互联网金融模式下商业银行金融产品的创新研究

摘要

互联网的出现使社会面目一新,交流媒介的创新，支付工具的升级，购物方式的改变都是其具体体现。互联网金融逐渐渗入到许多领域，商业银行是我国金融机构的重要组成部分，它对我国的金融行业发展起到至关重要的影响，在互联网大行其道的背景下，商业银行与互联网形成多元化融合。本次研究主要通过金融创新理论，针对互联网金融背景下我国商业银行金融业务发展情况和特征进行深入研究和分析，为商业银行金融创新理论奠定一定的理论基础。在当前国际与国内信息瞬息万变的时代浪潮中，互联网金融需要面对前所未有的机遇与挑战，我国各大商业银行的互联网金融业务也呈现多元化发展的趋势，但碍于多种客观艺术的影响，我国当前的商业银行的互联网金融业务发展依然处于初级阶段，与高速发展的新消费时代需求格格不入。本次研究针对我国商业银行互联网金融业务的发展情况和出现的问题进行多维度研究和分析，为我国互联网金融业务的发展提供一定价值的参考依据。

关键词：互联网金融；商业银行；金融产品创新

前言

在过去十几年的信息化产业发展过程中，我国商业银行的网络金融业务基本成型，形成一套科学完善的风险把控与管理体系，具备一批专业性较强、熟悉互联网信息技术的人才队伍，并具备大量体系内有价值的用户数据。与此同时，与互联网金融相比，传统金融机构具有资金雄厚、客户层次高等优势。商业银行唯有持续探索互联网发展的多种机遇与挑战，坚持创新管理机制，才能真正发展成为全面促进互联网金融产业创新的坚定力量。基于此背景，在当前竞争趋于白热化的是市场环境下，针对互联网金融和商业银行互联网金融产业的发展进行深入研究和分析，加强自我审视和自我完善，以此作为全面推动传统银行拓展多元化经营模式的重要推动力。

1相关概述

1.1互联网金融概念

“互联网金融”的概念存在复杂性和多变性，在此之前，已经出现与之相似的概念，也就是所谓的电子金融或网络金融，其主要指的是金融电子化的建设，通过线上实现多种金融活动，其中涵盖金融机构、金融产品、金融市场、金融监管等内容。但值得注意的是，西方国家关于互联网金融的概念研究并不成熟，普遍以电子金融的概念进行研究和分析，当我国互联网金融产业高速发展的过程中，西方国家并没有关于“互联网金融”概念的研究和探讨，更多体现在单一金融业态的定义，比如电子支付、直销银行、在线银行等。

1.2互联网金融的主要特征

互联网金融作为普惠金融的重要组成部分，能为有需要的客户提供多元化、定制化的普惠金融服务。一直以来，传统金融行业由于缺乏足够的竞争，无形中错失了“普惠金融”的发展机遇，这也成为当前我国金融体系改革阶段持续深化和重点强调的内容。普惠金融的特点主要是“平等、协作、开放”。它对传统金融的高门槛形成强大的冲击，凭借个性化、灵活性、便捷性的特点深受现代用户青睐，也为传统金融行业的“长尾市场”探寻更为多元化的发展途径，深化小微金融服务的发展深度。对于普惠金融的长尾效应来说，应当用辩证法的关系看待，在促进互联网金融高速发展基础上，它同样存在一定程度的新型风险。比如“尾部”市场群体普遍缺乏足够的风险辨识和抗风险能力，极易出现冲动消费或投资的行为；互联网金融以其灵活性、便捷性、受众普及度高等特点，在一定程度上加速了风险传导，当风险形成之后，其扩散速度和广度远超传统金融；不仅如此，互联网金融产业往往存在大量“兼并与被兼并”效应，对于“尾部”市场而言，互联网金融提供金融产品和服务与这部分群体需求高度契合，但不可否认，这部分产品和服务存在一定风险，一旦风险爆发，极易导致社会出现多种不安定行为。上述风险特点，必须在制定互联网金融监管政策时高度重视；互联网金融作为一种平台型的金融方式，其有效缩小了客户办理的时间，更主要其突破了空间的限制，从而发展成为新型的金融生态环境。目前我国互联网金融已经形成“三流合一”的趋势，便于客户获取金融服务，与传统金融产业相比，平台金融创办的成本并不高，无形中导致业务存在同质化现象，服务内容缺乏创意性等问题。边际成本相对较低，拓展和增加客户的边际成本几乎忽略不计；同时具备极高的开放性，在极短时间内便可形成大规模传递的效果，拓客成本也会随着规模的扩大不断降低，这也是平台金融得以快速整合市场的关键因素。互联网金融更是一种信息金融。互联网金融与人们的生活息息相关，他们的日常购买行为会留下大量客户数据和信息，这成为互联网金融赖以生存的关键资源。互联网金融合理利用大数据、云计算等技术，对这部分客户数据进行深度挖掘和探索，从而提升数据探索技术持续提升，也让使用者的信用评价水平更加透明化，能够快速高效完善客户的风险评定，为客户提供定制化的金融产品和服务奠定有利基础。

