摘要
个人理财是指个体根据自身的经济情况，制定合理的资产计划，并进行合理的投资行为。随着个人理财市场需求的不断增长，商业银行也都在积极拓展个人理财相关业务，并使之成为商业银行的新的利润增长点，有力改善了银行的收支结构。招商银行是中国首家以公司控股为主的股份制商业银行。招商银行的控股子公司招银金融在2020年底，其管理的理财产品余额为2.45万亿元（不包括结构性存款），排在我国商业银行中前列。即便如此，招商银行个人理财业务依然存在一些有待完善的地方，比如特色产品较少，同质化较为严重；理财风险提示不足；宣传渠道也较为单一；客户关系维护也有不到位的地方。因此，建议招商银行加大创新力度，不断挖掘更具个性化的理财需求，开发特色理财产品；进一步加强理财风险提示及防范；不断优化线上线下宣传销售渠道；进一步加强中低端客户关系维护。
关键词：招商银行；个人理财业务；理财风险
一、绪论
（一）研究背景
随着改革开放的不断深入，我国的居民生活水平得到了明显的提高，储蓄已经不能满足目前人们的理财需求。这一定程度上要求商业银行积极开展个人理财业务，并不断开发更多理财产品以满足个人金融需求的多元化，将使个人金融服务作为一种新的盈利增长点。尽管我国的银行在个人理财方面起步较晚，但发展的很快。在2014年，已经取得了明显的进步，招商银行的个人理财业务一直是做的比较突出的，口碑非常好，受到了广大客户的认可。但是由于发展时间比较短，和整个环境因素的影响，其个人理财业务在发展过程中也存在一些问题，存在一定的不足。面对激烈的竞争环境，招商银行应该针对这方面及时做出相应的改变。文章通过对招商银行个人理财业务的规模、产品的发展，以及在个人理财业务中遇到的问题进行了分析，并结合招商银行的实际情况进行了分析，提出更加有针对性的应对策略，希望对招商银行个人理财业务的发展有所帮助。
（二）研究意义
在各大商业银行中，个人理财业务成为了它们的获利重点。因此，商业银行对个人理财业务展开了密切的关注。本次研究对于商业银行而言，对它们发展这一业务具有深远的意义。具体表现在：
（1）目前，国内现存的个人理财业务理论成果缺乏完善性，此次研究招商银行的个人理财业务，是对这一领域研究成果的补充。
（2）深入分析本课题，可以较好的促进招商银行不断进行自我完善，有利于推动个人理财业务的发展，对其改变利润模式，提升在行业中的竞争力意义非常深远。
（3）研究招商银行的个人理财业务对该行业的发展具有一定的代表性，发展中找出的一些影响要素和整改建议可以带给其他商业银行一些启发。
（4）鉴于同业竞争市场的发展，招商银行需要明确自身缺陷，并对本身的资源情况进行合理的配置，以便增加市场中的业务量，赢得更大的收益。
文章讨论了招商银行在开展个人理财业务过程中暴露出的不足，并给出一些整改方案，希望可以高效提升招商银行的行业竞争力。
（三）研究思路与研究内容
本文以招商银行为研究对象，对其个人理财业务发展的规模和产品进行介绍，分析其在个人理财业务方面存在的问题，最后针对招商银行的具体情况，提出更加有针对性对策，具体的内容是：
第一章为绪论，主要写了研究背景、意义，列举了研究思路、方法和创新之处。
第二章对涉及本研究的理论进行叙述，介绍了个人理财业务的含义及文献综述，然后总结了目前国内外学者的研究情况。
第三章主要分析了招商银行个人理财业务的情况，介绍了该行的理财产品。
第四章阐述了招商银行个人理财业务开展中暴露出的问题，主要存在产品创新力不足、理财产品依赖价格战、线上及线下营销渠道推广力度不足以及客户关系维护不到位等问题。
第五章招商银行个人理财业务发展对策，提出了加大创新力度，挖掘更具个性化的理财需求、差异化定价提升利润、优化线上和线下渠道和加强客户关系维护等几个方面。
最后，对本次研究进行总结。
（四）研究方法与创新点
1.研究方法
（1）文献研究法
