摘要
商业银行是资产负债管理类企业，承担着资金流转中的重要环节和相应的风险。信用风险，主要是信贷风险，对商业银行的可持续运营影响很大，由于风险本身管理难度和控制，近年来，受国家政策影响，银行对资本充足率、不良贷款率提出了更高要求，如何加强信贷风险监管，合理化分散风险的影响已成为时代的热门话题。目前国内大部分商业银行已经认识到了信贷风险管控的重要性，并且通过建立完善的信贷风险管理体系来降低贷款风险发生概率，但仍然面临诸多挑战。因此有必要进一步提升对银行信贷风险管理能力。本文以贵阳银行为研究对象，从常用的信贷风险指标分析其存在的问题，并根据贵阳市市场发展现状提出切实可行的建议，贵阳银行地处区域经济较为发达地区，在大数据金融环境下有着巨大的信贷需求。一方面是贵阳银行信贷扩张较快，经营质量较好；另一方面，在普惠金融的大背景下，贵阳银行作为一家农商银行，应主动立足本土，大力支持“三农”、小微企业群体。这说明贵阳银行的信贷经营具有一定的复杂性，研究贵阳银行的信贷风险管理具有重要的现实意义。本文在分析商业银行信贷风险常用指标的基础上，以贵阳银行为研究对象，从信贷风险常用指标入手，分析贵阳银行信贷业务发展现状和面临的风险管理问题，并根据贵阳市市场发展现状提出可行性的建议。
【关键词】商业银行；信贷风险；风险管理；贵阳银行
1商业银行信贷业务风险管理相关内容概述
1.1信贷风险的概念及产生原因
商业银行信贷风险是指商业银行等机构在信贷业务经营过程中受到各种内外部不确定因素的影响下资产蒙受经济损失的可能性。其产生原因主要划分为贷款人的还款意愿和影响贷款人还款的一切外界因素这两个因素。
1.2信贷风险管理流程
信贷风险管理流程包含了对风险的识别、评估、监测和控制，如图1所示。
图1-1信贷风险管理流程框架
1.3信贷风险评估常用指标
信贷风险评估常用指标包括不良贷款率、风险拨备、资本充足率和单一客户授信程度等指标，如图1-2所示。
图1-2信贷风险评估常用指标
2贵阳银行经营现状分析
2.1贵阳银行的基本情况
贵阳商业银行股份有限公司，自成立以来，贵阳商业银行结合自身市场定位坚持振兴地方经济，将“三农”、工薪阶层、小微企业等群体定位为主要客户结构，同时牢牢抓住国家鼓励扶持三农这一时代机遇推动业务升级改革。
2.2贵阳银行的经营现状分析
近年来，贵阳银行总体上呈现出良好的发展态势；作为一家地方性股份制商业银行，近年来，贵阳市分行坚持以“服务实体经济、支持地方经济”为己任，在推动地方经济发展中发挥着积极作用。2019年以来，贵阳银行各项业务保持平稳健康发展态势。贵阳银行截至2020年底的经营情况见表1-1。年报数据显示，截至2020年末，贵阳银行银行实现营业收入1.80亿元，同比上涨11.18%，其中营业收入2.28亿元，同比上涨63.89%;归母净利润13.21亿元，同比上涨4.96%。基本每股收益0.71元，较上年同期增加4.41%。该行去年经营活动产生的现金流量净额94.87亿元，较上年同期增长136.85％。贵阳银行银行2020年末不良贷款率为1.10%，为上市以来最低，拨备覆盖率355.88%，较上年同期增加67.7个百分点，创历史新高。
2.2.1地处贵阳，信贷市场广阔
贵阳市地处贵州省南部，也是中国经济高度发达的区域之一。近年来，随着经济的飞速发展，其地位越来越突出，区域经济高度发达，为贵阳市银行创造了高质量的金融环境。一方面，制造业作为传统优势行业，近年来随着产业升级的快速发展，大量信贷需求不断酝酿。从信贷总量看，2020年贵阳市金融机构各项金融机构贷款余额1.53万亿元，同比增长12.9%，2021年9月贷款余额1.72万亿元，同比增速3.9%，仅次于南京、苏州。
表1-2贵阳银行主营业务分析单位：千元
2.2.2深耕本土，区位优势明显
