普惠金融的现状、发展及对策- 以工商银行为例

摘要

为了进一步贯彻xx的要求，中国工商银行竭尽全力推进普惠金融战略，在XXX的背景下，发展普惠金融不仅是履行大型国有银行的社会责任，而且有利于解决小微企业发展的瓶颈，并加快银行公司转型的内在需求。

本文对中国工商银行普惠金融的发展现状，问题进行了阐述，并围绕这些问题提出了针对性的解决对策。

本文分为六部分：第一部分是引言，叙述了本篇论文的选题背景、选题意义以及文献综述。第二部分是对普惠金融的简介，这部分包括国外普惠金融的发展历史和现状以及国内普惠金融的发展历史和现状。第三部分阐述了中国工商银行普惠金融的历史以及当前的现状，具体包括了小微企业、扶贫、“三农”三个方面。第四部分是中国工商银行普惠金融的发展中所遇到的问题，包括小微企业融资难融资贵，扶贫攻坚难度大以及“三农”发展问题难。第五部分是对于解决这三个部分的问题所提出的策略。第六部分是对这篇论文的总结，对文中内容的梳理，得出最后的观点。

关键词:普惠金融，中国工商银行，小微企业，扶贫，“三农”

一、引言

1、选题背景及意义

(一)选题背景

在2005年，普惠金融这一个名词第一次被联合国提出，随后便纳入了国家五年计划的建议中，这对中国的经济发展带来了深刻的影响。从金融和经济这两者的联系来说，经济停滞不前会导致金融发展缓慢，但是缺乏发展的资金会使落后的地区更加难以发展，无法跟上国家经济的发展。另一方面，金融发展的滞后使落后地区和贫困人口的经济状况恶化从而形成恶性循环。发展普惠金融是工商银行推动落后地区发展的大局和责任，同时也是发展金融经济的市场和机遇，工商银行发展普惠金融是战略转型的方向。普惠金融并不是没有发展的空间，而是有很大的潜在市场。近年来，工商银行认真沿着xx和xxx的思路走，积极改善制度，完善银行内在的机制，发展有工商银行特色的普惠金融体系。在这些年，中国工商银行紧紧跟着国家政策，积极发展普惠金融。

（二）选题意义

本文通过对中国工商银行发展普惠金融的现状进行分析，了解近几年中国工商银行在普惠金融方面进行的各种业务所取得的成绩，对人民群众以及小微企业、扶贫，“三农”三个方面带来的正面影响，明白普惠金融的推行可以给我们经济带来好处。普惠金融的积极发展将帮助更多的人享受金融服务并改善其原有的生活水平。普惠金融的实施将有助于穷人摆脱贫困而致富，从而改善经济和社会，有助于改善人们的生活水平，在一定的条件下还能够脱贫致富，纠正和拉进现有金融体制导致的收入差距，推动金融服务实体经济的发展。

1、文献综述

晏海运（2013）《中国普惠金融发展研究》提到，普惠金融使各级人民能够享受各种金融来源的金融服务，以推行普惠金融达到改变金融结构的效果。普惠金融对于小额信贷来说是一种超越与发展，中心思想是普惠金融呈现出了一种“金融权是人权”的中心思想。

刘奇（2019）《精准扶贫的“精准逻辑”》提到，在扶贫的问题上要抓住四个问题，生活、住房、教育和医疗保障，要采取特惠性政策确保扶贫工作。要完善各个地区的基本设施设备，完善公共服务的短板，重视扶贫的后续问题，建立起扶贫的长效机制，把握脱贫的工作重心。

陈汇才（2019）《普惠金融支持现代农业发展研究》提到，当前普惠金融对现代农业的发展还存在供给侧和需求侧的问题，需要各个金融机构进行改革与创新，需要农村人们加强金融意识以及提高自身的金融素质，即构建多样性的金融体系、创新金融服务、改善普惠金融环境、提高农业生产单位和人员的综合素质。

彭向升（2016）《中国农村普惠金融发展研究》提到，尽管农村经济在经济发展迅速时期得到了发展，但农村经济发展再迅速也好也是我国经济体系中的脆弱一环。实施农村普惠金融是脱贫的关键，而农村普惠金融的关键问题在于农村金融中市场与XX的双向作用。要重新定义市场与XX的双边关系，发挥XX与市场相互影响的带领与决定作用。

