普惠金融下小额贷款公司存在的问题与发展方向探析——以山东省为例

　　摘要

随着社会的发展与进步，贷款公司逐渐增多，小额贷款公司也随之生长。山东省XX也紧随时代潮流对省市的小额贷款公司行业给予了相关的鼓励并出台了相关鼓励政策，为省市的小额贷款公司发展奠定了良好的基础。山东省在2008年开始逐渐开展了小额贷款公司试点工作，从开始试点到工作的持续开展，目前在整个山东小额贷款公司已经较多，这对“三农”、中小公司融资难等问题进行了一定的缓解，同时对山东省社会经济发展起到了有效地促进作用。作为金融创新下的新事物，其中存在的问题也是需要引起重视的。在普惠金融的背景下对小额贷款公司存在的问题进行分析，寻找可持续发展的解决对策，促进山东省小额贷款公司的可持续发展是非常重要的。

　　关键词：普惠金融，小额贷款公司，山东省

　　1绪论

　　1.1研究背景

小额贷款最开始面向的人群主要是低收入人群，这对很多不发达地区的经济发展进行了促进，故公益性扶贫是当初小额贷款开展的最初方向。在联合国在2005年的“小额信贷年”中提出了“普惠金融体系”，希望可以为很多无法接受传统金融服务的群体提供更多的机会，让人人均可以平等的享受到金融服务带来的便利，小额贷款是普惠金融实践形式的具体体现。我国在1993年才引进这种小额贷款模式，这种具有公益性特点的小额贷款组织在我国部分地区得到了发展。随着时代的发展，我国新农村经济逐渐得到了更好的发展，这就意味着农村金融服务行业也面临着更大的挑战，但是，随着农村金融改革速度的不断加快，农村金融发展速度依然较慢，有的地方甚至还出现了倒退现象，城乡金融发展发生了很大的差距。农村金融竞争不是很激烈，金融机构的覆盖率也更低，金融供给更是缺乏，这些原因均是导致农村金融发展速度缓慢的原因。中国银监会（中国人民银行）在2005年多次与商务部、农业部、财政部调研与探讨中决定在山西、四川、内蒙古、陕西、贵州五大省市各自选择一个区域进行小额贷款公司试点工作是，小额贷款公司试点工作范围在2008年得到了进一步扩展。到2011年，我国小额贷款公司就有4282家，贷款余额在3914.74亿元，职工在47088人，经济效益、社会效益均较高[5]。

山东省XX对辖内小额贷款公司未来的发展一直都有着高度的重视，且一直在开展鼓励政策。山东省XX在2013年提出了小额贷款公司发展明文，在明文中对小额贷款可获得性、实体经济发展指出了明确方向，要持续不断的做好小额贷款试点工作，同时可以通过相关政策鼓励小额贷款公司设立分支，不断将小额贷款发展壮大[1]。后期，省XX又下发了其他通知，并对小额贷款公司准入资格、条件、经营范围、区域、融资渠道做了调整，比如，其中提出小额贷款公司的总资产不能低于50亿，负债率不能高于65%；连续两年盈利的国企或者是外企，如果决定注册资产高于2亿的小额贷款公司，通过审批后可以不受到各方面（设立家数、关联方持股比例上限、发起人、发起地域）限制[2]。以上各通知、政策的调整为山东省大型国有企业注册小额贷款公司埋下了种子，很多大型国有企业（华鲁控股、山东黄金、山钢集团、华鲁控股、能源集团、山东海投、鲁商集团）纷纷注册、设立小额贷款公司[3]。在普惠金融的改革下，山东省小额贷款公司服务能力、水平不断提高，为进一步促进小额贷款公司试点工作顺利进行、加快山东省金融改革发展脚步铺平了道路。最终为山东省经济转型升级、产业结构优化做出了较大的贡献。

　　1.2研究意义

理论方面的意义：由于我国的小额贷款公司试点时间比较短，且发展速度比较快，故导致小额贷款公司发展的新研究比较缺乏。山东省小额贷款公司试点工作主要从2008年下半年开始，时间虽然短但是速度比较快，随着普惠金融体系的提出，山东省小额贷款公司试点工作同时也暴露了较多的问题，新的情况也比较集中。因此，对当前山东省小额贷款公司试点工作情况进行分析与研究，寻找有效地解决对策，规范小额贷款公司运行机制，有利于进一步完善小额贷款公司相关理论，丰富金融理论知识。

