商业银行理财产品现状及发展趋势

摘要

伴随着中国金融业市场经济体制的迅速进步和中国居民目前资本的不断迅速提升，大部分中国居民的投资理财意识发生了天翻地覆的转变。逐渐进一步充分了解市场上的投资理财商品，拥有一定的投资理财产品专业知识，选择一些合乎自身资产状况和投资理财喜好的投资理财方法。并利用各种各样投资理财方式得到一定市场份额的盈利，进而建立我国居民手上目前资产的升值利润最大化。因而，在我国商业银行的个人理财业务慢慢变为在我国居民投资理财的主要选择，大力推广商业银行的个人理财业务变成新的发展趋势。

本文首先研究了国内商业银行理财产品的现况，随后又研究了现阶段在我国商业银行理财产品存有的外部结构和内部结构的问题，包含客户风险评价不足、商业银行理财产品欠缺创新等。随后，提出了国内商业银行理财产品的快速发展和改革发展趋势，并提出了国内商业银行理财产品创新和改革的对策，如投资模式和行业创新、理财产品科学研究、健全投资理财产品管理体系和标准等。最终，对国内银行业理财产品的创新和改革提出了一些提议。期待能为我国商业银行理财产品的创新改革做出一些贡献。

　关键词：理财产品创新，改革方法，制度建议

　一、引言

随着我国金融市场经济的快速发展，以及我国居民现有财富的持续迅速增加，我国大多数居民的投资理财观念也随之而发生了翻天覆地的变化。开始进一步深入了解市场中的投资理财产品，并且在具备了一定的理财产品知识基础上，能够选择出符合自身财产情况以及自己理财喜好的一些投资理财方式。通过各种投资理财渠道来获得一定份额的收益，从而能够最大程度地实现我国居民手中现有的资金增值。与此同时，我国越来越多的居民选择通过商业银行来实现理财。因此，我国国内的商业银行中的个人理财业务也逐渐地成为了我国居民投资理财的首要选择，大力发展商业银行的个人理财业务已经成为了新的趋势。近些年以来，我国各大商业银行也都在努力持续不断地加大自身理财产品业务的创新发展力度，商业银行理财产品业务也必然成为了银行业的新兴趋势与热门。商业银行理财产品不再保持一成不变的固化状态，与之相反的是，理财产品开始跨行业、跨市场的发展，越来越多的商业银行理财产品应运而生，同时，理财产品的市场竞争也日渐激烈。例如，大部分中国商业银行，如招行、浦发银行和中信，早已逐渐在商品转型发展中执行其个人理财产品业务的自主创新和发展战略规划。在这个过程中，商业银行的个人理财产品业务毫无疑问是该行业中极具成长性和核心竞争力的金融业业务，换句话说，商业银行个人理财产品业务的成败将是决定商业银行个人理财产品业务成败的要素。然而，从宏观角度来说，虽然当前我国国内的商业银行都已经相继地推出了有着自身品牌特色的个人理财产品业务，例如，中国银行推出的“中银理财”、光大银行推出的“阳光理财”等。但是，这些商业银行推出的个人理财产品业务还不能很好地适应当下的市场需求。从这些商业银行理财产品服务的内容上来看，依然还存在着理财产品功能相对单一以及品种不足、对客户的风险评估不到位、信息披露制度不健全、商业银行理财产品缺乏创新等一系列问题。因而，对于理财产品存在的不足，商业银行应采取一定的有效措施，加强理财产品的自主创新和设计方案，以推动商业银行个人理财产品业务流程不断、迅速、健康的发展趋势。从这种视角看来，改革创新我国商业银行的个人理财产品，持续开发设计符合中国销售市场和居民要求的人性化理财产品，早已成为了在我国商业银行理财产品发展趋势中最急需解决处理的问题。在此基础上，明确提出了在我国商业银行理财产品未来发展方位和提议。

