中小企业贷款常见问题与对策研究 ——以招商银行沈阳支行为例

　摘要

伴随着我国经济的蓬勃发展，国内的经济市场一片向好，其中中小企业作为我国经济市场的重要组成部分，国家也出台了很多的政策加以扶持。例如，为了减轻中小企业发展的压力，国家制定了很多的贷款政策，目的是通过活跃的市场资金来助力中小企业的发展和壮大。但是，随着市场和需求的不断壮大，越来越多的中小企业都使用了这样的好政策，这也导致了一些问题出现，比如说企业经营中出现了问题，贷款无法及时偿还等，这些都使政策的落地受到了影响。对于银行来说，为了自己的资金安全，势必会加强中小企业贷款的审查力度，甚至是缩减贷款额度等，这就导致市场的发展出现更多问题。为了维持市场的有序发展，使市场保持在一个健康的状态，就需要针对中小企业的贷款问题展开研究，分析其出现问题的原因所在，然后主动地进行防范，避免不良影响的出现。因此，研究中就通过结合招商银行沈阳银行的发展状况，针对其中小企业贷款常见的问题展开了研究，并对如何解决这些问题提出了一些对策，希望能够对招商银行沈阳支行更好的开展中小企业贷款业务发展提供思路借鉴。

　关键词：中小企业；银行；贷款

　引言

在我国社会发展的重要时期，中小企业一直都是重要的组成部分，在经济市场发展的推动中，发挥着不可磨灭的作用。而且国家对于中小企业的发展也是很支持的，出台了很多的利好政策，其中就包括支持银行贷款给中小企业，助力中小企业的发展和壮大。在国家大力的支持下，商业银行纷纷开通面对中小企业的信用贷款业务。但是随着中小企业群体的不断壮大，其本身存在的风险性也就暴露了出来，在银行贷款的还款方面逐渐出现各种问题。但是，作为国民经济重要组成部分的中小企业的发展必须要维护好，所以为其解决贷款中存在的问题就显得非常重要。

本文的研究从银行的角度出发，以招商银行沈阳支行为例，针对中小企业贷款问题展开了研究，为解决中小企业目前面临的问题提出了一些建议和策略。希望能够在保证银行资金安全的情况下，为中小企业贷款的需求指出一条新的出路，继续壮大中小企业的发展。

　　一、招商银行沈阳支行实习工作概况

　　（一）招商银行沈阳支行概况

招商银行成立于蛇口深圳，是我国境内第一家完全由企业法人来持股的股份制商业银行，是我国从体制外推动银行改革的第一家试点银行。本文研究中所涉及到的招商银行沈北支行，是招商银行在辽宁省沈阳市设置的一家分支机构，成立于2008年，地址在辽宁省沈阳市沈北新区道义南大街10-5号，其业务经营的范围与招商银行一致，涉及到存贷款业务、结算业务、票据办理业务等。还提供理财、证券等服务。招商银行是比较早与国际接轨的银行，其外汇业务等国际业务发展的也比较好。

（二）招商银行沈阳支行实习工作岗位

在招商银行实习期间，我实习的部门是银行的信贷部，实习岗位是信贷部的一名实习信贷员。因为还没有什么实习经验，所以实习前起的工作就是帮着老师打打下手，帮着老师做一些力所能及的事情。我所在的小组主要负责的是中小企业的贷款业务，所以在工作开展的实践中，在中小企业贷款业务这方面有一定的接触，能够搜集到一些案例。

　　（三）招商银行沈阳支行实习工作内容

经过一段时间的实习之后，对于银行的信贷工作，我也有了比较多的了解，有了更多的认识，我们主要负责的是对中小企业贷款申请的审查和管理工作。

主要的工作内容就是当有中小企业提出贷款申请之后，就会将按照银行要求准备和整理好的资料交到我们部门，我们部门的审核人员就开始对其资料进行审核。除了对资料是否合规合法的审核之外，还要对他们提交的资料进行梳理，发现其中可能存在的问题。比如说在企业流水账单的审查中，如果一直都是稳定的流水变化，突然出现了短时间的大额变化，那么就必须要对此进行关注，按照以往的经验，有可能是企业为了提高贷款额度在在某一时段内做了假流水。我们在审查过程中除了对他们的资料审查，发现问题之外，还应该像这样对资料以外的一些信息进行研判，确保不出现风险问题。

