摘要：商业银行是我国经济体系和金融业的重要支柱-，其为国家和社会做出了巨大的贡献。其中农村商业银行在支持“三农”发展，帮助中小企业获得融资等方面做出来重大贡献。但同时也伴随着产生了农村商业银行竞争力不足的问题。在此背景下，本文对农村商业银行的竞争力进行分析，发现问题以及提出对策，进一步提升市场的竞争力，是十分迫切和重大的任务。
商业银行竞争力可以由持续成长能力、盈利能力、安全性和风险抵御能力以及流动性能力这四个指标来组成的，通过这些指标分析农村商业银行，同时与大型商业银行进行比较，能够直观地看到农村商业银行的发展现状与其他类型银行的差距，找出问题所在的原因，进而提升农村商业银行的竞争力。
为提升农村商业银行竞争力，银行需要立足于调整收入结构，增强银行产品的创新，大力发展中间业务。同时更加需要强化风险意识，加强对于不良贷款率的控制。要注重对于银行从业人员素质的培训，提升服务质量。
关键词：农村商业银行；竞争力；盈利能力
第1章 绪 论
1.1研究的背景和意义
1.1.1 研究的背景
我国经济社会的快速发展，商业银行做出了不可磨灭的贡献。而作为金融业的主体之一的农村商业银行，在对于金融行业发展的推动、在构建更加完善的市场经济以及在履行社会责任等方面，都发挥着至关重要的一个环节。在2019年3月XX工作报告中提到：改革优化金融体系结构，改革完善资本市场基本制度，促进多层次资本市场健康发展。根据统计数据显示，截止2019年末，农村金融机构总资产占银行业的13.2%。银行业全年净利润为19932亿元，同比增长8.91%，其中农村商业银行实现净利润2287亿元，增长9.22%；不良贷款余额总额和不良贷款率这两项数据分别为为6155亿元、3.90%。其中不良贷款余额较年2018年上升了14.96%，而不良贷款率则下降0.03%。从收入结构上看，利息收入仍农村商业银行的主要收入来源。非利息收入占比非常小。随着我国经济进入了新阶段：经济增速放缓，存贷利差减小，大量城市银行跨区域经营，大型商业银行经营重心在发生着变化，同时互联网金融的快速发展都在压缩着农村商业银行的市场份额。在面对不断变化的经济形势以及金融行业不断在深化发展环境中，农村商业银行更加需要打造更为全面的竞争力。本文从商业银行竞争力的角度出发，通过分析和比较，找出农村商业银行缺乏竞争力的原因。对商业银行提升竞争力提出对策。
1.1.2研究的意义
农村商业银行在我国金融业依然占据着十分重要的位置，在支持“三农”发展，帮助中小微企业获得融资，推动社会（区域）经济发展过程中发挥着巨大作用。但在面对日益变化的市场经济，农村商业银行更需要立足于自身发展，在面对不断变化的环境中改进。因此，本课题的意义在于从农村商业银行的现状分析以及通过和大型商业的比较，找出差距，对提升银行竞争力提出建议，去构建更为全面发展的农村商业银行，以农村商业银行为起点，推动行业朝着更加平衡、更加和谐的方向去发展。
1.2文献综述
对于农村商业银行竞争力的研究，詹钊[2015]以安全性、流动性、盈利性、扩张能力、规模大小股东持股占比、业务创新能力为指标，运用因子分析法18农村家商业银行影响竞争力的因子进行分析。万箫[2015]通过选取16家农村商业银行和6家城市商业银行，以流动性、安全性、盈利性、运营能力、发展能力为指标，运用因子分析法，找出农村商业银行较城市商业银行竞争力落后的差异。石磊[2015]通过选取2013-2014年广东省各农村商业银行总体财务数据进行分析，采用因子分析法提取规模因子、产权结构因子、资产质量因子、成长能力因子以及盈利能力因子，对广东省农村商业银行进行竞争力分析。孟令冰[2016]通过建立DEA模型，以资产总额、不良贷款比率、自有资本率、存贷比、非利息收入占比、营业费用为相关指标，对农村商业银行竞争力进行分析。吴荣荣[2019]以24家农村商业银行的财务数据为样本，以资产收益率、净资产收益率为盈利能力测度指标，建立多元线性回归模型模型，对影响农村商业银行盈利的因素进行分析。叶顺[2019]通过20家农村商业银行2012-2017数据为基础，采用面板数据模型进行多元回归分析，对影响农村商业银行竞争力的因素进行分析。
1.3研究的主要内容和方法
1.3.1 研究的主要内容