二、普惠金融简介

1、国外普惠金融的发展历史和现状

（一）国外普惠金融的发展历史

普惠金融体系这个概念来源于英文“Inclusive finance system”，在“2005年国际小额信贷年”时广泛应用的词汇。普惠金融的意旨是吸纳将广大的除去银行用户在外的其他用户，将他们吸纳进正规的金融系统，使他们能够享受存储货币、支付货币、信贷和买卖保险等金融服务。普惠金融的普及以及发展有利于贫困地区快速发展，摆脱贫穷，有利于各阶级人民公平享受金融的各种服务，有利于改善现行金融体系，促进农村经济乃至国民经济的可持续发展。

（二）国外普惠金融的现状

由于外国经济水平和金融发展水平各有差异，普惠金融在各个国家发展的方式也会不一样，所以挑选了一些发展中国家的普惠金融各个阶段的发展现状。

巴西——代理银行模式。在1999年巴西颁布了有关于代理银行模式的法律，保护了巴西普惠金融的发展，并扩大了普惠金融服务的渠道和覆盖范围。代理银行的迅速发展已成为巴西普惠金融的最大特征。在这种模式下，银行和非银行在金融部门一起工作。百货商店和药店等都可以作为银行的代理。人们可以在没有银行帐户的情况下享受金融服务，这大大增加了享受金融服务的人数。巴西还推出了简化的帐户和小额信贷计划，减少了个人使用帐户的条件，并简化了低收入个人的贷款人，农民和其他群体。肯尼亚—— 手机银行推广模式。该国最著名的转账支付的“M—PESA”系统。该系统使农村用户可以将其资金保存在虚拟的“储蓄账户”中。由于移动网络的运行，电信运营商将客户的账户交给商业银行进行管理，这样不仅降低了成本，而且还增加了许多客户。危地马拉——微型保险计划。在1994年危地马拉的国家和9个同盟合作社创立保险公司，自从创立了这家保险公司，有超过50万人购买保险，而在这50万人当中，农民的数量占大多数。当申请贷款的时候卖出的保险单的保费可以算进利息里面每个月偿还，这个计划在人群中响应很好，很快便成为发展中国家中有效的小额业务。印度——自助小组模式。印度正在接受建立微观XX非XX组织的可能性，而XX，非XX组织或银行负责建立和建立支持小组，该小组的成员与金融机构之间没有直接的金融交易。取而代之的是，他们通过自愿储蓄设立团体资金，代表团体进行存款，然后银行向团体发放无抵押的支持贷款，金额是存款的1-4倍，还代表团体偿还贷款集团成员需要以个人身份对待集团，这种方式有助于降低银行的风险和成本，并实现规模经济。

2、中国普惠金融的发展历史和现状

（一）中国普惠金融的发展历史

自2005年以来，中国与国际之间便开始了紧密的合作，为中国普惠金融事业而努力；在2006年，中国人民银行研究局原副局长焦金普担任重要的职位与任务，普惠金融这一个名词最初是出现在亚洲小额信贷论坛，在举办这个论坛的时候，中国首次提出普惠金融。

中国发展普惠金融的过程：从传统的私人金融和小额信贷到普惠金融。关于普惠金融发展的最早观点是传统的私人金融，然后逐渐演变为为人民服务的小额信贷，无论是人民协会，社团组织，小额信贷机构，还是信用合作社，村镇银行，合作银行，互联网融资，资本市场中的小额融资水平，都体现了金融服务的综合性。

（二）中国普惠金融的现状

2019年，中国对综合贷款的支持扩大了，贫困农村地区的经济也扩大了。普惠金融风险得到控制，中小企业融资在不断发展，减贫问题得到进一步解决，各项服务得到进一步改善。

直到2019年6月，全国中小企业信贷余额为35.63万亿元，其中中小企业普惠金融贷款余额为10.7万亿元，较2019年初增长14.27%，数据中的增长速度比其他的贷款速度高了7.14个百分点。小微企业贷款人数为1988.31万户，这比2019年初增加了265.08万户。全国范围内的普惠性小微企业中的不良贷款率为3.75%，这要比2019年初下降了0.43个百分点。如表1所示：

