摘要：实现可持续发展是21世纪各国经济发展的共同目标，以推动可持续发展为目标的绿色信贷由此产生，并逐渐得到大众认可。绿色信贷即商业银行需把社会环境风险纳入信贷审核标准，追求盈利时兼顾环境保护。
本文主要以兴业银行绿色信贷为研究对象，首先通过介绍绿色信贷的内涵，引出与可持续发展相关的知识理论如：企业社会责任、环境风险管理、赤道原则等，为下文的研究奠定基础。然后，阐明国内和兴业银行开展绿色信贷的现状以及所取得成果，利用实例进一步证明我国兴业银行的绿色信贷成效明显。最后分析目前兴业银行尚存在的问题，借鉴发达国家开展绿色信贷成功的措施，提出相应的对策和建议，完善兴业银行乃至我国其他商业银行开展绿色信贷存在的不足。
关键词：可持续发展， 商业银行，绿色信贷，兴业银行
第1章 绪 论
1.1研究背景和意义
1.1.1本课题的背景分析
2015年国家正式将“绿色”确定为我国经济社会长期发展的战略目标之一，这为引入环境经济政策优化经济增长提供了宝贵发展的机遇。绿色信贷是实现可持续发展的重要途径，而银行业是掌握国家经济命脉的主要金融机构，肩负着我国经济结构调整升级的重任，必然成为践行绿色金融的主要核心者。绿色信贷符合经济发展的趋势，开展绿色信贷业务能够促进商业银行走可持续道路，完善内部组织架构，优化资金配置从而降低自身风险。
1.1.2 本课题的研究意义
随着绿色金融深入人心，绿色信贷已是我国可持续经济发展的必然要求，是商业银行提升业绩和环境风险管理能力以及约束利益相关者重视环境的重要举措。自2007年以来，我国商业银行在推行绿色信贷业务方面虽取得一些阶段性成果，但发展尚不成熟，绿色信贷业务量的增长远远落后于银行信贷总体增长速度，且绝大多数城商行和农商行没有发展绿色信贷业务。因此，为加快我国绿色信贷发展的进程，本文以兴业银行为案例来讨论，探讨国内开展绿色信贷业务现存的缺陷并提出相应的完善对策。
1.2 文献综述
1.2.1 国内研究
(1)有关绿色信贷含义的研究
王先菊(2012)认为，绿色信贷实质为优化资金配置，将资金主要流向绿色友好型企业，把生态环境纳入授信管理方向，加大对节能减排项目信贷支持。王晓宁等（2017）站在成本效益角度分析得出，当经济短期利益与社会长远利益相冲突时，商业银行应以发展的眼光看待问题，重视长远利益与社会利益。
(2)有关绿色信贷存在的问题研究
徐志明与肖启义（2017）认为我国在绿色信贷立法层次低，法律强制性和权威性不足，缺乏监督制约和激励机制，于高利润的诱惑下，商业银行发展绿色信贷的主动性、执行力和管理能力有待提高。曾刚和万志宏（2017）提出现阶段绿色信贷环保信息共享和企业环境披露信息存在不足，同时由于商业银行在绿色信贷技术评估方面缺少专业人才和技术支持，导致绿色产品创新难度大，产品种类有限。
(3)关于对绿色信贷出现的问题提出解决方案的研究
林琳，陈淑君（2018）表明我国可通过建立环保信息系统与信息共享机制,完善环境风险分类的评级，为商业银行提供明确审核标准以及减少信贷审核时间和成本，同时也认为商业银行应积极加入赤道银行，借鉴国际经验进行储备和培养专业队伍，加快绿色产品创新速度。刘路燕（2020）认为商业银行需加强对绿色信贷观念的培养，进一步激发社会及环境保护的责任意识；XX部门加快完善与绿色信贷相关的监督制约和激励制度的政策法规,促进绿色金融市场发展。
1.2.2 国外研究
(1)关于绿色信贷概念的研究
