农户小额贷款存在问题及对策——以贵州农村信用社为例

　内容摘要

农村小额信贷主要是针对农户投放的金额较小的信贷活动，其对象是相关从事农业生产的个人、群体，其起点是：提高农民的生产、生活水平，提高农民的经济地位；长期以来，三农问题一直是XX、农民、媒体等媒体共同关心的热点问题，要使国强民富，必须大力发展农业，只有这样，我们的经济发展水平才能提高，我们的总体经济短板得到弥补，我们的国家将会达到全面脱贫、全面小康的目标。因此，小额信贷在决胜脱贫攻坚中起着举足轻重的作用。近年来，随着XX越来越重视“三农”问题。贵州农信社持续向贵州农信社提供支持，“黔农e贷”和“黔农云”等产品，对促进农业经济发展起到了积极的作用。然而，在小额信贷推进的过程中，各种困难也始终制约着农村小额信贷的发展，所以，对小额贷款的研究就显得十分必要。文章从了解和介绍小额贷款的相关知识开始，接着用实证分析和数据对比的方法，对小额贷款和乡村经济之间的关系进行了分析，接着，文章还指出了贵州小额贷款发展的缺陷，并分析了目前限制小额贷款发展的问题和原因，最后，文章给出了相应的对策。

　[关键词]：农村农户；小额信贷；贵州农村信用社；对策建议

1引言

　　1.1研究背景

我国农村信用社是我国农村金融体系中的中坚力量，也是我国农村经济发展的主体。不断促进乡村发展。因为近几年来，国家要实现脱贫，实现全面小康。西部，农村等一些经济薄弱，单一，落后的地区，必须要发展起来，把短板补上。然而，农村的经济始终落后于城市，所产生的城乡差异也是我国一个很大的社会现象。资金短缺是制约农村发展的首要障碍，此时，由农村信用社推出的农户小额贷款就起到了很大的作用，曾经是大部分农户脱贫致富的一条捷径。1999年和2001年，中国人民银行先后颁布了《农村信用社农户小额信用贷款管理暂行办法》和《农村信用社农户小额信用贷款管理指导意见》，并迅速执行，要求农村信用社要采取多种措施，简化农户小额信用贷款的程序，尽量缩短贷款程序，让农户能够获得更多的资金。这一政策指的是，央行决定，在正式的金融制度的框架之内，实行以往主要是由非XX机构或组织所执行的贷款方式，并且用这次的金融创新的方式，来对那些缺乏抵押能力和担保能力的中等和较低的收入群体进行改进的一种金融服务模式。

　1.2研究意义

从理论意义上讲，对于农村信用社与大多数的金融机构而言，放款是这些机构最主要的盈利点，也是一项基本的业务。农村信用社的主要市场是农村，所以开展的小额信贷是最好的方式，农信社的自身发展也与农户小额信贷密切相关。我国的农户通常都是以家庭为单位，然后进行小规模经营，需要的资金数额通常不大，而农户自身也没有抵押物作为小额信贷的抵押。因此，这种现象就不符合过去的金融机构盲目地追求抵押物、担保品来进行大额的业务贷款，因此，信用社应采取较分散的小额贷款的模式，根据农户的信用等级，采取联合保证的方式，为其制定专门的小额贷款，是当前农村信用社在农村市场进行小额信贷的一种最为合适的做法。

从实际意义上来看：从实际角度来看，从对农户小额信贷的实施结果来看，农村信用社的小额信贷业务的确对农村信用社资产进行了优化，使得其信用社自身业务更加合理、健康，从而进一步强化了支持三农经济，进而促进了一个良性的循环。目前，大部分的农村信用社都已经实现了商品化，成为了一个独立的经济主体，以实现利益最大化为目的。因此，若农信社在开展农户小额信贷的业务上，得不到任何利益，则信用社会将会义无反顾地退出小额信贷市场。但从目前的三农政策和我国的经济形势来看，各大金融机构所开展的农户小额信贷的业务在不断地拓展，发展的热情也在不断地提高。这无疑是来自于信用合作社对农民微额贷款的成功诞生的参考。

1.3研究方法和目的

本文的研究方式，主要是利用以往的文献研究，数据实证分析，并根据SWOT分析法等，对农村信用社进行了着重分析，从而获得了对小额贷款方面的有效管理的对策，从而获得了一种合理、高效的管理研究方法。

