中国金融电子化的发展及风险防范研究

　摘要

随着计算机技术与通信技术的飞速发展，促进了金融行业的电子化，金融电子化已经成为如今金融发展的关键，也是我国金融行业的必然选择。本文就是在新形势下分析如何开展金融电子化的科学管理，促进金融电子化的健康发展与进步具有重要意义。

本文主要是根据我国金融电子化发展的现状开展分析，了解今后金融电子化发展的趋势，分析金融电子化存在的相关风险，提出了科学监管的制度规范。根据本文的研究，我国金融电子化呈现出多种的发展模式，电子支付系统逐步现代化、数据集中化以及电子银行的应用等。在推进金融业务规模变革的情况下，提出战略风险与操作的风险，目前法律的风险已经出现比较大的变化，金融风险自身的来源、结构以及复杂的程度等都出现了新的变化，传统监管在原则层面并不适合于金融行业的发展需求，监管体系需要转化为多种监管模式的综合运用，金融监管的具体内容也需要更加的包容。构建金融电子化监管体系，电子商务运营体系，可以为我国金融电子化的发展提供良好的社会环境，促进金融行业健康进步，同时还可以降低其中的风险，促进金融安全发展以及金融效率的大幅度提升。

　关键词：金融电子化；金融风险；金融监管

　一、绪论

　　（一）研究背景

对于如今在资本市场全球化发展的背景之下，金融电子化的发展速度逐步提升，简单的操纵就可以从一个地区向另外一个地区转移大量的资金，电子化的发展逐步成为金融全球化的核心，提升了金融效率。资金的转移速度加快，金融市场的发展速度逐步加快，逐渐地削弱了监管，削弱了国家对金融市场的控制，为此金融市场存在的危机逐步提升，甚至会出现摧毁一个国家金融体系的大危机。由电子商务以及电子支付的广泛应用而带来的金融体系的改革，具体特征为电子支付系统实现了支付与结算的逐步电子化，使得金融成本大幅度下降。高度电子化的支付工具与结算系统，可以及时完成商业的清算，使得货币流动速度大幅度加快，提升了资金的利用效率。同时还可以减少系统内部的现金流，节约现金生产、运输和管理成本，央行监督相关的资金流动，有效的利用货币政策等促进自身经济的发展。随着金融的网络化发展，银行开始逐步地从实体走向虚拟，开发新的电子支付工具初期投入比较高，但是满足了市场实际需求，同时在达到一定规模之后，降低了自身的运营成本。根据调查了解，网络银行的管理层仅占据自身收入的15%左右，而传统的银行成本却需要占据管理收入的60%以上。

信息与交易成本对于金融行业的发展具有较为重要的影响，金融联网以及电子结算等有助于改善自身的信息状态，逐步降低金融交易的成本，可以为银行、证券与保险等金融市场的有机整合创造科学的条件。对于电子结算的产业化使得银行的外部环境出现诸多的变化，金融机构开始出现同质化的情况，金融业的业务从分业开始逐步向混合业务发展，进而提供的服务也逐步多元化。

成熟的电子支付为银行电子化、金融电子化提供了必要的物质基础。目前，境外电子支付行业已经发展成为一个比较成熟的专业领域，为网络金融提供了坚固、便捷和高效的支持。随着金融市场开放条件逐步的提升，商业银行所面对的竞争也不断加剧。信息和网络技术，特别是当今网络银行的快速发展，对金融电子化的研究具有较为积极的意义。

　（二）研究目的与意义

在当今社会，金融电子化早已不再陌生。金融电子化最早的概念出现于20世纪中后期，伴随着电子化时代的来临，金融也在电子化时代占领了一席之地。金融电子化发展至今已有几十年的发展历程，我国的金融电子化虽然比西方国家起步晚了一些，但在金融电子化的建设过程中进展神速，金融信息转变、金融操作、管理制度等都发生了巨大的变化。但金融电子化也存在着一定的风险，其中包括操作风险，战略风险等，需要去完善。本文分析了我国金融电子化的发展趋势与进程，分析了目前存在的相关风险以及防范对策，为我国金融电子化进一步突破发展具有一定的意义。

