利率市场化对中小商业银行的影响及对策探讨

　摘要

市场利率化的改革，给我国的经济和社会发展带来很大的影响，由于在治理体系、资金规模、风险管理、服务效率等方面，中小商业银行存在劣势，中小商业银行容易成为了利率市场化改革中最受冲击的一环。但利率市场化在为中小可持续经营提供了机遇，本文针对利率市场化对中小商业银行的影响，通过SWOT分析，发现利率市场化下中小商业银行具有区域优势、交易成本低以及监督成本低等优势；同时面临着银行的盈利模式受到挑战、资本补充压力增加等挑战；利率市场化下会促使中小商业银行的经营模式转型，扩展中小企业市场，推动银行金融产品多元化这些为银行的发展提供了机遇；但同时又面临着银行间竞争加剧，人才建设难度变大大的威胁。

因此本文提出了发挥区域优势，发展特色业务；大力进行金融创新，实现多元化发展；提高风险管理能力；加快人才团队的建设，提高经营管理水平的对策建议。

　关键词：利率市场化；中小商业银行；对策探讨

1绪论

　　1.1研究背景与意义

　　1.1.1研究背景

市场利率化作为我国市场经济发展后的新改革，从上世纪90年代至今一直在进行渐进式改革，先后度过了货币市场利率市场化、债券市场利率市场化以及如今的存贷款利率市场化等多个阶段，在2019年我国改革完善LPR报价机制更是市场利率化改革迈出了历史性关键的一步。给我国的经济和社会发展带来很大的影响，有效降低实体经济的融资成本，但对于银行等金融机构，市场利率化压缩其传统业务的利率空间，加大其经营风险，给其发展带来了很大的冲击，特别是对于国内的一些中小型商业银行来讲。

对于我国国内的中小型商业银行来说，其整体的企业架构仍有待进一步的完善，无论是在治理体系还是风险管理等诸多方面，都无法有效的对抗来自国有大型商业银行的竞争。在利率市场化的改革推进过程中，中小商业银行很容易受到较大的冲击。而利率市场化除了为中小型商业银行的发展带来了诸多挑战之外，也为了其可持续发展带来了诸多机遇。利率市场化的推进能够使中小型商业银行更好的落实自身的经营自主权，从而确保其成本优势得到显著的提升，并为其带来更广阔的盈利空间。通过这些举措，能够使银行对传统借贷业务的依赖性得到降低，促使银行的资金配置效率得到提升，是银行的多元化发展得到有力推动。也正是因为如此利率市场化的改革进程，既给中小型商业银行带来了风险，同时也要求中小型商业银行牢牢的把握住机遇。

　1.1.2研究意义

针对利率市场化环境下，中小型商业银行所受到的影响及相应的应对策略进行分析，能够有效的规避中小型商业银行在运营过程当中陷入盲目状态，基于理论的视角使中小型商业银行的发展得到有效引导。通过这一举措，能够确保中小型商业银行在利率市场化的背景下，对自身的市场定位予以有效的明确并作出妥善的应对，从而为其可持续发展打好基础。

　1.2相关概念界定

　　1.2.1利率市场化的定义

所谓的利率市场化，主要是针对货币市场来讲的，具体而言，是指将货币市场上的利率的决定权交由市场进行运作。这也就意味着金融机构在开展融资活动的过程中，利率水平主要是由货币市场的经济作用所决定的，随着利率市场化的持续推进，XX将在金融市场当中逐步退出，来促使银行能够获得较高的经营自主权。最后，把定价权也交给银行自己。所谓的利率市场化，指的是在利率的结构以及定价等方面得到市场化的干扰，在推进利率市场化的进程中，逐步构建了基于中央银行基准利率为基础，借助于市场调节为桥梁，通过市场供求关系所共同决定的全新利率机制，由此也确保了国际金融得到了自由化发展。

　1.2.2利率市场化的特点

利率水平高低由市场情况决定。利率市场化意味着XX对于利率的控制会放宽，而利率水平更多地则是由银行根据自身的经营状况和市场的预测进行自主调整的，基于这一情况来讲，利率水平也会和市场资金的供需水平之间存在密切关联，如果市场上的货币总量比其需求量要大的话，通常会导致利率的下降，反之则可能会引发利率的上升。通过市场机制，实现资金资金的最优配置和有效利用。

利率由中央银行间接调控。市场利率下，银行可以对利率水平进行自主的调整，但同时中央银行也会借助于基准利率来对利率水平进行间接影响，由此而使本国的基础货币数量得到有效规范，从而确保经济的稳步推进，在2013年10月份的时候，我国正式发布基准利率集中报价机制，由此也意味着我国中央银行开始对市场利率进行间接调控，同时确保了利率市场化的有效推进。