2互联网金融模式下商业银行发展现状

2.1功能创新

一是转移价值跨越的空间，将实际资金通过互联网金融作为载体，实现不同领域和市场主体上的转换；二是实现价值跨越时间的转移，也可以理解为短时间过度资金的使用权，从而获得一定的增值效应，从互联网金融创新的根源分析，其主要依照空间和时间的方面进行延伸和发展的。

2.2空间维度创新

首先，空间维度创新主要表现在支付流程上的转变。以支付宝为主要代表的第三方支付机构实现了虚拟账户信用支付模式的创新，其极大改变了人们延续多年的支付流程，对于有效解决线上交易成功率的基础上也推动自身多元化发展。在此之前，电商商务的线上交易主要采用电子银行或传统银行转账模式，也就是账户到账户之间的转移过程。但是这种支付方式由于资金转移和完成时间上存在信息上的失衡，从而导致大量缺乏诚信的交易行为产生。由于交易双方缺乏信任基础，时常对交易过程中的资金安全问题担心。第三方支付拓展了新型的交易支付模式，引入信用担保支付模式，通过第三方的约束和管理，有效解决了交易双方信息和空间上的不平等问题，更解决了电子商务交易过程中缺乏信任而产生的各类问题。其次，空间维度创新也为拓展支付空间奠定一定基础，传统的电子商务需要双币卡等方式进行支付，支付成功率极低，资金结算耗时较长，同时由于海外卖家多种客观因素的影响，也会导致中国商家在用卡上受到一定程度的限制，导致国内买家支付上出现多种问题。支付宝作为第三方支付机构，与海外卖家形成战略合作，提供多种货币跨境支付服务；基于海外合作的基础上，极大拓展了支付功能的使用深度和广度。再次，此种创新的支付模式极大提升支付的便捷性，第三方支付为传统银行提供在线支付网关接口，用户通过一个简单的网关入口，就能和银行支付系统形成连接效果，不需要每次更换多种银行卡。最后，此种创新的支付模式在保证支付便捷的基础上，也加强了支付的安全性，通过多种验证方式，保障交易双方的资金安全，在体现创新支付体验感的同时，为资金安全提供多元化的保障。

2.3时间维度创新

一，时间维度创新主要体现在金融理财产品准入门槛的碎片化上。和传统银行理财产品规定的投资起点不同的是，互联网金融理财产品对投资起点并没有过高要求，甚至一元钱都能形成全面的理财投资系统。不仅如此，互联网理财产品通过多元化的渠道将理财需求形成高度集中统一的标准，为高额度的投资理财客户提供定制化金融产品或服务。如“票据贷”，它的还款来源主要以银行承兑汇票托收款为主，将票据作为抵押物之后，票据的收益部分暂时转让给投资客户。一般情况下，个体投资无法承担此类金融产品，往往只能通过集资投资的形式参与到此类投资上，在一定程度上有效解决了小面额银行承兑汇票的流通难题；二，时间维度创新同样体现在互联网金融产品的善于跨行业整合的特性上。如余额宝等创新金融产品，其主体为货币市场，在收益率较高的时候，将近九成的资产投入直接参与到传统银行的同业存款业务中，基于保监会、银监会的保障下，多元化的互联网金融创新产品层出不穷。

2.4“空间维度”+“时间维度”的集成创新

此外，该创新维度还具备支付、融资、投资等方面的创新功能。以余额宝为代表，它正是全面利用支付功能和货币基金的典型代表，客户在保证自有资金不受干扰的情况下通过支付宝实现快速货币基金的投资行为，同时用户也能享受虚拟信用卡、“京东白条”等多种创新型金融产品的福利，不仅能够在交易过程中用以消费，同时也能在核定额度内合理透支。

