我国农村金融的发展现状与发展策略探究

第1章绪论

1.1背景

1.1.1研究背景分析

在20世纪90年代中期，“三农”问题就作为一个新的概念被提了出来，并在此后慢慢的被官方和媒体广泛的引用起来。“三农”问题就是指农民、农业、农村三大问题。从建国以来，“三农”问题就一直存在着，只是因为当前农村金融迫切发展的时期缘故而凸显了起来。我国是农业大国，农民的数量庞大，农业文化历史甚是久远，所以“三农”问题存在的时间也相当长，使得在解决“三农”问题的时候变得十分艰辛。在解决“三农”问题的道路中，实现农村金融自治是非常有效的方法。早在1978年的时候，以中共十一届三中全会为标志，我国就开始进行了农村改革，这一次的中国农村改革，是在没有触动整个经济和金融体制背景下自发进行的，并在后续的发展中也展现了良好的改革成果，这一次的农村改革取得成功后，改革的中心在20世纪80年代中期时，在XX的干预下，我国的发展重点由农村转向了城市化和工业化。虽然随着经济、金融体系改革，我国农村金融并没有停下发展的脚步，但由于强烈的工业化和城市化偏好，使得农村金融的发展滞留，加上农村金融发展自身也存在着许多问题，所以使得农村金融的发展又到了瓶颈期。

1.1.2本课题研究的目的和意义

当前我国农村经济正处于转型的新时期，农村经济的发展离不开农村金融的支持，农业由一般个体转向企业化的发展时，对资本的需求非常大，由于发展对资金的渴求，融资形式也会变得多样化，在高新农业技术研制和推广上也需要资金支持，这都属于农村金融的范畴。同时农业再生产因为受农产品自身的限制，会出现季节性、周期性闲置的资金的情况，所以农村内部需要金融机构协助将内部分散的资金吸纳一起形成资本，从而推动农业经济和农村经济协同发展。农业及农村经济在农村金融的介入后，内部资金得到融通，一定程度上的解决了农村金融转型中对资金的需求问题，起到了经济调节的作用，在我国农村经济发展的资源配置中具有重要的指引作用，所以现在农村金融是否能够适应高速发展的农村经济是促进国内整体经济发展的一个关键点。因为农村金融市场的自身的局限性，农村金融的发展也会受到了限制，因此对现存的农村金融体系进行分析，找出阻碍农村金融发展的因素并提出建议具有重要的现实意义。

　1.2文献综述

1.2.1国内研究

杜彪(2007)研究指出针对农村金融市场供给和需求失衡的现状,需要健全农村组织体系,推进农村金融市场创新,扩大服务面,健全风险补偿机制和农村信用环境完善。

杜鑫（2019）研究指出现代农业发展中，生产方式的变革对我国农村金融发展提出了全新的要求，但我国农村地区依然存在“融资难”“融资贵”“融资不方便”等突出问题。因此进入XXX，必须大力推进我国农村金融改革和创新，进一步增强我国农村金融服务能力为实施乡村振兴战略、加快实现农业和农村现代化提供有力的金融支持。

刘子扬，陈彦晖（2013年）研究指出始终把解决好“三农”问题作为全党工作的重中之重．实施乡村振兴战略。而金融业作为经济发展的润滑油、催化剂，在乡村振兴战略的实施中如果能加以合理运用，必将为我国农村发展提供帮助。

1.2.2国外研究

现代金融发展理论是在X著名的斯坦福大学经济学教授罗纳德•I•麦金农和爱德华•s•肖于1973年后出版的《经济发展中的货币和资本》和《经济发展中的金融深化》两本书中标志形成的。他们认为发展中国家都普遍存在着“金融抑制”，即是著名的“金融抑制”，表明经济和金融发展存在由于相互制约而导致出恶性循环的现象，在此后提出了“金融深化”的政策主张，逐渐用“农村金融市场理论”取代了“农村信贷补贴理论”。在他们两个的热潮之后，赫尔曼和斯蒂格利兹提出的“金融约束”理论提出了市场的不完善性和XX干预农村发展的必要性的观点更是占据了主导地位。

　1.3研究方法

1.3.1文献研究法

通过查阅大量的文献来获取资料，对所收集的良好的文献参考资料进行归纳，更全面以及正确的掌握我国学者们对我国农业金融现状的看法和农村金融发展前景的展望，能从不同角度较为全面的发现问题并及时找出解决方法。