现实方面的意义：小额贷款的定位主要在于支持“三农”、中小型企业融资难问题，在推动“三农”发展，实现中小型企业融资，拓宽融资渠道，规范金融机制，弥补其中存在的不足。山东省小额贷款公司当前的发展状况是一个探索时期，因此，对普惠金融的改革下的山东省小额贷款公司发展期间存在的问题进行研究，寻找相应的解决办法是非常重要的，这在及时对小额贷款公司发展方向进行调整，理清思路方面可以提供科学的依据。同时，对小额贷款行业的发展进行规范对与促进小额贷款公司持续发展有积极的作用。

　　1.3研究框架

首次对小额贷款国内外发展情况进行了阐述，后对山东省普惠金融下小额贷款公司发展中存在的问题进行了分析，最后对山东省普惠金融下小额贷款公司发展中存在的问题解决对策进行了分析，得到了相关结论。

　　1.4创新点

本文的创新之处在于在新时期经济发展的背景下根据小额信贷行业的运营特点以及发展情况进行了相关论述与研究，通过对山东省小额贷款公司的发展趋势与发展方向的相关数据进行面板数据回归分析，进而涉猎范围较广，研究参考价值大，针对性强。

　　2国内外发展情况

　　2.1国内情况

有学者（杜晓山、孙若梅）在2000年就对我国小额贷款实践期间的情况进行了分析、总结、归纳，并认为应该将小额贷款的扶贫、金融服务功能充分发挥利用，并将利率政策不断灵活化，加强监督，规范操作，使小额贷款从补贴性逐渐转向持续性，同时这两位学者还对我国小额贷款后期的发展方向、前景进行了深入的讨论。

刘忠璐(2005)对印尼、印度、孟加拉国等国家的小额贷款实践成功经验进行了总结，指出在我国发展小额贷款的期间应该积极的借鉴其他国家成功的经验，对小额贷款的可持续发展引起重视，同时应该制定并完善法律法规，制定更合理的金融政策，在不影响各方面发展的情况下对利率适当提高，将市场作为基础，尽量不让XX干预的情况下将贷款支持与技术服务完美结合，最终更有利于实现扶贫目标，提高还贷率，还能促进公司不断向前发展[7]。

廖朴(2012)认为，缺少合法的身份、地位是导致小额贷款健康发展的重要原因，因此，建议XX可以出台有利于我国小额贷款发展的相关政策，以便形成有效地激励机制。有学者在浙沪闵地区小额贷款公司调查研究中，发现我国在小额贷款中的创新能力、监管能力、融资杠杆、性质定位均存在较大的问题，明确提出小额贷款公司应该实行农村、公司地位、XX相结合的监管体系，并建议公司制定合理有效地资金供给与风险分散制度，以便促进小额贷款公司不断向前发展[8]。还有学者调查发现，小额贷款公司可以规范引导农村信贷资金发展、农村金融发展、提高农村金融市场竞争能力，设立小额贷款公司的目的初步达到，并对注册资本、融入资金、税负、风险控制方面提出了相关的建议。

贺晔平(2015)对北京、上海、浙江、内蒙古、山西地区的小额贷款公司发展状况、政策设计情况进行了研究，对我国小额贷款公司主要面临的法律法规缺乏、监管体系不完善、后续资金缺乏、税负太多、盈利能力差、经营风险比较大、风险控制能力比较弱等问题进行了分析，并提出了相应的解决方法[9]。

顾庆康(2018)在肯定了小额贷款公司完善金融体系、缓解资金短缺群体等重要作用的同时，提出小额贷款公司存在较多的问题，对贷款公司的可持续发展造成了直接的影响，另外，从融资、监管、利润、风险等方面对现有框架下的小额贷款公司不断向前发展过程中存在的问题进行了深入研究，最后提出小额贷款公司要不断向金融公司、村镇银行方向发展[10]。