贵阳市经济发展态势好，中小企业的中小企业融资需求强劲。而金融作为现代经济的核心要素和重要推动力。其作用日益凸显。在“互联网+”时代，传统银行业也面临着前所未有的挑战与机遇。在这种背景下。是地方金融机构的行业业态。贵阳地区现有大型国有商业银行5家，全国性股份制银行12家，城商行4家，外资银行7家，农商行4家，村镇银行5家，邮储银行38家。而贵阳商业银行(以下简称“贵阳银行”)是唯一一家没有加入银行业协会的地方性法人银行。与其它各家商业银行相比，贵阳联社具有得天独厚的区位优势。但也面临着严峻的挑战。与其他地区同类农商行相比，贵阳银行的市场占有率优势并不明显。在这种情况下，贵阳银行明智地选择利用区位优势，立足民生，实现错位取胜。贵阳农商银行成立以来，始终深耕企业服务理念，坚持服务当地中小企业和当地居民。截至2022年，贵阳银行已在贵阳市设立77家分行，基本覆盖城区、县域各部分，为当地群众提供便捷的金融服务。这种密集的网点布局，使贵阳银行在对家家户户有基本了解的同时，在区域内赢得了强大的品牌效应和客群基础。
2.2.3聚焦企业，优化信贷结构
银行经营业务可分为四类：个人业务业务、企业业务、资本业务及其其他业务。该公司的业务占比最大，仅在2020年，其营业收入就达到21.9亿元。具体而言，贵阳银行业务以贷款业务为主，服务于中小企业。从表1-2可以看出，目前企业贷款占贷款结构总额的比重约为70%，另一方面，自2019年公司提出“专、大零售”的战略规划后，信贷资源就开始向个人倾斜。同时公司业务也呈现了新变化，即由传统的按揭贷款转变为消费贷款；新增个人经营贷占比不断升高。新增零售贷款占比从过去稳定的14%左右上升至30%以上，拉动零售贷款占比由2018年的14%左右提升到2020年的19%左右。贵阳银行信贷规模逐步扩大，结构向零售倾斜。从整体来看，贵阳银行业个人业务发展迅速，个人信贷业务规模不断扩大；个人消费性贷款增速也高于对公；个人贷款不良率下降幅度较大。同时贵阳地区经济环境相对稳定，居民生活水平提高。从信贷结构上来看虽然仍以低风险按揭为主，但这在一定程度上反映了信贷结构的进一步优化。同时，战略调整以来，贵阳银行个人经营贷、消费贷投放明显加快。
2.2.4普惠金融，服务三农建设
在普惠金融的大背景下，近年来，公司将“三农”服务作为业务终端，不断深化本地市场。截至2020年，贵阳银行普惠金融部剥离金、农、中、小微金融团队，以“实地考察、主动服务、团队建设、打造“小贷”业务”为重点，深入“小贷”客户群，在5个月、9个多月期间内累计实现贷款2亿元以上。截至目前贵阳市辖内共有13家商业银行设立了小微支行，其中8家为市联社下辖机构。贵阳银行已拥有个人客户逾50万，企业客户超20万户；小微企业超过200万家。而公司10%左右的小微贷款来自普惠金融部。
发展普惠金融，是全国性银行特别是国有大行今后相当长时期的重要战略，但其分支机构主要集中在市区中心，重大决策不在本地，难以做到整体灵活、全面下沉。另外，这些银行的资产规模相对较小，盈利能力也比较差。这使得其对网点建设和管理提出了新要求：一是要有强大的综合实力；二是要具有较强的服务能力。而贵阳银行则兼备二者优势。因为点位进一步下沉，所以能够设身处地的去急客户之所急，为客户解决充分的资金需求，在时间、空间上，让客户在普惠在电力物联网的过程中，专注于小微能够发挥出更大的“服务优势”。
3贵阳银行贷款业务分析
3.1贷款余额分析
截止2020年末，贵阳银行资产总额1800.18亿元，增长11.18%;存款余额1413.32亿元，增长10.25%;贷款余额996.93亿元，增长17.38%;资产质量稳中有升，资产质量稳步提升。其中个人贷款占比近70%，成为推动业务快速发展的重要支撑。全年营业收入为38.96亿元，同比增长10.07%，净利润为13.12亿，同比增长4.96%。公司在经营业绩和风险防控方面取得了显着成绩，主要表现在以下几个方面：一方面是银行稳健发展，盈利能力持续提升。保持合理规模增长，信贷结构进一步优化。另一方面是持续控制总量增量。年末，全行不良贷款率率为1.10%，较年初下降0.11个百分点;拨备覆盖率为355.88％，较年初提高67.7个百分点。