第1章，绪论：说明了课题研究的背景以及意义，在整个大环境背景下，对商业银行进行简单的分析，在市场经济以及行业在快速转变的过程中，提出了本课题研究的意义
第2章，阐述商业银行竞争力的概念：从多个方面整体地论述商业银行竞争力，建立商业银行竞争力评价体系。
第3章，对我国农村商业竞争力现状分析：首先根据建立的商业银行竞争力评价体系进行分析，主要从商业银行的持续成长能力、盈利能力、抵御风险能力以及流动性能力这四大类；同时大型商业银行进行对比，分析农村商业商业银行的现状与大型银行的差距，找出所面临的问题。
第4章，我国农村商业银行竞争力发展受限制所面临的原因：在上面对银行现状分析以及和大型商业银行进行比较，发现竞争力不足问题，对其问题的原因进行深入地分析，主要从资产规模的影响、不良贷款率的影响、盈利性结构、流动性风险这四个方面。
第5章，提升我国农村商业银行竞争力的对策：根据上述的问题，对提升银行竞争力提出针对性的对策
1.3.2研究的方法
文献研究法：通过查找国内有关农村商业银行竞争力分析、影响农村商业银行竞争力因素的研究、以及农村商业银行盈利影响研究、对有关思想和研究工具进行总结和归纳，分析农村商业银行竞争力对于自身的影响，为农村商业银行提升竞争力提供对应的对策。
统计研究法：通过查询农村商业银行有关的数据，再通过统计和整理数据，展现了农村商业银行的现状。
比较分析法: 通过统计以及整理的农村商业银行的数据与其他类型银行的统计数据进行对比，这样能够明显看出农村商业银行不足之处。
第2章 竞争力相关理论介绍
2.1 竞争力概念的内涵及相关理论
2.1.1 竞争力概念的内涵
竞争力的概念最初是一个体现生态环境的竞争术语,指在一个生活环境中由于资源的稀缺导致物种之间对资源的竞争，现在关于竞争的概念是一个博弈的过程,可能一方获利或一方不获利，哲学上对竞争的理解是一种社会关系,它是为了满足人类的某种需求而产生的相互竞争和相互协作的关系[7]。而竞争力这个概念在现在可以细分为主要的三个层面：企业竞争力、产业竞争力，国家竞争力。而对于竞争力研究产生这重要意义的以下两派：一是把产业组织理论作为基础，将保持企业竞争力主要是放在特定商品的市场占有率和垄断收益，比如石油公司。二把企业能力理论为基础，通过聚集资源、能力以及知识来保持企业竞争力，比如苹果公司、阿里巴巴集团。
2.1.2 竞争力相关理论介绍
竞争优势理论。此理论由X哈佛商学院迈克尔.波特教授于1997提出。他解释了行业和企业竞争力的一般发展规律，同时指出一个企业的主要竞争优势在于五种基本竞争作用力，分别是行业之间厂商的竞争情况、供应商的讨价还价能力、客户的讨价还价能力、替代产品或者服务的威胁、新加入竞争者的威胁。迈克尔.波特提出的“五力”竞争模型，可以检测知道该产业的竞争强度和盈利潜力。与此同时，波特认为，在与五种竞争力量的抗争中，蕴涵着三种成功的战略思想，分别是总成本领先战略、差异化战略、专一化战略。在迈克儿.波特的“五力”竞争力模型和三种成功战略思想中，企业需要认清自己所在的环境，同时处理好上下游的关系，把握自己的优势，提升自身的竞争力。
核心竞争力理论。此理论最早由加里.哈摩尔和普拉哈拉德提出，指的是市场经济的主体在市场上能够经受得住考验的、竞争对手很难去复制和模仿的一种优势所在。相对于传统的竞争力战略，在此理论中，战略设计的起点不再是公司本身，而是从更大范围、更开阔的视野去考虑。在该理论中，企业需要考虑长远利益，必须从企业本身出发，关键指标就是要构建核心竞争力[8]。对于企业而言，必须要通过为市场上的客户、为社会大众等创造出有价值的产品，这是企业经营的根本所在，一切生产和日常管理都必须围绕该目标而开展，本质上是企业内部性、独特性、有价值性、不可代替性、不可复制性这五个方面的特征。相对于其他的竞争力理论，核心竞争力理论为企业的战略研究带来了新的前景，它把重点放在企业自身独特的、稀缺的、不可代替的特征的构建，将企业竞争优势产生的问题转变为企业如何长期维持的问题。
2.2 商业银行竞争力的概述
2.2.1商业银行竞争力评价体系
