互联网金融对沈阳平安人寿保险影响研究

　　摘要

互联网技术大规模的应用在人们的生活和工作之中，进一步形成了我们所了解的互联网金融模式。随着互联网金融的快速发展，对保险也是有着非常大的影响，给保险行业也带来了许多新的机遇与挑战，但同时也出现了非常多的问题。互联网保险模式与传统保险模式不同，是一种利用互联网平台作为媒介的新型保险开发和营销模式。互联网保险的营销模式为客户带来了非常多的便利，但同时也给传统保险业带来了冲击。但互联网保险在快速发展的同时，也出现了产品开发不足、经营模式待完善、服务体系滞后和风险管控不足等问题，还需要进一步规范和完善。

本文通过参考相关文献，结合工作中的实际情况和互联网金融发展现状，研究互联网金融对沈阳平安人寿保险的影响，研究发展过程中面临的难题进行分析并给出相关的对策。

　　关键词：互联网金融；保险；趋势

　　引言

以xxxx为代表的中央领导人在十二大会议上就提议了要制订“互联网+”战略的意见，并建议为了促使电子商务和互联网金融等的发展，应该将互联网和现代制造业联合起来。近些年，很多新兴产业的发展都为社会发展生产制造带来了具大的转变，也给大家生活习惯带来了前所未有的巨大改变。

互联网金融是金融机构和现代互联网技术相融合而产生的，金融行业的业务模式也因为互联网的出现发生了非常大的变化。互联网金融的产生弥补了传统业务的不足，还为金融行业的发展提供了大力的支持，还让现有的已存在规则和利益受到严重的冲击，互联网金融成为了现代金融领域的重要组成部分[1]。

保险业做为金融业关键构成部分，网络金融发展趋势快速，保险业终将出现新的发展渠道方式。传统金融一直都在进行电子化和网络化的发展，如各家银行都设立了ATM机，自助银行，网银部门等。同为金融行业的保险行业新兴渠道发展的苗头也一直存在，不仅传统保险产品在向互联网保险产品转变，也出现了很多的特色互联网保险产品，更出现了如众安保险一类的网络保险公司。

传统的保险业因为互联网保险的出现迎来了严重的变化，传统保险的一些功能与经营模式被互联网保险逐渐代替，造成两者的竞争也变得日渐激烈[2]。互联网保险的发展也被保险企业和电子商务企业逐渐注重。互联网保险是一种新型的商业理念，也是一种新的商业的模式。

目前为止，保险公司最基本的组织结构如流程操作和部门设置也被互联网悄然改变，传统的保险渠道和互联网合并、线上和线下资源相结合。客户选择什么时候通过什么样的渠道获得怎样的产品和服务，是保险公司在产品、流程、技术和服务上不同渠道的无缝衔接。现阶段，所有保险公司大部分都创建了互联网技术方式，但大部分保险公司依然从规章制度流程管理的角度设计方案服务规范，而不是从客户满意度和便捷的角度设计制作。

自2012年以来，中国的互联网保险就迎来了属于它的发展期，许多大型保险公司都拥有了自家的官网，也开设了许多很多形式的网络保险业务。2013年各大保险公司互联网业务发展的都很不错，很多公司利用第三方电子商务平台推销自家的保险产品，都得到了不错的成绩。同年11月，由中国平安保险公司、阿里巴巴等联合成立的众安在线财产保险公司正式成立。我国的保险业互联网上又有了新的发展方向，并且由于我国互联网技术逐步趋向成熟、网民数量的持续增长、人们的购买观念出现转变，互联网保险的爆发期将来可能会在我国出现。

互联网渐渐成为了许多保险企业的重要活动平台。因为互联网保险运营模式比较便捷，更适应现代社会消费者的消费习惯。同时互联网保险还拥有很多传统保险所没有的优点，省时省力条款清晰等都给人们生活带来了极大的便利，所以互联网金融对保险的影响是一个重要话题。