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表1:2017-2019全国小微企业贷款情况

直到2019年6月，在全国范围内的涉及农业的贷款余额为34.24万亿元，在这些贷款余额中，有关农户的贷款余额为9.86万亿元。普惠性农业贷款余额6.10万亿元，占全部农业贷款的17.80％，比2019年初增长8.24％，比全部贷款平均增速高出1.11个百分点。农业保险为1.17亿农民提供了约2.57万亿元人民币的风险担保，并为1500.52万受影响的农民支付了203.09亿元人民币的赔偿。如表2所示：

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表2:2017-2019全国涉农贷款情况

直到2019年6月，在全国范围内的有关扶贫小额信贷累计发放了3834.15亿元，而余额为2287.57亿元;累计支持建档立卡贫困户960.14万户，余额户数566.62万户。有关于扶贫以及开发贫困地区的项目贷款余额为4274.04亿元。全国334个深度贫困地区的信贷余额为1,736,589亿元，比2019年初增加1274.27亿元，增长了7.92％;有针对性的扶贫目标达到1.24万亿元，使805万人摆脱了贫困。如表3所示：

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表3:截止2019上半年金融脱贫发展情况

三、中国工商银行普惠金融的发展历史和现状

1、中国工商银行普惠金融的发展历史

中国工商银行于1998年7月成立了中小企业信贷部，工商银行于2002年提出了八项扶持中小企业发展的措施，并成立了34家重点中小企业贷款业务。为确保工行大力发展小微企业贷款，2005年以来，工行制定了小微企业年度工作计划，通过组织结构调整，制度流程完善，产品优化，服务方式创新等方式对小微企业转换为业务经营模式。中国工商银行于2009年成立小企业金融部总部，在全国范围内建立了约1,000家专业机构，从这些情况可以看出工商银行在小微企业普惠金融方面发展的速度越来越快以及越来越全面。2014年8月，工商银行在总行、一级分行、二级分行设立独立的小企业金融业务部。2017年6月，总行以及各个一级分行成立了一个专门从事小微企业的部门-普惠金融事业部以及普惠金融事业促进委员会，到2018年末为止，工商银行已经在428家二级分行成立了普惠金融事业部。

2、中国工商银行普惠金融的现状

自2019年以来，工行认真执行党和国家中央委员会的决策，坚持稳定发展的速度，坚持传承与创新相结合，保持了公司的实力和活力，总体上保持稳定发展，不断提高创造力。年报显示，工行总规模30万亿元，客户存款增加1.57万亿元，这个数据比市场整体情况要好，净利润3134亿元，同比增长4.9%；“三利率”同时上涨，不良贷款率较上年末下降0.09个百分点至1.43%，资本充比率为16.77%。

（一）在小微企业方面

截止至2019年末，全社会金融小微企业贷款比上一年增加1614亿元，增长52％，客户增加15.3万; 全年平均贷款利率为4.52％，小微企业融资总成本下降一个百分点以上，民营企业贷款增加1754亿元，增长10％小微企业的不良率下降2.8个百分点，不良额下降了46亿元。

工行在2018年提出了普惠金融1.0项目，在这个项目中，工行建立一个电商平台和提供三个融资产品，除此之外工行利用自身的广大客源优势，与3000多家企业建立起稳固的供应链。

在2019年提出了普惠金融2.0项目，这次会议中工行确立了新的发展路径，以“一个中心、双轮驱动、三大产品线、四项突破”为今后发展目标。中心就是工行会依照现在网络覆盖的情况，向数字化转型，两轮驱动就是利用线上线下的协作，建立一个多样性的的金融网络。三大产品线就是发展好经营快贷、数字供应链与网贷通这三个产品线。这四个新的发展目标是为了提高综合服务素质水平、改进环境方案、改进过程渠道和完善科学技术架构，从而为小型和微型企业提供更全面，便捷和智能的服务。

（二）在扶贫方面

工行积极应对国家扶贫政策，对贫困地区的各种扶贫方式贷款达1704亿元，对医院、医疗设备生产以及医疗药品提供融资超过480亿元，在基础设施方面、环境方面以及水利方面的贷款比起上一年增加了1403 亿元，增长18.2%，对有关于基础设施建设的重大项目提供金融帮助，支持制造业的高质量发展，支持消费者改善服务的资金需求，并充分实施民营企业和普惠金融发展战略。