　　二、招商银行中小企业贷款业务现状

　　（一）招商银行中小企业贷款产品设置

招商银行沈阳支行在中小企业贷款方面以客户不同需求为基准，以满足客户要求为原则，开发了不同产品的设置。产品种类方面比较齐，而且受到客户给的反响也比较好。比如，针对普通企业，推出了征信贷、抵押贷等产品业务；针对科创企业，还特别推出了科创贷、智造贷等产品业务；针对企业人才方面，推出了人才贷、创e贷等产品业务；针对农村地区，推出了农保贷、抵押贷等产品业务；针对疫情期间很多线下业务无法开展的特殊情况，又推出了线上贷款产品业务，包括：信保贷、快抵贷等。招商银行沈阳支行在中小企业贷款产品业务开发上比较全面，并坚持按照监管部门的指示要求经营管理，依法进行企业改革，不断优化管理体系，坚持与时俱进，不断创新产品，优化升级。招商银行沈阳支行一向致力于满足客户的需求，推出适合不同人群的产品业务，以确保金融业务产品能够健康稳步可持续发展。

　（二）招商银行中小企业贷款服务平台

招商银行沈阳支行在中小企业贷款服务平台上采取线上、线下双服务的模式。首先，线下模式是一种传统的服务模式。已经拥有了很多的服务经验，服务项目比较全面，服务体系相对健全，服务模式比较成熟。线上模式是后兴起的一种服务模式。由于科技的发展，智能时代的到来，线上自助平台得到了广泛的运用和发展。线上模式尤其深受一些年轻人的青睐。其便捷快速的服务方式给客户带来了更好的体验，也让客户节省了很多时间，足不出户就可以完成办理业务。其次，招商银行沈阳支行针对于中小企业贷款服务还提供了创业保护服务。利用大量调查研究，整合沈阳市社保资料，在相关数据的支撑下，分析评估客户的贷款需求。尤其是国家在大力倡导自主创业这一背景下，招商银行沈阳支行也为新的契机和领域推出了具有个性化的服务体系。对于一些自主创业的人员，分类别实行放贷服务。最后，聚焦三农政策的提出，也给招商银行沈阳支行带来了新的契机，着手于开发村级资金管理系统。针对《有关实施乡村振兴战略加快推进城乡融合发展的意见》，招商银行沈阳支行坚持贯彻落实政策的实施，加强村级资金管理系统的管理和监测，真正提高资金利用率，以更好地管理农村公共资金，促进农村公共资金的使用用到实处，促进农村经济的发展。

　（三）招商银行中小企业贷款服务机制

招商银行沈阳支行在沈阳市相关部门的监管部门的指导下，共同完成了“百行千人进万企”的金融服务活动。那是2019年开展的一项具有重大影响力的一次金融活动，自此也成为了招商银行沈阳支行在中小企业贷款服务机制发展的突破点。招商银行沈阳支行是地方法人银行，始终坚持打造具有本行特色的产品，始终坚持自主创新，发展“三覆盖、三联动”模式，针对不同客户类群开发个性化服务产品，为客户提供个性化服务。疫情的发生，让招商银行沈阳支行也逐步将着重点放在线上模式上。疫情阻碍了出行的脚步，却阻挡不了办理业务的脚步。全力为企业复工复产服务。

（四）招商银行中小企业贷款发展情况

招商银行沈阳支行关于中小企业贷款方面的发展越来越成熟，已经形成了自己的一套综合化金融体系，在我国已经占据了一定的地位。目前，招商银行沈阳支行已经完成了4.99万个融资业务，总数有6678亿元，参与项目7607项。此外，招商银行沈阳支行融资方面设置了多种业务产品，给不同类人群提供了符合客户需求的产品。普惠金融业务的推广取得了很大的成果，成功覆盖了沈阳市九大区域。值得骄傲的是，在《中国银保监会沈阳监管分局有关表彰2019年度沈阳市银行业金融机构普惠金融工作先进单位相关决定》中，沈阳市银保监局授予招商银行沈阳支行“普惠金融工作先进单位”称号。得到了银监会的充分认可和肯定，也得到了广大客户的支持。在这方面，招商银行沈阳支行做得很成功，值得其他银行借鉴。

