贵州富融通公司小贷业务风险管理问题研究

　摘要

自小贷公司被引进，贵州省开始决定对它开展试点来，贵州省的小贷行业便得以快速发展。由于发展和沉淀时间较短，加上公司自身经营存在风险等因素，导致了它的营运过程存在很多的风险问题。本文我们首先了解小贷公司的资本金、风险控制、市场业务等基本况情况，然后分析其中的这些如何产生，根据小额贷款公司自身，贷款市场和业务等经营情况等特点,找出风险问题根源，最后为怎样解决问题提供对应得建议。小贷公司与传统的金融企业有别样之处，但它本质上还是为金融而生，它被公众人群作为获取资金的重要模式，对于传统类金融机构，可以说是作为一个影子的存在。它是不能像银行一样吸收大众的存款的，它只能放贷，所需资本金高，然而资金的来源渠道少，导致它的资金链很容易断裂，如此恶性循环，最后导致公司破产。就许多的小额贷款公司而言，小贷公司的内部控制风险管理的体系就是很不完善，内部制衡机制不完善或缺失。小贷公司面对的客户人群还债能力也差，这直接导致坏账的产生。许多的小额贷款公司，国家基本上没有监管强制约束，监管不到位，监管能力不足，没有相关的制度规范，无法监管，很多的时候当风险产生有一段时间后，任然没有相关的法律制度出台规范，就导致了许多风险和资金不安全因素的增加。我们将对以上的风险情况针对性的提出风险控制策略，了更好的风险管理提供参考和借鉴。

　关键词：风险控制；监管政策；贷款资金；金融风险

　引言

自从中国决定施行并且积极开展小额贷款公司业务试点确定下来后，在刚开始的将近10年的时间它快速的发展，但是好景不长，它发展的过程当中出现许多的问题，这些问题长时间的积累，最后由于多种的风险爆发造成小贷公司被迫宣告破产倒闭。所以我将对小贷公司的风险情况进行研究。

小贷公司立足于全力服务于我国的小微企业、个人、三农。为这些贷款需求者提供小额、快速的服务。它被众多的小微企业和个人作为获取资金的重要来源渠道，截止到目前为止，在其发展最好的时候2015年，这个行业为我国的117344个居民提供了就业岗位，但是实际情况下，从事这个行业的人员数量远远不止这些。它至少为我们的小微企业和个人提供的贷款资金9411亿元人民币，它的出现为我们国家无法从商业银行获取贷款资金支持的贷款需求者及时的解决了对资金的需求。其作为国家金融行业的一个小机构，它的存在丰富了我们国家的金融市场，它的存在促进我们国家各个行业的平衡发展，让我国的金融市场不至于出现头重脚轻的情况。作为拉动国家整体经济平衡发展的行业，它体现出了它该有的作用，帮助绝大多数的小微企业和个人解决了对钱的基本需求。当大量的资金注入市场之后，为这些小微企业存活下去注入新的血液。也为市场平衡稳定发展做出了重要作用。

作为一个引进时间不久的行业来说，它的各个方面都是非常脆弱的，有缺陷的，有弊端的。在试行的15年以来，有大量的新公司不断成立，也有许多公司接二连三破产倒闭，也有许多公司被市场拉入了黑名单。其发展的一个分界点是在2015年，在2015年之前，小贷公司的小额贷款余额、实收资本、从业人员的情况，机构数量都是在稳定的增长当中的。但是在这一年之后由于多年受到互联网金融的冲击，互联网在这一年开始严重影响到了小贷公司的进一步发展，小贷公司的之前四项稳定增长的指标都开始出现了大幅度的下降。

这些年，在大潮流下披荆斩棘一路生存下来的小贷公司，少之又少，据央行网站公布的消息，2019年上半年的时候中国人民银行统计小额贷款公司的数量。来到2019年6月末的时候，小额贷款公司就发展到了7797家。现阶段而言，小贷公司受到了来自各方竞争的巨大压力，本来小贷行业与传统的金融机构竞争得到的市场狭小，而且市场情况又不是很好，现行又出现了一个强大的竞争对手，P2P互联网的经营模式，它们的小贷资金的金额最低为1元，最高则可以高达百万级别，它们可以全方位的为客户服务，为客户量身定做适合服务，互联网小贷公司采取线上和线下相结合的模式，大大的提高了工作效率，而且还极大的降低了它们所需要的运营成本，其次它们还有各种各样的理财产品去供客户选择，与它们相比，我的小贷公司则显示不出多大的优势。在我们国家当下的消费类型的贷款需求较大，然而很多地区的小贷公司的贷款余额很是不理想，小额贷款公司的机构数量也是在不断减少，总体上来看这个行业目前遇到的困难比较多，全国的发展水平不是很好。

