广东省农村商业银行服务“三农”现状与对策研究

摘要：我国作为农业大国，关系到国内六成人口的农民生计问题，更关系到XXX现代化建设的效果。正确处理“三农”问题能够实现我国农村地区的经济健康运行发展，提供发展助力。XXXxxxx以来，xxxx同志围绕“三农”工作发表一系列论述，其中农村金融体系在“三农”建设中至关重要。

目前，我国农村商业银行（以下简称“农商行”）已经成为农村金融体系中的一部分，在农村经济的发展过程离不开它的助力。本文以农村金融的相关理论为基础，探究了农商行服务“三农”的现状，借助了历年来广东省的相关专业数据，对农商行支持农村经济进行研究。进一步通过数据，证实农村经济的发展离不开农商行的扶持与帮助。总结提出农商行服务“三农”的相关问题及对策。

关键词：农村商业银行，金融服务，“三农”

第1章绪 论

1.1研究的目的与意义

1.1.1研究背景

“三农”工作作为我国经济发展的影响因素，一直是国家关注的重点，而农村金融是 “三农”工作建设的一股重要力量。在建设农村金融现代化中，加强农村商业银行对“三农”建设的支持十分关键。

“三农”的问题主要表现在三个方面，分别是农业问题、农村问题以及农民问题。作为农业大国，这些问题在建国以来就一直存在。但是，如今的“三农”问题比以往都更加突出，农民数量不断增大、农村问题长时间积累等决定了其解决的过程和难度。

农商行主要服务于村镇，作为国家扶持的支持农村经济、发展农村经济的专业性银行，在农村金融服务体系中起到举足轻重的作用，在完善中国农村金融市场体系、推动农业经济发展、促进农村稳定、保障农民生产生活基本需求等方面发挥了不可替代的支撑作用。

改制后的农商行相比改制前的农村信用合作社，有了较大的不同，也取得了良好成效。多年来，广东省农村商业银行凭着自身发展，在服务“三农”工作中起到重要作用，但改制后的农商行还有许多亟需改进完善的问题，对经济可持续发展仍有较大挑战。在面临金融格局多元化、金融市场竞争激烈的前提下，农商行创新力不足、业务能力滞后、风险管理薄弱等问题影响了服务“三农”的脚步。如何面对环境变化、市场需求转变等因素，从而寻求解决问题的策略，是一个重要课题。

1.1.2 研究意义

根据XXXxxxx报告中最新提出的社会主要矛盾，总体体现在城乡之间的不平衡、不充分。因此，“三农”问题仍然是社会主义现代化建设和全面建成小康社会的阻力。从古至今，我国农业一直处于重要地位，同时拥有较多的农业人口，农业农村发展在国民经济中的作用依然明显。如果“三农”问题得不到有效解决，势必会影响我国社会经济发展的稳健性。国家扶持农商行的目标是服务“三农”，即充分对接农户需求、满足农村经济发展、支持建设新型农村等服务。一方面，农村地区人员不集中，农商行可以采用上门服务，以此满足市场需求，这样可以简便手续，快速发放贷款；另一方面，农商行可以结合当地实际情况，灵活解决农业和农民资金的不足。

农村经济的发展一部分得益于“三农”问题是否得到切实的解决。因此提高农村金融现代化改进力度，加快金融体制改革，解决当前农村金融的问题刻不容缓。本文针对农商行服务“三农”过程中产生的问题提出解决对策，推动农商行发展对“三农”提供资金和金融服务，加强社会主义新农村建设支持，推动“三农”建设、普惠金融体系不断壮大有着重要意义。

1.2 文献综述

1.2.1 国内研究

阮丽（2019）分析了农村商业银行如何更好服务“三农”，对其发展现状以及发展中可能会遇到的问题，提出助力“三农”建设、建设基础硬件；线上线下合力发展、全力建设信用体系；防控业务风险、关注特殊群体；提升品牌形象等建议，指出农商行在服务“三农”问题上具有重要作用，要互相带动，形成农村合作金融模式，开创新农村建设和谐发展图景。[]

郭佳莲（2019）基于全国11家省级农信的案例，提出农村金融支持乡村振兴战略的路径选择，对其存在问题提出相关建议，强调了金融支持乡村振兴的意义与作用。[]