　三、招商银行中小企业贷款业务存在的问题

　　（一）贷款产品与市场需求不对称

产品设计若是没有将公司生命周期理论考虑进去们就会让研发的产品无法与市场需求保持对称。公司的不同发展阶段中规模大小会有变化，这意味着公司对于资金的需求会有所不同。公司成立初期，这时的公司规模较小，需要的资金不多，但公司初创原因，公司自身的资金少，会很依赖银行贷款;当公司规模的扩大，这时候的公司对资金的需求量多，这时候会对银行贷款的需求增加。公司不光是需要银行提供贷款方面的支持，也希望从银行中得到优质的服务，例如资金规划和理财等；当公司发展到成熟期后，这时的公司规模变大了，公司在市场中也有了一定的份额，公司名气也打出去了。公司的抵押资产也上升了。和公司刚成立时期相比，迈进成熟期的公司的融资渠道更为广泛，这个时期的公司都喜欢选择使用股权融资来筹集资金，这时因为股权融资承载的财务风险较低。这个时期中，银行有效降低公司面临的财务风险，在成熟期，公司对于银行的诉求，还是以金融服务为主。但是，招商银行沈阳支行对公司推出的业务比较单一，它的客户群体都是一些刚成立的公司，它的业务无法满足成熟期的公司的业务需求，这也让该支行无形中损失了很多的客户资源。

银行推出的产品和当地实际情况没有匹配性。我国地域辽阔，各地区经济发展不均衡，各地的发展模式和水平也有差别。这些年发展中，为了拉动地区经济增长，各地XX都将对本地的资源进行高度整合，推动当地的城市化发来谋求高质量发展，现状的商圈化产业和集群化产业成为产业发展的主要特色。多元化的发展和集成化的成长，中小公司对银行的贷款业务提出更高的要求，比如银行需要要根据当地的经济发展水平，针对不同行业的中小公司的贷款业务来推出不同的产品。银行要不断找到当地的发展特色来完善针对于中小公司开展的贷款业务，同时也要和让自己的产品和别家银行具有不同的地方，避免单一化和同质化竞争，要形成自己独一无二的特色。但是，该支行推出的中小公司贷款产品，没有从当地经济特色和行业发展特点出发来去设计自己的产品，产品营销策略以都是照抄照搬总行提出的标准，产品没有独特的优势造成自身的竞争力弱。

（二）贷款审批效率比较低

招商银行沈阳支行在对于中小公司的推出的贷款产品上投入了很大的研发力度，产品设计品种抵押类有：快抵贷、厂房通、法拍贷等，信用类产品有：信保贷、科贷通、征信贷等。这家银行的产品种类来看很多，但产品设计时没考虑到要对风险审批做出高要求，只是通过简单的打分制的审批，达到标准就可以给予额度，依据得分的高低再相应给不同的授信额度。贷款中，中小公司在不同的条件下对贷款的需求也会有差别。沈阳支行依据自身的情况，在纵向上设置了许多的层级，不同的层级都有不同的行政区域，各个行政区域都是环环相扣，因此，沈阳支行的内部组织形态很复杂，规模很大，这很大程度上影响了中小公司融资的办理效率。第一是银行设计过多的层级设置，会造成融资业务手续办理耗费大量的时间；第二是银行会在这些环节中耗费大量的人力成本和浪费时间，造成资源的浪费。首先当中小公司向银行方面提出贷款诉求时，银行方面会花时间调查中小公司的内部经营状况，光这个环节就要5~10天才能办理好；其次，银行要对调查公司的过程中收获的信息真伪进行甄别和判断，这个环节又需要经过很多层级的重重审查，又要经过5~10个工作日才能办理好。特别是公司办理抵押贷款，那么银行还要对公司提供抵押的资产的情况再一次审查，这项操作过程又要经过10个工作日才能办理好。本文通过对该银行的客户满意度调查时发现，很多客户都觉得沈阳支行的办理业务的速度慢，流程复杂，对该行提供的服务满意度很差，因此对于该行来说，迫切要对本行的业务流程进行简化，方便客户办理。