（三）研究思路与研究内容

本文的研究思路如下，考虑到金融电子化发展的风靡趋势，在此基础整理研究相关文献，对我国金融电子化理论知识和文献进行综述；借鉴已有的相关研究与具体理论，分析我国金融电子化的具体情况，研究内容如下所示：

第一部分，理论基础与文献综述，对金融电子化的概念开展分析，论述金融电子化背景下的相关业务开展情况。

第二部分，我国金融电子化发展的现状，从改革开放初期入手分析金融电子化的发展状况。

第三部分，我国金融电子化的风险。从技术战略、人才、法律和安全等几个方面分析目前情况下我国金融电子化存在的风险。

第四部分，我国金融电子化风险的防范对策分析。结合相关资料文献，研究分析出符合我国金融电子化风险的相应防范措施，制定可行的相关方案。

　（四）研究方法与拟创新之处

　1.研究方法：

本文主要采用了文献资料阅读法，举证研究法和实际调查法。

文献研究法：通过阅读查找大量的文献和相关资料，研究总结近几十年中国金融电子化的发展历程,风险和存在的问题，并结合所学知识对我国金融电子化发展和防范措施提出有效的建议和对策。

举证研究法：研究金融电子化下的银行业务，如何让现代银行体系的银行业务适应金融电子化时代，并提出解决对策，为金融电子化更好地进一步发展做出相对的建议。

实际调查法：调查金融电子化对我们生活的影响，给我们的生活带来了哪些便利，调查金融电子化下还有哪些不足，需要去改进，为金融电子化可以持续的发展下去作出调查。

　2.拟创新点：

本文从全新的角度去分析我国金融电子化现有的风险，并对其风险给出相应的风险防范措施，具有一定的创新性，为我国高速发展的金融电子化，提供一份保障，有利于我国金融电子化的进一步发展。

　二、理论基础与文献综述

　　（一）理论基础

　　1.可靠性理论：

可靠性理论指的是在规定时间与规定条件下完成既定任务的可能性。随着金融电子化的发展，逐步地完善了电子化设计的最佳方案，提升本身具有的可靠性，形成相互不干扰的分系统组成模块，对各个模块开展深入的分析，进行求值与预测等，进而提升可靠性。

　2.M架构理论：

M架构理论为X麦肯锡公司所提出的金融电子化发展理论，全称为M1M2M3框架理论。M1提供的为计算机体系结构、硬件以及软件系统；M2用于开发银行内部应用的相关技术，提高工作人员的信息技术水平；M3是银行的业务同信息技术相互结合，制胜的关键点。M架构理论给我国金融电子化带来了相应启示，促进信息技术与金融业务有效的结合，加快金融电子化系统集成，完善全方位网络建设及重视客户信息管理。

（二）文献综述

朱洪强（2019）通过对我国金融电子化发展进程中存在的风险问题等进步一分析，总结出了我国金融电子化总体规划不足，欠缺标准化的约束机制；金融网络系统的安全性技术指标比较低，安全系统规模不大，整体效果比较差，缺乏金融电子化技术人才和管理人才；金融电子化法律存在大量空白等问题，并进一步做出了改善我国金融电子化的对策分析。

张剑英（2019）基于电子支付的视角，分析我国金融电子化的具体影响，提出来电子支付给金融电子化带来了新的挑战和机遇，如促使非现金支付工具的应用，为经济发展添加动力，推动金融创新化发展等，得出电子支付是社会发展的一个必然，金融电子化发展是社会进步的一个标志的结论。

许成军（2019）基于电子银行的视角分析，电子银行是金融电子化的关键所在。电子银行的创造，促进了我国金融电子化的发展进步，首先为IT技术的出现以及应用推进了企业业务模式的变革；二是该系统开创了我国银行业业务处理大集中之先河，为我国金融电子化提供了强大的动力和支持作用。

常琪（2019）从金融电子化对商业银行审计的角度出发，发现了金融电子化下的商业银行审计的不足，并提出了应该建立计算机审计网络、规范审计流程、计算机辅导审计变为计算机审计、提高计算机审计人员综合素质等解决策略，让金融电子化时代的商业银行审计更安全更高效。

