金融科技背景下我国商业银行转型升级问题研究

　摘要

近年来，新兴科技与金融服务的紧密结合，推动了金融科技的发展，在一定程度上冲击了传统金融行业。金融科技是一种技术性推动的金融创新，它的产生和运用使金融体制产生了新的转变，为我国金融发展和商业银行转型提供了新的方式。在金融业与高新科技相互结合、金融科技公司与传统商业银行竞争关系演化的新环境下，本文主要研究商业银行转型升级的问题。作者从商业银行的视角考虑，利用SWOT分析等方法，剖析了商业银行在金融科技背景下所面临的挑战并提出转型策略，给大家提供启发。根据文中的客观研究，作者认为商业银行应当积极主动拥抱金融科技，完成合作共赢。金融科技的迅速发展、对传统商业银行而言是一把双刃剑。商业银行必须抓住金融科技带来的机遇，为商业银行转型升级注入活力。

　关键词：金融科技，商业银行，转型升级

　一、引言

随着网络的日益普及，全球经济的持续发展，金融技术的飞速发展，使金融业发生了巨大的变革，推动了传统商业银行的转型。近几年，金融科技与时俱进，移动智能产品升级，网络建设不断完善，给金融业的发展带来了新的商业模式，为我国金融业的成长带来了新的驱动力。互联网的进步已经改变了人们经济活动的思维方式和行为模式。2015年3月，xxxxxxxXXXX在XX报告中首次明确提出“互联网+”计划，致力于促进移动互联网、云计算技术、互联网大数据等新兴科技与当代产业链相融合。依据XX报告的规定，《“互联网+”行动指导意见》出台，促进创业创新、普惠金融、电子商务、人工智能等若干能形成新产业模式的重点领域为发展目标任务，为传统制造业和互联网产业链的结合和创新做出了贡献。这说明XX部门早已把“互联网+”模式放在了战略发展新高度。[4]在这种情况下，传统的金融业将网络元素纳入其中。近年来，随着金融技术的出现与应用，中国的金融体系出现了一种新的变革。另外，中国金融业也出现了一种新的竞争模式：百度、腾讯等互联网巨头纷纷加速进入金融领域，对传统的金融服务产生了影响，并存有与商业银行市场竞争的潜在趋势。在中国当代金融体系中，商业银行长期处在主导地位。应对金融科技背景下产生的的挑战，商业银行务必调节本身的运营模式和业务流程，健全商品和改进更新服务项目，加强对金融科技的研究，详细分析互联网金融业的危害，找到金融科技背景下金融机构存在的不足，从而明确提出相对应的解决方法，完成商业银行的更新变革和长久发展。

　二、相关概念概述

　　（一）金融科技的定义

金融科技英译为Fintech，是Financial Technology的缩写，可以简单理解成为Finance（金融）+Technology（科技），指通过利用各类科技手段创新传统金融行业所提供的产品和服务，提升效率并有效降低运营成本。根据金融稳定理事会（FSB）的定义，金融科技是基于大数据、云计算、人工智能、区块链等一系列技术创新，全面应用于支付清算、借贷融资、财富管理、零售银行、保险、交易结算等六大金融领域，是金融业未来的主流趋势。[6]

　（二）金融科技的特点

金融科技一个比较显著的特点就是融合性特征。金融科技是金融产品与新兴科技的紧密结合，为金融服务和金融业风险管控给予支持和确保。除此之外，融合性是多种多样新兴技术在金融行业的普遍创新和深层运用。因为不一样技术的应用领域和强度不一样，金融科技不仅是一种或几类技术方式的简易累加。同时，金融科技必须持续创新，用全新、最高效率、最平稳的技术为金融服务服务保障。

（三）商业银行转型升级

商业银行的转型升级在商业银行的发展过程中显得尤为重要，商业银行的迅猛发展必定伴随商业银行的转型升级。在互联网的背景下，传统的商业银行面临着转型升级的问题。在金融科技时代，对商业银行的变革提出了新的要求。利用金融技术，可以促进自身的转型和发展。总的来说，随着移动互联网的发展，传统的商业银行业务模式已经发生了很大的变化。区块链技术、人工智能等新兴技术的运用，使以往根据主观性意向和实践经验的服务项目模式变化为以数据信息和智能服务为支持的智能服务模式；人工智能技术的使用改变了商业银行的业务模式，测算更为精准和智能化，推动了商业银行的智能发展。[9]总之，金融技术能够在一定程度上改变商业银行的经营模式，并对其在各个方面产生影响，促进其转型发展。因此，商业银行的转型必须依靠金融科技来完成自己的转型发展。