（三）在“三农”方面

中国工商银行在“三农”方面积极响应XX的惠农战略，利用广大的客源，全面的专业金融服务，积极支持贫困农村脱离贫穷，发展经济，为农村脱贫尽一份力。2017年末，中国工商银行的农业贷款余额约为1.9万亿元，五年内超过3200亿元，增幅超过21%。完善了贫困地区的基础金融设施，县和乡镇地区共有近3万个自动柜员机和9千多家自助银行。结合网上银行和手机银行，工行已全面覆盖了贫困县的金融服务。

截至2019末，中国工商银行在电商平台“融e购”上面建立了3500家惠农、帮助脱贫的经销商，在这个平台上面的成交金额要超过6亿元，工行建立这个平台帮助了贫困地区接近100家企业，为当地涉农企业提供了电商销售的服务，工商银行在“融e购”的营销费用上投入超过千万元。通过“融e购”网上购物，撮合产销对接等机会，工商银行撮合客户购买1.2亿多贫困户商品，并撮合全国贫困县采购累计购买7000万元以上。

四、中国工商银行普惠金融的发展问题

1、小微企业融资难融资贵

中国工商银行发展普惠金融是符合中国金融经济的体现，可以体现出工商银行服务于金融的体现，有利于工商银行转变自身策略的体现。在xxxx中提到的关于我国的基本矛盾反应出我国金融体系的主要问题，说明发展普惠金融是一件刻不容缓的事情，这已成为中国提高金融质量、提高普惠金融普及范围的问题，要使所有部门和群体公平获得现代金融服务，解决金融困难和金融危机。在建设小康社会的一个关键的阶段上，找到方法能够解决或者缓解小微企业的融资难和融资贵问题，那么便能实现实体经济走上高速通道，快速发展的局面。[ 1]

小微企业融资困难以及昂贵是一个广泛的问题。中国的普惠金融体系还有更大的空间来改善金融服务的覆盖范围、便利性、可用性和安全性。[ 2]首先，从企业本身的需求方面来看，小微企业是脆弱和不安全的。这些群体通常处于他们所在行业的底层，自身经营的规模小，对于自身企业的管理并没有大企业的规范程度高，企业的财务信息不透明，生命周期短，降低风险的能力差，并且从实践的角度来看，小微企业很难在公司之间和公司和地区之间开展业务。融资的地区不同。最重要的是，这表明，对于经营困难的小微企业以及自身企业的财务信息不透明或者不规范的小微企业来说，融资是有一定难度的。小微企业融资贵的原因也在于他们所选择融资的方法不一样，不一样的渠道导致不一样的融资价格，最主要是部分中小银行和非银行机构这两种的融资价格相对而言较高。根据调查可以看出大型银行小额贷款的平均利率在5%到6%之间，但各种新成立的金融机构通常超过15%，个人贷款通常超过20％，而中小型银行则介于大型银行与小型银行之间，而小微企业很难得到商业银行的融资。商业银行若要介入，必须承担高昂的成本和风险，但收益却很小。他们自己的商业资产决定他们仍然将其主要信贷资源集中在城市地区和高端客户中。

其次，小微企业需要的是一个完整的过程，产品和生命周期的金融服务，不一定全都是融资。每一间小微企业的生产经营活动和他们自己的资金周转都有他们所特有的特点，每一家企业都有他们各自的一个阶段，在金融需求上存在明显差异，所以他们需要多样化的自己来支持他们经营，需要资金链和服务链都完整的金融服务，而且普惠金融的发展要符合商业可持续这一个原则。

2、扶贫攻坚难度大

工商银行一直执行“精准扶贫、精准脱贫”这一个方针，要保障贫困地区人们的基本生活水平，这一件事情要始终处于优先地位。我们必须确立一项原则，即扶贫是最紧迫和重要的问题，但是工商银行仍然面对着扶贫攻坚难度大的问题。[ 3]

在扶贫问题上应解决好这些事：一是基本生活情况。贫困地区基本设施不完善，基础设施落后，基本远离经济发达地区，难以与时俱进，而且环境恶劣，要改善贫困地区的基本生活情况这是第一个难题，工商银行可根据不同地区的环境水平，确定每一个地区的扶贫策略，对症下药，重视扶贫的后续工作，确保贫困地区做到可持续发展，真正做到精准扶贫。