1贵州富融通小贷公司现状分析

　　1.1贵州富融通小贷公司的基本概况

虽然国家规定，小贷公司目前的运营资金来源为三大方向。自然人的投资、企业法人的投资、还有就是社会中的其他投资人的出资。但目前贵州省富融通公司的资本金就只有自然人的投资，其他两方面基本上没有。资金的来源方式少，而且公司资金量也不多。还有就是最近两年，资金的贷款方向主要是个人消费贷款、个人经营贷款、企业单位贷款。而事业单位的贷款基本上被地方银行统揽了，它在这个方面基本没有涉及。

在2018年的11月9日，贵州省XX办公厅最新发布的暂行办法中规定，扩大了小贷公司的经营范围，贵州省的小贷公司可以进行贷款资产转让，这帮助公司可以及时进行风险规避，可以进行收付代理、财务顾问等活动，这些规定有利小贷公司对风险进行转移。但是还是没有能很好的保护小贷公司。

由表1贵州省在2019年3月1日的时候小额贷款公司有269家。相较于之前2018年3月1日的220家有所下降。从2010年的1月6日至2019年3月1日期间小额贷款公司机构平均值为269家，最少的时候是在2010年的1月6日，总数量有52家机构。在2018年的时候贵州省小贷公司数量减少61家，在各个地区减少最多，小贷公司数量减少幅度最大的贵州省为21.71%，从从业人员来看，2018贵州省的小贷业务从业人员大约占全国的2.6%，贵州省的小贷公司实收资本为9166.67亿元。贵州省的小贷公司发展情况以及遇见的问题与全国整体小贷公司发展状况来看还是比较全面的。贵州省的这两年的数据变化都从正面反映了这两年来的市场情况不理想，贵州富融通公司也是没有逃过市场的掌控。业务量也是在减少，放贷坏账产生也在逐渐增多。

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a87788e844b940bdee3129e4a0ec6513 　　1.2贵州富融通小贷公司风险管理现状

由于小贷公司门槛低、监管松等问题,使得小贷公司和融资机构都面临较大的金融风险[1]。内部控制作为小贷公司防范金融风险的有效途径之一,内部控制过程中的问题将直接影响到小贷公司的运作[2]。贵州富融通有限责任公司开展业务的时候严格依照《贵州省小额贷款公司试点暂行管理办法》的规定，它以保证公司的资金以流动性、效益性和安全性做为经营基本原则。

贵州富融通小贷公司的规模虽然不大，但是在每一个岗位上都是有专人负责的，公司风险控制岗位工作方面主要就是对贷款项目进行三性检查（合法、合规、真实性）审查，对贷款需求者所需资料的完整性，贷款手续的合法合规性，以及项目调查意见这方面的内容。公司的放款过程为；第一步接受客户申请书并且和他们详谈，了解基本情况。第二步当确定好这些之后公司将按照相关的要求把政策要求详细告诉对方。第三步就是可以填写《贷款申请表》这时就需要填写《贷款项目立项意见表》。还要及时上交各种资料。例如分析客户过去的信用情况，家庭公司的资产情况，过去的资金流水等等。如果这些都没有问题，那么最后一步就是等着财务批款。每周公司都会有一个专门的周会，这个周会的主要作用就是用来大家一起交流工作上风控的一些事情，如这周的主要工作内容，遇到哪些客户人群有及特殊情况，以及在工作开展过程当如何有效解决事情，大家在一起相互交流，总结出一些有利于完善工作的相关结论，避免遇见突发情况的时候不能及时解决。还有就是本周每个人都有机会分享发现的有关风险控制的最新新闻。到每一个月月末的时候，公司也会对对当月业绩最好的前三给予奖励，对业绩不好的当然也有相应的惩罚。总体上来说公司的对于风险控制跟进时势还是不错的。

　2贵州富融通小额贷款公司存在的问题分析

　　2.1公司资本金缺少、内控差、运营成本高

贵州省小额贷款公司的建立时间短，开展初期很多相关的专业知识并不能和国内的实际情况相融合，再加上市场混乱无序的实际情况，导致它本身就有缺陷，自带风险源。资金来情况，小贷公司资金来源大部分是股东自己出资，这就决定了公司资本金量不大，如果资金运用不当，就会快速让公司的流动资金短缺，这样长期积累就会引发更多的问题[3]。这些种种风险一旦爆发就会影响到贵州富融通小额贷款公司，乃至影响到我们国家的金融市场。小贷公司发展初期的时候融资渠道不畅通、监管的大量缺失、公司内部控制的不完善等进一步加剧了风险发生[4]。这些问题在互联网经济增速放缓的大背景下体现的尤为明显。它作为国家金融市场不可缺少的存在，但是它在国家政策上面的支持就和传统金融相比就显得很不足。

