的困难，建议通过创新产品和服务的方式来规避这些麻烦。通过运用科技化的平台来收集一些信息，让银行更好的了解制造业。建议国家引导各部门，将信息整合给平台，使银行更方便的获取制造业的信息。对于银行来说，应该通过一些特定的产品和服务来支持制造业，研究一些具有针对性的金融产品和金融服务。

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