浅析贵州省重大疾病保险发展面临的问题及对策

　摘要：随着目前社会的快速发展，当前我国居民生活水平不断提升，人民的健康意识也在不断觉醒，根据目前的发展状况来看，现代人学习和工作的压力越来越大，再加上不健康的作息规律，使得当前我国的重大疾病的得病率逐年提升，且每六个人就有一个患癌症的可能性，所以这种情况之下建立起完善的重大疾病保险制度对于人民群众的健康的保障具有十分重要的意义和价值，但是目前我国的重大疾病保险的建立机制并不完善，所以使得贵州省重疾保险无法充分发挥出作用。所以在这种情况及背景下本文将重点研究贵州省重大疾病保险发展中的问题，使我们可以有针对性的提出发展贵州省重大疾病保险的合理建议，保证重大疾病保险的长期可持续性发展。研究重大疾病保险不仅可以满足广大居民的需求，更有利于社会的稳定。

　关键词：重大疾病保险制度；问题；贵州省；建议

　一、引言

　　（一）研究背景

在当前的背景下，随着我国经济的发展，居民对健康保险的认知逐步加深，促进了保险行业的高速发展，特别是健康险行业发展极其迅速，其中重大疾病保险作为健康险的主要险种之一，同样有着高速的增长。现代社会快节奏的生活中，人们投入大量的精力来学习和工作，加之较大的压力，以及不健康的生活方式，使重大疾病的发病率越来越高。现在我们健康问题呈发病率越来越高、治疗费越来越高，发病年龄越来越低的趋势发展。这使我们更加重视我们的健康问题。国家也在大力支持重大疾病保险的发展。虽然在未来，重大疾病的治愈率会越来越高，但是更需要的是可以支付医疗费用的经济保障。本文旨在了解贵州省重大疾病保险发展中的问题，对贵州省重大疾病保险的发展提出建议及对策。

　（二）研究意义

重大疾病险在我国发展的时间较短，在发展过程中存在着一些问题，需要进一步研究。本文将重点研究贵州省重大疾病保险发展中的问题，使我们可以有针对性的提出发展贵州省重大疾病保险的合理建议，保证重大疾病保险的长期可持续性发展。研究重大疾病保险不仅可以满足广大居民的需求，更有利于社会的稳定。

（三）文献综述

国外保险起步远远早于国内，发展水平也远高于我国，所以相对来说国外关于重大疾病保险的研究比国内的更加丰富一些。历经近三十年的发展，我国在重大疾病保险的发展上已经积累了相对丰富的经验。

Longo ChristopherJ（2017）认为，尽管重大疾病保险能够为社会大众提供巨额的公共保险保证，但是为之对应的，也有着相对高的产品价格，所以很多需要该保险的大众负担不起这昂贵的价格，也就是说它的价格变成了制约重大疾病保险发展的因素之一。

Pokorski（2006）指出在重大疾病的发展过程中，关于重大疾病的定义必须及时更新，以反映承保疾病的发生率，在产品定价时运用严重性标准进行检验，预测重大疾病索赔的增加，从而使重疾险产品的价格保持在可以承受的水平。

Fabio Baione（2014）提出了一种参数模型，可以在数据有限且仅可获得有关死亡数据和发病率的汇总信息的前提下，估算健康保险政策的技术基础。

Dȩbicka（2019）构建了重大疾病保险的多状态模型，同时针对特定的重疾案例验证了其模型的重要性，在分析重大疾病市场与人寿保险市场有关问题中均有重要的作用。

随着社会的发展，重大疾病发病率越来越大，在发展中存在着一些问题。

我国学者陈华与汤小卉（2013）认为，伴随着中国社保的系统日渐完善，中国公众对重大疾病保险的需求度也日渐增强，保险需求也相对多元化，保险公司提高产品的创新能力，研发新产品，使重大疾病保险的市场多元化发展。

刘青与冯鹏程（2015）认为在治疗期限长、费用高的重特大疾病方面，由于需要大量使用社保目录外的药品、诊疗项目，个人负担较重，老年人的重特大疾病的保障缺口问题更为突出。国内保险公司应加强对老年重大疾病保险的研究，积极应对和满足老龄化社会的健康险的市场需求。