1.3.2调查法

有目的、有计划、有系统地搜集关于农村金融现状及其发展前景可能存在的问题的资料。

1.3.3信息研究法

对所收集的农村金融服务报告进行分析，了解我国农村金融发展的现状，以及国家当前发行的政策对农村金融发展的影响。

1.3.4具体问题具体分析法

结合多方面的因素，对产生农村金融不足的原因进行解析并找出相应的对策。

　1.4研究的基本内容

本文的研究内容分为五个部分，具体安排如下：

第一章：绪论。主要介绍农村金融的研究背景与课题研究的意义，文献综述，课题研究中的所应用的方法与内容等。

第二章：农村金融的概述。描述农村金融的概念及其交易的表现形式。

第三章：农村金融的发展现状。对我国当前的农村金融现状进行系统分析并指出其存在的问题和不足

第四章：对我国农村金融提出的建议。就所分析出的问题的原因，给农村金融所存在的问题与不足之处提出具体的改善策略和建议。

第2章农村金融的概述

　2.1农村金融的概念

从文献分析发现，自十一届三中全会以来，“农村金融”被广泛运用，并且长期被认为“农村金融”只要给金融冠以“农村”就能简单地被定义出来，也就是农村中的货币资金融通或是一切与农村货币流通和信用活动有关的经济活动，在我国，“农村金融”概念就是这样产生的，但实际上因为农村的指意不明确，直至今天，尚无普遍被接受的统一的理论界定的事实。我国的学者们对此都说出了自己看法，巩泽昌（1984）认为农村金融就是农村的货币资金融通；张琳（1984）认为农村金融是一切与农村货币流通和信用活动有关的各种经济活动；王世英（1992）认为农村金融是以信用手段筹集、分配和管理农村货币资金的活动。

2.2农村金融的内涵

（1）农村金融促进农村经济发展，因为金融活动是形成生产需要资本的重要方式，所以发展农村金融发展就是发展农村经济

（2）农村金融必须和农村经济发展相互协调发展，虽然农村金融多数是高风险的农村借贷类，但如果只是单纯形成一套有效规避风险的政策只会阻碍农村金融活动的进行，所以农村金融发展的重心并不是实现金融机构和金融制度的现代化，而是在于提高农村经济的适应性。

（3）农村金融发展必须以XX的行为有效性为前提，因为农村金融的自我张力不足，所以在失去XX的干预时，往往处于低水平的均衡，甚至会进入相互抑制的恶性循环。

（4）农村金融容易受到宏观环境的影响，在工业化初期，发展工业所需要的资金基本上是通过农村经济获取的，农村金融必须服从XX的工业化策略的要求。

　2.3农村金融的交易

农村金融交易风险和交易的不确定性会随着每一次的扩张不断的加大，最终导致交易双方都难以信任对方，金融参与者判断农村金融风险和收益的难度也加大，而这就等于是农村金融交易成本增加。然后为了降低金融交易的成本，金融参与者往往从交易双方发展到对交易对象也就是农村金融工具的信任，使得农村金融工具也随之不断创新不断进步。而具有专门化知识和能力的专家便是农村中介机构，金融参与者常常依靠他们对农村新兴金融工具的合理性和风险进行判断。

第3章我国农村金融的现状及存在的问题

　3.1我国农村金融的现状

改革开放以来，我国农村金融得到不断发展和创新，金融机构网点覆盖的地区越来越广，截止至2013年，金融机构网点基本已经覆盖了全国所有市县以及大部分的乡镇地区，每一个乡镇都能享用到金融服务，已经基本形成一个以银行类金融机构为主体且相对完善的农村金融体系。主要的银行机构是：中国农业银行、邮政储蓄银行和农村发展银行等。其中最具代表性的就是中国农业银行，它于1979年恢复成立，主要服务于“三农”，是一家追求利润最大化的国有银行。而邮政储蓄银行则是便随着农村经济的出现和农村金融市场的发展而出现的金融机构。非银行机构主要有：农村信用社和保险公司，还有小部分的国有的农业投资公司。对比起以前，能明显多出很多的保险公司和农村信用社，甚至也能看见越来越多私有银行的身影。这些网点的入驻首先就一定程度减轻了以前农民贷款难的问题，同时也提供了很多金融服务，一定程度上缓解了资金外流严重的问题。

根据相关的XX部门要求，为了加速我国农村信用社的改革，农村将直接把合作性银行组建为农村商业银行，不在组建农村合作银行，并且取消农村商业银行的资格股，同时鼓励更多符合条件的银行组建成农村商业银行，直至2014年，我国已有784家的农村商业银行，更是有上千家的农村信用社符合改制的条件，所以农村商业银行在农村的金融机构占比会一直升高，并预计在5年后全部改制完成。时至今日，2020年，虽然没能达到完全改制的目标，但绝大多数的农村信用社已经改制完成了农村商业银行，经营方式也发生了彻底的改变。

扶持农村金融一直是XX的着重点，XX通过财政补贴，鼓励农村机构的房贷积极性，缓解了农村贷款风险大的问题。因为我国农民人口众多，农村一个是具有很大经济总量并且具有一定潜力的经济体。所以只要满足了这部分群体的服务需求，就能创造很大的经济总量，就是促进农村经济发展，从而带动中国经济发展。