“绿色信贷”是一个具有中国特色的概念，国际上绿色信贷属于可持续融资或环境融资的范畴，作为绿色金融体系中的一个重要组成部分。《X传统词典》第四版指出绿色金融是实现可持续发展的最佳途径，主要是协和社会经济与生态环境的关系，探究如何充分善用多元化金融工具来达到爱护生态环境和维持生物多样性的目标。Cowan（1999）指出绿色金融是为绿色经济提供资金融通方式并探讨其相关问题，注重金融与可持续发展的和谐统一。Labatt和White(2002)俩人认为绿色金融实质一种以改善生态环境和降低生态风险的金融工具。
(2)“赤道原则”的研究
该原则是一套主要研究发展项目融资过程中关联社会与环境风险的自愿性原则。Scholtens(2007)曾表明履行赤道原则是商业银行降低自身风险方式之一，可促其在项目融资业务中充分考虑社会与环境因素。此外，作者研究发现采用赤道原则的商业银行不仅在绿色金融运营水平上取得优势，在自身结构优化程度,社会声誉以及市场份额上皆胜于非赤道原则银行。
(3) 可持续发展与银行业的关系研究
Marcel Jeucken(2001)研究分析得出商业银行对待环境保护的四个态度阶段，即 “抗拒阶段”、“规避阶段”、“积极阶段”和“可持续发展阶段”。随着可持续发展理念深化，消费者和企业的对可持续发展的认可会推动银行业新的投资方式，产生新的可持续发展产品。
1.3课题研究方法和内容
1.3.1 研究方法
(1)文献研究法
本文通过查阅中国知网研学、万方、银保监会等可靠网站发布的相关文献和数据报告以及自我书籍整理，了解我国绿色信贷相关理论，并记录相关必要的数据和信息进行后续研究。
(2）图表分析法
利用收集到的数据与信息进行整理和汇总，以图表的方式分析数据，更新现阶段商业银行绿色信贷发展进度。
(3）案例分析法
借以国外银行业在绿色信贷方面取得成功的案列，结合国内情况和已取得局部成果的措施，为我国商业银行绿色信贷选取可行的方案。
1.3.2 研究内容
本文的研究内容可以分为五个部分：
第一部分：主要叙述了本文的研究背景以及意义，通过国内外研究加深对绿色信贷的认识。
第二部分：为进一步明晰绿色信贷与商业银行的密切关系，讲述绿色信贷内涵以及有关银行业与可持续发展的相关理论知识，为后续写作做一定的铺垫
第三部分：主要描述我国绿色信贷发展现况，并讲述兴业银行在绿色信贷方面做出的贡献。
第四部分：简述我国商业银行在开展绿色信贷业务总体存在的阻碍，再分析兴业银行尚存的不足。
第五部分：参考国外成功的案例措施，根据我国开展绿色信贷存在的不足，提出可行性的建议方案。
第2章 我国商业银行绿色信贷的内涵及理论基础
2.1绿色信贷的内涵
（一）我国绿色信贷发展的起源
“绿色信贷”起源于2002年国际公认的赤道原则，我国绿色信贷起步较晚，直到2007年我国绿色信贷业务才正式开始。绿色信贷是一种通过信贷方式来辅助XX节能环保政策和制度的实施。绿色信贷主要包含三个方面，其一是重视环保项目或企业的资金信贷，从贷款种类、利率和期限等提供可行的信贷方式；其二是通过停贷、缓贷等惩罚性手段限制不利于环境保护的企业或项目的资金来源；其三是金融机构通过信贷方式，提高借款人社会与环境责任意识，减少自身风险成本。
（二）发展绿色信贷的必要性
①绿色信贷是推动绿色金融发展进程的核心手段。绿色信贷能够完善商业银行内部资金信贷结构，促其在信贷审核的过程中将更多地将资金流向节能减排的融资项目或行业，提高企业环境保护意识。
②实施绿色信贷是银行自我完善的内在需求。目前商业银行存在市场份额、融资成本等困境，发展绿色信贷可以减少一定的信贷风险和培育新的利润增长空间，从而实现双赢。
2.2商业银行绿色信贷的理论基础
（一）环境风险管理
