摘要：随着我国经济的快速发展，人民生活水平不断提高，可支配收入也有所增加。因此，对个人理财业务的需求正在增加。总体来看，我国商业银行的个人理财业务在一定程度上取得了进展，但在实际发展和整体发展中还存在不少问题。建设银行应不断加强经纪业务的创新和扩展，以强化自身业务和规模，加快零售速度，通过商业技术创新，引领财富管理业务领域等发展的新趋势，加强个人理财管理业务的发展，推动个人理财业务的有效提升。建设银行还应继续深化改革，在合理的条件下增大优惠措施，充分利用现有资源，把发展个人理财业务作为当前和未来工作的重点。本文基于银行个人理财业务发展相关理论概述及存在的问题对其进行了分析，提出相应的对策，具体为完善理财产品的种类、优化营销模式，提升理财服务水平、完善风险管理体系、培养高素质的专业理财人员。为金融行业个人理财业务的研究提供了一定的参考价值。
关键词：建设银行；个人理财；业务发展
1引言
1.1研究背景和研究意义
1.1.1研究背景
随着国际经济的不断发展，我国居民的经济水平在逐步上升，物质水平和消费观念进一步提升。不仅仅用于基本的消费支出和生活需求，还留有大部分的流动资金，并且呈现显著的增长。传统观念上，人们认为可以通过将流动资金存入金融机构及银行来获得相应的利息收入，银行可以保证居民的资金安全，但是俗话说，高收益也伴随着高风险，因此虽然个人理财的风险较高，但因为其较高的收益，我国居民普遍还是选择个人理财的投资方式。由此可知，传统的理财方式正被新兴的个人理财方式所取代。随着1970年代后期个人理财业务的迅猛发展，商业银行逐渐被用作获利的方法和渠道。金融市场的变化瞬息万变，而商业银行作为固有的经营场所，其往往无法跟随着金融市场的变化而发生改变。但事实上，大多数商业银行并未以传统银行业为发展中心，个人理财行业为商业银行提供了巨大的发展机遇和发展空间，但也存在不少问题。比如，商业银行的自我定位不够清晰，发展策略较为模糊，产品定位比较难以区分，各业务的业务界限不够清晰，以及商业银行内外部没有形成一套完整的风险管理机制。这些问题影响了商业银行实现可持续发展的方向。基于此，本文的研究不仅具有较强的理论价值和实践意义。
1.1.2研究意义
本论文从中国建设银行个人理财业务的发展历程和现状出发，对建设银行个人理财工作进行研究分析，将理论内容与实践相结合，寻求新的方法。拓展和创新个人理财业务，完善个人理财业务研究的理论框架，开展建行个人理财业务发展专题研究，进一步扩大研究范围和深度。有助于分析建设银行个人财富管理业务的现状，为建设银行个人财富业务的发展提供方法和视角。为中国建设银行资产管理业务和中国建设银行个人理财业务的未来发展提供了有益的参考价值。
1.2研究内容和方法
1.2.1研究内容
论文的主要内容分为五个主要部分。第一部分为绪论，第二部分概述了个人理财业务的内涵、特点和类型。第三部分是对建行个人理财业务发展现状及影响个人理财业务发展的因素进行分析。第四部分从产品类型、营销意识、风险防范意识和人才队伍四个方面分析了建行个人理财业务发展中存在的问题。第五部分基于第四部分分析的问题提出了一个解决方案。
1.2.2研究方法
（1）文献综述法：通过阅读各种有关个人理财业务的资料和文章，同时，我们还将收集建行个人理财业务发展的一些相关信息，并参考国内外有关本行个人理财业务发展的文献资料,为本论文的理论知识提供参考。
（2）调查研究法：通过对文献的整理与研究，结合建设银行年度报表，并根据当地建设银行的实地考察与了解，将建设银行的个人理财业务发展情况进行深入的了解，并掌握相应的研究情况，为之后的论文撰写提供全面的数据与资料。
1.3文献综述
李扬和殷剑峰（2011）认为，银行业的一个创新源泉是银行资产管理产品，它可以刺激经济发展，提高金融市场的效率，但需要加强监管以防范系统性风险[1]。王树林和张朕玺（2011）认为，投资者在进行投资决策时，会根据自身的投资特点和产品特点，以及资产管理产品的风险收益率、投资周期等传统因素来选择理财产品。由中央银行发行[2]。苏薪茗（2015）指出，