从图3-1可以看出，2018年至2020年，贵阳银行各项贷款余额继续保持同比增长。从贷款结构来看，主要集中于公司、个人等行业。从贷款投向来看，以房地产为主，占比超过60%，其次是制造业及基础设施建设。从地区分布上看，东部沿海地区多于中部。贵阳银行2020年银行贷款余额为996.93亿元，较2019增加147.62亿元，较上年同期增长17.38%，其中公司贷款和个人贷款分别增长了15.47%、25%、票据贴现增长了18.38%；2019年各项贷款余额849.31亿元，较2018年增加95.88亿，增幅为11.29%；其中，公司贷款、个人贷款分别增长9.37％、33.38％，票据贴现增长9.36％。综上所述，贵阳银行近年来贷款余额大幅增长，公司及个人贷款业务发展迅速。侧面反映出贷款结构较为集中，在经营过程中应更加注意贷款资产的质量管理，避免信贷风险的形成。
数据来源：《贵阳银行年度报告》(2018-2020年)
3.2贷款结构分析
数据来源：《贵阳银行年度报告》(2018-2020年)
3.2.1个人贷款规模稳步增长
图3-2贵阳银行2018-2020年贷款结构占比
数据来源：《贵阳银行年度报告》(2018-2020年)
截至2020年末，贵阳银行个人贷款业务比由13.99%上升至17.58%;公司贷款业务比较年初有所下降。贷款结构方面，贷款集中度呈现先上升后下降再增加的趋势；贷款期限上呈倒”U”型变化；贷款来源上以住房按揭贷款为主。结合经济放缓的背景下，贵阳银行贷款业务向个人贷款类业务转型的趋势较为明显，主要表现在个人消费贷款风险相对较低，房贷产品条线不断丰富，侧面反映出贵阳银行在弥补业务空缺的同时，提高与市场需求契合度，以获得更加稳定、安全资本回报，降低经营风险。
3.2.2公司贷款投放呈现集中趋势，个人贷款类业务转型趋势明显
2018至2020年，贵阳银行个人贷款规模持续扩大，2018、2019年和2020年，公司贷款余额分别为105.17亿元、140.28亿元和175.29亿元，2019年和2020年同比分别增长33.38％和24.96％，保持正增长态势。这也说明贵阳银行个人贷款投放结构不断优化，信贷投向逐渐合理化；同时也反映出贵阳银行在经营管理上存在着一些问题：如贷款投放过于依赖大型国有企业、高风险行业的贷款投放占比较高等。从发放公司贷款的部门可以看出，投资部门的领域和份额呈集中趋势，主要是制造业、批发和零售业以及租赁和商务服务业等，其中制造业贷款在所有部门中占比最大。究其原因，贵阳银行考虑到制造业受疫情影响对经济的影响，持续加大制造业信贷投放力度，严控信用风险。此外，在房地产贷款方面，贷款规模和占比保持在较小的状态，且发放的房地产贷款主要集中在贵阳地区，确保了相关风险控制，体现了贵阳银行较强的信用风险控制能力。
3.2.3在国家政策支持下普惠金融和绿色金融领域的贷款数额逐步提高
数据来源：《贵阳银行社会责任报告》(2018-2020年)