虽然商业银行具有一定的特殊性——其经营的商品是货币。但是根据我国相关法律规定：商业银行是以商业银行法和公司法成立的，以追求利润最大化为目的，以经营存贷款、办理转账结算为主要业务的金融企业。从这个层面上说，商业银行具有企业的性质，所以在对商业银行进行竞争力分析时，要从企业竞争力这个角度分析。因此，商业银行竞争力可以认为是：以自身资产规模、盈利性、安全性以及流动性为原则，为客户提高满意的服务，为社会践行企业责任；同时在金融市场竞争中保持自身可持续健康地发展，促进行业快速发展。因此，本文把农村商业银行竞争力构成要素划分为：持续成长能力、盈利能力、安全性和抵御风险能力、流动性能力。
2.2.1 商业银行竞争力指标组成
本文认为银行的竞争力由四个方面指标组成：持续成长能力指标、盈利能力指标、安全性与抵御风险能力指标、流动性能力指标。
持续成长能力。持续成长能力指在未来一段时间内资产规模、盈利水平等方面不断增长的能力。持续成长能力主要由总资产增长率、存款增长率以及净利润增长率三部分组成。站在银行的方向去看，资产规模增长越快意味所占据的市场份额就会越大，越容易产生品牌效应，进而所产生的利润也越多；从另外一个角度上看，因为资产规模大，业务种类多，商业银行的风险容易被分散，更容易掌控风险。因此持续成长能力指标是评价银行竞争力的重要组成部分
盈利能力。盈利能力主要由净利润以及资产利润率组成。商业银行是以实现利润最大化为目的的企业，其盈利能力和当前以及长远的持续发展动力相关。盈利能力的大小意味着着银行经营管理水平的高低。盈利能力的大小直接表现为银行利润的增减，这直接关系到商业银行员工的薪水和福利水平，是现代金融业间争夺人才的重要手段和有利武器。盈利水平的高低象征着银行资金实力、银行的声誉，这会对其存款的吸收、贷款的发放和投资经营产生影响。所以盈利能力是评价商业银行是否具备竞争力的重要一环。
安全性与抵御风险能力。此指标主要由不良贷款利率、资本充足率以及拔备覆盖率组成。其中与安全性相关的有两个指标，即将不良贷款率与拔备覆盖率，通过前者的数值的大小，能够看出银行资产的质量的优劣，可以从最安全到风险最高的不同级别，分为正常类到损失类五种不同级别，损失越大，那么风险就越高，贷款越不正常，银行的资产质量就越差。后者则指的是贷款损失准备金的充足与否，如果此数值十分高，就意味着银行的风险抵御能力很强，反之，则说明银行储备不足，因此也就意味着抵御风险的能力比较弱。
流动性能力。流动性能力主要由流动性比率以及存贷比组成。流动性是指力商业银行既能够及时地满足资金需求，同时也能够维护好自身的利益。因为商业银行经营的特殊性，使得银行较其他一般企业更容易出现资金周转问题，从而引发流动性风险。对流动性风险的控制对于银行来说非常重要的，一方面来说流动性过高会影响银行盈利，而流动性过低会产生信用风险。因此，流动性能力也是评价银行是否具备竞争力的重要指标。
第3章 我国农村商业银行竞争力现状分析
3.1 持续成长能力分析
由图3-1、3-3可以看到，虽然农村商业银行总资产总额、存款总额、在不断增加，但是其增速在下降中。从图3-1看出，总资产增长率由2016年的33.04%下降至2017年的16.95%，到2018年则降为个位数9.31%；总资产发展轨迹和银行业发展趋势基本一致。同样地，存款增长率在2016年之前保持这稳定的增长率，而之后则下降为19.32%，总资产增长率以及存款增长率有着相似的发展轨迹。从图3-4中得知，农村商业银行净利润增长率虽然在2016年增速为19.97%，但在其后的三年里，净利润增长率降至为10.65%、6.08%、9.22%，在这方面，银行业净利润增长率是和农村商业银行不同的，银行业是一直保持稳定的增长。由此可知农村商业银行在经历了快速增长之后，进入了缓慢增长阶段。
3.2 盈利能力分析
根据银保监会数据显示，2019年我国农村商业银行净利润年度同比增长9.22%。2017-2019农村商业银行净利润分别为1974、2094、2287亿1元；资产利润率分别为：0.90%、0.84%、0.82%；可以看出农村商业银行净利润在逐年增长，资产利润率在不断下降。而在和大型商业银行对比，2017-2019年大型商业银行净利润为：9033、9573、10606亿元。资产利润率为：1.02%、1%、0.94%。通过对比，这两个类型的银行在盈利上有着相似的发展轨迹，说明银行业在中国进入了经济新常态之后，盈利出现下降的趋势，特别是对于农村商业银行而言，需要找到新的盈利点刺激利润的增长。