二是基本住房情况。位于贫困地区的居民难免存在自然环境恶劣的情况，需要移民搬迁和改造危房的，由于自然灾害的频繁发生，山区的人们也很贫穷，由于灾难而重新陷入贫困的情况也有很多，这是工商银行面对的第二个问题。

三是基本教育情况。扶贫要先扶智，治穷要先兴学。贫困地区教学资源缺乏，缺少学校，学校设备落后、硬件设施不完善，尤其是一些乡镇电子化教程落后，这导致文化和教育水平低下，贫困地区的人们思想落后，他们只会等待帮助。一些贫困地区的人们会认为，如果他们想通过银行贷款为农业生产支付利息，还不如等待XX释放扶贫基金。一些农民的财务意识较差，并认为减贫基金是国家补助金，无需偿还，这导致贷款使用效率十分低效，违约率偏高，这是工商银行面对的第三个问题，完善教学设备，从根本阻断穷根。

四是基本医疗情况。贫困地区居民中因病致贫、因病返贫的情况时常出现，会出现这种情况多数是因为贫困地区的卫生体系并没有成形，不完善，而且医疗设备落后。设备完善的医院远离贫困地区，容易导致人们因病而贫，这是工商银行面对的第四个问题。

3、“三农”发展问题难

农村金融体系不健全，在贫困的农村地区，金融基础设备少，不完善，金融体系完成度不高，而且服务成本高，这些问题导致人民群众的金融需求无法得到满足。对于＂三农＂问题，贫困农村地区的融资问题依然是我国金融体系中最容易断开的一环，在农村地区的涉农企业对信贷以及其他融资方式仍然有广泛的需求。[ 4]在农村地区金融机构偏少，而工商银行在农村地区的服务网点不够全面，没有扩展到整个中国的农村地区，所推行的金融产品形式单一，普惠金融服务项目与当地的贫困情况不相一致，贷款手续复杂并且成本高于农民的接受范围，中小型的农村企业和普通农户缺少抵押物进行融资，农村地区电子化普及程度低，电子化知识少，银行基础设施薄弱，这些情况影响了贫困人民贷款的积极性。“三农”产品供需链不完善，市场对接不畅。由于“三农”的产品销售比较困难，而且对于产品的销售方式比较单一，无法形成长期的可持续发展情况。商品多为农产品，产品散以及小，难以形成规模效益，是制约农村特色农产品销售的深层次问题。涉农企业和农户的金融意识淡薄以及经营能力有限。农户、农业生产单位的金融意识和经营能力是影响普惠金融支持现代农业发展的需求侧因素。[ 5]由于在农村地区金融知识普及程度低，大多数农民对融资知之甚少，农民和涉农企业生产单位思想保守，缺乏对现代的金融的理解与概念，缺乏现代金融的意识；对农民而言，他们只知道如何储蓄，却不知道如何借款。涉农企业生产单位习惯不借助融资的独立商业模式，不会借助融资扩大生产，获得更好的发展；他们不了解保险，也不知道如何使用保险来降低操作风险；他们没有意识到对金融工具的投资，也不知道如何进行投资获得更好的收益。此外，农民和涉农企业生产单位的总体运营能力很低，他们缺乏公司的现代商业模式，他们不了解农业生产技术的研发，他们只具有发展现有企业的能力，而没有能力分散风险。

五、中国工商银行普惠金融发展的对策

1、解决小微企业融资难和融资贵

（一）建立普惠金融事业部

工商银行要建立一个专门从事普惠金融的部门，即普惠金融事业部，这个部门要实行有关于普惠金融业务的五种特殊运作机制，随后，工商银行缓慢推动二级分行普惠金融事业部的建立。普惠金融使各级人民能够享受各种金融来源的金融服务，以推行普惠金融达到改变金融结构的效果。普惠金融对于小额信贷来说是一种超越与发展，中心思想是普惠金融呈现出了一种“金融权是人权”的中心思想，[ 6]而建立普惠金融事业部有利于坚持XXX战略引导，均衡工商银行的业务发展与风险防控之间的关系。