贵阳银行作为优秀的农商行一直围绕落实国家支农支小等系列政策开展相关的实体服务。近年来，贵阳银行持续加大支持力度。截至2020年，全省涉农贷款和中小微企业贷款占比达80.69%，涉农贷款和涉农与小微企业贷款增长19.01%；整体上来看，涉农贷款占比近90%，小微企业贷款占比较低，绿色信贷也有较大发展空间。贵阳银行不但积极推广““阳光幸福贷””“徽农贷”“省农贷”“涉农专属信贷产品”实行利率优惠，还通过针对目标客户的村级营销服务和个人阳光信贷开展整村授信工作，全面摸清新农村建设底数。从表3-3可以看出，2019-2020年，涉农贷款余额、小微企业贷款余额和绿色信贷余额均呈增长态势，涉农贷款和中小微企业贷款余额占各项贷款余额的比重略有下降，但仍保持在三分之一左右。小微企业贷款客户数量也有所增加，但增幅不大。绿色信贷余额尽管呈增长趋势，但仍处于较低水平。为此，在绿色金融的大环境下，贵阳银行要不断强化绿色信贷理念，做好绿色信贷服务，持续加大对智能制造、资源循环利用等重点领域的金融支持力度，从引导信贷结构调整升级升级为分散信贷风险。
3.3.4以保证贷款为主，信用和质押贷款担保方式的金额和比重齐齐上升
从表3-4可以看出，贵阳银行的贷款担保方式结构以担保贷款为主，2018年-2020年保证贷款占比保持在50%以上。信贷担保、质押贷款担保的金额和比例呈统一上升趋势。整体上来看保证贷款比例最高，其次为抵押贷款和信用贷款额度最低。这是因为随着企业发展规模扩大，企业自身资金需求不断增大。所以贷款的来源也越来越多样化。其中，信用贷款同比平稳增长，2020较2018年增加22.82亿元，增长约48%，反映出信用类担保贷款市场规模不断扩大，这是因为信用贷款担保方式的安全性高于质物贷款担保方式。此外，抵押贷款和保证贷款的比例略有下降，但降幅较小。反映出贵阳银行通过对贷款担保方式结构的调整来控制风险，贷款质量进而得到提升。与其他形式的担保相比，抵押和质押贷款相对安全，贵阳银行需要完善担保方式，以更好地控制风险。
3.3贷款风险分类分析
表3-5贵阳银行2018-2020年贷款资产风险分类情况
表3-5显示，贵阳银行不良贷款率创下近三年来新低，贷款质量整体改善，主要原因是可疑贷款和损失类贷款贷款占比下降较快。另外值得关注的是，2020关注类贷款和次级贷款的规模和权重均略有上升，2019、2020年度关注类贷款余额和权重分别增加了7.9亿元和0.03%，这部分贷款的静态风险可控，但仍然风险隐患，次级类贷款余额和权重分别增加了1.34亿元和0.05%。其中不良贷款主要是受企业违约和地方XX债务压力影响，非信用风险资本充足率高达12.29%，反映了贵阳对信用风险的敏感性。上述分析显示，贵阳银行整体稳健发展，目前贷款质量有所提升，信贷风险正在分散趋势。表8反映出贵阳商业银行不良贷款率在不断降低，不良贷款结构趋于优化，但是仍然需要进一步改善信贷资源配置效率以提升资产质量。下一步，要着力提高信贷业务内部控制水平，继续控制不良贷款，缓解资本补充压力，加强信贷风险管理，提高资产质量。
3.4不良贷款分析
表3-5显示，近三年，贵阳银行不良贷款余额和不良贷款率呈逐步下降趋势。截至2020年末，该行不良贷款余额为10.98亿元，较年初增加6800万元，不良贷款率较上年末下降0.11百分点。次级类贷款6.39亿元，较上年同期上升0.05个百分点;可疑类贷款3.76亿元，较上年同期下降0.10个百分点;损失类贷款约0.83亿元，较上年同期下降0.06个百分点;不良贷款额总体上升，但不良贷款率下降0.16%。从贷款结构来看，贵阳银行主要集中于中长期贷款和短期借款上。从期限结构来看，贷款期限越长，不良贷款率越高。综上所述，我们可以看出，贵阳银行不良贷款规模与贷款规模同步增长，这一方面，计提减值准备的费用会增加，另一方面，资金流动性会减少，影响银行盈利水平。此外，不良贷款的涨跌指标也表明，2020年贵阳银行业绩持续向好，由于不良贷款处置力度持续加大，银行业整体资产质量仍处于较高水平。这意味着贵阳银行要继续制定完善不良贷款处置措施，确保贷款质量总体可控。
3.5监管指标分析
