摘要
2001年，随着我国加入WTO，特别是2008年国际金融危机之后，我们的银行业受到了很大的冲击。随着过去十年间，随着国内经济的飞速发展，以消费为导向的理念日益被人们所接受，与之相应的，“早消费”的理念正在逐步地被人们所接受，与之相应的“早消费”理念正在逐步地被人们所接受，人们不再单纯地以自己的财产为中心来进行消费，所以，在众多的商业机构中，贷款服务显得尤为突出，而且还在不断地被细分成各种类型，在这些机构中，个人信用服务成为了近年来最为火热的一项服务，它的出现使得更多的人们愿意去消费，愿意去消费，从而扩大了消费的范围，促进了整个社会的发展。中国建行是我国四大商业银行中最具代表性的一家，它的个人贷款也是其中的佼佼者。所以选择建行作为分析对象进行个人贷款业务发展的切入点是比较恰当的。
本论文主要是针对建行的个人信贷业务展开的，其主要内容是：搜集了建行近年来的有关资料，并对其进行对比，剖析了建行的有关个人信贷业务，并剖析了这些年来在发展中存在的问题，并就这一点，给出了一些自己的看法，并对建行的管理体制和信用体制进行了深入的剖析，并针对这些问题，提出了相应的对策，如：在员工配置上做出相应的调整，增加对放款者的服务和监督力度，从而达到提高放款者满意度和监督效率的目的。
关键词：中国建设银行；个人信贷业务；发展对策
第一章绪论
1.1研究背景与目的意义
1.1.1研究背景
自改革开放以来，中国的经济发展一日千里，取得了长足的进步。但是最近几年，中国的发展速度开始放缓，进入了一个发展的瓶颈期。整体的衰退对公司来说是一个巨大的挑战，特别是在金融业，导致许多小型机构破产或资本短缺。在中国经济衰退的背景下，财政制度的变革已经迫在眉睫，如何刺激消费，促进经济增长成为当务之急。在金融业中，银行也扮演着举足轻重的角色。积极的一面是，随着社会经济的发展，人们对商品的经营和消费理念也发生了变化。传统的消费观念已经不能适应现代社会的需求，超前的消费观念逐渐深入人们的内心。因此，商业银行应抓住这个机会，对自己的信贷产品进行自主创新，特别是个人信贷产品。作为“四大”之一的建行，必须发挥自身的优势，进行相应的转型。在中国基建银行的贷款业务方面，他们近年来一直处于行业的领先地位。这些年来，贸易在整个社会中占据了很大的比重。现在我们国家的经济状况如何，取决于我们的消费水平。消费的增长带动了大量的资金流向，特别是随着网络的发展。消费多元化，对原有的个人信贷业务客户提出了多种经营要求。因此，对个人放款业务进行变革和创新，成为了银行的一个重要的收入来源。所以，对银行个人信贷业务的快速发展及问题的发现和解决具有很大的现实意义。
1.1.2研究目的和意义
个人借贷是银行间借贷的一个主要来源，因此受到了各个金融机构的广泛关注。因此，相应地，在银行系统中，与之相应的个人信贷业务也在日益加剧，差异有趋于单一的趋势。近几年来，基建银行的个人贷款一直处于行业的前列。然而，在当今的金融业创新发展中，业务转型发展已成为一个热门话题，
本文以基建工程中的个体行为为例，探讨基建工程中与个人信贷相关的具体问题。其内容；根据顾客的满意程度，基建银行为其提供了住房，交通，旅游，教育等多种个人信用产品。基于以上各类商品的解释，结合目前的经济状况，进行财务分析。本文结合工作中的实践，就个人信贷的发展方向提出几点意见。
1.2国内外研究现状
1.2.1国内现状
中国关于私人放款的研究结果很多，大致可以归结为以下两种。这其中的重点，就是中英文两种不同的运作方式。陈端能、董世山在《商业服务银行本人贷款业务工作模式东西方对比分析》中，比较了中国与西方国家的经营模式，将其分为分散型、集中化和伞状三种。建议使用伞的方法进行工作。其次，本文从传统的消费观，人均收入，保障机制不健全等方面对我的借贷行为进行了分析。
根据《国内个人信贷业务发展现状及政策建议》，对国际上对个人信用贷款的科研成果进行了对比分析，得出如下结论：加快我国个人信用贷款制度的建立；严格落实有关部门签订合同的个人信贷管理办法，推进个人信贷阶梯式的管理（薛树强，2011）。