（二）“线上”“线下”双轮驱动

双轮驱动，是通过线上线下的协作来建立一个全方位的金融服务网络，并不断扩大服务的广度和深度。

“线下”要对小微企业融资的特点来提供不一样的融资方式，从融资产品的融资期限、融资产品的品种以及经营方式等进行创新改变，务求能提供更好的金融服务。要提高小微企业贷款的额度，扩大贷款和综合金融服务的覆盖面，包括财务顾问，投资银行，根据公司发展的不同阶段进行资产管理等。探索和促进小微企业客户银行系统，并建立一种新型的银行业务合作伙伴关系，其中包括互惠互利和双赢，继续支持对小微企业的工作人员增强工作技能。

“线上”开发创新小微企业融资产品的系统，利用互联网新技术重新构造小微企业金融系统，重构具有互联网思维的综合产品系统，构建具有“一个平台，三个产品系统”的综合金融服务系统，建立小微企业融资的长效机制。

（三）创新金融服务

应对“智能化”的现代化趋势，推广“数字普惠”，利用互联网新技术来推广普惠金融服务的服务，利用“数字普惠”来提高普惠金融的水平，加强普惠金融融资产品的多样化，更好的为小微企业服务。[ 7]努力加快“数字普惠”的现代化建设，加快向数字化转变，使小微金融公司更智能，更高效，更准确，进一步解决融资难和融资贵的问题。首先，我们应加强数据收集和整合，建立有效的数据收集渠道，并积极与中国人民银行在信贷，税收，关税，工业，贸易和电子商务等消费者平台上开展合作；其次，我们应创新数据收集的技术，更快的收集市场上的信息，吸引更多的顾客浏览；第三，开发使用生物识别系统、人工智能、物联网以及其他各种规模的尖端技术发展普惠金融。

2、定点扶贫精准扶贫

（一）确立扶贫政策

定点扶贫达到精准扶贫目的。通过免费捐赠，人员配备，金融服务等方式，帮助贫困地区实现实现农村贫困人口脱贫，使贫困县（市）的经济水平得到提高。工行将按照XX扶贫“五个一批”的分类，加大与地方党委和XX的扶持，支持和合作力度，充分利用产业优势，着力解决贫困和贫困地区的主观能动性。动员穷人并不断改善穷人的自我积累和自我发展，以便为受贫困影响的地区提供强有力的支持，以支持2020年小康社会的发展。

1995年，国家对于扶贫开始有了政策与部署，工行开始对四川省南江县、城口县、通江县实行精准扶贫。普惠金融不仅致力于资金的投资效率，而且还致力于资金的风险防控，它是减精准扶贫的重要工具。[ 8]工行在这些年来捐款了1.2亿元，投资了80亿元在地方扶贫项目上，支持贫困地区脱贫。在这么多年的经验下，工商银行结合自身的优势与外界因素开发出了一个具备工行特色的金融扶贫、产业扶贫、卫生扶贫、卫生扶贫、教育扶贫、救灾扶贫相结合的路子。

（二）教育扶贫

扶贫要先扶智，工行可以通过支持贫困学生，帮助他们就业，认可和培训乡村教师，捐赠和建造教学楼等项目，提高了减贫教育水平，许多减贫项目被确定为响应贫困者的需求，有效加强了当地扶贫的原始动力。

在资助贫困生方面，要对优秀贫困生实施扶持措施，对高中生入大学前的贫困生给予补助。加强县级重点人才的有针对性的培训，促进地方经济社会的长远发展，在支持山村教师的方面，对山村优秀教师进行表彰活动。

（三）卫生扶贫

通过卫生扶贫减少人口因疾病而重返贫困的现象。通过爱心活动，我们将帮助处于贫困风险中的某些地区的贫困患者免费开展手术，并在社区卫生中心，卫生中心帮助贫困孕妇和产妇，在贫困地区捐赠急救车，扩大医疗救助范围。

（四）绿色扶贫

选择当地村庄作为“绿色扶贫试点村”，对当地的村庄以及农场进行改造，在贫困村里面建立沼气池，通过建立沼气池为村子建立可持续发展的绿色经济；工行可以为农民提供家畜，并培训他们使用正确方法圈养家畜，而得到培训的农民可以教会其他的农民，传授知识；开展绿色生态育种项目，提高贫困户的自我发展能力。