为了使用文献法进行研究，深入图书馆翻阅了大量与研究有关的资料，对涉及课题的中外文献进行归纳和汇总，得到了一些有助于本文进展的理论成果，为接下来文章的进一步研究提供了理论依据。
（2）调查研究法
通过现场调查，对我国商业银行的个人理财业务进行了行业及市场发展状况的调查。
2.研究创新点
本论文的创新之处在于以下几个方面，一是我国的个人理财业务进入新的发展阶段，针对该课题发展中暴露出的问题进行研究，并优化发展目标，为招商银行的这一业务发展奠定了基础。二是从大部分研究总结来看，通常研究的范围都比较广，本文以招商银行为研究对象，更加具有代表性，同时也更加具有针对性。
二、理论基础与文献综述
（一）商业银行个人理财业务的内涵及特点
1.商业银行个人理财业务的内涵
个人理财业务最初的设立主要是针对富人的，为这部分群体提供丰富的金融服务，例如证券交易或货币兑现等业务。随着经济水平的日益好转，银行面临的客户量越来越多，个人理财业务不断扩展，不同金融机构对这一概念产生了不同理解。国内学术界认为个人理财业务指的是依据个人的资产情况为他们构建科学的财产规划，并开展适度投资行为。商业银行不断收集客户的资料，并调查他们的风险喜好和承受能力，实施全方位的评价后，对他们进行多方面的资金安排，让他们在风险承受范围内获得更高的收益。
个人理财以运作方式不同进行区分，可划分为综合理财和理财顾问。前者指的是在客户的授权下，银行内部的理财顾问根据客户要求对二者收益进行划分并约定需要承担的风险，这种理财形式面临的客户既有一般客户也有高端客户，对他们的理财需求进行规划。后者指的是根据客户的资产规模，为他们提供合理的建议，为他们推荐适合自己的产品，让他们从中挑选出自己喜欢的金融产品。银行只是在其中起到辅助作用，客户自行担负损失。理财规划的目标客户是潜在的消费者，商业银行则面对高净值客户提供多方面的服务。
2.商业银行个人理财业务的特点
通常来讲，该类业务的特点如下：
（1）客户数量比较庞大且分散。分散指的是客户涉及多行多业，资金渠道比较广泛，所以经营风险涉及面广。分散代表着利润来源比较局限，同时也表明银行的资金来源更加多样化，银行控制运行风险就比较容易。
（2）用户需求多样化，产品的供给也更加丰富。客户群体众多那么其需求也是不同的，那么这也就要求理财产品的多样化。其对资金量、风险偏好的需求是不同的，诉求差异化，因此也就会设计更多的产品来满足这种多样化的需求。
（3）综合性的产品和服务。个人理财业务体系比较丰富，包括理财咨询以及账务管理等多方面的服务。
（二）理论基础
1.生命周期理论
该理论是基于人的各个年龄时期消费特征实施的理论描述，对不同年龄周期的群体，对他们的消费习性进行分析。将生命周期理论引入银行个人理财业务可以使业务发展更为完善。我们可以将人类的一生划分为青年、中年和老年三个时期。人处于青年时期时，收入较少，也不存在积蓄，但是为了成家需要购置房产和汽车等，因此，他们是银行的主要客户；在中年时期，事业不断发展，收入也在提升，在几年的打拼下拥有一些存款，作为年老以后的储备金，并为抚养下一代积攒资金；人的老年时期，大部分人已经退休，不再工作，只能靠退休金和以前积攒的存款生活。银行在研究人的生命周期后可以基于这一理论，为不同的目标客户设计理财方案，彰显个人理财对他们的重要意义。
2.投资组合理论
该理论指的是将不同类别的证券产品以合理的方式进行重组，让它们形成资金池，这一组证券产品的未来收益计算方式为，将资金池中的全部证券收益进行加权平均所得出的结果。将产品组合在一起的优势在于可以很好的将风险进行分摊，这时不同产品的风险叠加起来比没有组合时要低得多。采用投资组合的方式进行处理后，可以规避一些系统风险，尽可能的降低购买者的资金危险，对金融企业的经营以及口碑都十分有利。该理论对资产配置造成了良好的影响，使商业银行在发展个人理财业务时拥有足够的理论支撑。