银行理财产品近期演变为“资金池资产池”业务运营模式，原因复杂，但这种业务运营模式仍可能给客户带来风险。相对较低且稳定的收益，整个行业的风险总体可控，对国内财富管理的发展起到了积极而重要的作用。[3]顾建纲（2019）在《银行家》发表《商业银行理财子公司与理财市场展望》，提出商业银行资产管理子公司未来行业转型发展需要考虑的九大趋势：客户制度化、营销网络化、监管一体化、产品净值化和投资多元化。劳动和专业化部门、商业国际化、金融科技和机构企业[4]。覃子洋（2019）认为，将资产管理门槛从5万降至1万，将提高银行的融资能力。它是银行业普惠金融的重要体现，让普通投资者能够分享国家的经济发展和银行业改革。和发展奖金[5]。翟志胜（2019）认为，理财新规的实施，将保证银行理财业务在产品、投资范围、管理、销售等方面协调优化，成为银行理财方式。商业。更合理更健康。创造了广大投资者的合法权益，使购买银行资管产品更加安全放心[6]。
2个人理财业务相关理论概述
2.1个人理财业务内涵
银行的个人理财业务是银行面向消费者提供的一系列理财产品，消费者将其现有流动资金放置银行账户，由银行专业的理财经理对其资金进行投资上的分配，当然，分配方案需经客户本人知悉并同意；理财经理通过运用专业的金融知识与现有的大数据分析，与结合该行现有的产品优势，再加上对目前市场经济的运行环境进行分析，在此基础上通过一系列的测算得出一套系统完整的投资方案，另外，理财经理应结合客户的投资承受能力、资产状况等情况策划出不同的投资方案，并根据客户的需求和投资偏好为客户提供资产上的保值和增值，令其获得一定的投资收益，并与客户维持长期联系，以达到长期跟踪其投资信息的目的，为其提供更多优质化服务，从而提升客户对银行的满意度与忠诚度。个人理财业务主要基于客户的各种需求，例如消费者需求、财富积累需求、财务需求等。
2.2个人理财业务特点
个人理财业务总结以下四个特点：
（1）理财产品个性化。随着时代的发展和商业银行的更迭，各种类型的客户都在开发适合其特点的资产管理产品，并且资产管理产品也在不断改进和增加，提高银行等金融服务的产品附加值，以便为客户提供个性化、多样化服务，满足客户需求。
（2）理财产品更短。商业银行的个人理财产品可以更加灵活有效地提高客户满意度。它保证了资产管理产品的收益，同时还降低了客户的投资风险，周期越短，安全系数越高。
（3）投资结构复杂多样。投资管理产品的开发将受到资产管理产品的各种投资结构的影响，产品结构将被简化和复杂化，市场将继续增长，产品结构的组成部分受未来发展前景的市场增长的影响。
（4）销售渠道多元化。随着互联网的发展，商业银行的个人理财任务不断与互联网融合，实施方式也越来越多。客户可以认可现有的一对一服务，但是需要大量的人力和物力。如今，销售已升级到多个渠道，例如在线销售和电话销售，从而降低了银行成本。
2.3个人理财的产品类型
商业银行个人管理产品分为债券型资产管理产品、信托型资产管理产品和结构性资产管理产品。其中，债券型个人理财产品主要投资于个人，不能直接投资于央行和企业短期金融机构。其他资产管理产品。信托型资产管理产品是商业银行发行的资产管理产品，将个人理财客户的资金委托给信托，并将资金投资于由商业银行等金融机构提供担保或偿还的信托产品。结构化理财管理产品也称为关联金融产品，结构化个人金融产品主要结合个人金融产品和金融衍生产品，例如期货，期权，掉期和固定收益产品，形成具有结构特征的金融产品。
3建设银行个人理财业务发展现状
3.1建设银行简介
中国建设银行成立于1954年10月1日，是中国最大的五家国有商业银行之一。它在29个国家和地区设有办事处，包括基金、租赁、信托、财产保险、投资融资和养老基金。中国建设银行的主要业务领域是银行业务和个人金融业务。通过向公众开放各类商业银行业务，银行忠实履行了职责，为现代商业银行的发展奠定了坚实的基础。中国建设银行拥有广泛的客户群，与中国经济和战略行业的众多大型集团和主要企业有银行关系，营销网络覆盖全国重点地区。2020年出版的英国杂志《银行家》公布了2020年“世界银行1000强”的更新名单。中国建设银行连续七年排名第一，我国排名第二。2020年在《财富》500强中排名第30位。
