互联网金融模式下商业银行的现状及对策研究

摘要：近些年来，随着互联网和电子商务的迅速发展，日益壮大的第三方支付平台逐渐成为了一个庞大的互联网金融产业，其在金融市场上占据了越来越多的市场交易量和流通量，互联网金融打破传统金融行业的固有垄断地位，在一定程度上削弱了商业银行的重要地位；银行以往在金融领域中的垄断优势已经不再明显，经营生存状况日益艰难、不容乐观，传统的商业银行业必须要从内外结构方面有所改变，方能在未来的金融市场中占据一席之地，延续下来。

本文着重分析：在受到了互联网金融这一背景的影响下，分析传统商业银行的现状及发展预期，找出商业银行在发展过程中遇到的一些问题，同时结合当前的经济、政策形势，对商业银行以后的发展提出一些的改善措施及对策。

　关键词：互联网金融，商业银行，现状，发展，对策

　第1章绪论

　　1.1研究的背景和意义

1.1.1本课题的背景分析

互联网金融是指部分金融企业机构通过新型的互联网技术来进行融资投资、信息中介、支付结算等等的便利快捷金融业务模式。当前的互联网金融格局是由传统金融机构和非金融机构这两部分组建而成的。传统的金融机构主要是银行对互联网的创新、APP软件的创新和电商平台的创新等；非金融机构则主要是指电商企业、P2P模式的网络借贷平台，增值保值类的手机理财和APP理财宝类模式，第三方支付平台，以及众筹模式的网络投资平台等等。

随着网络技术的日渐成熟以及科学技术的不断发展，互联网金融模式已经逐渐在全国各地广泛遍及，在这一背景下，支付宝、银联电子支付、财付通等等的第三方支付平台凭借着云计算和大数据等新型的互联网技术，通过以自身的电子商务平台为依据，在支付理财、资金清算、投资融资以及外汇贸易等广大经济领域进行了积极布局，不仅如此，互联网金融企业机构还以迅速壮大的发展趋势，示意了传统金融行业的储蓄借贷、外汇买卖、贸易融资等传统业务功能对金融市场的垄断状况已经被打破。从当前来看，虽然互联网金融企业对商业银行在金融市场上的重要地位没有起到根本性的动摇作用，但是不可否置，商业银行的发展预期的确受到了互联网金融的制约，影响其往后的经营状况，这当中的表现主要有：一、互联网金融弱化了商业银行的传统业务功能，使得人们不再过度依赖商业银行的存蓄支付功能，银行的传统业务总量将会有所减少；二、互联网金融的的便利快捷等功能也吸引分流了商业银行的一部分固有客户，而且更低的融资门槛也会招来众多的中小型企业的参与，这样便会使得商业银行的传统业务总量及客户数量日益减少，此消彼长，从而对商业银行日后的盈利经营状况造成影响；而且从未来长远地来看，随着经济日益发展，科学技术的不断进步，互联网金融将会继续扩大其业务规模和范围，而XX不断完善相关的互联网金融法律，使其监管层面也会不断地成熟，也将会有越来越多的人们使用方便快捷的互联网金融，到时必将对商业银行的核心业务以及金融地位产生严重的威胁。

1.1.2本课题的研究意义

我国传统金融行业发展现状及趋势显示，随着互联网技术和电子商务的发展，将会有更多的用户选择方便快捷的第三方支付，而交易量和流通量日益增长的第三方支付也将会逐渐成为了一个多功能性的、覆盖范围广的互联网金融行业，从而占据更多的金融市场份额；商业银行则近年来由于体制形式、监管现状以及发展阻力等诸多因素的限制，虽然其发展创新也在不断进步，但是与互联网金融相比，远远不及，这样便导致了商业银行的的传统业务数量、客户资源等等被互联网金融行业逐渐占据，其传统业务能力日渐萎靡，企业的盈利能力也会下降，从而在一定程度上削弱了商业银行的金融地位，到时商业银行的经营现状势必会受到影响，在金融领域中的重要地位将会被逐渐削弱。在互联网金融模式这一背景下，商业银行的职能、业务等会受到众多制约和削弱，其局限性就会逐渐显露并被放大，要想在趋向互联网金融全球化的时代保留一定的竞争力与生存下去，传统商业银行需要作出努力和创新改变必不可少，因此，本文研究商业银行在互联网金融模式这一背景的影响下，其经营现状以及该如何寻求新的出路，对于在未来竞争日趋激烈的金融市场中继续占据一席之地具有深层意义。