　　三、金融科技对商业银行的影响

金融科技以其独特的“金融+科技”的模式，快速改变了传统的金融格局，对商业银行的经营造成了很大的危害。文中在剖析金融科技发展趋势现状的基础上，认真研究和归纳了其对传统商业银行的危害，主要包含传统运营模式被撼动、经营环境的重构、金融中介职能被弱化、盈利空间遭受挤压四方面。

　（一）传统运营模式被撼动

在传统的商业运营中，一直以来都是按照收益资源分配的方式为主导。除此之外，融资双方还存有信息不对称等问题。在金融行业，新兴初创领域和非优势群体获得所需资源的困难程度更高，“羊群效应”就会发生。而金融科技则应用网络平台逻辑思维，根据互联网大数据、云计算技术等技术性，产生集付款、交易、供货、销售市场于一体的金融业生态链，打造出资产与财产配对的服务平台。资产供需双方绕开银行，直接通过网络金融服务平台完成交易，进行金融业融资，那样可以减少互动成本费，提升交易高效率。依靠金融科技，可以合理掌握客户动态性要求，剖析客户个人信用情况，合理揭露融资者个人信用情况，减少交易风险性，有利于改进供需双方信息不对称的缺点。

（二）经营环境的重构

　　1.金融科技的发展更改了市场消费支付的环境

伴随着金融新兴科技的促进，消费者的支付习惯已经悄悄地更改。以往，买东西和交易时，人们只有通过银行做为中介公司开展支付和清算。如今，依靠支付宝、手机微信、云闪付等第三方平台，消费者可以更为省时省力地开展支付。人民币和银行卡做为支付媒介的消费习惯慢慢转化为应用移动智能产品根据第三方支付服务平台开展交易，在一定程度上挤压了商业银行经营利润空间。

　2.金融科技的发展更改了传统的金融市场竞争布局

一直以来，商业银行一直是我国金融业的关键。金融科技公司作为“showstopper”，摆脱了传统式的金融生态，商业银行中间的市场竞争转化为商业银行与其他的商业银行和金融科技公司中间的双向市场竞争。[1]伴随着金融科技公司的迅速发展趋势，将来商业银行与金融科技公司的市场竞争将更为猛烈。

　3.金融科技的发展倒逼商业银行提升服务质量和改善服务环境

金融科技因为其线上高效率的处理方式，金融业务不会受到时间和空间限定，消费者感受到优良的客户体验。相反，消费者对商业银行以往工作流程繁杂、审核低效率等缺点明确提出改善要求，促使商业银行迫不得已提升工作流程，加速数字电子化更新改造，提升服务水平，以解决金融高新科技的挑战。

　（三）金融中介职能被弱化

商业银行兼具支付结算和信用中介两大作用，在金融行业一直饰演金融中介的关键角色。英国学者唐纳德于1969年初次明确提出“金融脱媒”的定义。[10]他觉得，金融脱媒代表着资产绕过金融机构这一中介公司，直接通过别的金融业和金融市场开展配置。从支付结算层面看：第三方支付平台早已可以为客户给予钱款核算、网上汇款等清算金融服务，替代了传统的网银支付业务流程，占领了很大的市场份额。[5]从信用中介层面看：互联网金融为借贷彼此双方给予了互相询价采购的交易平台，理论上能够更好地匹配借贷双方的资金供需，节省了交易费用。资金融资彼此绕过商业银行，直接通过网络金融服务平台完成买卖，削弱了商业银行信用中介职能。P2P网络借贷的产生在一定水平上填补了传统式商业银行对小型客户资金融资供给的缺口，削弱了商业银行做为信用中介的影响力。

