摘要：二十一世纪以来，全球经济特别是金融行业在飞速发展着，商业银行也不例外，但是在飞速发展过程中也面临着诸多的挑战，为了有效的实现利润以及成本的平衡，商业银行需要重新针对市场需求，制定新的发展方案。近些年来，我国商业银行的中间业务实现了较快的发展，获得了不错的成就，但是依然存在问题，需要进一步完善，商业银行的中间业务发展前景也需要进行深入研究分析。本文在当前银行发展背景和过往相关文献的研究汇总基础上，研究商业银行中间业务的发展历程，采用SWOT分析法具体分析我国商业银行中间业务在发展中存在的种种问题，针对存在的问题提出相对应的发展建议，推动商业银行中间业务更好的进行建设性的发展，也是从另一层面上提高我国国民经济的发展水平，提升国民的生活质量。
关键词：商业银行；中间业务；金融；发展前景
1引言
1.1研究背景及意义
最开始，存贷差是我国商业银行的主要收入来源。近年来，由于商业银行的存贷款利率差越来越小，其利息收入所占的空间也就越来越小。如今，这种盈利模式已难以为继，银行为应对金融结构和高科技日新月异的发展带来的非银行化现象，采取取消利率上限管制的应对措施，在经营金融业务上突破了传统的限制，为商业银行中间业务的发展提供了一定的发展空间。由于中间业务服务是一种金融性质的服务，其主要服务范围包括：咨询服务、代理费用、买卖资金、支付费用等业务组成。其中，费利息收入是银行收入来源的主要组成部分，它以自身操作成本低、风险低收益高受到了各大银行的青睐。特别是对于西方发达国家来讲：利息收入以及成为了主要营业收入和利润组成的重要部分。随时全球经济一体化趋势越来越明显，大力开发商业银行的中间业务已经成为了未来发展的总体趋势。
另外，由于我国商业银行的中间业务起步较晚，与西方发达国家相比还存在着一定的差距。这种差距主要体现在我国商业银行中间业务产品种类单一，产品咨询覆盖面不够广泛等方面。再加上我国商业银行管理人员经营管理理念方面存在着一定的偏颇。很多经营模式都是按部就班，没有根据国情的发展去创新中间业务；我国商业银行缺乏精通银行业务以及投融资等专业知识的复合型人才；我国商业银行非利息收入占营业收入的比重较低，对营业利润的贡献度有限，与发达国家相比差距较大等。因此，本文探究我国商业银行中间业务的发展，找出其存在的不足之处，并给出相关的建议措施，对促进其未来良好的发展具有极其重要的作用。
1.2文献综述与研究现状
通过阅读查阅大量有关商业银行中间业务的文献资料，在结合了中间业务发展状况的基础之上，对国外商业银行中间业务的发展状况做出了相应的总结。发现国外商业银行中间业务具备以下特征：中间业务品种繁多，有较广的经营范围拥有先进的技术和高端的设施，中间业务收入占总收入的比例较高。尽管我国各银行业重视中间业务的发展，但其发展受客观条件的影响，还远未成为可靠且稳定的盈利支柱，想达到外资银行水平的这一目标依然任重而道远。
在国外，X研究学者Robert和Tara（2016）指出：中间业务已经成为了X商业银行盈利的主要途径之一。并且，随着互联网金融的快速发展，X商业银行的中间业务也不在拘泥与存贷差的盈利模式，而是通过多元化的创新类业务来获取相应的盈利收益。
Shelagh（2017）表明：欧洲商业银行的中间业务之所以可以得到良好的发展，究其原因主要是由于欧洲银行的利率持续下降，这在无形当中便导致其商业银行要通过扩宽渠道，来赚取更多的利益。另外一方面由于市场环境日益激烈，同行业之间的竞争压力不断增大，客户的议价能力也有所提升，这就在一定的程度上推动着欧洲商业银行中间业务良好的发展。
在国内，付强（2016）在《利率市场化下商业银行中间业务创新影响研究》一文中，从利率市场化的角度出发，阐述了我国的经济发展和存贷利差的变化给传统业务带来经营风险的状况，深刻剖析发展中间业务对分散商业银行经营风险的重要性，从侧面阐明了创新金融势在必行，因此应重视发展中间业务。