《中国个人贷款业务发展趋势现状以及政策建议》，提出了对我国商业商业银行自身信贷行业转型的建议；陈宇提出《浅析在我国商业服务银行本人贷款业务的结构性问题》（王红英，2015)，并提出了一些具体对策。
1.2.2国外现状
在19个新世纪里，我的借贷模式在西方开始兴起。初始我的贷款是以分期付款或者以个人信贷购买。20世纪以来，X福特公司采用的分期付款方式在汽车业中取得了良好的效益。从那以后，我的放款在西方开始流行起来，至今已经有将近一百年了，而在西方国家，也有很多关于个人放款的探讨。整体而言，国外对私人借贷的研究可以划分为两个层面：一是从微观层面，二是从宏观层面。
X经济学家费舍尔在20世纪的《利息论》一书中指出，现在和未来数十年内，人们对消费者的看法所造成的冲击都会持续下去。本文在科研部分，就与金融相关的消费进行了比较分析。但是在费舍尔的调查中，西斯·金菲和盖斯跟踪调查了在卖市上的买卖。他们以商品短缺为模拟情景，将消费者对生活质量的渴望作为刺激客户积极主动选择贷款的影响因子。
1.3研究内容与研究方法
1.3.1研究内容
本文主要由四个部分组成：
(1)绪论介绍了本课题的研究现状和研究意义。
(2)在本文的第1章中，主要介绍了我国商业银行的基本概念及其分类。
(3)在第2章中，对基建项目中的私人信贷进行了简要介绍。
(4)第四章为基建类企业信贷管理中的缺陷。
(5)关于基建事业继续发展之思考与对策，则应以第4章为例。
第二章个人信贷业务概念
2.1个人信贷业务
商业服务银行的个人信贷业务一般指的是利用储蓄者在银行的资金，将这一大笔钱出借给有需要的借款人，并在一定的期限之内，向借款人扣下相应的利息，在到期的时候，收回本金。换言之，就是向银行借钱，收取利息。长期以来，个人信贷是商业银行最为重要的经营活动，也是目前商业银行的收入源泉。
2.1.1个人信贷业务类别与特征
个人信用分类
按照标准，个人信贷业务大致可以划分为两种类型，一种是住房个人信用业务，另一种是个人消费者贷款业务。
1）一手房信贷业务：顾客购买新房，应当向银行贷款买房，并且以新房子为质押向银行申请办理贷款。银行依据顾客买房状况，给予贷款资金鼓励的贷款。
2)二手房信用交易，是一种家庭没有足够的钱去买房子，可以通过银行的贷款来换取房子的价值，从而得到一笔贷款。
个人消费信用贷款
1)个人消费性借贷：指家庭购买商品、汽车、度假旅游及教育等所需之款项。他们向银行提供了对房地产进行抵押的贷款。
2)小额信贷：小额信贷，就是一些小额信贷或者个体工商户，因为资金周转不开，需要用到银行的房屋作为抵押，才能拿到资金。股票融资只能用于公司的发展和运营。
3)以国库券或银行资金证明为依据，向银行提出的个人抵押贷款的要求。他有足够的钱。他们认为，这种贷款风险很低，如果借款人无法偿还，可以冻结借款人的权利。
私人信用的特征
1)广泛的借款项目
适用于商业、生活、商业、文化、教育、运输等行业。
（2)向自然人提供借款
无论出于何种原因，个人信用记录服务都是为自己服务的，也就是一般的合作伙伴。
（3)借款期限
根据用途，个人信贷可以选择不同的期限，最高可达30年。
4)多样化的借贷
同时，我们也能为顾客提供符合他们需要的多样化产品。
5)偿还款项的灵活办法
还款方式分为两种：一种是一次还款，另一种是多次还款。
2.1.2个人信贷业务作用
(1)对GDP的拉动作用和对经济的拉动作用。
在一个国家的经济发展中，消费起着至关重要的作用。个人信用业务可以对居民的储蓄进行正确的引导，将其转换为项目投资消费和，从而促进了经济结构的转型，促进了内需的增长，从而带动了经济发展的势头。
(2)与我国城市住宅制度相适应，与我国城市住宅制度相适应。
在我们国家实施房改最需要的就是资本，而个人贷款可以为我们提供大量的自有资本，从而促进了我们的经济发展。各国执行本国经济政策的最重要途径就是通过银行来刺激资金。