研究目标：在“脱贫攻坚战”和“精准扶贫”中，农信社发挥着重要作用，让农民们都可以利用农信社给他们的贷款来获得收入，改变现在的生活现状，最终达到脱贫、致富的目标。文章通过对贵州农村信用合作社在微金融环境下的发展状况和问题进行了剖析，并在此基础上，结合国内外相关专家的研究成果，提出了相应的对策和建议。

2农户小额贷款存在的问题

　　2.1农户小额贷款概况介绍

　　2.1.1农户小额信用贷款

是指农村信用社为了提高对农村信用合作社的信贷服务水平，增加对农村的信贷投入，简化了农户信用贷款的手续。说白了，就是农村信用社本身在自己的农村市场上，开展一系列为农村农户特别进行金额不大的放贷，与其他的贷款不同之处在于，在一定的条件下，免除了抵押与担保。小额信贷因为更好地发挥了农信社在支持三农问题中农民、农业和农村的经济发展中的作用，建立的基于对农户的信誉，在信用社核实的信贷额度和信贷期限内向符合条件的农户发放的不需要抵押、担保的贷款的一种业务模式。它的适用范围主要指的是从事农村农户土地耕作者、养殖者或者其他与农村经济发展相关的生产经营活动的农民、个体与群体。

2.1.2贵州农村信用社介绍

贵州省农村信用社，又称贵州省农村信用社，是经中国银监会批准，由省级人民XX负责监管的一家区域性金融组织，在2003年12月30日正式设立。贵州农信社下设“一室五部”，下设“业务部”、“财务部”、“人事部”、“保卫部”和“审计部”。其职能包括：贯彻国家的金融政策，落实支农的工作，服从银监会的监督管理，制定和执行行业自律制度，对社员业务经营，完成财务活动，参加资金市场，省XX授予的其他职权等。

　2.2存在的问题

　　2.2.1客户思想观念的阻碍

贵州省农信社已成为贵州支持农业发展的重要金融组织，是推动贵州经济社会发展的中坚力量。以贵州农村的农民为重点，为有需要的农民提供比较专业、比较方便的金融服务，包括小额贷款等。但经调查，农民的观念过于保守，以往贷款的对象以亲戚朋友为主，不收利息，不做抵押物等。农户一般对农信社提供的小额信贷费用较高，农民会因此而担心还款压力大而不去农信社贷款。

　2.2.2自然风险因素的影响

小额贷款是一种新型的金融服务形式，是一种新型的金融服务形式。然而，农业受诸多因素的影响，收成的不确定性，以及一句通俗的话，就是要看天意。前期投入与后期价格相比较，存在着较大的风险，这些风险包括了价格风险、自然灾害、国家政策、市场风险等等，这些风险中的任意一个，都会对农户这种单一模式的农业项目造成致命的打击。因此，造成了农户的前期投入的直接损失，没有收益的农户，直接对XX支持的农村小额信贷的发放和回收产生了影响，小额信贷的形成有很大的概率会变成坏账和烂帐。

　2.2.3信贷员的操作风险

因为农信社小额信贷从申请到发放，要经历多个环节，尤其是在信用评级这一环节，很可能会出现偏差，不规范，不精确，因为监管不能及时发现并知道其中的漏洞，此外，信贷员的主观意识也会影响到信贷交易的成败，从而很可能会形成不合格的信贷业务。信贷员主要是根据客户过去的交易经验和自己的借贷经验来进行借贷，这就造成了有些借贷很难收回来。而一旦放款，那么这些钱的去向就会变得扑朔迷离，很难被发现。

　　2.2.4基于农户的道德风险

以农村信用社为基础，开展小额贷款业务，以缓解农村金融危机为切入点，以提高农村金融服务水平为切入点。然而，农户的家庭经济状况以及主要负责调查的是XX和扶贫机构，并不与银行的信用评级体系相联系，如果信贷员不能亲自走访，就不能对客户的实际情况进行准确的了解，就会造成客户贷款后不能还款的风险。

　2.2.5农村金融机构资金严重不足

伴随着经济的发展和国家的扶贫支农政策，在农业的发展中，会有很多的资金投入。而农村信用社是农村的主要金融机构，它是国家支农扶贫的主力军，在很大程度上对农村的贷款支持负有责任。贵州省经济发展相对滞后，乡村基础建设相对薄弱，导致农民融资渠道狭窄，前期投资巨大，加之乡村振兴银行自身融资规模偏小，对贵州省乡村振兴产生了较大的制约作用。同时，贵州农村信用社本身吸纳存款的能力也比较薄弱，仅依靠贷款所获得的存款已不能满足日益扩大的金融市场需求。