环境风险管理（ERM）源于X“超级基金法案”，主张企业重视社会与环境风险，主动承担由其生产行为导致的环境污染。商业银行对未进行有效的环境和社会风险管理的企业授信，即间接承担了企业的环境和社会风险，增加了风险管理成本。因而商业银行必须重视和防范潜在的环境污染，在放贷时对项目进行ERM，减少不必要承担的风险。
ERM成立的最初目的是为了降低风险，但随着商业银行对环境保护的态度转变，慢慢从消极被动应对转为积极主动开拓新业务和创造新的利润空间的工具。
（二）企业社会责任
社会可持续发展进程逐步加快的原因之一是越来越多金融机构加深对企业社会责任的认识。基于商业银行角度，企业社会责任指商业银行应在确保金融安全的前提下，追求利润最大化并承担对社会经济环境以及资源保护相应的责任，充分考虑到利益关系人的利益，促进经济、社会和环境的三者协调发展。
作为货币经营的金融机构，尤其注重资金的安全性，开展绿色信贷业务不仅可以给银行自身树立良好的社会形象和为股东带来投资收益，更重要的是绿色信贷具有投资周期长，投资额度大的特性，商业银行授信给绿色环保行业可以分散一部分信贷的风险。
（三）赤道原则
赤道原则是一套自愿性原则，着重于项目筹资的社会和环境方面，能够准确化、具体化和标准量化划分社会环境责任边界，以确保商业银行在进行项目融资时重视其带来的社会环境问题。目前国际上赤道银行已超过80家，主要的赤道银行均制定了符合自身可持续发展的政策，一方面包括环境和社会风险管理总体政策，另一方面也包括针对具体行业和问题（如气候变化，水资源保护）等政策；例如渣打银行，它拥有一套涵盖不同行业和问题的环境与社会风险管理政策，为从事敏感行业以及面临具体社会环境风险的客户提供精准有效的金融服务。
赤道原则并不是法律文件，不具有法律约束力，更没有强制组织或者机构必须执行的能力，但它的产生是社会经济发展和前进的必要，因此得到社会的广泛认可。
第3章 我国商业银行绿色信贷的发展现状
3.1我国商业银行总体发展状况
3.1.1绿色信贷余额呈上升趋势，信贷质量逐步改善
绿色信贷主要包括两方面：其一是严格把控“两高一剩”企业的授信。其二是对绿色、低碳环保企业或项目给予信贷资金授信。
图1:我国2013-2017年21家主要商业银行绿色信贷资金额度
数据来源：中国银监会
网址：http://www.cbrc.gov.cn/chinese/home/docViewPage/110009.html
图1所看，从2013年末到2017年6月末，国内21家主要银行绿色信贷余额总体呈上升趋势，增幅达到70%，共增长了3.02万亿元。同时在节能环保项目和服务贷款不良率方面，2017年的不良率为0.37%，相比前两年的数据有明显下降的趋势，同时该不良率远低于商业银行同期整体各项贷款不良率，可见绿色信贷质量逐步改善，整体良好，能为银行争取更多的利润空间。
3.1.2绿色信贷投资领域广泛，环境效益明显
根据《绿色信贷统计制度》把绿色信贷投资领域细分为12类项目，如图2
图2：近五年21家主要银行绿色信贷资金投放情况
数据来源：中国银监会 网址：http://www.cbrc.gov.cn/chinese/home/docView/96389F3E18E949D3A5B034A3F665F34E.html
从图中可看出，绿色信贷主要有12类项目，涉及多个领域且投放的信贷资金支持都逐年上升。其中绿色交通运输项目和可再生能源与清洁能源项目投资额度遥遥领先于其他项目，绿色交通运输项目从2013年6月末至2017年6月末增幅达到90%，而可再生能源及清洁能源项目增幅为60%，可见国家目前对这两大领域的重视程度与支持力度。