刘昕（2018）针对农村信用社的服务、资源、以及金融体制问题等不完善的地方给出建议，以创新保险机制、开拓营销渠道、加强人才建设、增强服务意识、强化农民投保意识、开发新险种等建议，强化农信社的金融支持模式的贡献。[]

张恩新（2018）研究农商行在服务“三农”方面所做的贡献和责任，农商行支农惠农的工作一定程度促进农商行的股份制改革。[]钱毓探究分析了基于服务”三农”的农商行金融创新模式。[]尧芬指出农商行主导着农村的金融体系，所以在“三农”问题上，应使其最大程度为农村经济提供支持和帮助。[]施小楠探讨了目前在服务“三农”上的一些难点以及出现的问题，借此说明农商行在地方经济的作用，总结出服务“三农”的相关创新和建议。[]李士旗针对目前农村的金融机构现状，阐述存在的问题并给出对策。[]生厚良、李中华提出深化改革农村信用的迫切需求，并且对未改制信用社内部存在的问题进行解剖。[]朱杰斌针对农商行在解决资金来源及其发展过程中存在的问题进行研究。[]

国内学者的研究大部分采取的是理论与实践相结合，通过实证研究、说明观点；对农村商业银行发展的现状、存在的问题和对策进一步探讨。

1.2.2 国外研究

国外对农村经济发展的研究起步相对较早，但对农商行的银行业务研究相对较少，大部分侧重对农村合作金融机构及农村信用社与国家经济发展之间的关系。在研究经济发展历程中，充分证实在特定状态下农村金融能够促进农村经济的发展。

HD Seibel、Nachiket等人（2013）针对了“三农”信贷的相关数据，可以看到农户的生产资源离不开农信贷的支持，通过信贷业务带动农民的收入水平，促进农村经济。

Mc Intosh、Villaran、Wydick（2011）探讨分析了农村金融机构的服务和农民贷款意识的关系，得出两者是相互作用的关系。[]

Kellee S Tsai（2004）在农村合作银行的研究中，指出他们的贷款业务在操作流程、提供资金额等方面的不足之处，以及农村合作银行内部出现的缺陷，制约着其业务发展。[]

外国学者细致地阐述了农村金融机构的对策对农村经济的影响，全面分析农村金融机构在三农问题上所面临的困境以及缺陷，为推动农村经济，解决“三农”问题提出多种对策。

1.3课题研究方法和内容

1.3.1 研究方法

本论文在撰写过程中主要运用了以下三种研究方法：

文献研究法，根据论文所要研究的方向，通过查阅文献资料得出相关研究内容，充分了解研究目标的问题，研究其中的本质属性。

实证研究法，摆出客观事实说明问题，本文揭示农村商业银行在乡村振兴中， “三农”的现状、问题以及所采取的对策，归纳概括农村经济发展中，农村金融机构的作用。

描述性分析法，对已存在的某种现象或已经提出的某些理论进行验证解释。本文对农村商业银行数据资料进行整理分析，针对实际提出相关问题，也对农村商业银行如何更好服务好“三农”问题提供思路。

1.3.2 研究内容

本论文一共分为五个部分，具体内容安排如下：

第1章：绪论，主要介绍背景、目的以及意义、研究方法等；

第2章：对其主要的理论进行概述，描述农村商业银行、“三农”、农村金融机构的概念、界定农村商业银行在农村经济中的地位；

第3章：通过描述农商行发展情况和特点，总结出广东省农商行的现状；

第4章：运用SWOT分析，对农商行服务“三农”面对的优势、不足、机会、挑战等方面进行分析；

第5章：对农商行存在的问题进行分析后，进而提出解决问题的建议。

第2章 相关理论

2.1相关概念界定

2.1.1农村商业银行

农村商业银行前身为农村信用社，属于地方性的金融机构，是以县市为单位的法人机构。农商行是由农民、工商户、法人及经济组织组成的股份制机构，核心职能是服务“三农”，扶持农村经济的发展。

2.1.2农村金融

农村金融主要作用是通过解决农村金融发展中的问题，以此带动经济发展。农村金融主要有储蓄、信贷、保险、投资等一系列的金融产品服务以及金融组织体系。

2.1.3“三农”