（三）文献综述
1.国外研究现状
对于西方发达国家，个人理财业务已经发展了很长一段时间，瑞士商业银行已经开展一百多年，为国民提供了个人理财服务的业务。针对个人理财业务的学术研究起源于上个世纪的60年代，发展至上个世纪90年代时已趋于成熟。期间，获得了很大的研究成果。著名经济学家Gerry（2005）通过研究得出，商业银行为赢得客户满意度、抢占市场资源，结合了自身资源的优势和专业知识，以客户的理财需求为导向，为顾客提供有针对性的理财服务。著名学者Joe（2008）则指出个人理财业务的涵盖面非常广泛，电子商务、渠道运营管理等都可以作为理财业务的辅助理论。需要根据客户需求进行分类，从而与客户构建和谐的客户关系。在诉求和风险承受能力方面，相似的客户可以提供相同的服务内容。来自英国的著名经济学家David（2015）的研究表明，商业银行应重点发展高端客户，并为其提供相应的个人理财服务。这是由于部分高端客户掌握着社会中绝大部分的财富，并具有较强的风险承担能力。同时，高端客户的理财理念更加超前，愿意通过承担风险来获取更大的经济利益。所以，商业银行应将高端客户作为重要的发展对象来设计理财产品，以便对提高商业银行的利润提供帮助。
2.国内研究现状
直到20世纪末我国商业银行个人理财产品才开始出现，进入21世纪后逐渐发展起来。截止2004年，国家正式批准人民币理财业务。2018年国家颁布了“资管新规”等监管措施。我国用20年的时间使个人理财业务的产生发展到成熟。国内也逐渐涌现出大量的相关学者，理财市场的发展也受到越来越多的关注。
周晓志（2014）的研究表明，个人理财业务本质上是个人根据其收支情况以及理财目标而制定的财务规划，在这一工作中，人们会对自身的收入情况、风险喜好、未来预期的投资目标以及预期收益等做出综合的考虑。余成涛（2015）认为我国商业银行的个人理财业务是非常重要的。徐海芸（2016）指出银行经过推出理财业务，可以使他们制定的理财产品，不断优化产品结构，提升银行效益，并帮助他们在日益激烈的市场争夺中赢得更多客户青睐，获得大量客户资源。姜彩凤（2016）认为，随着我国经济好转，人民存款日益增多，百姓对资产的保值增值要求非常迫切。在这种背景下，为商业银行发展理财业务提供了良好的时机。龚侍媛（2017）指出商业银行为了降低风险，可以将各种类型的投资产品进行重组，进而实现内部风险的减少。张韬叙（2018）认为当前银行的营销过度关注高净值群体，对而忽视了具有潜力的中小客户。张兰（2020）在研究招商银行的个人理财业务后，希望可以找出其中暴露出的问题，并提出了解决问题的一些建议。
三、招商银行个人理财业务发展现状分析
（一）招商银行简介
招商银行于1987年在中国改革开放的最前沿——深圳蛇口建立。它是中国首家以公司控股的股份制商业银行，也是首个在体制外进行改革的试点银行。目前已经在沪、港两市挂牌，拥有商业银行、金融租赁、基金管理、人寿保险、境外投行等金融牌照。
近几年，招商银行紧紧围绕“轻型银行”的发展战略，以顾客、技术为核心，实现“质量、效益、规模”的动态平衡发展。在今后5-10年内，招商银行将以“大财富管理”为主线，借助金融技术，打通资产与资金的供求关系，逐步发展成为“轻型银行”。
（二）招商银行个人理财业务规模
招商银行理财业务主要有两个方面，分别为募集与投资。募集指的是金融机构把理财产品售卖给个人或企业而得到的资金，而后把这笔资金投入到国家没有风险的债券和信托贷款等投资项目中。招商银行推出的理财产品是由投资者承担理财产品所带来的风险的。招商银行主要通过理财产品的销售、托管和投资管理等来获取收益。
按照招商银行2020年提供的年报显示，到报告期末，招商银行旗下的理财产品余额已累计2.45万亿元，较上年同期增加11.87%。这些存款中，以表外理财产品为最多，占99.97%，而表外理财产品所募集的资金则居全市场第2。新产品余额为1.66万亿元，在金融产品余额中占比为67.76%，同比增长36.54个百分点。