潘兴（2013）强调与其他保险产品相比，重大疾病保险具有赢得客户的天然特质，一方面可以通过保险获得经济上的保障，另一方面，可以在保险期间享受各种健康管理服务，降低得病的风险或尽可能不得病。但在其发展过程中，王段娜（2014）提到部分消费对重大疾病保险认识存在严重误区，一是认为投保了重大疾病保险就能保障所有的疾病；二是认为重大疾病所保险种越多越好，另外还存在因为疾病险兆头不好而不愿意购买重疾险的情况。

瑞士再保险（2017）提到消费者的偏好存在着相当大的差异，其中人口结构仅能解释部分原因，不同的地域、自然环境、生活习惯均可能是影响消费者商业重大疾病保险的购买决策。

国外学者对重大疾病保险的研究要早于国内，科技的发展和重疾险的定价对重大疾病保险的发展有着一定的影响。国内的学者在重大疾病保险的市场需求、产品创新、发展多元化市场以及购买因素分析来研究重大疾病保险。这些研究为本文提供了大量的借鉴之处，可以在此基础上研究贵州省重大疾病保险发展中存在着哪些问题，并针对这些问题和不足之处提供可行性的建议。

　（四）研究内容

本文将专门针对于贵州省的重大疾病保险制度进行研究，探索其可能会存在的发展问题及不足，具体研究思路如下，首先将通过引言阐述重大疾病保险的概念、分类、特征、保险责任以及意义等等这几方面的内容。对重大疾病保险这一类型的保险有更加深入的了解。其次，深入分析了解贵州省重大疾病保险，分别从重大疾病保险的发展现状、重大疾病保险的产品以及市场现状这几方面进行分析。再次，分析贵州省重大疾病保险发展中存在的问题。例如价格较高，赔付率厘定过高使医疗资源浪费的问题以及社会认知度并不高的问题。以此来了解目前贵州省重大疾病保险在发展中所存在的问题。最后在此基础之上发掘出贵州省重大疾病保险在发展中存在的问题以及对策建议。

　二、贵州省重大疾病保险的发展现状

　　（一）国家重大疾病保险发展现状

重大疾病保险是相关的保险受益人在出现有重大疾病的情况之下进行重大疾病的治疗费用报销的一种基本性制度[1]。从当前的发展情况来看，我国的重大疾病保险制度有着并不完全成熟的管理体系，该种制度最早起源于1983年的南非地区，是外科医生马里优斯提出了一种保障人民群众利益的相关基础性制度，能够有效避免患病人在感染重大疾病之后过高的治疗费用，也能够有效避免其在重大手术之后可能会出现的返贫情况。在1986年，该种制度开始逐渐发展到美洲、欧洲及大洋洲等国家，成为了目前除人身保险以外最为重要的保险类型之一，在1995年，重大疾病保险制度正式进入中国，但是直到二十年后的2015年，才真正实现全国范围内的普及，相较于国外的发展情况来看，国内的重大疾病保险仍有较大的发展空间。

根据相关划分标准能够得知，重大疾病保险主要可以通过保险期限以及保险给付形态进行划分，首先，从保险期限的角度来看，其应当分为定期保险和终身保险，这一点和基本的保险差异并不大，定期保险是对于其一段时间内的重大疾病情况进行赔付，而终身保险则可以实现全范围的终身保险疾病的赔付，相对而言，这种赔付制度在其时间体系的设置上较为完善，能够有效维护群众的财产及健康权益。

其次，从重大疾病保险给付形态划分，第一就是提前给付保险，也就是在重大疾病确定之后，能够在未开始治疗的时候提前进行其赔付金额的提供，从而能够及时地进行手术活动的开展。第二是独立给付保险，也就是可以及时地进行其保险制度的偿还，从而能够较好地保障群众的合法权益及合法利益，实现其保险制度的稳定发展。第三是比例给付保险，是按照疾病的治疗情况呈阶段性地进行赔付，能够有效控制成本支出，保证患者的有序治疗[2]。

根据统计，目前重疾险市场上重症疾病出现达144种，轻症疾病90种，中症疾病52种，特殊疾病76种。以心脑血管疾病为例，该疾病泛指由于高脂血症、血液黏稠、动脉粥样硬化、高血压等所导致的心脏、大脑及全身组织发生的缺血性或出血性疾病，具有高发病率、高死亡率、高复发率、高致残率和多并发症的特点。