高晟（2016）在《金融深化新环境下我国商业银行中间业务发展研究》中，以国内外的中间业务发展历程为切入点，对比分析了我国商业银行中间业务面临金融深化新环境的利率市场化、民营银行崛起、金融脱媒等一系列问题，通过实证分析立足现有商业银行，提出一系列可行的建议。
柯碧华（2017）在《互联网金融驱动商业银行中间业务发展研究》一文中，通过阐述互联网金融的第三方支付、P2P网贷和互联网货币资金这三种业务，分析互联网金融对商业银行中间业务带来的冲击，也给商业银行带来了创新的思考，提出了商业银行应该逐步进行中间业务的创新，以更加多样化的中间业务面对挑战，可以与互联网金融企业进行合作，取长补短，使双方获得效益最大化，实现合作共赢。
因此，我国商业银行大力发展中间业务已成为国人共识，如何面对新形势挑战的问题，摆在了银行界面前。
2商业银行中间业务的发展历程
2.1中间业务的含义及分类
2.1.1中间业务的含义
一般情况下，商业银行的中间业务有狭义和广义之分。狭义的中间业务只的是由商业银行本身所经营的，能够改变银行当期经济利益以及营运资金，但是其不在资产负债表内直接反映。广义的中间业务指的是与金融服务类相关的交易，包括债权/债务类表以外的业务。
2.1.2中间业务的分类
（1）支付结算类中间业务
银行支票。这种支票主要由出票银行签发，如果未来需要见票，那么，银行就需要根据见票结算来将相关账款完全支付给收款人，体现为一种银行票据；商业汇票。一般而言，商业汇票的签发机构是银行，主要由出票人员负责签发，在签发以后通常需要委托给付款人，而且在未来一段时间范围之内，需要支付给收款人或票据持有人一定的额度。
（2）银行卡业务
所以发行银行主要是为了给消费者提供一定的便利性，便于相关银行业务的顺利开展，存在实际信用功能。在金融行业中，银行卡业务作为中介业务是比较广泛的，在银行的发展过程中具有非常强的业务吸引力。一般而言，金融机构在发展过程中有着很大的区别，特别是技术以及环境等多方面都有着很大的不同，如此一来，就导致不同银行答应的银行卡也是不同的，特别是体现为功能上的不同，除此之外，还包括产品定价策略方法上的不同。
（3）代理类中间业务
通常情况下，代理类中间业务指的是受客户所托，商业银行为客户办理相关的金融服务类业务。并且在业务办理完之后，向客户收取一定的代理费用。目前，我国常见的代理费用包括：代理保险业务、代收代付业务等等。
（4）担保类业务
担保类业务指的是在为客户办理相关业务的过程当中，商业银行成为了客户的担保人，为客户承担相应的业务风险，将风险损失转移到商业银行的一种业务类型。目前，我国商业银行常见的担保类业务主要包括：银行备用信用证、承兑汇票业务等。
（5）承诺类中间业务
承诺类中间业务指的是商业银行承担对于客户的承诺的业务，通常情况下，“承诺”主要和贷款相关联，具体包括两种类型：可以撤销类、不可以撤销类。
（6）交易类中间业务
商业银行充分利用多样化的金融产品，应客户要求，为客户办理相关的风险管理业务，就是所谓的交易类中间业务。其形式多样，主要体现为一种现代化的银行金融衍生类的业务，具体包括：远期合约类业务、互换业务、期权业务以及金融期货业务等等。
（7）基金托管业务
基金托管业务具体就是指具备相关的托管资格的商业银行接受部分企业委托，进行相关的基金管理，主要是为企业进行基金的保管，并办理一系列的基金估值以及监督管理人投资运作工作。包含的业务类型多种多样，具体包括：投资基金托管业务、会计核算以及其他基金的托管业务等等。
（8）咨询顾问类业务
在银行已经全面掌握客户的大部分信息以后，对交易记录做出科学的总结分析，并制定出系统科学的方案，就体现为咨询顾问类业务，主要目的是为了更好的便于客户掌握银行运营动态，推进银行业务的顺利开展。