　　二、我国商业银行理财产品的发展现状

伴随着我国经济的持续快速增长，我国的经济体制以及我国的居民生活等各个方面都在不断发生着变化。近年来，我国商业银行理财业务发展，理财产品日益丰富多彩，市场容量和客户也呈现出迅速发展趋势，银行理财业务变成商业银行新的核心竞争力。我国居民的商业理财业务值占我国商业银行整体业务发展值的比重呈现出逐年上涨的趋势。中国的商业银行理财业务兴起于20世纪90年代，初期只是为了客户提供投资问题咨询和外汇理财服务。伴随着市场经济和金融业的高速发展，以及我国居民对商业银行理财的需求不断增加，都加速了商业银行理财产品业务的发展。

　（一）商业银行理财产品种类多样

在世界经济销售市场慢慢逐渐苏醒的情况下，大宗商品现货也展现增涨发展趋势。此外，商业银行的理财产品也在紧随销售市场进步的脚步，商业银行的理财产品种类也在不断进步和健全，仅仅为了能让越来越多的投资者做出更有效的挑选。

（1）固定收益类理财产品

商业银行理财产品中的固定收益类是最受欢迎的一类理财产品。究其原因，是其理财风险相对较低，投资者主要是承担赎回风险。只要商业银行还在，产品本身不存在赎回的困难，基本上就可以获得稳定的投资收益。固定收益类的商业银行理财产品收益率相对较低，目前，5年期国债产品的收益率不超过5%。

（2）风险投资类理财产品

商业银行投资理财产品中的风投是风险性最高的一类投资理财产品。这类理财产品的资金在项目投资流程中也许会出现一些盈亏，例如，私募基金产品、私募投资产品等。但两者的回报率高过别的商业银行投资理财产品。

(3)结构化类理财产品

近些年来，商业银行纷纷推出了黄金、原油、外汇、商品等电子交易平台。有一些投资者不想购买实物黄金存放在家里，就可以考虑购买电子黄金产品，只是要弄清楚交易的规则，以及其中存在的杠杆效应。对于目前资金量较大的投资者，可以进行综合配置，但也要考虑到“小资金”的风险，一旦出现大的波动，就可能导致资金账户一夜回到从前。对于结构类理财产品，家庭配置的比例通常不超过20%，保守的投资者不应超过5%的配置。

(4)合作类理财产品

商业银行有着巨大的客户总量，客户通过各种商业银行投资理财产品来丰富自身的投资建议。当投资者想开展海外投资，但又不可以设立海外账户时，可以挑选QDII投资理财产品。根据选购该类产品，投资者可以将其人民币资产授权委托给商业银行开展管理方法，随后将人民币换取成外币投资国外产品。最终根据外汇清算，换取成人民币。

信托类产品经常出现在高收益理财产品的名单中。商业银行和信托公司共同推出的信托产品，可以直接用于投资股票、基金、新股、债券、国债等，近些年来增长较为明显，也受到高净值客户的青睐。

　（二）商业银行理财产品发展规模不断扩大

20世纪90年代，我国商业银行的理财产品业务刚刚处于起步阶段。1985年7月3日，我国招商银行首先在国内银行中推出并发行了电子借记卡。到了2005年，我国商业银行的理财业务因资本规模的迅速扩大而被称之为“理财元年”。2006年4月，我国各大商业银行纷纷推出了理财产品，开启了国际化理财业务的第一步。从2010年至今，我国商业银行发行的理财产品数量持续快速增长。

图1 2020-2021年我国商业银行理财产品的存续规模（单位：亿元）

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伴随着经济发展全球化、商业银行的全方位对外开放、股市的恢复和金融业的与时俱进，我国商业银行加强了理财产品的基本建设，以提高个人商业银行理财产品的竞争能力，并渐渐变成商业银行发展趋势的核心方位。在我国，商业银行个人理财产品业务竞争激烈，各大商业银行陆续发布自己独有的理财产品，并得到了较好的销售市场认同度。商业银行的理财产品在顾客心目中塑造了较好的信誉，大大增加了理财产品的增加值、商业银行的信誉和经济效益，有利于商业银行的自身品牌形象，推动其长久发展趋势。与此同时，也增进了商业银行理财产品开发设计经营规模的不断扩大。