与商业银行监管指标相比，贵阳银行银行的主要监管指标符合要求，特别是拨备覆盖率。但这一指标过高，在一定程度上会占用银行的资金，降低银行的使用效率，造成机会成本损失，使银行服务实体经济的效率降低。其次，相较于多家股份制银行，贵阳银行的主要监管指标表现较好。总体上反映出贵阳银行具有较强的抗风险能力。2020年，该行不良贷款率仅1.10%，较其他四家银行均有所下降。
资本结构方面，2018年以来，贵阳银行各项资本充足率指标持续下降，截至2020年底，贵阳银行资本充足率为15.21%，较上年同期下降0.64个百分点，一级资本充足为10.20%，核心一级资本充足率9.03%，较2019年末的10.20%有所下降。此外，杠杆率也从2019年的6.47%提升至了6.52%。近年来，随着外部经济环境的变化和监管政策的调整，贵阳银行除了通过留存收益积累资本金外，还尝试通过发行可转债和永续债补充资本金。但补充效果仍然不大。相反，在宽信用政策下，银行加大了对银行的信贷投放，消耗了大量的风险资本。此外，为改善财务质量，主动核销了部分不良资产，导致资本充足率整体下降。这意味着，贵阳银行下一步要提高风险应对能力，增强风险抵御能力能力，增强内源性资本补充能力，保持较高资本充足率和质量。综上所述，贵阳银行监管指标稳健，具有较强的抵御风险的能力。
4贵阳银行信贷业务管理存在的问题
4.1风险管理技术和信贷管控文化滞后
目前，我国大多数农村信用社的管理制度都是粗放式管理，不重视约束机制的建设。在发展轻质量的理念下，经营规模随着不良贷款的增加而增加，贷款风险和质量暴露出来。此外，信用社往往只注重前期的信贷调查，而不关注贷款者的资金使用情况，缺乏科学的制约机制，导致不良贷款和信用风险增加。通过对贵阳银行不良贷款及贷款结构的分析可得，虽然贵阳银行的贷款业务呈现向低风险个人贷款业务转型的趋势，但关注类贷款和次级贷款双双增加，容易导致不良贷款的出现。
贷款业务缺乏质量管理理念，2020年贵阳银行对房地产业这一高风险行业行业的贷款持续下降，一定程度上分散了该行业可能引发的系统性风险信贷风险，而被列为高风险行业的建筑业贷款规模和占比持续提升。这表明商业银行的质量管理模式还不够成熟完善，存在着较多缺陷和不足，亟待改进提升再结合近年来国家严格控制房地产发展的社会背景，银行过度追求高利润回报和信贷业绩的信贷管控文化，很容易导致风险转嫁，进而导致信贷风险上升。综上所述，贵阳银行的风险管理技术和质量管理理念有待提高，应积极做好贷款审批环节，完善贷后管理。同时应转变落后的质量管理理念去进一步对信贷结构进行调整，降低因国家政策调整而引发信贷风险的可能。
4.2信贷业务结构不够合理
4.2.1信贷投放行业过于集中
根据贷款结构分析，贵阳银行贷款业务主要集中在公司贷款部分，但逐渐呈现出从高风险公司贷款向低风险个人贷款类业务转变的趋势。毋庸置疑注重公司贷款可以在短期内会获得一些规模效益，通过行业信用调查和财务评估以及增加银行的银行投资利润，也可以在一定程度上降低信贷成本和风险。同时贷款集中度的增加将有助于缓解银行的资金紧张局面，有利于银行业健康有序地向前发展。但是，从长远来看，贷款资本集中化向某一行业的集中会导致这些行业信用额度的增长甚至产生依赖性。不仅会减缓银行资金流动性，使贷款结构失去平衡。其次，产能过剩行业积累也是银行授信过度集中的结果。虽然这些产能落后的行业曾经盈利，但它们受到国家政策调控的严重影响，此时贷款集中不利于分散风险，严重忽视了对整个市场环境特点的分析和对银行可持续性风险管理的责任。
4.2.2信贷担保结构缺乏创新
由贵阳银行的贷款结构分析可知，贵阳银行的信贷担保结构主要以保证贷款为主，近年来信用和质押贷款这两种担保方式的金额和比重都齐齐上升，其中信用贷款的比重呈现逐年上升趋势，而传统意义上以抵押为主的传统担保模式影响力下降。当前担保模式的创新是贵阳银行发展的必经之路，担保模式创新不仅能促进信贷规模增长，还能有效地降低银行的不良风险，进一步优化担保方式在信贷规模中的配比。