“三农”是指农业、农村、农民。我国的农民人口较多，因此 “三农”问题制约着现代化经济建设的短板，解决好“三农”问题，影响着我国现代化进程。

2.2农村金融理论

2.2.1农业信贷补贴理论

1980年以前，农业信贷补贴理论作为主导力量，是信贷供给先行的农村金融战略。它的前提是:收入仅能维持家庭基本开支，面临的是慢性资金不足的问题。由于农业的产业特性，即收入的不稳定、投资周期较长、收益率低等特性，没有达到商业银行可以融资的条件。因此要借助其他的方式缩小产业之间的差距，比如，外部的政策性资金，资金由非营利组织分配等方式，还需要建立农村性金融机构，关注贫困阶层，向农村注入低利息的资金。

2.2.2农村金融市场理论

1980年以后，农业信贷补贴理论被替代，农村金融市场理论成为主导。该理论主要是以市场机制为主体，主张利率的市场化，强调的是金融体系的不完善导致农村经济发展缓慢，因此主张市场化对经济发展的作用。

该理论的前提是：第一、小农户有较大的储蓄存款是可行的，只要提供有机会，都有储蓄能力；第二、低利息不利于存款业务的发展，对金融发展会有一定影响；第三、有XX这个坚强的后盾支持，机构会有惰性，对贷款回收的力度就不会那么强；第四、农村建设过程中产生资金的机会成本，会催生一些不正规的高利率金融。

2.2.3不完全竞争市场理论

不完全竞争市场理论指出单纯在市场机制作用下，会出现金融市场不规范、信息不全等缺陷，所以无法形成一个良性循环的金融市场。为了补足市场缺失，采取了XX以及其他金融机构的适当介入有助于解决市场缺失。该理论尽管采取了XX以及其他金融机构的介入，但要求每种形式的介入在市场缺陷所带来的问题得到有效解决中都具有完善的体制结构。

第3章 广东省农村商业银行服务“三农”现状

3.1农村金融服务发展现状

当前的农村金融服务机构数量不断增加，除了政策性商业银行之外，还有一些相关的农业性商业银行和金融机构。由原先的单一农业性银行逐步发展，形成综合性较强的新型金融机构。此外，农村金融服务体系不断完善、相关战略的实施、党和国家高度重视农村金融的发展，不断完善农村金融机构体系，由点到面实现资金链援助，促进农村经济健康发展。

3.1.1农村金融服务需求主体

我国的农村经济体制改革自改革开放以来经历了三次大转变。第一次是十一届三中全会以后的家庭联产承包责任制，在土地经营上，农民有了自主选择的权力，从而也实现了农村土地所有权和承包权的分离，确立了农村家庭主导地位，这时的需求主体基本为农民个体；第二次是城镇企业和乡村企业的迅速发展，农村劳动力也因此快速偏向第二、三产业，出现大量小规模农村经济主体，小规模农村经济成为主要的需求主体；第三阶段农村新经济组织的出现克服了小规模经济的缺点，提高生产能力以及整合合作组织，从粗放向集约转变，实现农业产业化和现代化的结合，这时需求主体基本为农村新经济组织。

截至2018年底，全省承包地面积是3520.88万亩，农村承包地流转面积1341.23万亩，占全省承包地面积的38.1％，农民专业合作社已发展至4.5万家。

3.1.2农村金融服务需求特点

随着我国农村金融体制的完善，农村金融服务的需求特点也产生了变化：第一、贷款需求扩大，传统农业向现代农业转变，对资金的需求量明显增大。一方面，贷款总量随着增大；另一方面，随着金融体制改革，国有商业银行加快了退出农村市场的步伐，金融抑制现象比较严重，农村商业银行的支农能力十分有限，导致了贷款难度增大，农民望而却步，支农贷款减少。第二、信贷满足程度存在结构性差异，种养殖业等农村第一产业获得信贷支持相对较多，农副产品加工、运输等二、三产业贷款支持相对不足。第三、从单一的资金需求向多层次金融服务转变。第四、XX对农村经济发展尤为重视，迫切希望金融机构的支持。

3.2广东省金融服务现状

3.2.1广东省金融服务机构现状

广东省目前拥有二十多家银行，包括中国银行、中国工商银行、中国农业银行、中国建设银行、中国农业发展银行、中国交通银行、中信银行、光大银行、华夏银行、民生银行、广发银行、招商银行、兴业银行、浦发银行等。