　　三、我国商业银行理财产品存在的问题分析

　　（一）理财产品的外部问题的原因分析

伴随着我国经济持续不断的高速发展和当前金融市场的开放程度日益扩大，商业银行理财产品所带来的经济效益已经成为了商业银行新的主要利润来源，而在盈利的同时也存在着一系列的问题。由于许多宏观环境的制约和微观层面的问题的存在，现阶段，我国商业银行理财产品依然存在着诸多的问题。

　1.市场风险

商业银行理财产品的市场风险性，就是指资产市场中一些有关领域产生不好转变，造成资产市场发生损害风险性的状况。殊不知，在资产市场中，绝大多数风险性来自于资产和债务的期限错配及其资产和债务年利率的敏感度差别。银行业将投资理财产品募集资金的资金分配金融市场。因而，金融市场的一系列波动都是会对商业服务银行理财产品的本钱和盈利造成一定的危害。有很多原因会造成金融市场的波动。在大幅度波动的情形下，投资人选购的商业银行理财产品也会遭遇较高的市场风险性。例如，2008年金融风暴暴发，金融市场一度错乱，全世界金融资本市场狂跌。那时候，大部分银行业与资产市场有关的投资理财产品都必然地遭到了不一样水平的损害。

　2.法律风险

近些年来，商业银行不断推出理财产品，各类商业银行理财产品开始涌现出来。然而，一个又一个由商业银行理财产品引发的法律风险争议却屡屡见诸报端。有相当一部分的购买者在得不到预期收益效果的同时，甚至于连本金也难以得到保障。对社会而言，可能导致了上下协调不一致情况的出现，对广大客户而言，可能导致了无章可循的状况。这样不仅仅增加了客户受损的风险，与此同时，也降低了客户对商业银行的信任度。

（1）市场准入的法律风险

现阶段商业银行对个人理财产品的准入体制有两种，即审批制和上报制。假如商业银行没有对客户的个人理财产品的类型开展精准定位，就有可能发生法律纠纷。例如，原本应当向商业银行的监管部门申请办理批准，可是没有批准，或是没立即汇报。这类准入全过程中的缺陷不但很有可能造成业务流程违反规定的风险性，进而造成监管部门的惩罚，并且在与客户产生争端时，还很有可能变成有关法律责任的来源。

（2）理财产品推广和销售中的法律风险

商业银行理财产品的推广和销售是理财业务发展的一个非常主要的环节，也是法律风险产生相对来说比较集中的领域。虽然我国的相关法律法规已经明确要求商业银行需要遵守相关的要求并且承担一定的责任与后果，但事实上，带来的实际效果却并不显著。具体地说，商业银行在推广和销售商业银行理财产品时，最主要的是面临以下几类风险：推广和销售商业银行理财产品操作不当从而带来的风险；商业银行理财产品违规、不规范收费从而带来的风险；风险提示不当、不充分从而带来的风险。

（3）其他法律风险

除上述情况外，商业银行在存留直接证据、做好本职工作的历程中，很有可能存有一定的法律纠纷。例如，商业银行依然无法保存有关的客户评价纪录和相关资料，不可以证实商业银行所售卖的理财产品合乎客户的权益标准，会给客户导致一定的财产损失。商业银行在起诉中，不担负证实理财产品准确性的证明责任。此外，商业银行忽略了一些问题，例如，书面形式合同书主要内容的设计方案和资料的储存。