4.2.3对国家政策支持的产业领域支持力度不够
贵阳银行2020年涉农及小微企业贷款占比达80.69%，同比增长19.1%。随着网络银行应用的普及和疫情时期下人们需求的逐渐多样化，线上融资模式对农业及农村中小企业融资起到重要作用，贵阳银行通过不断完善电子银行和推进网点转型等举措，扩大普惠金融的覆盖面，更好地支持地方经济发展。然而，涉农和小微企业贷款仅占贷款总额的31.57%，较2019年下降1.52个百分点，符合可持续发展战略的绿色贷款2020年末绿色信贷贷款余额40.23亿元，较上年增加11.42亿元，但仅占贷款总额的4.04%。这反映出贵阳银行在国家政策支持下的产业领域信贷投入力度不够，在“双碳”目标、新发展理念的背景下，贵阳银行应抓住机遇，加大相关领域的信贷投入，创造良好的经济效益与社会效益。
4.3信贷队伍有待加强
信贷风险的发生，不仅与相关部门监管不力有关，更与银行内部工作人员的责任有关。为了最大限度地降低银行信贷风险的损失，相关工作人员必须具备较高的防范风险意识和识别风险能力。这意味着信贷工作人员必须对每一个细节都要做到严格把控，并且将风险管理落实到每个环节之中。同时还应该加强个人道德修养与综合素质的培养。截至2020年末贵阳银行在岗员工1535人，其中大学本科及以上学历1273人，占在岗员工的82.93%。贵阳银行按照转型发展对员工岗位能力素质要求，采取线上和线下有机结合方式，突出各类员工培训重点。但是数据的叠加不一定和员工素质的提升成正相关，客户经理素质也不一定得到同步提高；而且近年来信贷风险虽然有所下降，但是管理层对于贷款投放配比过于保守，不利于银行未来发展。
4.4资本缺口制约银行发展
从资本结构看贵阳银行的各项资本充足率指标自2018年以来持续下滑，截至2020年末，贵阳银行资本充足率15.21%，比上一年同期减少0.64个百分点。反映出贵阳银行面临着资本逐步下降的趋势。实际上贵阳近年来的快速经济规模扩张在提振短期业绩的同时，也带动了资本金消费的增长。但是由于存款占比下降和贷款增速放缓，贵阳市商业银行在经营中面临较大资金缺口。此外，贵阳银行自身的不良贷款金额较高，这使得其流动性受到一定影响。随着外部经济环境和当前监管政策的变化，对银行而言，经营业务和资产规模的稳定发展需要有充足的资本作为支撑，而资本缺口的存在对银行未来的发展形成的制约作用也越来越大，单纯依赖外部融资缓解缺口问题并非长久之计。
4.5信贷内部管理机制尚不完善
商业银行在从事信贷业务时往往很难准确地评估信贷业务的风险，授权审批和信息沟通方面存在壁垒严重影响银行的信贷业务转型升级。近三年贵阳资本充足率逐年下降，2020年大量不良资产核销，从侧面反映了信贷内部管理机制的不完善。商业银行信贷资产质量与信用风险之间存在着密切关联。由于商业银行自身风险管理能力不足，外部监管不力等原因，使得银行信贷管理存在较大缺陷，这将给商业银行带来巨大的经营风险。一方面，公司治理对于管理层约束机制的缺失，导致某些大额信贷业务在管理者短期盲目行为或者人为操纵下出现风险隐患，严重影响到银行的健康运营，如干扰贷款和投资审批。另一方面，信贷决策形式流于表面，“环节多、流程长、形式严密”的程序缺陷导致内部工作效率低下。同时内部监督机制尚不完善，职权尚未有效分离，容易忽视银行坏账的可能性。综上所述，贵阳银行的内部信贷管理水平有待提高。
5完善贵阳银行信贷业务管理的对策
5.1加强信贷风险管理