3.2.2广东省金融服务机构业务模块现状

存款模块现状：根据中国人民银行统计数据显示：截至2018年末，广东省本外币各项存贷款总余额353300亿元，其中，广东省本外币存款余额为208000亿元。

贷款规模现状：截至2018年末，广东省本外币贷款余额为145200亿元。

农村合作金融机构现状：截至2018年末，全省农村合作金融机构资产总额为30900亿元，负债总额为28400亿元，各项存款余额23800亿元，各项贷款余额14300亿元。

3.3广东省农村商业银行发展现状

3.3.1广东省农村商业银行基本情况

广东农商行由农村信用社改制而来，至今拥有营业网点1644个。兼任服务“三农”的使命，对改善“三农”问题、促进农村经济发展起到不可或缺的作用，是农村经济建设一股巨大的力量。

3.3.2广东省农村商业银行发展现状

2009年，广东省正式启动农村商业银行的组建工作，到2017年9月末，广东省农信社机构中有34家已经完成组建工作，到2018年12月，基本完成组建工作。广东省农村商业银行在XX的支持下得到良好的发展，截至2019年9月末，广东本外币存、贷款余额分别达225000亿元和163500亿元，相较于年初增加了16900亿元和17400亿元，增量占全国增量的

表格3.3.2资产负债表

以上为2018年广东省农村商业银行的基本情况，由此可以看出广东地区农村金融机构占全国的比例较高，贷款余额也在攀升。

3.4广东省农村发展情况

3.4.1广东省农村人口概况

广东省简称粤(省会广州)，地处亚热带，物产丰富，是主要侨乡，南方门户，毗邻港澳，对外开放早，经济比较发达。先建立经济特区，创造了良好的投资环境，对海外与内地都具有吸引力。全省面积17.97万平方公里，农村人口3324.38万人，占广东省人口总数的29.3%。

3.4.2广东省城乡经济发展现状

2018年广东省实现地区生产总值97277.77亿元，增长6.8%；财政总收入11315亿，增长8.9%；工业增加值增长6.3%；居民人均可支配收入35810元，增长8.5%；城镇居民和农村居民人均可支配收入增幅分别为5.9%和6.8%。

表格3.4.2广东省居民人均可分配收入

3.4.3广东省商业银行服务“三农”发展情况

广东省银行业涉农贷款余额与总贷款余额逐年上升，且上升幅度逐年增大。说明广东省银行业大力支持当地农村经济的发展，尤其涉农贷款的发放，对当地农业经济发展的增长起到重要作用。

表格3.4.3广东省银行业金融机构贷款情况

在全面建成小康社会的决胜期，农商行对于“三农”的作用仍然至关重要。由于“三农”的特殊性，农村金融发展时间短、农民信用意识不足、农村信息来源不顺畅等因素，需要农商行更多给予农村扶持和帮助，如提高金融设备质量和专业性的金融人才、完善线下服务质量、积极发展线上服务、提高宣传力度、了解农民真正需求，亲力亲为，为民服务，使农商行在“三农”问题上，成为助力乡村振兴的一股强大力量。

第4章 农村商业银行服务“三农”SWOT分析

4.1优势（S）

4.1.1广东省自身优势

广东省作为经济发达大省，在发展经济的同时，对“三农”问题尤为重视。根据有关政策，地方XX非常重视农商行的设立，以最大的优惠支持农商行的发展。对比农信社不良资产多、经济效益差、发展缓慢，农商行得到的地方XX优惠政策切实到位，势必优于农信社的竞争优势。

4.1.2营业网点优势

经过60多年的发展，农村商业银行拥有较大的机构网点。截至目前，广东省农商行营业网点个数有1644个，其中广州96个网点、深圳95个、珠海80个、佛山99个、东莞97个、惠州77个、汕头41个、潮州32个、揭阳88个、梅州78个、汕尾61个、清远88个、河源78个、中山85个、阳江66个、肇庆87个、茂名78个、韶关81个、湛江82个、江门91个、云浮64个，乡镇的覆盖率基本完成，实现所有自然村的覆盖。

4.1.3运营机制灵活

农商行不同于其他商业银行，它是一种地方法人金融机构，层级少，方便决策，减少流程，可以灵活经营，能够快速针对当地情况，制定符合当地的创新产品。贴近农村发展实际业务流程。贷款审批时间短、利率低，农民可抓住最佳生产投资时间。