（三）中小企业信贷风险偏高

2017年后，招商银行沈阳支行中推出的贷款业务一直大约有16亿不良贷款，我们从中推测出该行在2017年以后，没有很好地改善本行的不良贷款的管理，相反还较之前有些退步。这个时期中，这家银行中面临不良贷款的风险不断提高。小微企业贷款业务产生的不良贷款占总贷款的占比很大。小微企业的贷款质量属于最低的，与大公司对比，中小型公司因为不良贷款带来的后果很多，这些问题的出现表明该支行目前面临的风险是对中小型公司不良贷款的处理与筛选。

　（四）中小企业服务渠道相对偏少

多个渠道的共同建设是银行收获客户，并且增加客户满意度的重点。银行若是想扩张市场规模，这也要求银行要有多个渠道的共同建设作为支撑。这意味着对银行来说，只有加强银行的渠道建设才能扩大自己的市场份额。目前沿用的还是物理网点为公司提供金融服务，在电子银行上开展的业务很少。物理网点的便捷性很差，服务耗费大量时间以及效率低下等缺点。通常情况下，银行设置的物理网点不能面向客户提供24小时不间断的服务。在物理网点客户办理业务中，客户需要排队等候很久，这也占用了客户的很多时间和精力。这些特点都让客户在营业网点中的体验感很差。传统网点也影响了银行的办事效率，同时，传统网点具备的特点无法满足现阶段的中小公需要的时间短，频率快等融资服务需求，从而造成银行的客户源流失。另外，银行在物理网点中需要配有人力和物力，这种情况下，不光让银行的客户流失，还让银行的办理业务成本增加。以上种种我们能得出，招商银行沈阳支行需要增加对其线上业务办理渠道优化力度，减少客户的等待时间，提高客户的满意度来吸引更多的客户源，来让自己在贷款业务市场中占据优势。

　　四、招商银行中小企业贷款业务存在问题的对策

　　（一）以市场需求为基础完善产品开发

招行沈阳市支行小微企业贷款企业产品各种多样，顾客差别比较大。在拟定产品战略的历程中，必须细分化客户类型，调节产品类型。详细调节结论以下表4.1所显示：

表4.1沈阳银行客户市场细分产的产品策略

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现金产品。该类企业产品的借款情况起伏较小，在行业市场中占较大占比。在运营历程中，银行业以较低的费用获取较高的收益。针对该类产品与服务，必须对行业市场开展细致归类，以保证其年增长率持续增长。在招行银行沈阳支行，这样的企业产品具体反映在商贷上。它具备好评高、步骤快、客源丰富多彩、审核简易等优势。它占银行业全年收入的15%。依据业务特征对以上企业产品开展归类，依据不同的顾客的需要开发设计有目的性的企业产品，并依据外界环境和营销推广情况的需要不断改进企业产品。从公司分类的方面看来，它致力于为不同的种类的企业技术创新借款企业产品。

第二种为明星产品。这种企业产品的市场规模与现金流量企业产品中间的差别愈来愈小，对流动资金的需要也越来越大。银行业在为该类企业产品供应服务时，需从发展战略发展的方面提升资源项目投资水平。现在，招行银行沈阳支行已推行信用贷、快易贷等各种明星产品。与其它企业产品对比，这种明星产品具备健全的设计构造，可以创建高收益。这种明星产品的风险性很高。在营销推广明星产品时，银行业应留意这种企业产品的风险管控。

第三类是收购企业产品，在行业市场上所占占比较小。此外，增长前景并不明显。不必选择这类产品。在大部分情况下，招行沈阳市支行供应的该类业务是针对公司的专项贷款。殊不知，在开发设计历程中，收购企业产品呈现出优良的收益情况，因而银行业提议再次规划和舍弃该类企业产品。

第四类是问好企业产品。以上企业产品在行业市场中占比较低，增速较快。未来发展情况尚不明朗。例如，对农民贷款业务的需要较大。殊不知，由于监管和盈利能力差，我们必须冒较大的风险性。我们可以根据自主创新业务内容科学合理调节价钱，撤销该类企业产品。