3贵州农村信用社信贷业务发展现状的SWTO分析

　　3.1贵州农村信用社发展的优势

1机构数量多，截至2018年底，贵州省农村信用社已遍布贵州六个城市和三个州，形成了“市”“县”“乡”“村”的服务模式。邮政网络2170个，实现了17819个“村村通”。

2.客户来源广泛，贵州农村信用社的小额金融服务机构有2170个，其小额金融业务已经基本上涵盖了贵州地区绝大多数需要小额金融的群体。

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注；数据来源于贵州农村信用社官网

贵州正处于脱贫攻坚工作的关键时期，正是这一历史契机的当口。信用社的信贷业务日益壮大，涉农贷款资金持续增加，农信社的客户资源与信贷资金总额呈正比，呈逐年增加趋势，根据资料显示，农信社的贷款业务中涉农贷款近几年均占到了70%的比例，这直接说明了信用社的贷款市场主要在农村的经济市场上。这些都表明，农商行拥有庞大的客户群，强大的竞争实力，在贵州的乡村振兴中具有巨大的优势。

3.小额信贷的种类繁多，为不同的用户提供了个性化的信贷服务，其中，小微企业的贷款比例达到了40.6%，农村的贷款比例超过了59%，其中，“黔农e贷”、“黔微贷”、“黔农云”等为代表的小额信贷，更好地服务于有需要的农民。

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注；数据来源于贵州农村信用社官网

4.贵州省拥有较大的市场和较高的竞争能力，现有1800万农民，约为全国总人口的51%。而在其它银行逐渐退出乡镇的同时，农信社也开始实施“村村通”计划，几乎将贵州所有的行政村都覆盖了，这无疑是一个巨大的市场，也是一个巨大的客户群。

5.为保证贷款价格的合理性，贵州农信社提供的小额贷款，包括1年在内的短期年利率为4.35%,1年至5年的中长期年利率为4.75%,5年以上的年利率为4.9%。按照贵州农业银行贷款利率定价的规定，贷款的利息与等级越高，还款表现越好，也就越低。

　3.2贵州农村信用社发展的劣势

通过对贵州农信社的调研发现，目前我国农信社的发展主要表现为三个问题：监管不力、服务不足和信息不对称。

农村信用社的大部分营业网点都建立在乡镇和乡村，大部分的借贷者自身对金融知识的认识并不充分，有些人连信贷的基本知识都不知道。这就导致了网点的内外部监督变得毫无意义，加之没有构建独立于其他检查机构的合规风险检查机制，导致了农村信用社的内部监管缺少了有效的针对性。因为农信公司的会员资格太低，所以会有一部分人因为不正当的原因而加入到农业银行中来，而农业银行的自我约束机制并没有被有效地执行，再加上银行的网点距离较远，比较偏远，加上缺少长期的、大型的监督，导致农业银行的经营能力受到了很大的削弱，这就导致了农业银行的监督出现了漏洞，给了少数人以可乘之机。

金融机构和农村信用社的服务水平不高，方式不够创新，服务功能不够完善。通过对农业信贷机构的实地调研，我们发现，在农业信贷机构的工作服务人员组成中，存在着年龄偏大、知识结构陈旧等问题，导致了农业信贷机构的服务水平比较低。而银行的服务品质低下，则与银行柜台人员的自身素质和管理制度的不健全有关。

在小额贷款中，贷款人与贷款人之间的信息不对称已成为制约小额贷款发展的瓶颈。在小额信贷的经济活动中，参与信贷交易的双方都不知道对方的基本经济情况，就不要说更加详细的了解自己的信贷需求，就不能真正的做到知己知彼。比如投资的金额，到期的时间，利率等等。如果在市场交易中，任何一方所掌握的信息比另一方更多，那么，小额信贷交易活动就很容易产生不公平借贷，更有可能会产生逆向选择，从而也会增加道德风险的系数。另外，有些小额信贷的客户之所以不愿意贷款，是由于小额信贷的贷款利率一般都较高，因此会对自身造成较高的或高的风险；当客户的贷款由信用社发放之后，农村农户也有可能向金融机构提供虚假情况来逃避或延迟偿还贷款，这就会给金融机构与农信社造成损失，进而产生道德风险。