3互联网金融模式下商业银行金融产品的创新存在的问题

3.1 环境因素制约商业银行金融业务发展

商业银行进行金融产品创新过程中，对我国整体金融环境形成多个维度的影响，我国当前的金融创新产生受到诸多国内金融环境的局限，通常体现在以下几个方面：一，汇率市场、利率市场尚未成熟。在市场供给和需求上缺乏足够资金支持，金融市场发展程度比较低，针对汇率和利率的监管过于严格。在融资过程中由于对利率、价格、汇率波动方面缺乏风险管理的思维，对汇率、利率产生波动存在的风险重视程度不足，形成过于扁平的交易结构，无形中对创新融资的发展造成消极影响。二，金融创新的发展对技术、政策的依赖性较高，现代金融产品的创新，通常需要采用网络设计、数学建模等方式实现，目前此类技术并没有形成稳定的技术壁垒，从而造成技术创新基金成为当前创新融资过程中的薄弱环节。

3.2 受监管体制的约束

首先，阿里巴巴，腾讯，百度，互联网公司，互联网，你只对资源和商店顾客。阿里巴巴在互联网案件特别是金融衍生产品的主要载体和贝宝支付宝是国内最大的电子商务平台，淘宝支付我们可以看到，阿里巴巴，腾讯，百度互联网公司，互联网你只对资源和商店顾客。阿里巴巴在互联网案件特别是金融衍生产品的主要载体和贝宝支付宝是国内最大的电子商务平台，淘宝支付电子商务的支付提供支付和网上交易的中介，推动淘宝的发展，淘宝多用户付费用户在后续的余额宝，当时互联网加快非金融财政的潜在用户，而这些都是国家的银行，特别是在现有的监管机制下，中小银行很难进行基金股票投资与精灵宝等产品。

对网上银行业务的金融机构主要是开发的，缺乏监管，支付宝，例如，相的形成和几乎没有任何监督力量，贝宝付款的领导下，在一定程度上第三个工业化国家的相关法规和规定的出台，进一步完善支付行业有一定大的障碍，对于第三方支付产生一定的壁垒保护的机构资格的金融机构，第三方支付的新发展。比传统的“内幕”，这对于长期的监管要求下，它是非常困难的，类似的数字为多少中小银行进行平衡宝的企业原因、相关资质、资金缺乏，是对销售资格的缺乏等操作无法进行的，一方面，资金缺乏资格，如果通过银行存款的措施直接发送。

3.3 传统商业银行长期缺乏创新意识

一直以来，我国商业银行内部企业文化过于封闭，极为重视层级上的控制，分配各层级的权限极为有限，缺乏高效合理的沟通机制，长此以往逐渐发展成为商业银行的文化壁垒。商业银行近年来不断发展，已经成为我国金融行业不可忽视的重要力量，在当前商业银行的产业升级与改革中，遵循主动探索、拓展渠道、创新服务等原则，从国外专业的统计数据显示，全球最赚钱的银行中，中国的商业银行榜上有名。国有银行一直以来占据国内金融产业的主导地位，但整体发展缺乏创新意识，导致我国银行发展缓慢的原因有以下几个方面：一方面，金融服务、产品打造缺乏制度性和完善性。另一方面，银行的业务拓展存在一定瓶颈，业务过于单一化，产品同质化现象严重。与之相比，互联网金融是基于互联网信息为发展基础，其受众群体较为广泛。同时在金融信息上形成高度公开和共享，同时互联网金融企业普遍拥有较为开放、自由的企业文化，对企业的稳定发展起到至关重要的促进作用。积极开放的企业文化，能有效提升员工的工作效率，有效加强企业的整体服务质量。此外，优秀的企业文化，对吸引高素质的金融创新人才起到一定的积极意义。

4改善我国商业银行产品创新的相关策略

4.1 创造良好的金融创新环境

4.1.1强化制度创新

加强银监会、人民银行对商业银行互联网金融业务的监督与管理力度，严格落实国家颁布的相关法律法规，从而保障并提升银行和货币的政策能力。与此同时，持续强化现代银行发展的政策引导作用。针对互联网金融创新方面，商业银行应当持续拓展多元化渠道，同时加强互联网金融业务上的大力支持。此外，加强互联网金融企业的创新发展机制，通过多种渠道制定科学合理的政策保障，从而有效拓展商业银行金融产品和服务的深度与广度，为商业银行的金融创新营造稳定良好的环境。

4.1.2完善竞争性的金融市场

推动我国经济体制的发展与改革，强化市场利率的稳定运行，构建科学合理的市场经济价值体系，营造良性的竞争机制和环境。在薪酬福利上，应当合理缩小国有和商业性质银行上员工福利的差距，根据实际情况基于所有金融企业同等水平的薪资待遇。对于汇率制度创新上，应当适当进行政策和制度上的转变，将关注美元汇率的制度转型为重视多元化固定货币汇率的制度，构建健全的人民币汇率市场机制。