3.2建设银行个人理财业务现状
2020年，建行自主发行各类理财产品713,224.4亿元，有效满足客户投资需求。其中，发行净值产品38只，银行净资产期末余额2939.29亿元，预期收益产品期末余额12339.35亿元。个人理财产品余额1.11万亿元，对公理财产品余额4153.47亿元。切实保护投资者利益，顺利有序向子公司交付产品，优化资产结构，提高标准化资产比重。公开市场交易标准资产9844.34亿元,较上年上升13.07个百分点。
3.2.1建设银行个人理财产品种类
在自营资产管理产品和代理资产管理产品两大类中，建行目前主要销售自营资产管理产品。自营资产管理产品以千元系列为主，产品种类繁多，包括保本保息和非保本资产管理产品。2019年，建行主要销售自营理财产品33,360只。中国建设银行主要销售三种开放式理财产品。这三款个人理财产品根据客户的购买期限提供差异化的无保证可变收益率。三种资管产品的具体收益如下表3.2所示。
3.2.2建设银行个人理财业务的客户构成
从生命周期理论的角度来看，不同年龄段的人对个人理财产品的需求不同，从图3.1可以看出，随着年龄的增长，人们对个人理财产品的需求量是增大的，20-25岁的人对个人理财产品的需求最低，为2.12%，50岁以上的人对个人理财产品产品需求量最高，为35.46%，这是由于50岁以上的人基本上没什么房贷和车贷，花销比较少，会把剩下的钱用在买个人理财产品。
图3.1建设个人理财客户年龄分布
3.2.3建设银行个人理财业务营销现状
建设银行的个人理财业务的营销方式主要通过以下几个方面：
（1）广告营销
众所周知，我们的生活中无不充斥着广告，因此建设银行将广告营销作为个人理财产品的主要方式。建设银行通过电视广告投放、广播、海报的粘贴、网站广告的植入以及与各种平台进行合作达到宣传的效果。当你进入建设银行大厅时总能看到一块显示屏实时滚动利率，可以在上面投放相关的理财产品进行宣传，广告的主要目的和功能是通过广告来提醒消费者某种产品，唤起购买欲望。建行可以为各种金融产品设计各种营销广告，理财产品与营销广告的完美结合，可以清晰地体现出理财产品的优势。
（2）短信营销
建设银行通过对客户的信息进行搜集，将其录入建行的客户系统，在其系统上对客户的资产信息进行筛选；将现有的个人理财产品以及新出的理财产品有针对性的发送给不同的客户，以达到拓展客户，增加客源的目的。第一，根据客户现有理财产品的收益情况与理财产品的期限发送信息，如若该理财产品临近到期，建行将给客户发送提醒消息并推荐相关其他产品，还包括目前投资市场的发展状况，其他产品的发行日期和相关回报率、收益率、换手率以及该产品的既往业绩；第二，在此基础上，建行还对现有客户根据资产情况的不同进行分类，一般是以存款余额五万元为界限进行区分，并根据其不同的风险承受能力发送不同的产品推送消息；第三，根据马斯洛的需求理论，在人生不同年龄阶段的客户有不同的投资需求，例如：在求学成长期，针对现有客户手上的流动资金并不多的现状，建行短信消息主要推荐短期的理财产品；在职场成熟期，现有客户有了一定的经济基础且较年轻能承受的风险能力较高，可以推荐较高风险较高收益的产品以达到其通过理财增收的目的；在退休期，这一期间目标客户群主要是中老年人，其承受风险能力较弱并且投资的目的主要是为了储蓄，因此主要推荐以储蓄为目的的理财产品。
（3）主动营销
建设银行的销售人员可以与客户面对面进行交流，而通过在线下网点的销售人员以及理财产品管理人员的交流可以对客户进行理财产品的销售，从而展开其业务，交流中可以清楚客户对理财产品的期望并介绍相关理财产品让客户进行大致了解。根据客户对理财产品的收益及风险的要求来满足客户的期望。中国建设银行根据已申请信用卡的长期固定客户的相关信息，用邮件发送的形式向客户推送相关银行个人理财产品。