招商银行理财的产品竞争力是比较强的，一方面是理财产品吸引了很多高净值客户，另一方面是招行的零售业务竞争力比较强，具有很强的优势。
表3-1是2020年银行理财产品余额和增幅情况。
从上表可以看到，理财产品余额增速比较快的是交通银行，然后是中信银行。兴业银行和招行的理财产品规模增速也超过了10%。招行是唯一一家规模超过2万亿的股份制银行。从市场来看，招行的理财规模是比较高的，也是增速相对比较快的。
（三）招商银行个人理财产品介绍
1.招行理财产品系列
招行的个人理财产品种类比较多，也是国内市场上竞争力比较高的理财产品。招行最早推出的理财产品是“金葵花”系列，种类比较多，不断根据市场的需求在改变，服务质量也不断提升。为了满足更多的客户需求，招行又相继推出了很多系列产品，具体见表3-2。
表3-2招行理财产品系列
2.理财产品期限
客户在选择理财产品时会关注理财产品的期限，有时为了维持资金的流动性，就会特别注重所购买产品的期限。
招行的理财产品的期限分布情况见如3-1：
图3-1理财产品期限分布
从图3-1的统计结果可以看到，招商银行理财产品种类最多的6-12个月的，超过了50%，其次是3-6个月的，1年以上的理财产品占比相对较少，可以看到短期理财产品是招商银行发展的重点。
3.预期收益率
招行大部分理财产品期限比较短，收益较低，风险也比较低。一般招行的现金占比不超过银行净资产的10%，其他都是固定资产的理财产品。
上述是部分银行4年的平均实际和预期收益率，招行的实际收益是要高于预期收益的，客户满意度较高。从整体来看，招行的个人理财业务更有优势。
四、招商银行个人理财业务发展存在的问题
（一）理财产品存在一定的同质化问题
每一家银行其理财产品推出的种类都是比较多的，但是从本质上来看，比较独特且个性化的理财产品相对较少，大多数理财产品都是类似的，这样的话没有什么强劲的竞争力。不同的银行其面对的市场是相似的，他们的客户群体也相似。所以，根据理财产品来创新，发掘到同类客户数据，然后对其进行质量分层有点困难。基于此种情况以及互联网金融的影响，招商银行开始与一些基金企业建立合作，尽量制定出与市场发展相一致的理财产品。然而，截止到现在还未做到与其他产品不同的创新，出现了一些同质化的产品，其最大的不同就是金融机构与产品的名字不同。
招商银行是所有金融机构中最早推出理财产品的金融机构。其面向的客户从始至终都是中高端客户群体。伴随网络金融的迅速发展，与传统金融机构的理财产品相比，互联网理财的市场更新颖。换言之，商业银行的理财客户，是在长尾理论中拥有80%以上的财富，却占有20%的比例的这部分人，却把理论中尾巴的部分比较忽略掉了，然而，在互联网理财发展体系中，他们把这部分客户群体当成所服务的对象。换句话说，互联网金融与商业银行的理财消费者面临着不同的市场，从而占据一席之地。但是，随着市场竞争的增加，银行也开始对这部分客户提高了重视，那么互联网理财产品也成为招商银行理财产品的竞争者。由于招商银行理财产品创新性存在一些问题，在这部分市场竞争力有些不足。
（二）理财风险提示不足
总的来说招行的理财产品相对来说较为保险的，但是它也会带来信用风险、经济风险和市场风险。招商银行通常会将其募集到的资金用于投资贵金属、工艺品等多个领域。银行职员在推销理财产品时会说明其风险，特别是现在的净值型理财产品种类繁多，这就要求顾客自己填写风险提示告知书，并在确认购买后签署，防止有些工作人员没有客户的签字而使客户面临损失。然而也有些时候工作人员也会为谋私利而出现道德风险，刻意填错信息，这种工作人员就会使客户面临一定的经济损失，造成严重后果。
（三）宣传渠道有待进一步拓宽