　3.信用风险

商业银行理财产品的信用风险是指因为一些不确定因素，造成其遭受损害而不能得到附加盈利的概率。商业银行个人理财产品作为金融体系产品的关键构成部分，在快速发展历程中面对着众多的风险，而信用风险自始至终都是其面对的最重要风险之一，也是危害一国社会经济的首要要素。假如，商业银行投资理财产品的投入与企业信用等级相关，如选购公司发售的债券、企业投资的总量等，则商业银行投资理财产品的投资务必担负企业对应的信用风险。假如公司毁约或倒闭，商业银行投资理财产品的投入将受到损害。现阶段，市面上绝大多数商业银行的理财产品全是不保本的。如今情况下，大部分商业银行的理财产品全是不保本的。现阶段，尽管商业银行基本上实行潜在性保本现行政策，但商业银行为名上并不担负保本或期望收益率。假如商业银行理财产品的投入与某一企业的个人信用有一定关联，例如，选购该企业发售的债券、项目投资企业总量等。商业银行的投资理财产品必须担负企业相对应的信用风险。假如企业毁约或倒闭，商业银行理财产品的投入将遭受损害。

　（二）理财产品的内部问题的原因分析

　　1.客户风险评估不足

针对投资者而言，商业银行理财产品的风险评级提醒和风险评定至关重要。在日常生活中，商业银行理财产品的风险评级还具有许多安全隐患。许多“中低”风险评级的投资理财产品都是有附加的高风险资产投资，但商业银行并没对客户开展风险提醒。除此之外，商业银行的一些分支机构不关注对客户风险承受能力的评定，风险评估形式化。在商业银行对投资者的风险评级和风险评定中，依然会发生投资者的风险承受能力与商业银行选购的投资理财产品风险不配对的状况。与此同时，商业银行投资理财产品的风险评级都没有统一的规范。商业银行的风险评级全是由商业银行自身鉴定的，商业银行没有公布透露其投资理财产品的风险评级。因而，不一样的商业银行对同一种类的投资理财产品很有可能会得出不一样的风险级别。

现阶段，大部分商业银行对客户风险承受能力的风险评定还不够全方位。从内容上看，并没有彻底包含客户的年纪、经营情况、项目投资工作经验、项目投资总体目标、盈利预估、风险喜好、流通性规定、风险认知和风险损害承受能力。

2.信息披露制度不健全

现阶段，银行业投资产品信息披露存有披露方式不统一、披露方法不规范等四大问题。我国金融市场早已构建了相对完善的信息披露规章制度。殊不知，在证券基金之外的投资管理行业，信息披露依然欠缺一系列标准和规范，目前的信息披露规章制度没有获得严格遵守。信息披露显现出的问题早已成为了阻拦投资管理销售市场健康发展的首要要素之一。

从总体上看，商业银行理财产品在信息披露层面的主要表现达不上投资人的预估。首先，还有许多商业银行不够重视投资理财产品的信息披露。一般情形下，商业银行半年披露一次金融产品主题活动的信息，即商业银行金融产品中报，但到现在为止，大部分商业银行仍未做到这一规定。二是信息披露渠道不统一。现阶段公布商业银行投资理财产品净值的渠道关键有三种：商业银行官方网站、手机网银、中国理财网。三个渠道披露的信息新项目不一样，数据信息通常不一致，给投资人查看造成不便。三是商品信息披露方式不标准。从具体实行状况看来，现阶段的商业银行并没有严格执行，披露方式仍然多种多样。有的只发布商品的市场份额净值，不披露总计市场份额净值；有的就是以新闻报道公示的方式发布全新净值，净值数据信息难以寻找。按时经营报表模板不统一，表格内容差别比较大。在其中一些仍然存在着乃至不公布披露投资组合和财产的，因而不好说他们是真正的经营汇报。四是没有制定按时披露规章制度。现阶段，绝大多数信息全是随便公布的，也有一部分是没经公示公告就终断信息公布的。