4.2劣势（W）

4.2.1创新能力弱

农商行的业务收入主要是以传统模式的利息差为主，业务缺乏自主创新，多借鉴其他商业银行的模式，与当地金融市场不太相融，没有针对性的对“三农”问题进行深入探究，缺乏创新能力以至于对应的金融服务没有跟上经济发展的节奏，服务体制不完善。

4.2.2经营战略与农村经济特点未能足够适应

农商行在经营上，一方面，需要衡量利润与责任之间的关系，要想更好的实施乡村振兴战略，服务“三农”，农商行需要更多的利润收入支持；另一方面，农商行要想强化自身服务，扩大市场份额，就会面临激烈的市场竞争，但其经营理念一直以来依赖商业银行的思维模式，无法完全贴合农村经济特点。

4.2.3 风险管理体系薄弱

农商行作为金融机构中的一员，跟其他金融机构一样，经营过程中也会遇到风险，如信用、操作管理等风险。作为一个高风险行业，经营风险不可避免，当然出现这些风险主要也是因为自身风险意识不足、风控管理不完善。

4.3机遇（O）

4.3.1农村金融需求

人均可支配收入的增加值每年都在不断增长，消费需求也随着增长，并且伴随着消费市场的增长，广东省农村居民的人均可支配收入也在跟着增长。随着农民可支配收入的增加，农村消费结构也不断扩大，因此会激发起大量的金融信贷需求，这些需求可以给广东省农商行带来无限发展机遇。

4.3.2XX利好政策

近年来，XX出台了多个有利农村经济的优惠政策，对农村金融机构给予充分支持，金融产品和服务因此也得到了创新，充分对接农村和农户需求，农村经济因此得到了良好的发展。

4.3.3乡村振兴战略

“三农”问题作为目前XX最关心的问题之一，乡村振兴战略的提出将会吸引广大优秀人才，形成人才回流的美好局面，这些人才回到农村，能够为发展“三农”提供更好的条件。

4.4威胁（T）

4.4.1互联网金融挑战

依托计算机、互联网技术的新兴金融，让人们对互联网金融有了全新的认识，其不受时间、空间限制的优势吸引大量客户使用。通过互联网APP等平台获取资金等方式被客户群体迅速掌握，如京农贷、蚂蚁借呗等新兴互联网金融模式，传统的金融市场空间不断被挤压，给传统金融模式带来了威胁，使竞争格局变得更加复杂。

4.4.2监管日益严格

《巴塞尔协议III》对商业银行资本充足率做出了新的监管要求，提高银行业资本管理、风险管理等标准，更高的监管要求给银行业带来了资本缺口等问题。面对监管领域这么大规模的改革，要确保储备足够的资本金，就必须让银行减少风险较高的业务，这将会导致银行利润严重缩减。

4.4.3新型金融业态日益丰富

准入市场门槛降低后，各种金融机构和小额贷款也渐渐把市场转向农村，因此农村金融市场不再单一，而是百花齐放的格局。在这种格局下，农村金融市场竞争主体之间的竞争将会愈发激烈。

4.5本章小结

本章主要利用SWOT的分析方法，主要分析了农村商业银行服务“三农”的优势（S）、劣势（W）、机遇（O）以及威胁（T）。优势主要是广东省经济发展优势以及政策扶持，营业网点覆盖较全面，运营机制较为灵活；劣势为创新能力较弱、经营战略未能与环境充分适应、风险管理体系偏弱；强烈的机遇是农村金融需求，XX利好政策，乡村振兴战略的提出；威胁主要是互联网金融的挑战，监管要求日益严格，新型的金融业态日益丰富。

表格4.5SWOT分析

综上所述，可以看出广东省农商行所具有的优势、劣势、机遇以及威胁。在当前形势下，根据其优势和机遇，发挥优势，面对威胁和挑战，要制定相关策略，确保可持续发展。

SO策略：广东省农商行网点覆盖率高，应把握住机会，满足农民需求，了解农村现有金融需求，对症下药，在优势和战略相扶持下，发挥自身优势。

ST策略：充分了解在同行业竞争中自身的不足，主动学习，取其精华，勇于面对复杂的竞争环境，发挥自身优势，巩固市场地位，积极创新。

WO策略：在日新月异的经济发展面前，人们对金融的需求不断增大。农商行应该把握住当前优势，充分发挥政策优势。在这种趋势下，主动创新，让农村客户群体资金需求得到满足，加强管理，提高风险管理，积极应对挑战。