1.2文献综述

1.2.1国内研究

顾海峰、闫君(2019)研究分析得出的结论是，商业银行的非利息收入比例不但会随着互联网金融发展而有所上升，而且对于其盈利业务等也具有优化改善的作用，而受到影响程度最大就是股份制银行，受到影响程度最小的则中小银行。

冯硕（2018）认为互联网金融势必会对传统金融发起挑战，因为它分流了一部分传统金融行业的客户资源，影响了传统金融的地位，但同时也为两者拓宽了更多的经营渠道，这有利于征信机制完善，为两者间建立良好的竞争。

姚梅芳、狄鹤(2017)通过VAR方法实证研究，他们得出的结论是：或许第三方支付在短时间之内对于商业银行的盈利能力具有抑制作用，这是挤出效应的体现，但是从未来长远的来看，商业银行与互联网金融存在着一定的共生关系，互联网金融的扩张发展，也能为传统金融行业—商业银行带来良好的收益。

1.2.2国外研究

Mattila、hanin(2015)却认为互联网金融是一种新型的营销方式，是互联网技术的发展的产物，这种新型营销方式可以降低交易成本、及时有效地让双方获得所需信息，与商业银行相互依存。

PauloL.Santos、IngnidHarvoldKvangraven(2017)认为现有的商业银行业务是过于狭窄的、单一的，而第三方支付、电子支付等互联网金融却可以把狭窄的传统银行各方面渠道都得到扩大，此以来让人们获得更多的储蓄理财、投资融资、支付和保险服务的方式，从而推动经济的发展。

Anh-TuanDoan、Kun-Li（2017）研究发现，现在的商业银行的业务模式太过于单调死板，对于提高银行工作效率是不利的，而互联网金融与之相比明显更具有优势。

1.3课题研究方法和内容

1.3.1研究方法

比较分析法：通过在互联网金融这样一个大背景的前提下，比较国内外商业银行的经营现状及发展预期，借鉴一些取得成功的商业银行的经营理念和发展模式，并结合当前的经济形势提出适当的改善措施和对策建议。

案例分析法：阅读一些国内外关于互联网金融对商业银行的影响等方面的案例和文章题材，通过这些案例结论的分析探讨，寻找商业银行的正确道路。

文献研究法：通过广泛查阅中国知网、国家统计局、中国银保监会官网、中国期刊网等权威网站发布的相关文献和新闻，了解商业银行的历史背景、经营现状等各项情况，并对相关信息与数据进行了分析比较。

1.3.2研究内容

论文分为五部分，具体情况如下：

第一部分为绪论，叙述了研究背景以及意义，文献综述，研究内容及方法。

第二部分主要阐述了在互联网金融模式下，我国商业银行的经营现状以及受到的影响。根据当前国内外商业银行的经营现状及相关文章报道的总结，来分析互联网金融影响下，商业银行的发展趋势。

第三部分主要讨论我国商业银行受到互联网金融影响后所出现的各种问题以及弊端，具体分析。

第四部分是为了改善我国商业银行的生存空间，提出对应的改善措施和建议；

第五部分为结论部分，分析本文的研究成果和改善措施，并进行全文的总结归纳。

　第2章我国商业银行的定义与发展历程

　　2.1我国商业银行的定义

在我国，商业银行是通过存款储蓄、贷款汇兑等业务，是承担信用中介的金融机构。银行的主要的业务是吸收存款、办理票据贴现和发放贷款等。目前，商业银行没有货币的发行权，传统业务主要集中在存款和贷款这两种业务。商业银行的职能有：调节经济、信用创造、信用中介、支付中介、金融服务等。