表3-5 2017-2019年农村商业银行与大型商业银行净利润对比（单位：亿元）
| 2017 | 2018 | 2019 | |
| 农村商业银行 | 1974 | 2094 | 2287 |
| 大型商业银行 | 9033 | 9573 | 10606 |
数据来源：中国银行保险监督管理委员会网站
表3-6 2017-2019年农村商业银行与大型商业银行资产利润率对比
| 2017 | 2018 | 2019 | |
| 农村商业银行 | 0.90% | 0.84% | 0.82% |
| 大型商业银行 | 1.02% | 1% | 0.94% |
数据来源：中国银行保险监督管理委员会网站
3.3安全性与抵御风险能力分析
根据数据显示，2017-2019年农村商业银行不良贷款率为：3.16%、3.96%、3.90%；资本充足率分别为：13.30%、13.20%、13.13%；拔备覆盖率分别为：164.31%、132.54%、128.16%。
通过这三项指标去和大型商业银行比较，2017-2019大型商业银行不良贷款率为：1.53%、1.41%、1.38%；资本充足率为：14.65%、15.70%、16.31%；拔备覆盖率为：180.45%、220.08%、234.3%。通过对比，农村商业银行不良贷款率远高于大型商业银行，所面临的风险较高，限制着竞争力的提升。从整体上看资本充足率，虽然小于大型商业银行，但近几年都稳定在13%以上。在拔备覆盖率方面，虽然农村商业银行最近几年的拔备覆盖率都超过了120%的监管线，但是却是呈现下降的状态，特别是在和大型商业银行比较，出现了很明显“剪刀口”，其安全性能力备受隐患。
3.4流动性能力分析
流动性具体上说是商业银行能够向存款人支付现金、到期债务和向借款人提供贷款一种能力。如何把流动性控制着一个合理的范围内对于银行来说是一个重大的课题。因为对于商业银行来说，流动性过高会影响银行的利润，而过低则会引发流动性风险。根据数据显示，2017-2019年农村商业银行流动性比率分别为：53.14%、58.77%、63.15%。都超过了银保监会不得低于25%的要求。此外，存贷比也属于流动性风险监管指标之一，就现阶段来说存款是我国商业银行资金的主要来源，贷存利差也是农村商业银行最主要的盈利来源，自2015年取消商业银行存贷比不能高于75%这个规定后，农村商业银行存贷比一直在提升，2017-2019年的平均存贷比分别为：64.83%、68.39%、72.39%。同样地通过这两项因素对比大型商业银行，2017-2019年大型商业银行流动性比率为：48.10%、52.34%、54.97%；2017-2019大型商业银行存贷比为：70.55%、74.34%、75.40%。从数据上看，农商行流动性高于大型商业银行，而存贷比处于银行平均水平中。
表3-10 2017-2019年农村商业银行与大型商业银行流动对比性比率
| 2017 | 2018 | 2019 | |
| 农村商业银行 | 53.14% | 58.77% | 63.15% |
| 大型商业银行 | 48.10% | 52.34% | 54.97% |
数据来源：银行保险监督管理委员会网站
综上所述，本文从持续成长能力、盈利能力、安全性与抵御风险能力、流动性能力等这几方面对农村商业银行的现状进行分析，同时与大型商业银行进行对比。可以看出，农村商业银行经历了发展较快的阶段之后，进入了增长缓慢阶段，净利润增长率和资产收益率下降，不良贷款率居高不下给农村商业银行带来了负面的影响，同时也存在风险控制方面不足的情况，这些都大大限制了农村商业银行竞争力的提升。农村商业银行应当采取科学的措施来解决这些难题，进一步完善与发展自身的竞争力。
第4章 我国农村商业银行缺乏竞争力的主要原因
前文主要对农村商业银行的从持续成长能力、盈利能力、安全性和抵御风险能力、流动性以及行业环境下进行了现状分析和比较，这些数据比较直观地体现的我国农村商业银行的当前面貌。在此分析的基础上，在对这些分析进行更加深度的挖掘，会更加全面地发现农村商业银行缺乏竞争力所在的原因。
4.1持续成长能力增长受限制