　　2.2国外情况

小额信用贷款（孟加拉乡村银行，之后改为了格莱珉银行）最早是在上世纪70年代（穆罕默德·尤努斯）出现，他们的方向是帮助贫困人群进行个体创业，希望他们可以有更好的生活。且经过不断的实践，发现小额贷款以扶贫的形式运转还是比较可靠的，通过了解，从格莱珉银行中借贷的人大部分（95%）为赤贫妇女，但是她们的还款率（99%）非常高。格莱珉银行从最初的小规模不断发展到了今天的大规模，他们为240万个孟加拉农村家庭提供了需要的资金（38亿美元）帮助，帮助了更多的发展家有了更好的生活，且促进了农村金融服务改革。经过不断的发展与研究，很多地区（亚洲、非洲、拉丁美洲）出现了不同规模的小额贷款公司[4]。国外对小额贷款的研究相对较多，内容比较丰富，通过有关的资料查找、文献查阅，发现在小额贷款公司的问题集中在持续向前发展、商业化、风险控制等方面。

（1）风险控制

贷款都存在一定的风险，特别是小额贷款，传统的观念认为其违约的风险更高。但是，从国际的小额贷款实践来看，恰巧相反。国际的小额贷款保持着比较高的还款率，违约的风险比较低，这在论界引起了广大的热潮。国外有一位经济学家首次对小额贷款公司、贷款方式进行研究和分析后认为，联保方法在降低借款人员道德风险，降低风险防范方面有较好的作用。还有学者研究发现，对违约小额贷款的小组成员进行惩罚更有利于激发其他小组成员的还款积极性，最终有利于降低违约风险[11]。在2000年有学者研究认为，小额贷款通过小组贷款的形式可以提高还款率，这是由于亲密的关系形成了一种约束力。

（2）扶贫性、商业性

小额贷款公司最初成立的目的为解决贫困，单纯是以福利为目的，这就是的小额贷款公司的可持续性发展显著下降。当前有较多的学者认为，小额贷款公司的扶贫性、商业性在理论上是可以实现的，但是在实际的实践中却可行性较差。小额贷款公司的商业性研究中应该为如何将小额贷款转变为正规金融，从而实现可续性发展。1999年有学者对拉X家的小额贷款公司进行了研究发现，小额贷款公司转变为正规金融实现商业性是为了保证公司的可续性发展。2002年有学者进一步对拉X家、非洲、牙周国家的小额贷款公司进行了研究，研究的内容主要为转变为正规金融的动机、方法、转变后的运行情况、存在的问题等[12]。

（3）可持续性发展

当前，通常认为小额贷款公司的可持续性发展主要是指不依赖XX补贴、社会资助的条件下通过收入来补偿全部成本。国际上将小额贷款公司的可持续性发展分为了四个层面，第1个未主要依靠XX的补贴、社会资助；第2个为需要补贴、资助的程度远远小于第1个，但是依然需要一定程度的XX补贴、社会资助；第3个为公司的规模较大，收入可以完全覆盖成本，但是人需要较长时间的小规模补贴；第4个为完全不需要XX补贴、社会资助，可以实现自负盈亏。其中的第3个、第4个层面主要是指具有商业性质的小额贷款，它们主要依赖少量的补贴促进公司可持续性发展、达到一定的信贷规模。有的学者认为，小额贷款公司可以有效减少贫困，促进财务可持续性发展，但是，小额贷款公司不应该将所有的客户一视同仁，应该对每个客户的情况进行了解并为其制定合适的贷款产品[13]。1997年还有学者根据孟加拉乡村银行的发展情况提出了可以衡量小额贷款公司可持续性发展的方法（可持续性盈亏平衡比率），并对其概念、计算方法进行了详细的阐述。

　　2.3国内外情况综合评价

通过以上可以看出，国内外研究的重点内容主要是小额贷款风险控制、商业化等方面，这可以为我国小额贷款公司的持续发展提供一定的理论指导，但是各个地方的实际情况是不一样的，需要结合自身的情况进行调整。在我国，小额贷款公司是一个新生事物，在社会上会引起较高的重视与关注，但是，由于小额贷款的实践时间比较短，相关的研究也较少，总的来说，我国小额贷款公司发展还处于初级阶段。当前，我国小额贷款公司的研究局限性主要在根据国际成功经验对试点工作中出现的问题提出有关解决方案，关于小额贷款公司的可持续性发展问题的系统研究比较少。山东省较为试点比较晚的城市，相关的贷款公司数据比较少，因此，关于山东省小额贷款公司可持续发展的研究较少。此次研究主要是在国内外文献查找的基础上再结合山东省的实际情况，对山东普惠金融下小额贷款公司发展面临的问题进行研究，并提出相关的解决方法，希望可以为山东省、其它省事地小额贷款公司可持续发展提供有效地参考价值。