WT策略：面对外部的不利因素以及自身能力的不足，农村商业银行应尽快提高创新能力，努力适应农村经济特点，强化自身风险体系，培养专业知识和业务素质过硬的人才队伍，在外部威胁中寻求机会，保持行业优势地位。

第5章 广东省农村商业银行服务“三农”面临的问题及对策研究

5.1广东省农村商业银行服务“三农”面临的问题

5.1.1涉农贷款较大，风险控制难，第三方涉农担保机构少

一方面，由于大部分商业银行以追求利润最大化为原则，基本把业务中心都集中在城市地区，农村的资金因此短缺，直接影响了农村的经济发展。而农商行成为“三农”的主力军，使得贷款额在各金融机构中比例较大，农商行因此需要承受较大的风险，控制难度也随着增加；其次，大部分业务集中在农村，而农业发展很容易受到自然灾害等不可控因素的影响，因此加大银行的信贷风险，并且随着近来农商行不良贷款的增加，可见其风险防控机制的不足，也导致了信用制度体系的整体薄弱。

另一方面，由于农村地区信息不对称以及抵押物不明确等突出问题，使得在大城市已经趋于成熟的第三方金融机构，在农村地区极少出现。而由于“三农”的提出，扩大资金的抵押范围，也带动扩大信贷业务的发展，面对巨大的农村市场追求，服务力远远不够。

5.1.2涉农服务范围窄，产品类型单一，受到多元金融市场的挑战

近来，农商行成为农村金融主要主力军，但其本身为商业银行性质，对于涉农服务主要还是偏向当地龙头农业企业，因此会影响农村小微企业及个体农户在发展过程中获得的资金支持。农商行由农信社发展而来，在经营过程中，存在着以前效率低、风险成本高等缺点，并且对涉农产品创新力度不够，产品服务单一，方式传统，缺少一定的中间业务、票据贴现等新型业务，不能满足农村的经济发展要求。准入市场门槛降低后，各种金融机构和小额贷款也渐渐把市场转向农村，因此农村金融市场不再单一，会使金融市场主体的竞争愈发激烈，农商行很容易会受到多元金融市场的挑战。

5.1.3小额贷款业务需求对接不到位，金融服务缺乏

一方面，大多数农户的生产规模并不大，基本处于小规模的农业生产，因此比较需要小额贷款；另一方面，农户生产方式比较单一，融资渠道也比较传统，大多会选择农商行或者与农村相关的金融机构。但由于政策的优惠，XX在农商行大量投放了信贷业务，使得农商行为了获取更大的利益，会偏向大额贷款；其次，农商行对各区域的服务比较单一，缺少特色化，没有主要针对农户生产和农业特色的多元化产品，最后会导致小规模农户融资难的问题。

5.1.4互联网金融兴起对传统农村金融机构的挑战

由于互联网技术在近些年发展迅速，而且不受时间、空间限制的优势明显，特别是有了计算机、网络技术的支撑，互联网金融产品在市场上备受欢迎，它的出现，对传统金融造成一定影响，弱化了传统经济的地位，也将使竞争模式复杂化。

5.2广东省农村商业银行服务“三农”的对策研究

5.2.1强化风险防控，提高风险管理水平

坚持巩固专项治理和风险排查的工作重点，按市场整治要求，定期开展评估工作。一是建立完善的财务和信用管理体系，在经营过程中有严格制度的约束；再者，必须严格审查贷款的前期、中期以及后期，对贷款进行分类和清算不良资产。

加强对不良贷款的回收，采取相应的法律手段清理不良贷款，提高贷款质量。在未来的发展中，农村金融市场的发展需要建立多层次、可持续的科学金融体系，完善相关服务体制，深化市场进一步促进农村金融健康发展。

“三农”政策的提出，农村金融在发展过程中需要更多的资金和人员的支持，在各区域内设立下属机构，满足农村发展要求，提高贷款的监督力度。联合XX和各农村金融机构的合作，制度统一的法律法规，科学监管，营造良好的环境。

针对信用较好的客户可以给予相应的奖励政策，而对于故意恶意拖欠贷款的行为，要给予相应的惩罚，比如列入失信名单等方式遏制不良行为，以法律手段维护银行利益，减少信贷风险。