本人在中国平安人寿保险股份有限公司辽宁分公司（以下简称沈阳平安人寿）实习，该公司主要业务在沈阳地区。通过对该公司进行分析，来研究互联网金融对沈阳平安人寿产生的影响。

　　1互联网金融与沈阳平安人寿保险发展现状

　　1.1互联网金融发展现状

1.1．1互联网金融发展充满机遇

互联网和金融发展的都很快，2013年，随着互联网金融的出现，也出现了非常多的金融产品[3]。同时金融服务的范围随着互联网的发展也在不断加宽，并且有了云计算和大数据，就能够更准确的搜集到很多信息数据，让市场更加透明化，并且能够给客户提供更多信息，进而也提升了用户体验。

总体来说，互联网金融通过互联网技术结合大数据，让金融行业非常快速的发展了起来，也有了更大的发展空间。

1.1．2互联网金融发展充满挑战

随着互联网金融对传统金融的冲击，传统金融例如沈阳平安人寿等企业也在加强自身公司的发展，参与与其他公司互联网方面的竞争，沈阳平安人寿在保险行业多年的发展，自身已经有了很强的实体网络和大量的客户，有非常成熟的客户评价体系和风险控制技术，这些核心优势也使互联网金融发展存在较多的质疑[4]。

互联网金融发展正处于转变的重要时间段，而金融行业最重要的还是安全问题，2019网民在上网期间因信息泄露、诈骗、等原因总共损失约805亿元。首先是网络监管缺失，网民信息很容易泄露，其次，由于互联网金融行业发展过快，一些企业机构不注意保护客户隐私，造成有非常多的乱象发生，互联网金融发展到现在为止还是有许多的问题[5]。

特别注意的是，因为互联网金融行业属于新兴产业，在行业发展的初期，都存在着监管缺失的问题，所以在初期很多网贷企业没有属于自己的网站系统，也不开设专业的技术部门，只是买些便宜的网贷模板系统软件，所以有些平台遭受了入侵，导致客户的信息被泄露，使客户的资金安全受到威胁。这些对互联网金融的发展也充满相当大的挑战[6]。

　　1.2互联网背景下沈阳平安人寿发展现状

在互联网金融的高速发展下，互联网保险也紧跟步伐，2013-2017年我国的互联网保险的保费收入整体上涨，但是增长的速度逐渐开始放缓。如表1.2所示。

表1.22013-2017年网络保险费用收入、总保险费用收入占比情况（单位：亿元）

　　虽然互联网保险保费增长速度放缓，但依旧是上涨的趋势。沈阳平安人寿也结合互联网金融开辟了许多多样化的销售渠道，增加沈阳平安人寿在互联网方面的发展。主要呈现以下几个特点：

一是通过对互联网平台的应用，积累大量有关的客户信息数据，了解不同客户的不同需求，选出目标客户，设计出满足客户需求的产品。

二是通过细分市场进而设计出个性化的产品。如“康寿宝”，这款产品属于老年专属癌症保护方面的保险，适合50至70岁的老年人，这款保险满足了50岁以上年龄段客户的保险需求，实现了个性化特点。

三是积极开发设计新式产品，符合人们的特色性需求。如福享安康返还型重大疾病险，适合0至50岁群体，主要是针对46种发性重大的疾病，最多可以确保到80岁，满期生存下，能够退还128%。这款保险不仅包括通用保险，而且还添加了返还型功能。

四是通过细化产品，用以简化保险条例。传统的保险产品设计比较复杂，条款也非常的繁琐，不太适合通过网络直接销售。为了更加便于网络销售，细分部分复杂产品，将产品拆分成一些简单的产品，使客户能够更好的理解产品，也能降低产品单价。

沈阳平安人寿互联网保险新增销售渠道和传统业务操作电子化功能。互联网保险主要是固定终端的网络保险和移动终端的网络保险两种类型。截止2018年12月，我国网络用户数量8.29亿，2018年新增用户数量5653万，互联网的覆盖率达59.6%，比2017年增加了3.8个百分点。因为移动终端更为方便，所以互联网用户逐渐向移动终端靠近，移动终端的互联网保险也将成为主流。如图1.2所示。

图1.22013-2018年中国网民规模

　　1.3互联网保险与传统保险区别

1.3.1选购体验不同.