3.2.4建设银行个人理财业务客户服务现状
目前，中国建设银行通过几种方式来提高客户对银行的满意度，并对银行自身服务进行改善。首先，利用传统电话及短信形式向客户介绍银行新出的个人理财产品；其次，根据客户预留信息及操作预约，向客户介绍银行未来将要发行的个人理财产品；第三，通过互联网的便利，对电子交易平台进行改良，使客户可以体验电子交易平台的便捷和优点。通过电子交易平台，客户足不出户就可以处理生活账单如：银行跨行转帐、汽车贷款、还款、缴纳水电费等服务，这些只是中国建设银行提供的一部分服务。这些服务不仅使客户体验到建设银行服务的热情，还让客户对建设银行的好感度有所增加，从而达到扩大客户群数量的目的。
中国建设银行由于成立时间短，在许多方面仍与同行业的其他银行有所差距，特别是对于扩大客户群这方面，仍然需要多方面进行调整，并通过不断学习同行业银行的长处，并通过自我创新来改善和扩大建设银行个人理财产品的市场份额。
3.3影响个人理财业务的发展因素
3.3.1宏观因素
（1）政治因素
一个国家的政治稳定可以让商业银行的运作更加稳定，银行理财产品的利率浮动和XX的政策密不可分，如果是在政治环境不稳定的时候，理财产品收益率将会有大幅的波动，银行将会面临重大的市场风险和经营风险，如果是在政治稳定的格局中，理财产品的利率将会波动较小，整体较为平稳；所以，稳定的政治环境可以保证商业银行平稳地运作和发展。
（2）经济因素
通常来说，银行等金融产业是经济体系组成中的重要部分，因此，经济环境的好坏都影响着银行个人理财业务发展的道路。首先，经济环境影响着消费者的收入水平，只有收入水平在扣除基本消费支出之后，剩余的可支配收入较为可观的前提下，才会购入相应水平范围内的理财产品；其次，宏观的经济状况也是影响着个人理财业务在投资活动中的方方面面，银行对即将出售的金融理财产品的设计与定价，消费者对理财产品的预购买行为，都会因为宏观经济发展的好坏而改变。因此，银行与消费者都应该对宏观经济有一定的了解。
（3）社会因素
每个国家的地区、民族的传统文化都有其不同的行为模式，制度的变迁让商业银行的个人理财业务形成自己相对的模式。随着科学技术的进步，商业银行在开发新的理财产品的同时也在不断将新技术融入于产品的开发中，互联网的兴起让投资者可以在手机、电脑等电子产品中购买理财产品，节约商业银行和投资者的时间成本。
3.3.2微观因素
（1）市场竞争及开放程度
在市场需求相对稳定的情况下，提供同类产品的金融机构越多，竞争对手的业务创新越快，营销手段越先进，商业银行的市场份额越小，负担越大。在商业银行个人理财业务产品更加多元化、市场更加开放的今天，开放的金融市场为商业银行个人理财业务的不断创新提供了必要条件，但其在风险控制程度上也面临着更严峻的挑战。
（2）价格机制及投资偏好
对于消费者而言，利率的变化会影响人们对回报的预期，进而影响他们的购买行为和投资意愿。因为每个人的投资偏好不同，所以有些人在投资理财时偏爱高风险、高回报的理财产品。银行根据消费者的投资偏好推荐各种理财产品，各种投资偏好也决定了消费者的购买力。
（3）理财生命周期理论
根据X经济学家莫迪利亚尼、布隆伯格和安东共同提出的生命周期理论和微观经济学，投资理财是第一阶段、家庭形成阶段、家庭成长阶段、家庭成熟阶段和退休阶段。在不同的人生各阶段，他们对理财产品的需求不同。在单身期时由于没有家庭负担，且渴求找到一份高薪工作，因此他们并没有多余的资金进行高风险投资，并且由于年轻，精力旺盛，是可以接受高风险产品的，但是因为收入较低，他们只能将部分资金用于高风险投资，但部分资金仍用于一般投资。在家庭建立期，因为是家庭初成长，大部分的资金用于家庭开支，没有盈余，因此此时选择的理财产品多以低风险产品为主，一般推荐较安全的投资方式，可以用于购房理财；在家庭成长期，子女所需要的费用增加其经济压力，但由于前期的投资经验积累，可以接受高风险的投资产品，一般推荐多元化的投资产品组合；在家庭成熟期间，他们自己的劳动力和孩子的经济状况都达到了顶峰。是投资的黄金时期，此时他们的财富积累较为迅速，可以接受高风险产品，他们的重点在于扩大投资比例，但已经形成基本的投资理念，不易接受新的投资方式，可以在原有投资组合的基础上扩大投资比例；在养老期这一阶段人们的主要目的是安度晚年，他们会把经济重心放在身体健康上，理财目标也较为保守，一般对于低风险保险类产品较为偏爱，难以接受新的投资，甚至可能会降低投资比率，比较适合推荐稳健投资。