　（二）优化管理方法提升贷款效率

落开展招行沈阳分行小微企业贷款业务审计认证活动，充分发挥风险项目在风险审计环节中的防治作用。一是优化现场和非现场审核机制。在现场审查过程中，业务经理是否需要对贷款专业人员的标准化运行负责，确保项目风险管理过程的标准化实施，确保项目风险控制过程中相关制度要求的充分实施。在非现场审查环节，根据招商银行沈阳分行小微企业贷款业务风险管理的规定，严格核实贷款对象提供的评估报告和贷款分析，确保预期收益和风险状况的全面性，确保报告内容的可靠性；综合审查中小企业提供的项目盈利能力和财务报告，借鉴相关行业信息，合理判断提供信息的有效性和可靠性；在贷款资金发放后的管理和监督中，应更加重视贷款申报中提供的项目实施和预期利润的比较分析，更加重视企业是否具有相应的还款能力和项目的实际盈利能力。

二是有效利用抽样调查方法进行审查。招商银行沈阳分行一方面可以充分反映小微企业贷款风险的相应比例，另一方面可以提高其工作效率。这样，需要合理选择样本内容，确保所选样本能够充分反映招商银行沈阳分行贷款企业的发展，或项目甚至行业的具体情况；根据随机提取的形式判断样本的损失和风险。对于一些风险程度较高的样本，可以通过直接审查其产业贷款和风险项目来实现，也可以扩大其审查覆盖面。在确保调查结果的正确性后，可以提交一些风险较低的样本。

三更重视信息管理系统的实效性。在监管信贷风险的环节中，招行银行沈阳支行在大部分情形下由内部员工监管，核查通常依据核查工作人员的工作经验来分辨，这也是十分主观性的；人力资源管理业务工作时间长，非常容易出差错，对核查的顺利开展有不良干扰。依靠CAA智能管理系统，招行沈阳市支行可灵活运用信息管理系统审计工作的优点。招行沈阳市支行信用评估体系可以在CAA体系中设定银行业的规范数据信息，可以用于测算和分辨信贷风险的安全风险水平。某一方面，在这个基础上进行的评估工作可以避免某些问题和人工工作上的问题，充分的提升评估工作效率。是的，利用该体系，我们可以全方位解析和统计分析银行业的综合性经营情况和储蓄额度，明确银行业资产的占比，以给予银行业风险评价。在风险管控层面，招行沈阳市支行比较严重缺少一定的能力和资源，尤其是一部分职工缺少监管和判断能力，造成偿付能力和资产使用率解析不够，不可以充分符合大型项目的核查。招行沈阳市支行可以引入第三方的公司，与专项安全风险核查管理企业构建合作关系，核查招行沈阳市支行的信贷风险和贷款公司的具体情况，为科学合理的风险管理给予保证。

在最后，招行沈阳市分行小微企业贷款工作安全风险的审核中，还能够引进第三方平台公司。由于招行沈阳市分行相关风险管控情况中，欠缺充足的工作能力与充裕资源的情况较为严重，尤其是目前的诸多职工缺少对应的管控与判断能力，造成在公司清偿能力与财产使用率问题的研究上存有瑕疵之处，没法对项目的审核所需实现多方面满足。因而，招行沈阳市分行可以以对第三方平台公司引进的模式，创建和重点风险审核和管理企业的合作关系，利用这类公司来审核招行沈阳市分行的银行贷款安全风险与借款公司的真实情况，为安全风险的有效调节带来保证，并在对应水平上对招行沈阳市分行的人力资源管理做好了调节，使其可以在越来越多创新项目中拥有充裕的人力资源。