相对于传统金融机构来说贵州富融通小额贷款公司内部管理体系大打折扣，这就导致公司在发展经营过程之中就遇到很多问题。贵州富融通小额贷款公司的内部风险管理技术是非常弱的，大多数内部人员相关专业质量参差不齐。在员工开展业务的过程当中贵州富融通小额贷款公司只是看到眼前的利益，严重忽略了公司的风险管理，导致公司的各项风险问题日趋不断扩大，如果当风险爆发的时候，公司无法应对，最后只能宣布破产。大量的小贷公司不断出现类似的问题，直接影响到了国家金融业行业的稳定发展[6]。正是因为上述说到的问题，导致贵州富融通小额贷款公司的直接权力集中到公司的领导下，领导极大有可能因为各种各样的原因做出决策上的错误。

小额贷款经营成本本身就比其他金融机构的运营成本高，在市场前景不是很好的时候，依靠自己的力量，它基本上不可以保证自身经营现金流的稳定和增加。任何一个企业想要存活下去，资金是必不可少的东西，然而小额贷款公司的资本金来源的渠道狭小，公司的资金链非常容易断裂。在这些各个方向不利好的情况下它就要承担的风险更多，面临更大的困难，这就要求它在发展的时候小心翼翼。

　2.2贷款需求者资质、征信体制差

小额贷款公司主要的服务对象是一个特别的群体，他们可能是刚创办的小公司，也可能是资历较差的个人，总体上来说，不会是像银行那样有优质的客户群体。因为贵州富融通小额贷款公司面对的这些小微企业和个人，这些大多数都是银行不愿意帮助，或者是加入黑名单的人，这直接导致了贵州富融通小额贷款公司业务的风险就进一步的扩大。此外，小贷公司面对贷款需求者们时，这些企业的资信情况难以考量，开展业务时没有办法从各个方面去调查他们的资产，资信情况，就无法开展风险评估，最后也导致了公司没有办法去做好相应的风险准备方案，在爆发风险时，不能及时减少损失，或者是采取规避的方案[9]。大多数小贷公司没有相关的技术，不能及时准确的识别市场风险。在面临财务风险时，没有多技术可以综合利用起来，不能准确的对贷款需求者进行识别。

我们的市场没有完善的征信体系,在大数据智能风控方面,贵州富融通小额贷款公司对自身的风控投入不够并且不愿披露交易数据,国内的相关公司对信用风险的量化分析过少。在智能风控建模方面,也由于缺少网贷真实交易数据导致选取模型与优化方面缺少实证研究。

　2.3监管体系不够完善

小额贷款公司它本身就和传统金融业有区别，小额贷款公司经常被人们比作一个影子一样[15]。在其引进和发展的初期，我们国家对这个行业想管理，但是又不知道怎样去管理，导致了国家的监管手段无法及时到位。对于传统金融机构来说央行都对每一笔存款都做出了硬性要求，都必须上缴存款准备金。就贵州富融通小额贷款公司来说，他们的实际情况对于监管部门来说，就非常难以掌控，当近期市场前景好的时候，他们有可能就会把大量资金全部贷出去了，这非常不利于公司对资金流动性的要求，当市场前景看似不好的时候，他们就会大量收缩资本，这就浪费了大量的资金，这些沉淀的资金根本不能产生任何有效的收益，当大量相关公司都进行类似的操作，将会加剧市场行情的恶化，减速国家经济的发展，而且这些操作完全不能适应市场行情的瞬息万变，当他们还没有察觉的时候，风险就已经爆发，这就直接导致公司的财务风险。

3贵州富融通小贷公司问题解决方案

　　3.1完善公司内控制度、加强风险防控监管

其一，针对小贷公司本身来说贵州富融通小贷公司一定要建立好健全的部门机构，对于公司内部管理来说，许多公司没有严格执行国家相关政策的要求，通常会有一人多岗的情况，而且大部分职员的专业知识也是不足的，在开展业务的时候不专业，种种问题的产生，这要求公司吸纳更多的专业优秀人才加入企业。还有就是贵州富融通小贷公司应该针对所有情况在各个方面做好管理。在大潮流的情况下随着互联网与金融结合力度的不断加强，第三方支付、P2P网络贷款、众筹等多种新型融资方式不断诞生，融资速度加快、成本降低，及时减少了小微企业急需贷款的问题，与此同时，风险也随之而来。互联网作为大潮流，它推动着社会的进步，现在各大商场的刷脸支付都在不断的普及，移动支付已经成为生活必须，大数据现在已经被大众运用，信息共享化，资源全球化这就要求贷款公司拥有更多的专业人才，这样才不会被淘汰。大融合时代也必将产生巨大的风险，这就更警示贵州富融通小贷公司的内控制度必须明确，必须建立好相关岗位，严格安排好相关的专业人员，以此来降低在决策方面的风险。在开展业务的时候要求每一个贵州富融通小贷公司业务员都做到贷款的三个流程必须严格执行（贷前审核、贷中监控、贷后管理）。