总的来说，虽然我国当前实行的是分业经营，但是未来银行的发展趋势仍然是混业经营，然而为了更好地度过这一过渡时期阶段，我国也对商业银行的相关法律法规与条例进行了多次的重大修改，使得分业经营模式能够更加适合当前我国的经济发展状况，能够在当下环境中发挥最大化的的作用。

　2.2我国商业银行的发展阶段

我国商业银行的发展阶段可以分为五个阶段。

第一阶段是新中国成立以前的，属于银行的初建成立阶段：1845年英国人设立的丽如银行是我国境内的第一家银行， 1897年中国人自办的第一家银行中国通商银行正式营业。二十世纪三十年代，国民党时期建立了以四行二局一库为主体的金融体系。1948年，中国人民银行在石家庄省市成立。

第二阶段是1977-1986改革开放之前的重建阶段：银行经历的文化大革命的动荡后，开始进入重建与恢复阶段，形成了以中国人民银行为主干骨，其他四大行为辅的银行体系。

第三阶段是1987-1996年的改革开放时期，这个时候我国银行业的发展进入了快速发展的阶段，在xx提出的改革开放后，我国银行业的改革发展得到了一定支持，进入了社会主义金融体系，而其他类型的银行也相继出现，快速发展。

第四阶段是1997-2002年的深化改革阶段，经历改革开放的快速发展后，我国已经形成了中国人民银行领导，四大国有银行为主的的商业银行体系，商业银行百花齐放，进入了繁荣阶段。

第五阶段是2003年-现在，2003年以后，互联网技术在我国已经得到一定的发展与认可，随之而来的是支付宝、京东等第三方支付平台的兴起，P2P等模式、APP软件逐渐在我国流行起来，成为人们生活中必不可少的应用程序，自此互联网金融在我国飞速发展，而传统的商业银行则由于自身体制，管理模式等限制，虽有跟进潮流进步，但是仍远远不及互联网金融的创新创造，商业银行地位开始衰落，进入了互联网与传统金融的大竞争时代。

　第3章我国商业银行的现状及存在问题分析

　　3.1我国商业银行的发展现状

3.1.1盈利逐年增长，但危机仍在

虽然当前我国商业银行受到了互联网金融不少的影响，业务盈利能力也没有以往那般的飞速增长，但是商业银行的固有优点还是存在的，因为商业银行具有固定的营业网点、专业的技术人员解答，这些贴心服务能够更好更全面地为客户提供服务，而且大部分银行都成立已久，具有着众多客户，他们能够通过经营这些老客户，从其中经营着稳定的借贷业务，增加自己盈利收入，这是互联网金融暂时还没能做到的，所以商业银行当前的优势还是存在的，其金融市场地位依然十分重要。国有商业银行以建设银行为例，2016年营业收入为6050.9亿，2017年为6216.6亿，同比增长率2.74%，2018年营业收入为6588.9亿，同比增长率5.99%，2019年营业收入同比增长率则达到了7.66%；而股份制商业银行则以招商银行为例，2016年净利润为620.8亿，2017年为701.5亿。同比增长率13%，2018年净利润为805.6亿，同比增长率14.84%，2019年净利润同比增长率则达到了15.28%，由此可见，商业银行虽然受到了互联网金融的冲击，但是业务盈利还是每年都在缓慢稳定增长，可是商业银行的危机感还是应该要时刻警备着的，因为如阿里巴巴2018,2019年的净利润同比增长率分别为48.96%，30.65%，而京东2018，2019年净利润同比增长率则达到了-1739.36%，524.56%，由此数据可以看出，互联网金融当前盈利能力虽有可能出现大幅度波动，但是危机与机遇并存，这跌宕起伏的数据也表明了互联网金融暗中潜在的巨大创造力与商机，只要能抓住机会，互联网金融仍然是很有可能取代商业银行，所以商业银行必须要时刻保持危机感与改革创新。

