摘要：随着我国居民收入水平的提高，我国经济的增长被汽车产业拉动从而加强了经济的增长，[]成为了一大经济发展业务，各国把汽车消费看做是经济发展中不可缺失的一部分，所以汽车消费贷款业务在经济发展中地位的凸显是不言而喻的，当然，我国商业银行汽车消费贷款业务也是不断地争先发展，争取走在前沿，但是仍然有着许多问题，如我国汽车消费贷款中，体制的不够完善，对汽车消费贷款上的经验尚且不足，国民贷款消费观念上的不足等，经历过一段时期由高速发展到低谷，关于问题的研究，提出了对我国汽车消费贷款能够可持续发展的一些建议。
本文首先对我国商业银行的汽车消费贷款业务背景，以及国内外对该业务的发展状况进行了分析，在现有文献的基础上，对汽车消费贷款进行研究，讲述我国商业银行开展汽车消费贷款业务对推动国家经济发展的重要性，通过收集资料分析、案例分析、对比分析等分析方法，来发现开展汽车消费贷款业务存在的问题，提出解决问题的方法对策，以建设银行为例，通过对其开展汽车消费贷款业务的历史发展，遇到的问题，取得的进展进行研究，说明建设银行为何一定要开展该业务，了解到建设银行汽车消费贷款业务的优势，针对它的优势制定相应的策略。[]
关键词：商业银行，汽车消费贷款，建设银行，风险控制
第1章 绪 论
1.1研究背景和意义
1.1.1研究背景
我国的汽车消费贷款也有一定的历史，是商业银行信贷产品中的一份子，由于我国经济的发展，人们的财富和认知在变化，汽车慢慢走近人们的视野，从原来的家庭奢侈品转变为必需品。1998 年[]，中国人民银行发布了命令，商业银行可以开展汽车消费贷款业务，到现在，车贷已经成为刺激汽车销售的重要武器，根据中国产业信息数据得出以下表一：
我国汽车销量变化
| 时间 | 数量（万辆） | 增长率 |
| 2005 | 560 | 355.7% |
| 2019 | 2552 |
表1
从这可以看出我国汽车销量变化得很厉害，每年保持稳定增速，到今已经是全球产量最高的国家。由此可见，汽车消费贷款这一市场的需求高。
在此基础上有了本文的研究，作为新的融资模式，汽车消费贷款的兴起被各商业银行当做其主要业务，其中金融服务提供机构有商业银行、整车厂财务公司，汽车金融公司、及融资租赁公司。这三方分别有各自的特色。商业银行在提供汽车金融服务方面，市场份额占得比较大，同时压力也很大，商业银行的购车金融方式多为信用卡分期，但这种方式有其局限性，额度有限、目标客群要求高还有地域限制、车型和等因素，决定了信用卡购车分期的效用不太高。但还是会有用到这一方式，为了发展更有效的方法，对其成因进行了研究，提出有效又良好的建议，对汽车消费贷款的风险进行研究，有效的控制风险的方法，为行业的发展提供理论支持和方法指引，共同推动我国经济的发展。
1.1.2研究意义
经研究发现，商业银行在我国的车贷所占的份额是比较大的，在汽车消费贷款贷款市场中，能否有健康稳定的发展，商业银行的服务态度非常重要。[]在我国整体的金融市场中，商业银行的汽车消费贷款是其很重要部分，对其研究有助于推动整个与中国汽车产业及有关产业的发展。第一，汽车消费信贷的发展，能推动其他汽车产业发展，从而越来越多的客户通过贷款购买汽车，增加汽车销售量。第二，汽车产业有很多的衍生产业，汽车销售额的上升可拉动玻璃、石化轮胎、钢铁、和电子机械等产业发展，而且还能带动加油站、汽车维修、交通等行业的发展，因而推动了国内生产总值的增长。第三，对商业银行汽车消费贷款的研究，对我国商业银行探索出一条适合而长久的道路，共同发展金融创新。