2.2国内外商业银行中间业务的差距
20世纪50年代，在商业银行的发展过程中，银行致力于寻觅新利润增长点，由此诞生了中间业务，并逐渐的兴起发展起来，针对于国外而言，其商业银行实现了初级发展、快速发展、完善发展三个阶段的中间业务的发展历程，银行的中间业务一直在进步发展，在商业银行总收入中，中间业务收入所占的比重越来越大。
我国建国初到六七十年代，主要是处于计划经济时代，特别是银行行业之内，主要是实施了“大一统”体制，没有实现中间业务的完善发展。在1986年，我国又针对于银行体制进行了深入的改革发展，由此，银行形成了一定的企业性质，这也加快推进了中间业务的发展。而且，随着国际经济环境的开放，国际金融技术水平也得到了很大的提升，我国引进了国外先进的专业知识技能，这也为我国国内商业银行的发展提供了很好的契机，因此，在这一段时间范围之内，我国商业银行实现了飞速发展，开展了大量的中间业务，体现为现代化的收入导向型。
西方发达国家的中间业务发展历史悠久，已经非常成熟完善了，而且，根据相关的调查研究我们可以了解到，在商业银行的总收入当中，非利息收入占到了85%的比例，但是我国商业银行非利息收入占比仅到30%左右，差距较大，具体见图1。近年来随着我国经济的发展，我国金融行业实现了进一步的改革创新，这也给银行机构的发展增加了很大的挑战，极大的降低了银行业务利润。
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图1国内外商业银行非利息收入占比
3我国商业银行中间业务的SWOT分析
3.1优势分析
相对于商业银行而言，其本身就存在一定的经营品牌以及经营性质，这样一来，客户就对商业银行存在较强的信赖感，便于银行中间业务的顺利开展，特别是随着时代的发展，资本市场化深入推进，出现了越来越多的企业直接融资的现象，银行业务需求扩大，立足于原来的存贷款业务基础之上，银行积累的大量的客户，这也能够为银行中间业务的开展提供良好的条件。同时商业银行拥有强大的资金储备，给中间业务的发展带来资金优势。通过对五大商业银行的调查整理我们汇总出2015年到2017年各银行的资产总额，具体如下图2，可见我国商业银行发展较为稳定，各大行资产总额逐年上升。
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图2我国五大商业银行2015-2017年资产总额（单位：百万元）
3.2劣势分析
近年来，通过对我国商业银行业务经营进行深入的探索研究，我们可以了解到商业银行的中间业务考核体系较为分散，而且管理没有到位。银行在自身发展过程当中发展战略没有成型，实施计划也不够科学严谨，开展的中间业务主要是实现了下级的授权发展。通常情况下，银行的下级部门没有完善的机制进行相关的市场调查，这样一来，就能够实现产品开发和客户需求的有机结合，除此之外，商业银行的各部门不能够进行有效的交流沟通，业务之间通常不会进行经常性的往来，这样，银行的中间业务产品就缺乏一个有效的交流沟通的机制。
3.3机遇分析
市场的现实性有效需求是影响商业银行中间业务开展的重要因素。有效需求主要是由需求愿望以及需求能力两个基本因素所决定的，如果客户的经济水平比较高，那么，他们就会存在更强的需求愿望，从而极大的提升需求能力。近年来，随着我国经济的飞速发展，人民的经济水平得到了很大的提升，因此，产生了越来越高的中间业务需求。
3.4挑战分析