(3)能够促进XX加强对宏观经济的控制。
随着社会的发展，按照居民的消费理念，进行了相应的改革创新，管理者可以从个人信贷业务过程中，了解到居民的消费理念，从而制定出与之相关的国家经济政策，这样就更易于与居民的真实需要保持联系。
(4)对整个金融业的发展和改革具有积极意义。
个人信贷业务过程具有低成本、中低风险、高收益的特点，能够促进商业银行资产结构的变化与优化。同时，也能和其它的企业和产业进行沟通，让它们互相连接起来。
(5)对家庭的消费结构进行了优化
在不将其存入金融机构的情况下，个人信用业务能够更好地促进家庭住房交易资产的安心消费，从而引导并促进家庭的适度消费。
2.1.3个人信贷业务流程
与个人信贷业务流程相对应的产品类别，消费贷款流程的例子，见下表。
(1)申请贷款的申请人须提供相应的资料，以便获得贷款。
（1)申请放款的审批文件。2)贷款者须提供本人的证明文件和复印件。3)借款对象的详细资料和住所的详细资料4）借款对象的工作和工资的详细资料。5)一个实用的联络资料或一个有关贷款人的联络号码。（6)贷款者在银行的账户凭证。7)由贷款人指定的相关财务组织出具的单据或资料。
(2)放款审查：由银行放款人员依据放款人提交的资料，分析放款人是否符合放款条件，是否有放款人的放款行为，最终决定是否受理放款人的业务请求。除了资料外，还有实地考察，以及电话采访。
(3)放款审查：放款人对放款人的贷款资质、放款风险等进行审查。按照商业银行的经营体系。通过核实后，该贷款获得了核准。
(4)放款审批；放款人根据放款人上一次放款的资料，最终确定放款与否。
(5)签约：信贷审批通过后，银行与顾客之间通常会签订签约协议。
(6)实施保证措施：对于已获核准之放款，须按规定实施由贷款者所作之保证措施。
(7)放款：放款职员根据批准文件及合约将放款款送至客户所指定的帐户。
2.2个人信贷业务相关理论基础
2.2.1个人信贷业务所存在的风险
所谓的风险，就是所期望的结果与最终的特定结果不同。事实上，有两个原因。一是从某件事情中得出的结论与从推理中得出的结论不同。另外，这也就意味著在工作中所需的人工与材料与预计不同。如果结果与预期不同，或者结果比预期好或者差，那么这就是一种很广义的风险表达方式，金融风险属于广义的风险。如果说这个问题的确切结果是低于概率的话，那么这个问题的概率就会很小，那么这个问题就不会有什么好结果了。有多大的危险，就有多大的收获，有多大的危险，就有少的收获。所以，想要赚大钱的人，都会选择有较大风险的项目，而想要避免损失的人，都会选择较小的项目。
银行面对的风险有以下几个方面。
体制性风险：体制性风险对银行的运营有较大的影响。对于能够控制的风险，金融机构是不能预测的。例如，我们国家发生战争，改变我们的民主体制，改变我们的当前政策。
真实的操纵风险：能够对自身进行调整以应对外部的真实操纵风险的金融机构，其结果将更加难以下定论。
行销风险主要包括个人资信风险、行销风险和行销风险。
我国银行信贷工作存在着诸多问题。
1)信贷风险：也叫违约风险，是指放款方不能按时偿还原有的贷款和所收取的利息。
2)市场风险：即证券价格波动过大，导致投资者期望回报偏离真实回报的一种风险。
3)经营风险：在经营过程中，由于经营模式上的错误或失误而造成的亏损。
4)政策和法律的风险：由于金融机构和贷款机构的变更，导致贷款机构自身的资产联系发生改变，从而给银行造成了一定的损失。
第三章建设银行个人信贷业务
3.1中国建设银行近几年个人信贷业务状况
作为曾经的四大银行之一，建行在2010上半年的个人贷款存款增加了一亿元。为更好地反映建行在2017年到2019年的经营状况，本文节选自该银行2017年到2019年的经营情况。在第一年里，个人网络银行的总资产在公司盈利中所占据的比重达到了46%，较上年增加了2%。企业信贷接近六十三兆。到今年年末，建行的房屋抵押贷款达到了4.21兆元，较上年同期增长了6000亿元，增长了17个百分点，位居同类行业之首。建行在这一年里，共发行了一亿多张银行信用卡，完成了2.6兆元的交易，放款超过了5600亿元，在客户数量、贷款额等方面，都位居行业前列。