我国的汽车消费贷款业务的历史不长,由于个人信用体系不健全等原因,在2003-2004年这一时间段，有大量不良贷款的出现,这无疑使得对整个行业发展的风评变得不那么好，所以从各个方面，探究我国金融机构应该如何做到风险管理，而可以健康持续的发展汽车信贷。
研究商业银行车贷的发展，对商业银行抢占其金融市场有很大的帮助，据研究院《汽车金融行业市场前瞻与投资分析报告》中的测算，到 2020 年中国汽车金融的参与率有望达到 50%，市场规模有可能突破 2 万亿元。如要巩固和发展更大的市场和地位，就要把商业银行的汽车消费贷款业务重视起来。 综合以上，本文研究商业银行汽车消费贷款业务有其重要的理论和实践意义。
1.2研究思路和研究方法
1.2.1研究思路
在本文的研究过程中，先从研究汽车消费贷款的背景和与意义，对国内外的行业情况进行对比先了和分析，然后分析我国发展该业务是否可行，本文以建设银行为例，研究建设银行开展业务的历史，风险情况、取得的成绩、出现的问题、相关的制度发展，制定出相应的策略，在得出本文研究的结论，对本课题的研究，希望能为汽车消费贷款这一行业的发展给出建议。
1.2.2研究方法
文献收集法：本文的主要研究方法是文献收集法，通过收集、研究、分析，资料的统计和报道来获得情报信息。从而对国内外的汽车消费贷款业务的基本情况进行了解和分析，课题的相关研究依赖于其他平台，其中有的文献来源中国知网、有的来源于万方数据平台、还有中国学位论文全文数据库的论文，对现有关于本课题的研究进行研读，为本文的研究提供有力支持。[]
比较分析法：就汽车消费贷款业务的现状而言，有两个比较，一是国内外汽车消费贷款业务的发展与成就进行比较，得出国内发展汽车贷款所存在的问题，对国外取其精华去其糟粕，改变战略和策略完善机制；二是对建设银行汽车消费贷款业务与同行业进行对比分析，以实例和数据作支持来发现建设银行在发展汽车消费贷款业务存在的问题和原因，提出相应的对策和建议
案例分析法：案例分析法又称个例分析法，本文通过对建设银行在发展汽车消费贷款业务历程中取得成果和不足之处的事件，分析其具体原因，总结出经验，为建设银行发展汽车消费贷款业务打好基础。
第2章 现状分析
2.1我国商业银行汽车消费贷款业务的发展状况
2.1.1我国商业银行汽车消费贷款业务的发展历程
1993年到2019年，在这一时段，是我国的汽车消费贷款业务从起步、到稳步、高速、再到有序发展，在这里可以分为五个阶段。
1、起步阶段（1993年-1998年）[]
汽车分期付款概念开始是中国北方兵工汽车贸易公司提出的。消费者享受了由经销商自筹资金为其可以资金分期付款服务。另外就是由汽车生产厂商提供的汽车，经过经销商，而后向客户提供分期付款服务，再直接还款于厂商。但是，由于汽车生产厂商和各商业银行都还只是刚刚开启该业务，都没有相关的经验，再加上缺失了社会信用体系，贷款风险是相对较高的，此时居民收入还不高，缺乏提前消费意识，人们不太接受借贷消费，对于银行来说，零经验汽车消费信贷，才刚刚开始。
2、稳步发展阶段（1998年-2002年）
在这四年的时间里，处于汽车消费贷款的上升期，汽车消费贷款这个项目，在整个汽车消费总量中，占比出现快速增加，其占比额度达到了 15%的时候是在2002年。这一阶段的主要特点是：在整个汽车销售总量中，汽车消费贷款的渗透率有了大幅度的提高，建中农工这四大商业银行成为汽车消费贷款的重要角色，众多保险公司支撑着其对市场的拓展，推动了汽车消费贷款市场发展。