3.1.2金融地位下降，互联网金融发起挑战

伴随着科技进步、经济的发展，新兴宠儿互联网金融将会更加的完善，更受到人们的青睐。对比商业银行，互联网金融主要优点有：1.通过网络匹配收集相关信息，在速度上是十分快捷有效率的，在资源利用上则是更加完全充分有效，2.不但融资理财渠道有效快捷，而且融资投资门槛比起商业银行更加的低，普遍的中小型企业都能够很好的参与到这一过程当中去，以此来获得更多的融资投资，让自己的资金短缺问题能够很好地得到解决，是中小型企业的福音，广受到大家的喜爱，3.与商业银行固有的营业地点所需要的巨额铺租费用，雇佣专业的客服和技术人员所需要付出的支出相比，互联网金融仅需要廉价的网页运作成本以及少部分的相关维护费用；除此之外互联网金融因发展迅速势头猛，是当今金融领域中的的香饽饽，更容易吸引来投资方等等的一系列特点优点，而相反地来说互联网的这些优点正是商业银行所没有的，因此，在当今仍然一成不变的传统商业银行是很难以继续维持其霸主地位，而且互联网金融为了获得金融市场中更多的利益，无可避免地要向商业银行发起新一轮挑战，抢夺其市场份额。商业银行对内因其固有体制等影响制约阻碍了发展。对外也有互联网金融等兴新产业相继抢夺市场，商业银行现状不容乐观。

3.2我国商业银行存在问题分析

3.2.1业务更新慢，市场应变、创新能力不足

顺着时间推移，现在传统商业银行的新产品新业务等更新缓慢，比不上互联网金融的飞迅发展和多式多样的产业链模式。首先在发展了这么多年，传统商业银行的业务与产品内容等早已被开发的淋漓尽致；其次受到了营业网点的地区限制性，加上与互联网结合不足等影响，传统商业银行只能单一的区域经营，并不能遍及全国开发创新；而且当前优秀的人才相比于逐步衰落的传统商业银行更偏向于有前景有创造力的互联网金融市场，这就造成了传统金融人才补给能以满足，创新创造能力不再以往。

3.2.2数量与日俱增，业务趋同化

自改革开放以来，我国的商业银行就进入了快速发展阶段，商业银行发展到现在基本上全国已经各地覆盖，与以往相比，现在的商业银行数量大大增加，而且业务也变的多种多样，但是在竞争越演越烈的经济发展过程中，由于新兴的、既具有众多优点的互联网金融受到广大人民喜好，在金融领域这一市场中已经占据了很重要的地位，导致传统商业银行经营状况大不如从前，为了经营生存，商业银行之间会互相模仿那些吸引客户的业务，以此来获得更多的市场份额，得到更多的利润，这使得当前我国的各种商业银行的业务、产品、经营理念、战略等出现了趋同化的现象，短时间内，出众的商业银行的确能够靠这一方法来提高自己的市场地位，增加盈利收入，但长远时间来看，趋同化的理念战略，没有创新理念，会使得人们麻木，这样的商业银行难以与新兴的具有创新性、创造性的互联网金融进行竞争，不利于传统商业银行的未来发展，容易导致自己陷于被动之中，金融市场影响力变小。