　3.3贵州农村信用社发展的机会

在“三农”问题被提升到国家战略高度的今天，各地都在大力发展自己的经济。贵州的经济虽然比不上全国，但是近几年来，贵州的经济增长速度却是全国领先的，因此，农村信用合作社的发展，还处在一个快速增长的时期。

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注；数据来源与搜狐网址

　3.4贵州农村信用社发展的威胁

自从小额信贷诞生之后，就获得了很好的反响。而且，伴随着国家的快速发展，小额信贷机构也在不断涌现。在信贷业务市场上，由于农信社监管体制的缺陷，很有可能会造成其市场份额的丧失。

服务质量差会造成口耳相传，进而会使顾客离开，转投其它金融公司。

贵州特有的天气条件，如暴雨、霜冻、虫害等，使得农户的经济收入不稳，从而造成了农商行贷款的质量无法保证，贷款的回笼困难，如果资金的需求量增加，很容易造成资金链的断裂。

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4扩大农户小额贷款的对策建议

　　4.1加强信贷的宣传力度

农信社是一支支农扶贫的主要金融机构，也是国家脱贫攻坚的中心力量，在各个地区的农村都有其身影。以面向各类农村的农户，为其提供更多更方便的金融服务，其中包括业务小额信贷、推出的黔农e贷、黔农云等。但是，农信公司的宣传工作并没有做好，经过调查，很多人都是从农村来的，但是对农信社的小额贷款却一无所知。这就需要农村信用社联合XX在各个区域加大宣传，通过定期进行宣传，发放传单等方式，来提高宣传效果，让消费者的思想得到解放。

　4.2联合建立风险补偿机制

多部门联合建立风险补偿机制。从事农活的人，很容易受到干旱、瘟疫、洪水、虫害、冰雹等天灾的影响。如果农民遇到了一次灾难，他们承受的压力就会很小，他们自己就会受到很大的损失。特别是在天灾面前，灾难的范围更广，持续的时间更长。这就导致了银行对放款人的要求越来越高，从而导致了一系列不良资产的产生。因此，要从农业生产的角度来解决农民在农业生产中面临的困难，必须与地方金融组织共同构建农业生产的风险补偿机制。这就要求多个方面共同合作，构建一个长效机制，对于由于自然灾害造成的损失，使得农户无法按时偿还贷款的情况，应给予一定的风险分担。

打造保险机制。通过文献检索发现，目前辽宁省已具备了发展农村金融组织的一些经验，辽宁XX已开始在全省范围内开发和开发与农业有关的各种保险产品。之后，强调了各大保险公司和金融机构都要把重点放在农村经济市场上，从而相应地为农村农户的生产、生活提供相应的保障。这种利率较低的保险产品的推出，受到了农民的欢迎，各种保险产品对农民的种植养殖活动和生产上都有了一定的保障，使农民在遇到灾害的时候可以获得赔偿，减少农民的损失。贵州农村信用社在这一点上，参考辽宁省的做法，与地方保险公司等金融机构开展合作，在放款之前，对放款对象进行充分的认识，使放款对象能够为其提供保障。在灾难发生之后，经实地考察，确认符合要求的情况下，按照合同的规定，对受益人予以及时的赔偿。通过对农村信用社的保险，可以增强其信贷的安全。

　4.3建立严格的信贷员监管制度

督促所有员工要严格遵守贷款审核的规定，对每一个员工都要做到不违反法律，不能有任何的侥幸，更不能有任何的违法乱纪。并且，要求有关的负责人要加强对该工作的管理和审查的力度与次数，要有巨大的监管压力，而不是将规定挂在墙上、写在纸上、口头上。此外，要建立一人放贷就负责到底的信用机制，对于没有不良贷款或形成坏账少的工作人员，要给予奖励和表扬，对于呆账、坏账多的工作人员，要给予罚款和通报批评，并将此项指标纳入到职工的绩效考评中，也可以作为年终评估与职位的升降标准。要求信用工作人员按照规定，严格发放贷款，尽量降低农信社损失，避免出现无法收回贷款的呆账和坏账。