张文玉(2021）从我国的金融信息系统的转变，操作系统的转变，标准的统一和管理制度的改变，培养人才的转变等进一步论证了金融电子化的趋势和重要性。

　三、金融电子化概述

　　（一）什么是金融电子化

金融电子化指的是基于各种电子设备、通信设备以及互联网技术等，对于各种金融服务实施现代化的变革，为客户提供便捷有效的服务，还可以为相关的管理者提供完整、科学、准确的信息服务。金融电子化是根据银行交易、数据信息处理以及资金的转账、信息的传递以及管理等各个方面逐步加强对整个金融经济的渗透与控制的流动。信息技术革命与金融的创新推进，促进了金融的数字化发展。在西方国家，金融理念日臻完备，金融创新以及金融的电子化同步发展，整个金融行业逐步繁荣。随着信息技术的飞速发展，网络金融成为金融电子发展的关键。

（二）金融电子化下的银行业务

　　1.加速银行内部的业务信息传递

银行会计和总帐是每家银行实现电子化最基本的要求，人民银行、工商银行、建设银行等多家银行都构建了自身的网络数据信息通信系统，实现了同各个分支机构的互联。在银行内部，信息系统的发展包括基于成本管理或财务管理为具体目标的银行信息管理系统和基于风险管理为目标的信贷管理系统。这些系统的构建，不仅有效地提升了银行的工作效率，还使得风险管理水平大幅提升。

2.加速银行之间的业务及信息传递

随着市场经济体制的建立，银行间的信息系统最为关键的目标就是实现相关业务的自动结算，有效提升银行的工作效率。在目前的情况下，共用支付系统是整个信息系统发展的主要方向，也是重要的应用成果。随着信息系统的应用，已经实现了银行间的票据自动交换，各个交易中心通过信息系统也降低了自身的工作量，提升了交易的速度，可以为广大客户提供更为优质的服务。根据国外发展的相关经验，信息系统服务需要建立在良好的法律、规范的会计准则体系和适当的组织协调机制之上。

3.加速银行与客户之间的信息与支付传递

银行同客户之间的沟通数据量巨大且十分重要。银行使用终端系统向大众提供各种的金融服务，大众可以通过电子转账支付，这就是信息系统最为广泛的应用。手机银行的出现也提升了电子信息支付的传递，客户可以通过计算机连到银行的网络，开展电子支付等相关活动，使得同其他客户的交易更加方便。作为客户，可以在家中通过计算机进行开户、转账、消费等相关操作，而不必用现金。信用卡具有快捷支付的功能，可以代替部分现金或支票，即作为一种实现交换支付的工具。信用卡业务以及自身的增值业务快速扩张，有效地提升了银行的效率以及利益水平，提升其信息技术生产能力与效率，不仅会提升盈利水平，也会产生新的问题。为此，在发达国家，信用卡业务已经逐渐被互联网电子转账系统所代替，每个客户都有自己的账户，任何业务都可以在移动端或者是电脑端进行操作。上述的相关应用已经深入到社会经济生活的各个领域。

　4.提高银行的生产率和工作效率

电子支票以及电子货币是票据以及金融货币交换模式向信息化发展的主要模式。金融业务主要是利用信息技术将货币的流通以及票据的转换等转换为基于信息系统的开展，有效加快了整个流转的过程。

在目前的情况下，大部分国家与地区的结算与汇款业务都已经可以基于计算机网络实现。我国银行的整个结算业务发展经过了登记、汇兑存折、资金清算、电子汇款等业务，目前已经完全实现了电子化，大幅减少了对于资金的占用，提升了资金利用的效率。随着现代社会深入的发展，我们已经进入到信息化时代，银行通过收集相关数据，开展综合分析，通过计算机进行储存与处理等，可以为社会提供有效的服务，同时还可以增加自身的收入。