4.1.3技术型创新

技术型创新是我国商业银行发展互联网金融创新模式的主要突破口，技术型金融创新依然发展成为我国金融创新的主导地位，我国的商业银行应当形成协同合作机制，合理共享现有金融资源，通过科技手段拓展金融产业的发展渠道，努力克服技术层面的限制，特别是互联网金融领域的实际使用。与此同时，结合自身实际情况学习和已经发达国家的技术型金融创新模式和理念，为我国技术型创新提供理论和实践基础，全面推进金融产业的发展。

4.2 构建互联网金融载体，创建渠道运营优势

传统商业银行的发展并不局限于普通的金融产品和服务，应当转变发展理念和思维，拓展创新金融方向，形成独具特色的金融渠道，从而提升获客能力和数据分析能力。从当前的业务开展方面来看，打造商业银行自有的融资平台是提升市场竞争力的关键渠道。商业银行对于大数据的重视程度不断加强，对于个体用户的重视程度与日俱增。创新型融资商务平台有效综合了商业银行金融业务上的特点和优势，并利用互联网信息技术，通过各类终端技术实现各类金融服务，为商业银行拓展创新业务提供技术支持。如平安集团开发的陆金所创新模式体现了创新性和整合性，随着近些年的发展，陆金所已经发展成为国内领先地位的金融借贷平台，并为各方提供稳定的风险识别、风险评价、风险保护等功能。基于此，商业银行应当合理利用现有资源，全面提升互联网金融产业的抗风险能力。

4.3 利用大数据，促进银行创新

4.3.1优化综合经营布局

商业银行整合业务，发展产品创新、中间业务，增加非利息收入。发挥集团化、国际化优势，增强多元化经营和金融服务能力。改变模式，从传统的贷款、利息到产品的发行和销售等资产证券化业务，改变资产的流动性结构。

4.3.2巧推数字化转型

构建高效的数字营销体系，挖掘客户的真实需求，构建“精准营销”的客户体验。数字化实施的推进要加强场景技术的发展，为避免转换速度慢、部门不一致、合作效率低下等问题，有效开放各渠道的链接，配置线上线下资源，实现线上线下一体化。重新设计线上线下业务，配置扩展对网上银行和无人银行，推进移动建设，通过微信公众号在线渠道推广，并把移动金融服务作为最重要和决定性的突破口，进行数字化转型。

4.3.3银行创新发展线上渠道

一，打造基于互联网为主要渠道的直销银行，有效减轻用户对于实体银行的依赖，进而通过多种渠道和方式降低金融产品和服务的整体成本，根据实际情况对于客户进行一定程度的利率让利，无形中极大提升自身市场竞争力。直销银行应当针对用户的消费习惯、消费喜好、对收益率的重视程度等方面进行深入研究和分析，重视用户的使用金融产品或服务的体验感。二，基于社交平台为核心，构建多元化发展的移动金融生态环境，银行应当合理利用现有资源，将网上银行、直销银行、手机银行等多种金融渠道进行全面整合和优化，并拓展移动金融的深度和广度，渗透至人们的日常生活中，打造多元化、个性化的金融服务场景。根据用户的使用习惯和需求，打造开放性、多样性的互联网金融生态环境，以此加强商业银行拓客能力和方式。三，银行可以根据当前电商平台的特点发展电商金融市场，构建属于银行自身的电子商务平台，持续不断拓展商业银行业务的深度与广度，加强用户来源的多元化建设，提升金融服务的质量和效率，全面整合银行现有金融产品和服务，重点打造综合性的金融产品和服务。银行可通过电商金融平台加强金融产品多样性的发展，同时最大限度拓展目标客户群体，同时可利用该平台实现不同业务的连接，将多种金融业务形成“一站式”的综合性金融服务，也让金融多种非金融业务渗透其中，从而满足客户多元化、个性化的金融服务需求，从而转变商业银行的经营理念，坚持以客户需求为中心的理念最大限度加强客户对银行的忠诚度和好感度。

4结论

互联网时代已来临，互联网金融已是大势所趋，商业银行能做的就是尽快融入其中。在互联网金融背景下，如支付宝、余额宝、零钱通、等多种类型金融平台的涌现对传统商业银行业务造成不小的冲击，但两者本不应当是对立的局面，它们更应当形成互联互通，相辅相成的互补关系，互联网其实只是一种技术性的传播工具，商业银行始终处于金融产业的主导地位。通过科学合理的方式将两者形成有机融合的整是现代金融创新的发展趋势。商业银行在今后的发展中应当以客户需求为中心，紧跟社会发展潮流，而创新型金融产品则是互联网金融模式下商业银行的一大重要突破。

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