　3.2我国农村金融发展存在的问题

3.2.1金融服务的有效供给不足

虽然农村改革使得金融机构的网点基本覆盖了全部所有的市县和大部分的乡镇，但是由于金融机构多数都是农村商业银行和中国农业银行，在一些相对偏远的乡镇很难找到其他的金融机构网点，金融服务选择过于单一，明显不适应现在的发展潮流，在现代市场经济的影响下，现代化农业基本是高度产业化的社会化生产，农业企业化的经营对资本的需求量非常大，融资形式也多种多样，只有银行类的金融服务明显是不够的。虽然各类不用的金融机构在国家的支持下不断的探索和创新，试图丰富偏远农村地区的金融服务种类，也取得过一定的成绩和效应，但是始终由于利益等问题而受到阻碍，不能获得相对乐观的成果，不能完全满足农村的发展需要。

3.2.2我国的政策制度不够完善

虽然我国对于农村金融方面提出了许多的利民政策，比如财政补贴鼓励农民贷款和鼓励组建农村商业银行等等，但在贴息和核销坏账问题还有一些不足和缺失。对于农村金融来说，资金的获取的途径少，且成本较高，这就导致了金融融通的风险变大，担保问题没有得到应有的保护。同时金融市场也很容易出现问题，为了获取高额的收益和回报，总有出现非法集资的现象和投机行为，这样会导致农村金融市场紊乱，更可怕的是非金融机构部分一直处于XX监管部门的监管范围之外，必定会造成更多的问题。

3.2.3农村金融体系不够完善

农村的金融机构基础设施相较于城市来说不够完善，尤其体现在支付和结算体系，相对于城市落后很多，发展滞后。因为经济发展的潮流影响，很多国有银行和部分商业银行为了获取更丰厚的利益开始在农村地区撤离，有的偏远地区只剩下农村商业银行和邮政储蓄银行，金融网点的减少，使得农村金融服务供需不足，从而导致农村金融业务相对萎缩，农村金融不能良好推动农村经济发展，而形成了一个恶性循环。

3.2.4金融排斥现象普遍

在一些相对落后的地区常常会由于长时间的经济滞后或者长时间不接触或从未接触过金融产品而产生金融排斥的现象，在漫长的金融经济发展中，无论是企业经济、家庭经济还是个体经济都会发生金融排斥的现象。自20世纪80年代，国家的发展重心从农村农业转到了城市化和工业化之后，对农村经济发展的关注度不高，同时也是因为没有找到合适的可持续发展的农村金融改革政策，使得农村金融长时间没有得到有效支持。人们对金融产品失去了激情和信心，即便近年来又颁发了许多建设新农村的法令，也会失去曾经的热潮，另外由于城乡发展差距明显，农村人民经济基础低也是产生金融排斥现象的重要原因。

3.2.5借贷体系不完善

由于农村的金融机构普及较晚，所以此前基本多数用的是民间借贷，民间借贷形式在之前的农村发展中为农村发展投入了大量的资金支持，导致农村的民间借贷发展迅速，但由于民间借贷的资金都比较分散，与国家主张的管理不符，所以我国对民间借贷是相对排斥的，并没有把民间借贷纳入监管范围，但同时民间借贷又属于风险大的金融活动，直接增加了我国间接融资和直接融资的矛盾，若不加强监管和引导，必定带来更大的问题。而在农民与金融机构之间则又出现贷款难和借款难的窘境，一方面，农户多属个体户，由于规模小难达到金融机构的信贷要求或是贷款手续繁杂而选择去民间贷款，使得人民迫不得已减小生产规模，人民的生产受到了影响和抑制。另一方面的大农户，他们拥有很多土地，但也由于现在大农业的发展，资源需求已经从劳动力需求转为资金需要，如果他们也一样遇到贷款难的问题，就会出现大片土地被闲置的情况，生产力的降低必定影响农村经济的发展，从而反作用于农村金融的发展。

3.2.6农村金融的宏观环境有待改善

当前农村金融的发展速度还远不能跟上农村经济的发展需求，农村金融的不足和缺失影响着农村经济，以至于城乡一体化的进程并不如意，所以农村金融的可持续发展至关重要。近几年“三农”问题日益拮据，虽然国家近几年也重视农村金融发展，但重点仍以城市化发展为中心，由于我国农村金融基础薄弱，农业缺乏增收支持，宏观环境难以得到改善。这同时也是消除城乡差距的难点之一。而城乡差距越大，“三农”问题就越难以得到实质性的改善。虽然中央在2004年下达了关于“三农”问题发展的一号文件，同时也制定了一整套的惠农政策；另外人民银行等金融机构也推出了许多支持农村金融发展的政策，不仅在资金上给予支持，更是给予管理方面的帮助，但是地方XX投资金融平台的行为也加剧了农村劳动力流向城市的现象。