　　3山东省普惠金融下小额贷款公司发展中存在的问题分析

山东省是一个农业大省，农业人口占总人口的60%，且农业资源优势比较显著，但是，农业虽大却不是很强，“三农”获得的金融资源比较少，对农村稳定、农民增收、农民发展造成了严重的影响，且对山东经济的可持续发展、快速、全面发展造成了制约。山东省的中小企业在2011年得到了很好的发展，大约有76万户，这在当时推动了全省经济发展，但是，由于资金等方面的影响，中小型企业的规模一半比较小，发展与竞争力均较低，融资难成为了山东省中小型企业扩大规模、提高竞争力前首要急需解决的问题[6]。为了对“三农”问题、中小型企业融资难问题进行解决，山东省XX积极的响应了国家的号召、政策。山东省XX在2008年9月相继出台了额贷款管理试行办法、管理办法等，且全面执行、落实了小额贷款公司试点工作。2012年6月，山东省创立的小额贷款公司有218家，工作人员有2325人，实际收入的资本为227亿元，贷款余额大约为267亿元（具体见附录1）。从山东省地试点工作情况来看，小额贷款公司在一定的程度上对“三农”问题、中小型企业融资难问题进行了有效地缓解，对金融服务体系进行了完善，对民间资本进行了疏导，对沈东升经济的发展起到了促进作用。但是，随着山东省小额贷款公司数量的增加，很多问题也随之浮现，对山东省小额贷款公司地可持续发展造成了直接的影响。

作为当前正规金融市场的有效补充，小额贷款公司为推动“三农”发展，促进中小型企业融资做出了一定的贡献。小额贷款公司试点工作开展时间并不长，加之自身经验缺乏、相关法律、政策不完善，公司在发展、运行的期间逐渐有问题相继显现，这些问题对小额贷款公司的健康发展、可持续发展造成了直接的影响，以下对存在的问题进行了详细的分析：

　　3.1融资困难、资金短缺

小额贷款公司的主要组成人员是有规定的，必须由自然人、企业法人、其他投资人员组成，不能吸收公众存款，是一种经营小额贷款业务的股份制或者是有限责任公司。公司资金基本是股东捐赠或是投资人的本金，另外可能是不超过两个银行业务公司的融合资金。且规定中明确说明，小额贷款公司从其他银行业务公司得到的资金不能大于50%[14]。因此，可以看出，小额贷款公司不能吸收公众存款，不能与同业借助，不能接受委托，运转的资金基本是自有资金。在小额贷款公司试点工作开展的最初，这个规定更有利于降低小额贷款公司运行期间的风险，对于维护金融市场的稳定性有积极的作用。但是，该规定也对小额贷款公司后续资金的持续性进行了限制。有关调查发现，很多小额贷款公司的业务从2012年开始就处于原地踏步状态，与这个现象紧密相关的是小额贷款公司无资金可贷，而不是客户需求变小。该现象是导致小额贷款公司无法持续发展的重要阻碍因素。

　　3.2地位模糊

（1）小额贷款公司制定的政策目标严重脱离实际目标：小额贷款公司在创立的最初定位就为推动“三农”发展，实现中小型企业融资。但是，小额贷款公司是一种经营小额贷款业务的股份制或者是有限责任公司，这个情况下，他们只能自己承担风险、自主进行经营、自己承担盈亏。且在市场经济发展的促使下，经营目标肯定为追求利益最大化。但是，这与最初的建立目标存在冲突，尤其是“三农”问题解决中，由于农民的自身还贷能力较低，信誉比较差，很难达到最终的目的。如果XX在制定小额贷款相关政策与规定时，依然以推动“三农”发展，实现中小型企业融资为目标，必然会与市场经济原则冲突，导致政策上出现偏差，甚至对小额贷款公司的持续发展造成阻碍[15]。但是在实际的运行期间，不应该将推动“三农”发展，实现中小型企业融资作为终极目标，只是经营期间的一部分。