　3.银行理财产品缺乏创新

现阶段，伴随着我国综合性能力的不断发展和国内资金的不断进步，在我国，商业银行之间的竞争非常猛烈。在全球经济环境情况下，商业银行个人理财产品的自主创新所产生的问题日益突显。在我国商业银行理财产品发展比较晚，再加上在我国市场经济体制发展比较缓慢，以及在我国的居民总体收益不高一些客观性问题的煽动，造成在我国商业银行理财产品创新不够。

第一，一流人才相对性贫乏。优秀人才是决定经济形势成功与失败的基本。现阶段，科学研究与开发设计相对性紧缺。中国内地商业银行理财产品的开发时间不长，发展比较晚，发展趋势不完善。很多西方国家都设立了与金融产品设计方案相应的技术专业，但中国内地没有设立或仅仅设立了这种技术专业。因而，有关的学习资源和师资队伍比较有限，并未产生一支具备丰富产品研发工作经验和综合性研发能力的人才团队。尽管均有一定的专业技能，但社会经验广泛不够，职位相对性比较有限。因而，尽管他们可以保持一定的产品研发，在小区域内，他们通常不擅于信息化管理，不擅于结合实际、处理具体问题。权威专家的占比非常大，但全能优秀人才的占比不大。

第二，创新管理模式的问题。创新管理机制的完善与商业银行理财产品创新业务流程的快速发展和完善息息相关。殊不知，现阶段中国商业银行的理财产品体制广泛不完善。首先，中国商业银行普遍欠缺一支高质量的产品创新精英团队。团队文化建设的缺乏造成体系管理的成功运作欠缺标准。除此之外，产品创新精英团队一般不区分单位，这也是产品创新体制没法实际运行的关键环节，造成从业产品创新的单位中间灵活性差，不可以充分运用职能部门的协同效应，通常高效率低，实际效果差。最后，产品推广方法普遍现象问题。例如，工商银行在营销推广理财新品时，通常更重视品牌形象宣传策划，而极少关心产品功能等主要的商品信息。

第三，创新和产品研发的能力有限。中国商业银行的总体发展水准比较有限，商业银行理财产品创新人才培养管理体系存有各种各样的不足，这促使理财产品的创新和产品研发受限制。中国商业银行的理财产品工作能力严重不足。例如，大部分工作人员欠缺发展战略的想法，没法从中国总体资金的视角考量问题。因而，设计产品通常不符经济发展的方向，造成发布的产品只能够造成临时的实际效果和部分的经济效益。新产品开发的内部结构职责分工体制不科学，这样的情况多产生在新产品开发不够的商业银行。因为人员不足，必须在开发中临时性将就。工作中，把不一样职能部门的有关工作人员集结在一起，急匆匆布置任务。结果，职责分工不科学，产品研发的效果和实际效果降低。通常并不是理想化的。最终，一些工作人员欠缺效仿产品设计的工艺工作能力，通常造成商业银行理财产品作用关键点不够。

　四、我国商业银行理财产品的发展趋势分析

　　（一）理财产品需要加强创新

对于商业银行来说，大力创新发展理财产品业务就是要加快商业银行的经营转型。伴随着金融体制改革创新的推动，金融深化引发的“脱实向虚”现象越来越明显，存贷利差的收入空间逐渐缩小，商业银行传统式运营模式遭遇艰巨挑战。大力创新发展商业银行理财产品业务，也是达到客户资金资本增值要求，角逐和维护高品质客户的强有力方式。大力创新发展商业银行理财产品业务也是应对监管部门和商业银行的内部考核，应对行业间竞争压力的需要。最后，大力创新发展商业银行理财产品业务是实施利率市场化过程中的必然需要，是对实施利率市场化的有益探索，对市场利率的形成具有示范引导的作用。

　1.改善理财产品功能相对单一的情况

商业银行投资理财产品的单一性反映在我国商业银行的投资理财业务流程基本上限于证券、外汇交易、商业保险、股票基金等项目投资产品。种类单一，项目投资方位相对性传统，欠缺对于客户的多样化设计方案，非常大水平上限定了客户的挑选，也拘束了商业银行投资理财产品业务流程的进一步发展趋势。