（1）市场占有率较低。由图4-1所示，截止2019年底，农村商业银行总资产占银行业9.31%，农村商业银行资产规模较小。虽然农村商业银行近年来发展迅速，但就目前来说还是不够的，资产规模和其他类型的银行相比都要小，但是市场占有率仍然不足。
（2）吸储困难。首先银行想要扩大自身的规模以及市场占有率，就必须要有稳定的资金来源。我国农村商业银行是在2003年由农村信用社发展而来的，起步较晚，想通过自身的品牌效应去吸储比较困难，况且之前农村信用社遗留下来问题，也导致了人们对于农村商业银行有着一定的负面看法，更加倾向把钱存到大型商业银行，加上吸储的对象大多数是农民，资金沉淀少，这也限制了吸储。
（3）收到自身经营区域的束缚。农村商业银行的主要服务对象是“三农”以及中小微企业，这也就决定了农村商业银行的发展非常依赖当地的经济发展情况以及产业情况。在经济较发达的地区，一些农村商业银行往往都能够依靠着地缘的优势，政策的支持而快速地发展，但是对于一些经济较落后的地区，也因为是所处的地理位置的劣势、当地产业发展的情况，会使得一些农民以及中小微企业经营困难，甚至倒闭，这样一来就让农村商业银行发放的贷款难以收回，产生了不良贷款，对银行造成了利润损失。自身经营区域的束缚也对银行的资产规模的扩大造成一定的影响。
数据来源：wind资讯数据库
4.2 盈利能力增长乏力
4.2.1非利息收入占比比例小，业务种类过于单一
根据银保监会的数据显示，2017-2019我国商业银行整体非利息收入的平均值为：22.65%、22.11%、21.93%。而农村商业银行平均值为0.85%、1.60%、1.53%，远远低于行业平均水平。这就表明了传统业务所带来的利息收入依旧在我国农村商业银行的收入结构中占据着主要地位，这样的收入结构所带来的结果就是随着净息差的不断缩小，银行的净利润增速下降。在业务种类方面，农村商业银行的业务种类过于单一，主要集中于传统业务，目前农村商业银行在信用卡以及个人理财业务才刚刚开展，属于起步阶段，农村商业银行的来源主要是贷款，主要利润来源是存贷利差。中间业务的开展，不仅仅是可以获更多的收入，同时对于吸储有积极的意义。由图4-4看出，农村商业银行与大型商业银行在2017年下半年理财续存资金余额，两者差距十分明显。在这方面和大型商业银行比较，大型商业银行业务涉及存款业务、信贷业务、结算业务、代理业务、投资银行业务、资产托管业务、机构金融业务、企业年金业务等，而农村商业银行只有存款业务、信贷业务、结算业务和资金业务（主要品种有债券回购、债券买卖），而且有些业务未能够实现客户的差异化、个性化需求[8]。这样的经营模式限制了农村商业银行盈利增长。
4.2.2缺乏创新精神
由于大多数农村商业银行都没有认识到需要金融多样化的经营模式，把传统业务放在经营的主要位置上，没有主动创新的意识。同时，由于区域经营，创新产品接受度很大程度上取决于当地群众的受教育水平，而且成本回收周期长，因此农村商业银行在主观上进行创新的意愿不强。在客观条件方面，由于农村商业银行开展新的业务审批严格，门槛较高，加上农村商业银行规模较小，实力较弱，这也限制了农村商业银行创新，这也是农村商业银行业务种类单一的原因。
4.2.3利率市场化导致利息收入下降
调查结果显示，2017年开始，农村商业银行净息差较之于之前每年，逐渐开始下降。这极大的影响了净利润收入。在大环境不利的环境之下，与此同时，从自身来看，农村商业银行因其自身属性，不良贷款率向来都非常高，使得农商银行雪上加霜，也就使得其净利润增速很难上涨。
4.3不良贷款率居高不下
由上文分析可知，农村商业银行不良贷款率远高于国内不同类型的银行，同时资本补充率比其他类型的银行低，这就说明了农村商业银行资产质量差，抵御风险能力不足。其中主要的原因有：农村商业银行由农村信用合作社改制而来，在风险管理水平比较落后，风险识别能力弱；二是农村商业银行主要是为“三农”以及中小企业服务，农业生产易受到自然灾害的影响，不确定性强，加之农村信用环境落后，同时中小企业信息披露不完整等原因，使得农村商业银行不良贷款率居高不下，资产质量低。
4.3.1风险识别能力弱