基于利率市场化的背景来讲，推进这一改革势必意味着一定的风险。在利率市场化进程当中，银行系统可能会遇到诸多不确定性因素。由市场机制对利率进行调节，那么银行行业就会有竞争，各商业银行为了占据市场份额，会选择下调贷款利率，上调存款利率以吸引更多的客户群体,这样一来，势必会使银行的经营风险得到加重。与此同时，利率市场化的运作会使利率产生相应的波动，由此可能会引发金融产业较大的市场和信用风险。

　1.3研究思路与方法

在本论文的讨论当中，首先回顾了我国在利率市场化推进过程当中的一系列举措，并着重论述了利率市场化给我国中小型商业银行所带来的冲击。接着通过SWOT分析法对利率市场化给中小型商业银行所带来的影响展开了定性分析，着重在优势劣势，机会以及威胁四个方面进行了全面论述，并以此为基础为银行应对利率市场化的相应措施给予了有效建议。

首先，针对本论文的研究背景及意义进行了深入的阐述，并着重介绍了利率市场化的相关概念。

其次，借助于SWOT分析方法对利率市场化给中小型商业银行所带来的影响进行了分析，并从挑战、问题、优势以及劣势等四个方面进行了具体论述，指出了中小型商业银行在利率市场化背景下所面临的问题。

最后，针对中下商业银行的存在的问题提出有针对性的建议对策，找到最合适的发展模式。

　2利率市场化下中小商业银行的SWOT分析

　　2.1利率市场化下中小商业银行的优势

　　2.1.1中小商业银行具有区域成本优势

在对中小型商业银行的整体发展进程语义分析时，可以发现这些商业银行在发展的过程中表现出明显的区域性特征，在特定的区域当中中小型商业银行掌握着较多的优势信息，这在一定程度上有效降低了信息不对称对银行发展带来的不利影响，中小银行的业务对象主要集中在其所属区域，业务同样具有明显的区域性，在利率市场化的条件下，中小商业银行凭借其明显的区域优势，可以有效降低其经营成本及经营风险，这对于银行的发展是十分有利的。

　2.1.2业务审批效率加快，交易成本降低

相对于大型银行的组织结构，中小银行的组织结构相对比较扁平化，这使得中小商业银行的决策更加高效，有利于中小商业银行的发展，可以更好地为客户提供服务。对于有贷款需求的客户来说，中小商业银行由于组织结构扁平化，银行的评估主要是在贷款部门所进行的，通过对业务的处理，使得银行的审批流程非常迅速，避免了大量的审批程序，使得整个业务的推进流程非常简便，由此也使客户享受到了较大的便利性。也正是因为如此银行就会引发较大的资金成本压力，从而提升自身的成本支持，促进发展。

　2.1.3中小商业银行的监督成本低

中小商业银行的业务对象通常是集中在其所在区域，服务客户比较集中，范围小，这就意味着其服务会更较细致，对于客户信息的掌握会更有效、更便利。

一旦企业或个人,因为信贷或者其他原因出现违约问题，中小银行会迅速掌握到有关信息，得到有效关注，另外社会上的有效监督能够帮助银行有效合理的处理客户的业务,以防止问题的出现。

　2.2利率市场化下中小商业银行的劣势

　　2.2.1银行的盈利模式受到挑战

对于银行而言，其主要业务是存款业务和贷款业务，储户将资金存入银行，银行向储户支付存款利息，同时也有用户有资金需求，需要向银行贷款，银行向此类用户提供贷款服务，用户需要向银行支付贷款利息，贷款利息通常高于存款利息，贷存款间的利息差成为了银行的主要的获利来源。

进入到一个市场化的整体环境当中，银行存贷款利息之间的差额也会得到有效缩减，同时也会导致存款市场表现出日益强烈的竞争，进而提升存款的利息，由此而使银行的经营成本得到加大。除此之外贷款的利息在激烈的市场竞争下将逐渐下调，进而造成银行的利润空间遭到压缩，在利率市场化下，银行的传统的盈利模式受到了挑战。

　2.2.2资本补充压力增加

银行运营要充足的资金流，因此需要进行有效的资本补充，银行通常是借助于外源性的融资和内部融资两种方式来补充资本等，而传统的补充资本方式主要是借助于外源性融资来实现的。但外部融资方式受外界影响比较大，且随着当下经济运行压力不断加大，中小银行的则开始通过内部融资的方式来进行资金补充，这就意味着银行自身需要加快发展，但对于中小商业银行来说是有一定难度的，银行的资本补充能力明显下降。