（四）盈利空间被挤压

　　1.对商业银行负债业务的危害

商业银行的主要资金来源于其负债业务，这使其可以进行别的业务流程。收取存款是其关键方式，居民储蓄存款是其关键构成部分。伴随着金融体制改革的逐渐对外开放和互联网金融的迅速发展趋势，互联网理财成为大势所趋，加快了商业银行存款的分流速度。商业银行债务经营规模增长速度变缓，近些年发生“断崖式”持续下滑，主要原因是由于互联网理财的市场竞争。金融科技的优点在于减少投资理财门槛，提高投资理财便捷性,对居民储蓄存款产生极大诱惑力，危害到传统商业银行负债业务规模的提高。

　2.对商业银行资产业务的危害

资产业务是组成商业银行主要资金来源的业务，是商业银行造成盈利的具体方式。借贷是一种特殊的资产经营方法。在金融技术的大环境下，融资与P2P网络借贷是影响商业银行信贷业务流程的重要因素。众筹、P2P等网络借贷的出现，为有潜在贷款需求的企业和个人提供了更多的融资渠道。对比商业银行繁杂的贷款步骤，利用P2P和众筹开展贷款的优点主要在于工作流程简易、审核高效率、下款周期时间短、客户体验提高。商业银行严苛的贷款审核规章制度尽管减少了不合格率风险性，但也在一定水平上外流了一部分高品质客户。再加上经济发展下滑和金融体系监管日趋严格，传统式商业银行资产业务粗放型运营模式中的问题逐步暴露，商品自主创新能力不够。金融体系潜在性的资产需求方逐渐转向众筹和P2P网贷，造成商业银行财产“出现缩水”。

　3.对商业银行中间业务的危害

提成、佣金收入、代理附加费是组成商业银行中间收入的关键构成部分，是完成商业银行盈利主要来源的又一有效途径。在金融业科技背景下，对商业银行中间业务的直接影响关键来自于第三方支付和互联网理财。依据麦肯锡报告，支付宝在中国移动通信付款的市场份额已超过90%，频繁使用支付宝的客户数量远远地超出全部金融机构APP用户数量的总数。第三方支付模式的出现，使得商业银行在支付方式上出现了分化，占据了支付结算市场，从而使得金融机构通过支付结算而获得的服务收入大幅下降。[2]网络金融在分流存款的同时，也占据了商业银行的投资和金融市场。结构性存款业务规模下降，导致各种代理手续费收入下降，使其利润空间进一步压缩。

　四、金融科技背景下商业银行转型升级SWOT分析

金融科技凭着其在服务平台、客户资源、数据信息等层面的优势，严重影响了商业银行的传统式业务模式，慢慢边缘化商业银行的各类职能。本文这一部分利用SWOT战略分析方法，精确剖析了商业银行所具有的优势（Strengths）、劣势（Weaknesses）、机遇（Opportunities）和挑战（Threats）。

（一）优势分析

第一，有产品优势，信誉度高。金融是当代经济的关键，在国民经济基本建设和现代社会中激发着关键功效。在我国，商业银行做为金融行业的的核心力量，在金融体制和国民经济运作中也充分发挥着砥柱中流的功效。长期性的经营管理和累积，使商业银行在社会上打造了出色的企业形象，有着较好的顾客用户评价，有益于迅速创建顾客信赖和认可。因为商业银行在我国国民经济基本建设中的独特影响力，商业银行在实现本身经营利润指标值的同时，担负起一定的企业社会责任，担负着向公众普及金融政策、维护金融秩序等职责。并做为XX部门的投融资平台，协助XX部门完成对公共事业的经济政策。因此，商业银行在金融行业有着一般互联网金融公司没有的权威性和影响力。与此同时，商业银行的资金整体实力在一定水平上体现了其较强的抗风险能力，促使公众对商业银行的信誉度更高。

第二，规章制度标准，风险管控能力高。商业银行做为一个存有操作风险的主体，在运营中面对着众多风险，如个人信用风险、销售市场风险、年利率风险、流通性风险、操作风险、法律法规风险等。风险管理是商业银行的主要任务。应对错综复杂的风险环境，在外界管控管束日益严苛、同行业竞争日益强烈的情况下，商业银行持续优化风险控制过程，通过实践控制了风险控制管理能力。风险控制管理体系比较健全，各类风险控制管理制度比较完善，具备很强的风险管控能力。[2]