(1)产品自身的与时俱进

在现行政策标准可以的情形下，将财产从金融债、央票扩张到公司短期融资券、一般金融债，组成财产扩张到海外个股、结构型产品。配对有效的回报率，在多元化流通性挑选的根基上，完成限期与收入的最好配对；发布外币理财产品，完成外币存款产品连动；寻找不一样安全风险下的固收管理方法，完成波动盈利和产品专业化。

(2)依据销售市场和不一样的客户人群开展自主创新

中国商业银行应不断完善服务项目，自主创新产品以达到客户要求，并经过与时俱进来正确引导市场的需求。商业银行的理财产品设计方案务必领先客户持续变动的要求，商业银行的核心理念务必领先市面的升级。商业银行应具备灵敏的市场判断力，并具有精确预料和预测分析金融行业发展趋向的工作能力。根据剖析客户的不确定性需求量和市场的转变状况，他们可以造就商业银行面向市场的金融业产品。衰落的产品要尽早取代，或是创造性改善健全，增加产品周期时间。

在现阶段竞争激烈的金融体系中，商业银行要想获得市场占有率，务必打造出具备产品优势和特色的技术创新投资理财产品。一款有特色的知名品牌投资理财产品，才可以获得客户心里的信赖。商业银行应依据不一样客户对商业银行投资理财产品的需求量开展风险评价，根据科学研究项目投资客户的产品要求，掌握不一样地域、不一样工资水平的客户对商业银行投资理财产品的要求，并与常常在本行选购商业银行投资理财产品的老客户开展研讨。向他们征求目前商业银行投资理财产品的建议，汇总目前投资理财产品的不足。新产品的开发设计要有特色，要有单位效仿。例如，运用年利率的起伏，开发设计商业银行的短限期、高回报的投资理财产品。与此同时，为新客户给予全方位的服务项目，使新产品开发设计市场销售顺利开展。商业银行分支机构可以按照本地消费能力和收益状况，参加商业银行总行的投资理财产品的设计方案，使产品达到不一样客户的要求。打造出有特色的商业银行投资理财产品，不但可以提升产品的增加值，还能够使商业银行在投资理财服务层面更具有竞争能力。

　2.结构性产品创新

（1）做好市场细分

商业银行在营销理财产品时，要注重市场细分，要充分研究不同理财产品的投资者的产品需求特点以及风险承受能力，以投资者需求为中心，推出多层次的结构性商业银行理财产品，并做好份额。可以根据年龄、风险承担能力、客户是否具备各种商业银行理财产品的知识、个人收入、是否有投资的经验等方面对投资者进行区分，设计多层次、差异化的结构性产品，实现对客户负责。

（2）支付期限和浮动参数的多样化

对于结构型商业银行投资理财产品标的物集中化、设计产品类同、效仿水平高问题，商业银行的设计师可以将付款条款多元化，防止以往单一的“一侧涨跌、一侧看涨”的原有方式，依据标的物在商品期货的波动发展趋势，选用多元化的付款条款。除此之外，商业银行还可以设定浮动费率、浮动年利率、浮动参与度等一系列浮动主要参数，对冲交易特殊主要参数的深层波动风险性，完成商业银行理财产品收益利润最大化。

（3）适当时增加赎回条款

针对结构性商业银行理财产品通常缺乏流动性的问题，在产品设计和创新方面，必须采取多样化的方法。应该注重赎回条款，允许客户随用随加，亏损的钱从到期日开始返还，由客户自行选择或是根据产品的特点来确定，与此同时，这也会增加商业银行的经营成本。但由于结构性商业银行理财产品的市场规模逐渐扩大，产品的差异化要求也亟待解决，这也同样有利于商业银行不断提高服务的质量和产品的设计条款，不断增强经营能力，以提高竞争力。