在我国加入WTO以后，我国逐渐的实现了金融市场的开放，商业银行的国际市场，竞争压力也越来越大，因此开展多样化的中间业务就显得十分重要。只有这样，才能够提高国际市场竞争力，在激烈的国际市场竞争当中占有一席之地。国外银行的中间业务历史发展悠久，有着先进的管理经验以及技术，因此，他们在中间业务的开展当中，有着更大的优势。外资银行入驻中国，为我国商业银行的发展提供了一定的阻碍，不利于中间业务的顺利开展，当然，虽然这为我国银行的发展带来了很大的压力，也能够为我国商业银行的发展带来成熟的技术以及先进的经验，在某种程度上能够促进我国商业银行的可持续发展。市场占有率越高，其市场竞争能力就越大。但从表1可见，与外资银行相比，我国商业银行的市场占有率并不算很高，外资银行占据较大比例，在中间业务中存在较大的挑战。
表1外资银行与我国商业银行中间业务市场占有率（%）
4我国商业银行中间业务发展存在的问题
4.1业务品种单一，对业务重视程度不够
近年来，现代商业银行在发展过程当中，中间业务是三大支柱产业之一。可是，针对于我国商业银行而言，其中间业务的开展在很大程度上还无法满足社会的发展需要，受制于传统业务开展的限制，出现了非常严重的同质化现象，容易导致竞争模仿等多样化的问题，这样一来，我国的商业银行在短期内难以提高自身的核心竞争力。
由于传统银行业务发展历史悠久，大多数商业银行不愿意开展中间业务，仅将其作为传统业务的辅助性业务，对其不够重视。而且，我国针对于该领域的相关政策法规也不够多，利率并没有实现完全自由化，因此，在商业银行的总收入当中中间业务收入所占的比重比较小，这在很大程度上都严重影响了我国商业银行中间业务的可持续发展。
4.2缺乏市场竞争优势
就目前来看，随着国际市场竞争加剧，我国国内商业银行的市场竞争压力越来越大，这都不利于中间业务的顺利开展。为了能够在激烈的市场竞争当中占有一席之地，各种各样的商业银行采取了不良的方法手段，严重扰乱了我国中间业务市场的形成发展。而且，整个商业银行领域之内，出现了竞相模仿的现象，不能够进行有效的创新，出现了几乎雷同的产品，这在很大程度上都极大的降低了我国商业银行中间业务产品的国际市场竞争力。
4.3互联网金融的冲击
随着时代的发展，特别是最近几年互联网金融技术不断上升，在整个银行业当中，金融电子化掀起了新的浪潮。可是，针对于我国商业银行而言，大都体现为柜台交易类中间业务，特别是电子信息系统不够成熟，需要稿费大量的人力资源。特别是针对于我国商业银行而言，中间业务信息系统之间没有实现有机的结合，极大的降低了业务办理效率。而且，我国商业银行虽然具备电子信息系统，可是，其能够办理的业务种类不够多样化，因此，很多的客户大都喜欢柜台交易。除此之外，电子信息系统不能够有效的分析客户之间的差别，很难为线上用户提供优质的服务。
4.4欠缺专业型人才
商业银行顺利开展中间业务，必须要具备充足的专业知识能力。就表2显示的数据来看，我国商业银行缺乏高学历人才和真正的全能型人才，特别是随着经济全球化的深入发展，商业银行的国际市场竞争压力越来越大，银行在发展过程当中，面临的压力也越来越多样化，因此，商业银行必须要引进和培养高素质人才，特别是需要培养创新和营销领域内的人才。
表2五大商业银行员工各学历占比数据
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4.5风险防范意识较弱
在现代社会当中，随着国际市场竞争加剧，我国商业银行逐渐加强了对于中间业务的关注程度，不过，仍然不能够很好的分析各种风险因素。我国经济发展形势严峻，面对多样化的风险，相关的防范机制不够完善，不能够及时的制定出科学合理的防范措施，中间业务管理经验也比较少。一般而言，中间业务产品风险比较低，因此，很多的商业银行直接忽视了产品的潜在风险。
5促进我国商业银行中间业务发展的建议
5.1加强对中间业务的重视，创新中间业务产品