与前17年相比，今年公司的信贷余额增长了500亿元，增长了将近一个百分点。在这当中，有将近500亿的短期借款被削减；在中期和晚期，借款增长了将近一千亿。私人借贷接近六兆，较十七年增长六千多亿，接近十二个百分点。在这当中，我17年来的房贷增长了超过5000亿元。与17年前相比，今年的发卡量也上升了13个百分点，而且还款情况稳定。随着交易方式的多样化，建行的快速贷款受到了顾客的青睐。18年来我的贸易增长迅速，自助贷款业务逐步增长。
由于2019年报还没有发布，所以只能从前几个月的财报中提取出来。今年上半年，在建工程项目的信贷规模超过了18年，达到了140亿左右。公司发展贷款接近七万亿元，较18年末增长了三千亿元，增长了五个百分点，大部分资金投向了建筑业和私营中小企业。在这里面，一年以后，新增的贷款超过八百亿元；一年以上贷款增长逾千亿元。私人借贷六百多亿元，与18年末相比，增长了二千亿元，增长了五个百分点。在这当中，我个人的住房贷款超过了五兆，较去年末增长了三千亿左右。超过六千七百亿元的信用卡贷款，较去年末增长了二百亿，增长了三个百分点。与2018年相比，个人消费贷款有所下降，这与GDP增速总体放缓，消费下降，业务需求下降有关。
表格1
表1是建行的银行专用表，从表1可以看出，四大银行中，建行的资本准备金是最多的，而且近年来，建行的提款能力很强，存款的总量也在不断地增加，这意味着，个人贷款的资产质量一直都很好，但总体来说，在国内和同业中都是很好的。但是，坏账也在不断增加。这种情况在银行中也很常见。所以，金融机构应该对此给予足够的关注，并对其进行相关的业务改进，并对其进行风险管理。
3.2建设银行个人信贷业务的变化趋势
伴随着经济发展和网络的兴起，建设银行的个人信贷业务以传统的业务为基础，以客户群体为核心，以房屋为承载体，将顾客与银行的关系进行了链接，为顾客提供了优质的服务，构建了一个良好的顾客信息数据库，构建了一个良好的顾客—产品—银行的产业链，在流程、服务和产品等几个方面进行了持续的创新，以应对现在顾客多元化的需要，并做出相应的变化。
3.3建设银行个人信贷业务转型的成果
随着社会经济的发展和网络的兴起，建行的个人信用业务将传统的业务作为其主要的顾客群体，将房产作为其承揽行为的主要对象，将顾客和银行联系起来，为顾客提供协助，建立一个良好的顾客数据库，建立一个良好的顾客-商品-金融机构的全产业链，步骤、服务项目：
一.安易：负责房地产买卖的资金。当事人：二手房买卖被告，二手房买卖双方，房产中介，XX房产管理等。
二.中国建行的“快贷”：中国建行向个人用户公布在线放款全程流程。用户可以在网上从基建的电子通道贷款，包括即时申请办理，贷款审核，签订合同，支付，还款。
三.联合贷款：对于还款能力较弱的年轻顾客，或者是还款能力较强的优质顾客，由于年龄原因，不允许延期。以提升共同借款人做为购置某一子女（或子女及其配偶）的房屋所有人，家长一方或双方与子女充当共同借款人，或家长一方充当购置房屋的所有人，子女或父母一方而非父母。
第四章个人信贷业务存在的问题与成因
4.1个人信贷业务面临的挑战
人类的进步是日新月异。自从中国实行了对外开放政策后，其经济发展面貌发生了翻天覆地的改变。中国的金融发展在各个时期都会遇到各种问题和挑战。恰恰是金融业不断的变革、革新、革新，使得金融业充满了生机和吸引力。这对我国的商业银行来说，既是一次机会，也是一次挑战。建行应该抓住机会，提高自身素质，尽快成为行业的龙头企业。
在目前的发展阶段，银行对个人借贷的经营将会遇到以下几个问题：
1.随着经济增长速度的放缓，相关的政策调整出现了改变，房地产市场开始了结构性的调整。