4建设银行个人理财业务发展存在的问题
4.1产品种类单一
改革开放后，我国个人理财行业的市场发展空间和灵活性得到了极大的扩展和改善，客户更倾向于个人投资和理财管理金融服务。商业银行之间的金融竞争压力也在增加，只有通过创造性地发展独立的个人理财业务才能不被市场淘汰。但是，建设银行的理财管理产品类型相对单一，理财管理产品的大部分功能仅限于为商业客户处理商业贷款，提供基本的信息保护咨询服务以及为商业客户提供代理收付款。建设建行商业投资和理财管理产品相对稀少，市场不成熟。建行等商业银行资管产品同质化严重，不具备本行特色，未考虑潜在客户市场情况，建行资管产品创新欠缺，以至于无法创造出适合客户的产品。
4.2营销意识淡薄，售后服务不到位
建行的理财产品尚未形成品牌效应和序列化。许多银行都在努力提高品牌效力，发现建行的营销理念开发仍然存在巨大差距。主要体现在以下两个方面：
一种是营销方式落后。中国建设银行理财产品的促销和营销主要基于大厅营销和LED屏幕滚动的传统模式。对外宣传比较传统，它主要基于发送短信、拨打电话或仅通过微信发送广告。对大型购物中心很少进行宣传，也没有充分挖掘网络营销的潜力。在扩大中国建设银行的理财产品影响力方面，宣传似乎并没有起到很大的作用，缺乏主动性。
第二种是市场营销没有足够的风险预警。建设银行为了吸引潜在客户的注意力并有选择地介绍个人理财产品的相关内容，一些销售人员故意夸大了对产品收益的宣传，故意回避了个人理财产品本身的潜在风险，只提及了个人理财所带来的好处。
4.3缺少风险防范意识
当下是大数据的时代，作为银行的理财经理，我们应该充分利用时代的产物，将客户数据分析系统进行充分的利用，这点在理财经理对外销售上起着至关重要的作用。银行可以组织和分析客户在银行的预留信息，并及时掌握客户在金融服务方面的需求，根据客户可以承受的风险及收益率，提供专业和个性化的财务建议。但是，建设银行的操作系统是基于帐户的，并且由于客户信息有限等原因，因此难以执行资产管理任务，无法对其进行有效的分析和利用。
任何产品都是存在一定风险的，虽然建设银行以银行为依托，其产品相对于一些金融机构来说是相对安全的，但风险仍然是存在的。据金融新规，在销售理财产品时，银行必须告知客户其存在的风险，如若不告知，其产生的后果将由自身负责，更重要的是这样不仅会给客户造成经济损失，更会让客户对建设银行的不信任！从而导致建行流失目标客户群。任何产品都包含诸多风险，例如：运营风险、市场风险、信用风险和声誉风险等方面。其中，在经济市场中，市场风险是不可控风险，是个人理财产品中不可忽视的重要风险，它将给客户带来较大损失。如今，在出售理个人理财产品的过程中，一些银行员工无法向客户充分说明风险。如果客户遭受了损失，他们会对银行有不好的印象，并且还是会对银行的名声产生很大的影响。
4.4银行缺乏专业理财人员
建设银行工作人员专业水平和素质普遍较低，缺乏专业的个人理财产品管理技能和知识。当前，大多数建设银行的个人理财产品顾问来自于柜员，个人理财产品业务是一项全面的金融业务，其内容涵盖金融、市场、投资和法律等各个领域。这直接决定了这些个人理财业务的相对较高的难度和局限性，专业的金融机构和出售相关理财产品的银行需要具有专业的技术支撑以及丰富的相关专业知识。作为建设银行个人理财产品销售人员，不仅必须充分了解和理解适用于银行的个人理财产品的各种功能，而且还必须对银行资金、期货、投资进行全面的了解。在当前全球经济融合了金融自由化和金融的宏观经济形势下。银行个人金融机构及其业务和服务包含多种内容，不仅要求对银行金融产品进行合理的投资和分配，而且还向银行客户和个人提供合理的资金使用准则和计划，现在的理财人员很难做到。