加强贷款业务风险控制是该行发展的重中之重，贵阳银行前身信用社留下的不良贷款由于历史原因，影响了该行资本发展。贵阳贵阳银行注销或恢复这些不良贷款不良贷款以缓解随着时间的推移和国家政策下行的下降而造成的经济压力。在这种情况下，如果新的贷款业务继续忽视风险控制，历史遗留问题将继续恶化。为了有效避免信贷风险的发生，贵阳银行应重视信贷风险处置预案的编制，并将预警机作为信贷风险管理的重要内容。在执行过程中，要根据贵阳银行的运营特点和实际情况，选择合适的信贷风险预警指标和风险提示程序；因此必须要通过一系列措施来提升贷款质量，提高贷款安全性和流动性，减少不良贷款率；优化信贷结构，调整资产投向；强化授信制度建设，增强内部风险管理能力；健全考核激励机制等多方面着手解决。同时，在预警机制的基础上，建立完善信贷风险处置机制，抓好贷款的全过程管理，严把审批环节。改进不良贷款处置方式，加强对贷款贷款资金流向监测，创新风险防范方式。因此，贵阳银行需要建立起一套完整的风险管理体系，通过完善内部控制制度，提高风险管理意识来增强信贷资产质量；同时也要积极利用新技术提升风控水平，实现全面精细化的风险管控模式。特别是对贷后客户进行前瞻性退出管理，严格审查客户信用，跟踪资金去向，可以前瞻性地制定客户退出方案，及时选择切合实际的退出方式。面对突如其来的疫情，贵阳银行可以灵活运用多种手段，在一定范围内及时、有效地应对信贷风险，最大限度地减少银行损失。
5.2调整优化信贷业务结构
5.2.1优化贷款投向行业的结构
贵阳银行要加大国家政策支持领域，并结合自身的优势与特点开展多元化的金融服务模式，以实现服务地方经济发展、满足客户需求的目的。此外，还需加强对绿色金融市场的研究。加快建立多层次的绿色金融体系。比如，在当前推进碳中和、碳达峰的时代，贵阳银行要积极推进绿色投融资业务，开展节能减排股权质押融资、碳资产投融资，以及其他旨在绿色低碳的投融资业务。通过全面建设绿色金融业务体系，推动银行业务转型升级，引导和督促银行将有限的资金优先投向经济资本回报率较高的地区和行业，适当增加普惠金融等领域的贷款和国家支持产业发展的政策。这不仅有利于实现优化贷款行业的目标，也有利于树立贵阳银行良好的企业形象。
5.2.2创新贷款担保模式
担保作为一种赔偿和减轻风险的机制，在贷款人无力还款时发挥着保障的作用。目前贵阳银行最主要的担保方式是保证贷款，风险比较大且在2020年占比略有下降。此外随着金融行业竞争日趋激烈以及网上银行的不断发展、普及，信用担保已经成为银行重要业务之一，呈现出逐年上升的正增长趋势。在贵阳银行中，保证贷款所占比重最大，其次是抵押贷款。然而，由于传统的抵押担保贷款方式变现速度慢的弊端，因此贵阳银行急需创新贷款担保模式。由于农商行面临的客户群体大多是农户，可结合“三农”特点和相关扶持政策，发展多元化的担保方式，进而优化服务体验。
5.3树立正确的信贷管控文化
对传统的规模指标、速度指标，忽视质量指标，即注重规模经营、轻质量管理的这种管理理念，应予以摒弃。在激烈的市场竞争中，只有通过提高服务质量才能使自己立于不败之地。过去的粗放式管理已然被时代抛弃，精细化才是时代的潮流。贵阳银行应调整目标客户群体结构，端正急功近利、盲目追求业绩达标的传统信贷销售观念，树立其以“小”取胜、以“优”定量的信贷管控文化，积极推销“小、散、押”贷款，从客户结构上最大化分散信贷风险，要按照质量第一的原则来发放贷款。立足于农商行的出发点，将优质的小微企业、个体商户和工薪阶级作为重点客户培养，，积极地维护和合作。向信贷人员灌输“余额做小，份额做大”的新关联，进而降低不良贷款带来的经营风险。
5.4提高信贷人员整体素质，增强防风险意识
信贷业务工作是一项专业化很强的工作，贵阳银行要积极细化客户经理的管理水平，有利于业务各个环节的协同合作。具体可通过以下措施来实现：一是强化组织架构扁平化建设，优化岗位设置与职责分工。贵阳银行应设立职责明确的部门，提高垂直管理效率，管理层剥离相对保守的原金部直营团队，代之以社招和新招聘为主的“新鲜血液”，形成人才梯队，实行更加市场化激励和绩效考核机制。二是建立科学高效的考核激励机制。贵阳银行应建立阶段性考核奖惩制度，一方面激发了信贷人员的工作积极性，另一方面促进了员工业务能力和素质的提高，进而健全客户经理队伍的人员配置机制。三是健全风险防控体系，大力完善信贷人员准入和退出机制，明确准入标准，严格准入关管理，落实退出标准，加大惩罚力度确保犯错严重的信贷人员有效退出机制。同时要加强对信贷人员职业道德的教育，防止道德风险。