首先一方面是识别信息较少。尤其是在贷款之前需要对贷款人进行严格的审核，这些审核项目需要是一套完整的、系统的识别信息，而不是分散的、零落的，该系统既需要银行提前做好计划和实施好，也需要相关工作人员在执行中实施好，确保贷款人在各项指标上均满足要求，如真实性、合法性以及盈利性等等，但在大多数农村商业银行的实际操作中，贷前调查普遍存在缺乏风险监管理念的意识，同时存在信息采集不科学、不充分的问题。信息采集来源单一，大多数都是由贷款企业提供的财务数据，工作人员没有深入到实地调查。另一方面，识别方法仍有很大的改进空间，不能一概而论，需要根据具体的情况在定量或定性等各个维度的进行判断，风险识别方法的选择，可以根据企业经营特点和环境、经营规模、财务资料健全程度等因素去选择。但是大多数农村商业银行的信贷员在风险识别方法选择过于单一，不能够做到科学选择的问题。信贷员基本上选择财务指标法，只要计算出相关指标在所规定的范畴之内，符合信贷员的个人职业判断，那么银行就做出了授信决策。这样缺少对企业面临的生产经营环境、产品生命周期、市场供求关系等因素的分析，也没有运用其他的识别方法进行必要补充，正是因为识别方法选择的欠缺，造成一些贷款项目从授信开始风险就已经存在。
4.3.2经验环境风险高
建立农村商业银行的目的，是为了给“三农”及农村地区的中小微企业提高金融服务，这就使得农村商业银行需要经常和农民以及中小微企业互动，这也就决定了其风险和经营环境的特征关系密切。农民作为我国弱势的群体，收入低而且不稳定，通过土地种植是农民获得收入的主要方式，由于我国大部分地区农村水利建设落后、大部分农作物生产周期长，加上科技化程度偏低，对自然的依赖十分强，所以当意外的自然因素出现的时候，农业经营就很容易受到影响，出现减产的现象，导致农业收入减少。同时存在另外一个问题就是农产品的市场风险也比较大，现今时代的市场经济已经发展了好多年，但农村依然是薄弱地区，很多制约因素使得农民在市场经济中处于弱势地位，如农村信息化程度低、农民受教育水平不高、农产品规模化程度低，加上自然种植作物期限长的限制，因此在市场中往往无法及时调整策略，农民是否种植某类农产品，往往是由于往年该种农产品的价格比较高昂，利润比较丰厚，然而这种依据并不完全准确，使得农民的收入不随农业产量的增加而增加这一现象长期存在，此外，农村社会净收入受到社保等限制，总收入低下的同时，净收入水平更低，这都构成了农民无法按期归还银行贷款的原因。由此可见农村商业银行为“三农”提供金融服务风险较大。由图4-7可以得出农村商业银行涉农不良贷款率一直处于大型商业银行的上方。
农村商业银行的另一服务对象—处于农村地区的中小微企业。农村地区的小企业大多数规模比较小，生产技术落后，企业管理者受教育水平较低，普遍缺少企业现代管理的知识，没能够建立和完善企业管理制度，使得其经营管理较差，也更加谈不上企业的价值观建设和对于企业未来发展的规划，使得这类企业竞争力不强，容易被淘汰，倒闭的现象数不胜数，农村中小微企业的频繁倒闭，也导致了为其服务的农村商业银行带来不良贷款。
4.3.3信用环境建设落后
征信系统的应用是现代商业银行在筛选客户、预防坏账等方面的极为重要的方式之一，通过审核客户信息，了解客户的信用状况，为银行办理相关业务提供参考依据，这是现代银行最常用的方式，然而，由于农村地区信用信息的应用上十分落后，而且整体上来看，我国在这方面的探索还处于相对比较早期的阶段，因此，农商银行的数据库往往并没有和国家的征信体系打通，无法共享数据信息，而仅仅是银行内的规模较小的征信系统，作用十分有限，而且录入、编辑、查询的计算机成本往往也很高。所以，农村居民以财务为指标的“硬信息”缺失，使得“软信息”成为了授信审核的重要参考条件，但是“软信息”并没有统一客观的标准，大多数情况下是依靠客户经理的经验来判断，这就使得农村商业银行贷款风险高。由于农村的征信建设落后，失信惩治机制空白，让农户在贷款违约中得到“好处”，“鼓励”了这种违约的行为，综合上述，农村的信用环境建设落后，信息环境较差，使得农村商业银行在进行贷款时面临着高风险。
数据来源：wind资讯数据库
4.4 存在一定的流动性风险
4.4.1期限缺口的资产和负债