　3.投资模式、领域创新

（1）完善创新体系

商业银行可以开设投资理财产品创新单位，依据金融机构特性和产品创新方案以及用户的货运量、资产、信用度，开展分类管理，对于不一样销售市场的客户有选择设计方案多样化的投资理财产品。商业银行目前的全部产品都记载在产品数据库查询中，来评定商业银行投资理财产品的回报率、销售市场意见反馈和发展趋向。商业银行的理财产品按不一样类型区划为多层面规范化模块，必需时从这当中获取适用模块开展拼装设计方案，完成创新产品与传统式产品的交流和产品的创新高效率。

（2）重视在线财务管理

网上理财的便捷、快捷、不会受到时间和空间限定，早已获得了市面的普遍认同。愈来愈多的顾客培养了应用网银理财投资的习惯，许多商业银行发布了“专享网银”理财产品。针对投资人而言，在网上订购商业银行理财产品可以在较大水平上省时省力，在家里就可以享有24个小时服务项目。在“网银商场”里，他们可以依照自身的节奏选择自己的理财产品，理财产品的前提和基本前提不言而喻。买卖灵便随意，省时省力。针对商业银行而言，互联网销售缓解了营业网点的服务台工作压力，与此同时也减少了商业银行的经营成本。

（3）丰富产品种类

银行业不但要达到一般用户的业务规定，还需要重视为一部分大客户给予人性化服务，这可以根据产品差异化来完成。第一，商业服务银行理财产品设计方案的资产多元化，将资产从原先的金融债、央票发展趋势到公司短期融资券、一般金融债。与此同时，还可以将资产组成拓展到个股和结构性产品。第二，限期多元化，在流通性挑选的根基上，有效配对收益率，完成限期和收益率的最好组成。第三，收益多元化，摆脱不一样安全风险的固定不动收益管理机制，波动收益，给顾客大量挑选。

（4）开发财务管理工具

银行业理应设计开发技术专业的投资产品，为客户提供投资理财产品的理财投资。客户可以查询自已的资本中有多少是现钱、股票基金、个股和债券，进而在高回报的股票市场和低安全风险的国债券中间调节项目投资配备。金融衍生工具不但为客户提供根据科学优化算法和销售市场信息的投资组合提议，还提供人工的人性化服务。理财师依据客户对风险性、盈利、限期的规定，制订适合的投资计划书，并在项目投资后开展定位意见反馈，进而享有到商业银行多方位的金融理财产品服务咨询。

　（二）提高专业化服务

　　1.加强理财投资研究

商业银行要科学研究居民的要求，维护目前客户群体，根据细分市场，对于不一样客户群体开发设计多元化、人性化的投资理财产品，持续开拓的客户来源于灵活运用客户关联战略管理，创建客户资料库，加强有效的沟通。

（1）研究投资者的投资环境。

伴随着中国经济发展的迅速发展趋势，中国居民的生活水准和收益大幅度提高。怎样更好的监管和应用财产早已变成大家关注的一个热点话题。伴随着大家手里的钱愈来愈多，商业银行理财产品早已变成中国居民生活的一部分，也是商业银行新的市场竞争点。因而，商业银行应依据投资人的详细情况，对于差异人群制订投资理财产品计划，以符合在我国居民的注资喜好。

（2）研究投资者的投资目的

为了更好地掌握居民的投资理财要求，理财产品专业知识，关键项目投资什么理财产品，更强的掌握居民对理财产品的认知度。因而，商业银行应研究在我国城市居民的理财产品项目投资状况，随后依据研究结果得出结论，剖析汇总存在的不足，并得出相对应的提议。

　2.提高理财产品研究

在理财产品研究上，一是建立新项目研发部门，合理运用信息收集、统计分析和评定专用工具，客观性评定目前理财产品，寻找自主创新理财产品，立即发布有特色的商业银行理财产品，持续发掘顾客；第二，合理融洽各个线业务流程资源，创建跨行转账协同精英团队，成熟时建立协同营销团队，产生经贸合作优点，一同打造出理财产品销售市场。