互联网保险和传统保险相比，选择性更加的自主。沈阳地区的用户可以在第三方电子商务平台进行综搜索保险产品来进行购买；也可以在平安人寿官网上购买自身所需保险产品。因此，在互联网平台上购买保险更加的方便与快速，客户只需要在网站上输入相关信息，查找自己所需要的产品，按流程就可购买保险[7]。

传统保险大都是保险业务员陌拜或客户来保险公司，由业务员向客户推销或者介绍相关保险产品。客户自主选择受到限制不说，还有可能存在着被保险业务员“忽悠”的风险，所以我们经常会在网上看到“某某保险产品骗局”之类的帖子，大多数原因是部分业务员不够专业，导致信息不对称而遇到的问题导致损失。而选择在互联网上购买产品就不会有这样情况，从互联网上获取保单信息，可以自己选择适合自己的产品。

1.3.2问题处理流程不同

沈阳平安人寿互联网保险的保单遗失了能够找回。如果客户是在平安人寿官网上购买的保险，保单不小心找不到了，可以用“重新找回保单”选项，随时可以得到一份新的保单。如果客户习惯了纸质的保单，也可以自行打印出来，也可以由客服人员送到家里或者由保险公司进行邮寄。

传统保险的保单如果丢失了。客户必需要亲自到沈阳平安人寿申请办理合同补发的手续。虽然也可以委托代理人办理，但是取保险单的时候还是得需要客户本人亲自去，并且只能拿到合同以后才可以申请理赔。一系列过程非常复杂而且还非常耗时间，相较而言还是互联网购买保险更加的方便。

1.3.3经营方式不同

沈阳平安人寿互联网保险，使用互联网+保险的方法论和资源，加上保险风险评估和精算定价，放到互联网上大范围快速试错、不断迭代，进而取得新的数据，使产品和服务快速上升，让客户都能有更好的体验[8]。而沈阳平安人寿传统的保险业务都是以“内循环”为决策依据，就是在行业内获得经验、不断的自身优化升级。此外，沈阳平安人寿具有核心竞争力，其具备产品开发设计的能力，可以开发出符合客户需求的产品，满足客户个性化要求。

　　2互联网金融影响下沈阳平安人寿保险发展方向

　　2.1产品趋于个性化

随着近几年区块链、大数据等新技术的兴起并与互联网金融相结合，各个保险公司都可以根据互联网数据更好的了解消费者的行为、个体特征，这些分析出来的数据都会被记录共享，使一些保险电子商务平台开始发展定制化保险产品[9]。沈阳平安人寿根据一些数据，分析不同人群特有的特征，设计出符合他们所需要的产品，满足互联网不同客户的个性化需求。互联网保险产品的个性化设计将会有一个个标准化产品模块，组合出更多产品，从而用来提高产品创新的效率[10]。

　　2.2迎来新模式

互联网金融的快速发展，也将给沈阳平安人寿带来新的模式。平安人寿很早就开发出了许多电子服务平台的产品，如网络一账通、WAP版的一账通等，方便许多一些在之前就对网络操作比较了解的客户。沈阳平安人寿的客户可以使用电脑、手机、远程机随时随地办理相关业务，告别了传统办理业务的麻烦。随着社交平台的兴起，平安人寿再次跟上步伐，2013年首先推出“平安人寿”官方微信服务平台，沈阳平安人寿的客户可以搜索“平安人寿”微信公众账号添加关注，随后根据一账通账号和微信号进行身份关联认证，就可以公众号中进行各种服务。

“平安人寿”官方微信到现在为止可提供“保单查询”、“预约服务”、“保险理赔”、“咨询”等服务。客户可以更方便的查询信息、保险金额、交费账号、订单日期等，还可以依据自己的需求变更和调整联系信息、支付账号等。还可以直接进入商城选购产品等很多功能。