2.随着XX对企业的要求越来越高，企业开发和信用管理的难度也越来越大。XX的宏观控制逐步加强。在今后的十年中，我国的私人借贷市场将更加规范，而在今后的十年中，私人借贷市场的监管将更加严厉。
3.随着大数据的迅速发展，传统的信贷服务面临着巨大的挑战。
随着网络经济的发展，传统的信贷服务已经不能适应社会的发展需求。公司大数据时代，是一个充满了机会和挑战的时代。如何结合网络的优点，快速获得市场份额，是一个重要的问题。相对于传统的金融机构而言，网络技术具有更大的优越性。在传统的个人金融业务中，由于借款人对金融过程的业务几乎一无所知，因此，就需要有许多对金融服务有一定的认识的人来为其进行讲解。另外，传统的放款流程繁琐，审批高效率相对较慢，部分客户流失。随着年轻人的增多，交易方式的多样化，传统的经营方式已经跟不上时代，不能满足客户的多样化需求。因此，我国的商业银行必须适时地进行信贷业务的变革和创新，才能适应时代的要求。
4.在一个产业的中心，竞争一个产业的产品，在一个产业中，竞争是一样的。
作为一种风险较低，效率较高，收益较高的商业模式，受到了众多银行的青睐。为了能占据这个市场，各家银行纷纷推出相应的商品，在市场中的产品种类相同的情况下，建行很难凸显出自身的优点。所以，在基础设施中，要有产品的新奇与多样化，就一定要有创新。
4.2建设银行个人信贷业务发展所存在的问题
4.2.1建行个人住房类贷款增长减缓
图1.建设银行个人信贷业务内部结构图
1.从表1可以看出，基建类房屋抵押贷款的增长速度有所减缓。随着时间的推移，我们的房地产业也在不断的进步。目前我国的房地产行业还包括了二手房及其买卖。因为中国XX的相关政策，导致了二手房的需求量越来越大，所以，二手房的需求量也越来越大。作为一家大中型国有商业银行，建行近年来在二手房市场上取得了一定的成绩，但其业务的市场份额仍然比本土的国有商业银行要小，住房贷款的增长速度也有所减缓。造成这一现象的主要因素有：银行经营的多元化，信息搜集不足，员工对风险的认识不足，基础设施的经营方式应该进行改革。
2.对于作为商业银行信用经营的重要组成部分的住房抵押贷款来说，住房抵押贷款中所蕴含的隐性风险应该引起人们的重视。原因三，首先，短期内，由于房屋的个人借贷资料不足，造成了借贷的风险。二是住房贷款到期后，个人信贷的业务逐步增多，对资本运营造成了影响。三是房地产市场不景气，加大了对房地产抵押贷款欺诈的控制力度。
4.2.2个人信贷业务内部监管问题
这也是在个人信贷业务发展的进程中，往往会在业务绩效考核中突出，忽视管理方法，对经济形势认识不足等问题。在企业经营初期，由于缺乏对经营过程中的监督，导致了企业经营过程中出现的各种风险。个人信用贷款从业人员责任心不够，对业务步骤不够了解，可能会出现坏账损失的情况，即使内部控制管理相对健全，也有半数以上是这种情况。
在实际运作中，存在着“重发展、轻举妄动”的思想。在利益的驱使下，在专注于尖端产业并提供贷款的基础上，保险公司也认为大部分的个人贷款都是有质押物的，如果发生了风险，可以通过处置质押物来降低风险，所以信用管理相对薄弱。信用管理还没有进入正轨，经常是在关键时刻，如月底和季尾的集中收缴。同时，由于人为的控制占据了主要地位，借贷后管理与催收手段也不能及时地赶上放款者受到网络侵害的消费模式的改变。
4.2.3个人信贷业务流程制度的固执化
贷款的审核过程中，并没有考虑到各家银行对贷款的筛选程度，而是采取了“一视同仁”的处理方式。审核过程没有考虑到个人信贷情况的不同，太过一板一眼，只按照一个标准来审核。但实际上，各种业务都有其各自的运营规模和管理方式，如果按照一成不变的标准来进行管理，将会限制个人信用业务的快速发展。
4.2.4市场竞争能力不足
图2.四大行的个人贷款余额
在2015以前，建行的个人信贷规模略逊于农业银行，但在零售行业中排名第三。经过多年的转型，终于在2015年，超越了农行，成为了四大行中排名第二的存在。这种影响在2016年和2017年得到了进一步加强。