3.2.3内部监督管理体系有待完善改进

虽然我国近些年来已经不断地在对银行等有关条律法律进行修改，但是这还是不够的，当前我国银行业存在的问题仍然还有很多，如披露信息不完整，责任不明确，相关法规法律存在漏洞，银保监管自身固有问题尚未解决等等，这些对于我国商业银行来说都是有待完善的，这是阻碍了我国商业银行这些年来发展的的一个拦路虎，要想商业银行重新焕发活力，首先就要解决自身问题，清理掉那些绊脚石方能更好地发展。

　第4章互联网金融对商业银行的影响及对策

　　4.1分析比较互联网金融对国内外商业银行的影响

4.1.1互联网金融对国内商业银行的影响

互联网金融对我国传统商业银行的积极影响：当前呈迅速发展趋势的互联网金融虽然冲击了我国传统商业银行的重要地位，但是这也使得我国传统商业银行被迫进行了传统产业结构的改革创新。通过产品多样化的组合、财富分散风险的管理、营销渠道改造创新等不同的方式优化改革了传统行业务结构，传统商业银行也可以通过结合互联网技术来实现服务范围类型的扩大，总的来说互联网金融我国传统商业银行的市场格局的优化具有促进作用，对商业银行的升级改造和转型具有重要意义。

互联网金融对我国传统商业银行的消极影响：互联网金融通过创新改革等方式对我国传统商业银行发起了挑战，抢占了商业银行传统业务的市场份额，当前我国商业银行传统业务功能被大幅弱化，主要表现为信贷业务市场被互联网金融大幅占有、金融中介角色功能被弱化、资金支付中介的重要地位被打破、市场资金流通从单向结点转变立体多元化等等，我国传统商业银行得金融市场地位日益下降。

4.1.2互联网金融对国外商业银行的影响

在X，互联网金融模式对商业银行的影响状况并没有想象中的那么大，相对于来说是比较少的；因为不少人认为X金融监管体系与国内不完善的金融监管制度相比较，显然是更加成熟稳定的，而且X的互联网金融发展是循序渐进的，是近几十年来逐渐形成的一个慢过程，并没有出现国内跳跃式的飞速发展，导致两者之间格格不入，相互抢占金融市场份额这种情况，所以X的商业银行并没有受到很多的影响，而是缓慢地与互联网金融模式相互发展，相互依存；然后利率市场化在X已经彻底完成，其商业银行储蓄借贷、投资融资等业务的发展已经算得上成熟，相关业务受到互联网金融的影响比较小；最后还有一点就是X人的心理偏好性，X人相对于方便快捷，价格低廉但具有网络风险的互联网金融，更加喜好于安全可靠的商业银行。因此，互联网金融模式下，X的传统商业银行虽然受到了互联网金融的一定负面影响，但是互联网金融的诞生也为X停滞发展的商业银行提供了新的发展机遇，通过与互联网金融的沟通合作，为其产业的转型升级提供了可能性，巩固了其重要地位。

　4.2面对互联网金融的挑战，商业银行的应对策略及建议

互联网金融的诞生既是挑战也是机遇，要是能抓住这一次的时机，便有可能化危机为机遇，从而改善自身，获得更好的发展。传统商业银行必须有所作为，要从加强专业服务、扩充销售渠道以及深化经营战略等各方面入手，同时着手于加强金融类人才的培养和建设风险防范意识，做好一切的准备工作，以此来迎接互联网金融的挑战。

4.2.1加强与网络平台的合作

在现在这个互联网金融兴起的时代，传统商业银行业的市场垄断已经被冲击打破，研究新的业务、产品及制定合适的战略理念已经成为了商业银行在未来发展中重要的一环。因此快速效率地了解客户信息，得知客户所需所求已经成为了商业银行的主要工作之一，而在这个互联网广泛遍及的时代，人们消费习惯已经逐渐从线下消费转变为线上线下相结合的消费方式，这样一来互联网上便积累了大量的有效信息资源，这会使得收集客户信息也变得更加方便容易，通过这些信息匹配能够及时有效地了解到客户们的喜好习惯、信用情况以及资产状况等信息，所以，当前传统商业银行应该要尽快加强与网络平台的合作，通过与电商平台的联系来取得互利互惠，合作共赢；除此外，加强与网络平台的合作，还能拓宽商业银行的营销渠道，通过与网络平台的合作，能使得商业银行的产品、业务与互联网相互融合创新，让商业银行有了更多种多样的销售方式选择，以此来激发出新的创造活力。