在过去至少5年中，中国的健康保险增长速度超过寿险的平均增长速度，而拉动健康保险增长的主要是重大疾病保险。健康保险包括医疗险、重疾险、护理保险等险种，其中重疾险平均保费在几千元，件均保费较高的，新单的规模一直很大，并在持续增长，其保费增长幅度每年超过30%[3]。

　（二）贵州省重大疾病保险的发展现状

贵州省重大疾病保险制度是一种由XX主导，通过招标形式吸引商业保险参与投标，同时承办与XX保险公司签订合同的相关性保证制度，XX承担大病保险制度条例制定者和监管者的基本性角色，而商业保险机构则承担了相应的保费收取以及发放赔付的职能。相对而言，贵州省重大疾病保险制度并不以盈利为目的，其更多的是为了能够有效实现群众合法权益的保证，尽管由商业保险公司来运行，但是和其相关的商业保险产品仍有较大的差异性[4]。

从其基本的筹资渠道来看，贵州省重大疾病保险制度的主要保费资金来源于收取的保费以及新农合和称之居民医保基金，并非是完全由其保费来承担。

从基本的参保对象来看，商业保险制度的相关投保人具有较强的保险购买的自主性，但是相对而言，重大疾病保险制度具有一定的意愿性，其根本目的在于保证其权益[5]。

因此，当前贵州省XX重大疾病保险形成了以医疗机构、商业保险公司以及XX部门三方面相互制衡的基本发展情况，有效推动了贵州省重大疾病保险的发展。

（三）贵州省重大疾病保险保费收入现状

由于近些年来我国人民收入水平的不断提升以及生活状况的不断改善，由此出现了多种多样的疾病类型，这种疾病的多样化发展也在一定程度上提升了人民的保险意识，也促进了我国保险行业的快速及稳定的发展[6]，但是在今天的社会之中，重大疾病的层出不穷，严重威胁了人民的健康，所以贵州省XX大力推动重大疾病保险制度，也实现了人民群众合法权益的保障。根据贵州省XX官网的数据显示，截止到2020年的11月30日，5809.44万城乡居民能够有重大疾病保险的保障，其参保力度也达到了100％，同时截止到2020年年初，除去新冠肺炎的症状治疗以外，全省已经有17.22万人接受了重大疾病保险的赔付，相较于2016年而言，其人数几乎翻了三倍以上，也能看到贵州省重大疾病保险的快速发展，且赔付金额也超过了7亿元[7]，具体如图1。

图2.1 2016-2020贵州省重大疾病保险赔付人数统计图

82ef451b20900b3905f2f9848cd9339c 　　同时，根据统计情况能够看出，当前贵州省重大疾病保险的签约标准为两个不同的档次，分别是20和35万元两个标准，全省截止到2020年年底，全年累计签约保费7.52亿元，最高的赔付金额能够达到30万元，由此也能够看出其较高的赔付水平以及较为充分的赔付力度[8]。

　（四）贵州省重大疾病保险的理赔规模

根据国家统计局呈现的数据，当前贵州省重大疾病保险的基金收入水平不断提升，且其总体的规模呈现出上涨趋势，其城镇居民的医保基金费用已经由2015年的15.59亿元，上涨到2020年的32.77亿元，相比较增长了110％，如图2.2。

图2.2贵州省2015-2020医保基金累计费用统计

979ee3215b0c866249e8d3dfae8a3259 　　并且其新农合的基本保费金额也由2015年的115亿元，上涨到2020年的525.95亿元，增长了117％，其总体的保费基础较为雄厚，能够有效实现其赔付制度的开展，具体内容如图2.3。

图2.3贵州省2015-2020新农合基本保费金额统计图

3e7ced02931d028361bb538ffe761b38 　　其次，国家统计局的数据还显示，当前贵州省重大疾病保险的受益人次不断提升，能够有效呈现出其较好的赔付水平以及制度的吸引力，对于该种制度的发展及合理化开展也有一定的优势，同时也获得了贵州省部分民众的支持与称赞，该种制度的开展有效解决了城乡居民因病致贫的情况，避免了较为严重的发展问题[9]。

　三、贵州省重大疾病保险存在的问题

根据上文的研究能够看出，当前贵州省商业保险规模并不大，尽管XX大力推动其重大疾病保险模式的开展，但是其规模仍旧无法和其他大省相比，根据上文的数据能够看出，当前贵州省的重大疾病保险的人数仅仅只有17.29万人，作为我国的传统大省来说，这个数据并不能够得到满意，所以具体的分析情况如下：