伴随着时代的飞速发展，科技创新的效率突飞猛进，越来越多的顾客逐渐趋向于手机上APP软件内的快捷服务项目，挺大部分金融投资公司都是有专业的手机app，在为顾客带来各种品种的存款业务的与此同时还可以做好借款项目。利用APP软件开展的借款业务流程简易，并可以在很短期内获得借款，诸多公司还可以带来即时下款业务。因而招行沈阳市分行也应该对在线贷款服务项目做好积极支持。手机app与电脑版本均归属于在线贷款工作模式，由于手机上的使用范畴比较广，与此同时拥有更好的便利性，因而手机上将做为首要发展的工作模式。目前，招行沈阳市分行退出来诸多各种品种的借钱软件，作用范畴除现金服务项目均有一定的牵涉，这类手机app不仅能对消费者的账务清单与财产情况做好精确查寻，与此同时还能够精确评定其本身总产值。因而，可以依托于该类手机软件，之中添加顾客的个人信用情况，像支付宝支付类的手机软件对顾客做好个人信用的能级评估，并在评估结论的前提上为其带来与之搭配的贷款金额。在其个人信用信息服务体系实现后，商业银行就可以不用遭受消费者品种的限定，为顾客带来越来越多系列服务项目，企业型顾客就可以利用抵押物房屋或是信用贷的模式做好借款。与此同时可以设定贷款业务的使用时间，例如1年使用时间等，在这段时间可以及时获得借款或还贷服务项目，或是对诸多个人信用稳定的消费者来说可以获得对应的优惠政策，可以在消费者须要时及时申请办理。这样的模式不仅可以对顾客的短期经济所需实现充分的满足，另一方面使相关工作的工作的过程获得了非常大的优化。

网络金融实际指的是网络科技公司和已往的金融机构开展协作，依靠通信网络高新科技完成新式的数据媒介、项目投资、支付款、流动资金融合等等这些工作。在未来，金融机构和互联网技术的深度融合是必定的发展趋向，这对于业务、组织工作、商品等领域都是会产生对应的变化。网络金融的进步极大推动了中小型企业的进步，给创新创业产业链产生了极大机会。推动网络金融的高效提升，可以高效增强金融产品的服务水平，增加金融体制改革幅度，建成层级更加错综复杂的金融系统。网络金融做为技术创新工作，不仅仅是要依靠有关机制的帮扶，也少不了行业市场的大力推动。

招行沈阳分行应当充实平台工作，中小型企业在线上办理贷款，运用APP、微信公众平台、网上银行等方式，开展申请贷款，快捷申请办理，并开展数据受权，体系关联性企业征信、地区个人征信、个人征信、税务部门、银行对账单等，体系开展全自动评定，大数据比对，降低人工控制。

网上提现/网上版快抵贷：网上提现/网上版快抵贷是该行对于合乎该行规定的快抵贷贷款工作在借款合同签订并审核通过后可以由顾客运用网上银行独立进行提现。降低来往商业银行的复杂，提升放贷工作效率，提升用户体验感。该征借款方法是由招行沈阳分行行与地区征信系统协作，为沈阳个人征信优良的中小型企业带来的纯企业信用商品，运用互联网技术方式就可以申办申请。最大的限度上简单化中小型企业授信额度步骤，撤销复杂的调查研究报告机制，用简明扼要的评分卡取代，降低调研人的上班时间，提升调研工作效率，提升审核速率。

（三）强化中小企业贷款风险管控

由于商业银行企业内部发生的不对称数据问题，导致商业银行获得偏差新闻资讯，依据目前小微企业贷款业务情况剖析，招行沈阳分行一样存在如此的缺点，这种原因导致了业务经理开展借款公司审核时欠缺优越性，无法精确客观性地评估公司的进步现况，这也是该类贷款业务风险性的具体由来。若是可以对这种情况开展健全处置，最先应构建对应的交流与数据采集机制。与此同时对其企业信用评价体系开展不断完善。

招行沈阳分行假如要想使自身的进步空间获得多方面提升，不仅应当增加与公司的交流，另一方面还需构建与领域协会、XX部门、监管单位的合作关系。此外还可以依靠我国银监局与中国人民银行，把握到较多的政策机制，并扩展更多客户。与此同时还可以构建与协会与地区总商会的合作关系，运用资源优势完成客户扩展，把握更多的行业实情。应坚持学习某些金融机构与商业银行的发展模式，和它构建多边合作联系，对彼此内的交流与学习培训进行增强，或是派遣优秀职工学习培训另一方公司的可贵实践经验。

依托于以上研究目标，招行沈阳支行应建立健全的数据信息记载体系，用于记载公司和有关职责目标的全部数据信息，有利于即时查看与工作沟通。不一样支行可以根据自主运营的方式进步，或是交到苏州支行开展综合性管控。这样的方式不仅可以推动工作的进步，把握更多客户所需，还可以和建立更多方面的协作联系。