4.2.2完善自身内部监督监管机制

在日常工作中，由于现在的商业银行自身存在法律法规的漏洞与监督监管的缺失，以及责任不明确，工作透明力度不够等等问题，这些内部风险问题都将银行处于不利地位，因此要深化改革银行，对一些不明确不完善的法律法规修缮，对利用银行漏洞的不法分子从严处理，完善银行业监管的法制建设，还有要加强监管工作的透明力度和社会舆论的监督，通过社会群众、部分机构及被监管对象的监督，来规范监管人员行为，来防范监管工作中道德风险，同时也要加强监管考核制度的建设。

4.2.3拓宽银行的营销渠道，加强产品的创新创造

在营销渠道方面，商业银行主要是依靠营业网点为主，以网点为基础发展存款储蓄、借贷投资，融资理财等等各种金融业务，这种广布全国的营业网点的硬件设施，以及有专业的知识人员解答服务客户，这些都是互联网金融所没有的，这便是商业银行的优势之一商业银行应该要充分发挥自身优势，扬长补短，但这单薄的长处并不足以让商业银行在双方竞争种处于优势地位，所以商业银行还应该通过加强与互联网的合作，扩大银行的营销渠道，着重于整合营销渠道的资源，建立一个以客户需求为主的销售渠道，把营销渠道面向大众化。但是仅仅拓宽营销渠道不足以吸引大量的客户，商业银行应当还要加强自身的产品业务创新能力，不能单一趋同化，要突出自己的新奇之处、要与众不同，做出差异性，吸引客户的眼球，这样子方能吸引更多的新客户新用户，霸占更多的市场份额，以此来维护自身的金融市场地位。

总结随着经济发展，具有低成本，低门槛，高效率等等优点的互联网金融必定会越来越受到人们的青睐，而且其许多业务也能取代传统金融，自从互联网企业迅速的金融化以来，其产品创新及商业模式创新不断，对商业银行的传统业务形成巨大的冲击，我国商业银行的垄断地位早已被冲击打破，但并不意味着商业银行的衰落淘汰，通过X的商业银行借助互联网金融进行创新创造焕发新的活力等例子我们能看出，其实互联网金融与商业银行并不一定要争个鱼死网破方能休止，双方也能通过交流合作，取长补短，让自身在这个时代中更好地延续下去，商业银行必须要适应时代的进步，顺应潮流的发展，不能固步自封，要勇于创新，勇于尝试，把自身与互联网金融结合一起，创造出更为优秀的产品业务，在金融市场激发出新的活力。

总之，互联网金融虽然对商业银行产生了一定负面影响，但也应该看到其优点,商业银行应该要紧紧抓住互联网时代带来的机遇及发展，确立正确的金融观念，优化自身的业务和产品，提高客户服务，完善服务质量，探索出一条适合自身发展而又顺应时代发展需求的新道路，认准自身的发展方向，拓宽业务发展渠道。以达成互联网金融和商业银行的合作共赢。最终，使得金融市场更加稳定，增进金融市场的有效运行。

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　致谢

大学四年时光转瞬即逝，感谢这四年来陪伴我成长的各位老师与同学，他们都教会了我很多；在这里特别感谢我的论文指导老师还有在实习过程中那些给予我建议与帮助的同学朋友，让我在这过程中获得了很多的知识与经验，少走弯路；大学四年，不仅学会了知识，还结交了一群很好的老师，朋友，将来社会工作必定会十分怀念这份美好时光，感谢这大学四年的点点滴滴未来终身受用。