（三）金融电子化下的电子支付

电子支付为基于电子数据储存以及传递的模式，在计算机网络模块实现对于资金的配置，根据电子支付发展出了不同的货币模式。电子货币是促进电子商务发展的关键，它也是基于信息网络，通过电子数据格式储存在计算机系统内部的货币。随着电商的发展，信用卡、电子支票以及数字货币的逐步代替，现金规模越来越小，其特征为基于计算机开展储存、支付和分配。从技术上看，每家银行都可以发行自身的电子货币，对银行业发展的影响逐步加深。如果控制情况不佳，可能会导致较为严峻的金融与经济问题。如何安全稳定地使用电子货币也是一个关键问题，如何合法的使用需要我们密切关注。对于电子货币的应用还会涉及诸如税收、法律以及外汇、央行监管等诸多的问题。基于多支付为系统的主线模块，每一个主要支付系统：预付款系统、电子现金与智能卡系统等，电子现金支付系统等，同时还具有传统的现金支付与隐私交易等情况。对于含有借记卡与移动支付在内的实时支付系统模块，借记卡与信用可支付的情况类似，具有的差异为需要具有足够的资金来支撑自身的实时支付的情况。还可以通过手机开展实时支付。

整个支付系统还有信用卡与电子支票等。信用卡是银行或其他相关的金融机构向消费者发放的，可以用于购物或者是定期清算等。电子支票是对于传统支票的模仿，电子支票的支付过程相对较为复杂，且难以伪造相关的签名，为此具有的安全性比较高，这是第一类的数字化电子货币。第二类电子货币使用的是较为安全的计算程序，实施互联网在线服务。第三类是通过互联网将常规的原卡支付业务传递到电脑端实施加密，同时采用智能卡技术提供在线支付服务。

四、我国金融电子化的发展

　　（一）改革开放初期的发展

我国金融电子化的发展可以划分为四个阶段。第一个阶段为1970年到1980年，银行的储蓄以及公共关系等逐步被计算机所取代。这个阶段主要的形式为银行在处理公司交易、个人交易与银行交易等业务时，构建网上的柜台系统，以及在计算机化过程中的计算机电算化，进而基于银行手工操作等逐步提升自身的工作效率，进而使得整个服务水平大幅提升，使得银行的人力资源成本有效的下降，银行的经济效益得到全面的提升。

（二）80年代-90年代初的发展

第二个阶段主要是从上世纪的80年代向90年代发展的时候，整个银行业务逐步实现了联网的处理。在这个时候，银行柜员的连接系统得到快速发展，有效地提升了银行系统的工作效率，自助银行服务开始出现，实现了银行整个业务系统的联网工作，自助银行服务效率大幅度提升，其中含有ATM服务、POS服务等。

（三）90年代中-90年代末的发展

第三阶段从90年代中到90年代末，实现了全国银行计算机处理网络的互联互通。银行采用了新的结算模式，不仅含有传统的存款与自助服务业务，同时还包含整合各种相关的金融信息，向客户推荐相关的金融产品，有效地提升了企业电子银行的发展。同时，在全国范围内，逐步实现了银行业务的网络化计算，我国已经正式进入到电子银行时代。

（四）2000年-至今的发展

第四阶段是从2000年至今，银行开始关注自身的业务，通过互联网络技术加快自身的金融产品创新，开发网上银行，网上结算以及手机银行等相关业务。进入到21世纪以来，银行业务发展十分快速，在自身发展的过程之中，通过计算机技术、网络技术实现了金融产品的进一步创新，拓展自身的网络金融服务，已经完全实现从传统银行服务向电子银行以及网络银行发展，我国的银行业务已经基本实现了网络化以及电子化。