其二，加强贵州富融通小贷公司业务各项监管力度，公司要要严格遵守相关的法律法规，不要违规超限，要时刻关注公司的财务性风险。小贷公司开展业务活动时自身要谨慎行事，谨慎决策，对于发放、使用、监管、追回都要严格执行监管。在未来开展业务也将会是多种多样，贵州富融通小贷公司要立足于额贷款实际,认真分析贷款者现阶段存在的风险并制定有效的防范措施。小贷公司应该关注各方参与关注度，做好动态的防范手段。贵州富融通小贷公司还必须时刻坚持以客户作为中心，在以大金融时代为背景的环境里，用最准确的，最完整，最及时的信息去开展业务，避免风险。

　3.2运用先进防控技术、积极参与社会多方合作

在面临财务风险时，贵州富融通小贷公司应加强与相关机构的合作，运用合作机构的合规部、运营部、催收、反欺诈、风险控制管理部、办公室等部门在内的联动发展机制。运用他们的大数据信息的分析技术、以及人工智能科学技术对业务工作流程的大方向改变来及时进行对贷款需求者的识别。在识别可以合格的借贷者之后，对每一笔的贷款用途必须符合相关内容的规定，可以通过智能语音技术分析。通过分析客户的意向还有态度，语气心情，观点情况，运用非常智能的语音分析技术，这样一来就可以降低相对应的成本，极大的优化工作效率。用智能营销技术分析这个方法就是用来分析作弊流量，但是必须和脱算法能力相结合。贵州富融通小贷公司在对外放贷或者是对贷款需求者而言都必须正确的对第三方信贷平台的贷款适当的选择。再者可以使用智能催收技术，他会利用一个非常智能的财务机器人提供专业化的话术，在这个过程当中，人工是可以全过程套入的，这个机器人在之前就设置好分析模型设计策略，它完全可以应对各种各样的催收场景。运用好这些技术，贵州富融通小贷公司如果能在债务人的相关资产出现不利变动时就可以立即的撤回相应的资金，就可以极大的减少贷款资金的损失。

中小企业在国家经济发展，促进社会稳定方面发挥了许多举足轻重的作用。就目前的市场情况，中国人民银行也是投放了好几个亿的资金，刺激资金流动性，除此之外还启动了专项债和定向再贷款的决策。为了避免信贷风险和资金周转困难的局面，国家还采取了精准扶持的精准策略，国家要求金融机构降低了对相关企业的资金要求，而且要求很多行业对小微企业进行大力支持，对于小贷公司的要求也是如此。相信未来几年之内，小贷行业势必也会有所发展。国家要求多方向的资金投向一个地方这样相应地我们小贷公司的机会就会增加许多，当选择变多时小贷公司外部市场风险就会减少很多，对于贵州富融通小贷公司来说，这是一个利好的方向。经过今年疫情的侵袭，这对我们小贷公司来说也是一个契机，但也是一个挑战，相关监管部门要求地方非银行金融机构要体现它们的优势所在，所以贵州富融通小贷公司要最大发挥小贷公司的自身优势：发挥小贷公司的灵活性，及时对各种突发情况，做出调整自己的方向，避免不不要的损失；发挥小贷公司的高效性，及时、迅速的接收和落实相关的安排。

贵州富融通小贷公司还应该积极响应监管部门要求，要和传统的商业银行紧密交流，开展多方向的合作，开启信息的共享，然后达到一个多元化的供给机构。小贷公司与客户相互之间还要增进信任和积极探索机制，以此来提高小额贷款公司的负载能力，还有增加联名信机制，利用好科学和技术支持的业务创新。在这大数据和互联网发展迅速的情况下，利用大数据技术和相关的互联网技术规避风险。