第三，设施齐全，线下服务丰富。营业网点的建设已基本覆盖城乡，已基本形成服务多种多样、便捷快捷的网点布局管理体系。商业银行完善的线下设施是反映金融机构服务品牌形象的有力证明，有利于迅速和客户之间创建信赖关系，累积客户资源。在线下，银行柜面的完善布局不但带来了推广普及理财知识和制度的功效，也达到了许多老年人客户申请办理金融产品的要求。

第四，金融专业能力强。一直以来，商业银行在我国金融行业一直处在主导地位。通过长时间的经营管理和发展，培养了大批金融专业性人才，这使它们在设计产品、理财规划、风险管控等领域具备无以伦比的优点。除此之外，商业银行拥有优良的商业服务传统模式和企业文化，在金融业务层面的专业水平很高。专业的金融水准使商业银行可以提供更好的金融服务，有益于得到顾客的信赖和认同。

（二）劣势分析

一是业务流程繁杂，客户体验差。银行业做为金融服务业的一员，尽管各商业银行都向外声称“以客户为导向”的服务宗旨，但在具体业务办理全过程中，因为管控规章制度的制约和内部结构风险管控的规定，商业银行在服务态度和步骤设置等诸多方面都非常传统，造成业务流程繁杂，一部分工作人员刚性实行规章制度，造成业务办理效率不高。与此同时，现阶段商业银行一部分业务流程设计方案日趋完善，一部分业务必须逐层审核、逐步受权。步骤繁杂，有时候XX部门有关部门还需要出示“证实”才可以申请办理一项业务，巨大干扰了金融机构的业务效率和客户的申请办理感受。[8]业务流程设计方案不科学、申请办理效率低也是商业银行服务项目遭到投诉居高不下的首要缘故。因为传统式金融机构实际操作方式繁杂，步骤过度繁杂，客户满意率比较有限，造成一部分客户外流。商业银行严苛的借款审核规章制度尽管减少了不合格率风险性，但也在一定水平上外流了一部分高品质客户资源。

二是运营成本高。尽管广泛分布的线下实体营业网点有利于商业银行给予服务，但因此造成的运营成本是很大的。绝大部分的信用卡业务都依赖于服务网点，与此同时也必须配备一定的工作人员。造成传统式商业银行的总体运营成本高过互联网金融公司。而金融科技公司主要以线上和自助式实际操作服务为主导，操作步骤简易便捷，业务流程解决高效率，进而节约人工成本和别的总成本。

（三）机遇分析

第一，依靠新兴科技，完成信息化企业战略管理。现阶段，以互联网大数据、云计算技术为代表的新兴信息技术已普遍普及，商业银行必须提高本身对互联网技术的高度重视。商业银行可以利用互联网大数据搭建数据库查询，利用云计算技术等信息技术对信息开展归纳和深层发掘，将客户信息依照资信评级、财产评分或发展前景等类型开展归类，为不一样种类的顾客人群量身定做专享金融信息服务。与此同时，有效利用信息和数据信息，提升业务经营高效率，简单化业务步骤，开发的客户大数据分析系统软件，兼具高效率和风险管控，进行信息企业战略管理转型发展。

第二是塑造互联网营销，寻找与互联网金融公司的互利共赢。互联网技术的发展趋势模糊了金融业界限，互联网公司、第三方支付企业、通信运营商陆续踏入网络金融生态链。它代表了用户体验高于一切、对外开放宽容、公平宽容的网络精神实质，已经深入和不断创新商业银行的管理机制、业务经营模式和顾客服务方式。商业银行应参考并塑造互联网营销新思维，依据本身业务特长、产品定位等要素科学合理挑选跨界营销伙伴，充分运用对主营业务业务的协同作用，寻找与互联网金融公司的紧密结合的方法，完成互利共赢。

第三，国家新政策支持商业银行加速转型升级。近些年，我国XX报告明确提出实施大数据发展行动，加强新一代人工智能技术开发和运用，推动多行业“互联网技术化”，大力应用新技术、业态创新、新模式更新改造以提高传统制造业。[7]与此同时，金融体制改革的推进也规定金融机构必须摆脱同质化竞争的险境，激励和适用向系统化、多元化转型发展。商业银行必须用心研究我国政策，发展新的银行业务。