（2）公司法律地位模糊：从2008年开始，小额贷款公司完全合法，且经过不断的发展，已经到了目前的3000家，但是，没有对小额贷款公司是金融机构的定义进行明确，只有浙江省规定小额贷款公司是农村金融机构，其他地方还未明确[16]。从小额贷款公司的主要组成人员、是一种经营小额贷款业务的股份制或者是有限责任公司、不能吸收公众存款，不能与同业借助，不能接受委托等规定可以看出，小额贷款公司完全不符合金融机构的标准。但是，另一方面是小额贷款公司由银监会、人民银行、各省市金融办进行监管，从这里又体现它是金融行业。而有的学者则认为，小额贷款公司是否为金融机构应该通过经营业务判断，而不能只根据部门的规定。虽然是贷款公司而不是存款机构，但是经营内容是贷款，应该将其规定为金融机构。因此，这是存在争议的。

（3）由于地位不够明确导致的税收问题：由于当前没有将小额贷款公司列为金融机构，因此不仅要承担沉重的税收，且不能享受国家对金融机构提出的优惠政策。同时，小额贷款公司纳税也更高（40%）。

　　3.3经营风险较高

从小额贷款公司经营的业务可以判断其经营风险更高。主要风险为贷款人员的信用等级比较低，公司控制风险的能力比较弱。小额贷款面向的人群主要为农民、低收入人群、中小型公司。贷款人本来面对风险的能力就弱，加之资产较少，更容易受到其他因素（自然资源、市场、气候）的影响。这里面面对风险的能力最弱的就是农民，他们抵押或者是担保的能力较弱，一旦有问题只能是公司承担相应损失。中小型公司比较容易受到市场影响，出问题他们首先想到的是躲债、而不是想尽办法还贷。比如在2015年，温州需要企业的订单减少，盈利减少，最终导致无法还贷，使得很多小额贷款公司受到了牵连。2018年，情况依然没有改善，很多小额贷款公司宁愿将钱存在银行也不愿意贷给小型企业。这是由于这类的客户在正规银行当中属于黑名单系列，难以有银行为其放款。这些客户本身就存在问题，常规的贷款流程中无法将其识别，这就会导致逆向选择、道德风险问题发生，最终提高了小额贷款公司的风险。另外，小额贷款的特点（灵活、短、小）也容易使公司的风险增加。小额贷款公司的审批时间比较短，放贷手续比较简单，以至于在短时间内公司无法对贷款人的情况进行充分了解。另外，小额贷款公司的财务担保机制比较弱，风险成本明显提高。且小额贷款的额度小，但是贷款的数量多，这无疑也增加了小额贷款公司的风险。由于小额贷款公司不是金融机构，他们很难将客户问题识别，预防逆向选择、道德风险问题发生。

　　3.4相关法律法规、监管机制缺少

由于小额贷款公司发展的实践比较短，相关的规章制度不够完善，很多政策依然在探索阶段。小额贷款公司不在金融机构行列，自然不会受到相关机构保护。这容易导致法律监管进入盲区，最终容易为小额贷款公司后续的发展造成了不明确因素。这必然引发监管混乱、失效发生。

　　4问题解决对策

　　4.1放宽限制，保证后续资金充足

小额贷款公司中银行贷款属于非常重要且是主要的资金来源，但是有关规定也显著减少了小额贷款公司从银行中贷的资金。为了让小额贷款公司更好的发展，应该对该比例进行放宽。当前，江苏、浙江、内蒙古等地区已将放宽限制（100%）[17]。因此，山东省也应该适当放宽限制。另外，公司也可以引进外资，这可以有效拓宽融资途径，且可以学习国外的先进经验。另外，国家可以设立专门的部门对小额贷款公司进行扶持。

　　4.2明确是金融机构

由于各项法律法规没有明确小额贷款公司属于金融机构，导致公司经营出现了很大的困难。小额贷款公司经营的主要业务为贷款，但从这里可以看，应该将其列为金融机构当中。当前江苏省已经将小额贷款公司列为金融机构当中，因此，在未来的发展中，小额贷款公司列为金融机构势在必然，国家应该尽早出台相关文件，对小额贷款公司的地位进行明确。同时，国家应该对小额贷款公司相应的优惠政策。