沈阳平安人寿完善自身的同时一直在向金融行业属性和现代信息技术的融合方面发展，发展自身的互联网保险业务，创造出新型的产品，希望可以借助科的技力量改善传统保险的经营模式，让客户有更好的体验。

　　2.3客户服务更加完善

虽然营销的成功与否在于发现需求与创造需求，但在实际生活中，因为人们感性的影响、多种互为替代产品的选择，使得服务的质量更加重要。互联网金融的发展，也会使互联网保险的客户服务问题更加的完善[11]。

通过开发大数据，场景化消费是互联网保险中相对于传统保险最亮眼的地方，而满足这一需求就得需要AI技术和区块链。区域链可以让信息更加透明，满足客户的知情权和选择权，AI可以让客户对产品有更好的的体验性。

沈阳平安人寿也可以对保险产品进行细分化，来提高对客户的服务，例如以人群年龄段进行细分、细分保险险种等保险要素，因此未来“低频、大额、高门槛”的传统保险产品都会专向“高频、小额”的互联网保险产品[12]。

沈阳平安人寿客服的素质提高也是发展方向，以真诚和友善感动客户，为客户处理相关问题和相关要求，为接纳客户处理产品的售后服务，提出相关的建议和合理的意见，以提升公司产品的信任度和知名度。

　　2.4健全法律法规

这些年，互联网金融发展的非常快速，对保险的影响非常大，各大保险公司业绩空前繁荣，然而由于监管不到位，行业各种利害都显现出来。虽然保监会出台了有关互联网保险方面的暂停办法，但看市场的反映，监管力度还需要不断提高[13]。

在2017年两会上，保监会xxxx提出了：“保险姓保，保监会姓监”两个概念，从这一概念能够看得出保险更应重视保险的本质和作用。换句话说，将来互联网保险可能会回归本质，市场更为的合规化。

　　3互联网金融影响下沈阳平安人寿保险发展面临的问题

　　3.1产品开发不足

从互联网保险2018年分析报告中来看，沈阳地区的保险公司业务大都集中在寿险、年金保险、意外伤害险中，集中性过高。过多的同类产品使得保险之间的替代性增强，无法创造新产品使得保险公司陷入了价格恶性竞争的怪圈，一味的降价带来的是足额赔付无法得到保障，不利于保险公司的长久发展。

沈阳平安人寿互联网保险产品都是一些单一的标准化产品，如寿险、理财类保险等，缺乏创新，结构过于简单[14]。其他类型的险种较少，特别能够满足互联网客户消费需求和习惯方面的特色性产品非常很缺少。

健康险在近几年很热门，也有可能是未来保险行业的发展趋势，沈阳平安人寿也应该凸显出其专业化、个人化、高端化的特性，平安人寿保险网站的健康险产品还是过于普遍。在寿险市场上，虽然在销售和创新方面做过许多实验，但是沈阳平安人寿在产品推销介绍和客户信任方面有一定问题，所以长期寿险的互联网市场还需继续摸索创新。

　　3.2模式不够完善

在我国尽管有很多互联网保险方式,但每个方式都都存在着一些或多或少需要解决的问题。沈阳平安人寿就存在着客户服务不到位、运行维护难度系数大、宣传推广难等难题；中介代理模式存在销售规模受限制等缺陷；网络兼业代理模式存在着欠缺管控规定、市场监管错乱、运营效率低等一系列问题[15]。

技术专业网络保险模式国外发展十分完善，已成为核心模式，而在国内市场才发展不久。顾客对专业网络保险模式最为认可，因为可以与客户更好的沟通，最常见方式便是纯互联网模式。一些险企和保险监管部门对专业互联网保险模式越来越重视，但我国专业互联网保险模式模式还在不断探索中，规模也很小，离国外的发展程度还有很大的距离[16]。

　　3.3客户服务不到位

互联网金融的快速发展，对沈阳平安人寿客户的影响也是相当大，许多客户在购买保险前都会在互联网上了解保险相关信息，包括公司品牌信息、产品介绍、价格等等。而有时候有些信息却不够完善，不能让客户完全的了解。