　（四）挑战分析

第一，严重依靠大量物理网点作为主要营销获客服务渠道。以往，商业银行习惯等待客户上门之后当场提供营销服务。殊不知，伴随着手机支付的广泛应用，虚拟货币的发展削弱了银行与客户的关联，传统式的营销情景下的银行与客户关联慢慢被边缘化。假如银行长期无人问津，竞争能力毫无疑问将会降低，盈利会降低，职工收益也会降低。近些年，银行在逐渐关掉封闭柜台，大量的职工走出柜台、换岗，直接面对客户。这种职工遭遇着业务能力、对外营销能力不足等问题。之前的柜员主要是从事柜台工作，如今想变成客户经理，走出柜台乃至走出银行做营销。针对大部分柜员而言，这不但是一次全新升级的岗位变化，也是知识体系、营销方法、沟通的技巧、工作方式的新转变，是一次挑战。

第二，金融产品竞争能力不强，产品同质化比较严重。商业银行金融产品自主创新能力不够，产品差异化不显著，客户无法寻找合适本身需要的金融产品。客户对金融机构的交互性、信任依赖和满意度都在慢慢减少。商业银行拓展新客户或者维持现有顾客的成本相对较高，而且维持的时间也比较短，因此现在顾客还在不断地流失。面对互联网平台新产品的出现，如何运用金融技术来赋能创新产品，是目前我国商业银行面临的最大难题。另外，在产品推广方面，目前的产品推广仅仅是依靠线下的客户经理和广告的宣传手段，营销效果一般。

第三，风险管控能力尚需加强。在混业经营的发展趋势下，一方面，拥有大量客户资料的商业银行难以对客户进行全方位的开发，从而导致了客户关系的维系困难和客户粘性不足。怎样利用互联网金融进一步推动内部结构合作和交叉销售是一个问题。另一方面，混业经营扩张了商业银行遭遇风险的含义，新的风险五花八门。传统式的风险体系管理和方式方法必须自主创新，不然无法立即分辨和操纵新的风险特点。

第四，部门规范意识比较严重，牵制转型发展。一直以来，商业银行的各个机构都是独立的。在这种干扰下，客户的金融需求和产品供应不匹配，会对客户的使用体验产生很大的影响。在整个转型发展的进程中，必须对金融创新产品和业务流程进行优化，各部门需通力协作和密切配合。

　五、金融科技背景下商业银行转型升级对策

　　（一）借助互联网大数据实现精准获客

商业银行有着很多的客户证券交易数据信息。以往商业银行对海量的数据沒有深入挖掘，财务报表是分开的、静态的。伴随着新技术的发展趋势，互联网大数据早已变成商业银行自主创新的神器。具有互联网大数据操控能力的商业银行，可以完成数据驱动的服务项目经营、风险管控、战略决策、创新产品的智能化系统转型发展和升级。[3]因此，应积极主动研究云计算技术和虚拟化技术，把服务平台、移动互联网、物联网技术、协作技术等新兴科技应用在自主创新产品研发中。并利用客户数据信息将客户细分化，根据研究方式为顾客开发设计不一样的金融理财产品，达到客户多元化和人性化的业务要求。除此之外，商业银行在情景基本建设上的落后危害了外界数据采集。互联网公司有大批量的情景连接来完成与客户之间互动，从而搜集客户基本上信息和方式数据信息。商业银行应根据与互联网公司协作，可以搜集更多层次的信息，与此同时加强客户信息的私密。

　（二）打通线上线下服务壁垒，提高服务质量

传统式商业银行的具体服务项目取决于支行运营互联网，而金融业技术性的发展趋势规定金融机构也具有健全的在线服务能力。因此，商业银行务必依据客户的使用经验，积极主动保证在网上吸引住客户的能力。为客户提供十分便捷快捷的在线服务。在保障服务水平的同时，还能够得到服务项目高效率。除此之外，线上业务的在线开展，不但可以便捷客户，还能够为营业网点经营提供优良的解决方法，并为线下的客户提供真真正正的服务项目。除此之外，根据人工智能技术的应用，还能够为客户提供方便快捷的在线服务；根据智能化情景提供金融服务，可以处理不一样客户的不同金融要求，并提供合乎客户要求的金融服务。商业银行应积极主动地在网上和线下提供和推广综合性的金融服务，使金融服务业务流程更为形式多样，提高商业银行的总体服务水平。