目前，绝大部分商业银行在审理小微企业贷款要求的早期核查与调研工作环节中都会对其经营情况给予密切关注，可是仅根据数据信息不能对公司发展现象开展完全反应，与此同时因为具有信息的不对称现象，一般来说是造成其借款不成功的首要因素，而且因为这种现象的具有造成其风险性存在的概率大幅提高。关系型借款并不是单纯地运用技术指标开展级别评估，同样的要对某些员工满意度及其经营人的信用状态等软数据信息明确贷款额和拨付方式开展综合性分析判断，会越来越多的考量多种额外技术指标。招行沈阳支行可以运用差别性技术指标设置的方式，在刚性评价指标体系中结合一部分便于鉴别与获得的数据信息，进而对中小型企业的详细现象开展客观性、真实性地评定。而且，为了更好地对关系型借款工作开展推动，应建立单独的对公团体，准时对申请办理融资服务的中小型企业开展走访调查，对其制造和运营的详细现象开展剖析。本将根据以下3项技术指标项目与经营情况完成统筹规划剖析，可以对以上公司的负债还款能力开展更真实性精准的评估。

（四）结合中小企业的特征给予定制化服务

因为公司拥有不一样的特性，因此应当为其保证多样化服务管理。针对工业生产类公司发展来讲，商业银行可以为其保证原料选购、商品制造等服务管理与有关推行方案等。除此之外，商业银行还可以对它进行资产清算、储蓄、借款等工作，完成连动推广。针对工业生产类公司来讲，商业银行可以按照其须要存货处理与迅速推广等需求，掌握其针对资产的需求通常拥有短期、高频率、实效性高的需求。在以上需求基本上，商业银行所保证的短期信贷与银行承兑工作可以对其需求做好充足的满足。针对高新科技型公司来讲，其发展壮大重点在于创新性产品研发，可是因为产品研发工作的不可操控性较强，与此同时因为这样的公司大多数欠缺市场销售实力，导致其遭遇着较大的运营风险。针对该类公司来讲，利用经营人或是法定代表人的信誉做好贷款担保，所得的银行信贷可以有利于其状况的缓减。针对大企业协作类公司来讲，某一方面须要顾客方为其做好零配件、原料、生产加工服务管理的保证，商业保理服务管理及其流动资金贷为该类公司的大多数需求；另一方面针对其下属公司来讲，销售业务为其发展壮大核心，流动资金贷与电子商业汇票为其首要需求。除此之外，还需要按照产品生命周期，给予多样化的银行信贷支撑。如针对起动、发展壮大时期的公司，按照其资产需求大的特点，给予现金流量商品及明星产品层面的支持，并充分考虑公司需求创新性银行信贷具体内容，提升公司拓展时期的资产支持。而针对进到成熟阶段的公司，则充分考虑保持平稳的银行信贷投资规模，保证相应行业借款、批量化借款等产品，利用规模性借款的保证降低银行信贷成本费用，并加强银行信贷派发后的风险管控，降低企业风险亏损。针对衰退时期的公司，则降低银行信贷投资规模，保证成熟的银行信贷服务管理，以控制成本、规避风险为主导。

　　结论

伴随着中国经济体制的调整及经济结构的改进，中小型企业在社会经济发展中的重要程度更加突显。我国根据国家政策激励中国商业银行朝向小微企业贷款，中国商业银行在国家政策指引及赢利指引下，朝向中小企业借款的信用额度慢慢提高。这不仅改善了中小型企业的借款艰难，与此同时也对中国商业银行的借款业务流程管理指出了新的需求。怎样对于中小型企业特点设计构思银行信贷商品、提高银行信贷服务质量并减少贷款风险，变成中国商业银行快速发展中重点关注的问题。这篇文章融合招行沈阳市分行的在这方面快速发展的具体情况，对于其小微企业贷款市场拓展的现况进行了探究，在这个基础上对于其出现的某些主要是的问题进行了汇总，即借款商品与市场的需求不对称、借款审核质量较为低、中小型企业贷款风险较高、中小型企业服务方式相对性过少等。最后对于如何解决这种问题指出了某些思索和提议，主要是有融合市场的需求为核心健全产品研发、改进管理手段提高借款质量、加强小微企业贷款风险防控、融合中小型企业的特点给与订制化服务。期待能对其更佳的进行小微企业贷款业务起着相应的参考效果。

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