　五、我国金融电子化的风险

　　（一）技术战略方面

按照巴塞尔委员会对商业银行经营风险的分类，战略风险是八种风险类别之一，其主要是指因为决策错误或者是决策不当等导致自身的收益下降或者是出现亏损的情况。虽然这些管理活动都是相对独立的，但战略风险具有更为广泛的普适性，同时深远地影响着其他类型的风险，对于金融机构的长期稳定发展具有消极影响。在实施金融电子化的时候，技术为金融机构最大的挑战，金融机构所面临的战略风险也在不断增强。实施金融电子化的根本目的是为了促进金融机构的飞速发展，有效提升金融机构发展的质量。如果金融机构在制定自身战略的时候没有考虑，没有设计详细的战略实施计划，或者是战略计划存在失误，就会导致自身面对巨大的风险，妨碍自身的发展，在整个市场经济中处于不利的地位。如今的金融市场竞争异常激烈，对于金融机构来说，需要选择新技术逐步提升自身的竞争优势。但是有些新技术自身并没有经过实践应用，这些技术具有较大的不确定性与风险性，同时金融机构也无法把握技术的发展趋势。为此，实施技术领先战略，自身就存在着巨大的风险。如果自身选择的技术不够成熟可靠，就会导致整个系统的运行受到影响，而且每项金融业务都不太可能成功发展，造成金融机构的直接损失和风险。技术变革趋于不断加速，所采用的技术与发展主流不相匹配，很快失去活力，造成大量资金损失。对于技术的选择需要仔细地考量，只有这样才能在一定层面规避技术风险。在选择先进技术时，要注重技术的质量以及成本，只有这样才能占领优先发展的机会。如果采用的技术的质量不高，就不可能超过对手，也无法在市场中立足。这样的矛盾，使得金融机构在相关技术选择时举步维艰。技术对于金融机构竞争力的提升十分关键，如果管理部门不能很好地利用这项技术，就会降低金融机构长期发展的能力；如果在技术上缺乏灵活性，就会严重限制未来任务的发展。当金融机构的管理部门无法适当规划、管理和监控相关产品、服务、流程和传播路线时，技术应用中的战略风险很小。

　（二）人才方面

随着金融工程以及数字金融的飞速发展，银行业与计算机等结合逐渐深入，我国的金融数字化也出现了新的内容，逐步发展成为金融服务、金融工具以及金融产品等，通过这些工具与产品不断开发新的市场。为了防止金融风险，金融电子化作为世界金融电子化的未来发展方向，对金融人才的素质提出了很高的要求。从中国现有的财务人员来看，数量严重不足，知识结构存在重大问题。

（三）法律方面

法律风险主要是指与金融机构相关的法规，或者是金融交易，权利义务等法律风险，在金融机构中较为常见。法律风险会导致自身利益的损失，哪怕是极小的法律风险，也有可能会导致整个金融机构多项业务的崩溃，影响到自身的长期发展。金融电子化的法律风险，主要是体现在金融立法滞后于电子业务的创新。基于凯恩斯的市场监管理论认为，金融创新是规避监管的重要目标，整个监管必须是以法律为基础，法律自身就是落后的，为此导致金融机构面临的法律风险十分突出。尤其是在新业务的拓展领域，法律基本都是空白的，金融机构自身业务的不确定性也是导致其自身法律风险逐步增加的主要原因。在目前情况下，尚不清楚对于传统消费者的保护法能否应用于新的金融服务，进而导致金融电子化也存在一定的风险。我国目前还较为缺乏有关于客户隐私保护的法律，如果客户没有事先告知其具有的权利以及相关义务，披露客户的信息，金融机构就会面临被起诉的风险。基于互联网提供金融服务，黑客很有可能利用虚假的网络欺骗客户，此时金融机构也需要承担相关的责任。金融服务的页面也经常会链接到其他的网站，使得消费者上当受骗。银行机构需要提供的为电子认证服务，如果在合同之中没有规定具体的权利或相关义务等，则应支付客户使用证书所受到的损失。

（四）安全方面

金融交易的安全保障是客户信任的基础，而安全风险也是金融电子化过程中最值得注意的风险。它是由信息系统信息的丢失、系统的缺陷、金融欺诈等原因导致的金融服务电子化风险，会加深银行、金融机构等对于新技术与新产品的依赖，使得中间技术的复杂程度越来越高，进而导致出现问题的可能性也大幅度增加，如硬件漏洞、操作系统缺陷、软件设计不足等都有可能会导致整个系统的崩溃，出现金融风险。电子金融业务与现有系统或第三方服务提供商集成，不同软硬件平台和通信手段的结合延伸了产品服务的分销路线，业务生成不局限于金融机构的封闭场所，系统的开放性导致接入点的增加。对系统访问的控制变得更加复杂，攻击点也随之增加。与此同时，技术的快速进步可能会导致最初的安全控制技术迅速被淘汰，并增加风险暴露。与发达国家相比，我国金融机构的安全保障明显不足，金融电子系统带来的风险与日俱增，电子化程度越高，风险越大。安全风险增加了金融机构的责任，带来了直接损失，增加了客户负担，进而产生了信用风险和法律风险。