3、竞争阶段（2003年）
汽车消费贷款业务的竞争阶段是如何演变的呢？开始是保险公司之间竞争，经销商之间的竞争,转变为银行之间的竞争。市场份额被重新划分,那就是商业银行的加入，银行的经营方式也发生了变化,从过去强调资金效益，到现在的总体规模效益。而有商业银行，在汽车消费贷款业务市场参与较晚,那么在竞争压力如此大的环境下,就采取-直客式。银行的直客式与间客式并存是其特点，降低了首付比例和贷款利率,延长贷款年限,降低了行业的平均利润。然而，风险控制这一方面还是薄弱的,潜在风险不断被扩大，汽车消费贷款的市场又越来越大，各个银行都想来分一杯羹，竞争越来越激烈。
4、有序发展阶段（2003年至今）
在这一阶段，汽车消费贷款市场发展比较平和、有序的。原因在于各商业银行汽车消费贷款方式流程越来越成熟，把管理看得越来越重要，其市场占比也越来越高，占了94%的汽车消费贷款资金。尽管存在一定的竞争，有不同需求的客户可以选择不同的银行，各商业银行不同的产品各自的市场，各自的优势，在得到汽车消费贷款服务的同时，也可以享受到购车储蓄、汽车消费保险、旅游贷款等其他方面的服务。
2.1.2我国商业银行汽车消费贷款业务的发展现状
根据我国汽车消费贷款行业在2016-2020的现状和其发展分析，我们了解到，在国内，汽车消费贷款分为几种，有金融公司购车贷款、银行贷款、还有信用卡分期。[]银行贷款一般利率低，也较难申请，而汽车金融公司就利率高申请快速，信用卡分期付款的额度较低，车型也少，但是优点是手续费率相对少。不过，不同条件的消费者在购车时适合不同的汽车消费贷款方式，方式的多样使得越来越多的客户可以申请做车贷。
我国汽车消费贷款观念的普及越来越到位，消费者对汽车贷款的接受度越来越大，同时也要求有更好的服务。在近两年调查出的一个重要情况就是，消费者对于于审批时效性和简便的手续服务不够满足，还要求有其他增值服务。这说明未来商业银行不仅要能提供丰富、高效、简便的贷款服务，还要有为客户提供其他用车服务的能力，包括维修、保险、延保和置换等。[]
2.2国外汽车消费贷款业务的发展历程与状况
2.2.1国外汽车消费贷款业务的发展历程
汽车金融业务在20世纪初国外出现，当时人们把汽车归类为贵重的物品，人们不会贷款买车，银行也不放贷，汽车的销售量是不高的，因为大多数人都不能全款买车，汽车制造商也生产不了大量的汽车，。因为这个问题的出现，20世纪初，在X的汽车公司，他们组建了融资公司，汽车消费贷款就出现了。[]汽车贷款买车概念的不断渗透，汽车金融就有了，可以这么说，汽车消费贷款就是一种金融活动，资金的融通，包括筹集资金、做抵押、信用贷款等，还有投资项目，保险。其特点是流动性强、资金大、能够价值增值。
发达国家的汽车消费贷款有百年时间史。目前，全球41个国贷款买车的客户有有37. 2%，尤其到现在客户全款买车的利润只相当于贷款买车利润的六成，对于二网车行以及各商业银行，消费者购车贷款都是利润来源的一个重要源泉。
2.2.2国外汽车消费贷款业务的发展现状
国外的汽车工业比起国内的历史更加久远，在汽车消费信贷方面，由最初的全款买车，变为体制性的“融资—信贷—管理”这样的运行方式，国外有比较成熟的车贷市场研究理论和操作，同时,还有有较完善的法律体制来支撑和保障购车贷款的行为。《统一商法典》是X的,《分期付款销售法》是日本的。[]由此可看出国外的研究着重于消费者贷款的风险，并为此制定相应的、完善的汽车消费贷款社会服务体系，分有许多的部门和机构，其中部门有抵押登记的、催收和追款的，机构有信用评级、调查、二手车交易等，这些机构的存在减少了汽车信贷风险。