作为四大银行中的一家，建行在贷款方面，要逊色于工行一筹。17年来，由于建行积极推出了网络的个人消费信用产品，其个人贷款的运营规模也在持续扩大，建行和工行的距离也在缩小。但是，从18-19年的时候，建行和工行的实力就已经越来越强了。分析其年度报告，住宅抵押贷款占比下降，与工商银行形成了鲜明的对照。
4.3存在问题的原因分析
4.3.1内部监管体系不完善监管不重视
说到底，就是一套关于个人信贷业务的标准化准则，员工不必运用自己的主观能动性参与到业务中去。使雇员对自己的工作失去了兴趣，很可能会轻易地离职，从而损害了企业的发展。公司的组织架构中，管理者的使命意识不强，而管理者对此关注不够。
4.3.2业务产品制度的不够灵活
中国建行在商品的流通上采取了一种由总行决定，并在各个分支机构之间进行分配的固定方式。虽然基本理念不可能变化，但因为不同地区的金融环境不同，这一业务产品并不一定适合当地开展，会对我国建设银行的竞争力产生很大的影响。例如，在当前的阶段，一个分行以贷款人的名义拥有2套住房贷款，但是在已经结清的时候，它的要求是放款的60%，而同一家国有银行的工行、农业银行的要求是首付款的30%，这就导致了客户的损失。
4.3.3产品创新度不够
同时，由于个人信用产品具有较高的标准化和安全系数、龙Rampd周期的时间以及对专业能力的要求较高，因此需要业界多部门协同合作，因此对于第一家支行的个人信用产品的自主创新缺乏和激励。目前，建行的大部分产品都是根据自己的喜好或者是在自己的领域内做的。目前，建行的大部分产品都是根据自己的喜好或者是在自己的领域内做的。同时，根据监管政策，在控制的框架下，制定出一套方案的个人信贷产品和流程，往往是十分简单的。目前，建行的大部分产品都是根据自己的喜好或者是在自己的领域内做的。虽然打着“顾客导向”的旗号，但是大部分都是以产品为导向，对自己的利益与风险进行了全面的考量。无论它的设计是否符合产业，符合客户的需要，无论它的基础设计是多么的简单，多么的实用。
4.3.4没有完善的激励
从13年起，建设银行影响了之前的奖励制度，改成按原先的奇数测算奖励金，按现今业务总产量测算奖励金。此外，因为业务单位不够重视商业银行的内部结构体制，职工上涨的机遇非常少，比较严重打击了职工的积极性。
第五章个人对建设银行发展提出的建议对策
5.1重视个人住房性贷款
1)关注新的房地产调控方向，防范现有的调控风险。自2009起，国家陆续出台了不少当前的房地产调控政策，且年年有所变动。在去年三月结束的两会中，已经清楚地表明了“要防止住房价格继续下降”的观点。同年四月，中央局会议又一次明确指出，住宅不能有投机行为。同年七月，中央局会议首次指出，不能将房地产作为一种短期的刺激经济的手段。同年十二月，各地区将与之相应的现有政策付诸实施，采取了一系列稳定土地资源和住宅网络资源、避免出现异常大上涨的措施。目前的政策对房屋抵押贷款的经营造成了很大的冲击，必须加以重视。
2)防范房地产价格下降引起的各种风险。在我们所有的调控政策中，都离不开房屋价格这个重要的一环，基建一定要对房屋价格波动给予足够的重视。在发展住房按揭贷款业务的时候，要注意借款人的信用和意愿，要选择有居住需要的人，要避开房地产投资客户，要尽可能地把房屋的首付比例做好，这样就可以降低系统性的风险。
5.2建设完善的内部管理机制
贯彻落实业务人员及管理者义务，理应提升有关业务步骤文化教育，创建有功功率工作人员奖励制度和各个部门法律责任规章制度，创建职位权力制衡，互相监管。减少业务步骤不过关所引起的风险。
5.3对业务开展流程实施监督管理
1)提高了外部合作评估的进入标准和退出机制。加强对专业金融担保机构及房地产企业的资金管理。提高个人信贷业务的合作伙伴。加强与借款人之间的资讯交换，减少与借款人之间的资讯不对称。