招行对理财产品的宣传上，和其他银行相比，其在宣传上还存在一定的不足。其主要的工作重心放在传统业务与零售业务方面。对于个人理财业务宣传不是很到位，其仅仅采用广告语杂志的形式来宣传。同时在个人理财产品方面的介绍也不是很全面，所以没有很大张旗鼓的进行宣传。如果宣传不到位就会对销售途径产生影响，导致大部分客户都不是很了解招商银行的理财产品的种类，对理财产品缺乏足够的了解，所以购买意愿不是很高。
表4-1是宣传渠道对比情况。可以看到，相比其他银行来说，招行在理财产品的宣传渠道是比较少的，因此吸引的新客户比较少，竞争力有所降低。
（四）客户关系维护仍需优化
首先，招商银行的个人理财业务在定位上更加偏向于中高端客户，其理财产品的设置也更加倾向于中高端客户。对于普通客户的理财需求并不是很重视，这部分客户也没有全部享受到该有的服务，理财产品知识也没有向这部分客户详细的讲解，后续的服务也存在没有跟上的情况。
其次，客户维护不够积极。招行将理财客户分为3个等级，其中包括优质客户、一般客户和高质量客户，招行的客户一般都是以高质量客户为主，优质客户次之，而对一般客户，招行所提供服务并不是特别的好，所以他们的理财产品，也是非常的被动。很多客户表示，并没有收到过回访或者是宣传。因为理财经理对一般的顾客知之甚少，所以无法向他们提供适当的理财产品，这样也就会导致客户对招行的理财服务满意度降低，从而选择其他银行的理财产品。
五、招商银行个人理财业务发展对策
（一）加大创新力度，挖掘更具个性化的理财需求
首先，不断对个人理财产品进行创新。在保持目前的成绩下，提高品牌的影响力，对目前的理财产品进行深度挖掘。同时，招行应该利用大数据对客户进行筛查，对于优质的客户应该提高其服务满意度，采用会员制的方式提供理财增值服务。
其次，个人理财市场划分。第一，招商要对目标人群进行划分，给出更加多样性的理财商品，进而使市场占比提升。按照顾客的实际要求对理财商品进行优化组合，构建与顾客的友好联系，推动招商银行个人理财业务的不断发展。与此同时，得到更多优质的顾客资源。第二，为不同类别的顾客推荐个性化的理财商品。对于高收入的高净值客户，建议他们选择高回报的理财产品。如果顾客的收入比较低，招行在原有金融服务的基础上，为其推荐保险类的理财服务。让客户不仅可以获取资金的增值，同时提供相应的保障，有效提高客户忠诚度。
（二）加强风险提示与防范
招行在理财方面还需要进一步提高产品风险管控水平。第一，对顾客开展相关投资方面的培训。顾客一定要拥有风险认识，使顾客意识到理财产品同时具备风险与收益。与此同时，还要使顾客认识到“卖者有责，买者自负”的理财理念，使顾客清楚高收入肯定会伴随着高风险，规避由于顾客财产损失而出现一些不愉快的事情。第二，强化全过程风险管理，招行在理财产品的研发过程中一定要慎之又慎，对市场风险额度做好规定，对某些特定产品实行一系列完备的研发管理机制，使招行的相关商品拥有更为安全的特征，从而有别于基金、证券企业等产品。第三，一定要在投资之前，将顾客的要求与其风险承受水平进行评估并记录，不能简单的流于形式，要严格评估顾客的风险，在全面了解风险水平之后为用户供应个性化的理财产品；第四，在理财过程中，招行一定要构建完善的理财管理体系。使所有的流程都在监督管理之中，切实贯穿在业务的全过程中。与此同时，在销售商品的过程中构建高标准，确保所有的过程都有相应的依据，记录完善的业务过程；第五，确保信息完全公开透明。坚持根据资产明确、商品架构确切、资产管理方式透明的要求向顾客披露相关信息，使用户清楚并给予监督，强化本身的风险管控，尽可能补偿招行的不足，使其个人理财业务更加具有持续性。
（三）优化线上线下宣传销售渠道