第3章 我国汽车消费贷款业务存在的问题
人们生活水平的不断提高，对汽车这一奢侈品的需求也再不断地增强，而在20世纪20年代以来，大多数消费者买车都采用消费贷款，贷款买车消费的有近70%。但是，基于我国汽车工业发展比国外晚，汽车市场还不够成熟，特别是在汽车金融这一方面，其市场的、发展不过20年，还存在着很多问题，其中包括有以下。
3.1个人信用制度严重缺失
在国外的消费贷款业务中,有一套非常完善的查询评估工具,只需输入例如消费者的日常支出、月收入等一些基本信息,就可以了解客户是否有能力还款，并对他的个人信用额度提出建议。[]但是目前我国对消费者的信用等级评定体系、标准、和方法只是在开始挖掘的阶段,就银行来说，一般依靠信贷员的个人经验和单位证明来分析贷款申请人是否有还贷能力。所以汽车消费贷款业务有非常吸引人的市场，还在较难准确了解到个人信用的情况下，很难预测其风险,所以我国汽车消费贷款业务的发展难以扩大。其存在的风险显现在越来越多的地区，慢慢地被暴露出来。有关部门统计了解到,在汽车消费贷款中有近30%的人群违约，10%的人群追不回来，这之中有些是真的没有偿债能力，而有些是为了骗取贷款，提供虚假材料，恶意违约的，而这都是因为没有完善的个人信用制度导致的。
3.2风险防范机制不规范
在我国，目前的个人征信制度是不够完善的，需要时间去建立完善，因此商业银行较难把握贷款消费者的信贷员的个人经验和偿债能力。这使得信贷的范围和规模被速短，这不利于汽车工业的发展壮大，同时影响了汽车消费贷款的发展。银行为了减少消费车贷违约所带来的隐患，为了保险和保证银行资金安全，要求保险公司签订协议，这是基于信用制度的不完善，客户可提供的抵押物有限的情形下，然而，这对保险公司的要求未免太过于苛刻，车贷保险和道德风险都要保险公司承担，这对于保险公司来说是不够公平的。在此，银行就有可能失去这有用处的、安全的保障手段，汽车销量就会减少。
3.3法律制度不健全
众所周知，我国汽车消费贷款业务的出现是比较晚的，就现在而言，还没有比较完善的法律制度。现有的《担保法》、贷款相关的《贷款通则》，这两部法则也只是对车贷有一小段的介绍，还没有比较完善的关于司法、执法和立法等成套的法规。这就出现了借款人违约、执行难、银行耗时耗力的局面，在这种局面下商业银行开展汽车消费贷款业务也很难得到解。
第4章 建设银行汽车消费贷款业务的发展
4.1建设银行汽车消费贷款业务的发展状况
1998年，中国建设银行汽车消费贷款业务开始了，在初开始这几年的时间，车贷业务是发展得很快的，高于整个行业的平均水平，1999年车贷余额为134亿，这个数额在开始发展一年的贷款业务来说是很恐怖的，在建设银行的多个贷款业务中，短时间跻身于前15的水平。[]成为了建设银行信贷业务的重要的一份子，根据有关资料得出，在2000年12月-2002年3月期间，这一期间是建设银行汽车消费贷款的稳定增长阶段，在2002年6月到2003年12月这一时段，车贷市场客户大量地增长，在此时市场变得所有人都看好，但是不然，随着汽车消费贷款业务风险被大量暴露，不良贷款随之增加，各银行、机构纷纷退出市场，市场上的汽车消费贷款率快速地下降，建设银行的汽车消费贷款业务也不例外，受到了市场的打击，建行的汽车消费贷款余额业开始下滑，到了2005年11月，总额下降到153.2亿元，仅仅只占建行同期个人信贷的3.42%。