沈阳平安人寿客户还可以通过咨询客服来进行了解相关信息，就有可能出现一些客户服务人员不称职或缺乏责任感的情况，回应客户时间过长、对信息不够了解等问题。而客服与客户缺乏面对面的接触，可能会使得现实中当面很容易解决的问题复杂化。

在我国互联网属于新型产业，信息安全技术方面还不够完善，互联网保险客户信息因为技术的不成熟导致的隐私信息被泄露、盗取乃至售卖的案例不在少数。所以提升客户的安全与服务也是沈阳平安人寿需要解决的问题。

　　3.4缺乏有效监管

互联网金融在最近几年来发展的速度非常快，也将互联网保险行业带动了起来。近些年国家出台了一些有关互联网保险监管和体制改革方面的法规和条款[17]。但是互联网随时发生改变，导致有关的法律法规的出台跟不上它发展的脚步，有一些法规和条款还不够完善。

并且，我国现在的保险监管机制，属于线上线下一起，保险监管部门至今还没有成立专门的互联网保险监管部门，保险监管机制也没有制定相关互联网保险方面的规章制度。互联网保险市场机制不够成熟，所以在这几年的互联网保险发展中，一些以前没有发现的市场问题逐渐就显现了出来。

　　4互联网金融影响下沈阳平安人寿保险发展的对策

　　4.1优化产品结构

在互联网金融的高速发展下，沈阳平安人寿保险的互联网产品结构也应该着眼于不断优化升级，产品更多的要开始注重险种的类型，找准目标人群，发现客户的真实需求，不断创新互联网保险产品的设计、种类、样式。除此之外，沈阳平安人寿要将注意力放在探索中长期产品上，长期保险产品在目前的互联网平台上有很大的反正潜力，如果能在产品的设计、种类、形态等方面有所创新，就能更好的吸引消费者，从而增加一条新的互联网平台销售渠道，那将会推动互联网保险的发展。由于每个年龄阶段、每个职业的需求不同，这就需要沈阳平安人寿根据情况设计出全方位、多角度、多层次、多样化的产品，避免老套、单一的产品机构，这样才能更好的迎合客户的需求[18]。

　　4.2完善经营模式

由于互联网金融发展快速，现有的互联网保险发展模式有各种类型，但每种模式都仍然存在问题和缺陷，需要持续的去完善。当前沈阳地区平安人寿官网是属于顾客满意度最高的一种经营模式。例如平安车险，平安车险网销平台最大的特点在于“全流程电子化”，客户可以从网上投保、支付、网上电子保单下载、理赔信息查询等，都可以轻松搞定，不需要亲自前往营业厅办理。这对于工作繁忙的人来说，无疑是最大的便捷。另外还有平安保险强制险服务的办理更是完善快捷，可以免除投保人的后顾之忧[19]。

沈阳地区平安人寿互联网保险业务虽然能够加强与顾客的交流，但是此种模式在我国的发展还并不成熟。这种模式在国外的发展已经很成熟了，是国外互联网保险的主要模式，所以平安人寿可以学习国外的经验，吸取他们成功的方面，避开他们做的不完善的部分。

同时，沈阳平安人寿作为我国重要的保险公司，更要履行自身的社会职责，承担起正确引导消费者的责任。因为我国互联网保险平台还处于起步阶段，需要为消费者建立一个健康，良好的保险环境。虽然平安人寿官网平台相对成熟，但还是需要不断的优化自身运营体系，完善在线投保、支付、在线退保、理赔功能，并且不断优化运营流程，提高公司的运营效率，增加客户满意度[20]。

　　4.3加强客户服务

互联网金融发展迅速，沈阳平安人寿借助其发展的同时，也要强化互联网中客户服务。首先，要处理好数据公开和个人信息安全之间的关系。在个人信息安全的前提下，公开对社会发展有利的数据，同时也要加强客户的风险意识。平安寿险官网就有有关客户安全意识的消费者教育及风险提示，如互联网保险的风险提示、互联网伪保险产品风险提示等，客户进入平安寿险官网就可以看到这些安全常识，提高了客户互联网安全意识。