另外，贵阳银行应对信贷相关员工提出更高的从业要求。激活责任约束机制已成大势所趋，银行应秉持着尽职免责、失职追责的原则来严格规范客户经理的从业行为。这一方面要求强化失职追责，即对贷款整个流程做到各环节责任界定清晰和各岗位的责权利相对等。另一方面的要落实尽职免责，将授信工作中的尽职免责落到实处，从根源上解决客户经理“惧贷”“惜贷”的现实问题。例如可以专门成立部门并配置专业人员依照专业流程公正公开界定责任权限。
5.5推动产品创新和促进贷款业务的转型升级
由于农村金融具有封闭性，利用互联网金融发展可以促进农村金融与外界的有效互动，为自身发展带来更大的空间，“互联网+金融贷款”在疫情期间已经成为一种趋势。这种模式创造了市场规模，刺激了隐性需求，同时也细分了市场，提供个性化服务。因此，农村信用社应充分运用互联网，利用互联网提高自身发展水平，推动信贷模式的全面革新。然而，目前我国的农村商业银行仍处于转型时期，其主要业务依然是传统信贷业务，在风险防控方面较为薄弱，导致不良贷款率居高不下。这些都制约着农村商业银行进一步发展壮大。贵阳银行应根据时代潮流和自身发展特点，对信贷模式进行升级改造，以缓解因信息不对称造成的信用风险。不仅可以有效保障客户的信贷需求，还可以避免不良贷款增加。此外，运用大数据技术、信息共享等资源，还可以改善个人贷款信息，分析客户贷款行为习惯，发掘潜在客户贷款需求。针对不同的客户群体，针对性地产品开发，满足他们的个性化需求，改善客户体验，实现精准营销，从而提高客户的重复贷款意愿。同时，银行的业绩提升也提升了银行的知名度与竞争力，也有助于助推贷款业务转型升级。
5.6确立有效的信贷内部管控机制
贵阳银行在信贷业务风险管理方面，应建立有效可行的内部信贷风险控制机制激活行业优势。由于银行内部风险控制机制的不完善所导致的信贷风险，通常是商业银行形成不良贷款的主要原因，因此，加强商业银行信用风险的内部控制机制，可以在很大程度上降低不良贷款的形成。具体可通过以下措施实现：一是建立和健全信用数据库，贵阳银行要加强对信用客户和潜在客户的征信工作，充分利用点多面广的辐射优势来加强信贷客户及潜在客户的信用募集，增强信用数据的有效性、及时性、广泛性以及准确性以保证信用数据可以全面的反映客户的信用状况。二是加快建立绩效评估机制，自上而下推动部门调整，自下而上核实小微信贷投放，提高部门与部门之间的运作效率，进而加快银行转型发展。
总结
本文从信贷风险指标入手分析贵阳银行信贷业务情况之后，总结了贵阳银行信贷业务中存在的问题，并针对这些问题提出相应的对策。。结合贵阳银行目前还处于发展阶段，信贷发展空间较大，在经济新常态和普惠金融的背景下，应立足贵阳市的政策指引结合自身实际不断创新信贷管理模式，严格把控审查批流程以达到抵御风险的目的，实现可持续发展，更好地为地方经济贡献力量。
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致谢
在本文完成之际，谨向我的导师×××副教授致以衷心的感谢，本论文是在他的精心指导和关怀下完成的，从论文的选题、方案设计，到论文的撰写和修改，都倾注了×××的心血和汗水，在学习期间，他的言传身教将使我终生受益，他认真严谨的治学态度、豁达宽广的胸怀、平易近人的处事风格是我一生的楷模，值此提交论文之时，在此向×××导师表达衷心的感谢！
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