1、解决“三农”发展问题

（一1）产业助农

完善产业链条。要想解决“三农”发展问题，第一件事就是发展产业，产业发展的经济所在是金融的支持。[ 9]工商银行探索出“工行+XX部门+村两委+企业+贫困户”的产业扶贫模式，该模式考虑了育种过程的各个方面，有助于解决从种子资金到销售的整个链条问题，并确保贫困家庭能够安全地负担，出售和加工产品。支持具有良好发展前景的优质涉农企业，农民合作社和绿色企业等。对果蔬，水产品，畜禽，花卉，茶，林竹等相关产业的提供支持与发展，促进当地的绿色农业，循环农业和涉农企业品牌建设。

（二）金融助农

充分发挥行业优势。优先考虑建立贷款和扶贫基金，创新设计和推广一系列当地金融产品，以及提供金融支持给当地有需要的个人与企业。必要时可以组建一个专业的XX财务顾问团队，以协助当地地区和城市实施XX计划，投资促进，产业发展，投资和金融服务。

我们将继续加大对主要农业领域和环境条件薄弱的财政支持，其主要目的是为实体经济服务，有效给予优惠待遇，优先进行测试和批准，分配规模和资源以及更新贷款。优先无还本续贷，按照银监会的指导方针，批准小额信贷政策和资金支持，支持农业和最重要的服务领域。现代农业与普惠金融是密不可分的关系，为了让普惠金融能够更好的对现代农业的发展提供金融支持，提出建立多元化金融体系，实施金融创新，优化普惠金融环境，提高整体质量的对策。[ 10]

提供具有针对性的金融服务，为贫困地区量身定做融资服务，加强乡村地区互联网的普及，在农村地区为当地人民安装ATM机、POS机等基础设施，完善农民的金融基础设施。

（三）电商助农

积极探索通过电子商务实现减贫目标的新模式和方式，建立电子政务合作的长效减贫机制，营造可持续发展生态。利用电子商务这个平台为农村地区的农户以及涉农企业提供便利，帮助农户以及涉农企业更好的发展，提供便捷、完善的交易链，更好的销售农产品，更快的脱贫。电商平台拥有客户的信息资料、融资资料、物流资料等等，能够帮助个人客户以及企业销售农产品，也能为他们提供融资，还包括从运营的资金到销售的全面服务。电商平台集中销售在贫困地区产出的优质农产品，最贫困地区的农户将获得免手续费和押金的“双重豁免”，为电商平台工作人员提供培训，加强他们的专业能力，更好的发展经济。

六、总结

本文通过了解中国工商银行发展普惠金融的发展历程，对中国工商银行现在发展普惠金融所遇到的问题提出对策与建议，明白到中国工商银行的普惠金融必须紧紧跟随着XXX的发展，不断创新，及时解决小微企业、扶贫、“三农”问题。工行促进普惠金融发展，不仅是因为工行对其市场地位的贡献，对实体经济的贡献以及对人民和中小企业的服务，而且还归功于工行对国家政策准则和市场需求的反应。中国工商银行倡导的普惠金融可以有效地将资金分配到小微企业，“三农”，扶贫等领域，带动中国经济的发展，普惠全国人民。

参考文献

【1】凝心聚力践行使命共创普惠金融新局面——专访中国工商银行副行长胡浩[J].杭州金融研修学报,2018(04):5-9.

【2】尹振涛,舒凯彤.我国普惠金融发展的模式、问题与对策[J].经济纵横,2016(01):103-107.

【3】刘奇.精准扶贫的“精准逻辑”[J].群言,2019(12):17-20

【4】彭向升. 中国农村普惠金融发展研究[D].福建师范大学,2016.

致谢

衷心地感谢我的指导老师，您严谨的治学态度，开阔的思维，循循善诱的指导一直给我很大的帮助。当我对论文的思路感到迷茫时，您为我理清思路，指导我往一条比较清晰的思路上进行修改。

感谢所有在大学期间传授我知识的老师，每一位老师的悉心教导都是我完成这篇论文的基础。

感谢我的父母和家人，我永远都不会忘记你们的良苦用心和一如既往的支持与鼓励。四年来，快乐的事情因为有你们的分享而更快乐，失意的日子因为有你们的关怀能忘却伤痛，坚强前行。

由衷的感谢在百忙之中抽出时间审阅本论文的专家老师，由于本人的学识和写作的水平有限，在本文的写作中难免有僻陋，恳请老师和同学指教。