　（一）总体条件过高，无法满足群众需求

作为一项能够惠及民众的基本性医疗保险政策，应当在审核和申请方面具有较大的便利性与轻松性，才能够有效满足民众在面对重大疾病的时候，对于医疗资金的需求，但是从目前贵州省整体的发展情况来看，为了有效规避可能存在骗保行为的事件发生[10]，贵州省重大疾病保险的申请条件过于苛刻申请流程相对较长，无法满足部分群众的需求，从当前贵州省所设置的重大疾病保险的赔付政策来看，首先如果群众想要获得理赔，就必须要拥有健康告知，这也是当前重大疾病，保险申请的入门门槛要求，也是决定群众是否拥有购买重大疾病，保险使用申请重大疾病保险的重要依据，会有专门的保险公司的人员，对于遗传症状，以及当前的病症进行反复调查，从而确定你是否存在有骗保行为的产生。其次，保险公司及医疗体系将对于病症是否属于约定疾病进行排查，当前重大疾病保险所能够理赔的病症并不多，大都涉及一些常见的病症情况[11]。经过审核确定之后，才能够进行重大疾病保险申请，所以总体上申请要求较高，申请难度较大，不利于群众的使用，这也是目前贵州省重大疾病保险存在的问题之一。通过网络查询的数据可以得知目前大部分群众对于贵州省重大疾病保险的设置条件表示不满，所以大都不会选择通过该种疾病保险的方式，来实现其病症费用的报销。

　（二）监督行为不到位造成资源浪费

根据目前的调查现状，可以得知我国正在大力推行重大疾病保险项目的合理化开展，并且也在努力提升赔付率根据网络数据可以知道目前我国所制定的重大疾病保险赔付率已经从2016年的50%上涨到2020年的80%所以通过这种数据的上涨，显示可以得知赔付率的不断提升，已经成为了一种主要的发展趋势。但是从国家制定重大疾病保险的处罚角度来看，其设置此项保险的根本性目的在于保护减轻灾难性医疗支出的致贫现象[12]。也是为了有效保护人民群众的财产权利和合法权益力的一项重要措施。但是不可否认的是这种较高的赔付率会在很大程度上限制医疗体系的发展，导致我国较高的赔付率支出，并且还有可能导致医疗资源的过度浪费。这种情况也会很大程度上阻碍我国医疗体系以及重大疾病保险体系的健全与发展，最终导致国家财政承担较大的压力，影响财政体系的健康运行。根据2020年医疗保险基金审计的结果，可以得知在2019年上半年重复参加医疗保险的医疗患者已经达到了三百万人次造成了国家财政上亿元的支出。并且其中5000多人重复参与报销行的行为产生了较高的医疗费用支出[13]。这也证明了当前我国医疗支出的不合理现象以及赔付率设定的不科学现状，所以这种高赔付率的设置方案，不仅会给XX带来较大的经济负担，同时会影响医院医疗体系的健康发展。

　（三）社会认知度不高，导致使用效率不高

从当前的发展情况来看，尽管重大疾病保险的申请人数较多，同时赔付力度较大，但是由于缺乏合理化的推广措施以及有效的政策实施，使得重大疾病保险从2015年开始落实之后，并没有真正意义上走进民众，当前大部分民众出现此种重大疾病的情况之下，大都会选择水滴筹或者轻松筹的方式，来实现其医疗款项的筹集，但是相比较而言，我国贵州省重大疾病保险高达80%的赔付率能够有效减缓患者的财政支出和财政压力，但是这种政策却没有能够完全普及到人民群众之中，所以严重限制了贵州省重大疾病保险的稳定性发展，并且近些年来通过水滴筹，轻松筹骗取大量金额的事件，让人们看到了重大疾病保险在商业保险体系中的空白，所以这种较为明显的信息，不对称性严重束缚了贵州省重大疾病保险的理性发展，也同样会导致该种能够惠及民众的政策和保险制度，无法有效地带给群众利益和便利[14]。并且当前我国大部分商业保险公司的根本性目的，为了推广他们的商业性保险重大疾病，保险无法给商业保险公司创造较高的利润，所以商业保险公司也并不重视，对于该险种的推广最终会，导致民众财政负担提升，重大疾病保险无法得到有效的实施与论证，严重影响了我国保险体系的发展。