　3.3丰富法律监管制度、大力扶持贷款需求者

虽然近年来在我们国家在不断的推出政策来规范或者是扶持小额贷款公司，但还是可以明显的看出小贷公司缺少法律的强制规定、行业规范，在这个行业和公司的自身内部情况而言，面临着多重风险，例如信用问题风险、资金流动性风险，财务风险等，这就需要贵州富融通小贷公司引起高度重视。在面对这些问题时，我们不仅仅要运用好法律的支持，还要发挥好社会群众人们的监督，以此建立多方向对小贷公司的监管投诉、反馈、建议的机制，丰富各方的监管渠道，监管方法渠道多方向联通。相关的监管机构要严格对小贷公司开展专项检查，进行定期和不定期的全面检查。对不合格的公司要求整改，整改后仍然不合格的给予撤销公司营业执照[26]。

国家应该将依法发放消费贷款纳入法律办法规定，大力支持消费金融服务的发展，鼓励消费金融的不断创新，这样更有利于小额贷款公司更好的为实体经济提供服务。

另外，国家也应该对小贷公司的目标客户群体出台更多的支持政策，特别是中小微企业。据统计，目前全国的中小微行业给高达80%的人们提供了上岗就业的机会，解决了绝大多数人们无工作的囧境，给国家上缴的税收占全国的50%以上、创造了国内生产总值60%以上。但是就今年的情况来说，所有的行业产业都受到影响，封村封路，交通运输受阻，最严重的就是实体店店门，以前一片大好的旅游行业也是惨不忍睹。为了让中国人民一起快速度过难关，国家就采取了积极的措施。在财政税收方面，国家开始调整各项税收。当国家也对小微企业实施精准扶持时，也就意味着小贷公司的服务对象各项资产情况变得更加优质，贵州富融通小贷公司的外部资金风险也会降低许多，各项信息的透明化，将更有利小贷公司的业务选择。

　结论

小贷款公司与传统金融机构有许多的区别,虽然它极大的满足了金融市场对资金的补充和调节，但是多年以来这个行业的整体发展水平不是很好。在2019年6月末同比上一年的情况，小贷公司的数量就总共减少了597家，除了公司机构数量减少以外，小贷业务的金额余额2019年6月末是9241亿元同比上一年减少了522亿元。然而造成小贷公司机构和贷款余额减少的主要原因就是公司的经营管理不善、风险产生时不能及时的处理或者是规避风险，市场因素等。还有就是在这些年以来，小贷公司的在互联网发展和普及的冲击下发展的趋势比较迅速，出现了优胜劣汰的情况，每年正真存活下来的少之又少。该如何去有效解决这些相关问题，这就要求小额贷款公司做好对自己内部的风险控制，对每一个业务的每一笔贷款做到精确风险识别，风险的评估，对贷后各项风险的控制，以及对风险战略做出设计，对所有的风险做出防范管理规划，打造出一个公司特有的风险防范文化。

在当下的情况之下，虽然全国的市场行情不是很好，但是在未来金融市场基于大数据、云计算、互联网金和5G的推动之下，当它们之间很好的相互融合之后，再加上国家的各项有利政策不断频出的情况下，小额贷款公司在未来必将会进一步的发展壮大，在促进全国的经济发展上起到不可取代的地位。到时候越来越多的金融工具将会被人们利用，这对于新的风险控制来说又是一个巨大的挑战。

不管风险的产生如何演变，只要小贷公司与时俱进，不断创新，开拓新的渠道、新的方式来管理公司降低风险，这样就可以让这个行业在我们国家又好又快的发展，最后形成中国的特色，乃至世界特色。

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　致谢

在这次毕业设计中，非常感谢我的于淑梅指导师，我在论文工作的具体实施、开展过程中碰到困难的时候，当我在写论文焦躁不堪，无法继续前进的时候，当我在工作当中犯错误的时候，都是老师及时为我提出了许多宝贵的建议和帮助，从实习，一直到写毕业论文的过去种种，以及当下，这些为我论文的顺利开展和完成打下了良好的基础，她让我在论文相关方向避免走了弯路，她也还教会了我在实习过程当中怎样去处理问题，在从学校参加工作的时候有许多不懂的地方，都是指导老师给我指导方向，她从论文的选题、论文的具体执行到最终论文的定稿，老师无不亲力亲为，感谢老师给予我悉心的指导和全方面的支持，我也非常感谢学校的其他老师在学业上尽心指导，在工作上严格要求，和以前在学校时给予我无微不至的关怀，为我提供了很多次的帮助，大学这4年我学会了很多的东西，从以前的初生牛犊不怕虎，到现在的待人和睦，此次论文完成也离不开其他各位老师、同学和朋友的关心与帮助。在此也要感谢各位老师在论文开题、初稿、预答辩期间所提出的宝贵意见在此，谨向我的导师致以最崇高的敬意和最衷心的感谢!