5建设银行个人理财业务发展存在问题的对策
5.1完善理财产品的种类
建设银行个人理财产品首先具有独特的特点，提供的银行储蓄和个人理财产品服务必须具有强大的市场吸引力，这样金融服务才能有效地赢得投资市场并满足客户的理财需求。同质化严重的个人理财产品当然不能完全满足不同层次上客户的理财需求。建设银行应该增加个人理财产品设计的创新强度，及时跟踪客户需求，找出客户需求差异的关键驱动因素，并针客户需求对各种个人理财产品进行设计。根据客户的投资特点以及客户的各种理财计划，建设银行应该根据客户的经济需求设计各种产品。针对具有各种需求的个人理财产品管理客户，研发设计各种银行储蓄资产管理产品，并逐渐从单一的银行储蓄个人理财产品业务发展为各种商业银行金融资产、负债和金融集成资产经纪服务，客户可以通过提供商业银行支付、咨询、代理和其他“一揽子”理财产品服务而感到满意，同时为客户提供针对个人理财产品保险，这样才会使客户个人理财产品所需的产品多样性。要想取得受众客户群的信任和依赖，可以通过提供准确优质的个人理财产品和相关理财信息，从而可以有效地确保银行长期获取稳定的投资客户群，塑造建设银行自身的竞争优势。
5.2优化营销模式，提升理财服务水平
随着互联网的发展，市场经济的运作模式也随之发生改变，“互联网+”的经济模式正逐渐发展为时代变迁的重要推动力。目前，建设银行的分支机构比其他任何机构都多，因此在开通“上门服务”服务客户方面具有绝对优势。营销方式，尤其是针对老年客户的营销方式，仍然很有吸引力。但与此同时，银行业的发展对互联网的依赖程度越来越高，网上银行、手机银行等媒体渠道的“互联网+银行”极大地改善和便利了客户的投资和消费行为。因此，要保持现有优势，积极利用互联网媒介，为客户提供更加便捷高效的服务，为扩大个人金融产品市场创造良好的经济发展环境。例如，建行个人理财产品占总收入的比重逐年上升，成为重要的收入来源之一。
建设银行的传统媒体技术应与互联网技术相结合，形成新媒体技术，将个人理财业务与互联网技术相结合，在维持现有理财产品业绩稳定发展的同时，可以充分运用线上销售的模式，从而减少线下成本以达到降低销售成本的目的，从而给建行行增加创收。面对时代的改变，互联网的普及，传统银行的业务不断地被电子银行业务所替代，传统银行业务需要通过调整自身的经营策略以应对这一改变，因此，建设银行应充分利用互联网技术建立网上销售渠道，通过网上商城、手机银行、微信银行、小程序的运营、APP平台的铺开等电子渠道建立综合金融平台，并加大对线上平台的推广宣传达到电子金融平台建设的目的，从而扩大业务规模，减少该行线下运营成本。拓展各种新形式的营销方法及营销手段，将成本在合理的范围内进行压缩，获得更多经济效益。
5.3完善风险管理体系
在个人理财产品中，市场风险是其不可避免的风险，因为每个产品最终都将投放到市场中；因此对市场风险的防范显得格外重要，当建设银行研究投放产品入市场时，必须充分考虑到这一风险，需对这一风险制定特定的管理措施和防范机制。在制定措施时首先应对经济市场环境进行判断和了解，其次，必须充分掌握相关金融知识，能够熟练地运用相关金融原理去对冲市场风险，例如：利用杠杆操作原理，套利原理等相关手段去对冲市场风险所带来的损失，最后必须对金融政策有充分的认知，能够判断潜在的政策改变可能给理财产品带来的影响，例如：民法典的实施、金融新法规的实施给理财产品带来的新的压力。针对这一现象需要能够制定出相应的处理计划和应急预案。建设银行应该建立完整的个人客户服务中心，建立完整的个人客户协调服务体系，要不断地跟进客户服务客户并且与客户建立良好的长期稳定的合作伙伴关系。