2017年至今，建设银行汽车消费贷款总额明显增长，同行间有一席之地，而且增长状态比较稳定。经过多年的发展，汽车消费贷款业务对于建设银行来说是不可分割的，其影响是很大的，对于建设银行跟进时代、发展立足意义重大。
4.2建设银行汽车消费贷款存在的问题及其原因分析
4.2.1汽车消费贷款中不良贷款有所增长
有数据分析，2015年-2017年，建设银行发放了越来越多的金额去做汽车消费贷款，但是，对比2014年汽车消费贷款的发放规模，在高于2014年规模的前提下，近几年的盈利却比不上2014年，按代理来说以费用收入、息差收入的汽车消费贷款盈利应该是呈现增长状态的，然而并没有，这就说明了于一些可以解决的风险并没有没有解决到，不能有效地控制，不良贷款客户的数量的增加，使整个汽车消费贷款的盈利能力下降。
4.2.2过度扩展忽视信贷审核
汽车消费贷款业务的大流行，这一块大蛋糕的吸引力，使得建设银行与业务人员把注意力着重于市场的扩张和其占有率，这是为了提升银行的盈利能力，和提高汽车消费贷款的规模，但是，这样的着重点是不对的，这忽视汽车消费贷款的业务审核，业务审核这一环节是非常重要的，如果消费贷款成功的人里有资质不真实、或是不具备申请该业务资格的人，就会增加建设银行汽车消费贷款的信用违约风险，更者出现严重不良贷款。
4.2.3内部控制不完善
就建设银行的内部控制系统而言，每个地方分行的内部管理都比较欠缺，各个分行的信贷部及其信贷人员，在车贷的申请、催收等相关业务环节中有违背规章、越权徇私等的问题，那么内部问题就出来了，在办理汽车消费贷款业务时就会有不完全按照汽车消费贷款的申请要求来办理手续的情况，而是依据申请者或者代申请者和做该项银行贷款的人员关系来办理，秩序、规则、制度上的不规范会影响建设银行汽车消费贷款业务能够的有序发展。[]
4.2.4缺乏与其他相关部门的合作
保险公司、汽车销售4S店与汽车消费贷款业务的发展紧密相连。由汽车销售4S店为客户申请的贷款，中国建设银行都会为其全部发放，表示了建设银行对4S店的信用度非常高，在此，有些4S店为了能销售通关业绩，有的虚构了客户资质信息，汽车消费贷款问题被扩大。由于是保险公司接手了汽车保险业务，那么客户贷款购买的汽车因发生交通事故、发生其他意外事件而导致车辆损坏，那么理应保险公司对其进行赔偿，然而建设银行与保险公司由于确少沟通，导致其对贷款汽车的具体情况赔偿金额不够清晰，对贷款的回收根据贷款期限来定，实际上存在严重的汇款不足、标的损坏等问题。[]
4.2.5保障制度方面
在我国 ，就汽车贷款的保障制度而言，我们做的还是不够的，没有完善的保障制度，在当前，买车做贷款对于银行来说是由一定的风险存在的，由于没有健全的保障各个方面的制度，保险公司就会选择放弃汽车消费贷款的保险业务,这风险就犹如定时炸弹一般随时可能爆发危机,在这种银行的信贷风险透明化的状况下,抑制了国内汽车消费贷款的发展。而相比于其他国外的国家，其注重了保障制度上的发展，所以风险相对较低，这点我国做的远远不够。
第5章 建设银行汽车消费贷款业务策略研究
5.1构建汽车消费贷款的信用管理系统
建设银行想要自己的车贷业务得到良好的发展，就必须增强对整个流程的管理，形成系统化。对消费者个人信用进行严格的审核，还要对其资质进行复核，为了确保申请者提供的收入等资产证明材料的真实性，根据个人申请者提供的资料，与申请者所在单位，或者核实申请者的主要收入来源，减少消费者因还款能力不足造成不良汽车消费贷款的增加，而对于单位购买的汽车消费贷款，将国企、大型公司等的企事业单位的营业收入、银行存款等作为重要的信贷资产证明，不管是什么行业的人员都需要及时核查其申请资质偿还能力，降低不良贷款的增加。