中国开始绿色信贷之程虽较国外晚，但十年时间中国在绿色信贷方面已经取得较大的成效，以节能减碳环境效益为例，截至2017年6月末，节能环保项目和服务贷款预计每年可减排二氧化碳4.91亿吨，数值远超过全球116个二氧化碳排放量最低的国家一年排放量的总和。
3.2兴业银行绿色信贷实践成果
3.2.1国内首家赤道银行，开创绿色主题银行先河
兴业银行是国内最先采纳赤道原则的银行，能够较重视且灵敏察觉产能严重过剩行业带来的环境与社会风险，进而完善相应的防范措施降低自身风险。另一方面，兴业银行利用赤道原则的优势，借鉴国外成功的案例，在绿色信贷项目流程管理与评审工具等方面比国内其他商业银行成熟。目前兴业银行通过不断发展已经确立了合理的绿色金融战略目标，并构建出了完善的组织架构以及产品服务运营体系。
2017年兴业银行联合江苏省环保厅致力建造国内第一家绿色主题银行，相比普通综合型的网点，主题银行增设绿色生活与绿色金融相融合的体验区域，能够广泛地传播低碳生活理念和绿色环保知识，吸引更多社会公民加入绿色环保“阵营”。
3.2.2助力国家“去产能”，环境效益逐年上升
(一)兴业银行对产能过剩行业实施差异化信贷政策
兴业银行恪守以“环保一票否决制”为核心的绿色信贷原则，建立初步环境与社会风险管理体系，完善内部绿色信贷分类标准，希望通过环境与社会风险管理标准、流程及措施的系统化，以一种“有益于”环境与社会的方式来发展业务。
根据国家及各地XX产业政策等多方面的要求，兴业银行对钢铁煤炭行业在客户准入、行业限额管理、名单管理、业务指引等方面制定了详细的差异化信贷政策。即对煤炭、钢铁等产能严重过剩行业实施行业限额管理和名单制管理，名单分为新增、维持、压降、退出四类客户，明确规定客户的准入及退出要求，从而达到优化信贷结构的目的。
对于重点客户，比如宝武钢铁集团，兴业银行基于对企业的深入调查，根据企业的特点，辅以一定的增信措施，对企业实行“一户一策”的定制金融服务方案，杜绝一刀切的现象。以可持续发展的理念指导企业业务拓展，同时在合理的方式下尽最大能力来助其解决资金困难。面对“僵尸企业”，兴业银行能够提前识别并防范因产能调整带来的信贷风险，以和平的方式进一步完善合作方案和逐步减少企业融资规模，逐步帮助企业退出“僵尸企业”行列。
通过差异化的信贷政策，兴业银行去产能成效显著。2017年末兴业银行对钢铁、水泥、等五大产能严重过剩行业各项资产业务余额约818.04亿元，较年初下降65.71亿元。
（二）绿色环境效益明显
2010年国内首张致力于低碳环保活动的信用卡诞生于兴业银行，燃起了环保热爱者的为环境保护奉献之心，低碳生活理念开始得到大众认可。截止至2018年末，低碳信用卡累计发卡达73.08万张，低碳系列信用卡累计自愿购买碳减排量33万多吨，相比2016年，两年时间发卡量增加了20万张，自愿碳减排量增长47%，为湖南东坪72MW水电碳减排项目、贵州石垭子碳减排水电项目等提供发展动力。2018年低碳信用卡实现的环境效益数值相当于200万辆出租车停开一年。
图3兴业银行近年所取得环境效益数据
数据来源：兴业银行企业社会责任报告
网址：https://www.cib.com.cn/cn/aboutCIB/social/report/index.html
如图3（左）所示，兴业银行环境效益总体呈上升的趋势，其中最为显著的是年节水量，从2013年至2018年节约水量为15399.13万吨，增幅达到60%；而2016年到2017年年节水量增长速度最快，增长率达到34.4%。(部分数值极小作忽略)
如图3（右）显示，截至2018年末，兴业银行绿色融资超1.7万亿元，有力支持了1.6万多家企业的项目投资，实现的环境效益数值等同于关闭193座100兆瓦火力发电站。