　4.4建立完善的客户信用档案

在农信社的运营管理中，出现坏账的原因有很多，其中最主要的原因就是信贷员对贷款的评价存在松懈。建议农信社结合实际，建立健全的信用贷款的评价体系，并严格遵守相关的规定，强化对放贷工作的控制。信用社在开展放贷之前，有关部门应尽可能的对借款人的基本信息、是否有过违约的信用记录、农户信贷资金的使用方向、资产与负债的情况、借款者还款能力等进行全面的评估、严格的审核，如果发现农户确实存在信用不良、还款者还款能力不足、信贷资金项目使用不明的情况，应及时追回贷款，坚决不给不合格的借款人放贷，以免造成损失。

　4.5建立资本流通机制

由于农户的收入不高，加上农村信用社吸收存款及贷款回收的资金少，导致农信社的资金不足，限制了农信社的发展。为促进农村金融组织的长远健康发展，国家和央行应当结合贵州农信社的实际情况，鼓励或优先给予农信社更多的贷款，并给予农信社有针对性的专项资金。此外，农村信用社的自身也要主动扩大业务发展空间，增强自己的实力，与其他金融机构进行更多的合作，从而构成一种强强联合的局面，充分发挥金融市场上同业拆借的优势，把握好机遇，尽量多地进行融资，让更多的资金可以通过多种途径流入到农村金融市场中，保证了农村金融机构又好又快的发展，同时也让小额信贷的业务活动可以更好更快地在农村地区高效地实现。只有XX、金融机构和农户三个方面才能在金融机构的积极作用下，激活农村市场中的资金，才能形成资金流转的机制。从而为农村的经济发展提供了更多的方便和服务，改变了农村的金融市场格局，使之朝着良性循环的方向发展。

　4.6设立合格的人才录用制度

在各个金融机构与企业的自身发展过程中，都会有新老的更替，强弱的淘汰，这就不可避免地要进行人才选择。每一家企业都有自己的选择标准，但是是否能够贯彻执行，或者是贯彻落实，这就不能保证了。例如，有了不正当的途径进入，某某领导的特权等，都会对企业文化产生破坏和挑衅。因此，信用社应该要建立一种合理的人才招聘方式，而且人事部要严格遵守相关的规章制度，对人才进行选拔，从而让自己拥有一种独特的企业文化，拥有一种独特的内涵。通过对自己的工作人员进行更迭，不仅可以提升公司和员工的整体素质，还可以改善公司的风气，从而让信用社的信誉得到更好的提升，从而能够在地方上得到更好的认同和推广，从而让小额信贷业务能够做得更好。还可以从信用合作社自身着手。

　5结论

从某种意义上来说，农信社信用业务的发展就是和农村经济的发展相对应的。与农村相比，灵活、便利且快捷的贷款资金，既为农村经济注入了活力，也给从事农业的人们带来了对未来的一丝希望。当前，全国都在打全面建成小康社会的攻坚战，因此，农村信社这一主力军，但是，在新的时期，新的机会面前，农村信用合作社的自身风险也在不断加大，它究竟会获得更好的发展，还是会一蹶不振，都是一个未知数。农信社拥有很多同类机构所不具备的优点，它的客户资源已经基本涵盖了全省各个区域的城乡居民，它还在持续完善并推出自己的金融产品，在市场资源中所占的比重也在持续增大，它还在持续提升自己的实力。然而，通过对贵州农村信用合作社的调研，我们发现，在我国的农村信用合作社中，还存在着许多问题，还不能完全解决。例如，制度上的缺陷与漏洞，监管松懈，责任处罚力度小，服务水平不够，信贷员自身的素质还需要进一步提升。针对以上现状，作者从加强监管有效性、提高服务水平、建立农户信用体系和加强人才队伍的质量建设等方面，提出了四条与此有关的措施，希望通过加强这些措施，使农信社能够更好更快地发展，从而在与其他金融机构的激烈竞争中站稳脚跟。提升农信社服务三农的效率和水平，让信用社的小额贷款更好地发展，让农民摆脱贫困，为社会的发展作出贡献，最终达到全面的小康社会。

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　致谢

论文的写作工作是在指导老师的悉心指导下完成的。导师以严谨的治学态度、渊博的知识、平易近人的态度和对工作的热情使我深感敬佩。从论文的开题，到整个论文的写作过程，导师都给了我莫大的帮助和鼓励。在此，我向指导老师致以我最真诚的敬意！