例如，在2019年年度，杭州银行拥有这8.21%的一级资本充足率，郑州银行的该项指标表现为8.22%，青岛银行为8.39%，一级资本充足率与监管下线8.5%相差不足1%，可见其资金补充压力之大。

　2.3利率市场化下中小商业银行的机会

　　2.2.1促使银行经营模式转型

在利率管制下，中央银行直接对利率水平和计息方式进行的决定，中小型商业银行在利率调整方面的自主权比较小，因此银行的业务调整空间也比较小，推进利率市场化的进程能够帮助中小型商业银行更好的进行利率管理，促使中小型商业银行加快推进业务转型。基于利率市场化的环境之下，中小商业银行拥有较大的利率管理的主动权，其可以依据自身经营状况及市场竞争等因素，灵活调整存贷款利率。

同时，中小型商业银行也可以对自身的资产负债结构进行有效的调整，从而使自身的经营风险得到有效降低。中小型商业银行借助一对市场利率水平进行有效的预测，能够与之对应的调整自身的资产负债结构，并采取一系列的举措来规避市场风险。从中小型商业银行的角度来看，由于自身的资金规模是比较小的，通常需要基于一种保守的利率风险管理模式来加以运营。在利率市场化的推进过程中，这种管理模式也可以得到有效落实。银行借助于对主动负债或积极的创造资产进行调整，能够使自身的资产负债结构得到匹配，从而使资金缺口和存续期缺口得到调整，为自身的利率管理水平提升打好基础。

　2.2.2扩展了中小企业市场

在利率管制下，为了将风险降到最低水平，商业银行通常将客户锁定在风险较小的大客户群，但是中小商业银行由于受到资金规模的限制，其获得大客户的难度是比较大的，这在一定程度限制了中小商业银行的发展。利率市场化后，中下商业银行可以通过调整利率水平来控制风险，这样就给其提供了较大的客户群选择权，不需要仅将自己的关注目光放到一些低风险大客户群体身上，避免了和国有商业银行进行大客户资源的抢夺。且由于其区域优势，在中小企业的信息获得上，中小银行往往比一般的大型银行更具优势，进而更精准的把握客户的实际信用表现及经营状况，避免了中小型商业银行针对中小企业所做的一系列运营监测。且由于中小商业银行的扁平化组织结构，其在业务审批、业务设计上更高效，有利于为为中小企业提供低成本、个性化的服务，提升中下商业银行的市场竞争力。

　2.2.3推动银行金融产品多元化

所谓的利率市场化，能够促使存贷款的利息差得到有效的压缩，这样就会造成银行的利息收入不断的降低，进而导致商业银行无法借助于存贷款之间的利息差来获得利润，因此必须要加快推进金融产品的创新活动。基于利率管制的模式之下，银行无论是在金融产品创新还是多元化业务发展方面，都受到了诸多限制。而进入到利率市场化时代之后，银行可以自主的进行金融产品创新。一方面来讲，利率市场化为期权期货等金融衍生品的作用带来了有效的突出，促使他们在商业银行管理实践当中发挥出更重要的影响力。

另一方面来讲，进入到利率市场化时代之后，利率出现了较大的波动，因此也很难对市场利率水平予以有效的预测。借助于利率水平的变动而获得相应的利润势必意味着较高的风险，对于小型企业和个人是不适用的。中小型商业银行可以为个人投资者提供更精准的投资理财服务，从而为自身的业务发展提供有效支持，使银行理财产品多样化。

受利差缩小的压力，中小型银行着力发展中间业务，据有关数据显示，2019年多家中小商业银行中间业务收入增速在30%以上。中小商业银行积极开发理财产品，其规模与形式均在不断扩大，其中青岛银行是中小银行表现最突出的，其年报显示，2019年仅业务业务手续费及佣金净收入为12.17亿元，较上年增长2.51元，增速达40.56%。

　2.4利率市场化下中小商业银行的威胁

　　2.4.1银行间竞争加剧

对于大型商业银行来说，其整体的发展历程是比较长的，拥有者较为稳定客户基础在全国都分布着较为广泛的业务网点，因此在社会资源方面表现出强有力的优势。这些银行拥有着广泛的业务范围，在市场上表现出强势的竞争力。基于我国的银行体系来看，五大国有商业银行占据着存贷款市场的一半规模，而剩下的一半则交由市场上超过200个中小型商业银行和外资银行进行竞争。