2)建行在2016年推出了一项新的个人信贷业务流程优化计划，通过对信贷大数据进行可视化处理，取代了传统的纸质系统，以提高企业的竞争力，提高了企业的经营效率。目前，这个计划已经在线上进行了一年多了，这个商业过程的优化要逐步进行。以该系统从上线到现在，已经逐渐对其进行了完善，并对其功能进行了整合，将其在各地区的实现情况进行了更深层次的梳理和改进。要尽可能地减少收集纸板信息，不仅要重视数字化程度与业务的高效率，还要重视自动控制系统自动化技术、生物识别技术、人脸识别等前沿技术领域的应用等。
5.4加快产品更新速度
1)目前，最流行的是消费贷款，以短期为主。建行可以从中着手，以此为基础，开展一系列的以个人为基础的短期的小额贷款。运用大数据技术，构建出各种日常生活场景，满足人们的日常需求。
2)在这种高速发展的情况下，贷款产品的竞争不可避免，从我的角度来看，作为四大行之一，建行的资金是其他任何一家银行无法比拟的。所以，建行可以充分发挥自己的资金竞争优势，与新型互联网企业、大中型企业建立起长效的资金供应链管理，在放款之前，强化对企业实力和信誉的考核，并长期给予借款，贷款利率低于同行业，从而对自己的业务商品进行改进。提高放款流程。例如，根据不同的企业收入偏好对企业发展趋势进行预测分析调整贷款基准。
3)将线上与线下密切联系，使用网络，建立金融机构应用程序（智能电话）、信贷产品应用程序等。通过与其他网络应用平台的联系，为用户提供更多的支付折扣，扩大用户的关注度。
5.5风控策略
建立了一个风险预防机制，操作之前对相关的消息进行详细的审核，操作中对工作进程进行严密的监督，操作之后对问题进行及时的处理。对管理者和业务工作人员来说，要提高自己对业务步骤运行的责任心，道德意识，法制观念，降低经营风险，提高经营效率。
5.6人才管理策略
中国从一个弱小的国家到一个强大的国家，从一个落后的农业国家到一个领先的现代化科技国家，这一切都离不开一代代优秀的技术人员为之付出的辛勤劳动。所以，在我们国家，从大公司到中小公司，都是以“人才强国”为核心的战略。对于一个公司来说，一切都是人。不管是经理人还是经理人，他们对员工的规范使用和培训，都可以体现出公司能否长期经营发展的核心。21新世纪以来，金融业到处都是竞争，表现尤为激烈，这一领域非常注重普及的个人信贷业务。所以，建行要在员工队伍的培养和经营上取得领先地位，就必须在员工队伍的培养和经营上下功夫。所以，一个公司应该是1。制定员工策略，对新员工进行经常性的考察，对业务水平的了解，对经济环境的了解。2)建立一个鼓励性的考核体系，鼓励整个队伍，并对所有的员工进行评语，督促他们做好工作。3.完善薪酬制度，以招揽年轻人才。新员工的加入，既能激发公司的号召力，又能清晰地表达出与时代相契合的发展理念。4.经理的监督能力与公司的运作是否健康密切相关。优秀经理人的塑形有助于企业对企业的核心竞争力进行有效的调控，为企业创造更大的价值。
第六章结论
当前，随着大数据技术的快速发展以及网络经济的到来，金融业面临着新的机会与新的挑战。在传统的在金融基础上进行变革和创新的方式是什么，在建设的进程中，迫切需要解决的问题是，特别是，个人信贷业务是一种具有很强的时效性、很高的风险性的业务，受到了金融行业的青睐。作为四大单位之一的建行，要充分发挥自身的优点，迅速发展个人信贷业务，率先占领市场。同时，必须做好相应的风险化解，建立风险防范体系，完善可持续发展的个人信用业务，避免风险。同时，我们的建行也应该在整体上强化其转型的策略。对此，我们应该对此保持高度的警惕，并对此加以调整，并积极做好产业的“管理者”。
谢辞
首先要感谢的就是我最敬爱的论文指导老师。“所谓大学者，非谓有大楼之谓也，有大师之谓也”。可以有幸在最后的毕业论文部分是老师指导，心怀万分感激。老师不论是在学业专业还是为人方面都教会了我很多。在这段时间，老师一直给我悉心的论文指导，耐心的指出错误。在这里衷心的希望老师身体健康、工作顺利，家庭美满，在这里，我想诚恳的对您说一句：“您辛苦了！”
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