3.2.3创新金融产品，积极探索绿色信贷
图4：兴业银行绿色金融产品
数据来源：兴业银行企业社会责任报告
网址：https://www.cib.com.cn/cn/aboutCIB/social/report/index.html
兴业银行重视客户需求，根据国情调整产品与服务，形成了集团化绿色金融产品与服务体系，领先开发国内多项创新型金融产品(如上图4)。在绿色信贷产品方面，各分行落实绿色理念，积极探索绿色信贷，例
2017年兴业银行泉州分行开启绿色审批通道，以相对优惠的利率对当地生态工程最美“天空栈道”提供专项信贷资金1.2亿元予以支持。2018年为支持新能源公交系统，主动为晋江市公共交通有限公司绿色贷款3000万元，成为“电动福建”首笔贷款。
2018年，兴业合肥分行银行和安徽XX联合推出主要面向安徽省内环保信用优秀的中小企业的“环保贷”，辅以XX财政风险补偿金为增信手段，降低商业银行资金风险，从而激励商业银行对环保企业项目的贷款利率设置优惠政策，加大省内生态环保领域资金支持力度。
2019年兴业银行谨记保护生态环境和人民健康安全的绿色使命，在新冠肺炎疫情时期主动为东江环保公司提供专业化融资服务方案，推出绿色“抗疫贷”即通过给予优惠贷款利率，贴息与让利等专项支持政策，解决环保公司处置医疗废弃物、医疗污水等的资金困难问题。兴业银行绿色信贷产品的创新能够因时制宜因地制宜，表明兴业银行加大对绿色信贷探索的决心。
第4章 我国商业银行绿色信贷发展中存在的问题
4.1我国商业银行绿色信贷总体存在的问题
4.1.1绿色信贷意识淡薄
自2007年起，国家加大对我国商业银行绿色信贷业务的支持力，接连出台了一系列促进绿色信贷业务发展但不具备法律强制性和约束性的政策性指导意见。由于XX在绿色信贷的法律法规监管层面上缺席，绿色信贷意识得不到深化，部分商业银行只是将绿色信贷视为普通业务，尚未建立绿色信贷管理部门，对绿色信贷具体实践无统一标准。另一方面，开展绿色信贷项目，国家政策并没有颁布相应的激励措施，绿色信贷项目利润回收期长，资金投入大。而“两高一剩”行业是商业银行利润丰厚的信贷市场，经济效益远高于绿色项目。在巨大利润的诱惑下，商业银行会对“两高一剩”行业进行优先贷款而忽视环境污染的问题。由此可以看出商业银行绿色信贷意识淡薄，缺乏主动性，执行能力和管理能力有待提高。
4.1.2环境信息披露机制不成熟
历经十年的努力，绿色信贷已经得到了局部性的成效，但是绿色信贷环境披露机制尚未完善。2018年银监会曾表示每半年披露国内21家主要银行的绿色信贷信息，形成常态化的披露机制。而至今银保监会尚未对商业银行2019年绿色信贷数据进行披露。主要原因之一是各商业银行环境信息披露不足，未认真落实国家政策要求如实按期发布企业社会责任报告，甚至对过往已发布的披露数据进行隐藏。由此表明，商业银行社会责任意识浅淡，没有认真履行环境信息披露责任，在一定程度上不利于国家绿色信贷环境披露机制的完善和妨碍中国绿色信贷发展。
4.2兴业银行开展绿色信贷业务存在的问题
4.2.1缺乏专业型人才
绿色信贷专业人员的需兼具金融、环保、国家环境和产业政策等综合性的知识，这需要银行付出较大的资金和时间对员工进行专业培训。
兴业银行虽为首家赤道银行，但是开展的绿色金融业务培训至今仍主要停留于意识理念的培养，没有业务实际操作培训。且目前颁布相应的激励措施尚不成效。截至2017年，全行绿色金融从业人员不足200人，人才储备远不够。人才的不足在一定程度上制约兴业银行绿色信贷产品和技术的创新，从而不利于兴业银行绿色信贷的发展。
4.2.2信息共享机制不完善