（四）老龄化严重，使重疾保险承担压力较大

根据国家统计中心的基本数据显示，2020年我国人口结构呈现出老龄化趋势其中60周岁至65周岁的人口所占比重超过了18%，65周岁以上的老年人口所占比重也超过了12%[15]。由此能够看出我国人口结构的老龄化，必然会带来较高较大的医疗和保险上的压力，老年人的身体免疫系统退化，所以对于疾病的免疫率不高，重大疾病的患病率相对较高，会严重影响老年人的身体健康，同时根据我国第五次国家卫生服务调查分析报告显示，65周岁以上的老年人口两周内患病率明显高于其他年龄段人群，并且在近些年呈现出上升的趋势严重影响我国老年人口的身体状况。在当前的经济发展环境之下，多种健康因素以及基本因素层出不穷，使得重大疾病的患病率也在不断提升，并且以当前的发展情况来看，我国较高的医疗成本和医疗资源的价格以及重大疾病保险的报销力度，必然会加重XX的财政负担，同时会使XX的费用压力不断提升，并且重大疾病保险缺乏稳定有效的营收体系，所以容易打破保险运行的收支平衡，造成未来不可弥补的费用负担和费用压力。

　四、促进贵州省重大疾病保险发展的对策分析

根据上部分的研究可以看出，当前贵州省在重大疾病保险政策上存在一定的问题，包括了赔付条件过高、赔付率厘定过高、社会认知度不高、老龄化严重的问题[16]，所以在该章节的研究之中针对于当前贵州省重大疾病保险发展中的问题，提出了针对性的解决策略，包括了设置合理的价格保证制度、提升赔付行为的监管水平、提升对重大疾病保险的宣传力度及合理化设置盈利限度的方式。具体对策内容如下：

（一）设置合理的价格保证制度的运行

相对于其他保险种类而言，重大疾病保险在我国的总体发展时间也就在五年左右，所以属于相对较新的保险类型，因此商业保险公司以及贵州省XX在制定保险合同条例以及相关的保险制度价格的时候，仍然是采用西方XX的基本保险制度和赔付比例。所以可能并不完全契合于我国的医疗市场与医疗体系。我国的农村人口相对较多，人口基数普遍较大，同时平均的受教育程度并不高人口结构上也呈现出明显的老龄化趋势，所以对于贵州省XX而言，首先就应当培养更具有水平和专业能力的工作人员来积极完善与修改贵州省重大疾病保险制度，相关内容与赔付比例，其次，贵州省XX以及相关的商业保险公司需要建立起较为完善的监督管理框架，避免重复性报销和超额报销情况的发生[17]。在此对于贵州省XX而言，还应当充分推动重大疾病保险的研究力度和研究深度结合，近几年我国其他地区重大疾病保险的运行现状，有效分析该制度在合同条款以及赔付比例上的科学标准，从而根据不同的地区建立起不同的赔付标准和赔付比例，能够更好地稳定我国商业保险公司的发展也能够更好地推动重大疾病保险的合理化开展，最终让重大疾病保险能够真正为人民服务为社会服务。

（二）提升赔付行为的监管水平，避免浪费情况产生

在当前医院的重大疾病医疗活动当中存在有较为严重的过度医疗状况，但是如何评判，其行为是否属于过度医疗没有一个稳定的标准，且不同患者的基本现实情况不同，所以也无法真正意义上判定，其行为是否真正能够构成过度医疗。因为对于不同患者而言，即使患了相同的病症，但是其表现状态，以及诱发原因和并发症也可能会有所不同，所以对于不同检查情况和检查行为的出现，也无法真正判定，是否属于过度医疗行为。所以在这种情况之下，贵州省XX应当建立起分级的医疗管理制度，按照等级来划分病情和手术难度根据其设置的大框架和级别来进行细分临床能够有效判定病情等级，也能够判定其治疗行为是否属于过度医疗行为。在此基础之上，贵州省XX以及相关的商业保险公司也需要提升对于赔付行为的监管，在保证不会出现过度医疗行为的前提之下，尽可能地控制治疗患者所不必要的支出，提升其行为的监督和管理水平，同时，积极打造商业保险及医院系统的有效对接，强化对于医疗行为的监督和管理，从而能够更好地控制赔付行为及赔付金额避免医疗费用的畸形增长，从而更好地维护商业保险自身的发展也能够，有效维护重大疾病保险的基金安全，最终更好地推动重大疾病保险的推广[18]。