沈阳平安人寿应该将客户作为发展核心，根据分析互联网大数据，更为准确的掌握客户信息，制定出合乎客户满意度的产品，进而为客户提供最好的体验。

沈阳平安人寿也可以通过微博、公众号、抖音等社交平台与客户进行沟通与互动，相较于公司官网，这些社交平台的互动性更强，传播性更广，可以马上得到受众的反馈，进而了解自身的不足进行改进，从而可以让客户有更好的服务体验。

　　4.4健全法律法规

互联网保险的发展在得到政策的支持的同时，也不能够避免的需要法律的约束与监管，这样才能让互联网保险有法可依、有制度可循，此外，监管部门也要做到不徇私枉法，违法必究。我们可以经常看到爆出许多互联网安全方面的问题和一些互联网诈骗事件,这些都需要相关法律法规和监管体系来规范制约,才能真正做到切实维护消费者的合法权益。

另外,在立法方面要结合国家的国情，有针对性的确立，但是又不能违背我国基本的保险监管制度。XX和其他有关保险监管机构要完善互联网平台各方面的机制，维护互联网保险竞争机制的平等有序,预防相关违法犯罪行为的出现。2015出台的《互联网保险业务监管暂行办法》,实行五年以来,互联网公司在不断的完善和改进，我国相关法律法规也在继续充实,不断健全的法律和监管体系让互联网保险公司在监管下运行,使其进入更加快速的发展轨道。

　　结论

通过以上分析，互联网金融作为新型的金融服务模式，使得互联网在金融全产业链的渗透与融合是未来的发展方向。互联网银行、证券很已经相对成熟，互联网保险趋势也已经非常明显，对沈阳平安人寿经营模式的影响已逐渐深入。

在互联网金融高速发展的今天，沈阳平安人寿也主动投身互联网保险的发展。沈阳平安人寿在互联网保险发展的同时，还必须具备金融行业发展的全新理念，要确定发展目标还要执行发展内容，让互联网金融成功应用到企业中。

总而言之，由于我国有关风险数据信息碎片化、区域化特征，结合保险的原有特点，短时间还难以对沈阳平安人寿本质功能造成颠覆性代替，互联网保险模式和传统经营模式还会一起共存很长一段时间。然而，互联网金融对沈阳平安人寿带来的影响和转变早已十分突出。因此，沈阳平安人寿也应在转变思想同时，加快流程优化和创新管理，与自身情况相结合锻造区域竞争的核心优势。

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　　致谢

在这次毕业设计中，首先要感谢我的导师赵丽老师，论文从开题到最后的完成都离不开赵丽老师耐心的指导。在我们实习期间。赵丽老师每天都在为学弟学妹们上课，每次都在百忙之中抽时间为我们指导论文，非常敬业。在我写论文不知道如何下笔的时候，赵丽老师细心引导我，用自己的专业知识指引我，告诉我如何命题，从哪方面入手，怎么样写一篇属于自己的专业论文。从尊敬的导师身上，我不仅学到了扎实、宽广的专业知识，也学到了做人的道理。在今后的学习工作中，我将铭记恩师对我的教诲和鼓励，尽自己最大的努力取得更好的成绩。

其次，还要感谢沈阳城市学院所有其他的老师，平时你们上的课都给我的工作和学习带来了无限的启迪，使我受益颇深。

再次，要感谢我的各位同学们，尤其是我的室友们，朋友们，感谢你们在大学四年中和我一同走过这段时光。尽管毕业后我们将各奔东西，但我希望我们曾在一起的回忆能够长存，未来仍有相聚的一刻。

最后，衷心感谢在百忙之中评阅论文和参加答辩的各位老师们，论文中的一些阐述和建议难免有不足的地方，谢谢老师们的审阅和指正。