在推出了越来越多的理财产品之后，商业银行的下一个问题就是如何进行市场推广。所以，在理财产品销售中，渠道的好坏是非常关键的。优质的渠道能够给商业银行带来更好的收益。在传统的商业银行，个人理财产品的销售渠道有两种，一是线下的面对面销售，二是线上的电话销售。现在大部分商业金融机构都采用这两种方式销售，而事实上这两种销售途径取得的销售量自然是不容乐观的。特别是电话销售，往往会导致客户的烦躁。互联网金融的出现也为商业银行提供了一个新的销售契机，可以通过互联网技术创建销售途径。
其一，可以通过网络金融增加销售渠道。现在网络使信息的传递速度快，传递成本也更低，人们也更加依赖网络。在网络时代，商业银行也要学会借助网络来提高企业的价值。为此招商银行推出了两款软件，一个服务于普通客户，一个服务于信用卡消费者。并且开设了微信公众号进行金融产品的销售。所以，对整个银行业来说，也是如此，要充分利用现有的平台和自己的业务特色，跳出红海的思维，去开拓新的市场。同时，也能树立商业银行的良好形象，增强公众的认识。另一方面，线上和线下的融合，可以加强互补性。在建立网络营销的初期，要降低实体网点的投入，并加大网络渠道的建设力度。后期要对线上和线下的资源进行合理的调配，两者相辅相成，将客户分散到各个营销渠道上，提高金融服务质量。
除此之外，在网络金融的大背景下，商业银行的个人理财业务最重要的步骤就是收集客户的资料，以整理研究客户的偏好。只有这样才能更好的创造理财产品，从而增加销售途径。商业银行对客户反馈的意见十分关注，通过大数据对其进行分析，适时地做出相应的调整。
（四）进一步加强中低端客户关系维护
招商银行对中高端客户的服务非常到位，因此其信誉良好，经验丰富，所以他们的口碑都非常高。但随着中低收入人群的收入越来越高，他们的理财理念也越来越强，招商银行必须要为他们提供更好的服务。由于网络金融的出现，“以顾客为本”的观念已经略微打破了以往的局面，招商银行必须提高对中低档顾客的“顾客至上”的服务意识。此外，招商银行也要提高服务品质。目前的金融市场资讯不对称性越来越弱，消费者可以更清晰的看见不同的经营操作方式，而随着新兴的互联网兴起，以及越来越多的理财产品，招商银行必须加强服务意识，提高服务品质。招商银行可以通过以下几个方面来增强：一是在信息服务上，通过让客户经理用简单明了的语言向顾客讲解金融产品的特性，让他们能够完全了解自己的需求；第二，招商银行要做好广告，把品牌与优质的服务结合起来，打造一个独特的特点，让顾客对招商银行有一个清晰的印象，对理财产品和金融服务有一个更深刻的了解，从而打造一个完美的整体形象。
结论
理财业务作为银行中间业务的一种，对于银行的发展来说，作用越来越重要，更是商业金融机构在发展过程中需要重点维护与发展的业务，在其发展转型中占据重要地位。将理财业务发扬光大，能缩小传统业务的占比，从而增加金融机构的营利，也使客户的规模进一步扩大，从而提升服务品质，这是目前金融机构最活跃的领域之一。本文以招商银行为研究对象，对其个人理财业务发展的规模和产品进行介绍，分析其在个人理财业务方面存在的问题，最后针对招商银行的具体情况，提出更加有针对性的应对策略，不仅对招商银行个人理财业务发展有所帮助，也对整个行业的发展起到一定的指导作用。
招商银行应该在目前已有的理财产品基础上，针对客户的需要，逐步地对理财产品更新和创新，以提升其知名度，从而吸引更多的普通消费者选择金融机构的理财产品。另外，理财产品的推广也要加强。这样不仅可以更好的推广理财产品，也可以让更多的人了解到理财产品的相关知识，从而提高人们对理财产品的认知。最后，招行还应该提高对客户的维护，客户维护是业务经营管理中最为基础的部分，同时也是最容易提升的部分，也是对客户忠诚度影响最重要的一部分。因此，招行应该不断优化服务流程，提高对普通客户的服务水平，将服务和产品相结合，从而有效提高银行的服务能力，提高客户满意度，最终提高招行理财产品的竞争力。
参考文献
[1]朱迪.中国农业银行武汉分行个人理财业务发展现状及对策[J].营销界,2021(16):179-180.