六、我国金融电子化的风险防范措施

　　（一）进一步规划金融电子化

随着支付系统的现代化，可以解决日常经济生活中的大量问题，有效提升金融服务的效率，同时搭建统一的支付结算系统，可以提升支付的效率，促进我国网络支付的发展。

目前我国的支付水平仍旧停留在分时清算结算，支付结算系统较小，也是造成我国金融市场风险的关键要素。为此，我国的支付结算系统需要建立统一实施、全额支付的工作模式，而目前的支付清算制度路径太多，必须终止流动性减少的情况，坚持保证监管部门可以及时有效地监管国内外资金的流动情况，及时采取有效的措施开展资金管理，避免国际投资机构对于我国国内金融市场的冲击，有效地保证了我国金融市场的稳定。中国人民银行在提供支付清算服务层面发挥了较为关键的功能。在不断市场化以及电子化发展的条件下，我国金融基础设施建设步伐逐步加快，有效地提升了电子支付的应用范围，加快了建设速度，这一战略应该同时从大城市和小城市实施。

零售支付系统在我国经济发展中占有非常重要的地位，西方信用卡支付系统已经使实施跨国服务成为可能，为推广和快速使用奠定了基础，我国建设的重点应该放在促进银行网络联盟的一边。银行必须充分的发挥自身的组织领导功能，加强统一规制的建设，制定统一的标准、具体的操作流程等，逐步优化自身的内外部环境，实现全国的统一，避免出现整个行业之间的无序竞争。

降低金融机构在从事净支付服务过程中的风险。海外认证系统的建设和管理通常是由香港邮政和X银行家圆桌组织等权威机构负责，对电子商务的各个方向提供统一可靠的电子证书，检查和管理每一位参会者的完整性。提供统一的认证服务是目前中国金融认证中心自身的独特优势所在，所以需要基于法律的形式，赋予中国监管部门在金融监管体系中的独特地位，分离出具体的认证功能，实现整个金融系统认证管理以及监督管理的有机发展。

　（二）积极培育管理金融电子化人才

金融电子化的安全稳定运行，是需要大量的高新技术与管理人才的，金融信息化人才的特殊作用，可以使得银行在目前激烈的市场竞争中脱颖而出，使得我国互联网技术进一步飞速发展。金融业务的创新迫切需要我们培育新型高端的人才，尤其是既懂技术又懂金融科技服务的人才，只有加强对这些人才的培育及管理，才可以提升自身的竞争力。对于这些人才来说，可以将自身的互联网思维应用到金融服务上，客观真实地了解金融服务机构运行的思路，在加大对于数据金融人才培育的同时，还需要培育大量的复合型人才，使其具有较强的金融服务能力，积极地拓展客户，促进自身企业的发展与进步。

目前，中国金融界的计算机技术人员在数量和技术上都不能满足电子建设的需求。多途径、多层次的引进是目前中国银行特别是终端银行的高级管理人员之一，旨在培养了解计算机技术和银行业的复合型人才。因此，我们必须建立一个激励机制，建立一个健康、学习、受教育程度高的机会，培育科技精神，发展无私服务精神，有助于帮助解决我们生活中的实际困难，创造一个与科技稳定相一致的环境。

　　（三）加强金融电子化监管的法律法规

首先，为放弃缩紧金融创新的模式，金融电子化会加快金融创新的速度，新的金融衍生工具也会不断产生，金融混业经营的趋势逐步加剧。我国必须加大限制金融分工的控制力度，积极开展严格的管理，鼓励金融机构开展自身的业务创新，提高自身的服务能力，就能满足于国内外市场的需求。