　　4.3对经营中的风险进行全面控制

小额贷款公司在经营的过程中面临的风险比较多。公司中对于贷款人员的风险应该加强审核，对客户自身存在的问题进行识别。另外，公司应该对内部进行更高的管理，制定责任制度，一旦有不良贷款，责任将由负责人承担，这必然会起到一定的作用[18]。同时，对公司员工进行专业的培训，提高综合素养。如果条件允许可以招收有银行工作经验的人员。另外，建立明确的奖惩机制，提高员工风险防范意识。完善社会信用制度，减少逆向选择、道德风险的发生。因此，在未来，山东省小额贷款公司中要尽快加入个人征信，以便提高风险应对能力。

　　4.4建立健全法律法规，明确监管主体

从试点工作开展开始，小额贷款公司脚步比较快，但是一直没有建立相关的法律法规对管理进行约束。当前出台的相关规定也没有明确公司经营贷款业务。故应该建立健全法律法规，明确监管主体来对公司经营贷款业务起到约束作用。同时，要对监管主体进行明确。

　　结论

从2010年，我国的经济发展速度明显加快。在当前经济增长速度加快、结构转型的环境下，很多中小型企业的形势比价严峻。当前，融资困难是阻滞企业发展的主要因素。由于中小型公司存在融资困难问题，小额贷款公司在一定程度上可以提供资金帮助。小额贷款在中小型公司中比较需要，他们虽然数额小，操作更加简单、灵活，但是利率比较高，但是由于中小型企业的特点，也在其承受范围当中。因此，小额贷款的发展对中小型企业的扶持发挥着重要的作用。但是，小额贷款公司从开始发展到现在时间并不长，加之自身经验缺乏，存在的问题并不少，而对这些问题进行解决对促进小额贷款公司持续发展非常重要。尤其在当前普惠金融的环境下，对自身存在的问题解决更有利于保证持续发展。

　　致谢

光阴似箭，日月如梭，我的本科生活即将要画上圆满的句号。回首这几年来的学习生涯，对我提供帮助，鼓励、引导的人，我内心充满了深深的感激之情。

感谢培养我的山东交通学院，学校良好的学习氛围，舒适的学习环境是我今生难以忘怀的！在此祝愿我的母校永创辉煌，成绩蒸蒸日上！同时祝愿在校期间帮助过我，鼓励过我的大学同学以及师长，各位恩师的教诲我会永远铭记在心，谢谢你们的帮助与鼓励。祝愿各位恩师身体健康，万事如意！最后感谢自己的努力，没有自身的努力，本次论文是无法完成的！感谢自己用最大的努力完成了这四年的学习生涯，在这个良好的学习环境中，我能够做到洁身自爱，永远保持一个纯洁善良的心非常不容易！

本研究及学位论文是在我的导师亲切关怀和悉心指导下完成的。她严肃的科学态度，严谨的治学精神，精益求精的工作作风，深深地感染和激励着我。从开始的选择课题到项目的完成，马老师全程都给予了我不懈的支持与悉心的教导，同时还在思想、生活上给我以无微不至的关怀，在此向我的马老师表达崇高的敬意以及诚挚的感谢。

感谢经管学院老师对我的教育与培养。他们的悉心教导使我的学习得到了提升，在此向老师深深地鞠上一躬。感谢为我提供参考文献的各位学者，感谢他们提供大量的文献使我写论文有了依据。同时，我要感谢我的爸爸与妈妈，谢谢他们的养育之恩。父母养育之恩我无以为报，父母是我求学道路上坚强的后盾，在我人生面临抉择时，是他们为我指引前进的方向，是他们为我排忧解难，父母对我无私的关心与爱护是我勇敢前进的动力。在此希望我的爸爸妈妈可以永远健康快乐。

此时此刻，我的内心已经久久不能平静，从开始的课题选择到论文的顺利完成，有多少朋友、同学、师长为我提供了帮助，你们对我的帮助我无以言表，感谢你们，在这里向你们表达我诚挚的谢意。同时，我还要感谢同学们，正是由于你们的帮助和支持，我才能克服一个一个的困难和疑惑，直至本文的顺利完成。在这里请接受我诚挚的谢意!

最后，再次对关心、帮助我的老师、同学以及我的父母表示衷心地感谢！

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