[2]李兵宿.商业银行个人理财业务发展存在的问题及对策研究[J].商讯,2021(11):82-83.
[3]董丰仪.招商银行个人理财业务的问题与对策分析[J].中国集体经济,2021(11):79-80.
[4]林若煊.互联网金融环境下商业银行个人理财业务的发展策略[J].商业文化,2021(09):80-81.
[5]程旭,陈长民.商业银行个人理财业务发展存在的问题及对策[J].营销界,2021(12):187-188.
[6]赵冰心,卢雪倩.浅析我国商业银行个人理财业务发展问题及解决对策[J].现代商业,2021(06):73-75.
[7]杨秀猛,田丰.商业银行个人理财业务发展的问题及对策研究[J].现代商业,2021(03):133-135.
[8]史明明.互联网金融冲击下商业银行个人理财业务的发展对策研究[J].财经界,2021(03):11-12.
[9]张润禾.人工智能背景下银行个人理财业务的转型与发展[J].投资与创业,2021,32(01):1-3.
[10]董朝霞.关于工商银行个人理财业务的研究[J].营销界,2020(50):27-28.
[11]张辅万.浅谈新形势下农商银行个人理财业务的发展路径[J].今日财富(中国知识产权),2020(12):35-36.
[12]毛源坚.商业银行个人理财业务风险与控制策略研究[J].全国流通经济,2020(32):170-173.
[13]王琰,刘丽萍.浦发银行个人理财业务现状及发展对策研究[J].现代营销(下旬刊),2020(10):44-45.
[14]杨诺.中国建设银行郑州分行个人理财业务的调查分析[J].现代商业,2020(28):105-106.
[15]杜珂,李美娟.我国商业银行个人理财业务的风险控制研究[J].商展经济,2020(07):37-40.
[16]万利,尹元福,冯学莲.个人理财业务的现状与发展策略——以商业银行为例[J].内蒙古科技与经济,2020(11):36-38.
[17]Gerry Ward.Personal Financial Planning for Individuals and Families[J].Journal of Economic Psychology,2005(2):34-36.
1、如文档侵犯商业秘密、侵犯著作权、侵犯人身权等，请点击“文章版权申述”（推荐），也可以打举报电话：18735597641(电话支持时间：9:00-18:30)。
2、网站文档一经付费（服务费），不意味着购买了该文档的版权，仅供个人/单位学习、研究之用，不得用于商业用途，未经授权，严禁复制、发行、汇编、翻译或者网络传播等，侵权必究。
3、本站所有内容均由合作方或网友投稿，本站不对文档的完整性、权威性及其观点立场正确性做任何保证或承诺！文档内容仅供研究参考，付费前请自行鉴别。如您付费，意味着您自己接受本站规则且自行承担风险，本站不退款、不进行额外附加服务。
原创文章，作者：1158，如若转载，请注明出处：https://www.447766.cn/chachong/179480.html,