（三）建立竞争优势，做好风险管理

商业银行在转型过程中涉及许多新业务。因为长期专注于金融行业的管理方法，尽管有着总数丰富多顾客群，但也是存在着许多问题。例如，网络金融企业通常对高新科技风险控制能力十分重视。银行业在转型发展过程中对各种各样风险的了解不全方位，无法产生高效的管理方式。因此，在转折期务必合理地把握工作模式、风险预警信息等。此外，还应外派专业的风险评定人员调查金融体系，并确定其风险。要深刻认识到金融业科技进步的发展是一把双刃剑。短时间内产生的风险，对金融机构的风险控制能力明确提出了更高的试炼和规定。因此，金融机构风险管理方法要提高核心竞争力，向顾客展现自身的整体实力，持续提升风险管理方面，确保顾客的资金财产安全。务必在风险评定过程中投入大量的资源，精确操纵，健全风险管理机制，加强风险警报系统的基本建设尽量把风险控制在一定范围。

　（四）与金融科技公司加强合作，充分优势互补

移动支付在我国的比重越来越大，数据共享的金融产品以方便快捷有效的业务为特性，备受人民群众喜爱。自然，商业银行的优点也十分明显。如平稳的大顾客来源和健全的风险管理管理体系，这种基本都是新兴金融投资公司所不具有的。因此为了更好地推动其平稳发展，确保金融市场的迅速发展，二者的协作需要更加的深层次，这样可以更好地完成互利共赢，十分有益于金融行业的总体迅速稳定发展。商业银行和互联网公司可以联合推出金融产品丰富多彩、交易功能齐全的应用，促进金融业生态圈的创建。不但可以掌握金融机构的工作能力，还能够让自身牢牢把握金融市场的运作状况。还可以对金融科技公司的各种各样商业运营模式开展深入分析，积极开展金融业各种各样商业运营模式，发掘用户更多的需求。将进一步把与互联网技术和金融科技公司的竞争关系变化为深层合作关系，充分发挥自己优点，推动公司身心健康发展。还能够发展根据社交网络为平台的金融业，例如微信银行。丰富多彩金融产品可以有效的扩展商业银行的工作主题活动范畴，对银行业将来的发展将起着充分的功效。

　（五）自主创新金融行为主体方式，培养跨境一体化新企业

中小型商业银行类型多种多样，服务项目覆盖面广，应积极参与到金融转型发展趋势中，以互利共赢的关系处理目前的竞争关系，完成跨境结合。创建“地区中小型商业银行新技术应用企业”的合作体制，有利于降低中小型商业银行的技术实力成本费和经营维护成本费。使科技公司变成中小型商业银行的支撑点，深层次的结合高新科技和金融，积极主动探索合适二者的经营模式，在保证个人信息安全性的前提下完成客户资源共享，在整合资源破除壁垒的前提下，完成中小型商业银行和科技公司的高效合作，深层次利用科研成果更新改造传统金融。

　六、结束语

文中以金融科技的迅速发展以及对传统式商业银行的冲击为研究背景，客观研究分析了金融科技环境下商业银行的转型发展对策，强调商业银行必须结合自己的具体情况制定转型发展对策，积极主动地改善金融科技所带来的冲击造成的影响，并将目光变得长远，放眼未来，变成科技创新的受益者，而不是成为被时代淘汰的失败者。根据文中的客观研究，作者得出以下三种结论：第一，金融科技给商业银行带来的借鉴性和参考性远超过其所带来的竞争。尽管金融科技在一定水平上重新塑造了金融买卖的方式、媒介和技术，但实际上并没更改金融的实质和功能。因此，从形式上看，金融科技与商业银行出现互相竞争的关系，但从实质上看，二者的金融功能全是中介功能，同样的本质特征为二者的相互融合和相互依存提供了很大的可能性。第二，根据对全文的剖析，可以得知“互联网+银行”方式在商业银行的转型发展战略中是可行的、可操作的。近些年，在XX和金融监管部门的正确引导下，我国商业银行在寻求新的发展方向、适应新的发展趋势，已经取得了巨大的进步。商业银行要看准市场的需求，在市场转变的情况下对自身进行调整，利用先进的科学技术，开展发展战略转型，真真正正走上可持续发展的道路。

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