与此同时，国有商业银行对金融市场有着较强的垄断优势，中小型商业银行在这一点上很难与之匹敌，这也使得中小商业银行的生存压力越来越大。且中小商业银行的信用度通常要低于国有商业银行，为了尽可能扩大市场份额,中小商业银行只能打价格战，提供尽可能高的存款利率、较低贷款利率来争取市场份额,银行之间传统的非价格竞争将发展成价格竞争,如果中小型商业银行过分依赖于贷款利息的话，就势必会受到较为严重的威胁。

再有就是，对于中小型商业银行的生存和发展来讲，长期依赖于我国国有商业银行的经营战略，缺乏明确的定位，而且也很少进行自主创新。在业务上与国有银行存在明显的同质化，由此使得其后续的发展缺乏相应的动力。虽然在这几年，中小型商业银行开始聚焦于中小型企业，但他们却存在着相互模仿和客户争夺的问题，由此而造就了自身的盈利水平较低。随着利率市场化的持续推进，银行间势必会陷入到更加激烈的竞争环境当中，因此要求中小型商业银行加快对自身的市场定位予以明确。

　2.4.2人才建设难度更大

在利率市场化的推进过程中，会使融资结构受到直接影响。为了确保利率市场化的快速推进金融机构业务势必会进行一系列的交叉，各种业务之间又会和非金融机构产生竞争，资金会从银行业流向证券业，由此而使商业银行的规模化发展受到极大制约。在这种状态之下，中小型商业银行的人才会大幅度流失，其人力资源的不完善也会使中小企业的整体竞争力降低，使其发展受到严重阻碍。

　2.5利率市场化下中小商业银行面临的问题

通过对利率市场背景下的中小型商业银行进行SWOT分析，能够发现中小型商业银行在进入到利率市场化背景之后，需要迎接来自以下几个方面的挑战：第一是自身的资本来源，将会面临着较高的成本压力。银行的生存与发展必须要凭借相应的资金来源而推进，如果缺乏有效的资金来源，中小商业银行是不能发展的，在利率市场化下，对于国有商业银行来讲，他们在客户基础上表现出较高的优势，所以中小型银行基本上是在三四线城市争夺市场的，这里的居民收入水平比较低，存款量整体上无法和一二线城市相比。

再加快推进利率市场化的过程中，中小型商业银行对资金的吸纳力将会变得越来越低，由此而不得不对利率进行提升来吸收存款，这会使得其资金储蓄的成本逐日攀升。其次，市场利率化下，中小商业银行的盈利压力颇大，传统的存贷利差收入空间正逐步缩小，息差收窄成为趋势，使得存款利息不断上升，导致中小银行利润增长承压，银行的利润空间被压缩，在利率市场化下，中小商业银行的盈利压力很大。

3利率市场化下中小商业银行发展建议

　　3.1发挥区域优势，发展特色业务

对于中小型商业银行来讲，无论是资金的来源还是市场竞争力都无法与国有商业银行相比，但同时也要认识到自身所具有的成本优势，比如说决策成本、监管成本等等都比商业银行更强。在进入到利率市场化条件之后，银行产业也会陷入到日益激烈的竞争状态。对于中小型商业银行来讲，为了确保自身保持较高的优势，就需要充分的发挥出区域优势，更多为当地的小微企业、三农事业服务，在促进当地经济发展的同时，取得当地就XX的认可，赢得群众的好感度，建立良好的群众基础。中小型商业银行在寻求本地企业合作的过程中，必须要从自身的经济发展特色出发，对自身的优势业务予以有力的开拓和创新。中小商业银行应根据其分支机构的业务特点，发展与当地相宜的业务，发展自己的特色业务，再以点带面带动其他业务的发展。

　3.2大力进行金融创新，实现多元化发展

在利率市场化快速推进的过程中，存贷款之间的利率差将会逐渐趋同，这势必会使中小型商业银行的利润空间遭到压榨。为了有效的应对这一问题所带来的冲击，中小型商业银行需要对传统的盈利模式予以积极的变革，针对金融业务进行有力的创新，从而开发全新的盈利点，实现多元化发挥。

一方面来说，受利率市场化的作用，商业银行不断进行客户资源的争夺。和大银行相对比来说，中小型商业银行是无法有效的争取大客户的青睐的。相较于国有大银行来讲，中小型银行在竞争大客户资源的时候处于劣势。也正是因为如此中小型商业银行需要注重对小型客户进行开发。除此之外，在我国经济的高速发展进程中，年轻人的消费观念也发生了明显的变化，其个人消费贷款比例呈现出持续的上升状态，中小型商业银行应当积极的抓住这一发展态势，在个人消费贷款方面予以有力的开拓同时能够使信贷资金过于集中的问题得到有效规避，同时扩大了市场份额。