推行电子密码、数字签名电报、电子票据等。证券法电子签名与数字签名已经广泛应用到各种产品服务之中。但是，由于缺乏相关法律规范，金融机构存在的法律风险比较大。为此，我国必须加强立法，例如对于电子交易法以及商务法等，同时构建公钥的基础设施，明确具体的认证中心，加强对电子密钥的安全管理，将这些技术纳入到法律条文，明确具体的监管机构。加强对消费者的隐私的保护。随着金融电子化，会导致业务的虚拟化，出现大量集中的客户数据，为此需要加强这些信息的保护，避免出现泄露行为。这些内容应包含信息的范围、内容、方法以及具体业务等等。对于消费者的保护立法必须避免金融机构泄露消费者的数据信息。同时，金融机构还需要签署相关保密条款，做到全面、具体、平衡，有必要考虑法律的执行和国家安全的要求。

明确电子货币的法律地位。发行电子货币的条件是以法典的形式确定的，电子货币发行机制可能会无限期地阻止创造电子货币的能力，从而冲击货币政策的实施，同时明确与电子货币支付交易有关的各个相关领域的权利和义务，必须预防法律风险。

加强不同监事立法的协调。关于银行与证券业务交叉的部分，中国证券监督管理委员会制定了《证券净托管管理暂行法》中的《证券暂行法》，人民银行颁布了《银行业管理暂行条例》，明确禁止证券公司报销银卡，并将相关风险转移给银行不公平，各部门在立法过程中必须加强协调，监督交叉，避免真空。

　（四）提高金融网络的安全性

积极落实全面的监管，不仅包含对机构的外部监督，还需要开展金融机构的内部监督与管理。随着金融电子化的逐步扩大，金融风险的范围也在扩大，金融风险的来源逐步增加，影响更为剧烈。为此，金融机构的内部监管，在整个监管体系中占据了重要的地位，监管机构必须参与整个过程之中，而且不仅仅是风险后的处理。新的职责是确保金融机构内部监督管理的有效性。内部监督管理包括内部控制和内部审计，监督机构必须以两种方式工作。一是鼓励金融机构加强内部控制制度建设和管理，内部控制系统限制和监督组织工作场所的分工和协调，良好的内部控制系统有助于降低风险。随着技术和金融创新步伐的迅速加快，不完善的内部控制给金融机构带来了财务风险，成为损失的主要来源之一。二是监管部门必须确保金融机构建立业务运行管理制度以及权限规则等，积极的履行自身的责任，明确制度运行人员的操作流程与相关权限，逐步实现对于业务人员以及技术人员的分离，保证各级别的人员完全在监控的范围之内。积极鼓励金融机构内部的审计创新，搭建自身的审计团队，完善自身内部制度的建设，充分利用现代信息技术、相关网络技术等开展创新活动，加强审计的科学性以及有效性，提高自身内部人员的综合素质，搭建激励的约束机制模式，通过金融机构的内部审计，积极开展创新，进而使得审计可以及时有效地发现风险，做好提前的防范。简易的方法还有非现场检查、事先检查、事后检查等多种模式。

　结论

信息技术的飞速发展，对金融行业产生了巨大的影响。在金融电子化时代，金融风险同技术密切相关，使得金融产品创新所具有的战略风险、操作风险、信用风险以及法律风险等，相对于传统的风险来说更加难以控制，影响程度更大。金融电子化风险是这些风险的高级模式。随着我国未来数字金融的飞速发展，金融数字化风险难免会有所增加，对现有的金融监管原则、监管制度、监管手段等都提出了较为严苛的要求。监管部门需要负责维护金融体系的安全与稳定，关注好具体的风险，通过全面的监管搭建有效的措施。对于风险的管理是我国金融监管管理中较为关键的一个问题，金融电子化风险监管是其中重要的构成。相关的监管部门需要定位我国未来金融电子化发展的趋势，制定好科学的应对措施，把控好新的风险。

加快从风险控制向隔离风险的转变，启动金融稳定，实现金融发展的长远目标。这项研究必须为管理金融和电子风险管理提供一个基本框架，在一些具体领域，这项研究仍然很先进，必须加以研究。特别是我国金融风险预警体系的建设，对于监管部门实施持续监管、确保监管质量和监管水平具有重要意义。

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