个人理财产品在互联网金融发展的前提下，建设银行的风险管理和风险控制工作应该在以下几个方面加以改进：首先应明确互联网金融风险的感知，其次明确互联网+金融风险的主要因素，最后应对现有的线下风险。根据现有风险管理措施和金融产品的特点，平等对待新的线上个人理财产品的各种风险。按照现有的目标管理方法，加强互联网技术支持，互联网财务管理风险应控制在技术水平之上。对于互联网金融管理平台，应实施多层次和多方面的安全保护，从软件系统层到应用程序层，以最大程度地降低风险，并加强对从业人员互联网金融风险的培训。从银行机构角度来说，有必要加强对银行从业人员的风险培训，深入了解互联网产品的风险与现有资产管理产品的风险之间的差异，并与投资者进行良好的利益沟通，从而使他们购买的产品取得相对正向的盈利。建设银行需要建立对客户具有社会责任感的企业形象。从投资者角度来说，有必要加强投资者引导，以了解个人理财产品是不是具有风险，需要仔细筛选符合客户自身风险承受能力的个人理财产品。
5.4培养高素质的专业理财人员
不论身在什么岗位，人才始终是主要生产力，只有好的人才和好的团队才能帮助中国建设银行实现更好的发展。在当今银行之间激烈的竞争和众多人才的情况下，如何提高自己的团队素质是中国建设银行的重要问题。因此，建设银行建立良好的个人理财产品管理团队是推进建行的个人理财产品管理业务的重要环节。
首先，为了打造一支专业团队，在选拔人才时，必须一视同仁，坚决抵制暗箱操作，有能力的人留下来工作，并辨别没有才能的人。除了审查应聘者的专业知识外，还必须选择不同方面的人才；不仅要注意金融市场及对金融信息具有敏感性的人才，还要关注充分了解金融市场和各种个人理财产品的管理型人才。
其次，一旦被选拔成功，不能仅仅依靠自身所了解的金融知识来面对之后的工作学习，更重要的是，鼓励他们继续学习，以便他们可以继续前进。除知识的获取和运用之外，还需要在银行的其他职位上获得各种知识和经营运作，进行轮岗，并扩大内部交流会议，邀请行业内专家定期前往交流经验和相关知识，增强员工的横向技能。
最后，建设银行应建立一个包括理财经理、售后服务经理、商品营销经理等个人理财产品精英团队的一站式专业团队。在这里，他们可以利用自己的相关专业技能，最大限度地发挥自己的优势，并提供良好的个人理财产品服务和管理。
结论
近年来，随着我国国民经济的不断发展，居民储蓄水平的不断提高，居民金融需求的增加和多样化，商业银行之间商业竞争的加剧，该国商业银行的研究在国内有所发展。建行个人理财业务的发展战略备受关注。并成为人们普遍关注的问题。伴随着市场利率的不断上升，建设银行不断加强经纪业务的创新和扩展，以追求自身业务和规模的不断扩大。建设银行一直是国有银行之一，对我国的经济发展有着巨大的推动作用。建设银行要想实现长期稳定的发展，必须以创新为突破口，推动创新发展，提升发展水平；在新一届经济峰会上，建设银行需要进行自我改革，主动突破瓶颈并加快零售速度，通过商业技术创新，引领财富管理业务领域等发展的新趋势，加强个人理财业务发展，促进个人理财业务发展有效提升。建行还应继续深化改革，加大合理贴息力度，充分利用现有资源，重点发展建行个人理财业务。本文在概述建行个人理财业务发展相关理论的基础上，分析了建行个人理财业务的发展现状，指出了建行个人理财业务发展过程中存在的问题，并指出了建行个人理财业务发展过程中存在的问题。问题。分析问题和问题。建行个人理财业务为解决业务发展存在的问题所采取的行动，为金融行业个人理财业务的研究提供了一定的帮助。
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致谢
在本次论文写作过程中，感谢我的导师指导、论文框架到每个细节的修改，都给予了精心的指导，提出了许多宝贵的建议与意见。老师治学严谨，具有精益求精的工作作风，渊博的知识、开阔的视野和敏锐的思维给了我深深的启迪，这篇论文是在老师的严格指导下完成的，在此谨向老师致以诚挚的谢意。诚恳地请各位评阅老师对我的论文多多批评指正，及时完善论文的不足之处。
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