在银行的日常经营中，通过向公众和单位吸收存款或是银行间同业拆借业务得到的资金形成负债，然后通过发放贷款等形式来获得利润，这也就是我国农村商业银行存贷比高的原因，但这种方式有着明显优势的同时，也存在着相当大的缺陷，主要就体现在银行无法严格把控借贷期限，通常而言存款所得到的资金固定期限不会太长，尤其是活期存款更是如此。而作为补充的同业拆借也具备这个特点，所以银行往往受制于此，限制比较多。此外，资产端上，由于通常情况下贷款回收期长，所以银行很容易在很长一段时间内都无法收回某些资金，两方面的因素导致了银行极易出现很大的期限缺口，如果没有其他更为广泛的资金来源，那么就会产生流动性风险。
4.4.2其他内部的风险
从内部影响因素来看，比如以信用风险为例，由上文分析可知，农村商业银行不良贷款率比较偏高，相对应的当债务人违约时，此项资金不能按时归还，那么办理此项贷款的银行也会受到影响，如果这种坏账的量积累到了一定程度，就很容易出现流动性风险。
数据来源：wind资讯数据库
第5章 提升我国农村商业银行竞争力的对策
前文对农村商业银行的现状以及针对竞争力方面的问题进行了分析。我国经济发展已经入了“新常态”，农村商业银行由此面对着巨大的挑战。因此本章从扩大银行规模、提高资产质量、大力对中间业务的发展和创新、加强存款及同业拆借管理这四个角度提出对策，改进农村商业银行的短板。从而达到提升竞争力的目的。
值得注意的是，这些对策对于商业银行来说是动态的、相辅相成的一个系统，并不是专注一点就可以达到对整体的提升，而是要对于整体的改进。
5.1 扩大银行规模，提升竞争力
首先，对于那些发展迅速、实力较强的农村商业银行可以通过选择公开上市的方式增加资产规模。通过公开发行股票，农村商业银行能够从众多的投资者筹集到巨大的资金，进而提升自身的规模。其次是通过跨区域经营的方式来扩大规模，跨区域经营能够使得商业银行业务的开展摆脱其自身经营区域的束缚，获得更多的利润，从而有利于竞争力的提升。农村商业银行可以通过设立异地支行等方式进行跨区域经营，以此来扩大经营规模，提升竞争力。三是农村商业银行应该扎根和细化于农村市场，深入研究客户特征，设计差异化、人性化产品。
5.2 提高资产质量，加强抵御风险能力
农村商业银行和其他类型银行相比，不良贷款率一直处于较高的水平，这个主要是两个方面的原因造成的结果。一是银行内部风险管理水平较其他类型银行落后，在风险识别和风险防范意识较低，没有建立起相对完善的风险管理系统；二是农村商业银行主要是服务“三农”客户以及中小企业，因为不可抗击因素以及农村信用环境落后等，风险较高。因此在农村商业银行需要通过多项措施来加抵御风险能力，提高资产质量。
一是建立起完善的信贷风险管理系统，银行需要从自身上找出问题，建立有效的信贷风险管理制度，严格审查贷款发放流程，明确贷款发放人相关责任，强化其责任意识；同时加强员工风险防范意识，银行需要不断展开风险防范培训意识，通过业绩考核等方式来提高员工风险识别、防范意识。二是建立起风险防范意识。银行在复杂外部环境，需要对每一笔贷款的每一个环节进行防范，具体来说分为：贷款发放前、贷款发放时、贷款发放后。在贷款发放前需要全面评价借款人的信用等级，利用各类信息科学地分析出可能出现的风险；其次是贷款发放时需要严格按照各项流程来办理，在贷款发放后；需要注意每一笔资金的流向，及实地识别风险和防范风险。三是加快农村征信信息库建设。农村征信信息库建设一来可以有效减少银行在贷前审查成本，降低风险；二是通过建设信息库，能够让绝大多数群众意识到自身信用的重要和价值，维护好自己的征信记录。
5.3 大力商业银行中间业务的发展和创新
在对商业银行的盈利能力问题分析的时候，利息收入是农村商业银行最主要的收入来源，非利息收入占比极少，而且盈利增速在下滑，这是表明了在宏观经济环境不佳，银行盈利的脚步也出现了放缓。无论是长期还是短期，对于银行来说进行创新是十分迫切的任务。首先是应该创新发展风险低，利润好的中间业务，例如担保、租赁、理财、咨询等，以寻求新的利润增长点。其次是对于公司治理上的创新，制度上的创新，对于科技运用上的创新。从商业银行的角度出发，创新能力与竞争力是紧紧相连的，要想获得创新的能力，就必须是从源头进行。科学地制定产品创新进程，了解市场上的变化，了解客户的偏好，使用先进的互联网技术推出网上银行和手机银行，加强对于员工上的创新精神培养，激发创新的工资环境.