5.2.2加强农村商业银行激励性改革，加快金融创新

引进先进管理理念，改善内部股权分配制度，激发员工工作热情，以此激励员工不断探寻符合满足“三农”发展的需求，针对中小企业发展需要和小规模贷款农户的需求，分配不同产品，以此达到资源合理配置的效果。

围绕广东省农村地区的发展，进一步创新金融产品，以实际发展的需求，积极开发“三农”特色金融产品，满足中小企业需求同时，关注小规模农户的需求，可以发展绿色助农相关的项目，有效对接金融需求。

5.2.3建立可持续的金融体系，推动农村金融的发展

针对体制改革下新的金融需求，明确“三农”政策信贷业务以现代农业为重点，探索农村各需求，激发农村金融发展潜力，制定特定的策略，以小组为单位，工作人员可以在所在区域进行上访的前期工作，了解小农贷款的需求，拓宽渠道。

覆盖普惠农村金融工程，对助农存款贷款取款等服务升级改造，升级服务站，突出多元化金融服务，宣传普及金融知识，扎根农村金融建设，更好服务“三农”工作。

5.2.4加大农村商业银行在支持农业和金融产品方面的创新力度

农商行主要是服务于“三农”，因此必须深入了解客户需求、满足客户的需求，对于不同层次的客户需要推出多元的金融产品，并且时刻根据市场实际变化不断优化产品；另外成立专业团队，走访调查，制定科学规范制度，完善财务信息，明确抵押物，不断推出新型产品，满足不同层次的需要。

第6章 结论

经过多年改革，我国农村金融体系基本趋于成熟，农村商业银行是我国农村金融体系中一股重要的力量，要主动服务“三农”，解决农村金融市场发展的影响因素，助力解决“三农”问题。

本文通过对广东省农村商业银行服务“三农”的分析研究，对其现状进行解剖，发现发展过程中存在不少问题，风险控制能力不足、第三方担保机构少、服务产品单一、涉农服务范围窄、业务对接不到位以及互联网兴起带来的挑战等成为农村商业银行发展的阻力。

对于存在的问题，本文提出了一些广东省农商行服务“三农”的相关对策，一是强化风险防控，提高风险管理水平；二是加强农村商业银行激励性改革，加快金融创新;三是建立可持续的金融体系，推动农村金融的发展。通过完善金融体系、资源合理配置、改进支农贷款模式，借此帮助广东省农村商业银行服务“三农”的有序进行，提升服务能力。

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[11]McIntosh，C，G.Villaran,B.Wydick.MicrofinanceandHomeImprovement：UsingRetrospetivePanelDatatoMeasureProgramEffectsonFundamentalEvents. [J].WorldDevelopment.2011,06.

[12]KelleeS Tsai.Imperfect Substitutes:The Local Political Economy of Informal Finance and Microfinance in Rural China and India[J].World Development. 2004,09.

致谢

写到这里，意味着大学生活即将结束。脑海中还是两年前刚进校园的自己，虽然不够别人努力，也不够别人聪明，但足够坚强，在一次次跌倒中还是走到了这里，内心是感激的、是欣喜的、也是心酸的，但我仍然相信往后的自己依然是眼里有星辰，心中有山海的模样，和所有以梦为马的人们一样，不负韶华地过一生。

在求学的十几年光阴里，感谢老师的教诲让我成长，你们曾经给予我无私的帮助和鼓励，我都铭记于心。感谢老师幽默的教学风格，让枯燥无畏的课堂变得鲜活，让书本的知识点跃然纸上，不再无聊乏味；感谢老师的严谨教学，让我们少走弯路；感谢老师丰富的知识储备，虽然课程有时有一定难度，却能让我在学习中不断探索新的内容；感谢我的论文指导老师，我们素未谋面，却依然能得到您无私的帮助……在我过去的时光里，所有的老师都值得被感谢和尊敬，是你们成就了如今的我，谢谢你们！在此也要感谢一下我无私的父母，在成长的道路上，一直尊重我的意见，不顾旁人的眼光和蜚语，只要是我想做的，都会无条件支持，接下来的路，我会带着你们的期许以最好的姿态走下去。

广东省农村商业银行服务“三农”现状与对策研究

价格 ¥9.90 发布时间 2023年2月10日

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