商业银行为了实现自身的可持续发展，必须要加强对于中间业务的重视程度，将中间业务自身发展的核心竞争力。近年来，随着经济的发展，产生了越来越多的非银行金融机构，他们有着较大的利率优势，抢夺了商业银行大量的存款资源，极大的缩小了商业银行的存贷业务规模，降低了银行业务利润水平。除此之外，随着我国经济的发展，我国逐渐实现了利率市场化的进一步推进，这导致了我国商业银行的存贷利差收益的缩小。因此，为了实现自身的健康发展，我国的商业银行必须要加强对于中间业务的关注程度，将其作为核心竞争力，通过开展多样化的中间业务来提高自身的盈利水平。
由于受到多样化条件因素的影响，我国传统银行的业务发展空间越来越小，为了能够谋求生存，我国商业银行必须要实现中间业务的多样化发展，这样才能够满足社会的发展需求。对此，商业银行需要针对于客户进行全面的研究分析，了解客户的偏好以及习惯等等，更好的满足客户需求，实现自身的可持续发展。
5.2加强品牌建设，提高市场竞争力
商业银行在计算发展过程当中，必须要加强对于品牌建设的关注程度，立足于自身实际发展情况，打造多样化的中间业务品牌项目，更好的满足客户的整体需求。除此之外，我国商业银行还需要进行大力宣传，创造现代化的新的业务品牌，形成更加完善的中间业务品牌体系，这样才能够实现自身的可持续发展，增强国际市场竞争力。
5.3与互联网金融企业相互合作，实现共赢
就目前来看，随着我国经济的发展，科学技术水平得到了很大的提升，特别是互联网得到了飞速发展，因此，我国商业银行必须要明确国际市场竞争压力，特别是金融创新所带来的市场竞争压力，完善相关的业务发展平台，加快推进中间业务体系的不断完善。除此之外，我国商业银行在发展过程中还需要及时的发现问题并解决问题，立足于本国国情，加快推进创新发展，实现电子化银行产品设计开发。
5.4注重培养专业人才
市场竞争在很大程度上人才的竞争，因此，我国商业银行必须要培养更多的专业人才，特别是需要壮大自身的中间业务队伍。除此之外，各大高校也需要加强对于该领域课程的重视，提高金融专业大学生的综合素质水平，为我国商业银行中间业务的顺利开展贡献出更多的力量。
5.5加强风险防范
在运营发展过程当中，商业银行必须要确保自身的安全性。我国国内商业银行在发展具有较大风险的中间业务的过程当中，必须要提高风险防范的意识，建立健全风险体制机制，有效的规避风险。除此之外，还需要制定出具体的措施来防范风险，增强产品风险管理，实现银行内部的合理调整，最终加快推进商业银行风险控制技术水平的进一步提升，提高我国商业银行的发展能力。
6结束语
随着我国经济的发展，特别是金融业的开放步伐逐渐的加快，我国的商业银行市场竞争加剧，不仅仅要和国内的银行进行客户以及市场份额的抢夺，还需要和一系列的外资银行进行竞争。因此，为了更好的提升自身的核心竞争力，我国的商业银行在发展过程中必须要不断的拓宽收入渠道，及时的发现问题并解决问题。因此，商业银行必须要转变传统的经营理念，实现中间业务的顺利开展，调整自身的经营结构，如此才能够增强自身在金融市场中的竞争优势，获得更大的经济效益，加快推进社会的进步发展。
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致谢
首先特别感谢我的老师，在老师的悉心指导下，我完成了本论文的分析。在这么长的写作论文时间里，我的指导老师给了我很大的帮助，从最初课题的选择、论文的开题、论文的中期检查到最后论文的完成，老师严谨科学的治学态度深深地影响着我。老师始终孜孜不倦，耐心指导，在多次的论文修改过程中，给予我专业的指导。能够完成这篇论文，虽然辛苦，但很充实，这篇文章凝聚着指导老师的心血、同学们的帮助和支持，在此向我的论文指导老师致以最衷心的感谢！
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