商业银行应依据投资者的要求设计不一样的理财产品，从单一作用的理财产品向高效益的综合性投资理财服务项目方式变化，提高投资者的归属感。达到不一样投资者的要求，市场细分，为投资者设计有特色的商业银行理财产品，达到其多种渠道挑选。在商业银行理财产品的构造、限期、安全系数、回报率等领域实现自主创新，营造商业银行理财产品低风险性、高回报、高品质的市场品牌形象，从而提高投资者的满意度。

　（三）增强风险管理体制

　　1.完善理财产品制度规则体系

商业银行应进一步填补和健全投资理财监管管理体系的架构管理体系，重点关注理财产品的流动性风险性，进一步优化道德底线规定，这对商业银行投资理财项目的标准发展趋势有着关键实际意义。商业银行应构建合理有效的风险性防护体制，预防理财产品流动性风险性传输。商业银行不可为理财产品给予一切立即或间接性、明确或表达的贷款担保。流动性管理方法应围绕商业银行理财产品业务流程的整个过程。首先，商业银行在理财产品设计应综合性评定项目投资资产的流动性、投资人类别和稳健性，谨慎明确敞开式和封闭型的运作模式，有效设计方案认购和赎出分配。二是商业银行应不断管理低流动性资产、流动性受到限制资产和高流动性资产的投资项目，及其资产流动性与商品运营模式的配对水准。三是商业银行应不断监管理财产品的流动性风险，谨慎评定理财产品项目投资的各种资产的估价和流动性，并考虑到信誉风险、个人信用风险、业务流程风险和交易对手风险很有可能产生的伤害，提早处理分派。

　2.保护投资者合法权益

维护投资者的合法权利是商业银行做好投资理财工作中的前提条件，也是商业银行诚信为本的实际反映。因而，商业银行财务会计应做好三项实际工作。一是在强烈推荐理财产品时，要清楚客观性地表明理财产品的基本功能和收入状况，客观性剖析投资者的经济发展情况，为投资者给予风险评价服务项目，协助投资者制订有效的理财产品，将适宜的商业银行理财产品销售给适合的投资者。二是避免传播模糊不清、虚假信息，运用营业网点电子显示屏传播恰当、详尽的商业银行投资理财信息内容，制作各种各样宣传页，传播理财小知识、操作过程、期望收益率的安全风险及其避免的标准、方式和方法，让投资者心里有数，正确引导其客观项目投资和交易。三是要进一步完善相关法律法规等监督制度，依规严苛管控商业银行理财产品市场销售，保证理财产品业务流程科学合理公平运作，进一步维护投资者利益。

商业银行业应该提示投资者积极开展客观性经济环境，保护自身利益。这既是社会化的规定，也是公平标准在投资者教育行业的反映。投资者利益的保护必须创建一个公平、经济发展、法律法规的环境，让投资者在碰到诈骗或不公平待遇时，对法律制度有清楚的了解，并获得充足的法律援助。在这个阶段，关键用案例深入分析身旁的商业银行理财产品的起诉实例，对投资者开展风险性文化教育，从销售者和投资者的视角给予适度的关心和提示，让大多数投资者有产品鉴别观念，让产品销售者规范市场销售个人行为。发生纠纷案件时，可以确立自己的合法权益，保护投资者的合法权益。

　五、结论

总的来说，银行业的理财产品要不断加强和发展。伴随着各种理财产品的良性发展，加强商业服务银行理财产品自主创新，加强风险管理体系十分必要。进而处理在我国商业服务银行理财产品存在的不足，为理财产品给予专业服务项目，合理维护居民合法权利，确保金融体系安全性。与此同时，合理的监管将为在我国商业银行理财产品的发展造就更强、更有益的标准。

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