5.2加强汽车消费贷款的内部控制建设
由于内部控制的不够完善，建设银行应该加强汽车销售贷款业务的信贷员的业务能力，完善授权制度，要明确不同岗位、不同部门的工作人员的权限，减少一些业务员为了达到更好的业绩而私自降低客户审核的标准。[]出现消费者做车贷不及时、拒绝还款的，相关的车贷业务员也要能够及时的分析原因和追究责任，做更少的坏账，降低出现因银行内部操作不当而风险被加强的问题。
5.3加强与其他相关部门的沟通与合作
建设银行应当加强与保险公司与汽车销售4S店的联系，还要与法院等组织合作。第一，为了降低4S店在渠道上销售车贷的风险，要与4S店有一个良好的沟通，把汽车消费贷款业务的风险概念宣传到位，对保险公司也一样，这样不仅能与保险公司、4S店友好合作，还能确保银行能够及时了解客户购车的赔偿情况和出险情况，及时追到这笔贷款，及时催缴，第二，建设银行也需要增强与法院的合作，一些能力但是不还款、逾期拒绝还款的，就要到法院对其信用违约进行诉讼，用法律这种强硬的手段来减少汽车消费贷款的不良资产。
5.4升级品牌战略
品牌对于任何银行金融产品来说，是不可缺失的。能够形成一种独特的个体形象，消费者可以因品牌而区分出不同的一行或机构，其品牌是以术语符号、名称和其他设计等形式的不同，而用来被消费者辨认出是哪个银行的哪种金融产品和服务。建设银行对于现有的汽车贷款品牌进行了升级，还为银行树立品牌形象，增加该银行的行业影响力。例如，建设银行推出的信用卡购车分期产品–龙卡分期付，这是在国内首创的信用车贷还款方式，这就是一个品牌，它没有担保和抵押等手续，费用还少，那购车者享受到了优质的服务，就会记住建行，记住其品牌特征。龙卡信用卡购车分期业务很简单，只需三步就能完成交易，在最新政策，最高80万的额度，50万可单签，最快可当天完成审批，品牌的优势，为建设银行的竞争力如虎添翼，所以有品牌，有战略。
第6章 结论与展望
随着国民对汽车消费水平的不断提升，汽车消费贷款业务已经是我国各大商业银行的经济支柱产业，各大银行间的竞争也越来越激烈，在这大环境中，建设银行还存在着很多问题，过多的不良贷款，信贷审核、内部控制的不完善，缺少部门间的合作等都是需要一一去完善，对出现的问题提出建议和策略，银行管理的体系要加强，公司治理要有序，银行内部改革是我们的首要任务，去落实、去实施。我们清楚地了解到，要做到坚持车贷体制改革，对每一个客户都有一个很好的服务态度，不断有新的产品政策来适应社会的变更，加强风险管理，减少坏账的发生，适度加大车贷资金的开放。通过对建设银行汽车消费贷款业务的研究，对建行车贷业务的未来发展有初步的建议，还提出了相关的意见，希望能为我国汽车消费贷款领域的发展做出了一份贡献。
本人现在所做的职务就是做中国建设银行汽车消费贷款业务，就职地点在广州增城支行，建设银行龙卡信用卡汽车分期业务是在比较新的汽车消费贷款产品，是银行的一种中间业务收入，类似于信用卡，在近几年很受银行的重视，以至于积极发展此项。当前本人所在处的职位就是会面对众多汽车经销商、申请贷款的借款人。在本研究中，将建设银行的汽车消费贷款业务的可行性与未来的发展研究是本文的创新之处，希望对于我国汽车消费贷款业务的发展有可荐之处。
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