目前国内信息共享机制尚未建立有效的环境评估标准，各级各地环保部门的环保政策各不相同，相关信息冗杂无序，而数据具有时限性和滞后性，各相关部门之间信息共享沟通受到严重制约。同时该机制尚未包括对环境违法企业进行信息共享，这不能为国内商业银行提供完整的信息来源。
兴业银行主要依靠XX环保信息进行信贷审核，但单一企业环境信息来源渠道受阻，必然增加兴业银行搜集与处理信息成本，进而无法及时准确得到企业项目环境风险数据,做出严谨而精准的判断,严重阻碍兴业银行绿色信贷业务的发展。
4.2.3信贷产品创新力有限
绿色金融是世界的经济新潮流，发达国家更视为一个巨大的商机，因而十分重视绿色信贷产品的创新及服务，例如荷兰拉博银行推出的“气候信用卡”、英国巴克莱银行的“绿色信用卡”、花旗集团的“住房抵押贷款”和“房屋净值贷款”等等。
虽然前文指出兴业银行在推新绿色信贷产品方面是国内是佼佼者，但与国际上的绿色信贷产品相比，兴业银行目前的信贷产品和信贷控制手段仍较单一，创新力不足。信贷手段仅仅是减少对环境污染严重的企业信贷规模，加大对环境友好型企业的授信力度，与国外相差甚远。此外兴业银行推出碳质押授信业务、绿色买方信贷等诸多特色产品，碍于国内目前环境，影响力十分有限。
第5章 我国商业银行绿色信贷存在问题的对策及建议
5.1我国商业银行绿色信贷总体存在不足的对策
5.1.1完善绿色信贷法律制度,强化绿色信贷意识
商业银行有关绿色信贷意识不足，开展绿色信贷业务主动性，执行能力以及管理能力的不高的原因之一是缺少相应的法律制度规范，无法为绿色信贷发展提供一个法律支持，最后导致绿色信贷的成效远落后于其他发达国家。现主要的工作是加快绿色信贷法律制度的建设。一套完善的法律制度应该详细涵盖预防、监督和惩罚个个环节，为绿色信贷提供一个全面的法律保障，做到有法可依，执法必严，违法必究，使业务从开展到结束都能顺利执行。
首先，利用法律言明环境保护是当前国家战略的重点，开展绿色业务是每个企业和金融机构必须肩负的社会责任，自上而下树立全面环境风险意识，加强绿色信贷意识的培养。
其次，细化绿色信贷业务的法律依据，加强对商业银行绿色信贷开展的指导工作，提高商业银行执行力和管理能力。
最后，完善对商业银行的激励机制。以商业银行绿色信贷的开展状况为评价依据，XX提供差异化财政贴息或者税收减免，或央行以经济手段作为辅助，为金融机构再融资方面提供支持。
5.1.2完善环境披露机制，加强商业银行社会责任感
国内企业环境披露机制尚处于初级阶段，这需要国家进一步完善环境披露机制，建立统一信息披露标准，明确环境信息披露细则，为国内商业银行信息披露提供依据。再者，运用恰当的强制手段要求商业银行进行信息披露，XX以身作则做好监督工作，促使商业银行知悉披露环境信息是国家必须的，进而增强自身社会责任感。最后完善一系列激励机制，提高商业银行披露环境信息的动力。
5.2兴业银行开展绿色信贷业务状况改善建议
5.2.1加强绿色信贷人才队伍建设
兴业银行绿色信贷产品的创新背后离不开一个具有创新研发能力的团队，团队成员首要认可绿色金融理念，其次充分掌握绿色信贷知识，最后熟悉环保和金融行业，能对两者联系具有一定的独特见解。
兴业银行可考虑以公司业务为突破口，选择业务经验丰富的客户经理、产品经理和授信决策分析师等组成团队，利用赤道银行关系，加强与国际专业人员交流与合作，引入发达国家专业人才，为兴业银行开展绿色信贷业务提供全面的专业指导。此外兴业银行可以细化规定绿色信贷业务发展情况的奖励措施，去吸引、培养和留住高素质专业人才。
5.2.2完善绿色信贷信息共享机制