5.4加强存款及同业拆借管理
为了加强银行对于流动性风险的防范，农村商业银行需要专门研究自身的情况总结其在发展过程中容易遇到的资金风险，并针对性的进行制定相关风险管理措施并在实际运营中严格执行。尤其要针对存款这项极为重要的资金来源，加强对银行内日常存量的监督，对各种存款项目做好规范和详细的统计和分析，这对于防范突发的出款支付有着重要的作用，同时，也要运用先进的互联网等信息技术方式，通过提前预约等方式，让客户的资金提取等有计划性，银行的准备可以更为充分，除此之外，也要加强同行业之间的沟通和合作，通过同业拆借等方式，应对突发业务，农村商业银行要严格控制拆入和拆除资金，同时也不能严重依赖这种方式，设置相应的最高限制金额，以免出现意外情况，还要拓宽资金来源，寻找其他方式如创新银行服务、创新产品等防止资金不足的困境，保持稳定、健康发展，有效增加资金来源。
总 结
农村商业银行的建立，对推动当地农村地区的产业发展和提高经济水平做出了重大的贡献。本文通过对农村商业银行的研究，本文有以下结论：
通过对农村商业银行现状分析，可知农村商业银行进入了缓慢的增长阶段，利润总额在增长，但是不良贷款率偏高，且抵御风险的能力较为薄弱，存在一定的流动性风险。
现阶段，还存在着许多限制在农村商业银行竞争力提升的因素，主要有吸储困难，非利息收入较低，缺乏新的盈利刺激点，同时受到经验环境的影响，不良贷款率较高。这些因素左右着农村商业银行竞争力提升，需要有针对性的解决。
通过对农村商业银行缺乏竞争力的原因分析，得出了一些促进农村商业银行竞争力提升的建议：一是农村商业银行应该扩大资产规模，进行跨区域经营，二是进行业务上的创新，增加非利息收入，三是建立起完善的信贷管理体系，最后还需要防范流动性风险。
希望以上的研究对促进我国农村商业银行竞争力提升有着积极的意义。
参考文献
【1】赵碧莹.中国商业银行竞争力评价于影响因素研究[J].金融监管研究，2019（5）.70-82
【2】陈一洪.我国城市商业银行竞争力的能力要素比较研究[J].南方金融，2017(10).90-99
【3】韦群生.农村商业银行信贷风险识别存在问题及对策[J].农业经济，2019(9).124-125
【4】郭方；相广平.利率市场化背景下农村商业银行利差影响因素分析[J].现代管理科学，2017（8）.6-8
【5】姚舒阁；李婕妤；路少朋.农村商业银行经营效率及影响因素研究[J].统计与决策，2017(05).161-165
致谢
四年的学习生活即将结束，四年的每一个日日夜夜，老师的教诲与指导，师兄师姐和同学的帮助都历历在目，父母的支持与鼓励总使我的步伐不断向前迈进。我是幸运的，能结识这么多的良师益友，能顺利、愉快地完成学业。
1、如文档侵犯商业秘密、侵犯著作权、侵犯人身权等，请点击“文章版权申述”（推荐），也可以打举报电话：18735597641(电话支持时间：9:00-18:30)。
2、网站文档一经付费（服务费），不意味着购买了该文档的版权，仅供个人/单位学习、研究之用，不得用于商业用途，未经授权，严禁复制、发行、汇编、翻译或者网络传播等，侵权必究。
3、本站所有内容均由合作方或网友投稿，本站不对文档的完整性、权威性及其观点立场正确性做任何保证或承诺！文档内容仅供研究参考，付费前请自行鉴别。如您付费，意味着您自己接受本站规则且自行承担风险，本站不退款、不进行额外附加服务。
原创文章，作者：1158，如若转载，请注明出处：https://www.447766.cn/chachong/101070.html,