其次，为了降低利率变动的影响，中小商业银行需要积极拓展中间业务，必须要坚持多元化的发展原则，比如说在一些中间业务方面予以有力的开拓，这些业务不需要对银行的自有资金进行占用，能够使银行对资金的依赖性得到降低，同时又能够为银行培育新的利润增长点，进而使银行能够向多元化的盈利模式进行变革。

银行在开展混业经营的过程中，势必会使自身的业务范围得到有效扩张，在基金承销和证券承销等中间业务方面予以积极的参与。也正是因为如此商业银行必须要保持清醒的认知，对各种中间业务予以有效的推进，这不仅能够顺应利率市场化的实际需求，同时也可以为自身的可持续发展打好基础。

3.3提高风险管理能力

风险管理对于银行实现长足发展是十分重要的，随着利率市场化的推进，银行面临的利率风险会逐渐增加，在进入到利率市场化的环境当中之后，银行必须要对自身的风险控制能力予以提升，在内部建设完善的内部控制机制。从银行当前的利率水平出发，有效地构建内部风险防控机制。其次，还需要对宏观经济的变动状况予以有效的预测，针对利率的发展趋势进行充分的把握，从而提升自身的风险应变能力。

最后还必须要指出，商业银行应当在风险的防控方面予以有效的重视。对自身的内部审核系统进行严格规范，使各项业务能够得到有力的约束，避免由于市场利率变化而使自身的运营处于风险当中。

　3.4加快人才团队的建设，提高经营管理水平

在完成利率市场化的改革之后，银行资本将开始向证券市场进行流动，由此而势必会引发人才的流动。但是利率的波动性如果持续扩张的话，就会使银行的产品定价遭遇诸多困难，所以要求银行建设一只精英管理团队。在进行改革的过程中，中小型商业银行将会持续受到大批量人才流失的冲击，所以需要加快对人才队伍进行建设，使自身的管理水平得到显著提升。首先要构建完善的人才考核机制，针对自身的员工予以有效的培训，促使员工的综合业务能力得到提升。同时还应当对团队文化进行有效的建设，为员工提供良好的工作氛围，对优秀员工产生强有力的吸引。针对柜员和大堂经理等岗位可以借由服务外包的形式来设置合同是岗位。但需要注意，针对产品定价和风险控制等工作人员必须要予以高度的关注。最后还应当对自身的管理机制予以有效精简，从而使经营成本得到有效控制。通过构建完善的定价体系，针对产品进行精准的定价。

　4总结

市场利率化的改革，给我国的经济和社会发展带来很大的影响，由于在治理体系、资金规模、风险管理、服务效率等方面，中小型商业银行都无法和国有大型银行予以匹敌，这就造成了利率市场化改革，给中小型商业银行的发展带来了严重冲击。但利率市场化在为中小商业银行的发展带来挑战的同时也为其可持续经营提供了机遇，利率市场化有利于中小商业银行真正落实经营自主权，使其能够借助自身较强的地方性与成本优势提升信贷质量，拓展盈利空间；避免银行在传统借贷业务方面所表现出来的高度依赖性，促使银行的资金配置效率得到提升，使银行的多元化发展得到有力推动。

本文在对利率市场化背景下，中小型商业银行所受到的影响及应对策略展开分析是，发现中小型商业银行在进入到新时期之后表现出明显的区位优势，同时在交易成本和监督成本方面也有着强劲的竞争力，此外还面临着银行的盈利模式受到挑战、资本补充压力增加等挑战；利率市场化下会促使中小商业银行的经营模式转型，扩展中小企业市场，推动银行金融产品多元化这些为银行的发展提供了机遇；但同时又面临着银行间竞争加剧，人才建设难度变大大的威胁，因此本文提出了发挥区域优势，发展特色业务；大力进行金融创新，实现多元化发展；提高风险管理能力；加快人才团队的建设，提高经营管理水平的对策建议。

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　致谢

这次的毕业论文是在我的指导老师xxx老师亲切关怀和悉心指导下完成的。从毕业论文选题到论文完成，x老师给予了我耐心指导与细心关怀，有了老师耐心指导与细心关怀我才不会在论文完成的过程中迷失方向，失去前进动力。x老师有严肃的科学态度，严谨的治学精神和精益求精的工作作风，这些都是我所需要学习的，感谢x老师给予了我这样一个学习机会，谢谢!

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