（三）提升对重大疾病保险的宣传力度

当前，我国贵州省重大疾病保险存在，有较为明显的信息不对称情况。主要原因在于商业保险公司以及贵州省XX对于该种制度的推广力度不强，同时贵州省的重大疾病保险制度缺乏稳定有效的盈利水平，自然导致了商业保险公司，不愿意大力推动该种制度的运行，所以贵州省XX在提升和保证商业保险公司利润的情况之下，应当尽可能地提高对于重大疾病保险的宣传及推广力度，从而打破这种信息不对称的局面的发生。首先，贵州省XX可以通过网络，电视，报纸等多种媒体实现其重大疾病保险的基本宣传情况，提升居民对于重大疾病保险的了解程度，从而让部分文化水平相对较低，但是真正有重大疾病保险需求的人能够接触到该种制度。其次，商业保险公司以及相关医疗单位应当充分开展线下的宣传性活动，尤其是在老年人具体的社区以及文化知识水平不高的区域的进行。该种制度的推广，也可以采用专人带头参保和团队参保的方式来有效提升重大疾病保险的参保力度，让这种惠民政策能够真正意义上走进人民群众之中，也能够更好地实现对于群众合法权益的保护[19]。另外，商业保险公司还可以将重大疾病保险与其他的险种进行捆绑销售，也能够有效扩大重大疾病保险的参保率。只要有部分群众能够通过该种保险制度，获得生活的保障，那么自然也能够，推动该种制度的发展。

　（四）合理化设置盈利限度，保证重大疾病保险的正常运行

根据上文中相关数据的显示，我国目前人口结构呈现老龄化趋势，所以老年人口更容易发生可能出现重大疾病的情况，并且由于我国重大保险制度缺乏良好的营收体系，所以容易造成收支平衡状态，被打破影响重大疾病保险的理性化运行。这对于重大保险的未来的发展并不理想。自从重大保险制度运行以来，部分商业保险公司的总体运行状况不佳，根据中国人寿2020年年报数据显示，其公司在贵州省多个县区重大疾病的管理资金为一亿元，但是赔付总金额也接近一亿元，只能够勉强达到其收支平衡的状态，基本上能够实现平衡的财政发展，但是对于保险公司而言，其根本目的在于盈利，如果无法给公司带来巨大的效益或者利润情况较为薄弱情况之下，必然会导致重大疾病保险无法在商业保险公司之中立足，最终有可能出现被废弃的情况[20]。所以对于贵州省XX以及商业保险公司而言，需要设定一个较为稳定科学的收支体系在保证保险公司能够获得一定收益的情况之下，XX不会给予补贴，但是如果超出了这个平衡状态，那么XX会给予商业保险公司一定的金额补偿，使得保险公司愿意更好地实现重大疾病保险的推广，也能够维护商业保险公司的稳定健康的发展，最终也可以，有效保证群众的合法权益及合法利益，让重大疾病保险更好地为人群服务。

　结论

在本文的研究之中对于贵州省重大疾病保险制度的运行进行了研究，发现重大疾病保险制度能够有效发挥出作用的同时可以有效保护群众的合法权益及财产水平，同时能有效避免因病致贫情况的再次出现，但是不可否认的是，当前我国的重大疾病保险制度的开展时间以及开展力度决定其在发展之中必然存在有一定的问题，所以本文针对其问题进行了分析与探索，发现了相关的问题及不足：总体条件过高，无法满足群众需求、赔付率厘定过高，容易造成资源浪费、社会认知度不高，导致使用效率不高和老龄化严重，使重大保险承担压力较大。之后，本文提出了相应的解决措施，包括了设置合理的价格保证制度的运行、提升赔付行为的监管水平，避免浪费情况产生、提升对重大疾病保险的宣传力度和合理化设置盈利限度，保证重大保险的正常运行，希望能够有效保证群众的合法权益，进而更好地稳定我国保险市场以及医疗市场的发展及进步。

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　致谢

大学时光一瞬间，能在贵州财经大学商务学院度过这四年宝贵的大学时光，我感到非常荣幸。感谢我的论文导师，这篇论文的每个细节和每个数据，都离不开您的细心指导。而您的细心和宽容的态度，帮我能够很快的写出符合要求的论文。

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