构建跨部门、跨地区的绿色信贷信息共享平台，是顺利开展绿色信贷的一个重要保障。一方面环保部门披露企业相关环保信息包括环保奖罚情况，并定期进行数据更新，保证平台信息的有效性和准确性，大大降低兴业银行的信息处理成本，加快信贷审核效率；同时环保部门应定期披露企业贷后运营状况以及环境污染控制程度等贷后信息，以便兴业银行进行后续跟踪，防范信贷风险。
另一方面兴业银行应增加披露环保信息来源。兴业银行可与各商业银行共同打造一个“同业信息交流平台”，以及建造兴业银行内部“信息共享平台”，用以加强跨行之间的联系互相分享污染企业名单和企业环境与社会风险动态信息及评估经验等。完善的信息共享机制可以实现资源共享，提升绿色信贷工作的精细化水平，为兴业银行防范环境与社会风险提供强大的后盾。
5.2.3大力推动绿色信贷产品开发创新
目前兴业银行绿色信贷产品主要是把绿色理念灌入传统的信贷产品之中，部分信贷产品无法真正发展，创新力度范围仍有限，因此兴行需开发绿色信贷产品新模式，满足不同客户的绿色需求，才能进一步丰富绿色信贷产品。
第一，加大创新研发针对个人的绿色信贷产品，引导社会进行绿色消费。2010年兴业银行推出的低碳信用卡至今仍深受大众喜欢，兴业银行可进一步推出环保信用卡，当购买绿色环保类产品和服务时能够给予一定的折扣或降低借款利率，以此鼓励公众参与绿色环保行动。同时可借鉴国际上公认成功的绿色金融产品，像MECU银行推出创新型的GOGREEN汽车贷款，对市场上所有的车款进行能效和排放评估和分级，并根据不同的级别设定不同的贷款利率，同时要求贷款者以种树方式吸收汽车排放的贷款，该产品自推出已为银行增长了近一半的车贷。
第二，创新研发出对家庭、普通公司等绿色产品，像节能建筑绿色信贷，对主要依靠太阳能技术的家庭可根据其环保房屋净值提供便捷的融资；或从货运公司入手，借鉴美洲银行的运输贷款，为我国货车公司提供无抵押或优惠条款，鼓励其投资节油技术，提高能源的使用率。
最后，创新出以合同能源的未来收益权、环保融资租赁、排污专利权等无形资产做抵押，提供给企业贷款资金。多元化的绿色信贷产品，更加符合社会与环境的需求，实现利益相关者的共赢。
第6章 总 结
从发达国家发展绿色信贷的事例来看，我国在开展绿色信贷的过程中总体存在着法律层面制度缺失，绿色信贷意识薄弱；激励与约束机制的不完善，环境信息披露不足，信息沟通机制不健全，以及缺乏专业人才等问题。通过借鉴国际成功措施，从兴业银行的实际情况出发，提出了相关建议:首先，建立健全的绿色信贷激励机制，培养人才储备，打造绿色信贷专业化一流团队，加大对技术研发力度，为绿色信贷产品创新做铺垫。其次，完善绿色信贷信息共享机制，降低信息处理成本，减少银行审核成本以及决策失误的状况。最后，跳出之前以项目融资为绿色信贷产品主攻方向的圈子，扩大绿色信贷产品的服务范围，引导大众实行绿色消费，共同助力可持续发展。
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致谢
大学四年时光转瞬即逝，感谢一路陪伴我成长的老师和同学们，特别感谢指导我的论文指导老师，给予我耐心的指导和支持。其次，我要感谢我的同学、朋友们，三年的学习生活因为有你们的陪伴而更加美好。
本文存在不足之处：商业银行部分数据披露不全，笔者收集的绿色信贷相关数据和资料有限，而我国的社会经济状况较为复杂，多种原因导致国内商业银行开展绿色信贷情况参差不齐，因此，限于笔者的研究水平，难免会遗漏一些重要问题，不尽人意之处也颇多存在，在此请各位老师批评指正，对后续作进一步改正和完善。
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