第4章对我国农村金融提出的建议

　4.1加大XX的监管力度

为了能够构建一个良好的农村金融市场环境，XX必须完善监管制度，对此前未能监管到的金融行为也应该设立新的法令来维护正常的交易活动，比如可以针对民间借贷的设立相应的法案，健全相关的法律措施，实行有效的保护，降低民间借贷的风险性，给予民与民之间的交易活动更多的保障，这也是能够促进经济活动的手段。民间借贷在现在由于资金过于分散，是不符合我国主张的发展潮流，但在现在相对不完善的农村金融体系中，它也是不可缺的一部分，XX只要持不推广也不反对的态度即可，等到农村金融体系相对成熟的时期人民自然会选择更为合适的金融机构服务，民间借贷行为也不会出现泛滥的现象。

　4.2完善农村金融服务

现在的农村金融机构种类都比较少，服务种类不全面，农村金融机构应该对当前单一性的服务模式进行整改，可以根据农村的特点，并结合农村的需求，对农村金融市场进行系统的分化，针对不同的个体和集体户提供不同的但优质的金融服务。另外由于农村的经济基础普遍比较低，农村金融机构可以选择性的降低金融服务门槛，争取更多的农民使用金融产品，对农村的贷款进行合理的引导，刺激农村金融市场的活力，为以后普及金融交易活动做铺垫。

　4.3加速建设正规的金融机构

为了满足农村经济发展的需求，首先必须进一步建设更多正规的金融机构网点，缓解金融服务供给不足的问题。其次XX应该加大的金融机构的补贴，因为现在城乡经济差距悬殊的问题，导致许多原先驻点在农村的金融机构网点为了获取更高的利益都往城市方向迁移，所以不采取措施挽留现驻点在农村的金融机构的话，促进农村金融发展的进程是见不到明显的成效的。

4.4构建多元化的农村金融市场

由于农村经济发展的缘由，金融市场不断发生变化，农民对信贷的需求也呈现了多样化，为了农村金融市场也能进一步的发展，一是XX需要更放松农村金融市场的开放程度，为新的金融参与者的出现提供有利的环境，并构建具有自主经营权的合作制金融组织。然后也要积极向人民推广金融知识，让人民可以客观明白民间金融的积极作用和潜在危机，利用法律等手段积极打击非法的金融活动，保证农村金融市场的稳健发展。

4.5改善农业的保险制度

农业生产由于气候的不稳定性以及自然灾害的不可预知性的因素使得农村生产存在着高风险性，在这时农村保险就起着至关重要的作用。XX需要形成一套完善的法律体系来保障农村保险的有序发展，相关的立法机构应该尽快的颁发相关的法律条文，让人民有法可循，有法可依。同时保险机构也可以创新出更多的保险险种，走出农村生产的篇幅从各方面满足在资金融通过程中的保险需求。

　4.6利用互联网创新农村金融发展模式

为了解决农村人民对金融产品认识匮乏的问题，当下作为信息时代，可以选择从农村互联网金融开始发展，网上银行、手机银行和自主服务终端等电子型支付产品都可以利用互联网的传播性，在农村实现金融服务的推广，互联网的广泛性和便利性，会使得多样化的金融服务在网上不断扩展，甚至实现在线取款、贷款、还款、转账等多种金融服务，不仅在一定程度上优化了农村的支付方式，同时也能促进消费。况且当今互联网产业发展速度极快，互联网金融也必须抓紧脚步创新，推出更多具有农村特色的网银业务，才能配合农村金融市场多元化发展的趋势。

第5章结语

综上所述，在了解农村金融发展历史背景下，和对农村金融概念的基本了解后，通过多层面的角度分析了当前我国农村金融的现状，并对农村金融发展过程中存在的一些问题进行分析后，提出了多个有效解决问题的建议。农村金融市场的发展也将为农村经济发展提供新的融资和投资方式，有效的提高农村人民的收入水平，进一步缩小城乡差距，推进城乡一体化的进程。因此我国XX应该更加关注农村金融发展状况，做到预防问题、积极发现问题、及时解决问题，这样才能让我国的农村金融机构为解决农村经济发展中的资金问题提供强有力的支持。

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致谢

大学时光转瞬即逝，回首走过的岁月，感慨良多。首先诚挚的感谢我们的指导老师能在百忙的教学工作中挤出时间来审查和修改我们的论文，也感谢所有老师对我的教育，你们一丝不苟的作风一直是我学习的榜样，无论是现在学习中还是以后工作中，感谢三年陪伴的同学们，是你们让我度过充实而美丽的三年，谢谢大家。